Luận văn thạc sĩ hoàn thiện chính sách khách hàng nhàm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam chi nhánh đà nẵng

Luận văn về hoàn thiện chính sách khách hàng, tăng huy động vốn tại Vietcombank Đà Nẵng. Giải pháp và thực trạng hoạt động ngân hàng.

• Tác giả: Đinh Thị Ngọc Ánh
• Người hướng dẫn: TS. Lê Nguyên Bảo
• Trường học: Trường Đại học Duy Tân
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Hoàn thiện chính sách khách hàng nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Đà Nẵng

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHÍNH SÁCH KHÁCH HÀNG TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM)
• 1.1. NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NHTM
• 1.1.1. Tầm quan trọng của nghiệp vụ huy động vốn
• 1.1.1.1. Đối với nền kinh tế
• 1.1.1.2. Đối với NHTM
• 1.1.1.3. Đối với khách hàng
• 1.1.2. Các hình thức huy động vốn của NHTM
• 1.1.2.1. Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi thanh toán
• 1.1.2.2. Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm
• 1.1.2.3. Các nguồn vốn huy động khác
• 1.1.3. Đặc điểm của vốn huy động và các nhân tố ảnh hưởng đến vốn huy động
• 1.1.3.1. Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của NHTM
• 1.1.3.2. Cơ cấu nguồn vốn huy động của một số NHTM Việt Nam
• 1.2. CHÍNH SÁCH KHÁCH HÀNG TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN
• 1.2.1. Đặc thù của dịch vụ
• 1.2.2. Sự khác biệt của marketing cơ bản và marketing dịch vụ ngân hàng
• 1.2.3. Phân đoạn thị trường
• 1.2.3.1. Phân đoạn thị trường cá nhân
• 1.2.3.2. Phân đoạn thị trường tổ chức
• 1.2.4. Chính sách khách hàng trong hoạt động ngân hàng
• 1.2.4.1. Quản lý và phát triển dịch vụ ngân hàng
• 1.2.4.2. Định giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng
• 1.2.4.3. Xúc tiến truyền thông trong hoạt động ngân hàng
• 1.2.4.4. Phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng
• 1.2.4.5. Nguồn nhân lực - Tài sản quan trọng của mọi ngân hàng
• 1.2.4.6. Chính sách về môi trường vật chất
• 1.2.4.7. Quản trị mối quan hệ khách hàng
• 1.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH KHÁCH HÀNG TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG (VCB ĐÀ NẴNG)
• 2.1. TÌNH HÌNH CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI VCB ĐÀ NẴNG
• 2.1.1. Tổng vốn huy động
• 2.1.2. Huy động vốn theo loại hình khách hàng
• 2.1.2.1. Huy động vốn từ dân cư
• 2.1.2.2. Huy động vốn từ tổ chức
• 2.1.3. Huy động vốn theo kỳ hạn
• 2.2. THỰC TRẠNG VỀ CHÍNH SÁCH KHÁCH HÀNG TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI VCB ĐÀ NẴNG
• 2.2.1. Thực trạng công tác phân loại khách hàng tại VCB Đà Nẵng
• 2.2.1.1. Phân loại khách hàng tiền gửi tổ chức
• 2.2.1.2. Phân loại khách hàng tiền gửi cá nhân
• 2.2.2. Thực trạng công tác khách hàng trong công tác huy động vốn tại VCB
• 2.2.2.1. Quản lý và phát triển dịch vụ
• 2.2.2.2. Định giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng
• 2.2.2.3. Chính sách quảng bá, xúc tiến dịch vụ ngân hàng
• 2.2.2.4. Hệ thống kênh phân phối
• 2.2.2.5. Nguồn nhân lực
• 2.2.2.6. Môi trường vật chất
• 2.2.2.7. Quản trị quan hệ khách hàng
• 2.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHÍNH SÁCH KHÁCH HÀNG NHẰM ĐẨY MẠNH CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI VCB ĐÀ NẴNG
• 3.1. PHÂN TÍCH THUẬN LỢI KHÓ KHĂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA VCB ĐÀ NẴNG
• 3.1.1. Phân tích môi trường vĩ mô
• 3.1.2. Phân tích môi trường vi mô
• 3.2. LỰA CHỌN THỊ TRƯỜNG MỤC TIÊU
• 3.2.1. Đối với huy động vốn từ khách hàng cá nhân
• 3.2.2. Đối với huy động vốn từ khách hàng tổ chức
• 3.3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHÍNH SÁCH KHÁCH HÀNG TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN
• 3.3.1. Giải pháp đối với khách hàng cá nhân
• 3.3.1.1. Đa dạng các sản phẩm huy động vốn dành cho khách hàng cá nhân
• 3.3.1.2. Sử dụng linh hoạt chính sách lãi suất
• 3.3.1.3. Đầu tư mở rộng mạng lưới phân phối
• 3.3.1.4. Phát triển các tiện ích và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ
• 3.3.1.5. Xây dựng chính sách khuyến khích tiêu thụ hiệu quả, định hướng đến nhóm khách hàng mục tiêu
• 3.3.2. Giải pháp đối với khách hàng tổ chức
• 3.3.2.1. Đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn dành cho khách hàng tổ chức
• 3.3.2.2. Hoàn thiện chính sách ưu đãi phí dịch vụ để làm công cụ hữu hiệu trong công tác thu hút khách hàng doanh nghiệp mục tiêu
• 3.3.2.3. Xây dựng chính sách xúc tiến truyền thông, quảng cáo có điểm nhấn về thế mạnh thương hiệu
• 3.3.2.4. Bổ sung và phát triển các dịch vụ, tiện ích dành cho khách hàng
• 3.3.3. Giải pháp chung đối với cả khách hàng tổ chức và cá nhân
• 3.3.3.1. Nâng cao hiệu quả chính sách nguồn nhân lực
• 3.3.3.2. Có chính sách quản trị quan hệ khách hàng hiệu quả
• KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao)

Tóm tắt

I. Tổng Quan Chính Sách Khách Hàng Huy Động Vốn VCB 55 ký tự

Hoạt động huy động vốn đóng vai trò then chốt trong sự phát triển của bất kỳ ngân hàng nào, đặc biệt là Vietcombank Đà Nẵng. Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, việc xây dựng và hoàn thiện chính sách khách hàng trở thành yếu tố sống còn. Chính sách khách hàng Vietcombank Đà Nẵng hiệu quả không chỉ thu hút nguồn vốn dồi dào mà còn tạo dựng lòng trung thành, nâng cao trải nghiệm khách hàng Vietcombank. Nghiên cứu này tập trung phân tích thực trạng, chỉ ra các thách thức và đề xuất các giải pháp tăng cường huy động vốn thông qua việc hoàn thiện chính sách khách hàng. Ngân hàng cần đặc biệt chú trọng đến việc nghiên cứu và đáp ứng nhu cầu của khách hàng mục tiêu Vietcombank Đà Nẵng. Theo nghiên cứu của Đinh Thị Ngọc Ánh, "Chính sách khách hàng là yếu tố quan trọng được khách hàng cân nhắc khi chọn ngân hàng." (Luận văn Thạc sĩ, 2013)

1.1. Tầm quan trọng của chính sách khách hàng trong huy động vốn

Chính sách khách hàng đóng vai trò then chốt, là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng mục tiêu. Một chính sách khách hàng toàn diện giúp xây dựng lòng tin, tăng cường sự hài lòng và thúc đẩy khách hàng gắn bó lâu dài với Vietcombank Đà Nẵng. Đồng thời, việc nghiên cứu chính sách khách hàng giúp ngân hàng hiểu rõ nhu cầu của thị trường, từ đó đưa ra các sản phẩm và dịch vụ phù hợp, tăng trưởng huy động vốn bền vững.

1.2. Mục tiêu và phạm vi nghiên cứu về chính sách khách hàng

Nghiên cứu này tập trung vào việc đánh giá và hoàn thiện chính sách khách hàng hiện tại của Vietcombank Đà Nẵng, nhằm đưa ra các giải pháp tăng cường huy động vốn hiệu quả. Phạm vi nghiên cứu bao gồm các khách hàng doanh nghiệp và cá nhân đang giao dịch với ngân hàng. Mục tiêu chính là xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng và đề xuất các cải tiến phù hợp.

II. Phân Tích Thách Thức Huy Động Vốn Chính Sách 57 ký tự

Hiện nay, Vietcombank Đà Nẵng đang đối mặt với nhiều thách thức trong hoạt động huy động vốn. Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác ngày càng gay gắt, cùng với sự thay đổi trong thói quen và nhu cầu của khách hàng. Đánh giá chính sách khách hàng Vietcombank hiện tại cho thấy một số điểm cần cải thiện, đặc biệt là trong việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ khách hàng Vietcombank Đà Nẵng phù hợp với từng phân khúc khách hàng. Bên cạnh đó, việc quản lý rủi ro huy động vốn cũng là một vấn đề cần được quan tâm. Việc thiếu một chiến lược quản trị rủi ro huy động vốn hiệu quả có thể ảnh hưởng đến sự ổn định tài chính của ngân hàng.

2.1. Cạnh tranh trong thị trường huy động vốn tại Đà Nẵng

Thị trường tài chính Đà Nẵng ngày càng sôi động với sự tham gia của nhiều ngân hàng trong và ngoài nước. Điều này tạo ra áp lực lớn lên Vietcombank Đà Nẵng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng. Để cạnh tranh hiệu quả, ngân hàng cần phải liên tục đổi mới và nâng cao chất lượng dịch vụ.

2.2. Rủi ro và quản trị rủi ro trong hoạt động huy động vốn

Hoạt động huy động vốn luôn tiềm ẩn những rủi ro nhất định, chẳng hạn như rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất và rủi ro tín dụng. Vietcombank Đà Nẵng cần xây dựng một hệ thống quản trị rủi ro huy động vốn toàn diện để giảm thiểu các rủi ro này.

2.3. Đánh giá khách hàng về chính sách hiện tại

Phân tích xu hướng huy động vốn và những đánh giá của khách hàng. Chính sách quảng bá, dịch vụ chăm sóc khách hàng, và sự đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn đang tác động tới người dùng như thế nào?

III. Giải Pháp Hoàn Thiện Chính Sách Khách Hàng VCB 58 ký tự

Để giải quyết những thách thức trên, Vietcombank Đà Nẵng cần triển khai các giải pháp hoàn thiện chính sách khách hàng một cách toàn diện. Điều này bao gồm việc phân tích sâu sắc nhu cầu của từng phân khúc khách hàng, đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn Vietcombank và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Vietcombank Đà Nẵng. Đặc biệt, việc ứng dụng digital banking Vietcombank để cải thiện trải nghiệm khách hàng Vietcombank là một xu hướng tất yếu. Ngân hàng cũng cần xây dựng một hệ thống đánh giá chất lượng dịch vụ khách hàng để đảm bảo sự hài lòng của khách hàng.

3.1. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn phù hợp nhu cầu

Vietcombank Đà Nẵng cần cung cấp nhiều loại hình sản phẩm huy động vốn khác nhau, đáp ứng nhu cầu đa dạng của từng phân khúc khách hàng. Ví dụ, đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng có thể cung cấp các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt với nhiều kỳ hạn khác nhau. Đối với khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng có thể cung cấp các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn với lãi suất cạnh tranh.

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng

Chất lượng dịch vụ là yếu tố then chốt để giữ chân khách hàng. Vietcombank Đà Nẵng cần đào tạo nhân viên về kỹ năng giao tiếp và chăm sóc khách hàng, đồng thời xây dựng một quy trình phục vụ chuyên nghiệp và nhanh chóng. Việc ứng dụng công nghệ để cải thiện trải nghiệm khách hàng cũng là một yếu tố quan trọng.

3.3. Ứng dụng Digital Banking vào chính sách huy động vốn

Số hóa là xu hướng tất yếu trong ngành ngân hàng. Vietcombank Đà Nẵng cần tăng cường đầu tư vào digital banking để cung cấp các dịch vụ tiện lợi và nhanh chóng cho khách hàng. Điều này không chỉ giúp thu hút khách hàng mới mà còn giúp giữ chân khách hàng hiện tại.

IV. Nghiên Cứu Tác Động Chính Sách Huy Động Vốn 60 ký tự

Một nghiên cứu về tác động của chính sách khách hàng đến huy động vốn tại Vietcombank Đà Nẵng có thể mang lại những kết quả đáng giá. Nghiên cứu này cần tập trung vào việc đánh giá sự hài lòng của khách hàng đối với các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng, cũng như phân tích mối quan hệ giữa chính sách khách hàng và tăng trưởng huy động vốn. Kết quả nghiên cứu sẽ cung cấp những thông tin hữu ích cho ngân hàng trong việc điều chỉnh và hoàn thiện chính sách khách hàng.

4.1. Khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng về chính sách

Tiến hành khảo sát để thu thập thông tin về mức độ hài lòng của khách hàng đối với các sản phẩm và dịch vụ của Vietcombank Đà Nẵng. Khảo sát cần tập trung vào các yếu tố như lãi suất, phí dịch vụ, chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng.

4.2. Phân tích mối quan hệ giữa chính sách và tăng trưởng

Sử dụng các phương pháp thống kê để phân tích mối quan hệ giữa chính sách khách hàng và tăng trưởng huy động vốn của Vietcombank Đà Nẵng. Xác định các yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng.

4.3. Dữ liệu phân tích và thông tin khảo sát khách hàng

Thu thập các dữ liệu về tỉ lệ duy trì khách hàng, số lượng khách hàng mới, giá trị giao dịch trung bình, và phản hồi khảo sát của khách hàng trong giai đoạn phân tích.

V. Ứng Dụng Thực Tiễn Chính Sách Khách Hàng Hiệu Quả 59 ký tự

Việc ứng dụng các giải pháp hoàn thiện chính sách khách hàng vào thực tiễn cần được thực hiện một cách bài bản và có hệ thống. Vietcombank Đà Nẵng cần xây dựng một kế hoạch triển khai chi tiết, phân công trách nhiệm rõ ràng và theo dõi sát sao tiến độ thực hiện. Đồng thời, ngân hàng cần thường xuyên đánh giá hiệu quả của các giải pháp đã triển khai và có những điều chỉnh phù hợp. Ví dụ, tăng cường chính sách quảng bá và khuyến mãi theo từng mùa để tăng trưởng huy động vốn.

5.1. Xây dựng kế hoạch triển khai chi tiết và phân công trách nhiệm

Lập một kế hoạch triển khai rõ ràng với các bước cụ thể, thời gian thực hiện và người chịu trách nhiệm. Kế hoạch cần đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận trong ngân hàng.

5.2. Đánh giá và điều chỉnh chính sách theo phản hồi thị trường

Thường xuyên đánh giá hiệu quả của các giải pháp đã triển khai và thu thập phản hồi từ khách hàng để có những điều chỉnh phù hợp. Điều này giúp đảm bảo rằng chính sách khách hàng luôn đáp ứng được nhu cầu của thị trường.

5.3. Chính sách khách hàng phân khúc theo ngành nghề

Nghiên cứu đặc điểm của khách hàng theo ngành nghề, có các chính sách ưu đãi và hỗ trợ đặc biệt để thu hút và giữ chân khách hàng trong từng ngành.

VI. Kết Luận Tương Lai Chính Sách Khách Hàng VCB Đà Nẵng 56 ký tự

Hoàn thiện chính sách khách hàng là một quá trình liên tục và không ngừng nghỉ. Vietcombank Đà Nẵng cần luôn cập nhật những xu hướng mới nhất trong lĩnh vực ngân hàng, lắng nghe ý kiến của khách hàng và không ngừng cải tiến các sản phẩm và dịch vụ của mình. Chỉ có như vậy, ngân hàng mới có thể duy trì được vị thế cạnh tranh trên thị trường và đạt được sự tăng trưởng huy động vốn bền vững.

6.1. Cập nhật xu hướng và công nghệ mới trong ngân hàng

Vietcombank Đà Nẵng cần chủ động tìm hiểu và ứng dụng các công nghệ mới nhất trong lĩnh vực ngân hàng, chẳng hạn như trí tuệ nhân tạo (AI) và blockchain, để cải thiện trải nghiệm khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động.

6.2. Lắng nghe ý kiến khách hàng và cải tiến dịch vụ liên tục

Xây dựng một hệ thống thu thập ý kiến phản hồi từ khách hàng một cách thường xuyên và sử dụng những ý kiến này để cải tiến các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng.

6.3. Phát triển chính sách khách hàng linh hoạt và bền vững

Xây dựng chính sách khách hàng mang tính linh hoạt, thích ứng với các thay đổi của thị trường và đảm bảo sự tăng trưởng huy động vốn bền vững cho Vietcombank Đà Nẵng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hệ thống tài chính Việt Nam bước vào giai đoạn tái cấu trúc mạnh mẽ, hoạt động huy động vốn đóng vai trò sống còn đối với sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại. Tại thành phố Đà Nẵng, thị trường tiền gửi ghi nhận sự cạnh tranh gay gắt giữa hơn 40 tổ chức tín dụng, đòi hỏi các chi nhánh ngân hàng phải chuyển dịch từ chiến lược cạnh tranh bằng lãi suất sang hoàn thiện chính sách khách hàng toàn diện. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng (Vietcombank Đà Nẵng) đã xác định nhiệm vụ trọng tâm là gia tăng quy mô nguồn vốn tự cân đối, duy trì tỷ trọng vốn huy động chiếm từ 71,1% đến 89,4% trên tổng nguồn vốn hoạt động trong giai đoạn 2009 - 2012.

Vấn đề cốt lõi đặt ra là làm thế nào để vừa gia tăng tổng quy mô vốn huy động đạt mức 3.865 tỷ đồng vào năm 2012, vừa tái cấu trúc tỷ trọng tiền gửi nhằm tối ưu hóa chi phí đầu vào. Mục tiêu cụ thể của nghiên cứu là hệ thống hóa cơ sở lý luận về chính sách khách hàng trong hoạt động ngân hàng, phân tích thực trạng công tác huy động vốn tại Vietcombank Đà Nẵng, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp Marketing hỗn hợp và quản trị quan hệ khách hàng nhằm đẩy mạnh khai thác nguồn vốn nhàn rỗi.

Phạm vi không gian của đề tài tập trung tại địa bàn thành phố Đà Nẵng, với phạm vi thời gian phân tích chuyên sâu qua chuỗi dữ liệu 4 năm từ 2009 đến 2012. Ý nghĩa thực tiễn của công trình thể hiện qua việc cung cấp mô hình giải pháp giúp chi nhánh nâng cao thị phần vốn huy động trên địa bàn từ mức 7,10% năm 2011 lên trên 8,50% trong các năm tiếp theo, đồng thời gia tăng tỷ trọng nguồn tiền gửi không kỳ hạn có chi phí thấp nhằm cải thiện biên lợi nhuận ròng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu ứng dụng lý thuyết Marketing dịch vụ 7P mở rộng dành cho lĩnh vực ngân hàng thương mại, bao gồm bảy thành tố cấu thành: Sản phẩm (Product), Giá (Price), Phân phối (Place), Xúc tiến hỗn hợp (Promotion), Con người (People), Quy trình (Process) và Môi trường vật chất (Physical Evidence). Khung lý thuyết này kết hợp chặt chẽ với mô hình cấu trúc sản phẩm năm cấp độ của Philip Kotler, bao gồm sản phẩm cốt lõi, sản phẩm thực tế, sản phẩm gia tăng, sản phẩm kỳ vọng và sản phẩm tiềm năng, giúp ngân hàng nhận diện chính xác các giá trị mang lại cho khách hàng gửi tiền.

Bên cạnh đó, đề tài vận dụng lý thuyết Quản trị quan hệ khách hàng (CRM) và các tiêu thức phân đoạn thị trường theo nhân khẩu học, độ tuổi, thu nhập đối với khách hàng cá nhân và theo quy mô, loại hình sở hữu đối với khách hàng tổ chức. Các khái niệm nền tảng được chuẩn hóa gồm vốn huy động, dự trữ bắt buộc theo quy định của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16/06/2010, dự trữ sơ cấp và dự trữ thứ cấp. Việc kết hợp các mô hình lý thuyết này giúp làm rõ cơ chế tương tác giữa chất lượng dịch vụ, chính sách chăm sóc khách hàng và hành vi gửi tiền tiết kiệm.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp được trích xuất từ các báo cáo hoạt động kinh doanh, báo cáo tài chính kiểm toán của Vietcombank Đà Nẵng và số liệu tổng hợp của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh thành phố Đà Nẵng trong giai đoạn 2009 - 2012. Đồng thời, nghiên cứu thực hiện thu thập dữ liệu định lượng trên cỡ mẫu khảo sát gồm 120 khách hàng doanh nghiệp có số dư tiền gửi bình quân từ 10 tỷ đồng trở lên và 250 khách hàng cá nhân có số dư tiền gửi từ 1 tỷ đồng trở lên.

Phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng (Stratified Random Sampling) được áp dụng nhằm đảm bảo tính đại diện cao cho các phân khúc khách hàng mục tiêu theo độ tuổi từ 20 đến 44 tuổi và theo ngành nghề kinh doanh. Phương pháp phân tích bao gồm thống kê mô tả, phân tích chuỗi thời gian, so sánh đối chuẩn (Benchmarking) và phương pháp chấm điểm tổng hợp định lượng kết hợp định tính theo thang điểm 100. Việc lựa chọn tổ hợp phương pháp này giúp đánh giá chính xác mối quan hệ nhân quả giữa chính sách ưu đãi phí, lãi suất huy động và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, loại bỏ các sai lệch do biến động thị trường vĩ mô.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, tổng nguồn vốn huy động của Vietcombank Đà Nẵng ghi nhận sự tăng trưởng liên tục cả về giá trị tuyệt đối lẫn tương đối, mở rộng từ mức 2.864 tỷ đồng năm 2009 lên 3.865 tỷ đồng năm 2012. Tốc độ tăng trưởng vốn huy động đạt đỉnh 136,5% vào năm 2010 và duy trì mức tăng 129,1% trong năm 2012, cao hơn mức tăng trưởng chung của toàn ngành ngân hàng trên địa bàn.

Thứ hai, cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng có sự chuyển dịch rõ nét. Tỷ trọng tiền gửi từ dân cư tăng dần từ 47,9% năm 2010 lên 52,8% năm 2012, tương ứng với quy mô 2.039 tỷ đồng. Mặc dù vậy, tỷ lệ này vẫn thấp hơn mức bình quân 68,2% của toàn ngành ngân hàng trên địa bàn thành phố Đà Nẵng trong cùng thời kỳ.

Thứ ba, thị phần vốn huy động của Vietcombank Đà Nẵng duy trì sự ổn định ở mức 7,62% năm 2009, 7,72% năm 2010, giảm nhẹ xuống 7,10% năm 2011 trước khi phục hồi lên mức 7,90% vào năm 2012. Chi nhánh giữ vị trí thứ ba trên thị trường địa phương, xếp sau Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn với 15,63% thị phần và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam với 8,11% thị phần, đồng thời vượt qua các ngân hàng thương mại cổ phần như ACB (4,68%) và VietinBank (4,57%).

Thứ tư, công tác phân loại khách hàng và áp dụng chính sách ưu đãi phí đã phát huy tác dụng bước đầu đối với khối doanh nghiệp. Tỷ lệ khách hàng tổ chức có số dư tiền gửi không kỳ hạn bình quân trên 10 tỷ đồng được hưởng các gói ưu đãi phí thanh toán quốc tế và dịch vụ quản lý tài khoản đạt kết quả tích cực, đóng góp lớn vào sự ổn định của nguồn vốn chi phí thấp.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính dẫn đến sự suy giảm tốc độ tăng trưởng vốn trong năm 2011 (chỉ đạt 106,1%) là do Ngân hàng Nhà nước áp dụng nghiêm ngặt quy định về trần lãi suất huy động, khiến các tổ chức tín dụng không thể sử dụng công cụ giá để cạnh tranh. Tuy nhiên, bước sang năm 2012, uy tín thương hiệu Vietcombank cùng chất lượng dịch vụ vượt trội đã giúp chi nhánh nhanh chóng lấy lại đà tăng trưởng, minh chứng rằng chính sách khách hàng phi giá cả là yếu tố then chốt tạo nên lợi thế bền vững.

So sánh với các đối thủ trên địa bàn, các ngân hàng thương mại cổ phần đô thị sở hữu mạng lưới phòng giao dịch dày đặc và chính sách khuyến mại linh hoạt hơn, trong khi Vietcombank Đà Nẵng lại có ưu thế áp đảo về nguồn vốn thanh toán xuất nhập khẩu và các dịch vụ tài trợ thương mại. Toàn bộ diễn biến dữ liệu tăng trưởng này có thể được trình bày trực quan thông qua Biểu đồ cột chồng thể hiện cơ cấu vốn dân cư - tổ chức theo từng năm, kết hợp Bảng ma trận đối chuẩn thị phần liên ngân hàng để làm nổi bật vị thế cạnh tranh của chi nhánh qua các giai đoạn biến động kinh tế.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân. Phòng Khách hàng cá nhân cần chủ động thiết kế các gói tiết kiệm tích lũy định kỳ linh hoạt, tiết kiệm gửi góp tự động qua tài khoản thanh toán và phát hành chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn; mục tiêu nâng tỷ trọng tiền gửi dân cư lên mức 60,0% trên tổng nguồn vốn huy động; thời gian hoàn thành triển khai trong quý II năm 2014.

Thứ hai, tối ưu hóa chính sách định giá và ưu đãi phí dịch vụ doanh nghiệp. Phòng Khách hàng doanh nghiệp áp dụng cơ chế phân tầng miễn giảm từ 10% đến 50% phí chuyển tiền, phí mở thư tín dụng (L/C) và phí quản trị dòng tiền cho các doanh nghiệp duy trì số dư tiền gửi thanh toán bình quân trên 10 tỷ đồng; mục tiêu tăng trưởng 25% số dư tiền gửi không kỳ hạn; lộ trình thực hiện liên tục từ quý I năm 2014 đến hết năm 2015.

Thứ ba, mở rộng mạng lưới phân phối vật lý kết hợp dịch vụ ngân hàng điện tử. Ban Giám đốc chi nhánh lập đề án trình Hội sở chính phê duyệt việc thành lập mới 3 đến 5 phòng giao dịch tại các khu vực kinh tế trọng điểm có mật độ dân cư độ tuổi 20 - 44 cao như quận Hải Châu, Thanh Khê và Cẩm Lệ; mục tiêu nâng tổng thị phần huy động vốn trên địa bàn đạt mốc 9,00%; thời gian thực hiện trong giai đoạn 2014 - 2016.

Thứ tư, chuẩn hóa hệ thống quản trị quan hệ khách hàng và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Phòng Hành chính nhân sự phối hợp với các phòng nghiệp vụ tổ chức 100% các chương trình đào tạo định kỳ về kỹ năng bán hàng tư vấn, văn hóa giao tiếp và quy trình giải quyết khiếu nại cho đội ngũ giao dịch viên; mục tiêu nâng chỉ số hài lòng của khách hàng (CSI) đạt trên 92%; tiến hành kiểm tra, đánh giá định kỳ hàng quý.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nhóm thứ nhất bao gồm Ban Giám đốc và cán bộ quản lý tại các chi nhánh ngân hàng thương mại. Nghiên cứu cung cấp tài liệu thực tiễn để xây dựng chiến lược huy động vốn, thiết kế chính sách khách hàng 7P và phân bổ chỉ tiêu kinh doanh cho từng phân khúc thị trường cấp chi nhánh.

Nhóm thứ hai là các chuyên viên quan hệ khách hàng và chuyên viên phân tích nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ. Luận văn cung cấp khung phương pháp chấm điểm định lượng kết hợp định tính đối với khách hàng doanh nghiệp, giúp nhận diện khách hàng mục tiêu và vận dụng linh hoạt các gói ưu đãi phí để duy trì quan hệ lâu dài.

Nhóm thứ ba là học viên cao học, nghiên cứu sinh và giảng viên chuyên ngành Quản trị Kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng. Công trình là tài liệu tham khảo giá trị về phương pháp nghiên cứu tình huống, kỹ thuật phân tích cơ cấu nguồn vốn và ứng dụng Marketing dịch vụ trong quản trị ngân hàng hiện đại.

Nhóm thứ tư là các cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố. Nghiên cứu cung cấp góc nhìn thực chứng về tác động của các công cụ chính sách tiền tệ như trần lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc đến hành vi điều chỉnh dòng vốn của các định chế tài chính trên địa bàn.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao Vietcombank Đà Nẵng cần tái cơ cấu và gia tăng tỷ trọng tiền gửi từ dân cư?

Nguồn vốn từ dân cư có tính ổn định cao và rủi ro rút vốn đồng loạt thấp hơn so với nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế lớn. Trong giai đoạn 2009 - 2012, tỷ trọng vốn dân cư của chi nhánh chỉ đạt 52,8%, thấp hơn đáng kể so với mức bình quân 68,2% của địa bàn, do đó việc gia tăng nguồn này là điều kiện tiên quyết để đảm bảo an toàn thanh khoản bền vững.

Chính sách quy định trần lãi suất của Ngân hàng Nhà nước tác động như thế nào đến công tác huy động vốn?

Quy định trần lãi suất đã triệt tiêu sự cạnh tranh thuần túy về mặt giá cả giữa các ngân hàng thương mại, khiến tốc độ tăng trưởng vốn năm 2011 của chi nhánh chậm lại ở mức 106,1%. Điều này buộc ngân hàng phải chuyển hướng sang nâng cao chất lượng phục vụ, phát triển các tiện ích phi tài chính và củng cố uy tín thương hiệu để thu hút dòng tiền.

Mô hình phân loại và chấm điểm khách hàng tổ chức tại chi nhánh mang lại lợi ích gì?

Mô hình kết hợp đánh giá định lượng về số dư tiền gửi bình quân trên 10 tỷ đồng với các tiêu chí định tính về tiềm năng thanh toán quốc tế và quy mô doanh nghiệp. Kết quả chấm điểm là căn cứ khoa học để ngân hàng áp dụng chính sách ưu đãi giảm phí từ 10% đến 50%, giúp giữ chân nhóm khách hàng mang lại giá trị sinh lời cao nhất.

Chi nhánh cần làm gì để khắc phục sự hạn chế về số lượng phòng giao dịch so với các đối thủ?

Vietcombank Đà Nẵng cần nhanh chóng mở thêm từ 3 đến 5 điểm giao dịch tại các quận có tốc độ đô thị hóa nhanh, đồng thời đẩy mạnh kênh phân phối trực tuyến thông qua dịch vụ Internet Banking và SMS Banking nhằm gia tăng điểm chạm, đáp ứng nhu cầu giao dịch 24/7 của nhóm khách hàng trẻ có thu nhập cao.

Nhân tố nào quyết định sự thành công của chiến lược Marketing quan hệ trong ngân hàng?

Yếu tố quyết định là chất lượng đội ngũ nhân sự và văn hóa kinh doanh hướng về khách hàng. Giao dịch viên và nhân viên quan hệ khách hàng đóng vai trò cầu nối trực tiếp, tạo ra sự tin cậy thông qua tính chuẩn xác, tốc độ phục vụ nhanh và khả năng tư vấn giải pháp tài chính toàn diện, giúp chuyển hóa khách hàng vãng lai thành khách hàng trung thành.

Kết luận

• Đề tài đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về chính sách khách hàng trong công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại hiện đại.
• Đánh giá chi tiết thực trạng tăng trưởng nguồn vốn đạt quy mô 3.865 tỷ đồng và thị phần 7,90% tại Vietcombank Đà Nẵng giai đoạn 2009 - 2012.
• Chỉ rõ điểm nghẽn về mạng lưới phân phối và tỷ trọng vốn dân cư thấp hơn mức bình quân 68,2% của toàn địa bàn thành phố Đà Nẵng.
• Đề xuất gói giải pháp đồng bộ 7P tập trung vào đa dạng hóa sản phẩm, định giá ưu đãi linh hoạt, mở rộng mạng lưới và nâng cao chất lượng nhân sự.
• Đóng góp khung phương pháp luận thực tiễn giúp các chi nhánh ngân hàng thương mại nâng cao năng lực cạnh tranh và kiểm soát rủi ro thanh khoản.

Công trình nghiên cứu đã cung cấp luận cứ khoa học vững chắc và giải pháp khả thi giúp Vietcombank Đà Nẵng hiện thực hóa mục tiêu nâng cao thị phần huy động vốn trong giai đoạn 2014 - 2016. Các nhà quản trị ngân hàng và chuyên viên nghiên cứu có thể ứng dụng trực tiếp các đề xuất trong luận văn để hoạch định chính sách kinh doanh hiệu quả, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng thương mại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần Mở đầu, Kết luận và Danh mục tải liệu tham khảo, nội dung luận văn được bồ cục làm ba chương Chương l: Cơ sở lý luận về chính sách khách hàng trong công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng chính sách khách hàng trong công tác huy động vốn tai NH TMCP Ngoại Thương VN — Chỉ nhánh Đà Nẵng. Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện chính sách khách hang trong công tác huy động vốn tại NH TMCP Ngoại Thương VN ~ Chỉ nhánh Đả Nẵng CHUONG 1 CO SO LY LUAN VE CHINH SACH KHACH HANG TRONG CÔNG TÁC HUY BONG VON CUA NGAN HANG THUONG MAI (NHTM) 1. NGUON VON HUY DONG CUA NHTM 1.

Các khái niệm Do đặc điểm tuần hoàn vốn, thu nhập và sử dụng thu nhập của các doanh nghiệp, cá nhân trải qua các giai đoạn khác nhau, không khớp về không gian vả thời gian, có lúc khách hàng này thừa vốn chưa sử dụng nhưng lại có những khách hàng khác thiếu vốn cần bô sung. Do đó NHTM với chức năng và nghiệp vụ của mình làm cầu nối giữa nơi thừa và nơi thiếu. ~ Khái niệm vốn huy động: vốn huy động là tài sản bằng tiền của các tô chức và cá nhân gửi ngân hàng. Ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ gốc và lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.

Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu, nguồn tải nguyên to lớn nhất và quan trọng nhất của bất kỳ 'NHTM nào. ~ Dự trữ bắt buộc: là số tiền mả tô chức tín dụng phải gửi tại Ngân hàng Nhà nước để thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia. Ngân hàng Nhà nước quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với từng loại hình tổ chức tín dụng vả từng loại tiền gửi tại tô chức tính dụng theo quy định của Luật ngân hàng nhà nước việt Nam (Luật số 46/2010/QH12 ngày 16/06/2010) ~ Dự trữ sơ cấp: bao gồm tiền mặt, tiền gửi, cụ thể + Tiền mặt, các khoản coi như tiền mặt. + Tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước.

+ Tiền gửi tại các ngân hàng khác. ~ Dự trữ thứ cấp là dự trữ không tổn tại bằng tiền mặt và tiền gửi mà bằng chứng khoán, nghĩa là những chứng khoán ngắn hạn có thể bán để chuyển thành. tiên một cách thuận lợi bao gồm tín phiếu kho bạc, hồi phiếu đã chấp nhận, các giấy nợ ngắn hạn khác. Gọi là dự trữ thứ cấp, bởi nó chỉ được sử dụng khi các khoản mục dự trữ sơ cấp bị cạn kiệt.

Tầm quan trọng của nghiệp vụ huy động vốn 1. Đối với nền kinh tế Hệ thống NHTM đóng vai trò rất quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế. Thông qua nghiệp vụ huy động vốn mà hệ thống ngân hàng tập trung hầu hết các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của xã hội, biến tiền nhân rỗi từ chỗ là phương. tiện tích lũy trở thành nguồn vốn lớn của nền kinh tế.

Đây là nguồn vốn rất quan trọng để đầu tư phát triển nền kinh tế vì nó không những lớn về số tiền tuyệt đối mà vì tính chất “luân chuyển” không ngừng của nó. Đặc biệt trong chiến lược phát triển của nước ta là xây dựng nên kinh tế theo hướng công nghiệp hóa hiện đại hóa nhưng điểm xuất phát thấp, ngân sách còn hạn hẹp, hầu như không có tích lũy từ trước, do đó vốn đầu tư cho các ngành kinh tế phải trông đợi rất nhiều vào nguồn vốn nội lực trong đó nguồn từ các ngân hàng huy động được là rất quan trọng vì nó tạo nên sự ôn định vững chắc cho sự phát triển nhanh ồn dịnh và bền vững lâu dài. Ngoài việc thu hút tiền nhàn rỗi trong xã hội để sử dụng cho đầu tư phát triển bên cạnh đó thông qua nghiệp vụ huy động vốn giúp NHNN kiểm soát khối lượng tiền tệ trong lưu thông qua việc sử dụng chính sách tiền tệ ( tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất cơ bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, tỷ giá. Chẳng hạn muốn thu hút bớt lượng tiền trong lưu thông, NHNN tăng lãi suất cơ bản, lãi suất chiết khấu, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, khống chế dư nợ tín dụng, và ngược lại.

nhằm điều hỏa lưu thông tiền tệ, kiềm chế lạm phát, binh 6n gid ca. Đối với NHTM Nghiệp vụ huy động vốn mang lại nguồn vốn cho ngân hảng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác: tin dụng, đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ, phát triển khoa học công nghệ ngân hàng. Phần lớn vốn huy động bắt nguồn từ các hoạt động. huy động nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi của các doanh nghiệp, cá nhân cũng như từ việc vay mượn các nhà đầu tư trên thị trường tiền tệ và thị trường vốn.

có nghiệp vụ nảy thì ngân hàng thương mại sẽ không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình bởi vi khi một NHTM được cấp giấy phép thảnh lập phải cõ vốn điều lệ theo quy định, nhưng vốn điều lệ chỉ đủ tải trợ cho tải sản có định như trụ sở, văn phòng, máy móc thiết bị cần thiết cho hoạt động chứ chưa đủ vốn để ngân hàng có thê thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình. Chính nguồn vốn nảy, chứ không phải nguồn vốn sở hữu đã tạo nguồn lực tài chính chủ yếu cho các hoạt động thường là một khoản chỉ phí lớn nhất đối với ngân hàng. Bên cạnh đó thông. qua nghiệp vụ này NHTM có thể đo lường được sự sự tín nhiệm, uy tín của khách hàng đối với ngân hàng qua đó có những giải pháp không ngừng đây mạnh hoạt động huy động vốn để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng.

Chính nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải quyết đầu vào của ngân hàng. Đối với khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hang 1 kênh đầu tư, làm cho tiền của họ sinh lợi bằng cách gửi tiền vào ngân hàng, được hưởng lãi từ đó tạo điều kiện cho họ tăng khả năng tiêu dùng trong tương lai. Qua nghiệp vụ huy động vốn, Ngan hang cung cấp cho khách hàng một nơi an toản để cất trữ, tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi đồng thời giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận các dịch vụ, đặc biệt dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, dịch vụ tín dụng khi họ cần vốn cho sản xuất hoặc cho tiêu dùng và dịch vụ ủy thác thu hộ, chỉ hộ giúp họ tiết kiệm thời gian, chỉ phí vận chuyển, nhân lực và vật lực. Các hình thức huy động vốn của NHTM 1.

Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi mang tính đặc thù riêng có của NHTM, là điểm khác biệt giữa NHTM và các tổ chức tin dụng phi ngân hàng. Chinh vi đặc thủ này, NHTM thường được gọi là tổ chức nhận tiền gửi trong khi các tổ chức tín dụng phi ngân hàng được gọi là tổ chức không nhận tiền gửi. ~Tiền sửi thanh toán (tiền gửi không kỳ hạn ) a/ Khái ni 1à loại tiền gửi mã người gửi được sử dụng một cách chủ động và linh hoạt không bị rằng buộc về mặt thời gian, là hình thức huy động vốn của ngân hảng thương mại bằng cách mở cho khách hảng tài khoản gọi là tải khoản tiền gửi thanh. Tài khoản này mở cho các đối tượng khách hàng, cá nhân hoặc tổ chức, có nhu cầu thực hiện thanh toán qua ngân hàng đề thực hiện các khoản chỉ trả về mua bán hàng hoá, dịch vụ, nhu cầu nhận chuyên tiền vào tải khoản, như nhận tiền lương.

hàng tháng, nhận chuyển tiền từ nước ngoài hoặc từ cá nhân khác trong nước. Thanh toán qua ngân hàng là một loại dịch vụ thanh toán, theo đỏ ngân hàng. thực hiện việc trích chuyên tiền từ tài khoản của đơn vị phải trả, bằng cách ghi Nợ vào tài khoản, sang tải khoản của đơn vị thụ hưởng, bằng cách ghỉ Có vào tải khoản. Để thực hiện được nghiệp vụ thanh toán này, đòi hỏi khách hàng phải m tải khoản tiền gửi thanh toán ở ngân hảng.

b/ Đặc điểm: Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vảo ngân hảng để nhở ngân hàng giữ và thanh toán hộ. Trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầu chỉ trả của doanh nghiệp và cá nhân đều được ngân hàng thực hiện. Các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân đều có thể được nhập vảo tiền gửi thanh toán theo yêu. cầu Tiền gửi không kỳ hạn không phải là những khoản tiền để dành mà là một bộ phận tiền đang chờ đề thanh toán.

Do đó về mặt pháp lý khi gửi tiền không kỳ hạn theo tải khoản thanh toán đã thể hiện một hợp đồng mặc nhiên giữa khách hàng với ngân hàng. Trong đó ngân hàng có trách nhiệm thực hiện các khoản chỉ trả cho khách hàng một cách kịp thời chính xác trong phạm vi số dư. Khi gửi tiền vào tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng có thể rút tiền bất kỳ lúc nảo vả không cần bảo trước nên khi ngân hảng sử dụng làm nguồn vốn kinh doanh thi rủi ro cao. Do đó phải dự trữ nhiều hơn so với các loại tiền gửi khác.

Chính vì vậy ngân hãng, đối với loại tiền gửi nảy ngân hàng trả lãi suất thấp. Mục đích của người gửi không phải là để được hưởng lợi tức mà đẻ được ngân hàng cung cấp các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, chính vì vậy lãi suất không phải là công cụ để thu hút nguồn vốn nảy, mà công cụ chính là dịch vụ ma ngân hàng cung cấp kèm theo phải là dịch vụ có nhiều tiện ích, an toản, nhanh chóng và chính xác. Loại này tuy biến động thưởng xuyên nhưng nó vẫn luôn có. một số dư ổn định do số tiền gửi vào và rút ra trong một thời kỳ có thể bù trừ cho nhau.

Vì vậy nếu sử dụng để làm nguồn vốn cho vay sẽ mang lại lợi nhuận cao cho. Mặc dù số dư tải khoản tiền gửi thanh toán của từng khách hàng thường không lớn, nhưng do là trung tâm tập trung tiền tệ và cung cấp dịch vụ thanh toán, nên NHTM có số lượng khách hàng rất đông làm cho tổng số vốn huy động qua tiền gửi thanh toán của tất cả khách hàng trở nên lớn đáng kế. ~ Tài khoản vãng lai: Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán, chủ tài khoản được quyền ra lệnh cho ngân hàng chỉ trả trong phạm vi số tiền đã gởi vào. Còn đối với tài khoản vãng lai, thường áp dụng với khách hàng có uy tín, ngân hàng có thể cho thấu chỉ đến hạn mức phủ hợp với thu nhập bình quân của chú tải khoản nhằm.

đảm bảo trả nợ vay.