GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH

• Tác giả: Nguyễn Thị Hương
• Người hướng dẫn: Ts. Bùi Huy Trung
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tiền Gửi Tại Ngân Hàng TMCP Quân Đội - Chi Nhánh Mỹ Đình
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Hà Nội

• LỜI CAM ĐOAN
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm Ngân hàng thương mại
• 1.3. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
• 1.4. Vốn huy động của ngân hàng thương mại
• 1.5. Hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng thương mại
• 1.6. Phương thức huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng thương mại
• 1.7. Vai trò của huy động vốn tiền gửi
• 1.8. Hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng thương mại
• 1.9. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại
• 1.10. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại
• 1.11. Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại một số ngân hàng thương mại
• 1.11.1. Kinh nghiệm tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - chi nhánh Nam Thăng Long
• 1.11.2. Kinh nghiệm tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietcombank - chi nhánh Cầu Giấy
• 1.11.3. Kinh nghiệm tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Techcombank - chi nhánh Mỹ Đình
• 1.11.4. Bài học rút ra cho Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình
• 1.12. TÓM TẮT CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH
• 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình
• 2.2. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.3. Chức năng nhiệm vụ của MB chi nhánh Mỹ Đình
• 2.4. Cơ cấu tổ chức của MB chi nhánh Mỹ Đình
• 2.5. Tình hình hoạt động
• 2.6. Thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình
• 2.6.1. Khái quát về hoạt động huy động vốn tiền gửi
• 2.6.2. Phân tích hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi qua các chỉ tiêu
• 2.6.3. Phân tích hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi qua khảo sát
• 2.6.4. Đánh giá về công tác huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình
• 2.6.4.1. Kết quả đạt được
• 2.6.4.2. Những điểm hạn chế
• 2.6.4.3. Nguyên nhân của hạn chế
• 2.7. TÓM TẮT CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH
• 3.1. Định hướng chiến lược huy động vốn của Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình đến năm 2025
• 3.2. Đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình
• 3.2.1. Giải pháp đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn tiền gửi
• 3.2.2. Giải pháp phát triển các sản phẩm dịch vụ bổ trợ
• 3.2.3. Giải pháp về cơ cấu huy động vốn tiền gửi
• 3.2.4. Phối hợp bán chéo sản phẩm
• 3.2.5. Công tác chăm sóc khách hàng
• 3.2.6. Đẩy mạnh hoạt động marketing
• 3.2.7. Chính sách nhân sự
• 3.2.8. Mạng lưới chi nhánh và phát triển kênh đối tác
• 3.2.9. Nâng cao chất lượng dịch vụ và giảm thời gian giao dịch
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Quân đội (hội sở)
• 3.3.2. Những kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

I. Tổng Quan Về Ngân Hàng TMCP Quân Đội Chi Nhánh Mỹ Đình

Nguồn vốn đóng vai trò then chốt đối với mọi doanh nghiệp, đặc biệt quan trọng với các Ngân hàng TMCP, hoạt động trung gian tiền tệ. Các Ngân hàng TMCP chủ động tìm kiếm các hình thức huy động vốn phù hợp, tùy theo điều kiện riêng và môi trường hoạt động. Huy động vốn là yếu tố cốt lõi, có ý nghĩa lớn đối với hệ thống NHTM. Để đảm bảo khả năng thanh toán, cung ứng vốn cho vay, các ngân hàng cần huy động nguồn vốn lớn, tăng trưởng ổn định với cơ cấu, chi phí hợp lý. Trong bối cảnh kinh tế luôn biến động, các ngân hàng đối mặt với khó khăn như thu hút khách hàng, chi phí huy động vốn tăng. Việc mở rộng mạng lưới đòi hỏi nâng cao hiệu quả huy động vốn, tăng năng lực cạnh tranh. Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình không ngừng nỗ lực để khẳng định vị thế trong huy động vốn từ tiền gửi. Nguồn vốn huy động từ tiền gửi liên tục tăng trưởng, tuy nhiên, tốc độ và quy mô chưa tương xứng với tiềm năng của chi nhánh, cơ cấu huy động chưa tối ưu ảnh hưởng đến chi phí sử dụng vốn và lợi nhuận. Vì vậy, việc nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi là vấn đề cấp thiết đối với ban lãnh đạo và nhân viên MBBank Chi nhánh Mỹ Đình.

1.1. Khái Niệm Về Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần TMCP

Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, luật số 17/2017/QH14 do Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam khóa XIV, kì họp thứ 4, thông qua ngày 20 tháng 11 năm 2017, định nghĩa: NHTM là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng số tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán và các hoạt động khác có liên quan.

1.2. Các Hoạt Động Cơ Bản Của Ngân Hàng TMCP Hiện Nay

Với trình độ phát triển của khoa học, nhu cầu của xã hội hiện nay, hoạt động của ngân hàng ngày càng phong phú với những nghiệp vụ cơ bản sau đây: Hoạt động huy động vốn: Là hoạt động tạo vốn cho ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng bởi quy mô vốn ảnh hưởng đến quy mô cấp tín dụng và quyết định khả năng thanh toán cũng như uy tín của ngân hàng. Hoạt động cấp tín dụng: NHTM được cấp tín dụng cho các cá nhân, tổ chức dưới các hình thức: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của NHNN. Dịch vụ thanh toán và nghiệp vụ ngân quỹ: Để đáp ứng nhu cầu lưu chuyển tiền tệ trong nước và quốc tế các NHTM thực hiện chức năng thanh toán. Hoạt động thanh toán bao gồm: thanh toán giữa khách hàng với ngân hàng hặc giữa các ngân hàng với nhau thông qua NHNN.

II. Thực Trạng Huy Động Vốn Tiền Gửi Tại MBBank Mỹ Đình

Để đánh giá khách quan hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại MBBank Mỹ Đình, cần xem xét các chỉ tiêu cụ thể. Các chỉ số về quy mô, tốc độ tăng trưởng huy động vốn cần được phân tích. Đồng thời, cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng (cá nhân, doanh nghiệp), theo kỳ hạn (ngắn, trung, dài hạn) và theo loại tiền (VND, ngoại tệ) cũng cần được đánh giá chi tiết. Bên cạnh đó, chi phí trả lãi tiền gửi, tỷ lệ LDR (Loan to Deposit Ratio), hệ số tương quan về kỳ hạn giữa huy động vốn và cho vay, và thu nhập từ lãi vay so với chi phí trả lãi tiền gửi là những yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động. Khảo sát khách hàng về dịch vụ gửi tiền tại Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Mỹ Đình cung cấp thêm thông tin định tính, giúp hiểu rõ hơn về trải nghiệm và mức độ hài lòng của khách hàng.

2.1. Phân Tích Các Chỉ Tiêu Định Lượng Về Hiệu Quả Huy Động Vốn

Các chỉ số về quy mô, tốc độ tăng trưởng huy động vốn cần được phân tích. Đồng thời, cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng (cá nhân, doanh nghiệp), theo kỳ hạn (ngắn, trung, dài hạn) và theo loại tiền (VND, ngoại tệ) cũng cần được đánh giá chi tiết. Bên cạnh đó, chi phí trả lãi tiền gửi, tỷ lệ LDR (Loan to Deposit Ratio), hệ số tương quan về kỳ hạn giữa huy động vốn và cho vay, và thu nhập từ lãi vay so với chi phí trả lãi tiền gửi là những yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động.

2.2. Đánh Giá Thông Qua Khảo Sát Khách Hàng Gửi Tiền Tại MB Mỹ Đình

Khảo sát khách hàng về dịch vụ gửi tiền tại Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Mỹ Đình cung cấp thêm thông tin định tính, giúp hiểu rõ hơn về trải nghiệm và mức độ hài lòng của khách hàng. Từ đó đưa ra các chính sách phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả của việc huy động vốn.

III. Cách Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Huy Động Vốn Tiền Gửi MB Mỹ Đình

Một trong những giải pháp quan trọng để nâng cao hiệu quả huy động vốn là đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn tiền gửi. MBBank Mỹ Đình có thể phát triển các sản phẩm tiền gửi linh hoạt với nhiều kỳ hạn khác nhau, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Các sản phẩm tiết kiệm online, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm gửi góp nên được chú trọng phát triển và quảng bá rộng rãi. Ngoài ra, việc phát triển các sản phẩm dịch vụ bổ trợ như bảo hiểm, đầu tư cũng góp phần gia tăng sự hấp dẫn của các sản phẩm tiền gửi, thu hút khách hàng. Các sản phẩm tiền gửi nên được thiết kế hướng đến từng phân khúc khách hàng cụ thể như khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, và khách hàng ưu tiên.

3.1. Phát Triển Các Sản Phẩm Tiết Kiệm Linh Hoạt Kỳ Hạn Đa Dạng

Các sản phẩm tiền gửi linh hoạt với nhiều kỳ hạn khác nhau, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng nên được Ngân hàng MBBank chú trọng phát triển. Có thể nghiên cứu phát triển gói gửi tiền với các kỳ hạn đặc biệt, kèm theo các ưu đãi hấp dẫn.

3.2. Tăng Cường Các Sản Phẩm Tiết Kiệm Online Tích Lũy Gửi Góp

Các sản phẩm tiết kiệm online, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm gửi góp nên được chú trọng phát triển và quảng bá rộng rãi. Việc này giúp tiếp cận nhiều khách hàng hơn, đồng thời tiết kiệm được chi phí quản lý.

3.3. Xây Dựng Sản Phẩm Dịch Vụ Bổ Trợ Bảo Hiểm Đầu Tư

Việc phát triển các sản phẩm dịch vụ bổ trợ như bảo hiểm, đầu tư cũng góp phần gia tăng sự hấp dẫn của các sản phẩm tiền gửi, thu hút khách hàng, nâng cao hiệu quả của công tác huy động vốn.

IV. Tối Ưu Cơ Cấu Huy Động Vốn Tiền Gửi Tại MB Mỹ Đình

Việc tối ưu cơ cấu huy động vốn tiền gửi là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả hoạt động. MBBank Mỹ Đình cần chú trọng vào cơ cấu huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn. Tăng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn dài hơn. Điều này giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc sử dụng vốn, giảm thiểu rủi ro thanh khoản. Cần tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân, đặc biệt là các khách hàng có thu nhập ổn định, tiềm năng gửi tiền lớn. Bên cạnh đó, cũng cần duy trì và phát triển quan hệ với khách hàng doanh nghiệp, cung cấp các giải pháp tài chính phù hợp để thu hút nguồn vốn tiền gửi lớn từ nhóm khách hàng này.

4.1. Tăng Tỷ Trọng Tiền Gửi Có Kỳ Hạn Dài Hơn Để Chủ Động Về Vốn

Việc tập trung vào tăng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn dài hơn sẽ giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc sử dụng vốn, giảm thiểu rủi ro thanh khoản. Cần có chính sách ưu đãi phù hợp để khuyến khích khách hàng gửi tiền kỳ hạn dài.

4.2. Ưu Tiên Huy Động Vốn Từ Khách Hàng Cá Nhân Có Thu Nhập Ổn Định

Cần tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân, đặc biệt là các khách hàng có thu nhập ổn định, tiềm năng gửi tiền lớn. Các chương trình chăm sóc khách hàng cần được xây dựng phù hợp để giữ chân khách hàng.

4.3. Duy Trì Và Phát Triển Quan Hệ Với Khách Hàng Doanh Nghiệp

Bên cạnh đó, cũng cần duy trì và phát triển quan hệ với khách hàng doanh nghiệp, cung cấp các giải pháp tài chính phù hợp để thu hút nguồn vốn tiền gửi lớn từ nhóm khách hàng này.

V. Cách Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Và Trải Nghiệm Khách Hàng

Nâng cao chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng là yếu tố then chốt để thu hút và giữ chân khách hàng gửi tiền tại MBBank Mỹ Đình. Cần rút ngắn thời gian giao dịch, cải thiện thái độ phục vụ của nhân viên, đảm bảo sự chuyên nghiệp và tận tâm. Phát triển các kênh giao dịch trực tuyến, ứng dụng Digital Banking MBBank, giúp khách hàng dễ dàng thực hiện các giao dịch mọi lúc mọi nơi. Xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng thân thiết, cung cấp các ưu đãi đặc biệt cho khách hàng gửi tiền lâu năm, giá trị lớn. Lắng nghe và giải quyết kịp thời các phản hồi, khiếu nại của khách hàng, thể hiện sự tôn trọng và quan tâm.

5.1. Rút Ngắn Thời Gian Giao Dịch Cải Thiện Thái Độ Phục Vụ

Cần rút ngắn thời gian giao dịch, cải thiện thái độ phục vụ của nhân viên, đảm bảo sự chuyên nghiệp và tận tâm. Điều này giúp khách hàng cảm thấy thoải mái và hài lòng khi giao dịch.

5.2. Phát Triển Kênh Giao Dịch Trực Tuyến Ứng Dụng Digital Banking

Phát triển các kênh giao dịch trực tuyến, ứng dụng Digital Banking MBBank, giúp khách hàng dễ dàng thực hiện các giao dịch mọi lúc mọi nơi. Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh công nghệ số phát triển mạnh mẽ.

5.3. Xây Dựng Chương Trình Chăm Sóc Khách Hàng Thân Thiết

Xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng thân thiết, cung cấp các ưu đãi đặc biệt cho khách hàng gửi tiền lâu năm, giá trị lớn. Điều này giúp tăng cường sự gắn kết của khách hàng với ngân hàng.

VI. Hoạt Động Marketing Và Truyền Thông Về Tiền Gửi Hiệu Quả

Đẩy mạnh hoạt động marketing và truyền thông là giải pháp quan trọng để quảng bá các sản phẩm tiền gửi của MBBank Mỹ Đình đến đông đảo khách hàng. Cần xây dựng chiến lược marketing phù hợp với từng phân khúc khách hàng, sử dụng các kênh truyền thông đa dạng như báo chí, truyền hình, mạng xã hội, website, email marketing. Tăng cường quảng bá về các ưu điểm của sản phẩm tiền gửi, đặc biệt là về lãi suất, tính an toàn, tiện lợi. Tổ chức các chương trình khuyến mãi, tặng quà, quay số trúng thưởng để thu hút khách hàng mới và tri ân khách hàng cũ. Xây dựng hình ảnh thương hiệu uy tín, chuyên nghiệp, tạo niềm tin cho khách hàng.

6.1. Xây Dựng Chiến Lược Marketing Phù Hợp Với Từng Phân Khúc

Cần xây dựng chiến lược marketing phù hợp với từng phân khúc khách hàng, sử dụng các kênh truyền thông đa dạng như báo chí, truyền hình, mạng xã hội, website, email marketing.

6.2. Tăng Cường Quảng Bá Về Ưu Điểm Của Sản Phẩm Tiền Gửi

Tăng cường quảng bá về các ưu điểm của sản phẩm tiền gửi, đặc biệt là về lãi suất, tính an toàn, tiện lợi.

6.3. Tổ Chức Chương Trình Khuyến Mãi Tặng Quà Quay Số Trúng Thưởng

Tổ chức các chương trình khuyến mãi, tặng quà, quay số trúng thưởng để thu hút khách hàng mới và tri ân khách hàng cũ. Điều này giúp tăng cường sự quan tâm của khách hàng đối với sản phẩm tiền gửi.

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn tiền gửi đóng vai trò trọng yếu trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, chiếm trên 85% tổng nguồn vốn và ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cấp tín dụng, thanh khoản và lợi nhuận của ngân hàng. Tại Việt Nam, trong bối cảnh kinh tế biến động và cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi trở thành nhiệm vụ cấp thiết để các ngân hàng duy trì và phát triển bền vững. Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình (MB Mỹ Đình) là một trong những chi nhánh lớn tại Hà Nội, hoạt động trên địa bàn có mật độ dân cư đông đúc và nền kinh tế sôi động. Từ năm 2018 đến 2021, tổng huy động vốn của MB Mỹ Đình tăng trưởng trung bình trên 110% mỗi năm, tuy nhiên vẫn chưa tương xứng với tiềm năng và kỳ vọng của hội sở. Cơ cấu huy động vốn chưa tối ưu, chi phí sử dụng vốn còn cao, ảnh hưởng đến lợi nhuận và năng lực cạnh tranh của chi nhánh.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại MB Mỹ Đình trong giai đoạn 2018-2021, phân tích các yếu tố ảnh hưởng và đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi. Nghiên cứu tập trung vào phạm vi không gian tại MB Mỹ Đình và phạm vi thời gian từ 2018 đến 2021, sử dụng số liệu thực tế từ ngân hàng và khảo sát khách hàng. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc giúp MB Mỹ Đình tối ưu hóa cơ cấu vốn, giảm chi phí huy động, nâng cao năng lực cạnh tranh và đóng góp vào sự phát triển bền vững của ngân hàng trong tương lai.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại, bao gồm:

• Lý thuyết ngân hàng thương mại: Định nghĩa ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ, trong đó huy động vốn tiền gửi là nghiệp vụ cơ bản và quan trọng nhất. Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 và số 17/2017/QH14 quy định rõ vai trò và hoạt động của ngân hàng thương mại tại Việt Nam.

• Mô hình đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi: Hiệu quả được đánh giá qua các chỉ tiêu định lượng như quy mô huy động vốn, tốc độ tăng trưởng, cơ cấu vốn theo đối tượng, kỳ hạn và loại tiền tệ, chi phí huy động vốn, tỷ lệ sử dụng vốn (LDR), cũng như các chỉ tiêu định tính như sự hài lòng và trung thành của khách hàng.

• Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi: Bao gồm nhóm nhân tố khách quan (môi trường kinh tế - xã hội, chính trị pháp luật, văn hóa dân cư) và nhóm nhân tố chủ quan (uy tín và năng lực tài chính ngân hàng, chính sách lãi suất, chất lượng dịch vụ, marketing, cơ sở vật chất, nguồn nhân lực, công tác cân đối vốn, thời gian giao dịch).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp giữa thu thập dữ liệu thứ cấp và sơ cấp:

• Dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ báo cáo tài chính, số liệu hoạt động kinh doanh của MB Mỹ Đình giai đoạn 2018-2021; các báo cáo ngành ngân hàng; tài liệu học thuật, luận văn, bài báo chuyên ngành; dữ liệu thống kê kinh tế vĩ mô từ Tổng cục Thống kê.

• Dữ liệu sơ cấp: Khảo sát trực tiếp khách hàng giao dịch tại quầy và phòng giao dịch của MB Mỹ Đình trong khoảng thời gian từ tháng 5 đến tháng 7 năm 2022, nhằm thu thập ý kiến về chất lượng dịch vụ, sự hài lòng và các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền.

• Phân tích dữ liệu: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, so sánh, phân tích định lượng các chỉ tiêu tài chính và định tính đánh giá sự hài lòng khách hàng. Cỡ mẫu khảo sát đảm bảo tính đại diện cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trên địa bàn.

• Timeline nghiên cứu: Thu thập và phân tích số liệu từ 2018-2021, khảo sát khách hàng trong 3 tháng đầu năm 2022, tổng hợp và đề xuất giải pháp trong nửa cuối năm 2022.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng huy động vốn ổn định nhưng chưa đạt kỳ vọng
   Tổng huy động vốn tại MB Mỹ Đình tăng trung bình trên 110% mỗi năm trong giai đoạn 2018-2021, với doanh số huy động năm 2021 đạt khoảng 5.622 tỷ đồng, đạt 99% chỉ tiêu hội sở giao. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng năm 2020 giảm xuống còn 109% do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 và mặt bằng lãi suất giảm sâu.

2. Cơ cấu huy động vốn chưa tối ưu
   Tiền gửi không kỳ hạn (CASA) tăng đáng kể nhờ ứng dụng công nghệ số như định danh tài khoản trực tuyến EKYC, góp phần nâng cao tính thanh khoản. Tuy nhiên, tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm vẫn chiếm phần lớn, trong khi các sản phẩm tiền gửi đa dạng và đặc thù còn hạn chế, chưa tạo được sự khác biệt so với các ngân hàng khác.

3. Chi phí huy động vốn còn cao, ảnh hưởng đến lợi nhuận
   Chi phí trả lãi tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí huy động vốn, trong khi các chi phí phi lãi như marketing, bảo hiểm tiền gửi và chi phí nhân sự cũng góp phần làm tăng tổng chi phí. Điều này làm giảm biên lợi nhuận thuần từ hoạt động huy động vốn.

4. Tỷ lệ sử dụng vốn (LDR) hợp lý, đảm bảo thanh khoản và hiệu quả
   Tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng huy động vốn duy trì ở mức phù hợp, đảm bảo ngân hàng vừa có khả năng thanh khoản tốt vừa tận dụng hiệu quả nguồn vốn huy động để cấp tín dụng. Dư nợ cho vay tăng trưởng đều, chủ yếu là cho vay ngắn hạn chiếm khoảng 70%, tập trung vào khách hàng doanh nghiệp.

Thảo luận kết quả

Kết quả cho thấy MB Mỹ Đình đã duy trì được sự tăng trưởng ổn định trong huy động vốn tiền gửi, góp phần nâng cao quy mô hoạt động và lợi nhuận. Việc tăng trưởng CASA nhờ ứng dụng công nghệ số là điểm sáng, giúp giảm chi phí huy động vốn và tăng tính ổn định nguồn vốn. Tuy nhiên, sự thiếu đa dạng sản phẩm tiền gửi và chưa có sản phẩm đặc thù tạo sự khác biệt khiến ngân hàng khó thu hút thêm khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại.

Chi phí huy động vốn cao phản ánh áp lực cạnh tranh gay gắt trên thị trường, đồng thời cho thấy ngân hàng cần tối ưu hóa chính sách lãi suất và chi phí vận hành. Tỷ lệ LDR hợp lý giúp cân bằng giữa thanh khoản và sinh lời, phù hợp với chiến lược phát triển bền vững của ngân hàng.

So sánh với các ngân hàng thương mại khác như VietinBank, Vietcombank và Techcombank, MB Mỹ Đình cần học hỏi kinh nghiệm đa dạng hóa sản phẩm, phát triển dịch vụ tiện ích và chính sách chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp để nâng cao hiệu quả huy động vốn. Việc áp dụng các sản phẩm mới như tiết kiệm số, tiết kiệm kết hợp đầu tư, miễn phí dịch vụ cũng là xu hướng cần được đẩy mạnh.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng huy động vốn, cơ cấu vốn theo kỳ hạn và loại tiền, bảng so sánh chi phí huy động vốn qua các năm, cũng như biểu đồ tỷ lệ LDR để minh họa hiệu quả sử dụng vốn.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn tiền gửi
   Phát triển các sản phẩm tiền gửi đặc thù, linh hoạt như tiết kiệm kết hợp đầu tư, tiết kiệm trả góp, chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn dài với lãi suất ưu đãi nhằm thu hút khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Thời gian thực hiện: 6-12 tháng. Chủ thể: Ban sản phẩm và marketing MB Mỹ Đình.

2. Nâng cao chất lượng dịch vụ và tiện ích ngân hàng số
   Mở rộng ứng dụng công nghệ số trong giao dịch tiền gửi, thúc đẩy tiết kiệm số, rút ngắn thời gian giao dịch, giảm chi phí in ấn và thủ tục truyền thống. Thời gian thực hiện: 3-6 tháng. Chủ thể: Phòng công nghệ thông tin và dịch vụ khách hàng.

3. Tối ưu chính sách lãi suất và chi phí huy động vốn
   Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, cạnh tranh theo từng phân khúc khách hàng và điều kiện thị trường, đồng thời kiểm soát chi phí phi lãi như marketing, bảo hiểm tiền gửi để giảm tổng chi phí huy động. Thời gian thực hiện: 6 tháng. Chủ thể: Ban tài chính và quản lý rủi ro.

4. Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng và marketing
   Triển khai các chương trình chăm sóc khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, xây dựng chính sách ưu đãi, khuyến mãi hấp dẫn, đồng thời đẩy mạnh marketing đa kênh để nâng cao nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng mới. Thời gian thực hiện: liên tục. Chủ thể: Phòng chăm sóc khách hàng và marketing.

5. Mở rộng mạng lưới chi nhánh và kênh đối tác
   Tăng cường phát triển mạng lưới phòng giao dịch, hợp tác với các đối tác kinh doanh để mở rộng kênh huy động vốn, đặc biệt tại các khu vực có mật độ dân cư cao và tiềm năng kinh tế lớn. Thời gian thực hiện: 12-18 tháng. Chủ thể: Ban phát triển mạng lưới và đối tác.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng MB Mỹ Đình
   Giúp hoạch định chiến lược huy động vốn, tối ưu hóa cơ cấu vốn và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

2. Phòng sản phẩm và marketing ngân hàng
   Tham khảo các giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, phát triển dịch vụ và chiến lược marketing phù hợp với thị trường.

3. Nhân viên tư vấn và chăm sóc khách hàng
   Nắm bắt các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng để nâng cao chất lượng tư vấn và dịch vụ.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng
   Cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại Việt Nam trong bối cảnh hiện đại.

Câu hỏi thường gặp

1. Hiệu quả huy động vốn tiền gửi được đánh giá bằng những chỉ tiêu nào?
   Hiệu quả được đánh giá qua quy mô huy động vốn, tốc độ tăng trưởng, cơ cấu vốn theo đối tượng và kỳ hạn, chi phí huy động vốn, tỷ lệ sử dụng vốn (LDR), cùng với sự hài lòng và trung thành của khách hàng.

2. Những yếu tố nào ảnh hưởng lớn nhất đến hoạt động huy động vốn tiền gửi?
   Bao gồm yếu tố khách quan như môi trường kinh tế, chính sách pháp luật, văn hóa dân cư; và yếu tố chủ quan như uy tín ngân hàng, chính sách lãi suất, chất lượng dịch vụ, marketing, cơ sở vật chất và nguồn nhân lực.

3. Tại sao MB Mỹ Đình cần đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi?
   Đa dạng sản phẩm giúp thu hút nhiều phân khúc khách hàng khác nhau, tăng tính cạnh tranh, giảm rủi ro tập trung và nâng cao hiệu quả huy động vốn.

4. Làm thế nào để giảm chi phí huy động vốn mà vẫn thu hút khách hàng?
   Thông qua chính sách lãi suất linh hoạt, phát triển dịch vụ tiện ích, ứng dụng công nghệ số để giảm chi phí vận hành và tăng trải nghiệm khách hàng.

5. Vai trò của công nghệ số trong huy động vốn tiền gửi là gì?
   Công nghệ số giúp mở rộng kênh giao dịch, tăng tính tiện lợi, giảm thời gian và chi phí giao dịch, đồng thời thu hút khách hàng trẻ và nâng cao tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn (CASA).

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực trạng huy động vốn tiền gửi tại MB Mỹ Đình giai đoạn 2018-2021, chỉ ra sự tăng trưởng ổn định nhưng còn nhiều hạn chế về cơ cấu và chi phí huy động.

• Phân tích các nhân tố ảnh hưởng khách quan và chủ quan giúp hiểu rõ nguyên nhân tác động đến hiệu quả huy động vốn.

• Đề xuất các giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, tối ưu chính sách lãi suất, tăng cường marketing và mở rộng mạng lưới nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.

• Kế hoạch triển khai các giải pháp trong vòng 6-18 tháng với sự phối hợp của các phòng ban liên quan.

• Kêu gọi Ban lãnh đạo MB Mỹ Đình và các bên liên quan áp dụng nghiên cứu để nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững trong tương lai.