Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn mê linh

Tài liệu nghiên cứu Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên

• Tác giả: Trần Thị Hằng
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tín dụng
• Đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Mê Linh
• Loại tài liệu: Đề tài tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2009
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• 1. CHƯƠNG 1: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG
• 1.1. Ngân hàng thương mại
• 1.2. Chức năng của ngân hàng thương mại
• 1.3. Các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
• 1.4. Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.4.1. Tín dụng ngân hàng - Nghiệp vụ chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của NHTM
• 1.4.2. Các yếu tố cấu thành chất lượng tín dụng
• 1.4.3. Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN MÊ LINH - TP HÀ NỘI
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN MÊ LINH - TP HÀ NỘI

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Chất Lượng Tín Dụng tại Agribank Mê Linh 55 ký tự

Chất lượng tín dụng đóng vai trò then chốt trong sự phát triển bền vững của Agribank Mê Linh. Hoạt động tín dụng nông thôn Mê Linh không chỉ hỗ trợ cho vay nông nghiệp Agribank Mê Linh mà còn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương. Tuy nhiên, việc duy trì và nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Mê Linh luôn là một thách thức lớn. Điều này đòi hỏi sự quản lý chặt chẽ, đánh giá rủi ro chính xác và các giải pháp hiệu quả để giảm nợ xấu ngân hàng. Theo tài liệu gốc, vốn là một vấn đề vô cùng quan trọng để phát triển kinh tế, và vốn phải được mọi cá nhân, mọi tổ chức kinh tế, xã hội sử dụng hợp lý để đạt được hiệu quả cao nhất. Việc đảm bảo hiệu quả tín dụng Agribank là yếu tố sống còn cho sự phát triển của chi nhánh.

1.1. Tầm Quan Trọng của Tín Dụng Đối Với Agribank Mê Linh

Hoạt động tín dụng là huyết mạch của Agribank, đặc biệt tại Agribank Mê Linh, nơi cho vay nông nghiệp Agribank Mê Linh chiếm tỷ trọng lớn. Tín dụng không chỉ cung cấp nguồn vốn cho sản xuất, kinh doanh mà còn tạo điều kiện để người dân tiếp cận các dịch vụ tài chính, nâng cao đời sống. Việc nâng cao hiệu quả cho vay trực tiếp tác động đến lợi nhuận của ngân hàng và sự phát triển của cộng đồng địa phương. Agribank Mê Linh cần tập trung vào việc quản lý và phát triển tín dụng ưu đãi Agribank để phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng vay vốn Agribank Mê Linh.

1.2. Thực Trạng Chất Lượng Tín Dụng Hiện Tại ở Mê Linh

Mặc dù Agribank Mê Linh đã đạt được những thành tựu nhất định trong hoạt động tín dụng, vẫn còn tồn tại những vấn đề cần giải quyết. Tỷ lệ nợ xấu Agribank Mê Linh chưa thực sự ổn định, gây ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng Agribank. Công tác quản lý rủi ro tín dụng Agribank Mê Linh cần được tăng cường để phòng ngừa các khoản vay không có khả năng thu hồi. Việc đánh giá rủi ro tín dụng Agribank một cách chính xác là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn vốn và lợi nhuận của ngân hàng.

II. Các Vấn Đề Ảnh Hưởng Đến Chất Lượng Tín Dụng Agribank 58 ký tự

Nhiều yếu tố tác động đến chất lượng tín dụng của Agribank Mê Linh. Các yếu tố khách quan bao gồm biến động kinh tế vĩ mô, chính sách của nhà nước, và điều kiện tự nhiên. Các yếu tố chủ quan bao gồm năng lực quản lý của ngân hàng, trình độ của cán bộ tín dụng, và ý thức trả nợ của khách hàng. Việc nhận diện và phân tích các yếu tố này là cơ sở để đưa ra các giải pháp phù hợp. Theo tài liệu gốc, trong tình hình hiện nay khi mà cơ chế thị trường vẫn không ngừng gây tác động đối với mọi mặt của đời sống, kinh tế-xã hội, đó là những kẽ hở của pháp luật, là sự biến tướng của những thủ đoạn lừa đảo tinh vi khiến cho không ít khách hàng của ngân hàng gặp phải khó khăn.

2.1. Ảnh Hưởng Của Yếu Tố Kinh Tế Vĩ Mô Đến Tín Dụng

Biến động của lãi suất, tỷ giá hối đoái và lạm phát có thể ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ của khách hàng. Khi lãi suất tăng, chi phí vay vốn của doanh nghiệp tăng lên, làm giảm lợi nhuận và khả năng trả nợ. Lạm phát làm giảm giá trị thực của đồng tiền, ảnh hưởng đến sức mua của người tiêu dùng và khả năng trả nợ của các khoản vay tiêu dùng. Do đó, Agribank Mê Linh cần theo dõi sát sao các diễn biến kinh tế vĩ mô để có những điều chỉnh chính sách tín dụng kịp thời.

2.2. Vai Trò của Quy Trình Tín Dụng Agribank Trong Quản Lý

Một quy trình tín dụng Agribank chặt chẽ và hiệu quả là yếu tố quan trọng để đảm bảo chất lượng tín dụng. Quy trình này bao gồm các bước như thẩm định khách hàng, đánh giá dự án, phê duyệt khoản vay, giải ngân và quản lý nợ. Nếu quy trình này không được thực hiện đúng quy trình, có thể dẫn đến việc cho vay không đúng đối tượng, đánh giá rủi ro không chính xác và khó khăn trong việc thu hồi nợ. Agribank Mê Linh cần liên tục cải tiến quy trình tín dụng để phù hợp với tình hình thực tế và nâng cao hiệu quả quản lý.

2.3. Tác Động từ Cán Bộ Tín Dụng Agribank Mê Linh

Trình độ chuyên môn và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng có vai trò quan trọng trong việc thẩm định và quản lý rủi ro. Cán bộ tín dụng cần có kiến thức sâu rộng về lĩnh vực tài chính ngân hàng, am hiểu về ngành nghề kinh doanh của khách hàng và có kỹ năng phân tích, đánh giá rủi ro. Nếu cán bộ tín dụng thiếu năng lực hoặc thiếu trách nhiệm, có thể dẫn đến những sai sót trong quá trình thẩm định và quản lý nợ, làm tăng nguy cơ nợ xấu. Agribank Mê Linh cần chú trọng đào tạo và bồi dưỡng cán bộ tín dụng để nâng cao năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp.

III. Giải Pháp Tăng Cường Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Agribank 59 ký tự

Quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả là yếu tố then chốt để nâng cao chất lượng tín dụng của Agribank Mê Linh. Các giải pháp cần tập trung vào việc tăng cường công tác thẩm định, đa dạng hóa danh mục cho vay, và xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro. Cần có các biện pháp kiểm soát tín dụng Agribank một cách nghiêm ngặt. Điều này giúp giảm thiểu nợ xấu Agribank Mê Linh và đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng. Cần chú trọng phân tích tín dụng Agribank một cách kỹ lưỡng trước khi ra quyết định.

3.1. Nâng Cao Năng Lực Thẩm Định Tín Dụng Tại Mê Linh

Việc thẩm định tín dụng cần được thực hiện một cách kỹ lưỡng và toàn diện, bao gồm đánh giá năng lực tài chính của khách hàng, phân tích dự án đầu tư, và kiểm tra tài sản đảm bảo. Cần áp dụng các phương pháp thẩm định hiện đại, sử dụng các công cụ phân tích dữ liệu để đánh giá rủi ro một cách chính xác. Agribank Mê Linh cần xây dựng một hệ thống thông tin tín dụng đầy đủ và chính xác để hỗ trợ công tác thẩm định.

3.2. Đa Dạng Hóa Danh Mục Cho Vay Để Giảm Thiểu Rủi Ro

Việc tập trung cho vay vào một số ít ngành nghề hoặc khách hàng có thể làm tăng rủi ro tín dụng. Agribank Mê Linh cần đa dạng hóa danh mục cho vay bằng cách mở rộng sang các lĩnh vực khác nhau, cho vay các đối tượng khách hàng khác nhau. Cần ưu tiên cho vay các dự án có tính khả thi cao, có khả năng sinh lời tốt và ít chịu ảnh hưởng của biến động thị trường. Cần xây dựng chính sách cho vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng và từng lĩnh vực kinh doanh.

IV. Giải Pháp Cơ Cấu Lại Nợ Xử Lý Nợ Xấu Hiệu Quả 57 ký tự

Việc cơ cấu lại nợ Agribank và xử lý nợ xấu là một phần quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng. Các giải pháp cần tập trung vào việc đánh giá đúng thực trạng nợ xấu, đưa ra các phương án xử lý phù hợp, và tăng cường công tác thu hồi nợ. Theo tài liệu gốc, ngành Ngân hàng là một trong những ngành quan trọng của nền kinh tế đang đứng trước một trách nhiệm lớn lao: Tăng cường hiệu quả hoạt động kinh doanh, làm tốt các chức năng của mình để tạo điều kiện thuận lợi cho mọi mặt hoạt động của nền kinh tế trước vận hội mới. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và khách hàng trong quá trình xử lý nợ.

4.1. Đánh Giá Thực Trạng Nợ Xấu Một Cách Khách Quan

Việc đánh giá thực trạng nợ xấu cần được thực hiện một cách khách quan và trung thực, không che giấu hoặc làm sai lệch thông tin. Cần phân loại nợ xấu theo từng nhóm nợ, xác định nguyên nhân phát sinh nợ xấu, và đánh giá khả năng thu hồi nợ. Kết quả đánh giá sẽ là cơ sở để đưa ra các phương án xử lý nợ xấu phù hợp.

4.2. Áp Dụng Các Phương Án Xử Lý Nợ Xấu Linh Hoạt

Có nhiều phương án xử lý nợ xấu khác nhau, như bán nợ, phát mãi tài sản đảm bảo, cơ cấu lại nợ Agribank, hoặc khởi kiện ra tòa. Cần lựa chọn phương án xử lý phù hợp với từng trường hợp cụ thể, đảm bảo tối đa hóa giá trị thu hồi nợ. Cần tăng cường công tác thu hồi nợ thông qua các biện pháp đôn đốc, nhắc nhở, và hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn.

4.3. Xây Dựng Chính Sách Hỗ Trợ Doanh Nghiệp Mê Linh

Việc xây dựng chính sách hỗ trợ doanh nghiệp cũng rất quan trọng để giảm thiểu nợ xấu. Hỗ trợ doanh nghiệp thông qua các biện pháp như miễn giảm lãi vay, gia hạn thời gian trả nợ, hoặc cung cấp các dịch vụ tư vấn tài chính. Doanh nghiệp phục hồi và có khả năng trả nợ, đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi vốn.

V. Ứng Dụng Công Nghệ Trong Quản Lý Tín Dụng Agribank 52 ký tự

Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào quản lý tín dụng giúp Agribank Mê Linh nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm thiểu rủi ro và cải thiện chất lượng dịch vụ. Các giải pháp cần tập trung vào việc xây dựng hệ thống quản lý tín dụng toàn diện, ứng dụng các công cụ phân tích dữ liệu, và triển khai các dịch vụ ngân hàng điện tử. Điều này giúp tăng cường khả năng kiểm soát tín dụng Agribank và cải thiện vòng quay vốn tín dụng Agribank.

5.1. Xây Dựng Hệ Thống Quản Lý Tín Dụng Toàn Diện

Hệ thống này cần tích hợp tất cả các khâu của quy trình tín dụng, từ thẩm định khách hàng, phê duyệt khoản vay, giải ngân, quản lý nợ, đến thu hồi nợ. Hệ thống này cần cung cấp đầy đủ thông tin về khách hàng, khoản vay, tài sản đảm bảo, và tình hình trả nợ. Cần đảm bảo tính bảo mật và an toàn của hệ thống.

5.2. Ứng Dụng Các Công Cụ Phân Tích Dữ Liệu Tiên Tiến

Các công cụ phân tích dữ liệu giúp ngân hàng phân tích rủi ro tín dụng một cách chính xác và hiệu quả. Các công cụ này có thể phân tích lịch sử tín dụng của khách hàng, đánh giá khả năng trả nợ, và dự báo khả năng phát sinh nợ xấu. Thông qua đó, hỗ trợ ngân hàng đưa ra các quyết định tín dụng sáng suốt và giảm thiểu rủi ro.

VI. Kết Luận và Triển Vọng Chất Lượng Tín Dụng Mê Linh 50 ký tự

Nâng cao chất lượng tín dụng là một quá trình liên tục và đòi hỏi sự nỗ lực của cả ngân hàng và khách hàng. Với việc triển khai các giải pháp đồng bộ và hiệu quả, Agribank Mê Linh có thể đạt được những kết quả tích cực, góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương. Tín dụng nông thôn Mê Linh sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong tương lai. Để phát triển bền vững, Agribank phải luôn quan tâm quản lý rủi ro tín dụng

6.1. Tóm Tắt Các Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng

Các giải pháp bao gồm tăng cường quản lý rủi ro, cải tiến quy trình tín dụng, nâng cao năng lực cán bộ, ứng dụng công nghệ thông tin, và xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng. Việc thực hiện đồng bộ các giải pháp này sẽ giúp Agribank Mê Linh đạt được những kết quả tốt trong hoạt động tín dụng.

6.2. Triển Vọng Phát Triển Tín Dụng Tại Agribank Mê Linh

Với tiềm năng phát triển kinh tế của Mê Linh và sự nỗ lực của Agribank, hoạt động tín dụng tại đây có nhiều triển vọng tươi sáng. Ngân hàng cần tiếp tục đổi mới, sáng tạo, và nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và đóng góp vào sự phát triển bền vững của địa phương. Phát triển tín dụng cần đi đôi với kiểm soát và phòng ngừa rủi ro, nhằm đảm bảo an toàn vốn và hoạt động hiệu quả.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Häc viÖn Ng©n hµng Lêi nãi ®Çu §Ó ph¸t triÓn kinh tÕ th× vèn lµ mét vÊn ®Ò v« cïng quan träng. Vèn ®Ó ®Çu t vµo viÖc ®æi míi c«ng nghÖ, mua s¾m trang thiÕt bÞ, m¸y mãc, nguyªn vËt liÖu s¶n xuÊt, ®Çu t cho viÖc ®µo t¹o c¸n bé chuyªn gia Kinh tÕ- Kü thuËt, ®Çu t nghiªn cøu c¸c ®Ò tµi khoa häc cã gi¸ trÞ thùc tiÔn. Vèn lµ yªu cÇu b¾t buéc cho sù khëi ®Çu cña bÊt kú mét cuéc ®Çu t nµo. Tuy nhiªn cã vèn cha ®ñ mµ vèn ph¶i ®îc mäi c¸ nh©n, mäi tæ chøc kinh tÕ, x· héi sö dùng hîp lý ®Ó ®¹t ®îc hiÖu qu¶ cao nhÊt.

Nh÷ng thµnh tùu ®¹t ®îc trong ho¹t ®éng kinh tÕ nh÷ng n¨m gÇn ®©y ®· kh¼ng ®Þnh kh¶ n¨ng t¨ng tr- ëng vµ ph¸t triÓn cña Níc ta trong thêi kú ®æi míi, thêi kú ®Èy m¹nh C«ng nghiÖp ho¸-HiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc, tõng b- íc héi nhËp víi khu vùc vµ thÕ giíi, phÊn ®Êu x©y dùng mét níc ViÖt Nam ngµy cµng giµu ®Ñp, phån vinh. Ngµnh Ng©n hµng lµ mét trong nh÷ng ngµnh quan träng cña nÒn kinh tÕ ®ang ®øng tríc mét tr¸ch nhiÖm lín lao: T¨ng cêng hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh, lµm tèt c¸c chøc n¨ng cña m×nh ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho mäi mÆt ho¹t ®éng cña nÒn kinh tÕ tríc vËn héi míi. §Æc biÖt ®èi víi c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i th× vÊn ®Ò chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông ®· vµ ®ang lµ vÊn ®Ò næi bËt cÇn ph¶i gi¶i quyÕt. Bëi v× ho¹t ®éng tÝn dông lu«n lµ mét nghiÖp vô quan träng nhÊt, nã mang l¹i kho¶ng 90% toµn bé lîi nhuËn kinh doanh cña Ng©n hµng th¬ng m¹i.

Trong t×nh h×nh hiÖn nay khi mµ c¬ chÕ thÞ trêng vÉn kh«ng ngõng g©y t¸c ®éng ®èi víi mäi mÆt cña ®êi sèng, kinh tÕ-x· héi, ®ã lµ nh÷ng kÏ hë cña ph¸p luËt, lµ sù biÕn tíng cña nh÷ng thñ ®o¹n lõa ®¶o tinh vi khiÕn cho kh«ng Ýt kh¸ch hµng cña ng©n hµng gÆp ph¶i Sinh viªn: TrÇn ThÞ H¬ng 1 Líp : C§TC – K3A Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Häc viÖn Ng©n hµng khã kh¨n, lµm ¨n thua lç, nî nÇn, ph¸ s¶n dÉn ®Õn kh«ng tr¶ ®îc nî cho ng©n hµng. ChÝnh v× vËy, viÖc ®a ra c¸c c¶nh b¸o, c¸c gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông vµ h¹n chÕ ®Õn møc thÊp nhÊt c¸c rñi ro tÝn dông, ®¶m b¶o an toµn cho ho¹t ®éng ng©n hµng lu«n lµ vÊn ®Ò ®îc ®Æt lªn hµng ®Çu kh«ng thÓ thiÕu trong mäi ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng. Trªn c¬ së ®ã t«i chän ®Ò tµi nghiªn cøu : "Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i Chi nh¸nh ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n Mª Linh." Dùa trªn lý luËn vÒ chÊt lîng tÝn dông cña Ng©n hµng th¬ng m¹i vµ c¸c nh©n tè ¶nh hëng tíi chÊt lîng tÝn dông, chuyªn ®Ò tËp trung ph©n tÝch vµ ®¸nh gi¸ thùc tr¹ng c«ng t¸c tÝn dông cña Chi nh¸nh NHNo & PTNT Mª Linh. Qua ph©n tÝch vµ so s¸nh kÕt qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông, chuyªn ®Ò ®Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p c¬ b¶n gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh cña Chi nh¸nh NHNo & PTNT Mª Linh - TP Hµ Néi.

V× thêi gian vµ ®iÒu kiÖn h¹n chÕ nªn §Ò tµi chØ nghiªn cøu mét sè vÊn ®Ò liªn quan ®Õn c«ng t¸c tÝn dông cña Ng©n hµng th¬ng m¹i nãi chung vµ ®i s©u nghiªn cøu chÊt lîng tÝn dông t¹i Chi nh¸nh NHNo & PTNT Mª Linh - TP Hµ Néi nãi riªng trªn c¬ së sè liÖu ng©n hµng trong ba n¨m 2007, 2008 vµ 2009. Néi dung chuyªn ®Ò gåm 3 ch¬ng : Sinh viªn: TrÇn ThÞ H¬ng 2 Líp : C§TC – K3A Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Häc viÖn Ng©n hµng Ch¬ng 1 : Ng©n hµng th¬ng m¹i vµ chÊt lîng tÝn dông cña Ng©n hµng th¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng. Ch¬ng 2 : Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông & chÊt lîng tÝn dông t¹i Chi nh¸nh NHNo & PTNT Mª Linh - TP Hµ Néi. Ch¬ng 3 : Mét sè gi¶i ph¸p c¬ b¶n nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i Chi nh¸nh NHNo & PTNT Mª Linh - - TP Hµ Néi.

Ch¬ng 1 Ng©n hµng th¬ng m¹i vµ chÊt lîng tÝn dông cña Ng©n hµng th¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng 1. 1 ng©n hµng th¬ng m¹i 1. Ng©n hµng th¬ng m¹i lµ mét doanh nghiÖp kinh doanh trong lÜnh vùc tiÒn tÖ-TÝn dông. Ng©n hµng th¬ng m¹i cßn ®îc ®Þnh nghÜa nh lµ mét trung gian tµi chÝnh, ®i vay ®Ó cho vay.2 Chøc n¨ng cña ng©n hµng th¬ng m¹i: + Trung gian tÝn dông: Ng©n hµng th¬ng m¹i (NHTM) mét mÆt thu hót c¸c kho¶n tiÒn nhµn rçi trong x· héi, bao gåm tiÒn cña c¸c doanh nghiÖp, c¸c hé gia ®×nh, c¸ nh©n vµ c¸c c¬ quan Sinh viªn: TrÇn ThÞ H¬ng 3 Líp : C§TC – K3A Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Häc viÖn Ng©n hµng nhµ níc.

MÆt kh¸c, nã dïng chÝnh sè tiÒn ®· huy ®éng ®- îc ®Ó cho vay ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ trong x· héi, khi chóng cã nhu cÇu bæ sung vèn. Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng NHTM lµ mét trung gian tµi chÝnh quan träng ®Ó ®iÒu chuyÓn vèn tõ ngêi thõa vèn sang ngêi thiÕu vèn. ChÝnh víi chøc n¨ng nµy NHTM gãp phÇn quan träng vµo viÖc ®iÒu hoµ lu th«ng tiÒn tÖ, æn ®Þnh søc mua cña ®ång tiÒn, kiÒm chÕ l¹m ph¸t. Nhê thùc hiÖn ®i vay vµ cho vay, NHTM cã ®îc nguån thu chñ lùc, kh«ng nh÷ng ®ñ søc duy tr× bé m¸y ho¹t ®éng, ®ãng thuÕ cho Nhµ níc mµ cßn cã l·i, ®¶m b¶o sù ph¸t triÓn kh«ng ngõng cña b¶n th©n Ng©n hµng.

Nh vËy chøc n¨ng trung gian tÝn dông lµ chøc n¨ng c¬ b¶n nhÊt vµ quan träng nhÊt cña NHTM. + Trung gian thanh to¸n : Víi sù ra ®êi cña NHTM, phÇn lín c¸c kho¶n chi tr¶ vÒ hµng ho¸ vµ dÞch vô cña x· héi ®Òu ®îc thùc hiÖn qua ng©n hµng víi nh÷ng h×nh thøc thanh to¸n thÝch hîp, thñ tôc ®¬n gi¶n vµ kü thuËt ngµy cµng tiªn tiÕn. Nhê tËp trung c«ng viÖc thanh to¸n cña x· héi vµo ng©n hµng, nªn viÖc giao lu hµng ho¸, dÞch vô trë nªn thuËn tiÖn, nhanh chãng, an toµn vµ tiÕt kiÖm h¬n. Kh«ng nh÷ng vËy, do thùc hiÖn chøc n¨ng trung gian thanh to¸n cã ®iÒu kiÖn huy ®éng tiÒn göi cña x· héi, tríc hÕt lµ cña c¸c doanh nghiÖp tíi møc tèi ®a, t¹o nguån vèn cho vay vµ ®Çu t ®Èy m¹nh ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng.

Qua chøc n¨ng nµy NHTM ®· gãp phÇn gi¸m s¸t kû luËt tµi chÝnh, gi÷ g×n kû c¬ng phÐp níc trong toµn x· héi. + Chøc n¨ng t¹o tiÒn : NHTM cã kh¶ n¨ng ''T¹o tiÒn'' b»ng c¸ch chuyÓn kho¶n hay bót tÖ ®Ó thay thÕ cho tiÒn mÆt. §iÒu nµy ®· ®a NHTM lªn vÞ trÝ lµ nguån t¹o tiÒn. Sinh viªn: TrÇn ThÞ H¬ng 4 Líp : C§TC – K3A Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Häc viÖn Ng©n hµng Cïng víi vai trß ®éc quyÒn ph¸t hµnh giÊy b¹c cña Ng©n hµng Trung ¬ng, NHTM gãp phÇn tho¶ m·n nhu cÇu dïng tiÒn lµm ph¬ng tiÖn giao dÞch cña toµn x· héi.

Qu¸ tr×nh t¹o tiÒn cña hÖ thèng Ng©n hµng th¬ng m¹i dùa trªn c¬ së tiÒn göi cña toµn x· héi. Song sè tiÒn göi ®îc nh©n lªn gÊp béi khi Ng©n hµng cho vay th«ng qua c¬ chÕ thanh to¸n chuyÓn kho¶n gi÷a c¸c ng©n hµng. Ngêi ta ®· chøng minh ®îc søc t¹o tiÒn cña Ng©n hµng th¬ng m¹i phô thuéc vµo c¸c yÕu tè nh tû lÖ dù tr÷ b¾t buéc, tû lÖ gi÷a tiÒn lu th«ng ngoµi hÖ thèng Ng©n hµng vµ tiÒn göi cña x· héi ë hÖ thèng ng©n hµng.3 C¸c ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng th¬ng m¹i : 1.1 T¹o lËp nguån vèn. * Huy ®éng vèn nhµn rçi cña x· héi : Huy ®éng vèn nhµn rçi cña x· héi lµ mét trong nh÷ng ho¹t ®éng quan träng hµng ®Çu cña Ng©n hµng th¬ng m¹i.

Nã t¹o ra nguån vèn chñ lùc trong kinh doanh cña bÊt kú Ng©n hµng th¬ng m¹i nµo. Ng©n hµng th¬ng m¹i thêng huy ®éng vèn nhµn rçi cña x· héi qua c¸c h×nh thøc tiÒn göi, ph¸t hµnh tr¸i phiÕu vµ vay. TiÒn göi cã thÓ lµ kh«ng kú h¹n vµ cã kú h¹n, tiÒn göi thanh to¸n, tiÒn göi tiÕt kiÖm, tiÒn göi doanh nghiÖp vµ tiÒn göi c¸ nh©n. TiÒn göi kh«ng kú h¹n lµ lo¹i tiÒn göi mµ ngêi göi cã thÓ göi vµo vµ rót ra mét c¸ch linh ho¹t kh«ng cã cam kÕt tríc vÒ kú h¹n.

Do vËy ®Æc trng cña lo¹i nguån vèn nµy ®èi víi Ng©n hµng th¬ng m¹i lµ biÕn ®éng thêng xuyªn. Tuy nhiªn ®©y lµ nguån vèn quan träng ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng. TiÒn göi cã kú h¹n vÒ nguyªn t¾c chØ ®îc rót ra theo kú h¹n ®· cam kÕt (Trõ trêng hîp ®Æc biÖt). Do ®ã ®©y lµ nguån vèn t¬ng ®èi æn ®Þnh, phï hîp víi yªu cÇu cho vay trung, dµi h¹n cña Ng©n hµng th¬ng m¹i Sinh viªn: TrÇn ThÞ H¬ng 5 Líp : C§TC – K3A Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Häc viÖn Ng©n hµng Tr¸i phiÕu còng lµ mét c«ng cô quan träng trong huy ®éng vèn cña x· héi.

Nã cã thÓ lµ tr¸i phiÕu ng¾n h¹n hoÆc dµi h¹n víi nh÷ng tªn gäi kh¸c nhau, nh Tr¸i phiÕu ng©n hµng, Kú phiÕu ng©n hµng, TÝn phiÕu ng©n hµng. * Vèn ph¸p ®Þnh : Vèn ph¸p ®Þnh lµ vèn ban ®Çu theo luËt ®Þnh khi ®i vµo ho¹t ®éng cña mét ng©n hµng nã ®îc gia t¨ng trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng, b»ng c¸ch trÝch tõ lîi nhuËn kinh doanh hoÆc b»ng c¸ch t¨ng møc ®ãng gãp cña c¸c chñ së h÷u. Bªn c¹nh vèn ph¸p ®Þnh, c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i cßn lËp c¸c quü dù tr÷, bao gåm : - Quü dù tr÷ thêng lµ sè vèn ®îc trÝch tõ lîi nhuËn hµng n¨m ®Ó bæ sung vèn ph¸p ®Þnh. - Quü dù tr÷ ®Æc biÖt trÝch lËp theo møc ®é rñi ro cña tõng nghiÖp vô vµ ph©n bæ vµo chi phÝ nghiÖp vô trong kú thùc hiÖn.2 Sö dông vµ khai th¸c c¸c nguån vèn: Sö dông vµ khai th¸c c¸c nguån vèn lµ nghiÖp vô chñ yÕu nhÊt quan träng nhÊt cña Ng©n hµng th¬ng m¹i, nh÷ng híng sö dông vèn cña Ng©n hµng th¬ng m¹i lµ: Híng c¬ b¶n trong sö dông vµ khai th¸c c¸c nguån vèn cña Ng©n hµng th¬ng m¹i lµ cho vay vµ ®Çu t.

Trong ®ã cho vay lµ quan träng nhÊt. NÕu c¨n cø vµo thêi h¹n cho vay th× cã thÓ ph©n lo¹i thµnh c¸c h×nh thøc cho vay ng¾n h¹n, trung vµ dµi h¹n. Cho vay ng¾n h¹n lµ lo¹i cho vay truyÒn thèng sö dông vµ khai th¸c c¸c nguån vèn cña Ng©n hµng th¬ng m¹i, ®îc thùc hiÖn díi d¹ng nh chiÕt khÊu giÊy tê cã gi¸, thÊu chi qua tµi kho¶n v·ng lai thuª mua, tr¶ gãp. Cho vay trung dµi h¹n cña Ng©n hµng th¬ng m¹i lµ lo¹i cho vay ®îc thùc hiÖn ®èi víi c¸c ch¬ng tr×nh, dù ¸n ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi.