Kinh Nghiệm Của Tổ Chức Bảo Hiểm Tiền Gửi Hoa Kỳ Trong Việc Xử Lý Các Ngân Hàng Bị Đổ Vỡ

Chuyên khảo kinh tế phân tích Kinh nghiệm của tổ chức bảo hiểm tiền gửi hoa kỳ trong việc xử lý các ngân hàng bị đổ vỡ và bài học, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Bùi Thị Kim Ngân
• Người hướng dẫn: TSKH. Nguyễn Văn Minh
• Trường học: Trường Đại Học Ngoại Thương
• Chuyên ngành: Kinh Tế
• Đề tài: Kinh Nghiệm Bảo Hiểm Tiền Gửi Hoa Kỳ và Bài Học Cho Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sỹ
• Năm xuất bản: 2010
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng Quan Bảo Hiểm Tiền Gửi Vai Trò Đặc Điểm

Hoạt động ngân hàng luôn tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt là mất khả năng thanh toán. Điều này có thể gây tê liệt hệ thống tài chính và làm giảm niềm tin của nhà đầu tư. Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) là một công cụ phòng ngừa phổ biến. Về cơ bản, BHTG là cam kết của tổ chức BHTG về việc chi trả tiền gửi được bảo hiểm cộng với lãi cho người gửi tiền khi tổ chức tham gia BHTG chấm dứt hoạt động và mất khả năng thanh toán. Cam kết này tạo thành hợp đồng bảo hiểm giữa ba bên: tổ chức BHTG, tổ chức huy động tiền gửi và người gửi tiền. Phí BHTG là khoản tiền mà tổ chức tham gia BHTG phải nộp để bảo hiểm cho tiền gửi của khách hàng. BHTG được xem là một loại hình bảo hiểm phi thương mại.

1.1. Định Nghĩa và Bản Chất của Bảo Hiểm Tiền Gửi

Theo định nghĩa, bảo hiểm tiền gửi là cam kết công khai về việc chi trả tiền gửi cho người gửi khi tổ chức tài chính mất khả năng thanh toán. Bản chất của nó là sự hình thành hợp đồng bảo hiểm giữa tổ chức BHTG, tổ chức huy động tiền gửi và người gửi tiền, đảm bảo quyền lợi của người gửi. BHTG giúp giảm thiểu rủi ro rủi ro hệ thống ngân hàng và củng cố lòng tin vào hệ thống tài chính. Người gửi tiền thuộc đối tượng được bảo hiểm sẽ được hưởng lợi một cách trực tiếp khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.

1.2. Vai Trò của Bảo Hiểm Tiền Gửi trong Ổn Định Tài Chính

Bảo hiểm tiền gửi đóng vai trò then chốt trong việc duy trì ổn định tài chính. Nó ngăn ngừa hiệu ứng domino khi một ngân hàng sụp đổ có thể kéo theo sự sụp đổ của các ngân hàng khác do tâm lý hoảng loạn của người gửi tiền. Vai trò của bảo hiểm tiền gửi giúp tạo dựng lòng tin, khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, từ đó tăng cường khả năng huy động vốn cho nền kinh tế. Đây là yếu tố quan trọng để bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền, góp phần đảm bảo sự ổn định của hệ thống tài chính ngân hàng.

II. Lịch Sử Bảo Hiểm Tiền Gửi Hoa Kỳ FDIC Phát Triển

Khái niệm bảo vệ tiền gửi đã được biết đến từ lâu. Trước khi BHTG công khai xuất hiện, nhiều quốc gia thực hiện dưới hình thức “bảo vệ ngầm”. BHTG công khai xuất hiện lần đầu ở New York năm 1829. Sau nhiều giai đoạn thử nghiệm, FDIC ra đời và được xem là hình mẫu đầu tiên. Đến nay, hơn 90 quốc gia có tổ chức BHTG. Ngày 06/05/2002, Hiệp hội Bảo hiểm Tiền gửi Quốc tế (IADI) được thành lập, phản ánh mối quan tâm chung về hoạt động BHTG.

2.1. Giai Đoạn Hình Thành và Phát Triển Ban Đầu của BHTG

Trước khi có FDIC, đã có những nỗ lực bảo vệ tiền gửi ở cấp bang tại Hoa Kỳ, tuy nhiên, những nỗ lực này không thành công do nhiều yếu tố, bao gồm cả khủng hoảng tài chính. Sự ra đời của FDIC năm 1934 là bước ngoặt, đánh dấu sự hình thành của một hệ thống bảo hiểm tiền gửi quốc gia, có khả năng đối phó với các cuộc khủng hoảng lớn. Kinh nghiệm quốc tế về bảo hiểm tiền gửi cho thấy, sự ra đời của các tổ chức BHTG thường gắn liền với các cuộc khủng hoảng tài chính.

2.2. Sự Ra Đời của FDIC và Ảnh Hưởng Đến Thế Giới

Sự ra đời của Bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ (FDIC) đã tạo ra một tiền lệ quan trọng cho các quốc gia khác trên thế giới. Nhiều quốc gia đã học hỏi kinh nghiệm của FDIC để xây dựng hệ thống bảo hiểm tiền gửi của riêng mình. Mô hình bảo hiểm tiền gửi của Hoa Kỳ đã chứng minh được hiệu quả trong việc bảo vệ người gửi tiền và duy trì ổn định tài chính, đặc biệt là trong các giai đoạn khủng hoảng.

III. Cách FDIC Xử Lý Ngân Hàng Đổ Vỡ Kinh Nghiệm

Luận văn nghiên cứu kinh nghiệm của FDIC trong việc xử lý ngân hàng đổ vỡ, đặc biệt trong giai đoạn 2008-2009. Mục đích là tìm hiểu kinh nghiệm của Hoa Kỳ và rút ra bài học cho Việt Nam. Các kinh nghiệm bao gồm tạo dựng cơ sở pháp lý, tiếp nhận và xử lý ngân hàng, và các chương trình xử lý khủng hoảng. Việc nghiên cứu này có ý nghĩa quan trọng trong bối cảnh hệ thống ngân hàng Việt Nam còn non yếu và tiềm ẩn nhiều rủi ro.

3.1. Cơ Sở Pháp Lý và Quy Trình Xử Lý Ngân Hàng Yếu Kém của FDIC

FDIC có một khung pháp lý vững chắc để can thiệp và xử lý các ngân hàng yếu kém hoặc có nguy cơ đổ vỡ. Quy trình xử lý bao gồm đánh giá tình hình tài chính của ngân hàng, tìm kiếm các giải pháp cứu vãn, và cuối cùng là quyết định can thiệp nếu cần thiết. Cơ chế giám sát ngân hàng chặt chẽ cũng là một yếu tố quan trọng giúp FDIC phát hiện sớm các vấn đề và có biện pháp xử lý kịp thời.

3.2. Các Phương Pháp Xử Lý Ngân Hàng Đổ Vỡ Thường Được FDIC Áp Dụng

FDIC sử dụng nhiều phương pháp khác nhau để xử lý ngân hàng đổ vỡ, bao gồm mua lại và sáp nhập (P&A), ngân hàng bắc cầu (Bridge Bank), và hỗ trợ ngân hàng mở (OBA). Tùy thuộc vào tình hình cụ thể của từng ngân hàng, FDIC sẽ lựa chọn phương pháp phù hợp nhất để giảm thiểu thiệt hại cho người gửi tiền và duy trì ổn định tài chính. Quản lý rủi ro ngân hàng hiệu quả là yếu tố then chốt để giảm thiểu số lượng ngân hàng đổ vỡ.

IV. Bài Học Kinh Nghiệm Cho Việt Nam từ FDIC Giải Pháp

Từ kinh nghiệm của FDIC, luận văn rút ra bài học cho Việt Nam trong việc xử lý đổ vỡ ngân hàng và đưa ra giải pháp áp dụng vào điều kiện Việt Nam. Luận văn cũng đánh giá nguy cơ đổ vỡ hệ thống ngân hàng tại Việt Nam và đề xuất giải pháp để áp dụng hiệu quả các bài học. Trong bối cảnh hội nhập, việc học hỏi kinh nghiệm quốc tế là vô cùng quan trọng.

4.1. So Sánh Bảo Hiểm Tiền Gửi Việt Nam và Hoa Kỳ Điểm Khác Biệt

Hệ thống bảo hiểm tiền gửi của Việt Nam còn non trẻ so với Hoa Kỳ. Có nhiều điểm khác biệt về quy mô, phạm vi bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, và năng lực tài chính. Việc cải cách bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam là cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng yêu cầu của quá trình hội nhập. An toàn hệ thống ngân hàng là mục tiêu cuối cùng của mọi hệ thống bảo hiểm tiền gửi.

4.2. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Bảo Hiểm Tiền Gửi tại Việt Nam

Để nâng cao hiệu quả bảo hiểm tiền gửi tại Việt Nam, cần tăng cường năng lực tài chính, mở rộng phạm vi bảo hiểm, cải thiện cơ chế giám sát ngân hàng, và nâng cao nhận thức của người dân về vai trò của bảo hiểm tiền gửi. Hiệu quả của bảo hiểm tiền gửi phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm cả năng lực tài chính của tổ chức BHTG và sự phối hợp giữa các cơ quan quản lý nhà nước.

4.3. Ứng dụng quản lý rủi ro và chuẩn mực đạo đức kinh doanh ngân hàng

Việt Nam cần chú trọng đầu tư cho việc hoàn thiện và nâng cao năng lực hệ thống quản trị rủi ro tại các TCTD. Các TCTD phải xây dựng cho mình một hệ thống quản lý rủi ro toàn diện, bao gồm việc nhận dạng, đo lường, kiểm soát và báo cáo rủi ro. Thêm vào đó, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần tăng cường và nâng cao hiệu quả công tác thanh tra, giám sát hoạt động ngân hàng, đặc biệt là công tác giám sát rủi ro nhằm phát hiện sớm các dấu hiệu bất thường và có biện pháp xử lý kịp thời. Các TCTD cần xây dựng và thực hiện nghiêm túc chuẩn mực đạo đức kinh doanh ngân hàng. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần có cơ chế khuyến khích các TCTD tuân thủ chuẩn mực đạo đức kinh doanh.

V. Phân tích rủi ro hệ thống ngân hàng và các giải pháp

Thực trạng nợ xấu của hệ thống ngân hàng Việt Nam còn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Thanh khoản của một số ngân hàng còn phụ thuộc nhiều vào thị trường liên ngân hàng. Quy mô vốn hóa của các ngân hàng Việt Nam còn nhỏ so với khu vực và quốc tế. Các giải pháp nâng cao năng lực tài chính và thanh khoản là cần thiết. Trong bối cảnh hội nhập quốc tế, rủi ro lây lan từ các cuộc khủng hoảng tài chính khu vực và toàn cầu là một thách thức lớn.

5.1. Phân tích các yếu tố vĩ mô và vi mô gây rủi ro hệ thống

Các yếu tố vĩ mô như tăng trưởng kinh tế chậm lại, lạm phát cao, tỷ giá hối đoái biến động mạnh có thể gây ra rủi ro hệ thống ngân hàng. Các yếu tố vi mô như quản trị điều hành yếu kém, chất lượng tín dụng suy giảm, nợ xấu gia tăng cũng là những nguyên nhân chính. Việc xác định rõ các yếu tố này là cần thiết để có biện pháp phòng ngừa và ứng phó hiệu quả. Nghiên cứu sâu về các yếu tố vĩ mô và vi mô là nền tảng của quá trình cải cách bảo hiểm tiền gửi

5.2. Giải pháp nâng cao năng lực tài chính và thanh khoản cho ngân hàng

Tăng vốn điều lệ, phát hành trái phiếu, tái cơ cấu tài sản là những giải pháp quan trọng để nâng cao năng lực tài chính cho ngân hàng. Quản lý thanh khoản chặt chẽ, đa dạng hóa nguồn vốn, và tăng cường giám sát hoạt động của các ngân hàng có thanh khoản yếu là những biện pháp cần thiết để đảm bảo an toàn hệ thống. Các giải pháp này cần được thực hiện đồng bộ và có sự phối hợp chặt chẽ giữa các cơ quan quản lý nhà nước

VI. Tương Lai Bảo Hiểm Tiền Gửi Hội Nhập Phát Triển

Bảo hiểm tiền gửi cần tiếp tục hoàn thiện để đáp ứng yêu cầu của quá trình hội nhập và phát triển. Việc học hỏi kinh nghiệm quốc tế, đặc biệt là từ FDIC, là rất quan trọng. Cần tăng cường hợp tác quốc tế trong lĩnh vực bảo hiểm tiền gửi. Tương lai của BHTG phụ thuộc vào sự phát triển ổn định và bền vững của hệ thống tài chính - ngân hàng.

6.1. Xu Hướng Phát Triển Bảo Hiểm Tiền Gửi Trên Thế Giới

Xu hướng phát triển BHTG trên thế giới là tăng cường vai trò phòng ngừa, nâng cao năng lực tài chính, mở rộng phạm vi bảo hiểm, và tăng cường hợp tác quốc tế. Các tổ chức BHTG đang ngày càng chú trọng đến việc giám sát rủi ro và can thiệp sớm để ngăn chặn các cuộc khủng hoảng tài chính. Sự phối hợp giữa các tổ chức BHTG quốc tế là rất quan trọng để đối phó với các rủi ro xuyên biên giới.

6.2. Vai Trò của Bảo Hiểm Tiền Gửi trong Bối Cảnh Hội Nhập

Bảo hiểm tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn đầu tư nước ngoài và thúc đẩy quá trình hội nhập kinh tế quốc tế. Một hệ thống BHTG vững mạnh sẽ tạo ra môi trường đầu tư an toàn và hấp dẫn, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của nền kinh tế. Vì vậy, các tổ chức BHTG phải không ngừng nâng cao năng lực và hiệu quả hoạt động để đáp ứng yêu cầu của quá trình hội nhập.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương I: Tổng quan về bảo hiểm tiền gửi và vấn đề ngân hàng bị đổ vỡ. Chương II: Kinh nghiệm của Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ trong việc xử lý các ngân hàng bị đổ vỡ. Chương III: Bài học cho Việt nam trong việc xử lý các ngân hàng bị đổ vỡ từ kinh nghiệm của Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ. 5 CHƢƠNG I: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI VÀ VẤN ĐỀ XỬ LÝ NGÂN HÀNG BỊ ĐỔ VỠ 1.

Tổng quan về bảo hiểm tiền gửi 1. Khái niệm bảo hiểm tiền gửi Hoạt động của các tổ chức tài chính nói chung và các ngân hàng nói riêng luôn tiềm ẩn những rủi ro, trong đó mất khả năng thanh toán là rủi ro lớn nhất. Hậu quả có thể dẫn tới là hệ thống tài chính quốc gia bị tê liệt, xã hội bị bất ổn và niềm tin của các nhà đầu tư sẽ bị giảm sút. Một trong những công cụ phòng ngừa được sử dụng phổ biến trên thế giới hiện nay là bảo hiểm tiền gửi (BHTG) Bảo hiểm tiền gửi là cam kết công khai của tổ chức BHTG đối với tổ chức tham gia BHTG và người gửi tiền về việc tổ chức BHTG sẽ chi trả tiền gửi được bảo hiểm cộng với tiền lãi nhập gốc cho người gửi tiền khi tổ chức tham gia BHTG bị chấm dứt hoạt động và mất khả năng thanh toán cho người gửi tiền.

Về thực chất, cam kết công khai này hình thành hợp đồng bảo hiểm giữa ba đối tác: tổ chức BHTG, tổ chức huy động tiền gửi và người gửi tiền. Tổ chức BHTG là đối tác nhận đóng góp tài chính từ tổ chức tham gia BHTG và có trách nhiệm chi trả tiền bảo hiểm tới người có tiền gửi thuộc đối tượng được bảo hiểm tại tổ chức tham gia BHTG khi tổ chức đó chấm dứt hoạt động và mất khả năng thanh toán. Tổ chức tham gia BHTG là các ngân hàng và các tổ chức tài chính có hoạt động huy động tiền gửi. Các tổ chức này khi được tham gia BHTG có trách nhiệm đóng góp tài chính cho tổ chức BHTG và được quyền yêu cầu tổ chức BHTG chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền tại tổ chức đó trong trường hợp tổ chức này mất khả năng thanh toán hoặc bị cơ quan thẩm quyền chấm dứt hoạt động.

Người gửi tiền thuộc đối tượng được bảo hiểm là khách hàng có tiền gửi tại tổ chức tham gia BHTG. Nhưng người gửi tiền này không phải đóng góp tài chính cho tổ chức BHTG nhưng có quyền yêu cầu tổ chức BHTG thanh toán tiền gửi, kể cả tiền lãi tích lũy trên tiền gửi đó, trong hạn mức chi trả BHTG (nếu chi trả tiền 6 BHTG có xác định hạn mức) hoặc thanh toán toàn bộ số tiền gửi (nếu chi trả tiền BHTG không xác định giới hạn) Phí BHTG là khoản tiền mà tổ chức tham gia BHTG có nghĩa vụ phải nộp cho tổ chức BHTG để được bảo hiểm cho tiền gửi của khách hàng. Thông thường, phí BHTG được tính theo mức ấn định trên số dư tiền gửi bình quân của các loại tiền gửi được bảo hiểm tại tổ chức tham gia BHTG. Có thể hiểu, BHTG là một loại hình bảo hiểm phi thương mại, theo đó các tổ chức tín dụng và các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng có nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân.thì phải tham gia đóng phí BHTG cho Tổ chức BHTG của quốc gia theo quy định.

Khi xảy ra rủi ro, tức là tổ chức được bảo hiểm mất khả năng thanh toán hoặc chi trả cho người gửi tiền thì Tổ chức BHTG sẽ là người có trách nhiệm đứng ra thay Tổ chức tín dụng đó trả các khoản tiền gửi được bảo hiểm của các đối tượng gửi tiền tại các tổ chức tín dụng. BHTG là cơ chế bảo hiểm nhằm đảm bảo sự ổn định của hệ thống tín dụng thông qua việc đảm bảo chi trả một phần hoặc toàn bộ số tiền gửi cho người gửi tiền tại các Tổ chức tín dụng mất khả năng thanh toán. Như vậy, BHTG là công cụ quan trọng nhằm tạo tâm lý ổn định xác lập lòng tin cho người gửi tiền vào hệ thống tín dụng. Qua đó, BHTG đã góp phần ngăn ngừa được sự sụp đổ mang tính dây chuyền khi một hay một số tổ chức tín dụng trong hệ thống bị mất khả năng thanh toán tạm thời hoặc toàn bộ.

Vì những ý nghĩa đó, BHTG đã trở thành một nghiệp vụ bắt buộc đối với các Tổ chức tín dụng có hoạt động ngân hàng ở hầu hết các quốc gia trên thế giới trong đó có Việt Nam. Quá trình hình thành và phát triển của bảo hiểm tiền gửi Khái niệm bảo vệ tiền gửi được nhiều quốc gia biết đến từ rất lâu. Khi hoạt động BHTG công khai chưa xuất hiện, bảo hiểm tiền gửi đã được nhiều quốc gia thực hiện dưới hình thức “bảo vệ ngầm”. “Bảo vệ ngầm” là việc Ngân hàng trung ương hoặc chính phủ có cam kết không công khai sẽ bảo đảm hoàn trả tiền gửi cho người gửi tiền nếu có hiện tượng đóng cửa ngân hàng hoặc ngân hàng đó không có khả năng thanh toán cho người gửi tiền.

Vì đây là cam kết không công khai nên 7 không hình thành hợp đồng bảo hiểm giữa người gửi tiền với ngân hàng Trung Ương hay Chính phủ. Xuất phát từ hoạt động “bảo vệ ngầm” mà hình thức “bảo vệ công khai” ra đời. BHTG công khai là chính sách bảo đảm tất cả hoặc một phần tiền gửi cùng tiền lãi nhập gốc trên tài khoản sẽ được thanh toán cho người gửi tiền theo cơ chế hợp đồng hoặc cam kết công khai. Bảo vệ tiền gửi công khai xuất hiện lần đầu tiền ở New York năm 1829 với tên gọi “bảo hiểm trách nhiệm ngân hàng”.

Từ “trách nhiệm” trong chương trình này hàm ý muốn đề cập đến tiền gửi ngân hàng và các chứng chỉ huy động tiền gửi. Tiếp theo chương trình này, từ năm 1831 đến 1858, 5 bang ở Mỹ (Vermount, Indidana, Michigan, Ohio và Iowa) đã thành lập các tổ chức BHTG. Mục đích của tổ chức này là: bảo vệ cộng đồng khi có ngân hàng đổ vỡ và bảo vệ người gửi tiền các thể và người giữ tiền là các công cụ huy động tiền gửi. Mặc dù hầu hết các hệ thống BHTG Mỹ trong giai đoạn này đã hoạt động rất thành công và có tác dụng lớn đối với hệ thống ngân hàng Mỹ, năm 1887 do một số biến động tài chính đã làm cho các tổ chức này bị đóng cửa, mà chủ yếu là do hai yếu tố sau: - Sự ra đời của chính sách ngân hàng tự do Mỹ đã tạo điều kiện cho một số ngân hàng lớn ngừng tham gia BHTG.

- Sự thành lập hệ thống ngân hàng quốc gia năm 1886 ở Mỹ đã cho phép các ngân hàng nhà nước bang được chuyển thành ngân hàng quốc gia và vì vậy có thể rút khỏi tham gia BHTG. Thời kỳ thử nghiệm tiếp theo của hoạt động BHTG cũng diễn ra ở Mỹ vào những năm 1906 – 1930. Từ 1908 - 1917, BHTG tiếp tục được thành lập tại 8 bang khác. Trong 8 tổ chức BHTG này có 4 tổ chức quy định BHTG là bắt buộc, 2 tổ chức quy định tự chọn và 2 tổ chức còn lại quy định tính chất bắt buộc tùy thuộc vào từng đối tượng và từng thời điểm.

Đến năm 1930, cả 8 tổ chức trên đều bị đóng cửa do ảnh hưởng của cuộc Đại suy thoái làm cho nhiều ngân hàng bị phá sản và tổ chức BHTG mất khả năng thanh toán [3]. 8 Tình hình hoạt động của các ngân hàng Mỹ đầu những năm 1930 tiếp tục gặp khó khăn. Người dân tranh nhau xếp thành hàng dài trước các ngân hàng để rút tiền. Trong bối cảnh đó, để ngăn chặn đà khủng hoảng và trấn an người gửi tiền, Tổ chức BHTG Hoa Kỳ hay còn gọi là Tổng công ty BHTG Liên Bang (Federal Deposit Insurance Corporation - FDIC) được thành lập và đi vào hoạt động và được xem là hình mẫu đầu tiên về BHTG.

Sau sự ra đời của FDIC, tính đến nay trên thế giới đã có khoảng hơn 90 quốc gia có Tổ chức BHTG. Ngày 06/05/2002, Hiệp hội Bảo hiểm Quốc tế (International Association of Deposit Insurer - IADI) được thành lập, có trụ sở tại Thụy Sỹ với sự tham gia của nhiều Tổ chức BHTG trên thế giới. Theo thống kê, tính đến năm 2008, IADI đã có 52 tổ chức BHTG tại các nước là thành viên, 6 hiệp hội, 5 quan sát viên và 12 đối tác [19]. Điều đó phản ánh mối quan tâm chung của nhiều nước về hoạt động BHTG đồng thời nói lên vai trò ngày càng quan trọng của tổ chức BHTG đối với sự phát triển an toàn và lành mạnh của hệ thống tài chính - ngân hàng cũng như việc bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền của các quốc gia trên thế giới, đặc biệt là khi xảy ra khủng hoảng tài chính.

Đặc điểm của bảo hiểm tiền gửi a. Dịch vụ BHTG là hàng hóa công Xuất phát từ mục đích của chính sách BHTG mà dịch vụ BHTG được xem là hàng hóa công. Tính chất công cộng của dịch vụ BHTG thể hiện ở chỗ BHTG đáp ứng nhu cầu chung của toàn xã hội, tức là nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, góp phần duy trì sự ổn định của các tổ chức tín dụng và đảm bảo sự phát triển lành mạnh của hệ thống ngân hàng. Ai cũng có quyền bình đẳng, được tiếp cận đến các loại hàng hóa và dịch vụ này, và việc người này sử dụng không ảnh hưởng nhiều đến người khác sử dụng chúng.

Như vậy, thông qua việc góp phần duy trì sự ổn định của hệ thống tài chính, và cũng chính là mục tiêu cơ bản của chính sách BHTG, BHTG đóng góp lợi ích cho toàn xã hội. Chính vì vậy, BHTG là một loại hàng hóa công. Dịch vụ bảo hiểm tiền gửi là hàng hóa công không thuần túy Dịch vụ BHTG được xem là hàng hóa công không thuần túy căn cứ vào tính không loại trừ thụ hưởng một cách tuyệt đối của dịch vụ này. Dù muốn hay không ta cũng không thể loại trừ sự thụ hưởng dịch vụ BHTG một cách tuyệt đối.

Mặc dù người hưởng lợi trực tiếp từ BHTG là những người gửi tiền và các tổ chức tham gia BHTG thì những đối tượng khác vẫn được hưởng lợi một cách gián tiếp. Người gửi tiền thuộc đối tượng được bảo hiểm sẽ được hưởng lợi một cách trực tiếp khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Khi có rủi ro ngân hàng, tổ chức nhận tiền gửi mất khả năng thanh toán, bị đóng cửa, người gửi tiền sẽ được tổ chức BHTG thanh toán tiền bảo hiểm.