Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Phi Tín Dụng Tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam

Tài liệu nghiên cứu Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại sở giao dịch 1 ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức

• Tác giả: Nguyễn Thị Thùy Trang
• Người hướng dẫn: TS. Đào Văn Tuấn
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Kinh tế tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Phi Tín Dụng Tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sỹ
• Năm xuất bản: 2011
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái niệm dịch vụ phi tín dụng của NHTM
• 1.2. Đặc trưng
• 1.3. Một số sản phẩm dịch vụ phi tín dụng cơ bản của NHTM
• 1.3.1. Dịch vụ thanh toán trong nước
• 1.3.2. Thanh toán quốc tế
• 1.4. Xu hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng của NHTM
• 1.5. NỘI DUNG PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NHTM
• 1.5.1. Khái niệm phát triển dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng
• 1.5.2. Không ngừng đa dạng các loại dịch vụ phi tín dụng của NHTM
• 1.5.3. Nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng của NHTM
• 1.5.4. Các tiêu chí về phát triển dịch vụ phi tín dụng của NHTM
• 1.5.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.6. KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI MỘT SỐ NHTM TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM
• 1.6.1. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ phi tín dụng tại một số NHTM trên thế giới
• 1.6.2. Bài học kinh nghiệm
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI CN SỞ GIAO DỊCH 1 NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 2.1. KHÁI QUÁT VỀ CN SỞ GIAO DỊCH 1 - NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 2.1.1. Mô hình hoạt động của Sở giao dịch 1 - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV
• 2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN VỀ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1 – NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 2.2.1. Dịch vụ thanh toán
• 2.2.2. Dịch vụ thanh toán quốc tế
• 2.2.3. Dịch vụ bảo lãnh
• 2.2.4. Kinh doanh ngoại tệ
• 2.2.5. Dịch vụ thẻ
• 2.2.6. Dịch vụ ngân hàng điện tử
• 2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI CN SGD1 BIDV
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Những hạn chế chủ yếu
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1 BIDV
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA CN SỞ GIAO DỊCH 1 BIDV
• 3.1.1. Định hướng chung
• 3.1.2. Mục tiêu phát triển dịch vụ phi tín dụng
• 3.2. CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
• 3.2.1. Không ngừng hoàn thiện cả về số lượng và chất lượng các dịch vụ phi tín dụng tại CN Sở Giao Dịch 1
• 3.2.2. Tăng cường đầu tư, đổi mới công nghệ
• 3.2.3. Đa dạng hoá kênh phân phối
• 3.2.4. Nâng cao năng lực quản trị điều hành dịch vụ phi tín dụng
• 3.2.5. Tăng cường số lượng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trong việc phát triển dịch vụ phi tín dụng
• 3.2.6. Đẩy mạnh công tác marketing, tăng cường tiếp thị khách hàng
• 3.2.7. Mở rộng hợp tác, liên kết với các tổ chức tài chính phi ngân hàng, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh để cung ứng sản phẩm
• 3.2.7.1. Với Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam
• 3.2.8. Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước và các bộ, ban ngành
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan về Phát Triển Dịch Vụ Phi Tín Dụng BIDV 55 ký tự

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt của ngành ngân hàng, dịch vụ phi tín dụng BIDV đóng vai trò then chốt trong việc đa dạng hóa nguồn thu, tăng cường lợi nhuận và nâng cao khả năng cạnh tranh. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), như các NHTM khác, đang nỗ lực mở rộng và nâng cao chất lượng các dịch vụ này. Theo Luật Các tổ chức tín dụng, NHTM được phép thực hiện nhiều hoạt động kinh doanh khác nhau để đạt mục tiêu lợi nhuận, trong đó dịch vụ phi tín dụng là một mảng quan trọng. Việc xác định và cung cấp các dịch vụ đáp ứng nhu cầu xã hội sẽ góp phần vào sự thành công của BIDV.

1.1. Định Nghĩa và Vai Trò của Dịch Vụ Phi Tín Dụng

Dịch vụ phi tín dụng là các hoạt động ngân hàng không liên quan trực tiếp đến việc cấp tín dụng, mà tập trung vào các dịch vụ như thanh toán, tư vấn tài chính, quản lý tài sản và các dịch vụ khác. Theo nghĩa hẹp, dịch vụ ngân hàng hay chính là các dịch vụ phi tín dụng là các hoạt động mang lại cho ngân hàng nguồn thu là phí dịch vụ. Khả năng để sáng tạo và cung ứng các dịch vụ phi tín dụng cho thị trường hiện nay của ngân hàng là rất lớn, nó không còn bị bó hẹp trong một số dịch vụ truyền thống như thanh toán, bảo lãnh, ngân quỹ…mà ngày càng có nhiều dịch vụ mới ra đời dựa trên thành tựu của tiến bộ công nghệ nhất là công nghệ thông tin và các nhu cầu đa dạng, phong phú của khách hàng. Các dịch vụ này đóng vai trò quan trọng trong việc tăng doanh thu dịch vụ phi tín dụng, cải thiện lợi nhuận dịch vụ phi tín dụng và nâng cao hình ảnh của BIDV trong mắt khách hàng.

1.2. Các Loại Sản Phẩm Dịch Vụ Phi Tín Dụng Phổ Biến

Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng rất đa dạng, bao gồm dịch vụ thanh toán (trong nước và quốc tế), dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ tư vấn tài chính, dịch vụ bảo hiểm, và dịch vụ quản lý tài sản. Trong đó, dịch vụ thanh toán là một trong những dịch vụ quan trọng nhất của ngân hàng bên cạnh các nghiệp vụ nhận tiền gửi và cho vay. Với chức năng trung gian thanh toán, các ngân hàng là cầu nối giữa các chủ thể kinh tế. BIDV cần tập trung phát triển các dịch vụ này để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và tăng cường tăng trưởng dịch vụ phi tín dụng.

1.3. Xu Hướng Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Hiện Đại

Ngành dịch vụ ngân hàng đang trải qua quá trình chuyển đổi số mạnh mẽ, với sự phát triển của digital banking, fintech và các giải pháp thanh toán trực tuyến. Dưới sự tác động mạnh mẽ của cách mạng khoa học kỹ thuật, công nghệ ngân hàng có những bước tiến nhảy vọt và có khuynh hướng quốc tế hoá, trở thành nguồn lực nội tại của mỗi NHTM về tư duy kinh doanh, tạo ra các sản phẩm thích ứng với thị trường. BIDV cần tận dụng các công nghệ mới để nâng cao trải nghiệm khách hàng, cải thiện hiệu quả hoạt động và phát triển các mô hình kinh doanh dịch vụ phi tín dụng sáng tạo.

II. Thách Thức Khi Phát Triển Dịch Vụ Phi Tín Dụng ở BIDV 59 ký tự

Mặc dù có tiềm năng lớn, việc phát triển dịch vụ phi tín dụng tại BIDV đối mặt với nhiều thách thức. Trong thời gian qua, Sở giao dịch 1 - Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam đã phát triển với nhiều dịch vụ khác nhau phục vụ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, từng bước thực hiện chiến lược tăng trưởng ngang và đa dạng hóa. Tuy nhiên trên thực tế số lượng các dịch vụ còn hạn chế, sản phẩm chủ yếu vẫn là sản phẩm truyền thống, chất lượng các dịch vụ vẫn còn một số bất cập chưa tương xứng với tiềm năng và uy tín trên địa bàn, thách thức vẫn còn phía trước.Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác, sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ, yêu cầu ngày càng cao của khách hàng và các vấn đề về bảo mật dịch vụ ngân hàng và rủi ro dịch vụ ngân hàng là những yếu tố cần được xem xét kỹ lưỡng.

2.1. Áp Lực Cạnh Tranh từ Các Ngân Hàng Khác

Thị trường dịch vụ ngân hàng ngày càng cạnh tranh, với sự tham gia của nhiều ngân hàng trong nước và quốc tế. Chính sự cạnh tranh gay gắt trong ngành ngân hàng đòi hỏi mỗi ngân hàng thương mại phải lựa chọn cho mình một hướng đi cụ thể mà hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng là một trong những lựa chọn đó. BIDV cần tìm ra những lợi thế cạnh tranh riêng để thu hút và giữ chân khách hàng.

2.2. Rủi Ro Công Nghệ và An Ninh Mạng

Sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử đi kèm với những rủi ro về an ninh mạng, gian lận và mất cắp thông tin. BIDV cần đầu tư vào các giải pháp bảo mật dịch vụ ngân hàng tiên tiến để bảo vệ khách hàng và uy tín của ngân hàng.

2.3. Yêu Cầu Nâng Cao Trải Nghiệm Khách Hàng

Khách hàng ngày càng kỳ vọng vào trải nghiệm khách hàng tốt hơn, với dịch vụ nhanh chóng, tiện lợi và cá nhân hóa. BIDV cần liên tục cải thiện chăm sóc khách hàng ngân hàng và nâng cao trải nghiệm khách hàng để đáp ứng những kỳ vọng này.

III. Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Phi Tín Dụng Hiệu Quả tại BIDV 60 ký tự

Để vượt qua những thách thức và tận dụng cơ hội, BIDV cần triển khai các giải pháp toàn diện để phát triển dịch vụ phi tín dụng. Nhằm phát triển bền vững trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh cùng với chiến lược phát triển của Chi nhánh Sở Giao dịch 1 - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Trong bối cảnh đó việc lựa chọn đề tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng tại Sở giao dịch 1 - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam” làm nội dung nghiên cứu của luận văn thạc sỹ là cần thiết. Điều này bao gồm việc đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, đầu tư vào công nghệ và phát triển nguồn nhân lực.

3.1. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Dịch Vụ và Kênh Phân Phối

BIDV cần liên tục nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng mới, đáp ứng nhu cầu đa dạng của các phân khúc khách hàng khác nhau. Thêm vào đó, ngân hàng cần đa dạng hóa kênh phân phối, bao gồm chi nhánh, ATM, internet banking và mobile banking, để tăng cường khả năng tiếp cận khách hàng. Không chỉ ký kết hợp đồng chuyển tiền với các ngân hàng, một số ngân hàng có bắt tay với các Tập đoàn hoặc các công ty khác để mở rộng kênh thanh toán trong nước như VNPOST, BANKNET, VIETPAY, ONCE PAY để thực hiện các giao dịch thanh toán song phương đến tận các huyện, xã hoặc thực hiện thanh toán các dịch vụ như hóa đơn, tiền vé máy bay…

3.2. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ và Chăm Sóc Khách Hàng

Chất lượng dịch vụ là yếu tố then chốt để thu hút và giữ chân khách hàng. BIDV cần đào tạo nhân viên, cải thiện quy trình nghiệp vụ ngân hàng và xây dựng hệ thống chăm sóc khách hàng ngân hàng chuyên nghiệp để đảm bảo sự hài lòng của khách hàng. Hiện nay có rất nhiều kênh chuyển tiền trong nước như kênh thanh toán bù trừ, thanh toán từng lần qua NHNN, thanh toán song phương và thanh toán điện tử liên ngân hàng. Khi NHNN phát triển hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng giai đoạn 2 từ cuối năm 2008, hoạt động chuyển tiền giữa các ngân hàng khác nhau ngày càng được thực hiện nhanh chóng và đơn giản hơn.

3.3. Ứng Dụng Công Nghệ và Chuyển Đổi Số

BIDV cần đầu tư vào ứng dụng công nghệ trong dịch vụ ngân hàng để tự động hóa quy trình, cải thiện hiệu quả hoạt động và cung cấp các dịch vụ tiện lợi hơn cho khách hàng. Việc chuyển đổi số ngân hàng sẽ giúp BIDV nâng cao khả năng cạnh tranh và thích ứng với sự thay đổi của thị trường. Khoa học kỹ thuật hiện đại đã làm thay đổi tính chất truyền thống của dịch vụ, khiến dịch vụ có tính chất hàng hóa nhiều hơn, vừa lưu trữ và vận chuyển được đến mọi nơi,vừa có thể sử dụng được trong thời gian dài, thậm chí gần như vô hạn.

IV. Nghiên Cứu Phát Triển Dịch Vụ Phi Tín Dụng BIDV Thực Trạng 60 ký tự

Nghiên cứu về phát triển dịch vụ phi tín dụng BIDV chỉ ra những kết quả đạt được cũng như những hạn chế cần khắc phục. CN SGD1 BIDV đã đạt được những kết quả nhất định trong phát triển dịch vụ phi tín dụng như dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử. Tuy nhiên, vẫn còn những hạn chế về số lượng dịch vụ, chất lượng dịch vụ và khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Mục đích nghiên cứu Một là, làm rõ những vấn đề về dịch vụ phi tín dụng của NHTM, nội dung phát triển dịch vụ phi tín dụng và xu hướng phát triển của dịch vụ này trong hoạt động của ngân hàng thương mại nói chung.

4.1. Kết Quả Đạt Được trong Phát Triển Dịch Vụ Thanh Toán

BIDV đã đạt được những tiến bộ đáng kể trong việc phát triển dịch vụ thanh toán, đặc biệt là giải pháp thanh toán trực tuyến. Hiện nay dịch vụ thanh toán quốc tế được các ngân hàng thực hiện thông qua kênh SWIFF, kiều hối, chuyển tiền WU, thanh toán séc và Bankdraft, trong đó kênh SWIFF là hình thức chuyển tiền quốc tế phổ biến hiện nay của hầu hết các ngân hàng. Tuy nhiên, vẫn còn dư địa để cải thiện tốc độ, tính bảo mật và khả năng tích hợp với các hệ thống khác.

4.2. Thực Trạng Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử

Dịch vụ ngân hàng điện tử của BIDV đang phát triển nhanh chóng, nhưng vẫn còn một số hạn chế về tính năng, độ ổn định và khả năng tiếp cận của người dùng ở khu vực nông thôn. BIDV cần tiếp tục đầu tư vào digital banking để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.

4.3. Hạn Chế Cần Khắc Phục trong Dịch Vụ Tư Vấn Tài Chính

Dịch vụ tư vấn tài chính của BIDV còn chưa được phát triển mạnh mẽ, thiếu đội ngũ chuyên gia giàu kinh nghiệm và các sản phẩm tư vấn đa dạng. BIDV cần tập trung xây dựng đội ngũ và phát triển các sản phẩm tư vấn phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng.

V. Định Hướng Phát Triển Dịch Vụ Kiến Nghị cho BIDV 59 ký tự

Để đạt được sự phát triển bền vững trong lĩnh vực dịch vụ phi tín dụng, BIDV cần có những định hướng chiến lược rõ ràng và những kiến nghị cụ thể. Đề xuất giải pháp nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng của CN SGD1 BIDV trong bối cảnh xu hướng hiện nay. Cần xác định rõ mục tiêu phát triển, phân tích thị trường dịch vụ ngân hàng, đánh giá hiệu quả dịch vụ phi tín dụng và xây dựng kế hoạch hành động chi tiết.

5.1. Xác Định Mục Tiêu và Chiến Lược Phát Triển

BIDV cần xác định rõ mục tiêu tăng trưởng doanh thu dịch vụ phi tín dụng, thị phần và KPI dịch vụ phi tín dụng. Chiến lược phát triển cần tập trung vào việc xây dựng lợi thế cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu khách hàng và tận dụng cơ hội từ xu hướng dịch vụ ngân hàng mới.

5.2. Kiến Nghị Chính Sách và Môi Trường Pháp Lý

Để tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển dịch vụ ngân hàng, cần có những chính sách hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước và các bộ, ban, ngành liên quan. Điều này bao gồm việc hoàn thiện khung pháp lý, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh và khuyến khích đổi mới sáng tạo.

5.3. Tăng Cường Hợp Tác và Liên Kết

BIDV nên tăng cường hợp tác với các tổ chức tài chính phi ngân hàng, các công ty fintech và các đối tác khác để mở rộng mạng lưới dịch vụ và cung cấp các giải pháp toàn diện hơn cho khách hàng. Mở rộng hợp tác, liên kết với các tổ chức tài chính phi ngân hàng, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh để cung ứng sản phẩm

VI. Kết Luận Tương Lai Dịch Vụ Phi Tín Dụng BIDV 51 ký tự

Dịch vụ phi tín dụng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của BIDV. Để tận dụng tối đa tiềm năng, BIDV cần không ngừng đổi mới, sáng tạo và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Với chiến lược đúng đắn và sự nỗ lực không ngừng, BIDV có thể trở thành ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam.

6.1. Tóm Tắt Các Giải Pháp Chính

Các giải pháp chính để phát triển dịch vụ phi tín dụng BIDV bao gồm đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, đầu tư vào công nghệ, phát triển nguồn nhân lực và tăng cường hợp tác. Các dịch vụ tín dụng và dịch vụ phi tín dụng đều có mối quan hệ với nhau tạo thành một chu trình. Các mối quan hệ này tạo ra một hệ thống hỗ trợ lẫn nhau trong sự phát triển các dịch vụ ngân hàng.

6.2. Tầm Quan Trọng của Chuyển Đổi Số

Chuyển đổi số là yếu tố then chốt để BIDV nâng cao khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong thời đại công nghệ số. Sự phát triển của dịch vụ thanh toán đã kéo theo sự ra đời và phát triển nhiều dịch vụ khác như dịch vụ mở tài khoản thanh toán.

6.3. Hướng Đến Phát Triển Bền Vững

BIDV cần hướng đến phát triển bền vững trong lĩnh vực dịch vụ phi tín dụng, bằng cách đảm bảo an toàn, bảo mật và trách nhiệm xã hội. Các dịch vụ phi tín dụng có đặc điểm không hiện hữu: nó cũng được biểu lộ qua một số yếu tố, đó chính là phương tiện chuyển giao dịch vụ cho khách hàng như địa điểm cung ứng, thái độ, trình độ của giao dịch viên, thời gian xử lý công việc…

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam ngày càng hội nhập sâu rộng, ngành ngân hàng đóng vai trò trung tâm trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế thông qua các dịch vụ tài chính đa dạng. Theo báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Sở Giao dịch 1 (CN SGD1) Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) giai đoạn 2008-2010, tỷ trọng thu dịch vụ ròng trong tổng thu nhập đã tăng từ 25% năm 2008 lên 39% năm 2010, cho thấy sự chuyển dịch mạnh mẽ sang các dịch vụ phi tín dụng. Tuy nhiên, dịch vụ phi tín dụng tại CN SGD1 vẫn còn nhiều hạn chế về số lượng và chất lượng sản phẩm, chưa tương xứng với tiềm năng và uy tín của ngân hàng trên thị trường.

Luận văn tập trung nghiên cứu giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại CN SGD1 BIDV trong giai đoạn 2008-2010 nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, đa dạng hóa sản phẩm và đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng. Mục tiêu cụ thể gồm làm rõ các vấn đề lý luận về dịch vụ phi tín dụng, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ tại CN SGD1, từ đó đề xuất các giải pháp thiết thực phù hợp với xu hướng phát triển của ngành ngân hàng hiện đại. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng không bao gồm hoạt động tín dụng và huy động vốn, với dữ liệu thu thập từ báo cáo kinh doanh và hoạt động dịch vụ của CN SGD1 trong giai đoạn 2008-2010.

Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ BIDV nâng cao năng lực cạnh tranh, phát triển bền vững trong môi trường kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt, đồng thời góp phần thúc đẩy sự phát triển chung của ngành ngân hàng Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên hai khung lý thuyết chính: lý thuyết về dịch vụ ngân hàng phi tín dụng và mô hình phát triển sản phẩm dịch vụ trong ngành ngân hàng.

1. Lý thuyết dịch vụ phi tín dụng ngân hàng: Dịch vụ phi tín dụng được hiểu là các sản phẩm dịch vụ ngân hàng không liên quan đến hoạt động cho vay và huy động vốn, bao gồm dịch vụ thanh toán, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử và các dịch vụ gia tăng khác. Đặc điểm nổi bật của dịch vụ phi tín dụng là tạo ra nguồn thu phí, hoa hồng và chênh lệch giá, đồng thời nâng cao uy tín và sức cạnh tranh của ngân hàng.

2. Mô hình phát triển dịch vụ ngân hàng: Tập trung vào đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng mạng lưới phân phối và ứng dụng công nghệ hiện đại. Các khái niệm chính bao gồm: đa dạng hóa sản phẩm, chất lượng dịch vụ, sự hài lòng khách hàng, và vai trò của công nghệ thông tin trong phát triển dịch vụ ngân hàng.

Các khái niệm chuyên ngành được sử dụng gồm: dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử (Internet banking, Homebanking, ATM), và các chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ như tỷ trọng thu dịch vụ ròng, doanh số giao dịch, và mức độ hài lòng khách hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp giữa phân tích định lượng và định tính.

• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu chính được thu thập từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của CN SGD1 BIDV giai đoạn 2008-2010, các báo cáo tổng kết hoạt động dịch vụ, số liệu thống kê về doanh số, thu phí dịch vụ, tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng, cùng các tài liệu pháp luật liên quan và nghiên cứu học thuật về dịch vụ ngân hàng.

• Phương pháp phân tích: Phân tích thống kê mô tả để đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng, so sánh tỷ trọng thu dịch vụ qua các năm, phân tích các chỉ tiêu tài chính và hoạt động dịch vụ. Phân tích SWOT để nhận diện điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức trong phát triển dịch vụ phi tín dụng tại CN SGD1. Phân tích so sánh với kinh nghiệm phát triển dịch vụ của các ngân hàng thương mại trong và ngoài nước nhằm rút ra bài học và đề xuất giải pháp phù hợp.

• Cỡ mẫu và timeline: Nghiên cứu tập trung vào dữ liệu hoạt động của CN SGD1 BIDV trong 3 năm liên tiếp (2008-2010), đảm bảo tính liên tục và khả năng so sánh. Việc lựa chọn giai đoạn này nhằm phản ánh chính xác xu hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến động và sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu đảm bảo tính khách quan, khoa học và phù hợp với mục tiêu đề tài, giúp đưa ra các kết luận và giải pháp có cơ sở thực tiễn vững chắc.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng mạnh mẽ về tỷ trọng thu dịch vụ phi tín dụng: Tỷ trọng thu dịch vụ ròng trong tổng thu nhập của CN SGD1 BIDV tăng từ 25% năm 2008 lên 39% năm 2010, tương đương mức tăng 1.6 lần trong vòng 3 năm. Điều này cho thấy sự chuyển dịch cơ cấu thu nhập theo hướng giảm phụ thuộc vào tín dụng, tăng cường nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng có tính bền vững và ít rủi ro hơn.

2. Doanh số và thu phí dịch vụ thanh toán trong nước tăng ổn định: Doanh số giao dịch thanh toán trong nước tại CN SGD1 tăng trưởng bình quân khoảng 12% mỗi năm trong giai đoạn 2008-2010. Thu phí dịch vụ thanh toán cũng tăng từ 25,497 tỷ đồng năm 2008 lên 28,455 tỷ đồng năm 2010, chiếm tỷ trọng 28.3% trong tổng thu dịch vụ. Các kênh thanh toán điện tử như thanh toán liên ngân hàng, thanh toán song phương và qua hệ thống VCB chiếm tỷ trọng lớn, lần lượt là 54%, 34% và 10%.

3. Phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế và bảo lãnh: Doanh số thanh toán quốc tế năm 2010 đạt 3,2 tỷ USD, tăng 28% so với năm 2009 (2,5 tỷ USD). Thu phí dịch vụ thanh toán quốc tế cũng tăng từ 17,429 triệu đồng năm 2009 lên 20,595 triệu đồng năm 2010. Dịch vụ bảo lãnh chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng thu dịch vụ, với mức tăng trưởng phí thu từ 43,19 tỷ đồng năm 2009 lên 47,175 tỷ đồng năm 2010, tăng trưởng bình quân 35%.

4. Hạn chế trong đa dạng hóa và khai thác dịch vụ mới: Mặc dù có sự phát triển tích cực, dịch vụ thanh toán lương tự động và thanh toán hóa đơn tại CN SGD1 vẫn còn hạn chế về thị phần, với tỷ lệ khách hàng sử dụng rất thấp (ví dụ, chỉ khoảng 0.27% khách hàng tiềm năng sử dụng dịch vụ thanh toán hóa đơn điện, viễn thông). Điều này cho thấy việc tiếp thị, quảng bá và phát triển sản phẩm chưa tương xứng với tiềm năng thị trường.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng tỷ trọng thu dịch vụ phi tín dụng phản ánh đúng xu hướng chuyển dịch cơ cấu thu nhập của các ngân hàng hiện đại nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng và tận dụng lợi thế công nghệ. Việc ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại như hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, POS, ATM, Internet banking đã góp phần nâng cao chất lượng và hiệu quả dịch vụ, đồng thời mở rộng phạm vi tiếp cận khách hàng.

So với các ngân hàng thương mại trong khu vực, CN SGD1 BIDV đã có bước phát triển tương đối vững chắc, đặc biệt trong các dịch vụ thanh toán và bảo lãnh. Tuy nhiên, hạn chế về đa dạng hóa sản phẩm và khai thác thị trường dịch vụ mới như thanh toán lương tự động, thanh toán hóa đơn cho thấy cần có chiến lược marketing và phát triển sản phẩm hiệu quả hơn.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng tỷ trọng thu dịch vụ phi tín dụng, bảng so sánh doanh số và thu phí các dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế, cũng như biểu đồ phân bổ doanh số theo các kênh thanh toán để minh họa rõ nét xu hướng phát triển và các điểm cần cải thiện.

Kết quả nghiên cứu khẳng định vai trò quan trọng của công nghệ, nguồn nhân lực chất lượng cao và chiến lược marketing trong việc phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng, đồng thời nhấn mạnh sự cần thiết của việc đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phi tín dụng

   • Mở rộng danh mục sản phẩm, đặc biệt là các dịch vụ thanh toán tự động, thanh toán hóa đơn và dịch vụ ngân hàng điện tử.
   • Phát triển các gói dịch vụ phù hợp với từng phân khúc khách hàng, từ cá nhân thu nhập thấp đến doanh nghiệp lớn.
   • Thời gian thực hiện: 12-18 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Ban phát triển sản phẩm và marketing CN SGD1 BIDV.

2. Tăng cường đầu tư và đổi mới công nghệ

   • Nâng cấp hệ thống thanh toán điện tử, mở rộng mạng lưới POS, ATM và phát triển các kênh ngân hàng trực tuyến (Internet banking, Mobile banking).
   • Áp dụng công nghệ bảo mật tiên tiến để đảm bảo an toàn thông tin khách hàng.
   • Thời gian thực hiện: 18-24 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Ban công nghệ thông tin phối hợp với Ban quản lý rủi ro.

3. Nâng cao năng lực quản trị và chất lượng nguồn nhân lực

   • Đào tạo chuyên sâu cho cán bộ về nghiệp vụ dịch vụ phi tín dụng, kỹ năng tư vấn và chăm sóc khách hàng.
   • Xây dựng chính sách thu hút và giữ chân nhân tài, đặc biệt trong lĩnh vực công nghệ và marketing.
   • Thời gian thực hiện: liên tục, ưu tiên trong 12 tháng đầu.
   • Chủ thể thực hiện: Ban nhân sự và đào tạo CN SGD1 BIDV.

4. Đẩy mạnh hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng

   • Xây dựng chiến lược tiếp thị bài bản, tăng cường quảng bá các sản phẩm dịch vụ mới qua các kênh truyền thông đa dạng.
   • Triển khai các chương trình khuyến mãi, tích điểm, ưu đãi dành cho khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng.
   • Thời gian thực hiện: 6-12 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Ban marketing phối hợp với các phòng ban liên quan.

5. Mở rộng hợp tác và liên kết với các tổ chức tài chính phi ngân hàng và doanh nghiệp

   • Thiết lập quan hệ đối tác với các công ty bảo hiểm, công ty viễn thông, các tổ chức chuyển tiền quốc tế để cung cấp dịch vụ đa dạng và tiện ích hơn.
   • Thời gian thực hiện: 12 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Ban hợp tác kinh doanh CN SGD1 BIDV.

Các giải pháp trên nhằm mục tiêu tăng tỷ trọng thu dịch vụ phi tín dụng lên trên 45% tổng thu nhập trong vòng 3 năm tới, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng thị phần và gia tăng sự hài lòng của khách hàng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại

   • Lợi ích: Hiểu rõ thực trạng và các giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp.
   • Use case: Định hướng phát triển sản phẩm, nâng cao năng lực cạnh tranh.

2. Chuyên viên phát triển sản phẩm và marketing ngân hàng

   • Lợi ích: Nắm bắt xu hướng, nhu cầu khách hàng và các phương pháp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ.
   • Use case: Thiết kế và triển khai các chương trình tiếp thị, phát triển sản phẩm mới.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên ngành kinh tế tài chính - ngân hàng

   • Lợi ích: Cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn về dịch vụ phi tín dụng ngân hàng tại Việt Nam.
   • Use case: Tham khảo tài liệu nghiên cứu, luận văn, đề tài khoa học.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức tài chính

   • Lợi ích: Hiểu rõ vai trò và xu hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng trong hệ thống ngân hàng, từ đó xây dựng chính sách hỗ trợ phù hợp.
   • Use case: Xây dựng khung pháp lý, chính sách phát triển ngành ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

1. Dịch vụ phi tín dụng ngân hàng là gì?
   Dịch vụ phi tín dụng là các sản phẩm dịch vụ ngân hàng không liên quan đến hoạt động cho vay và huy động vốn, bao gồm thanh toán, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử. Đây là nguồn thu phí, hoa hồng và chênh lệch giá cho ngân hàng.

2. Tại sao dịch vụ phi tín dụng lại quan trọng đối với ngân hàng?
   Dịch vụ phi tín dụng giúp ngân hàng đa dạng hóa nguồn thu, giảm rủi ro tín dụng, nâng cao uy tín và sức cạnh tranh trên thị trường. Ví dụ, tỷ trọng thu dịch vụ ròng tại CN SGD1 BIDV tăng từ 25% lên 39% trong 3 năm cho thấy tầm quan trọng ngày càng tăng của dịch vụ này.

3. Những thách thức chính trong phát triển dịch vụ phi tín dụng tại CN SGD1 BIDV là gì?
   Hạn chế về đa dạng hóa sản phẩm, khai thác thị trường dịch vụ mới còn thấp, đặc biệt là dịch vụ thanh toán lương tự động và thanh toán hóa đơn có thị phần rất nhỏ. Ngoài ra, cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và ứng dụng công nghệ hiện đại hơn.

4. Công nghệ thông tin ảnh hưởng thế nào đến dịch vụ phi tín dụng?
   Công nghệ thông tin là nền tảng để phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử như Internet banking, Mobile banking, ATM, POS, giúp nâng cao hiệu quả, mở rộng phạm vi phục vụ và tăng tính tiện ích cho khách hàng. Ví dụ, CN SGD1 BIDV đã áp dụng hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng giúp giao dịch nhanh chóng, chính xác.

5. Làm thế nào để nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng?
   Cần đầu tư công nghệ hiện đại, đào tạo nhân viên chuyên nghiệp, xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng tốt, đa dạng hóa sản phẩm và tăng cường marketing. Sự hài lòng của khách hàng sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững cho ngân hàng.

Kết luận

• Tỷ trọng thu dịch vụ phi tín dụng tại CN SGD1 BIDV tăng từ 25% năm 2008 lên 39% năm 2010, phản ánh sự chuyển dịch cơ cấu thu nhập theo hướng bền vững.
• Dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế, dịch vụ bảo lãnh là những mảng có đóng góp lớn và tăng trưởng ổn định.
• Hạn chế về đa dạng hóa sản phẩm và khai thác thị trường dịch vụ mới cần được khắc phục để nâng cao hiệu quả kinh doanh.
• Giải pháp phát triển tập trung vào đa dạng hóa sản phẩm, đầu tư công nghệ, nâng cao năng lực nhân sự và đẩy mạnh marketing.
• Tiếp tục nghiên cứu và triển khai các giải pháp trong vòng 3 năm tới nhằm nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ phi tín dụng trên 45%, góp phần phát triển bền vững CN SGD1 BIDV và ngành ngân hàng Việt Nam.

Ban lãnh đạo CN SGD1 BIDV cần xây dựng kế hoạch chi tiết triển khai các giải pháp đề xuất, đồng thời theo dõi, đánh giá hiệu quả để điều chỉnh kịp thời. Các chuyên viên phát triển sản phẩm và marketing cần phối hợp chặt chẽ để đưa dịch vụ phi tín dụng đến gần hơn với khách hàng, nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.

Trích đoạn nội dung tài liệu

mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt. Nếu như thanh 7 toán bằng tiền mặt gặp phải nhiều nhược điểm như bị hạn chế về mặt không gian và thời gian (nếu các chủ thể ở cách xa nhau), có khả năng gặp rủi ro lớn (như mất mát, tiền thừa, thiếu…). Dịch vụ thanh toán qua ngân hàng đã khắc phục tất cả những hạn chế đó và đem lại nhiều tiện ích cho người sử dụng như nhanh chóng, an toàn, chính xác, tiết kiệm chi phí…từ đó góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho doanh nhân. Thêm vào đó đối với một quốc gia, dịch vụ thanh toán qua ngân hàng còn góp phần thực hiện chính sách tiền tệ của quốc gia đó.

Với sự phát triển của dịch vụ thanh toán đã kéo theo sự ra đời và phát triển nhiều dịch vụ khác như dịch vụ mở tài khoản thanh toán. Bên cạnh đó công nghệ thông tin phát triển cũng thúc đẩy sự ra đời và phát triển nhiều hình thức thanh toán khác nhau như: Nhờ thu, uỷ nhiệm chi, L/C, thẻ thanh toán…Những dịch vụ này giúp cho nền kinh tế hoạt động một cách linh hoạt và sôi động hơn. Vậy thúc đẩy thị trường không dùng tiền mặt trong nền kinh tế thì việc phát triển hệ thống thanh toán là rất quan trọng. Hiện nay có rất nhiều kênh chuyển tiền trong nước như kênh thanh toán bù trừ, thanh toán từng lần qua NHNN, thanh toán song phương và thanh toán điện tử liên ngân hàng.

Khi NHNN phát triển hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng giai đoạn 2 từ cuối năm 2008, hoạt động chuyển tiền giữa các ngân hàng khác nhau ngày càng được thực hiện nhanh chóng và đơn giản hơn. Một số ngân hàng hiện nay đã phát triển hệ thống nối mạng trực tuyến giữa các chi nhánh với Hội sở chính và việc thực hiện giao dịch chuyển tiền trong cùng một hệ thống ngân hàng chỉ mất vài phút là khách hàng có thể nhận được tiền ngay lập tức. Ngòai ra để phục vụ khách hàng tốt hơn, các ngân hàng còn tiến hành ký kết các thỏa thuận thanh toán song phương để có thể chuyển tiền cho khách hàng nhanh nhất với mức phí hấp dẫn. Không chỉ ký kết hợp đồng chuyển tiền với các ngân hàng, một số ngân hàng có bắt tay với các Tập đoàn hoặc các công ty khác để mở rộng kênh thanh toán trong nước như VNPOST, 8 BANKNET, VIETPAY, ONCE PAY để thực hiện các giao dịch thanh toán song phương đến tận các huyện, xã hoặc thực hiện thanh toán các dịch vụ như hóa đơn, tiền vé máy bay… 1.2 Thanh toán quốc tế Là việc thực hiện chi trả bằng tiền, liên quan đến các dịch vụ mua bán hàng hóa hay cung ứng lao vụ không mang tính chất hàng hóa giữa tổ chức, cá nhân nước này với tổ chức hay cá nhân nước khác hay giữa một quốc gia với tổ chức quốc tế thông qua quan hệ giữa các ngân hàng của các nước liên quan.

Hiện nay dịch vụ thanh toán quốc tế được các ngân hàng thực hiện thông qua kênh SWIFF, kiều hối, chuyển tiền WU, thanh toán séc và Bankdraft, trong đó kênh SWIFF là hình thức chuyển tiền quốc tế phổ biến hiện nay của hầu hết các ngân hàng. Chuyển tiền WU là một kênh chuyển tiền và nhận tiền rất nhanh chóng thông qua chương trình được nối mạng toàn cầu. Một số ngân hàng hiện nay đã tận dụng mạng lưới của mình để phát triển đại lý phụ cho ngân hàng thực hiện dịch vụ WU và hưởng phí hoa hồng. Thanh toán quốc tế gồm có các hình thức sau: - Thư tín dụng (L/C- Letter of credit): là một thoả thuận dù được đặt tên hay mô tả như thế nào, theo đó một ngân hàng (ngân hàng phát hành) thực hiện theo yêu cầu và chỉ dẫn của khách hàng (người xin mở thư tín dụng) hoặc xuất phát từ chính bản thân họ: Thanh toán bằng L/C là hình thức phổ biến hiện nay trong thanh toán quốc tế.

Đây thực chất là sự thoả thuận giữa ngân hàng với ngân hàng phục vụ người mua hoặc ngân hàng phục vụ người bán đảm bảo với người xuất khẩu sẽ được thanh toán tiền hàng khi người hưởng lợi L/C thực hiện việc giao hàng và xuất trình với ngân hàng bộ chứng từ hạch toán phù hợp với các điều kiện, điều khoản của L/C quy định. Thanh toán bằng L/C thường được sử dụng khi hai bên mua bán chưa thật tin tưởng lẫn nhau. Thư tín dụng gồm có: 9 + Thư tín dụng xuất khẩu: Thông báo kiểm tra chứng từ, mở L/C, thanh toán L/C. + Thư tín dụng nhập khẩu: Kiểm tra chứng từ, mở L/C, thanh toán L/C.

- Bảo lãnh nhận hàng (Shipping Guarantee): là nghiệp vụ theo đó ngân hàng phát hành một bảo lãnh cho bên nhận bảo lãnh, cam kết với bên nhận bảo lãnh rằng bên được bảo lãnh là người nhận lô hàng một cách hợp pháp. Trong trường hợp có tranh chấp về người nhận lô hàng nói trên thì ngân hàng bảo lãnh phải thực hiện các nghĩa vụ cam kết trong bảo lãnh đã phát hành. - Ký hậu vận đơn (Advance Endorsement): là nghiệp vụ theo đó ngân hàng ký vào mặt sau của vận đơn đường biển để chuyển quyền nhận lô hàng theo vận đơn đường biển đó cho một bên khác. - Thông báo thư tín dụng (Inward L/C Advising): là nghiệp vụ theo đó ngân hàng kiểm tra tính chân thực và thông báo trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua một ngân hàng thông báo khác tới người thụ hưởng thư tín dụng do một ngân hàng phát hành theo đề nghị của ngân hàng phát hành đó hoặc theo đề nghị của một ngân hàng thông báo khác.

- Nhờ thu hàng nhập (IB Collection): là nghiệp vụ theo đó ngân hàng thông báo và xử lý các phát sinh liên quan đến bộ chứng từ đòi tiền hàng nhập theo hình thức nhờ thu theo chỉ dẫn của ngân hàng/khách hàng nhờ thu. - Nhờ thu hàng xuất (OB Collection): là nghiệp vụ theo đó ngân hàng gửi và xử lý các phát sinh liên quan đến bộ chứng từ đòi tiền hàng xuất theo hình thức nhờ thu hoặc theo hình thức thư tín dụng theo yêu cầu của khách hàng và/hoặc ngân hàng phát hành. - Mua chiết khấu bộ chứng từ: là nghiệp vụ theo đó ngân hàng kiểm tra toàn bộ chứng từ đòi tiền hàng xuất theo thư tín dụng do khách hàng xuất trình và ứng trước cho khách hàng một khoản tiền nhất định theo thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng trên cơ sở hạn mức chiết khấu của khách hàng 10 đã được ngân hàng phê duyệt, tình trạng bộ chứng từ và khả năng hoàn trả của ngân hàng phát hành. Khách hàng phải hoàn trả tiền gốc và lãi chiết khấu cho ngân hàng khi nhận được tiền từ bộ chứng từ hoặc sau một thời gian nhất định do ngân hàng quy định nên việc đòi tiền nói trên không thực hiện được.

- Thông báo bảo lãnh (BG Advising): là nghiệp vụ theo đó ngân hàng kiểm tra tính chân thực và thông báo, trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua một ngân hàng thông báo khác, tới người thụ hưởng bảo lãnh do một ngân hàng phát hành theo đề nghị của ngân hàng phát hành đó hoặc theo đề nghị của một ngân hàng thông báo khác.3 Dịch vụ bảo lãnh Do uy tín và khả năng thanh toán của ngân hàng cho một khách hàng là rất lớn và do ngân hàng nắm giữ một khối lượng tiền gửi tương đối lớn của cá nhân, tổ chức xã hội vì vậy ngân hàng có thể bảo lãnh cho khách hàng của mình. Bảo lãnh là sự đảm bảo gián tiếp có 3 bên tham gia. Bảo lãnh ngân hàng là cam kết bằng văn bản của NHTM (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng (bên được bảo lãnh) khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh. Khi đó khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho ngân hàng cả gốc và lãi số tiền đã được trả thay.

Các loại bảo lãnh hiện nay gồm: Bảo lãnh thanh toán; Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh vay vốn; Bảo lãnh tiền ứng trước; Bảo lãnh đảm bảo chất lượng; Các loại bảo lãnh khác. Các hình thức bảo lãnh gồm: Phát hành bảo lãnh bằng thư, điện (telex, swift); Phát hành bảo lãnh đối ứng; Xác nhận bảo lãnh; Ký xác nhận bảo lãnh trên các hối phiếu, lệnh phiếu; Các hình thức khác theo quy định của pháp luật. Xét về tính chất, bảo lãnh là loại dịch vụ lưỡng tính vừa tín dụng vừa phi tín dụng. Trong giao dịch bảo lãnh nếu chưa phát sinh nghĩa vụ của bên 11 bảo lãnh với bên thứ nhất thì giao dịch này được coi là phi tín dụng.

Tuy nhiên khi nghĩa vụ này được bên bảo lãnh thực hiện cũng có nghĩa là bên được bảo lãnh có nghĩa vụ đối với ngân hàng về khoản tiền, vật chất mà ngân hàng đã trả cho bên thứ nhất thì giao dịch này lại có tính chất tín dụng. Đây chính là lý do trong Luật các tổ chức tín dụng xếp bảo lãnh là một hình thức cấp tín dụng.4 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ Kinh doanh ngoại tệ là một trong những nghiệp vụ chủ yếu của NHTM. Đó là việc một ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ thông quan chênh lệch tỷ giá. Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ nhằm đáp ứng các nhu cầu của: - Các doanh nghiệp (đặc biệt là doanh nghiệp xuất nhập khẩu) nhằm phục vụ nhu cầu thanh toán L/C, thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ với nước ngoài, trả nợ vay ngân hàng…Dịch vụ mua bán ngoại tệ phục vụ các khách hàng là doanh nghiệp thường gồm 2 mảng chủ yếu: mua ngoại tệ phục vụ xuất khẩu và bán ngoại tệ phục vụ nhập khẩu.

- Với các cá nhân phục vụ cho các mục đích: học tập, chữa bệnh, công tác, du lịch nước ngoài một cách hợp pháp. * Một số sản phẩm kinh doanh ngoại tệ được sử dụng phổ biến hiện nay: - Giao dịch hối đoái giao ngay (Spot): là giao dịch hai bên thực hiện mua, bán một lượng ngoại tệ theo tỷ giá giao ngay tại thời điểm giao dịch và kết thúc thanh toán trong vòng 2 ngày làm việc tiếp theo. Có 3 loại Spot: Value today (ngày thanh toán trùng với ngày giao dịch), Value tomorrow (ngày thanh toán sau ngày giao dịch 1 ngày- ngày mai) và Value spot (ngày thanh toán sau ngày giao dịch 2 ngày).