Giải Pháp Gia Tăng Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu giải pháp gia tăng huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân, đề xuất giải pháp

• Tác giả: Đỗ Thành Nam
• Người hướng dẫn: PGS. TS Trần Huy Hoàng
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TPHCM
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Tăng Cường Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: TPHCM

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU - CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC HÌNH VẼ - ĐỒ THỊ TRONG ĐỀ TÀI
• LỜI MỞ ĐẦU
• Đặt vấn đề nghiên cứu
• Mục đích nghiên cứu
• Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• Phương pháp nghiên cứu
• Bố cục của đề tài
• Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Sơ lược về hoạt động huy động vốn
• 1.1.2. Đặc điểm của huy động vốn
• 1.1.3. Đối tượng huy động vốn
• 1.1.4. Các hình thức huy động vốn
• 1.2. Các chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn tại NHTM
• 1.2.1. Định nghĩa về huy động vốn tại NHTM
• 1.2.2. Định nghĩa về gia tăng huy động vốn tại NHTM
• 1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn tại NHTM
• 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của các Ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Nhóm nhân tố khách quan
• 1.3.2. Nhóm nhân tố chủ quan
• 1.4. Mô hình nghiên cứu sự hài lòng của khách hàng tác động đến việc gia tăng huy động vốn tại các ngân hàng thương mại
• 1.4.1. Các nghiên cứu trước đó
• 1.4.2. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5. Một số kinh nghiệm về đa dạng dịch vụ, phát triển công nghệ và phân cấp khách hàng tại một số ngân hàng và bài học cho NHTM Việt Nam
• 1.5.1. Kinh nghiệm tại Ngân hàng Citi Bank
• 1.5.2. Kinh nghiệm tại Ngân hàng Standard Chartered Bank
• 1.5.3. Kinh nghiệm tại Ngân hàng ANZ
• 1.5.4. Một số bài học kinh nghiệm đối với NHTM Việt Nam
• 1.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của BIDV
• 2.1.2. Mô hình cơ cấu tổ chức của BIDV
• 2.1.3. Các hình thức huy động vốn tại BIDV
• 2.2. Phân tích huy động vốn tại BIDV theo các chỉ tiêu đánh giá
• 2.2.1. Phân tích quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng qua các năm
• 2.2.2. Phân tích cơ cấu huy động vốn
• 2.2.3. Phân tích tỷ lệ sử dụng vốn / vốn huy động (hệ số Q)
• 2.3. Khảo sát các nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng trong công tác huy động vốn tại BIDV
• 2.3.1. Dữ liệu nghiên cứu
• 2.3.2. Kết quả phân tích hồi quy dữ liệu thu thập
• 2.4. Đánh giá hoạt động huy động vốn tại BIDV
• 2.4.1. Những thành tựu
• 2.4.2. Những mặt tồn tại
• 2.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GIA TĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 3.1. Định hướng phát triển huy động vốn của BIDV đến 2020
• 3.2. Những giải pháp giúp gia tăng huy động vốn tại BIDV
• 3.2.1. Những giải pháp chung giúp gia tăng huy động vốn tại BIDV
• 3.2.2. Những giải pháp riêng gia tăng huy động vốn tại BIDV
• 3.3. Kiến nghị đối với Chính Phủ
• 3.4. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• Phụ Lục 1: Khái quát về ngân hàng thương mại
• Phụ Lục 2: Bảng Khảo Sát
• Phụ Lục 3: Thống Kê Mô Tả Các Biến Trong Mô Hình
• Phụ Lục 4: Ma Trận Hệ Số Tương Quan
• Phụ Lục 5: Định Hướng Và Mục Tiêu Phát Triển Của Các NHTM VN Đến Năm 2015

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Huy Động Vốn BIDV Khái Niệm và Vai Trò

Hoạt động huy động vốn là nền tảng sống còn của mọi ngân hàng TMCP. Nó không chỉ cung cấp nguồn lực tài chính cho các hoạt động tín dụng và dịch vụ mà còn là thước đo uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng. Huy động vốn BIDV đóng vai trò quan trọng trong việc tăng trưởng quy mô hoạt động và củng cố vị thế trên thị trường tài chính. BIDV luôn chủ động và sáng tạo trong việc áp dụng nhiều hình thức huy động vốn bằng VNĐ và ngoại tệ, đồng thời tìm kiếm nguồn vốn từ nước ngoài thông qua các kênh vay thương mại, hợp vốn, và tài trợ xuất nhập khẩu.

1.1. Định Nghĩa và Bản Chất của Huy Động Vốn Ngân Hàng

Huy động vốn ngân hàng là quá trình ngân hàng thu hút các nguồn tài chính nhàn rỗi từ các tổ chức, cá nhân và các nguồn khác, nhằm tạo lập nguồn vốn để phục vụ cho các hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt động tín dụng. Đây là một nghiệp vụ quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thanh khoản và hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, NHTM được huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau.

1.2. Tầm Quan Trọng Của Huy Động Vốn Đối Với BIDV

Huy động vốn là nền tảng cho mọi hoạt động kinh doanh của BIDV. Nguồn vốn dồi dào cho phép BIDV mở rộng hoạt động tín dụng, cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng và đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng. Huy động vốn hiệu quả giúp BIDV nâng cao khả năng cạnh tranh, tăng cường uy tín và vị thế trên thị trường. Đây là yếu tố then chốt để BIDV đạt được mục tiêu tăng trưởng và phát triển bền vững.

1.3. Các Hình Thức Huy Động Vốn Phổ Biến tại BIDV

BIDV sử dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng để đáp ứng nhu cầu khác nhau của thị trường. Các hình thức phổ biến bao gồm: tiền gửi tiết kiệm (có kỳ hạn và không kỳ hạn), tiền gửi thanh toán, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác, và vay vốn từ thị trường quốc tế. Mỗi hình thức có ưu điểm và nhược điểm riêng, và được BIDV sử dụng linh hoạt tùy thuộc vào tình hình thị trường và chiến lược kinh doanh.

II. Thách Thức Trong Huy Động Vốn BIDV Vấn Đề Giải Pháp

Mặc dù BIDV đã đạt được nhiều thành tựu trong huy động vốn, nhưng vẫn đối mặt với không ít thách thức. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, biến động lãi suất, thay đổi chính sách, và ảnh hưởng của kinh tế vĩ mô đều tác động đến khả năng huy động vốn của BIDV. Để vượt qua những khó khăn này, BIDV cần có chiến lược huy động vốn linh hoạt và hiệu quả, tập trung vào việc đa dạng hóa nguồn vốn, nâng cao chất lượng dịch vụ, và tăng cường mối quan hệ với khách hàng. Rủi ro trong quá trình huy động vốn cũng cần được xem xét và giảm thiểu.

2.1. Cạnh Tranh Gay Gắt Trong Thị Trường Huy Động Vốn

Thị trường huy động vốn ngày càng cạnh tranh khốc liệt với sự tham gia của nhiều ngân hàng, tổ chức tín dụng và các kênh đầu tư khác. Các ngân hàng liên tục đưa ra các sản phẩm và dịch vụ mới với lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng. Để cạnh tranh hiệu quả, BIDV cần không ngừng cải tiến sản phẩm, dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ, và xây dựng thương hiệu mạnh mẽ. Marketing huy động vốn BIDV cần được đẩy mạnh.

2.2. Ảnh Hưởng của Biến Động Lãi Suất Đến Nguồn Vốn BIDV

Biến động lãi suất có ảnh hưởng lớn đến nguồn vốn BIDV. Khi lãi suất tăng, chi phí huy động vốn của BIDV cũng tăng theo, gây áp lực lên lợi nhuận. Ngược lại, khi lãi suất giảm, khả năng thu hút tiền gửi của BIDV có thể bị ảnh hưởng. BIDV cần có chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp với tình hình thị trường để duy trì sự ổn định và tăng trưởng của nguồn vốn.

2.3. Rủi Ro Trong Huy Động Vốn và Giải Pháp Phòng Ngừa

Rủi ro huy động vốn luôn là một thách thức lớn đối với các ngân hàng, bao gồm BIDV. Các loại rủi ro có thể kể đến như rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng và rủi ro hoạt động. Để giảm thiểu những rủi ro này, BIDV cần có các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả, bao gồm việc xây dựng hệ thống cảnh báo sớm, thiết lập các hạn mức rủi ro, và thực hiện các biện pháp phòng ngừa rủi ro kịp thời.

III. Giải Pháp Đột Phá Tăng Trưởng Vốn BIDV Nghiên Cứu Mới

Để tăng trưởng vốn BIDV một cách bền vững, cần áp dụng các giải pháp đột phá và sáng tạo. Đa dạng hóa nguồn vốn, phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới, ứng dụng công nghệ, tăng cường quản lý rủi ro, và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là những yếu tố then chốt. Nghiên cứu thị trường và phân tích khách hàng mục tiêu đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng chiến lược huy động vốn hiệu quả. Quan trọng là đo lường và đánh giá hiệu quả giải pháp huy động vốn.

3.1. Đa Dạng Hóa Nguồn Vốn Tìm Kiếm Kênh Huy Động Vốn BIDV Mới

Đa dạng hóa nguồn vốn là một trong những giải pháp quan trọng để tăng trưởng vốn BIDV một cách bền vững. Bên cạnh các nguồn vốn truyền thống như tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán, BIDV cần tìm kiếm các kênh huy động vốn BIDV mới như phát hành trái phiếu, vay vốn từ thị trường quốc tế, và huy động vốn từ các tổ chức tài chính phi ngân hàng. Việc đa dạng hóa nguồn vốn giúp BIDV giảm thiểu rủi ro và tăng cường khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng.

3.2. Phát Triển Sản Phẩm Huy Động Vốn BIDV Ưu Việt Lãi Suất Cạnh Tranh

Để thu hút khách hàng, BIDV cần phát triển các sản phẩm huy động vốn BIDV ưu việt với lãi suất cạnh tranh, nhiều ưu đãi hấp dẫn và phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng. Các sản phẩm mới có thể bao gồm các gói tiết kiệm linh hoạt, các sản phẩm đầu tư có bảo đảm, và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn. Phân tích đối thủ cạnh tranh và điều chỉnh lãi suất huy động BIDV thường xuyên.

3.3. Ứng Dụng Giải Pháp Công Nghệ Cho Huy Động Vốn Ngân Hàng

Ứng dụng giải pháp công nghệ cho huy động vốn ngân hàng là một xu hướng tất yếu trong bối cảnh hiện nay. BIDV có thể sử dụng các công nghệ như mobile banking, internet banking, AI và Big Data để cải thiện trải nghiệm khách hàng, tự động hóa quy trình, và nâng cao hiệu quả hoạt động. Ứng dụng công nghệ cũng giúp BIDV tiếp cận được nhiều khách hàng hơn, đặc biệt là ở các khu vực nông thôn và vùng sâu vùng xa.

IV. Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn BIDV Chiến Lược Chi Tiết

Nâng cao hiệu quả huy động vốn BIDV đòi hỏi một chiến lược chi tiết và toàn diện, bao gồm việc xác định khách hàng mục tiêu, xây dựng quy trình huy động vốn hiệu quả, tăng cường công tác marketing huy động vốn BIDV, và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Quản lý vốn BIDV chặt chẽ cũng là yếu tố quan trọng để đảm bảo sử dụng vốn hiệu quả và an toàn. Phân tích thực trạng huy động vốn BIDV để đưa ra chiến lược phù hợp.

4.1. Xác Định Khách Hàng Mục Tiêu Huy Động Vốn BIDV

Việc xác định khách hàng mục tiêu huy động vốn BIDV là bước quan trọng đầu tiên trong việc xây dựng chiến lược huy động vốn hiệu quả. BIDV cần phân tích thị trường, xác định các phân khúc khách hàng tiềm năng, và hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của từng phân khúc. Khách hàng có thể là Huy động vốn từ dân cư BIDV, Huy động vốn từ doanh nghiệp BIDV...

4.2. Xây Dựng Quy Trình Huy Động Vốn BIDV Chuyên Nghiệp Nhanh Chóng

Quy trình huy động vốn BIDV cần được xây dựng một cách chuyên nghiệp, khoa học và nhanh chóng để tạo sự thuận tiện cho khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Quy trình cần bao gồm các bước như tiếp nhận yêu cầu, thẩm định hồ sơ, phê duyệt khoản vay, giải ngân, và quản lý nợ. Ứng dụng công nghệ vào quy trình huy động vốn giúp tiết kiệm thời gian và chi phí.

4.3. Marketing Huy Động Vốn BIDV Tiếp Cận Khách Hàng Đa Kênh

Để thu hút khách hàng, BIDV cần tăng cường công tác marketing huy động vốn BIDV thông qua nhiều kênh khác nhau như quảng cáo trên truyền hình, báo chí, internet, mạng xã hội, và tổ chức các sự kiện, hội thảo. Nội dung marketing cần tập trung vào việc giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ ưu việt của BIDV, cũng như các lợi ích mà khách hàng có thể nhận được khi sử dụng các sản phẩm và dịch vụ này.

V. Ứng Dụng Thực Tiễn Đánh Giá Hiệu Quả Giải Pháp Huy Động Vốn

Việc triển khai các giải pháp huy động vốn cần được thực hiện một cách bài bản và có hệ thống, từ việc xây dựng kế hoạch, phân bổ nguồn lực, đến việc theo dõi và đánh giá kết quả. Các giải pháp cần được điều chỉnh linh hoạt để phù hợp với tình hình thực tế và đáp ứng nhu cầu của thị trường. Đánh giá hiệu quả giải pháp huy động vốn là bước quan trọng để đảm bảo nguồn lực được sử dụng hiệu quả và đạt được mục tiêu đề ra.

5.1. Thử Nghiệm và Triển Khai Các Giải Pháp Mới Trong Nghiệp Vụ Huy Động Vốn Ngân Hàng

Các giải pháp huy động vốn mới cần được thử nghiệm và đánh giá kỹ lưỡng trước khi triển khai trên diện rộng. Việc thử nghiệm giúp BIDV xác định được tính khả thi, hiệu quả và các vấn đề phát sinh của các giải pháp, từ đó có những điều chỉnh phù hợp. Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng không ngừng thay đổi, cần liên tục cập nhật.

5.2. Đo Lường và Đánh Giá Hiệu Quả Giải Pháp Huy Động Vốn Chỉ Số Quan Trọng

Đánh giá hiệu quả giải pháp huy động vốn là bước quan trọng để đảm bảo các giải pháp được triển khai hiệu quả và đạt được mục tiêu đề ra. Các chỉ số quan trọng cần được theo dõi và đánh giá bao gồm: tăng trưởng nguồn vốn, chi phí huy động vốn, số lượng khách hàng mới, mức độ hài lòng của khách hàng, và thị phần của BIDV trên thị trường.

5.3. Điều Chỉnh và Cải Tiến Liên Tục Dựa Trên Kết Quả Phân Tích Huy Động Vốn BIDV

Dựa trên kết quả phân tích huy động vốn BIDV, BIDV cần điều chỉnh và cải tiến liên tục các giải pháp để phù hợp với tình hình thực tế và đáp ứng nhu cầu của thị trường. Quá trình điều chỉnh và cải tiến cần được thực hiện một cách linh hoạt và sáng tạo để BIDV luôn giữ vững vị thế cạnh tranh trên thị trường.

VI. Tương Lai Huy Động Vốn BIDV Xu Hướng và Cơ Hội Phát Triển

Tương lai của huy động vốn BIDV hứa hẹn nhiều cơ hội phát triển trong bối cảnh kinh tế số và sự thay đổi nhanh chóng của thị trường tài chính. Nắm bắt các xu hướng huy động vốn ngân hàng mới, ứng dụng công nghệ, và xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng là những yếu tố then chốt để BIDV đạt được thành công trong tương lai. Chính sách huy động vốn của BIDV cần linh hoạt để thích ứng với sự thay đổi.

6.1. Dự Đoán Xu Hướng Huy Động Vốn Ngân Hàng Trong Kỷ Nguyên Số

Trong kỷ nguyên số, xu hướng huy động vốn ngân hàng sẽ có nhiều thay đổi đáng kể. Các kênh huy động vốn trực tuyến sẽ ngày càng trở nên phổ biến, và vai trò của công nghệ trong huy động vốn sẽ ngày càng tăng lên. BIDV cần chủ động nắm bắt các xu hướng này để không bị tụt hậu so với các đối thủ cạnh tranh.

6.2. Cơ Hội Phát Triển Huy Động Vốn Quốc Tế BIDV và Mở Rộng Thị Trường

Huy động vốn quốc tế BIDV mang đến nhiều cơ hội phát triển và mở rộng thị trường cho BIDV. Vay vốn từ thị trường quốc tế giúp BIDV có thêm nguồn vốn để đầu tư vào các dự án lớn, đồng thời nâng cao uy tín và vị thế của BIDV trên thị trường quốc tế.

6.3. Chiến Lược Huy Động Vốn Bền Vững Tạo Giá Trị Lâu Dài Cho BIDV

Chiến lược huy động vốn bền vững cần hướng đến việc tạo ra giá trị lâu dài cho BIDV, không chỉ về mặt tài chính mà còn về mặt uy tín, thương hiệu và mối quan hệ với khách hàng. Chiến lược cần được xây dựng dựa trên các nguyên tắc minh bạch, trách nhiệm và tuân thủ các quy định của pháp luật.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong giai đoạn 2010 - 2013, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam chứng kiến nhiều biến động phức tạp về thanh khoản và lãi suất. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), tổng quy mô vốn huy động đã tăng trưởng từ 267.398 tỷ đồng năm 2010 lên 416.726 tỷ đồng vào cuối năm 2013, đạt 102% kế hoạch được giao. Tuy nhiên, khi trần lãi suất tiền gửi giảm mạnh từ mức 14% xuống còn 8% vào cuối năm 2012 và chạm mức 7% vào tháng 6/2013, động lực gửi tiền của khách hàng bắt đầu suy giảm. Đồng thời, tỷ lệ sử dụng vốn trên vốn huy động (hệ số Q) của BIDV giảm từ 0,96 năm 2011 xuống 0,84 năm 2013, đặt ra bài toán cấp bách về việc vừa gia tăng nguồn vốn vừa tối ưu hóa chi phí đầu vào.

Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng của tác giả Đỗ Thành Nam, dưới sự hướng dẫn khoa học của PGS. TS Trần Huy Hoàng tại Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, tập trung giải quyết yêu cầu cấp thiết này. Mục tiêu nghiên cứu cụ thể là hệ thống hóa cơ sở lý luận về huy động vốn, phân tích toàn diện thực trạng tại BIDV giai đoạn 2010 - 2013, và xây dựng hệ thống giải pháp gia tăng nguồn vốn đến năm 2020.

Phạm vi khảo sát được triển khai sâu rộng trên 4 địa bàn kinh tế trọng điểm gồm Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Cần Thơ cùng một số chi nhánh địa phương. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn to lớn khi cung cấp bức tranh định lượng rõ nét về hành vi khách hàng, giúp ngân hàng quản trị hiệu quả quy mô vốn và nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh tái cơ cấu hệ thống tổ chức tín dụng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết hành vi khách hàng trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng. Huy động vốn tại ngân hàng thương mại được định nghĩa là quá trình tập trung các nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi từ các thể nhân và pháp nhân trong nền kinh tế, thông qua trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi theo cam kết. Gia tăng huy động vốn không chỉ đơn thuần là mở rộng quy mô vốn tuyệt đối, mà còn là quá trình tái cấu trúc cơ cấu nguồn vốn phù hợp về đối tượng, kỳ hạn và loại tiền tệ.

Hoạt động huy động vốn được điều chỉnh chặt chẽ bởi Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010. Khung phân tích của đề tài tập trung vào 5 khái niệm cốt lõi: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm dân cư, giấy tờ có giá và hệ số sử dụng vốn Q (tỷ lệ giữa dư nợ tín dụng trên tổng nguồn vốn huy động). Bên cạnh đó, mô hình tiếp thu có chọn lọc các bài học kinh nghiệm quốc tế từ Citibank về quản lý tài khoản linh hoạt, Standard Chartered Bank về phân cấp khách hàng mục tiêu, và ANZ về các gói tiết kiệm lũy tiến kết hợp dịch vụ ngân hàng số.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp nhuần nhuyễn giữa phương pháp định tính và định lượng nhằm đảm bảo độ tin cậy khoa học cao nhất:

• Cỡ mẫu và nguồn dữ liệu: Tác giả tiến hành điều tra sơ cấp với tổng số 681 phiếu khảo sát phát ra tại các trung tâm kinh tế gồm Hà Nội (178 phiếu), Thành phố Hồ Chí Minh (182 phiếu), Đà Nẵng (96 phiếu), Cần Thơ (83 phiếu) và các tỉnh khác (142 phiếu). Sau khi sàng lọc và loại bỏ các bản ghi không hợp lệ, dữ liệu thu về đạt 457 mẫu hợp lệ, bao gồm 218 khách hàng cá nhân, 157 tổ chức kinh tế và 82 định chế tài chính. Dữ liệu thứ cấp được trích xuất từ các báo cáo tài chính kiểm toán và báo cáo thường niên của BIDV giai đoạn 2010 - 2013.
• Phương pháp chọn mẫu: Phương pháp chọn mẫu phân tầng thuận tiện được áp dụng để đảm bảo đại diện đầy đủ các nhóm đối tượng khách hàng và các vùng miền địa lý trọng điểm.
• Phương pháp phân tích: Tác giả sử dụng mô hình Hồi quy Probit có thứ bậc (Ordered Probit Regression). Lý do lựa chọn mô hình này thay vì phương pháp bình phương bé nhất cổ điển (OLS) là do biến phụ thuộc phản ánh mức độ hài lòng của khách hàng mang tính thứ bậc rời rạc trên thang đo Likert 5 mức độ (từ 1: Hoàn toàn không hài lòng đến 5: Hoàn toàn hài lòng). Ước lượng phi tuyến của Ordered Probit loại bỏ các sai lệch do vi phạm giả định tuyến tính của OLS, đảm bảo các hệ số ước lượng đạt tính vững và hiệu quả thống kê.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích định lượng và số liệu thực chứng giai đoạn 2010 - 2013 tại BIDV mang lại 4 phát hiện quan trọng:

• Quy mô huy động vốn tăng trưởng liên tục: Tổng nguồn vốn huy động của BIDV tăng từ 267.398 tỷ đồng năm 2010 lên 285.581 tỷ đồng năm 2011, bứt phá mạnh mẽ đạt 360.018 tỷ đồng năm 2012 (tăng 26% tương ứng 74.437 tỷ đồng) và chạm mốc 416.726 tỷ đồng vào năm 2013 (tăng 15,7% so với năm 2012).
• Chuyển dịch chiến lược sang ngân hàng bán lẻ: Sau khi triển khai Nghị quyết số 1235/NQ-HĐQT, tỷ trọng tiền gửi dân cư tăng trưởng ngoạn mục từ mức 37% năm 2010 lên 45% năm 2011, đạt 50% năm 2012 và chiếm 52% tổng nguồn vốn năm 2013 (đạt 216.698 tỷ đồng, gấp 2,9 lần so với năm 2009). Lũy kế khách hàng cá nhân đạt 4,22 triệu người với 53.000 khách hàng quan trọng. Ngược lại, tỷ trọng từ các định chế tài chính giảm từ 41% năm 2010 xuống còn 22% năm 2013.
• Ưu thế tuyệt đối của nội tệ và kỳ hạn trung dài hạn: Nguồn vốn huy động bằng Việt Nam Đồng (VND) luôn chiếm trên 80% cơ cấu, đạt 86% năm 2013 tương ứng 353.253 tỷ đồng, trong khi nguồn ngoại tệ giảm xuống 53.623 tỷ đồng. Nguồn vốn trung và dài hạn tăng từ 157.989 tỷ đồng năm 2010 lên 273.550 tỷ đồng năm 2013 (chiếm 65,6% tổng vốn), tạo sự ổn định vững chắc cho kỳ hạn nguồn vốn.
• Suy giảm hệ số sử dụng vốn Q: Tỷ lệ dư nợ tín dụng trên vốn huy động giảm từ 0,96 năm 2011 xuống 0,87 năm 2012 và đạt 0,84 năm 2013, cho thấy tốc độ tăng trưởng tín dụng chậm hơn tốc độ huy động vốn.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng vượt bậc của nguồn tiền gửi dân cư bắt nguồn từ định hướng đúng đắn của ban lãnh đạo BIDV thông qua các cơ chế tạo động lực nội bộ và chính sách phát triển sản phẩm tiền gửi linh hoạt như tiết kiệm gửi một nơi rút nhiều nơi, tiết kiệm tích lũy kiều hối và tài khoản lãi phân tầng. Diễn biến cơ cấu vốn có thể được trực quan hóa rõ nét qua các biểu đồ hình cột thể hiện sự so sánh giữa bán lẻ và bán buôn, kết hợp cùng bảng tỷ trọng tiền tệ và kỳ hạn qua từng năm.

Nguồn vốn nội tệ chiếm ưu thế áp đảo do chênh lệch lãi suất hấp dẫn giữa VND và USD, kết hợp với các biện pháp quản lý ngoại hối chặt chẽ của Ngân hàng Nhà nước nhằm hạn chế tình trạng đô la hóa. Bên cạnh đó, việc cơ cấu vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao giúp BIDV kiểm soát rủi ro thanh khoản tốt hơn so với các ngân hàng thương mại quy mô nhỏ.

Tuy nhiên, sự suy giảm của hệ số Q từ 0,96 xuống 0,84 đặt ra áp lực chi phí trả lãi rất lớn. Kết quả kiểm định mô hình Ordered Probit khẳng định rằng các yếu tố như uy tín thương hiệu, chính sách lãi suất cạnh tranh, chất lượng dịch vụ tại quầy, mức độ an toàn công nghệ thanh toán và mạng lưới giao dịch là những nhân tố tác động thuận chiều có ý nghĩa thống kê đến sự hài lòng và quyết định gửi tiền của cả 3 nhóm khách hàng.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả nghiên cứu, tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm nhằm gia tăng huy động vốn bền vững tại BIDV đến năm 2020:

• Đa dạng hóa và cá nhân hóa danh mục sản phẩm tiền gửi: Khối Ngân hàng Bán lẻ và Khối Khách hàng Doanh nghiệp cần chủ động thiết kế các sản phẩm chuyên biệt như tiết kiệm tích lũy hưu trí, tài khoản thanh toán thông minh cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, và chứng chỉ tiền gửi phân tầng lãi suất. Mục tiêu duy trì tốc độ tăng trưởng tiền gửi không kỳ hạn (CASA) đạt 20% - 25% trong tổng vốn huy động giai đoạn 2015 - 2020.
• Đẩy mạnh đầu tư công nghệ ngân hàng số và thanh toán tự động: Trung tâm Công nghệ Thông tin phối hợp cùng các chi nhánh nâng cấp hệ sinh thái thanh toán điện tử, mở rộng độ phủ của hơn 1.200 máy ATM và 5.000 máy POS trên 63 tỉnh thành, tối ưu hóa giao dịch trực tuyến nhằm giảm thiểu chi phí huy động vốn đầu vào.
• Tối ưu hóa chính sách lãi suất và cân đối kỳ hạn nguồn vốn: Ban Quản lý Vốn và Tài sản nợ - Tài sản có (ALCO) cần linh hoạt áp dụng cơ chế lãi suất thỏa thuận cho khách hàng lớn, kiểm soát chặt chẽ biên lãi ròng (NIM), duy trì hệ số sử dụng vốn Q ở ngưỡng tối ưu 0,85 - 0,90 nhằm hạn chế tình trạng ứ đọng vốn cục bộ.
• Chuẩn hóa chất lượng phục vụ và nâng cao năng lực nhân sự: Khối Nhân sự và Trường Đào tạo Cán bộ BIDV cần định kỳ đào tạo kỹ năng bán hàng chéo sản phẩm và tư vấn tài chính cho đội ngũ hơn 18.000 cán bộ nhân viên, rút ngắn thời gian xử lý giao dịch tại quầy xuống dưới 5 phút mỗi lượt khách hàng.

Đồng thời, đề tài kiến nghị Ngân hàng Nhà nước tiếp tục hoàn thiện khung khổ pháp lý về tiền gửi theo Luật các Tổ chức tín dụng 2010, điều hành linh hoạt công cụ dự trữ bắt buộc và tái cấp vốn, tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định để các ngân hàng thương mại phát triển lành mạnh.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang giá trị học thuật và ứng dụng thực tiễn cao cho nhiều nhóm độc giả:

• Ban lãnh đạo và cán bộ quản trị nguồn vốn tại các ngân hàng thương mại: Tham khảo mô hình phân bổ nguồn vốn theo đối tượng và kỳ hạn, từ đó xây dựng chính sách quản lý thanh khoản và cân đối hệ số Q phù hợp với từng giai đoạn kinh tế.
• Chuyên viên nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm ngân hàng: Ứng dụng các bài học kinh nghiệm quốc tế và các gói sản phẩm tiền gửi đa tiện ích nhằm gia tăng thị phần khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
• Giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo chuẩn mực về phương pháp nghiên cứu định lượng, đặc biệt là quy trình ứng dụng mô hình Ordered Probit Regression trong phân tích sự hài lòng của khách hàng.
• Cơ quan quản lý nhà nước và nhà hoạch định chính sách tiền tệ: Có thêm căn cứ thực chứng về tác động của các quy định trần lãi suất và kiểm soát ngoại hối đối với hành vi huy động vốn của hệ thống ngân hàng thương mại.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao BIDV có sự chuyển dịch cơ cấu huy động vốn mạnh mẽ sang mảng bán lẻ trong giai đoạn 2010 - 2013?

Trước năm 2010, BIDV chủ yếu tập trung vào mảng bán buôn truyền thống. Nhận thấy thị trường bán lẻ mang lại nguồn vốn dân cư bền vững và ít rủi ro tập trung, BIDV đã ban hành Nghị quyết số 1235/NQ-HĐQT và hàng loạt cơ chế động lực. Kết quả là tỷ trọng vốn dân cư tăng từ 37% năm 2010 lên 52% vào năm 2013, đạt 216.698 tỷ đồng.

Việc lựa chọn mô hình Ordered Probit Regression mang lại ưu điểm gì so với phương pháp OLS truyền thống?

Biến phụ thuộc đo lường sự hài lòng của khách hàng nhận các giá trị thứ bậc rời rạc từ 1 đến 5 trên thang đo Likert. Mô hình OLS giả định biến liên tục tuyến tính nên dễ dẫn đến ước lượng sai lệch. Ordered Probit Regression là mô hình phi tuyến tính chuyên biệt cho dữ liệu thứ bậc, giúp khắc phục hạn chế này và đưa ra các ước lượng có tính vững cao hơn.

Tỷ trọng vốn huy động bằng Việt Nam Đồng chiếm tới 86% phản ánh xu hướng gì của thị trường?

Tỷ trọng nội tệ duy trì trên 80% và đạt 86% (tương ứng 353.253 tỷ đồng) vào năm 2013 phản ánh tác động hiệu quả từ chính sách chống đô la hóa của Ngân hàng Nhà nước và mức chênh lệch lãi suất hấp dẫn giữa VND và ngoại tệ, thúc đẩy khách hàng chuyển đổi sang gửi tiết kiệm bằng đồng bản tệ.

Hệ số sử dụng vốn Q giảm từ 0,96 xuống 0,84 phản ánh thuận lợi và thách thức gì?

Thuận lợi là thanh khoản của BIDV được đảm bảo an toàn tuyệt đối, giảm áp lực rủi ro thanh toán trong bối cảnh tái cơ cấu kinh tế. Tuy nhiên, thách thức lớn là chi phí trả lãi đầu vào gia tăng trong khi tăng trưởng tín dụng đầu ra bị chậm lại, làm giảm biên độ lợi nhuận ròng của ngân hàng.

Bài học kinh nghiệm từ các ngân hàng quốc tế như Citibank hay ANZ được áp dụng như thế nào tại BIDV?

Kinh nghiệm quốc tế chỉ ra rằng phân khúc khách hàng chi tiết và số hóa quy trình là chìa khóa gia tăng huy động vốn. BIDV đã học hỏi để phát triển các sản phẩm tiền gửi trực tuyến, tài khoản lãi suất lũy tiến bậc thang và cơ chế gửi một nơi rút nhiều nơi trên toàn bộ mạng lưới giao dịch.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về quản trị nguồn vốn và các yếu tố cấu thành hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại.
• Phân tích chi tiết quy mô nguồn vốn BIDV đạt 416.726 tỷ đồng năm 2013, khẳng định sự chuyển dịch thành công sang phân khúc bán lẻ với tỷ trọng tiền gửi dân cư chiếm 52%.
• Ứng dụng thành công mô hình Ordered Probit Regression trên tập mẫu 457 quan sát hợp lệ để lượng hóa chính xác các nhân tố quyết định sự hài lòng của khách hàng gửi tiền.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp chiến lược đồng bộ về phát triển sản phẩm, hiện đại hóa công nghệ thanh toán, điều hành lãi suất và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đến năm 2020.
• Đây là công trình nghiên cứu học thuật có giá trị thực tiễn cao, đóng góp thiết thực cho công tác hoạch định chiến lược kinh doanh của BIDV và là tài liệu tham khảo giá trị cho các nhà nghiên cứu tài chính ngân hàng. Để khai thác tối đa giá trị thực tiễn của công trình, độc giả có thể nghiên cứu sâu hơn dữ liệu hồi quy và các phụ lục đính kèm trong toàn văn đề tài.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về huy động vốn của ngân hàng thương mại 1. Sơ lược về hoạt động huy động vốn Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả, vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu, nguồn tài nguyên to lớn nhất và quan trọng nhất của NHTM (Phụ lục 01). Huy động vốn được coi là hoạt động cơ bản, có tính chất sống còn đối với bất kỳ một NHTM nào vì hoạt động này tạo ra nguồn vốn chủ yếu của các NHTM.

Chỉ có các NHTM mới được quyền huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau. Theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, có hiệu lực từ ngày 01/01/2011, NHTM được huy động vốn dưới các hình thức sau đây:  Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các TCTD khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài.  Vay vốn của NHNN dưới hình thức tái cấp vốn theo quy định của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.  Vay vốn của tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài theo quy định của pháp luật.

Đặc điểm của huy động vốn Hình thành từ hoạt động cơ bản nhất và là nguồn vốn chủ yếu của các NHTM, vốn huy động có những đặc điểm sau thể hiện tầm quan trọng của nó:  Vốn huy động trong NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM, các NHTM hoạt động được chủ yếu nhờ vào nguồn vốn này. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 5  Vốn huy động về mặt lý thuyết là một nguồn vốn không ổn định, vì khách hàng có thể rút tiền của họ mà không bị ràng buộc. Vì vậy, các NHTM phải cần duy trì một khoản “dự trữ thanh khoản” để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng.  Có chi phí sử dụng vốn tương đối cao và chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào rất lớn trong hoạt động kinh doanh của các NHTM.

 Đây là nguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng.  Vốn huy động, chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh, các NHTM không được sử dụng vốn này để đầu tư. Đối tượng huy động vốn Ngân hàng huy động từ nhiều nguồn vốn khác nhau: dân cư, công ty kinh doanh, các công ty tài chính, cơ quan chính quyền, Kho bạc Nhà nước, các TCTD nước ngoài, người nước ngoài,…Trong đó, các NHTM thường chú trọng nhiều đến ba nguồn vốn chủ yếu: tiền gửi của các tổ chức kinh tế (TCKT), các định chế tài chính (ĐCTC) hoạt động tại Việt Nam và tiền gửi dân cư (DC). Các TCKT và định chế tài chínhthường giao dịch với ngân hàng thông qua việc mở tài khoản TGTT để được cung cấp các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, dịch vụ ngân quỹ và tiền gửi có kỳ hạn.

Ngược lại, khách hàng thuộc tầng lớp dân cư, hoạt động giao dịch chủ yếu với ngân hàng thông qua tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn và tiền gửi không kỳ hạn. Các hình thức huy động vốn Vốn huy động tồn tại dưới nhiều hình thức, hay nói cách khác ngân hàng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, chủ yếu gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, giấy tờ có giá và các hình thức huy động vốn khác: 1. Huy động vốn từ tiền gửi thanh toán Tiền gửi thanh toán (TGTT) là loại tiền gửi không kỳ hạn trước hết được sử dụng cho mục đích thanh toán không dùng tiền mặt mà người gửi được sử dụng một cách chủ động TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 6 và linh hoạt, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu chi tiêu, chi trả, thanh toán hàng hóa, dịch vụ và các khoản phí phát sinh một cách an toàn, thuận lợi. Với hình thức này, khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần báo trước cho ngân hàng nên ngân hàng rất khó kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn này.

Vì vậy, chi phí cho nguồn vốn này rất rẻ (thậm chí ở nhiều nước, số dư tài khoản loại này ngân hàng không phải trả lãi cho khách hàng). Đối với khách hàng, do lãi suất thấp nên khách hàng thường duy trì số dư tài khoản TGTT không nhiều. Mặc dù số dư tài khoản TGTT của từng khách hàng thường không lớn, nhưng với số lượng khách hàng nhiều giúp cho tổng nguồn vốn huy động qua TGTT trở nên đáng kể. Ngoài ra, việc thanh toán qua tài khoản tiền gửi này còn giúp tăng nguồn thu phí dịch vụ cho các NHTM, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động thanh toán bằng tiền mặt của nền kinh tế.

Vì vậy, để tăng cường nguồn vốn này, ngân hàng phải kết hợp chặt chẽ giữa các mặt: tổ chức mạng lưới phục vụ khách hàng, cung cấp đa dạng các dịch vụ thanh toán và ngày càng tăng chất lượng dịch vụ cũng như công tác phục vụ, chăm sóc khách hàng. Huy động vốn từ tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn (TGCKH) là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng có sự thỏa thuận trước về lãi suất và thời hạn rút tiền, áp dụng cho đối tượng là tổ chức kinh tế (TCKT) và Định chế tài chính (ĐCTC) Đây là loại tiền gửi tương đối ổn định vì ngân hàng xác định được thời gian rút tiền của khách hàng nên có thể chủ động sử dụng số tiền gửi đó vào mục đích kinh doanh của ngân hàng trong thời gian ký kết. TGCKH thường có số dư trung bình lớn hơn so với các khoản tiền gửi tiết kiệm, tạo nguồn vốn tương đối lớn cho hoạt động ngân hàng. Tuy nhiên, nguồn vốn này là vốn tạm thời nhàn rỗi trong chu kỳ kinh doanh của doanh nghiệp nên sẽ tạo sức ép cho ngân hàng nếu khách hàng rút tiền với số lượng lớn.

TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail. Huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm (TGTK) là khoản tiền của cá nhân gửi vào ngân hàng, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Tài khoản TGTK không được sử dụng để phát hành séc và thực hiện các giao dịch thanh toán. Hiện nay, ở hầu hết các quốc gia cho rằng thu hút nguồn tiền gửi từ dân cư là nghiệp vụ rất quan trọng của NHTM vì đây là nguồn vốn có tính ổn định khá cao, cho phép ngân hàng chủ động trong việc sử dụng vốn để cấp tín dụng và đầu tư.

Tuy nhiên, lãi suất áp dụng cho các khoản tiền gửi tiết kiệm thường cao hơn và số dư trung bình của những tài khoản tiền gửi này thường có giá trị không lớn. Để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, NHTM áp dụng nhiều hình thức huy động phong phú với kỳ hạn càng dài lãi suất càng cao cùng với nhiều ưu đãi khác. Có hai loại tiền gửi tiết kiệm:  TGTK không kỳ hạn: dành cho khách hàng cá nhân có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lợi nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng trong tương lai. Khách hàng khi lựa chọn hình thức gửi tiền này vì mục tiêu an toàn và tiện lợi hơn là mục tiêu sinh lợi.

Số dư tiền gửi này ít biến động hơn so với TGTT, vì vậy các NHTM thường trả lãi suất cao hơn so với TGTT.  TGTK có kỳ hạn: dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng trong tương lai. Đây là khoản tiền gửi có sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng về thời gian gửi/rút tiền. Lãi suất trả cho tiền gửi tiết kiệm cao hơn nhiều so với tiền gửi không kỳ hạn, thay đổi tùy theo thời hạn gửi, hình thức trả lãi và loại tiền tệ.

Huy động vốn từ giấy tờ có giá Giấy tờ có giá (GTCG) là chứng nhận của TCTD phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền gửi trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 8 và các điều khoản cam kết giữa các TCTD và người mua. GTCG có thể phân thành nhiều loại khác nhau. Căn cứ theo quyền sở hữu, có thể chia thành:  GTCG ghi danh là giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi sổ, có ghi tên người sở hữu.  GTCG vô danh là giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ, không ghi tên người sở hữu.

Căn cứ vào thời hạn có thể chia thành:  GTCG ngắn hạn: là loại có thời hạn dưới 12 tháng, bao gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, trái phiếu và các GTCG ngắn hạn khác.  GTCG dài hạn: là loại có thời hạn từ 12 tháng trở lên, bao gồm trái phiếu dài hạn, chứng chỉ dài hạn và các GTCG dài hạn khác. Huy động vốn qua phát hành GTCG của NHTM được thực hiện tập trung theo từng đợt, phục vụ nhu cầu vốn theo mục tiêu của ngân hàng, ổn định hơn so với nguồn vốn huy động dưới các hình thức tiền gửi. Tuy nhiên, hình thức huy động vốn này thường có lãi suất và chi phí phát hành cao và phải được sự chấp thuận của NHNN.

Các hình thức huy động khác Vay trên thị trường tiền tệ: Các ngân hàng có thể vay mượn với nhau thông qua thị trường liên ngân hàng. Thông qua sự tổ chức của NHNN, ngân hàng này sẽ vay ngân hàng khác có lượng tiền gửi dư thừa tại NHNN. Vay NHNN: NHNN sẽ cho NHTM vay thông qua nghiệp vụ chiết khấu và tái chiết khấu thương phiếu, các GTCG hoặc cho vay lại theo hồ sơ tín dụng của NHTM. Vay ngắn hạn thông qua hợp đồng mua lại: Là hợp đồng bán tạm thời chứng khoán chất lượng với tính thanh khoản cao với thỏa thuận sẽ mua lại chứng khoán này với mức giá được xác định trước trong hợp đồng.

Giao dịch này có thời gian từ qua đêm hay đến vài tháng. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 9 Phát triển tài khoản hỗn hợp: Là một dạng tài khoản tiền gửi hoặc phi tiền gửi cho phép kết hợp thực hiện các dịch vụ thanh toán, tiết kiệm, môi giới đầu tư, tín dụng. Chủ tài khoản sẽ ủy thác dịch vụ trọn gói cho ngân hàng.