Giải Pháp Mở Rộng Huy Động Vốn Dân Cư Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam

Luận văn thạc sĩ phân tích giải pháp mở rộng huy động vốn dân cư tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Sài Gòn.

• Tác giả: Nguyễn Thị Khánh Hòa
• Người hướng dẫn: PGS. TS Trần Huy Hoàng
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Mở Rộng Huy Động Vốn Dân Cư Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: TP Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng Quan Huy Động Vốn Dân Cư Tại Ngân Hàng TMCP BIDV

Huy động vốn từ dân cư là hoạt động then chốt của Ngân hàng BIDV, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho nền kinh tế. Nguồn vốn này, xuất phát từ các khoản tiền nhàn rỗi của người dân, được BIDV sử dụng để tài trợ cho các hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng và đầu tư. Hoạt động huy động vốn dân cư không chỉ giúp tăng trưởng vốn cho ngân hàng mà còn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao mức sống của người dân. Ngân hàng BIDV cần có chiến lược hiệu quả để thu hút nguồn vốn này, đảm bảo an toàn và sinh lời cho khách hàng gửi tiền, đồng thời quản lý rủi ro và tối ưu hóa chi phí. Dẫn chứng từ tài liệu gốc cho thấy hoạt động huy động vốn là yếu tố sống còn của ngân hàng TMCP. Điều này càng khẳng định tầm quan trọng của việc nghiên cứu và đề xuất các giải pháp để mở rộng hoạt động này tại BIDV.

1.1. Định Nghĩa Huy Động Vốn Dân Cư tại BIDV

Huy động vốn dân cư tại Ngân hàng BIDV là quá trình ngân hàng chủ động tìm kiếm và thu hút các khoản tiền nhàn rỗi từ cá nhân và hộ gia đình thông qua nhiều hình thức khác nhau như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi... Ngân hàng BIDV cam kết quản lý an toàn và hoàn trả đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn. Huy động vốn dân cư đóng vai trò quan trọng trong việc tăng trưởng vốn và cung cấp nguồn lực cho các hoạt động tín dụng và đầu tư của ngân hàng. Đây là nguồn lực tài chính quan trọng để BIDV thực hiện vai trò trung gian tài chính, kết nối người gửi tiền và người vay vốn, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế.

1.2. Tầm Quan Trọng của Huy Động Vốn Dân Cư đối với BIDV

Hoạt động huy động vốn dân cư có vai trò then chốt đối với Ngân hàng BIDV. Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, khoảng 70-80%, quyết định khả năng cung cấp tín dụng và đầu tư vào nền kinh tế. Việc huy động vốn hiệu quả giúp BIDV có nguồn lực để mở rộng quy mô hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và nâng cao năng lực cạnh tranh. Ngoài ra, huy động vốn dân cư còn góp phần củng cố uy tín và thương hiệu của BIDV trên thị trường tài chính, thể hiện sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng. Việc tối ưu hiệu quả huy động vốn là yếu tố then chốt để tăng lợi nhuận và đảm bảo sự phát triển bền vững của BIDV.

II. Thách Thức Trong Mở Rộng Huy Động Vốn Dân Cư Tại BIDV

Mặc dù huy động vốn dân cư là hoạt động quan trọng, Ngân hàng BIDV đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc mở rộng hoạt động này. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, sự thay đổi trong thói quen tiết kiệm và đầu tư của người dân, cùng với các quy định pháp luật ngày càng chặt chẽ, đòi hỏi BIDV phải có những giải pháp sáng tạo và linh hoạt. Ngoài ra, BIDV cũng cần đối phó với rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất và rủi ro tín dụng liên quan đến hoạt động huy động vốn. Việc phân tích và đánh giá kỹ lưỡng các thách thức này là cơ sở để đề xuất các giải pháp hiệu quả, giúp BIDV khai thác tối đa tiềm năng huy động vốn dân cư.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác về Lãi Suất và Dịch Vụ

Thị trường tài chính ngày càng cạnh tranh khốc liệt, các ngân hàng không ngừng đưa ra các chương trình khuyến mãi, tăng lãi suất và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng để thu hút khách hàng. Ngân hàng BIDV cần phải liên tục cải tiến sản phẩm, điều chỉnh chính sách huy động vốn và tăng cường marketing ngân hàng để duy trì và mở rộng thị phần. Việc nghiên cứu thị trường tài chính và đối thủ cạnh tranh giúp BIDV đưa ra các quyết định tài chính sáng suốt và hiệu quả.

2.2. Thay Đổi Thói Quen Tiết Kiệm và Đầu Tư của Dân Cư

Người dân ngày càng có nhiều lựa chọn đầu tư khác nhau như chứng khoán, bất động sản hay các kênh đầu tư trực tuyến. Ngân hàng BIDV cần nắm bắt xu hướng này, đa dạng hóa các sản phẩm ngân hàng và cung cấp các giải pháp tài chính phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng cá nhân. Ứng dụng công nghệ ngân hàng và chuyển đổi số ngân hàng cũng là yếu tố quan trọng để thu hút giới trẻ và những khách hàng quen với các giao dịch trực tuyến.

2.3. Rủi Ro Thanh Khoản và Quản Trị Rủi Ro Trong Huy Động Vốn

Việc quản lý vốn hiệu quả là yếu tố then chốt. Ngân hàng BIDV cần đảm bảo khả năng thanh toán, dự trữ đủ nguồn lực để đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng, đặc biệt trong bối cảnh rủi ro kinh tế. Quản trị rủi ro cũng bao gồm việc kiểm soát nợ xấu, tuân thủ các tiêu chuẩn Basel II và Basel III. Sử dụng Data Analytics trong ngân hàng để dự báo dòng tiền và quản lý rủi ro thanh khoản là một giải pháp quan trọng.

III. Giải Pháp Tối Ưu Hóa Sản Phẩm Dịch Vụ Huy Động Vốn BIDV

Để vượt qua các thách thức, Ngân hàng BIDV cần tập trung vào việc tối ưu hóa các sản phẩm ngân hàng và dịch vụ ngân hàng hiện có, đồng thời phát triển các sản phẩm mới, phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng. Việc cá nhân hóa dịch vụ và áp dụng công nghệ ngân hàng là yếu tố then chốt để nâng cao trải nghiệm khách hàng và tăng cường lòng trung thành. BIDV cũng cần chú trọng đến việc cải thiện quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu chi phí và nâng cao hiệu quả huy động vốn. Phân tích dữ liệu khách hàng là công cụ quan trọng.

3.1. Phát Triển Sản Phẩm Tiết Kiệm Linh Hoạt và Ưu Đãi Lãi Suất

Ngân hàng BIDV nên đa dạng hóa các sản phẩm tiết kiệm, cung cấp các gói tiết kiệm linh hoạt với nhiều kỳ hạn khác nhau, đáp ứng nhu cầu của từng đối tượng khách hàng. Ưu đãi lãi suất hấp dẫn, kèm theo các chương trình khuyến mãi, quà tặng giá trị, là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng gửi tiền. Cần chú trọng đến việc thiết kế các sản phẩm tiết kiệm phù hợp với các mục tiêu đầu tư khác nhau của khách hàng, như tiết kiệm cho giáo dục, tiết kiệm cho hưu trí, tiết kiệm để mua nhà...

3.2. Ứng Dụng Công Nghệ Số Phát Triển Kênh Huy Động Vốn Trực Tuyến

Ngân hàng BIDV cần đẩy mạnh chuyển đổi số ngân hàng, phát triển các kênh huy động vốn trực tuyến thông qua App BIDV, Online banking, Mobile banking. Việc cho phép khách hàng mở tài khoản trực tuyến, gửi tiền, rút tiền, và quản lý tài khoản mọi lúc mọi nơi giúp tăng cường tính tiện lợi và thu hút khách hàng trẻ. Sản phẩm số cần được thiết kế thân thiện, dễ sử dụng, và đảm bảo an toàn bảo mật thông tin.

3.3. Cá Nhân Hóa Dịch Vụ và Tư Vấn Tài Chính Chuyên Nghiệp

Sử dụng phân tích dữ liệu khách hàng để cá nhân hóa dịch vụ, cung cấp các gói sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của từng khách hàng. Đội ngũ tư vấn tài chính chuyên nghiệp cần được đào tạo bài bản, có kiến thức sâu rộng về các sản phẩm ngân hàng và các kênh đầu tư khác, sẵn sàng tư vấn và hỗ trợ khách hàng đưa ra các quyết định tài chính sáng suốt.

IV. Tăng Cường Marketing Truyền Thông Huy Động Vốn Dân Cư BIDV

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn dân cư, Ngân hàng BIDV cần tăng cường các hoạt động marketing ngân hàng và truyền thông ngân hàng, quảng bá hình ảnh và thương hiệu, giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ, và xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng. Việc sử dụng các kênh truyền thông đa dạng, từ truyền thống đến hiện đại, giúp BIDV tiếp cận được đông đảo khách hàng tiềm năng. Chú trọng đến trách nhiệm xã hội của doanh nghiệp (CSR) và phát triển bền vững.

4.1. Xây Dựng Chiến Lược Marketing Đa Kênh Tiếp Cận Khách Hàng Hiệu Quả

Sử dụng kết hợp các kênh marketing ngân hàng truyền thống như báo chí, truyền hình, quảng cáo ngoài trời và các kênh hiện đại như mạng xã hội, email marketing, quảng cáo trực tuyến để tiếp cận khách hàng mục tiêu. Nội dung truyền thông cần hấp dẫn, sáng tạo, và truyền tải thông điệp rõ ràng về lợi ích của việc gửi tiền tại BIDV. Phân khúc khách hàng để lựa chọn kênh marketing ngân hàng phù hợp.

4.2. Đầu Tư Vào Quan Hệ Công Chúng PR và Xây Dựng Uy Tín Thương Hiệu

Tăng cường các hoạt động PR để xây dựng hình ảnh Ngân hàng BIDV là một tổ chức tài chính uy tín, đáng tin cậy, và có trách nhiệm với cộng đồng. Tham gia các sự kiện xã hội, tài trợ cho các hoạt động văn hóa, thể thao, và các chương trình từ thiện giúp BIDV tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp với công chúng và nâng cao vị thế trên thị trường. Chú trọng ESG trong hoạt động kinh doanh.

4.3. Chương Trình Khuyến Mãi Hấp Dẫn và Tăng Cường Tương Tác với Khách Hàng

Thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, tặng quà, bốc thăm trúng thưởng, hoặc hoàn tiền cho khách hàng gửi tiền. Tăng cường tương tác với khách hàng thông qua các kênh trực tuyến và trực tiếp, lắng nghe ý kiến phản hồi và giải đáp thắc mắc kịp thời. Tổ chức các buổi hội thảo, sự kiện khách hàng để chia sẻ thông tin về thị trường tài chính và các cơ hội đầu tư.

V. Ứng Dụng Phân Tích Dữ Liệu Khách Hàng Để Huy Động Vốn BIDV

Phân tích dữ liệu khách hàng đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn dân cư tại Ngân hàng BIDV. Thông qua việc phân tích dữ liệu về hành vi, sở thích, và nhu cầu của khách hàng, BIDV có thể hiểu rõ hơn về thị trường, phát triển các sản phẩm và dịch vụ phù hợp, và triển khai các chiến dịch marketing ngân hàng hiệu quả hơn. Data Analytics trong ngân hàng giúp cá nhân hóa dịch vụ và dự đoán xu hướng thị trường tài chính.

5.1. Xác Định Chân Dung Khách Hàng Mục Tiêu và Phân Khúc Khách Hàng

Sử dụng phân tích dữ liệu khách hàng để xác định chân dung khách hàng mục tiêu, hiểu rõ về độ tuổi, giới tính, thu nhập, nghề nghiệp, và các yếu tố khác ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền. Phân khúc khách hàng dựa trên các tiêu chí khác nhau, như mức độ trung thành, giá trị giao dịch, và nhu cầu sản phẩm, giúp BIDV triển khai các chiến dịch marketing ngân hàng phù hợp với từng nhóm khách hàng.

5.2. Dự Đoán Nhu Cầu Huy Động Vốn và Điều Chỉnh Chính Sách Phù Hợp

Sử dụng các mô hình dự báo để ước tính nhu cầu huy động vốn trong tương lai, dựa trên các yếu tố như tăng trưởng kinh tế, lãi suất, và các yếu tố mùa vụ. Điều chỉnh chính sách huy động vốn linh hoạt, tăng hoặc giảm lãi suất, triển khai các chương trình khuyến mãi, và phát triển các sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu thị trường tài chính. Đảm bảo tuân thủ các quy định pháp luật.

5.3. Theo Dõi Hiệu Quả Chiến Dịch Marketing và Tối Ưu Hóa Hoạt Động

Sử dụng các công cụ phân tích dữ liệu khách hàng để theo dõi hiệu quả huy động vốn của các chiến dịch marketing ngân hàng. Đo lường số lượng khách hàng mới, giá trị tiền gửi, và mức độ tương tác của khách hàng với các kênh truyền thông. Tối ưu hóa các hoạt động marketing ngân hàng dựa trên kết quả phân tích, điều chỉnh thông điệp, kênh truyền thông, và chương trình khuyến mãi để đạt hiệu quả cao nhất.

VI. Kết Luận và Triển Vọng Huy Động Vốn Dân Cư Tại Ngân Hàng BIDV

Việc mở rộng huy động vốn dân cư là yếu tố then chốt để đảm bảo sự phát triển bền vững của Ngân hàng BIDV trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt. Việc áp dụng các giải pháp đồng bộ, từ tối ưu hóa sản phẩm và dịch vụ, tăng cường marketing ngân hàng, đến ứng dụng phân tích dữ liệu khách hàng, giúp BIDV khai thác tối đa tiềm năng thị trường và đạt được hiệu quả cao trong hoạt động huy động vốn. Triển vọng tăng trưởng vốn của BIDV phụ thuộc vào khả năng thích ứng với sự thay đổi của thị trường tài chính và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

6.1. Tóm Tắt Các Giải Pháp Mở Rộng Huy Động Vốn Dân Cư tại BIDV

Các giải pháp chính bao gồm: Phát triển sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, ứng dụng công nghệ ngân hàng và phát triển kênh trực tuyến, cá nhân hóa dịch vụ và tư vấn tài chính, tăng cường marketing ngân hàng và truyền thông ngân hàng, và ứng dụng phân tích dữ liệu khách hàng. Việc triển khai đồng bộ các giải pháp này giúp Ngân hàng BIDV thu hút khách hàng, tăng cường lòng trung thành, và nâng cao hiệu quả huy động vốn.

6.2. Đề Xuất Hướng Nghiên Cứu Tiếp Theo về Huy Động Vốn Tại BIDV

Các nghiên cứu tiếp theo có thể tập trung vào việc đánh giá hiệu quả huy động vốn của các kênh trực tuyến, phân tích tác động của chuyển đổi số ngân hàng đến hành vi của khách hàng, và nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của các phân khúc khách hàng khác nhau. Ngoài ra, cần nghiên cứu về các mô hình quản trị rủi ro hiệu quả trong hoạt động huy động vốn và tác động của phát triển bền vững đến thương hiệu Ngân hàng BIDV.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Lý luận về hoạt động huy động vốn dân cư của các ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng tình hình huy động vốn dân cư tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sài Gòn. Chương 3: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn dân cư tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sài Gòn. Chương 4: Giải pháp mở rộng huy động vốn dân cư tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sài Gòn.gon TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 4 CHƢƠNG 1 LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn dân cƣ của NHTM 1.1 Khái niệm Dân cư là khu vực giàu tiềm năng nhất, là đối tượng huy động vốn của NHTM.

Dân cư với tư cách là chủ thể của những nguồn tài chính tạm thời nhàn rỗi và NHTM với vai trò là trung gian tài chính có quan hệ với dân cư như là người đi vay và người cho vay. Vậy “ huy động tiền gửi dân cƣ là quá trình các NHTM tìm đến nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cƣ bằng nhiều cách thức khác nhau với cam kết nắm giữ an toàn và hoàn trả đủ gốc và lãi đúng thời hạn”.2 Đặc điểm của nguồn vốn huy động dân cƣ của NHTM Nguồn vốn huy động từ dân cư cũng có đặc điểm chung của nguồn tiền gửi đó là phải thanh toán ngay theo yêu cầu của khách hàng ngay cả khi đó là tiền gửi có kỳ hạn. Đặc biệt đối với các khoản tiền gửi ngắn hạn, sự thay đổi của nó dễ dẫn đến thay đổi cầu thanh khoản của ngân hàng, có ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng. Tiền gửi dân cư là nguồn có quy mô lớn trong tổng nguồn huy động của NHTM.

Đặc điểm này là do bản chất những khoản huy động từ dân cư chính là những khoản nhàn rỗi tạm thời trong xã hội và được người dân tích trữ lại như một khoản tiết kiệm để phục vụ cho nhu cầu sử dụng trong tương lai. Dân cư cũng đồng thời là thành phần chính của nền kinh tế nên xét về tổng thể nếu nguồn tiền gửi dân cư được tập trung sẽ tạo ra một nguồn vốn lớn cho ngân hàng. Và chi phí huy động từ dân cư có ảnh hưởng rất lớn đến chi phí huy động chung của tổng nguồn huy động và là một trong những chỉ tiêu quan trọng để ngân hàng quyết định lãi suất cho vay. Như vậy, tổng vốn huy động từ tiền gửi dân cư có vai trò quan trọng trong việc các NHTM quyết định khối lượng nguồn vốn cung cấp cho nền kinh tế, giúp các doanh nghiệp có khả năng tài chính lớn mạnh đầu tư để sản xuất, cạnh tranh với các (LUAN.gon TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 5 doanh nghiệp nước ngoài, tăng thu nhập trong nền kinh tế.3 Vai trò của hoạt động huy động vốn trong dân cƣ Đối với nền kinh tế Huy động từ dân cư của NHTM được sử dụng để bổ sung lượng vốn cho nền kinh tế, nâng cao mức sống cho người dân thay vì sử dụng nguồn vốn đó vào việc chi tiêu khác.

Nhờ việc tiết kiệm chi tiêu đã tăng cường các hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, tạo điều kiện cho các tổ chức kinh tế có thể tiếp cận với các nguồn vốn ngân hàng thúc đẩy kinh tế phát triển. Thông qua việc huy động tiền gửi dân cư sẽ góp phần phát triển tài khoản tiền gửi thanh toán cá nhân từ đó phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm chi phí phát hành và lưu thông tiền mặt trong nền kinh tế. Đối với ngân hàng Hoạt động huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng để thực hiện các hoạt động kinh doanh khác. Không có hoạt động huy động vốn, ngân hàng thường mại sẽ không có đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình.

Có thể nói hoạt động huy động vốn góp phần giải quyết “đầu vào” của ngân hàng. Thông qua hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng. Từ đó, ngân hàng có thể đánh giá và đưa ra các chính sách huy động vốn ngày càng hiệu quả để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng. Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng (chiếm từ 70% - 80% tổng nguồn vốn).

Chính vì vậy nguồn vốn huy động quyết định một phần đến lợi nhuận thu được của ngân hàng bởi vì khi huy động vốn ngân hàng phải trả phí huy động. Muốn kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng phải có những biện pháp nhằm giảm đến mức tối thiểu chi phí của việc huy động, chú ý đến nguyên tắc quản lý vốn trong ngân hàng. Thông qua công tác huy động vốn NHTM sẽ thúc đẩy các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng.gon TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 6 Đối với ngƣời gửi tiền Cung cấp cho khách hàng một kênh đầu tư và tiết kiệm nhằm làm cho tiền của họ sinh lợi, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai. Khi gửi tiền vào ngân hàng, ngoài tính chất an toàn, khách hàng còn được hưởng các dịch vụ thanh toán an toàn, nhanh chóng, tiện lợi như thanh toán séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thanh toán qua hệ thống máy ATM, thanh toán thông qua Internet, không những thế, trong những trường hợp khách hàng gặp khó khăn về mặt tài chính, ngân hàng có thể tài trợ cho khách hàng bằng các hình thức cầm cố, chiết khấu sổ tiết kiệm, cho vay, bảo lãnh… Ngày nay giữa các ngân hàng thương mại và khách hàng doanh nghiệp cũng như các tổ chức khác có mối quan hệ gắn bó, theo đó ngân hàng vừa cung cấp dịch vụ ngân hàng vừa thực hiện nghiệp vụ huy động vốn, cụ thể là NHTM thực hiện nhận chi trả tiền lương trực tiếp cho nhân viên làm việc ở các doanh nghiệp và các tổ chức khác thông qua dịch vụ thanh toán lương tự động.

Việc thực hiện như vậy đồng thời thu hút được số lượng khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng mà còn thực hiện luôn nghiệp vụ huy động vốn.4 Nguyên tắc huy động vốn từ dân cƣ Huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư là một trong những hoạt động quan trọng hàng đầu của NHTM. Ngân hàng huy động vốn từ dân cư để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho nền kinh tế. Trên cơ sở đó, ngân hàng quy định mức lãi suất đầu ra phải cao hơn lãi suất đầu vào để thu lợi nhuận. Để đảm bảo chất lượng huy động vốn từ dân cư có hiệu quả, trong quá trình thực hiện, các NHTM phải tuân theo những nguyên tắc sau: Việc huy động vốn phải căn cứ vào nhu cầu vay vốn của nền kinh tế quốc dân.

Ngân hàng với chức năng là cơ quan tập trung nguồn vốn từ dân cư phục vụ cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh đòi hỏi ngân hàng phải luôn có biện pháp để tăng (LUAN.gon TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 7 cường nguồn vốn đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của xã hội, mặt khác ngân hàng là một đơn vị hạch toán kinh doanh do vậy ngân hàng cũng phải huy động nguồn vốn từ dân cư sao cho không bị ứ đọng vốn tại ngân hàng. Muốn vậy, ngân hàng phải nắm được chính sách phát triển kinh tế của cả nước, của địa phương, của các đơn vị và dân cư. Từ đó đề ra chính sách và biện pháp huy động vốn từ dân cư theo các kỳ hạn hợp lý để đảm bảo sử dụng vốn có hiệu quả. Ngân hàng phải luôn đảm bảo tính thanh khoản trong hoạt động Nguyên tắc này nhằm đảm bảo cho NHTM luôn thực hiện được nghĩa vụ hoàn trả lại gốc và lãi đối với khoản tiền gửi của dân cư.

Việc đảm bảo khả năng thanh khoản hợp lý là một vấn đề không bao giờ kết thúc đối với hoạt động quản lý và nó luôn mang một ý nghĩa to lớn đối với khả năng sinh lời của ngân hàng. Hơn nữa, giải quyết các vấn đề thanh khoản luôn gắn với chi phí, bao gồm chi phí trả lãi vốn vay, chi phí giao dịch cho việc tìm kiếm vốn thanh khoản và cả chi phí cơ hội tồn tại dưới hình thức những khoản thu nhập trong tương lai sẽ bị bỏ qua khi bán đi những tài sản sinh lời để đáp ứng yêu cầu thanh khoản. Thực tế, rất hiếm khi tại một thời điểm tổng cầu thanh khoản lại bằng tổng cung thanh khoản. Do đó, NHTM thường xuyên phải đối mặt với thâm hụt hay thặng dư thanh khoản.

Thêm vào đó, giữa khả năng thanh khoản và khả năng sinh lời luôn có sự đánh đổi, nếu NHTM càng tập trung nhiều vốn để sẵn sàng đáp ứng yêu cầu thanh khoản thì khả năng sinh lời của nó càng thấp (các yếu tố khác không đổi). Vì vậy làm thế nào để NHTM luôn đảm bảo được tính thanh khoản, không bị đọng vốn là vấn đề quan trọng trong quản lý thanh khoản. Vấn đề đặt ra cho người quản lý là cần phải lập kế hoạch cẩn thận cho vấn đề ở đâu, khi nào và bao nhiêu vốn thanh khoản có thể huy động.5 Các hình thức huy động vốn dân cƣ Các hình thức huy động vốn ảnh hưởng rất lớn đến khối lượng vốn huy động được vì vậy việc đưa ra các hình thức huy động phù hợp, linh hoạt là điều hết sức cần thiết đối với ngân hàng bởi như vậy họ mới khai thác được hết các nguồn vốn từ (LUAN.gon TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 8 các doanh nghiệp và cá nhân trong mọi thành phần kinh tế. Hiện nay, các NHTM huy động vốn dưới các hình thức chủ yếu sau: 1.1 Tiền gửi thanh toán Tiền gửi thanh toán là tài khoản thanh toán do người sử dụng dịch vụ thanh toán mở tại các ngân hàng với mục đích gửi, giữ tiền hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán.

Đặc điểm: là loại tiền gửi không kỳ hạn, người gửi không nhằm mục đích hưởng lãi, mà vì mục đích thanh toán, vì vậy lãi suất thấp.2 Tiền gửi định kỳ Là loại tiền gửi để dành của các tầng lớp dân cư, được gửi vào ngân hàng để được hưởng lãi, hình thức phổ biến của loại tiền gửi này là tiết kiệm có sổ.