Hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Thành

Chuyên khảo kinh tế phân tích Hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh hà thành, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng nghiên

• Tác giả: Đinh Thị Mai Phương
• Người hướng dẫn: PGS.TS Hoàng Xuân Quế
• Trường học: Ngân hàng
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Hà Thành
• Loại tài liệu: chuyên đề tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2009
• Địa điểm: Hà Thành

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại
• 1.2. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Hoạt động huy động vốn
• 1.2.2. Hoạt động tín dụng
• 1.2.3. Hoạt động đầu tư tài chính
• 1.2.4. Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
• 1.2.5. Các hoạt động khác
• 1.3. Hoạt động tín dụng
• 1.3.1. Hoạt động chiết khấu thương phiếu
• 1.3.2. Hoạt động cho vay
• 1.3.2.1. Cho vay thấu chi
• 1.3.2.2. Cho vay trực tiếp từng lần
• 1.3.2.3. Cho vay theo hạn mức
• 2. CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HÀ THÀNH
• 3. CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HÀ THÀNH
• KẾT LUẬN

Tóm tắt

I. Tổng Quan Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp

Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp (Agribank). Hoạt động tín dụng mang lại phần lớn doanh thu, nhưng tiềm ẩn rủi ro tín dụng, có thể gây hậu quả nghiêm trọng, thậm chí phá sản. Tình hình kinh tế thế giới biến động, nguy cơ khủng hoảng tín dụng gia tăng, đòi hỏi các ngân hàng phải nâng cao quản lý rủi ro tín dụng. Nghiên cứu này tập trung vào việc "Hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Hà Thành", nhằm tìm ra các giải pháp phù hợp. Thực tế, nhiều doanh nghiệp Việt Nam đã và đang phải đối mặt với tình trạng phá sản do khủng hoảng kinh tế, vì vậy cần phải có biện pháp phòng ngừa rủi ro.

1.1. Hoạt động tín dụng và vai trò của Ngân hàng Nông nghiệp

Hoạt động tín dụng là huyết mạch của nền kinh tế, giúp doanh nghiệp và cá nhân tiếp cận nguồn vốn. Ngân hàng Nông nghiệp (Agribank) đóng vai trò then chốt trong việc cung cấp vốn cho khu vực nông nghiệp, nông thôn. Theo chuyên đề tốt nghiệp, NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”. Việc cho vay thúc đẩy sự tăng trưởng của các doanh nghiệp, tạo ra sức sống cho nền kinh tế.S (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội].

1.2. Rủi ro tín dụng Nguyên nhân và hậu quả

Rủi ro tín dụng phát sinh khi khách hàng không trả được nợ gốc và lãi đúng hạn. Nguyên nhân có thể do năng lực tài chính yếu kém, thị trường biến động, hoặc quản lý tín dụng lỏng lẻo. Hậu quả là nợ xấu gia tăng, lợi nhuận giảm sút, thậm chí ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản và uy tín của ngân hàng. Nếu một ngân hàng phá sản có thể kéo theo sự sụp đổ của nhiều ngân hàng khác, từ đó đe dọa sự ổn định của hệ thống ngân hàng và theo đó là cả nền kinh tế.

II. Thách Thức Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Tại Agribank Hà Thành

Agribank Hà Thành, như các chi nhánh ngân hàng khác, đối mặt với nhiều thách thức trong quản lý rủi ro tín dụng. Tình hình nợ xấu, biến động lãi suất, và sự cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác gây áp lực lên hiệu quả hoạt động. Việc thẩm định khách hàng vay vốn chưa thực sự hiệu quả, dẫn đến tình trạng rủi ro tiềm ẩn. Khó khăn trong việc thu hồi tài sản thế chấp cũng là một vấn đề nan giải. Bên cạnh đó, tình hình kinh tế thế giới đang diễn biến phức tạp và nguy cơ khủng hoảng tín dụng tăng cao. Đặc biệt trong năm 2008 vừa qua, cuộc khủng hoảng kinh tế xảy ra với quy mô rộng khắp toàn cầu đã ảnh hưởng sâu sắc và mạnh mẽ đến các doanh nghiệp và hệ thống ngân hàng trong và ngoài nước.

2.1. Thực trạng nợ xấu và nguyên nhân chủ quan khách quan

Tình hình nợ xấu tại Agribank Hà Thành cần được đánh giá kỹ lưỡng, phân tích nguyên nhân chủ quan (quy trình tín dụng lỏng lẻo, năng lực cán bộ yếu) và khách quan (kinh tế suy thoái, thiên tai). Việc phân loại nợ chưa chính xác có thể che giấu mức độ nghiêm trọng của vấn đề, ảnh hưởng đến công tác trích lập dự phòng rủi ro.

2.2. Đánh giá hiệu quả thẩm định tín dụng và quản lý tài sản đảm bảo

Quy trình thẩm định tín dụng cần được rà soát, cải tiến để đảm bảo đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng. Việc thẩm định giá trị tài sản thế chấp cần khách quan, độc lập. Quản lý tài sản đảm bảo cần chặt chẽ, tránh thất thoát, giảm giá trị. Hoạt động cho vay của ngân hàng phuc vụ, bởi vì cho vay thúc đẩy sự tăng trưởng của các doanh nghiệp, tạo ra sức sống cho nền kinh tế.S (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội]

2.3. Ảnh hưởng của chính sách tín dụng và lãi suất đến rủi ro

Chính sách tín dụng của Agribank và lãi suất cho vay có ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ của khách hàng. Cần cân nhắc điều chỉnh chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với điều kiện thị trường và năng lực tài chính của khách hàng. Duy trì lãi suất hợp lý, cạnh tranh để hỗ trợ doanh nghiệp.

III. Cách Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng Giải Pháp Cho Agribank

Để hạn chế rủi ro tín dụng tại Agribank Hà Thành, cần triển khai đồng bộ các giải pháp về quản lý rủi ro, thẩm định tín dụng, và xử lý nợ xấu. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng. Ứng dụng công nghệ thông tin vào quản lý rủi ro để nâng cao hiệu quả. Cần phải có giải pháp phù hợp để hạn chế rủi ro và phòng ngừa nợ xấu.

3.1. Hoàn thiện quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng

Rà soát, sửa đổi, bổ sung quy trình thẩm định tín dụng theo hướng chặt chẽ, khoa học. Áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng để đánh giá khách quan khách hàng. Phân cấp phê duyệt tín dụng rõ ràng, đảm bảo tính độc lập, khách quan. Mỗi lần vay, khách hàng và ngân hàng phải làm những thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. Nghiệp vụ này tương đối đơn giản và ngân hàng có thể dễ dàng kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay và hạn chế rủi ro do khách hàng phải làm đơn và trình phương án vay.

3.2. Tăng cường kiểm soát sau cho vay và quản lý nợ

Thường xuyên kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Đánh giá định kỳ tình hình tài chính của khách hàng. Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng. Thực hiện các biện pháp thu hồi nợ kịp thời, hiệu quả. Với hình thức này, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.

3.3. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và thị trường khách hàng

Phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với từng phân khúc khách hàng. Mở rộng thị trường khách hàng, giảm sự phụ thuộc vào một số ít khách hàng lớn. Ưu tiên cho vay nông nghiệp, cho vay nông thôn, hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương.

IV. Hướng Dẫn Xử Lý Nợ Xấu Hiệu Quả Tại Agribank Hà Thành

Xử lý nợ xấu là một trong những nhiệm vụ quan trọng để hạn chế rủi ro tín dụng. Agribank Hà Thành cần có chiến lược xử lý nợ xấu hiệu quả, bao gồm cơ cấu lại nợ, bán nợ, và khởi kiện khách hàng vi phạm. Đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật trong quá trình xử lý nợ. Số tiền ngân hàng trả cho khách hàng được tính như sau: T = M – [Mit + H1 + H2]. Nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu có nhiều ưu điểm: - Nghiệp vụ chiết khấu ít rủi ro, khả năng thu hồi nợ khá chắc chắn vì đã có thương phiếu đảm bảo.

4.1. Tái cơ cấu nợ và giải pháp hỗ trợ khách hàng khó khăn

Tái cơ cấu nợ là giải pháp quan trọng để giúp khách hàng vượt qua khó khăn tài chính, giảm áp lực trả nợ. Các hình thức tái cơ cấu nợ bao gồm giãn nợ, điều chỉnh lãi suất, và chuyển đổi loại hình nợ. Khi khách hàng có tiền nhập về tài khoản, ngân hàng sẽ thu nợ gốc và lãi. Số tiền lãi mà khách hàng phải trả = lãi suất thấu chi * thời gian thấu chi* số tiền

4.2. Bán nợ và thu hồi nợ thông qua tài sản đảm bảo

Bán nợ cho các tổ chức mua bán nợ là một giải pháp để nhanh chóng thu hồi vốn. Việc thu hồi nợ thông qua tài sản đảm bảo cần tuân thủ quy định pháp luật, đảm bảo quyền lợi của cả ngân hàng và khách hàng.

V. Ứng Dụng Công Nghệ Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Hiện Đại

Ứng dụng công nghệ thông tin đóng vai trò then chốt trong quản lý rủi ro tín dụng hiện đại. Agribank Hà Thành cần đầu tư vào các hệ thống phần mềm quản lý tín dụng, phân tích dữ liệu, và cảnh báo rủi ro. Sử dụng công nghệ để tự động hóa các quy trình tín dụng, giảm thiểu sai sót và tăng cường hiệu quả. Bên cạnh các hoạt động chính, ngân hàng còn cung cấp cho khách hàng một số dịch vụ khác đi kèm nhằm làm đa dạng hóa các hoạt động của mình và đáp ứng được mọi yêu cầu cần thiết của khách hàng.

5.1. Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tín dụng toàn diện

Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tín dụng toàn diện, tích hợp các chức năng đánh giá rủi ro, quản lý nợ, và báo cáo. Hệ thống cần có khả năng phân tích dữ liệu lớn, phát hiện các dấu hiệu bất thường, và cảnh báo sớm rủi ro.

5.2. Ứng dụng AI và Machine Learning trong phân tích tín dụng

Sử dụng trí tuệ nhân tạo (AI) và học máy (Machine Learning) để phân tích dữ liệu tín dụng, dự đoán khả năng trả nợ của khách hàng. Ứng dụng các công nghệ này để tự động hóa quy trình thẩm định tín dụng, giảm thiểu thời gian và chi phí.

VI. Kết Luận Giải Pháp Nào Cho Rủi Ro Tín Dụng Agribank

Việc hạn chế rủi ro tín dụng tại Agribank Hà Thành là một quá trình liên tục, đòi hỏi sự phối hợp đồng bộ giữa các bộ phận, phòng ban. Cần có sự cam kết mạnh mẽ từ ban lãnh đạo và sự nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên. Các giải pháp cần được điều chỉnh linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế. Ngân hàng đã không ngừng cải tiến và ngày càng đưa ra nhiều hình thức thanh toán thuận tiện cho khách hàng như séc, thư tín dụng, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thanh toán qua thẻ… Không chỉ ngừng lại ở việc cung cấp dịch vụ trong nước, ngày nay ngân hàng đã mở rộng liên kết với các ngân hàng nước ngoài để đáp ứng nhu cầu thanh toán nước ngoài của khách hàng với các phương tiện thanh toán đa dạng và tiện lợi.

6.1. Tổng kết các giải pháp và kiến nghị chính sách

Tổng kết các giải pháp đã đề xuất, đánh giá hiệu quả và tính khả thi. Đưa ra các kiến nghị chính sách đối với Ngân hàng Nhà nước và Agribank để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng an toàn, hiệu quả.

6.2. Triển vọng và thách thức trong tương lai

Nhận định về triển vọng và thách thức trong quản lý rủi ro tín dụng của Agribank Hà Thành trong bối cảnh kinh tế số và hội nhập quốc tế. Cần tiếp tục nghiên cứu, đổi mới để nâng cao năng lực cạnh tranh và đảm bảo sự phát triển bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1] Theo luật Mỹ : NHTM là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán. Còn theo Luật ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính của Việt Nam ban hành ngày 24/5/1990 thì: “NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”. Như vậy, NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, thông qua nghiệp vụ huy động vốn để cho vay, đầu tư và thực hiện các nghiệp vụ tài chính khác. Thông qua các nghiệp vụ, NHTM đã chứng tỏ được sự cần thiết của hệ thống ngân hàng trong phát triển nền kinh tế thị trường, ngân hàng là đòn bảy của nền kinh tế.

SVTH: Đinh Thị Mai Phương Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp 4 GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế Vai trò quan trọng của ngân hàng được hình thành từ hoạt động phong phú của mình. Các hoạt động của Ngân hàng thương mại có thể được phân chia thành một số hoạt động chính sau đây. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại 1. Hoạt động huy động vốn.

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội. Vốn huy động bao gồm 2 loại chủ yếu là tiền gửi và nguồn huy động khác, bao gồm chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu [TS Tô Ngọc Hưng, Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh hoạt động ngân hàng, NXB Tài chính]. Tiền gửi là nguồn tài nguyên quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của NHTM. Ngân hàng huy động tiền gửi thông qua việc cung cấp các loại hình tiền gửi khác nhau.

- Tiền gửi thanh toán: Là loại tiền gửi trong ngân hàng với mục đích tạo một nguồn tiền sẵn có cho mục đích thanh toán, chi trả thông qua hoạt động ngân hàng. Do đó không có thời hạn cụ thể và lãi suất thấp. - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Nguồn tiền gửi này cũng có thể được rút ra bất cứ lúc nào, do đó cũng có lãi suất thấp. Tuy nhiên, không giống tiền gửi thanh toán, nguồn tiền gửi này không được dùng để thanh toán.

Do đó, lãi suất nguồn tiền này vẫn cao hơn tiền gửi thanh toán. - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Đây là nguồn tiền gửi mà người gửi chỉ được rút ra sau một khoảng thời gian nhất định đã được thỏa thuận ban đầu với mức lãi suất đã thỏa thuận. Nếu người gửi phá vỡ thỏa thuận bằng cách rút tiền trước hạn thì ngân hàng sẽ đưa ra hình phạt, cụ thể là lãi suất. Ngân hàng còn có thể huy động vốn bằng cách phát hành chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn và trái phiếu dài hạn.

Hai loại phiếu nợ này được các ngân hàng phát hành theo từng đợt, tùy theo mục đích sử dụng của từng thời kỳ và được sự chấp nhận của Ngân hàng trung ương hoặc Hội đồng chứng khoán Quốc gia. Hoạt động tín dụng. Tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của các ngân hàng nói riêng và của các trung gian tài chính nói chung, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất. Theo Giáo trình Nghiệp SVTH: Đinh Thị Mai Phương Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp 5 GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế vụ kinh doanh ngân hàng, TS Tô Ngọc Hưng, Tín dụng là việc ngân hàng chuyển nhượng tạm thời một lượng vốn cho khách hàng trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi sau một khoảng thời gian thỏa thuận.

Quan hệ tín dụng dựa trên cơ sở lòng tin giữa ngân hàng và khách hàng. Hoạt động tín dụng về cơ bản được chia ra thành các loại sau:  Theo thời gian, có 3 loại tín dụng: - Tín dụng ngắn hạn: Loại hình tín dụng này bao gồm các khoản vay có kỳ hạn dưới 1 năm, do đó hạn chế được rủi ro do thời hạn thu hồi và quay vòng vốn nhanh. - Tín dụng trung hạn: Tín dụng trung hạn thường có thời hạn từ 1 đến 5 năm, dùng cho các mục đích mua sắm tài sản cố định, đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các công trình nhờ có khả năng thu hồi vốn nhanh. - Tín dụng dài hạn: có thời hạn trên 5 năm, được cấp cho các hoạt động xây dựng cơ bản, xây dựng mới, cải tiến mở rộng với quy mô lớn.

Loại tín dụng này có thời gian thu hồi vốn lâu, khả năng kiểm soát vốn bị hạn chế và tốc độ vòng quay vốn chậm. Nhìn chung, trong ba loại tín dụng này thì tỷ trọng tín dụng ngắn hạn ở ngân hàng thường cao hơn tín dụng trung và dài hạn. Đó là do các ngân hàng chủ yếu tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động của khách hàng. Ngoài ra, tín dụng trung và dài hạn thường có rủi ro cao hơn và chi phí của nó cũng đắt hơn.

Các ngân hàng phân loại theo thời gian để quản lý tốt hơn nhằm đảm bảo an toàn và sinh lợi.  Theo hình thức tài trợ, tín dụng được chia thành cho vay, bảo lãnh, cho thuê, chiết khấu: - Cho vay là việc ngân hàng giao tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc và lãi trong thời gian xác định. Trong phần lớn các ngân hàng thương mại, cho vay luôn chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động tín dụng. - Bảo lãnh là việc ngân hàng cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng của mình trong trường hợp khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ như cam kết.

Bảo lãnh có nhiều loại như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh chất lượng, bảo lãnh thực hiện hợp đồng… SVTH: Đinh Thị Mai Phương Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp 6 GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế - Cho thuê là việc ngân hàng bỏ tiền ra mua tài sản để cho khách hàng thuê theo những thoả thuận nhất định. Có hai hình thức cho thuê là cho thuê nghiệp vụ và cho thuê tài chính. - Chiết khấu thương phiếu là việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị của thương phiếu trừ đi phần thu nhập của ngân hàng để sở hữu một thương phiếu chưa đến hạn.  Theo tài sản đảm bảo, tín dụng được chia thành tín dụng có tài sản đảm bảo và không có tài sản đảm bảo: - Tín dụng có tài sản đảm bảo là việc ngân hàng cho khách hàng vay vốn dựa trên cam kết người nhận tín dụng là sẽ dùng tài sản đảm bảo để trả nợ trong một số trường hợp.

- Tín dụng không có tài sản đảm bảo: là hình thức tín dụng có thể được cấp cho khách hàng có uy tín, thường làm ăn thường xuyên có lãi hoặc các khoản vay của các tổ chức lớn hay theo chỉ định của Chính phủ. Ngoài ra, tín dụng ngân hàng còn được phân loại theo ngành kinh tế, theo đối tượng tín dụng, theo mục đích sử dụng vốn. Việc phân loại tín dụng cho phép ngân hàng theo dõi rủi ro và sinh lợi, gắn liền với những lĩnh vực tài trợ để có chính sách phù hợp. Hoạt động đầu tư tài chính.

Ngoài nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, khoản mục được đánh giá là nguồn quan trọng thứ hai, có liên quan và hỗ trợ, bổ sung cho khả năng sinh lời của các nghiệp vụ cho vay là khoản mục chứng khoán. Ngân hàng tham gia vào thị trường chứng khoán dưới nhiều hình thức, thực hiện hoạt động đầu tư tài chính với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận, nâng cao khả năng thanh toán và đa dạng hóa tài sản, hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro trong hoạt động ngân hàng. Các NHTM tiến hành nghiệp vụ đầu tư tài chính dưới 2 hình thức cơ bản: đầu tư chứng khoán và liên doanh liên kết. - Nghiệp vụ đầu tư chứng khoán: Thị trường chứng khoán có rất nhiều chủ thể tham gia, trong đó NHTM với vai trò trung gian tài chính hoặc chủ thể phát hành đóng vai trò hết sức quan trọng.

Ngoài ra, ngân hàng còn thực hiện nghiệp vụ đầu tư chứng SVTH: Đinh Thị Mai Phương Lớp: Ngân hàng 48A Chuyên đề tốt nghiệp 7 GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế khoán với tư cách là một nhà đầu tư chuyên nghiệp, mua đi bán lại các chứng khoán để kiếm lời. NHTM thường đầu tư vào 2 loại chứng khoán chủ yếu có kỳ hạn dài là chứng khoán do chính phủ hay chính quyền địa phương phát hành và chứng khoán do các công ty, xí nghiệp phát hành. Chứng khoán do Nhà nước phát hành có lợi nhuận thấp, song hầu như không có rủi ro do Nhà nước luôn có nguồn đảm bảo khả năng thanh toán lớn nhất là thuế và quyền lực phát hành tiền. Trong khi đó, chứng khoán công ty có lợi nhuận cao hơn nhưng độ an toàn thấp hơn.

Các ngân hàng thường giữ chứng khoán công ty để hưởng thu nhập hằng năm. - Liên kết liên doanh: Trên thị trường tài chính, các ngân hàng còn thực hiện các mục tiêu chung của mình thông qua hình thức liên doanh liên kết vốn với các xí nghiệp, công ty. Với tư cách là thành viên hùn vốn, NHTM có thể đứng ra mua cổ phiếu của mình, từ đó trở thành thành viên sáng lập hay góp vốn kinh doanh, đồng thời có thể cử người vào ban quản trị công ty. Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ.

Ngoài các nghiệp vụ kinh doanh truyền thống, trong môi trường cạnh tranh gay gắt, các NH luôn cố gắng mở rộng và ngày càng chú trọng vào các dịch vụ tiện ích nhằm thu hút khách hàng. Trong đó, dịch vụ thanh toán và ngân quỹ là những lĩnh vực dịch vụ ngày càng được các NH chú trọng cả về quy mô và số lượng, chất lượng. Dịch vụ thanh toán do ngân hàng cung cấp nhanh gọn và an toàn. Ngân hàng đã không ngừng cải tiến và ngày càng đưa ra nhiều hình thức thanh toán thuận tiện cho khách hàng như séc, thư tín dụng, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thanh toán qua thẻ… Không chỉ ngừng lại ở việc cung cấp dịch vụ trong nước, ngày nay ngân hàng đã mở rộng liên kết với các ngân hàng nước ngoài để đáp ứng nhu cầu thanh toán nước ngoài của khách hàng với các phương tiện thanh toán đa dạng và tiện lợi.

Dịch vụ ngân quỹ cũng đang được các NH chú trọng phát triển.