Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện ba vì hà tây i

Chuyên khảo kinh tế phân tích Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện ba, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Phan Thị Thủy
• Người hướng dẫn: TS. Trần Hữu Ý
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Việt Nam Chi Nhánh Ba Vì
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VÔN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1.1. Khái niệm huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Vai trò của huy động vốn trong hoạt động của ngân hàng thương mại
• 1.1.3. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.2. HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2.1. Quan niệm về hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.2.2. Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại
• 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại
• 1.3. KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN BA VÌ HÀ TÂY I
• 1.3.1. Kinh nghiệm huy động vốn của một số ngân hàng thương mại
• 1.3.2. Bài học rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ba Vì Hà Tây I
• 1.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN BA VÌ HÀ TÂY I
• 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN BA VÌ HÀ TÂY I
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018-2020
• 2.2. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN BA VÌ HÀ TÂY I
• 2.2.1. Thực trạng kết quả huy động vốn tại Agri bank- Chi nhánh Ba Vì, Hà Tây I
• 2.2.2. Phân tích hiệu quả huy động vốn tại Agri bank- Chi nhánh Ba Vì, Hà Tây I
• 2.3. ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN BA VÌ HÀ TÂY I
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Những tồn tại, hạn chế
• 2.3.3. Nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN BA VÌ HÀ TÂY I
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN BA VÌ HÀ TÂY I ĐẾN NĂM 2025
• 3.1.1. Định hướng hoạt động chung của Agribank Ba Vì
• 3.1.2. Định hướng hoạt động huy động vốn của Agribank Ba Vì
• 3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN BA VÌ HÀ TÂY I
• 3.2.1. Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt
• 3.2.2. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn. Phân nhóm khách hàng để áp dụng chính sách phù hợp
• 3.2.3. Đào tạo nâng cao nghiệp vụ và có chính sách khen thưởng khuyến khích tạo động lực cho huy động vốn cho cán bộ nhân viên Ngân hàng
• 3.2.4. Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị và phát triển thương hiệu
• 3.2.5. Hoàn thiện công tác chăm sóc khách hàng
• 3.2.6. Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây 1
• 3.2.7. Kiến nghị đối với chính quyền địa phương
• 3.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Hiệu Quả Huy Động Vốn Agribank Ba Vì Đánh Giá

Trong nền kinh tế hiện đại, hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng. Việc khai thác tối đa các nguồn vốn tiềm tàng từ tổ chức kinh tế và dân cư là một thách thức lớn. Đại dịch Covid-19 gây khó khăn cho doanh nghiệp, ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng. Ngược lại, huy động vốn vẫn tăng trưởng do tâm lý an toàn của khách hàng. Agribank cũng chịu ảnh hưởng, tốc độ tăng trưởng tín dụng giảm, nhưng huy động vốn vẫn thu hút nhiều người gửi tiết kiệm. Agribank Ba Vì là chi nhánh trực thuộc Agribank Hà Tây I. Để tăng trưởng quy mô vốn huy động, các NHTM không ngừng nghiên cứu và phát triển, đưa ra nhiều sản phẩm HĐV mới, lãi suất ưu đãi, kỳ hạn linh hoạt, chương trình khuyến mãi hấp dẫn. Theo tài liệu gốc, để duy trì và giữ vững vai trò, vị trí của mình trong giai đoạn hiện nay, chi nhánh cần có những giải pháp mới, phù hợp và hiệu quả trong công tác mở rộng huy động vốn.

1.1. Tại Sao Cần Nghiên Cứu Hiệu Quả Huy Động Vốn

Nghiên cứu hiệu quả huy động vốn tại Agribank Ba Vì là cần thiết để đánh giá thực trạng, tìm ra điểm mạnh, điểm yếu, và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả. Từ đó, chi nhánh có thể duy trì và phát triển trong bối cảnh cạnh tranh và biến động của thị trường. Theo luận văn gốc, có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tăng trưởng tín dụng và huy động vốn, như dịch bệnh, chính sách lãi suất, và tâm lý khách hàng.

1.2. Mục Tiêu Phạm Vi Nghiên Cứu Đề Tài Huy Động Vốn

Mục tiêu chính của nghiên cứu là đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank Ba Vì. Cụ thể, nghiên cứu hệ thống hóa cơ sở lý luận, phân tích thực trạng, và đề xuất giải pháp. Đối tượng nghiên cứu là hiệu quả huy động vốn tại Agribank Ba Vì. Phạm vi nghiên cứu giới hạn trong không gian tại Agribank Ba Vì và thời gian từ năm 2018 đến 2020.

II. Thách Thức Huy Động Vốn Agribank Ba Vì Cạnh Tranh

Agribank Ba Vì phải đối mặt với nhiều thách thức trong huy động vốn. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác, biến động kinh tế vĩ mô, và yêu cầu ngày càng cao của khách hàng. Các ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư và cho vay kém đa dạng hơn. Phạm vi cũng như khối lượng cho vay đương nhiên cũng sẽ bị hạn chế. Trong khi đó những ngân hàng lớn cho vay được ở cả thị trường trong nước, nước ngoài thì các ngân hàng nhỏ cũng sẽ bị bó hẹp trong phạm vi nhỏ. Bên cạnh đó do khả năng về vốn còn hạn hẹp nên những ngân hàng nhỏ sẽ không thể phản ứng kịp thời, ứng biến nhanh nhạy được với sự biến động về chính sách. Do đó, việc nâng cao hiệu quả huy động vốn là yếu tố sống còn. Theo tài liệu, các NHTM luôn nỗ lực huy động vốn và nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn.

2.1. Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Khả Năng Huy Động Vốn

Nhiều yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của Agribank Ba Vì. Đó là lãi suất, kỳ hạn, sản phẩm huy động, uy tín ngân hàng, và chất lượng dịch vụ. Khách hàng luôn tìm kiếm nơi gửi tiền an toàn, lãi suất tốt, và dịch vụ tiện lợi.

2.2. Cạnh Tranh Lãi Suất Sản Phẩm Huy Động Vốn

Cạnh tranh lãi suất và sản phẩm huy động vốn ngày càng gay gắt. Các ngân hàng liên tục đưa ra các chương trình khuyến mãi, ưu đãi lãi suất, và sản phẩm mới để thu hút khách hàng. Agribank Ba Vì cần có chiến lược cạnh tranh hiệu quả.

2.3. Ảnh Hưởng Của Kinh Tế Vĩ Mô Đến Huy Động Vốn

Biến động kinh tế vĩ mô ảnh hưởng lớn đến huy động vốn. Lạm phát, lãi suất, và tỷ giá hối đoái đều tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Ngân hàng cần có chính sách linh hoạt để thích ứng.

III. Phương Pháp Đánh Giá Hiệu Quả Huy Động Vốn Agribank

Để đánh giá hiệu quả huy động vốn tại Agribank Ba Vì, cần sử dụng các chỉ số phù hợp. Tăng trưởng huy động vốn, cơ cấu huy động vốn, chi phí huy động vốn, và hiệu quả sử dụng vốn là những chỉ số quan trọng. Cần phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán. Vốn huy động là công cụ chính đối với hoạt động kinh doanh của NHTM, nó thường chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Theo tài liệu gốc, so sánh tuyệt đối nhằm so sánh mức tăng giảm của các số liệu phân tích qua các năm để tìm ra nguyên nhân của sự biến đổi đó, từ đó đưa ra các đánh giá và giải pháp.

3.1. Chỉ Số Tăng Trưởng Cơ Cấu Huy Động Vốn

Chỉ số tăng trưởng huy động vốn cho thấy khả năng thu hút vốn của ngân hàng. Cơ cấu huy động vốn cho biết tỷ trọng các loại tiền gửi, kỳ hạn, và đối tượng khách hàng. Phân tích cơ cấu huy động vốn giúp ngân hàng đưa ra chính sách phù hợp.

3.2. Phân Tích Chi Phí Hiệu Quả Sử Dụng Vốn

Chi phí huy động vốn bao gồm chi phí lãi suất và chi phí hoạt động. Hiệu quả sử dụng vốn thể hiện khả năng sinh lời từ nguồn vốn huy động. Cần phân tích chi phí và hiệu quả để tối ưu hóa lợi nhuận.

3.3. So Sánh Với Các Ngân Hàng Khác Trong Khu Vực

So sánh hiệu quả huy động vốn của Agribank Ba Vì với các ngân hàng khác trong khu vực giúp đánh giá vị thế cạnh tranh và tìm ra điểm cần cải thiện. Thị phần huy động vốn là một chỉ số quan trọng.

IV. Thực Trạng Hiệu Quả Huy Động Vốn Agribank Ba Vì 2018 2020

Giai đoạn 2018-2020, Agribank Ba Vì đã đạt được những kết quả nhất định trong huy động vốn. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại những hạn chế cần khắc phục. Trong thời gian công tác tại Agribank Ba Vì, tôi nhận thấy để tăng trưởng quy mô vốn huy động, các NHTM không ngừng nghiên cứu và phát triển, đưa ra nhiều sản phẩm HĐV mới, lãi suất ưu đãi, kỳ hạn linh hoạt, chương trình khuyến mãi hấp dẫn.Cần có những giải pháp mới, phù hợp và hiệu quả trong công tác mở rộng huy động vốn tại chi nhánh. Nguyên nhân chủ yếu do cạnh tranh gay gắt và tác động của dịch bệnh. cần đánh giá các chỉ số tài chính, số liệu thống kê và phân tích dữ liệu thứ cấp từ báo cáo của chi nhánh để đưa ra kết luận chính xác.

4.1. Kết Quả Huy Động Vốn Giai Đoạn 2018 2020 Số Liệu

Phân tích số liệu huy động vốn của Agribank Ba Vì giai đoạn 2018-2020. Tăng trưởng huy động vốn, cơ cấu huy động vốn theo loại tiền, kỳ hạn, và đối tượng khách hàng. Tìm ra xu hướng và biến động trong huy động vốn.

4.2. Đánh Giá Ưu Điểm Hạn Chế Trong Huy Động Vốn

Đánh giá những ưu điểm và hạn chế trong hoạt động huy động vốn của Agribank Ba Vì. Ưu điểm về uy tín, mạng lưới, và sản phẩm. Hạn chế về lãi suất, dịch vụ, và cạnh tranh.

4.3. Nguyên Nhân Của Hạn Chế Cơ Hội Phát Triển

Phân tích nguyên nhân của những hạn chế trong huy động vốn. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác, biến động kinh tế vĩ mô, và yếu tố nội tại của ngân hàng. Xác định cơ hội phát triển trong huy động vốn.

V. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Agribank Ba Vì

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Agribank Ba Vì cần thực hiện các giải pháp đồng bộ. Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, phân nhóm khách hàng, nâng cao nghiệp vụ cán bộ, tăng cường quảng cáo và tiếp thị, hoàn thiện chăm sóc khách hàng. Cần xây dựng chiến lược cụ thể và có kế hoạch triển khai hiệu quả.Điều đó đặt ra yêu cầu cấp thiết cần có những giải pháp mới, phù hợp và hiệu quả trong công tác mở rộng huy động vốn tại chi nhánh.

5.1. Chính Sách Lãi Suất Linh Hoạt Ưu Đãi Khách Hàng

Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, điều chỉnh theo thị trường và đối tượng khách hàng. Xây dựng các chương trình ưu đãi lãi suất cho khách hàng thân thiết, khách hàng lớn. Tạo sự khác biệt so với đối thủ cạnh tranh.

5.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Hình Thức Huy Động Vốn

Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, phát triển các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn linh hoạt, tiền gửi tiết kiệm, và chứng chỉ tiền gửi. Triển khai các hình thức huy động vốn trực tuyến, qua mobile banking, và qua ATM.

5.3. Tăng Cường Marketing Chăm Sóc Khách Hàng Tận Tâm

Tăng cường hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm và dịch vụ huy động vốn. Cải thiện chất lượng dịch vụ, đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, và xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng.

VI. Kiến Nghị Để Phát Triển Huy Động Vốn Agribank Ba Vì

Để các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn được thực hiện thành công, cần có sự hỗ trợ từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây 1 và chính quyền địa phương. Kiến nghị về chính sách, vốn, và nguồn nhân lực. Tôi đã chọn đề tài: “Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Ba Vì Hà Tây I” làm luận văn thạc sỹ của mình.

6.1. Kiến Nghị Với Ngân Hàng Cấp Trên Về Chính Sách Vốn

Đề xuất chính sách hỗ trợ vốn cho Agribank Ba Vì để mở rộng hoạt động huy động vốn. Tạo điều kiện cho chi nhánh tiếp cận nguồn vốn ưu đãi, lãi suất thấp. Tăng cường đầu tư vào công nghệ thông tin.

6.2. Kiến Nghị Với Chính Quyền Địa Phương Về Môi Trường

Đề nghị chính quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho Agribank Ba Vì trong hoạt động kinh doanh. Hỗ trợ quảng bá thương hiệu, giới thiệu sản phẩm và dịch vụ. Xây dựng môi trường kinh doanh cạnh tranh lành mạnh.

6.3. Tăng Cường Hợp Tác Phát Triển Mối Quan Hệ Đối Tác

Mở rộng hợp tác với các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, và các đối tác khác. Xây dựng mối quan hệ đối tác chiến lược để tăng cường khả năng huy động vốn. Tạo ra giá trị gia tăng cho khách hàng và đối tác.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng sâu rộng từ đại dịch Covid-19, hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh huyện Ba Vì, Hà Tây I, trở thành một thách thức lớn. Từ năm 2018 đến 2020, tổng vốn huy động của Agribank Ba Vì tăng từ 2.962 tỷ đồng lên 4.168 tỷ đồng, tương đương tốc độ tăng trưởng trung bình khoảng 18,5% mỗi năm, bất chấp tác động tiêu cực của dịch bệnh. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng vốn huy động có xu hướng giảm dần, từ 23% năm 2019 xuống còn 14,4% năm 2020, phản ánh những khó khăn trong việc duy trì đà tăng trưởng vốn trong điều kiện kinh tế bất ổn.

Luận văn tập trung nghiên cứu hiệu quả huy động vốn tại Agribank Ba Vì trong giai đoạn 2018-2020, nhằm đánh giá thực trạng, phân tích các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn. Phạm vi nghiên cứu giới hạn tại chi nhánh huyện Ba Vì, Hà Tây I, với mục tiêu cụ thể gồm hệ thống hóa cơ sở lý luận về huy động vốn, phân tích thực trạng và đề xuất các giải pháp phù hợp nhằm tăng trưởng bền vững nguồn vốn huy động.

Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ Agribank Ba Vì duy trì vị thế trên thị trường, nâng cao khả năng cạnh tranh và đảm bảo nguồn vốn ổn định cho hoạt động tín dụng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương trong bối cảnh nhiều biến động kinh tế vĩ mô và dịch bệnh kéo dài.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên hai khung lý thuyết chính: lý thuyết về huy động vốn của ngân hàng thương mại và lý thuyết về hiệu quả huy động vốn.

1. Lý thuyết huy động vốn ngân hàng thương mại: Huy động vốn được hiểu là tổng hợp các hoạt động nhằm tạo ra nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, bao gồm nhận tiền gửi (tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm), phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu, trái phiếu), và nguồn vốn vay từ các tổ chức tín dụng khác. Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn ngân hàng, đóng vai trò quyết định quy mô hoạt động, khả năng thanh toán và uy tín của ngân hàng.

2. Lý thuyết hiệu quả huy động vốn: Hiệu quả huy động vốn được đánh giá dựa trên các tiêu chí như quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động, thị phần huy động vốn, hiệu suất sử dụng vốn huy động, chi phí huy động vốn (bao gồm chi phí lãi và chi phí hoạt động ngoài lãi). Hiệu quả huy động vốn phản ánh năng lực quản lý, khả năng cân đối vốn và chi phí vốn của ngân hàng.

Các khái niệm chính được sử dụng gồm: vốn huy động, tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, chi phí huy động vốn, hiệu suất sử dụng vốn, thị phần huy động vốn, và các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn như môi trường pháp lý, kinh tế xã hội, công nghệ thông tin, tâm lý khách hàng, lãi suất huy động, năng lực cán bộ, uy tín ngân hàng và mạng lưới dịch vụ.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp với phương pháp thống kê kinh tế định lượng.

• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Ba Vì giai đoạn 2018-2020, các tài liệu, văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng và chính sách tiền tệ, cùng các số liệu thống kê ngành ngân hàng.

• Phương pháp phân tích:

  • Phân tích thống kê mô tả để đánh giá xu hướng biến động và tốc độ tăng trưởng vốn huy động, dư nợ tín dụng, chi phí huy động.
  • Phương pháp so sánh tuyệt đối và tương đối để xác định mức độ biến động và tỷ trọng các chỉ tiêu trong tổng nguồn vốn.
  • Sử dụng phần mềm Excel để xử lý số liệu và trình bày dữ liệu dưới dạng bảng biểu, biểu đồ nhằm minh họa rõ ràng các kết quả phân tích.

• Timeline nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2018-2020, với việc thu thập và phân tích dữ liệu trong khoảng thời gian này nhằm phản ánh thực trạng và xu hướng hiệu quả huy động vốn tại Agribank Ba Vì.

Phương pháp nghiên cứu đảm bảo tính khách quan, khoa học và phù hợp với mục tiêu đề tài, giúp đưa ra các kết luận và đề xuất có cơ sở thực tiễn vững chắc.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng quy mô vốn huy động ổn định: Tổng vốn huy động tại Agribank Ba Vì tăng từ 2.962 tỷ đồng năm 2018 lên 4.168 tỷ đồng năm 2020, tương đương tốc độ tăng trưởng trung bình 18,5%/năm. Năm 2019 tăng 23% so với năm trước, năm 2020 tăng 14,4% so với năm 2019. Tỷ trọng tiền gửi VND chiếm trên 97% tổng vốn huy động, trong khi tiền gửi ngoại tệ chiếm khoảng 2-3% và có xu hướng giảm.

2. Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế và kỳ hạn: Tiền gửi từ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn nhất, khoảng 56-59% tổng vốn huy động, với tốc độ tăng trưởng 22% năm 2019 và 19,9% năm 2020. Tiền gửi doanh nghiệp chiếm tỷ trọng thấp hơn và tốc độ tăng trưởng giảm từ 24% năm 2019 xuống còn 7,4% năm 2020. Về kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn nhất, tăng từ 43% năm 2018 lên 48% năm 2020.

3. Hiệu suất sử dụng vốn huy động: Tỷ lệ sử dụng vốn huy động cho vay và đầu tư duy trì ở mức an toàn, đảm bảo thanh khoản và hiệu quả kinh doanh. Tổng dư nợ tín dụng tăng từ 2.390 tỷ đồng năm 2018 lên 4.000 tỷ đồng năm 2020, tương đương tốc độ tăng trưởng trung bình khoảng 27%/năm, cao hơn tốc độ tăng trưởng vốn huy động.

4. Chi phí huy động vốn và thu nhập từ huy động vốn: Chi phí trả lãi huy động vốn tăng 7,79% năm 2019 so với năm 2018, trong khi thu nhập từ huy động vốn tăng 65% năm 2019 và 8% năm 2020. Tổng thu nhập của chi nhánh tăng liên tục, đạt 341,6 tỷ đồng năm 2020, tăng 5% so với năm 2019.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng ổn định của vốn huy động tại Agribank Ba Vì trong giai đoạn 2018-2020 cho thấy hiệu quả trong công tác huy động vốn, mặc dù chịu ảnh hưởng tiêu cực từ đại dịch Covid-19 và các chính sách thắt chặt tiền tệ. Việc tập trung huy động vốn chủ yếu từ khách hàng cá nhân với tỷ trọng trên 50% phù hợp với đặc điểm kinh tế địa phương và tạo nguồn vốn ổn định, chi phí thấp.

Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng, giúp ngân hàng linh hoạt trong việc cân đối vốn và đáp ứng nhu cầu tín dụng ngắn hạn. Tuy nhiên, tỷ lệ tiền gửi dài hạn còn thấp, có thể ảnh hưởng đến khả năng tài trợ các dự án đầu tư dài hạn.

Hiệu suất sử dụng vốn cao, với tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng vượt trội so với vốn huy động, phản ánh khả năng khai thác nguồn vốn hiệu quả, góp phần tăng thu nhập và lợi nhuận cho ngân hàng. Chi phí huy động vốn được kiểm soát tốt, mặc dù có xu hướng tăng nhẹ do cạnh tranh lãi suất trên thị trường.

So sánh với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn như BIDV và Vietcombank, Agribank Ba Vì đã áp dụng nhiều chính sách linh hoạt về lãi suất, đa dạng hóa sản phẩm huy động và nâng cao chất lượng dịch vụ, góp phần giữ vững thị phần và uy tín. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại hạn chế về hệ thống thông tin khách hàng và thủ tục giao dịch phức tạp, ảnh hưởng đến trải nghiệm khách hàng và hiệu quả huy động vốn.

Dữ liệu có thể được trình bày qua các biểu đồ tăng trưởng vốn huy động, cơ cấu vốn theo loại tiền và kỳ hạn, biểu đồ tăng trưởng dư nợ tín dụng, cùng bảng so sánh chi phí và thu nhập từ huy động vốn qua các năm để minh họa rõ nét các xu hướng và hiệu quả hoạt động.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt và cạnh tranh

   • Điều chỉnh lãi suất huy động theo biến động thị trường và nhu cầu khách hàng nhằm thu hút vốn ổn định.
   • Áp dụng chính sách ưu đãi lãi suất cho khách hàng truyền thống và khách hàng có số dư lớn.
   • Thời gian thực hiện: liên tục, theo quý.
   • Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo và phòng Kế hoạch kinh doanh.

2. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn

   • Phát triển các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm đa dạng về kỳ hạn, loại tiền và hình thức trả lãi.
   • Triển khai các sản phẩm huy động vốn kết hợp bảo hiểm, quà tặng để tăng sức hấp dẫn.
   • Thời gian thực hiện: trong vòng 12 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng Marketing và Phòng Tín dụng.

3. Phân nhóm khách hàng để áp dụng chính sách phù hợp

   • Xây dựng hệ thống phân loại khách hàng theo quy mô, nhu cầu và hành vi gửi tiền.
   • Áp dụng các chương trình chăm sóc và ưu đãi riêng biệt cho từng nhóm khách hàng.
   • Thời gian thực hiện: 6 tháng đầu năm.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng Chăm sóc khách hàng và Phòng Marketing.

4. Nâng cao nghiệp vụ và động lực cho cán bộ nhân viên

   • Tổ chức đào tạo chuyên sâu về kỹ năng huy động vốn và chăm sóc khách hàng.
   • Xây dựng chính sách khen thưởng, khuyến khích cán bộ đạt chỉ tiêu huy động vốn.
   • Thời gian thực hiện: liên tục, đánh giá hàng quý.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng Nhân sự và Ban Giám đốc.

5. Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị và phát triển thương hiệu

   • Đẩy mạnh các chiến dịch truyền thông trên đa kênh nhằm nâng cao nhận diện thương hiệu.
   • Tổ chức các sự kiện, hội thảo tài chính để thu hút khách hàng tiềm năng.
   • Thời gian thực hiện: 12 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng Marketing.

6. Hoàn thiện công tác chăm sóc khách hàng

   • Cải tiến quy trình giao dịch, rút ngắn thời gian xử lý thủ tục.
   • Xây dựng hệ thống phản hồi và giải quyết khiếu nại hiệu quả.
   • Thời gian thực hiện: 6 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng Chăm sóc khách hàng.

7. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước và chính quyền địa phương

   • Đề xuất chính sách hỗ trợ lãi suất và các ưu đãi thuế cho ngân hàng trong giai đoạn khó khăn.
   • Hỗ trợ phát triển hạ tầng công nghệ thông tin và mạng lưới chi nhánh.
   • Thời gian thực hiện: theo kế hoạch hàng năm.
   • Chủ thể thực hiện: Ban Giám đốc và phòng Pháp chế.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng Agribank Ba Vì

   • Lợi ích: Hiểu rõ thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn, từ đó xây dựng chiến lược phát triển phù hợp.
   • Use case: Định hướng chính sách lãi suất, phát triển sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ.

2. Cán bộ nhân viên phòng kinh doanh và huy động vốn

   • Lợi ích: Nắm bắt các kỹ thuật, phương pháp huy động vốn hiệu quả và các giải pháp thực tiễn để áp dụng trong công việc.
   • Use case: Tăng cường kỹ năng tư vấn, chăm sóc khách hàng và triển khai các chương trình huy động vốn.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng

   • Lợi ích: Tham khảo cơ sở lý luận, phương pháp nghiên cứu và kết quả thực tiễn về huy động vốn ngân hàng trong bối cảnh kinh tế hiện đại.
   • Use case: Phát triển đề tài nghiên cứu, luận văn thạc sĩ hoặc tiến sĩ liên quan đến ngân hàng và tài chính.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức tín dụng khác

   • Lợi ích: Hiểu rõ tác động của chính sách tiền tệ và môi trường kinh tế đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại.
   • Use case: Xây dựng chính sách hỗ trợ, điều chỉnh phù hợp nhằm thúc đẩy hoạt động ngân hàng và phát triển kinh tế địa phương.

Câu hỏi thường gặp

1. Hiệu quả huy động vốn được đánh giá dựa trên những tiêu chí nào?
   Hiệu quả huy động vốn được đánh giá qua quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động, thị phần huy động, hiệu suất sử dụng vốn và chi phí huy động vốn. Ví dụ, Agribank Ba Vì đạt tốc độ tăng trưởng vốn trung bình 18,5%/năm trong giai đoạn 2018-2020, thể hiện hiệu quả huy động tích cực.

2. Tại sao tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn huy động?
   Tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng lớn do khách hàng cá nhân có nhu cầu tích lũy an toàn và sinh lời ổn định. Tại Agribank Ba Vì, tiền gửi cá nhân chiếm khoảng 56-59% tổng vốn huy động, giúp ngân hàng có nguồn vốn ổn định và chi phí thấp.

3. Ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 đến hoạt động huy động vốn như thế nào?
   Đại dịch làm giảm nhu cầu vay vốn do tâm lý thận trọng của khách hàng, nhưng huy động vốn vẫn tăng do khách hàng ưu tiên gửi tiết kiệm để đảm bảo an toàn tài chính. Tại Agribank Ba Vì, tốc độ tăng trưởng vốn huy động giảm từ 23% năm 2019 xuống 14,4% năm 2020 do ảnh hưởng dịch bệnh.

4. Làm thế nào để nâng cao hiệu quả huy động vốn trong điều kiện cạnh tranh cao?
   Cần áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, đào tạo cán bộ và tăng cường quảng bá thương hiệu. Ví dụ, Vietcombank Ba Vì đã thành công nhờ phân cấp khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm phù hợp.

5. Vai trò của công nghệ thông tin trong hoạt động huy động vốn là gì?
   Công nghệ thông tin giúp ngân hàng cải tiến quy trình giao dịch, nâng cao trải nghiệm khách hàng và quản lý dữ liệu hiệu quả. Agribank Ba Vì cần đầu tư công nghệ để rút ngắn thời gian giao dịch và nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó thu hút và giữ chân khách hàng.

Kết luận

• Hiệu quả huy động vốn tại Agribank Ba Vì giai đoạn 2018-2020 đạt mức tăng trưởng ổn định với tốc độ trung bình 18,5%/năm, bất chấp tác động của đại dịch Covid-19.
• Cơ cấu vốn huy động chủ yếu từ tiền gửi cá nhân và tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng, phù hợp với đặc điểm kinh tế địa phương và nhu cầu vốn ngắn hạn của ngân hàng.
• Hiệu suất sử dụng vốn cao, với dư nợ tín dụng tăng trưởng nhanh hơn vốn huy động, góp phần nâng cao thu nhập và lợi nhuận cho chi nhánh.
• Chi phí huy động vốn được kiểm soát tốt, tuy có xu hướng tăng nhẹ do cạnh tranh lãi suất và chi phí hoạt động.
• Đề xuất các giải pháp linh hoạt về lãi suất, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao năng lực cán bộ và phát triển công nghệ thông tin nhằm duy trì và nâng cao hiệu quả huy động vốn trong giai đoạn tới.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 12 tháng tới, đồng thời tiếp tục theo dõi, đánh giá hiệu quả để điều chỉnh kịp thời.

Call-to-action: Ban lãnh đạo Agribank Ba Vì và các phòng ban liên quan cần phối hợp chặt chẽ để thực hiện các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn, góp phần phát triển bền vững chi nhánh và hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VÔN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái niệm huy động vốn của ngân hàng thương mại Trong tất cả các mô hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp hay các tổ chức thì vai trò của vốn là rất quan trọng. Hoạt động huy động vốn có một vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của xã hội nói chung và ngân hàng nói riêng.

Nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại sẽ là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng. Thực chất nó chính là tài sản bằng tiền của các loại chủ sở hữu mà ngân hàng hiện đang tạm quản lý, sử dụng và có nghĩa vụ hoàn trả lại kịp thời, đầy đủ ngay sau khi có yêu cầu của khách hàng. Huy động vốn là tổng hợp tất cả các hoạt động nhằm tạo ra nguồn vốn cho ngân hàng thương mại. Đây được xem là một trong những hoạt động cốt lõi, ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại.

Ngân hàng thương mại sẽ huy động vốn dưới một vài hình thức như: - Nhận tiền gửi: tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm - Phát hành các công cụ nợ ( tín phiếu, trái phiếu) - Nguồn vốn đi vay Bên cạnh hoạt động huy động vốn, vốn của ngân hàng còn được tạo ra từ việc ủy thác hay làm đại lý cho các tổ chức ở trong và ngoài nước. Cung cấp những phương tiện thanh toán nhanh, hiện đại như thẻ rút tiền tự động, cây ATM. Nhìn chung nguồn vốn của ngân hàng sẽ được hình thành theo nhiều nguồn khác nhau. Trong đó nguồn vốn xuất phát từ tiền gửi chiếm từ 70 - 80% trong tổng số và nó cũng có tính biến động tương đối lớn.

Đặc biệt là đối với tiền gửi không kỳ hạn, vốn ngắn hạn. Chính vì thế Ngân hàng cần phải đi 7 sâu vào tìm hiểu, phân tích nguồn hình thành, dự đoán cung cầu để kịp thời có đối sách phù hợp nhất. Vốn huy động của NHTM là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua hoạt động kinh doanh của mình. Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các sở hữu và ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi khi đến kỳ hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn.

Vốn huy động thường xuyên biến động nên ngân hàng không được phép sử dụng hết số vốn đó vào kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán. Vốn huy động là công cụ chính đối với hoạt động kinh doanh của NHTM, nó thường chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Vốn huy động bao gồm: - Vốn tiền gửi: Đây là nguồn vốn cơ bản, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM. Vốn tiền gửi dùng để tài trợ cho các khoản cho vay, đầu tư tạo lợi nhuận để đảm bảo sự phát triển vững mạnh của ngân hàng.

Vốn tiền gửi bao gồm: + Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch): Tiền gửi thanh toán có lãi suất thấp, khoản tiền gửi này được sử dụng để tiến hành thanh toán, chi trả cho các hoạt động hàng hoá, dịch vụ và các khoản chi khác phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách thường xuyên. + Tiền gửi có kỳ hạn: Để đáp ứng nhu cầu tăng thu nhập của khách hàng gửi tiền, ngân hàng đã đưa ra hình thức tiền gửi có kỳ hạn. Người gửi tiền không được sử dụng các hình thức thanh toán đối với tiền gửi thanh toán để áp dụng đối với loại tiền gửi này. Tuy không thuận lợi cho tiêu dùng bằng hình thức tiền gửi thanh toán, song tiền gửi có kỳ hạn được hưởng lãi suất cao hơn tuỳ theo độ dài của kỳ hạn.

8 + Tiền gửi tiết kiệm: Xét về bản chất, đây là một phần thu nhập của khách hàng chưa sử dụng cho tiêu dùng. Họ gửi tiền vào ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền một cách an toàn và hưởng lãi từ số tiền đó. Tiền gửi tiết kiệm được phát triển dưới hai loại hình tiết kiệm sau: * Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào song không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác. * Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có sự thoả thuận về thời hạn gửi và rút tiền, có lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn.

- Phát hành giấy tờ có giá: Thực chất các nghiệp vụ này là ngân hàng huy động vốn tiền tệ từ các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước bằng việc phát hành kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi. Vai trò của huy động vốn trong hoạt động của ngân hàng thương mại Vốn huy động như đã đề cập thì nó đóng một vai trò cực kỳ quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại. Trong đó có một số vai trò phổ biến nhất như sau: Quyết định quy mô hoạt động, quy mô tín dụng của ngân hàng Thông thường khi so sánh với các ngân hàng lớn thì các ngân hàng nhỏ sẽ hay có khoản mục đầu tư và cho vay kém đa dạng hơn. Phạm vi cũng như khối lượng cho vay đương nhiên cũng sẽ bị hạn chế.

Trong khi đó những ngân hàng lớn cho vay được ở cả thị trường trong nước, nước ngoài thì các ngân hàng nhỏ cũng sẽ bị bó hẹp trong phạm vi nhỏ, chủ yếu là trong cộng đồng mà thôi. Bên cạnh đó do khả năng về vốn còn hạn hẹp nên những ngân hàng nhỏ sẽ không thể phản ứng kịp thời, ứng biến nhanh nhạy được với sự biến động về chính sách. Từ đó gây ảnh hưởng lớn đến khả năng thu hút vốn đầu tư từ tầng lớp dân cư và cả thành phần kinh tế nữa. 9 Quyết định khả năng thanh toán, đảm bảo độ uy tín Để có thể tồn tại và phát triển, tăng thêm quy mô hoạt động thì đổi hỏi các ngân hàng luôn phải có độ uy tín trên thị trường.

Uy tín đó trước hết phải thể hiện được khả năng sẵn sàng chi trả thanh toán cho khách hàng, khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng sẽ càng lớn và ngược lại. Đồng thời nó còn tạo điều kiện cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong quy mô lớn. Gia tăng các hoạt động cạnh tranh có quan hệ, có uy tín để nâng tầm ngân hàng trên thị trường. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.1 Nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại * Tiền gửi thanh toán Tiền gửi thanh toán là hình thức huy động vốn của NHTM bằng cách mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi thanh toán.

Số dư có trên tài khoản thanh toán của khách hàng có thể hình thành từ hai nguồn: Do khách hàng nộp tiền mặt vào và do khách hàng nhận tiền chuyển khoản từ các đơn vị khác. Số dư này nhằm duy trì khâ năng thanh toán và chi trả của khách hàng ở bất cứ thời điểm nào. Tuy nhiên không phải lúc nào khách hàng cũng sử dụng số dư này, do vậy số dư này nhàn rỗi tạm thời cho đến khi được huy động vào thanh toán. Những lúc tạm thời nhàn rỗi này, số dư tài khoản thanh toán trở thành nguồn vốn của NHTM.

Do đó NHTM có thể sử dụng cho hoạt động của mình. Mặt khác, tài khoản tiền gửi là loại tài khoản không kỳ hạn, khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào mà không cần báo trước cho NHTM nên NHTM rất khó có kế hoạch việc sử dụng nguồn tiền gửi này. Do đó đối với loại tiền gửi này NHTM trả lãi suất rất thấp, thậm chí không trả lãi suất cho khách hàng. Do không được trả lãi cao, nên khách hàng không duy trì số dư tài khoản nhiều, chỉ đủ chi trả cho nhu cầu hàng ngày.

Mặc dù số dư không lớn nhưng với số 10 tài khoản lớn nên tổng số vốn huy động qua tiền gửi thanh toán của tất cả các khách hàng trở nên đáng kể. Thông thường ở các nước phát triển không có lãi tiền gửi thanh toán do mục đích chính của việc gửi tiền là dùng để thanh toán chứ không phải dùng để sinh lời. Ở Việt Nam lãi suất của tiền gửi thanh toán vẫn có nhưng rất thấp, khoảng từ 0. * Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm - Tiết kiệm không kỳ hạn Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không ký hạn được thiết kế dành cho đối tượng khách hàng cá nhân hoặc tổ chức có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi NH vì mục tiêu an toàn và sinh lời nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai.

Đối với khách hàng khi lực chọn hình thức gửi tiền này thì mục tiêu an toàn và tiện lợi quan trọng hơn mục tiêu sinh lời. Đối với NH, vì loại tiền gửi này NH muốn rút ra bất cứ lúc nào cũng được nên NH phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả và khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng. Do đó lãi suất của loại tiền gửi này là rất thấp. Thủ tục mở sổ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn rất đơn giản.

Với sổ tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng có thể gửi tiền và rút tiền ra bất cứ lúc nào trong giờ giao dịch Mặc dù số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng thường không lớn do lãi suất thấp nhưng nếu NH thu hút được số lượng khách hàng khá lớn thì tổng khối lượng vốn huy động qua hình thức tiền gửi này có thể trở nên lớn đáng kể. - Tiết kiệm có kỳ hạn Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm định kỳ được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân và tổ chức có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai. 11 Đối tượng khách hàng chủ yếu của loại tiền gửi này là các cá nhân muốn có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý. Mục tiêu quan trọng khi gửi tiền loại này là lợi tức có được theo định kỳ.

Do vậy lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút được đối tượng khách hàng này. Dĩ nhiên lãi suất trả cho tiền gửi tiết kiệm định kỳ cao hơn không kỳ hạn.