Đánh giá tác động của tín dụng vi mô đến phúc lợi và nghèo đói của hộ gia đình nông thôn Việt Nam

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu ueh impact evaluation of micro credit on welfare and poverty on the vietnam rural household, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân, đề xuất giải

• Tác giả: Phạm Tiến Thành
• Người hướng dẫn: Dr. Phạm Bảo Dương
• Trường học: University Of Economics Ho Chi Minh City
• Chuyên ngành: Development Economics
• Đề tài: Đánh Giá Tác Động Của Tín Dụng Vi Mô Đến Phúc Lợi Và Nghèo Đói Của Hộ Gia Đình Nông Thôn Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sỹ
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• DECLARATION
• ACKNOWLEDGEMENTS
• ABSTRACT
• TABLE OF CONTENT
• 1.1. Objectives of the study
• 1.2. Organization of the research
• 1.3. Overview of Poverty
• 1.4. Method of defining poverty
• 1.5. Overview of Microcredit
• 1.6. Characteristics of Microcredit
• 1.7. Overview of rural credit market in Vietnam
• 1.8. Overview of microcredit program in Vietnam
• 1.9. Impact of micro credit on welfare/ living standard of the rural households
• 1.10. Determinants of the accessibility to microcredit programs
• 3. CHAPTER III: RESEARCH METHODOLOGY AND DATA DESCRIPTION
• 3.1. Model of determinants of access to credit
• 3.2. Impact Evaluation techniques
• 3.3. Impact evaluation using PSM technique
• 3.4. Impact evaluation using DID technique
• 3.5. Determinants on microcredit participation
• 3.6. Impact of microcredit on welfare of rural households using PSM
• 3.7. Impact of microcredit on welfare of the rural poor using PSM
• 3.8. Impact of microcredit on welfare of rural households using DID with fixed effect
• 3.9. Comparison between the results of PSM and DID method
• 4. CONCLUSION, POLICY RECOMMENDATION AND LIMITATION
• LIST OF ABBREVIATIONS
• LIST OF TABLES AND FIGURES
• 1. CHAPTER I: INTRODUCTION
• 1.1. Problem Statement
• 1.2. Objectives of the study
• 1.3. Research questions
• 1.4. Organization of the research
• 2. CHAPTER II: LITERATURE REVIEW
• 2.1. Overview of Poverty
• 2.1.1. Definition
• 2.1.2. Method of defining poverty

Tóm tắt

I. Tổng quan về tác động của tín dụng vi mô đến phúc lợi hộ gia đình nông thôn

Tín dụng vi mô đã trở thành một công cụ quan trọng trong việc giảm nghèo và nâng cao phúc lợi cho hộ gia đình nông thôn tại Việt Nam. Nghiên cứu này sẽ phân tích tác động của tín dụng vi mô đến phúc lợi của các hộ gia đình, đặc biệt là những hộ nghèo. Theo báo cáo của GSO, tỷ lệ nghèo ở nông thôn vẫn còn cao, và tín dụng vi mô được xem là một giải pháp khả thi để cải thiện tình hình này.

1.1. Định nghĩa tín dụng vi mô và vai trò của nó

Tín dụng vi mô là hình thức cho vay nhỏ nhằm hỗ trợ những người có thu nhập thấp, giúp họ có khả năng đầu tư vào sản xuất và cải thiện đời sống. Chương trình này không chỉ cung cấp vốn mà còn đi kèm với các dịch vụ tài chính khác như tư vấn và đào tạo.

1.2. Tình hình nghèo đói ở nông thôn Việt Nam

Nghèo đói ở nông thôn Việt Nam vẫn là một thách thức lớn. Theo GSO, tỷ lệ nghèo ở khu vực nông thôn cao hơn nhiều so với thành phố. Nhiều hộ gia đình không có khả năng tiếp cận các nguồn tín dụng chính thức, dẫn đến việc họ phải vay mượn từ các nguồn không chính thức với lãi suất cao.

II. Vấn đề và thách thức trong việc tiếp cận tín dụng vi mô

Mặc dù tín dụng vi mô đã được triển khai rộng rãi, nhưng vẫn còn nhiều thách thức trong việc tiếp cận của các hộ gia đình nông thôn. Các yếu tố như địa lý, trình độ học vấn và nhận thức về tín dụng vi mô ảnh hưởng lớn đến khả năng tiếp cận.

2.1. Rào cản địa lý trong việc tiếp cận tín dụng

Nhiều hộ gia đình nông thôn sống ở vùng sâu, vùng xa, nơi mà các tổ chức tài chính không thể tiếp cận. Điều này dẫn đến việc họ không thể tham gia vào các chương trình tín dụng vi mô.

2.2. Thiếu thông tin và nhận thức về tín dụng vi mô

Nhiều hộ gia đình không biết đến các chương trình tín dụng vi mô hoặc không hiểu rõ về lợi ích của chúng. Việc thiếu thông tin này làm giảm khả năng tham gia của họ vào các chương trình hỗ trợ tài chính.

III. Phương pháp đánh giá tác động của tín dụng vi mô

Để đánh giá tác động của tín dụng vi mô đến phúc lợi hộ gia đình, nghiên cứu sử dụng phương pháp Propensity Score Matching (PSM). Phương pháp này giúp so sánh các hộ gia đình tham gia và không tham gia vào chương trình tín dụng vi mô một cách chính xác.

3.1. Phương pháp Propensity Score Matching PSM

PSM là một kỹ thuật thống kê giúp xác định tác động của một can thiệp bằng cách so sánh các nhóm có đặc điểm tương tự. Phương pháp này giúp loại bỏ các yếu tố gây nhiễu và cung cấp cái nhìn rõ ràng hơn về tác động của tín dụng vi mô.

3.2. Dữ liệu và nguồn thông tin sử dụng trong nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng dữ liệu từ Khảo sát mức sống hộ gia đình Việt Nam (VHLSS) năm 2008, cung cấp thông tin chi tiết về thu nhập, chi tiêu và điều kiện sống của các hộ gia đình nông thôn.

IV. Kết quả nghiên cứu về tác động của tín dụng vi mô

Kết quả nghiên cứu cho thấy tín dụng vi mô có tác động tích cực đến phúc lợi của hộ gia đình nông thôn. Các hộ gia đình tham gia chương trình có mức thu nhập và chi tiêu cao hơn so với những hộ không tham gia.

4.1. Tác động đến thu nhập và chi tiêu của hộ gia đình

Nghiên cứu chỉ ra rằng các hộ gia đình tham gia tín dụng vi mô có mức thu nhập bình quân đầu người cao hơn. Điều này cho thấy tín dụng vi mô không chỉ giúp tăng thu nhập mà còn cải thiện mức sống của họ.

4.2. Tác động đến các chỉ số phúc lợi khác

Ngoài thu nhập, tín dụng vi mô còn ảnh hưởng đến các chỉ số phúc lợi khác như sức khỏe, giáo dục và điều kiện sống. Các hộ gia đình có khả năng chi tiêu cho giáo dục và chăm sóc sức khỏe tốt hơn.

V. Kết luận và khuyến nghị cho tương lai của tín dụng vi mô

Nghiên cứu kết luận rằng tín dụng vi mô có tác động tích cực đến phúc lợi của hộ gia đình nông thôn, nhưng cần có những cải tiến trong việc tiếp cận và triển khai chương trình. Các khuyến nghị sẽ được đưa ra để cải thiện hiệu quả của tín dụng vi mô.

5.1. Khuyến nghị chính sách để cải thiện chương trình tín dụng vi mô

Cần có các chính sách hỗ trợ để mở rộng khả năng tiếp cận tín dụng vi mô cho các hộ nghèo, bao gồm việc tăng cường thông tin và đào tạo cho người dân.

5.2. Tương lai của tín dụng vi mô tại Việt Nam

Tín dụng vi mô có tiềm năng lớn trong việc giảm nghèo và nâng cao phúc lợi. Tuy nhiên, cần có sự phối hợp giữa các tổ chức tài chính và chính quyền địa phương để đảm bảo rằng các chương trình này thực sự đến tay những người cần thiết.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thành tựu giảm nghèo của Việt Nam trong những thập kỷ qua được cộng đồng quốc tế đánh giá là một điểm sáng nổi bật. Theo báo cáo từ Tổng cục Thống kê, tỷ lệ nghèo chung trên toàn quốc đã giảm mạnh từ 37,4% năm 1998 xuống 18,1% năm 2004 và tiếp tục giảm còn khoảng 13,4% vào năm 2008. Mặc dù vậy, khoảng cách phát triển giữa các vùng miền vẫn là một thách thức lớn khi tỷ lệ nghèo ở khu vực nông thôn năm 2008 vẫn ở mức 16,1%, cao hơn gấp 2,4 lần so với khu vực thành thị (6,7%). Phần lớn người dân nông thôn vẫn đối mặt với muôn vàn khó khăn trong việc tiếp cận các nguồn vốn vay chính thức để phục vụ sản xuất và ổn định đời sống, dẫn đến nguy cơ rơi vào bẫy nợ nần từ thị trường tín dụng phi chính thức.

Trước thực trạng đó, Chính phủ đã triển khai nhiều chương trình tài chính ưu đãi thông qua Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (VBSP). Đến năm 2008, tổng dư nợ vi tín dụng của VBSP đã đạt hơn 3,01 tỷ USD với hơn 6,79 triệu khách hàng vay vốn tích cực. Luận văn thạc sĩ kinh tế phát triển này tập trung đánh giá tác động định lượng của vi tín dụng đối với phúc lợi của hộ gia đình nông thôn, đặc biệt là nhóm hộ nghèo. Phạm vi nghiên cứu dựa trên bộ dữ liệu Khảo sát Mức sống Hộ gia đình Việt Nam (VHLSS) các năm 2006 và 2008 trên phạm vi toàn quốc. Nghiên cứu xác định mức độ cải thiện thu nhập và tiêu dùng bình quân đầu người hàng tháng của người dân, đồng thời chỉ ra các rào cản tiếp cận vốn, cung cấp luận cứ khoa học xác đáng cho việc hoàn thiện chính sách an sinh xã hội.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng lý thuyết tài chính nông thôn hiện đại và mô hình vi tài chính được khởi xướng bởi Giáo sư Muhammad Yunus cùng Ngân hàng Grameen, kết hợp các khung phân tích kinh tế lượng của Khandker (1998) và Pitt & Khandker (1998). Khung lý thuyết tập trung giải thích cơ chế dòng vốn tín dụng nhỏ thúc đẩy sản xuất tự doanh và san bằng tiêu dùng (consumption smoothing) của hộ nghèo.

Khung phân tích của luận văn làm rõ ba khái niệm và mô hình nền tảng:

• Vi tín dụng chính sách: Được xác định là các khoản vay quy mô nhỏ từ VBSP phục vụ sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp hoặc dịch vụ nhỏ với mức vay bình quân năm 2008 đạt 444 USD (tương đương khoảng 7,3 triệu đồng) và không đòi hỏi tài sản thế chấp truyền thống.
• Chuẩn nghèo đa chiều theo phân loại vùng: Áp dụng phương pháp đánh giá của Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội (MOLISA) theo Công văn số 3461/LĐTBXH-BTXH, với chuẩn nghèo nông thôn giai đoạn 2006 là 200.000 đồng/người/tháng và giai đoạn 2008 là 290.000 đồng/người/tháng.
• Mô hình thế chấp xã hội thông qua tổ chức vay vốn nhóm (group-lending scheme): Tận dụng mạng lưới của các đoàn thể địa phương để giám sát lẫn nhau, giảm thiểu rủi ro bất đối xứng thông tin và cắt giảm chi phí giao dịch cho ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp từ cuộc Khảo sát Mức sống Hộ gia đình Việt Nam (VHLSS) năm 2006 và 2008 do Tổng cục Thống kê (GSO) thực hiện với sự hỗ trợ kỹ thuật của Ngân hàng Thế giới. Mẫu khảo sát được thiết kế theo phương pháp chọn mẫu phân tầng đa giai đoạn, đảm bảo tính đại diện cao cho toàn bộ 8 vùng sinh thái kinh tế trên cả nước.

Để xử lý triệt để hiện tượng sai lệch lựa chọn (selection bias) do việc tham gia vay vốn không mang tính ngẫu nhiên, tác giả lựa chọn phương pháp ghép điểm xu hướng (Propensity Score Matching - PSM). Mô hình Probit được thiết lập nhằm ước lượng xác suất tiếp cận tín dụng dựa trên 3 nhóm biến độc lập: đặc điểm chủ hộ (tuổi, giới tính, học vấn, tình trạng hôn nhân, vị thế cán bộ), đặc điểm hộ gia đình (quy mô hộ, tỷ lệ phụ thuộc, diện tích đất canh tác, giá trị nhà ở) và đặc điểm cấp xã (khoảng cách tới ngân hàng, đường giao thông liên thôn, trạm truyền thanh, bưu điện).

Các kỹ thuật so khớp bao gồm: Láng giềng gần nhất (Nearest Neighbor), Bán kính cố định (Caliper/Radius) và Phân tầng (Stratification), kết hợp kỹ thuật lặp mẫu Bootstrap để hiệu chỉnh sai số chuẩn. Bên cạnh đó, mô hình sai biệt kép (Difference-in-Differences - DID) với hồi quy tác động cố định (Fixed Effects) trên dữ liệu bảng hai năm 2006-2008 được ứng dụng nhằm kiểm soát các yếu tố không quan sát được và bất biến theo thời gian, bảo đảm tính khách quan tối đa cho kết quả phân tích.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Kết quả thực nghiệm từ các mô hình kinh tế lượng mang lại những phát hiện quan trọng:

Thứ nhất, đối với toàn bộ mẫu hộ gia đình nông thôn, vi tín dụng VBSP tạo ra tác động tích cực và có ý nghĩa thống kê rõ rệt. Các hộ gia đình tham gia vay vốn có mức tăng trưởng thu nhập bình quân đầu người và chi tiêu bình quân đầu người hàng tháng vượt trội so với các hộ không vay có cùng đặc điểm nhân khẩu học và kinh tế.

Thứ hai, đối với phân nhóm hộ nghèo nông thôn, chương trình vi tín dụng đóng góp tích cực vào việc gia tăng tiêu dùng thực tế hàng tháng, giúp các gia đình nâng cao mức sống cơ bản. Tuy nhiên, mức tăng thu nhập của nhóm hộ nghèo vay vốn lại không tạo ra sự khác biệt vượt trội có ý nghĩa thống kê khi so sánh với nhóm hộ nghèo không vay.

Thứ ba, nghiên cứu phát hiện bằng chứng về hiện tượng sai lệch mục tiêu (mistargeting). Tỷ lệ hộ không nghèo tiếp cận được nguồn vốn VBSP thực tế lại cao hơn so với tỷ lệ ở nhóm hộ nghèo. Mặc dù tổng dư nợ cho vay của VBSP tăng vọt từ 1,087 tỷ USD năm 2005 lên 3,017 tỷ USD năm 2008 và đạt 4,932 tỷ USD vào năm 2011 với 8,51 triệu người vay, nhưng các rào cản thủ tục bình xét vẫn khiến nhóm hộ nghèo khó tiếp cận nguồn vốn ưu đãi này.

Thảo luận kết quả

Nghịch lý vi tín dụng giúp hộ nghèo gia tăng tiêu dùng nhưng chưa thúc đẩy thu nhập bứt phá được giải thích bởi hành vi sử dụng vốn thực tế. Đối với những gia đình có mức sống dưới chuẩn nghèo (dưới 290.000 đồng/tháng năm 2008), các cú sốc về y tế, thiên tai hoặc thiếu hụt lương thực buộc họ phải dùng một phần vốn vay để san bằng tiêu dùng thay vì dồn toàn lực vào sản xuất. Hơn nữa, nhóm hộ nghèo thường có diện tích đất canh tác bình quân nhỏ hẹp, trình độ học vấn của chủ hộ thấp và thiếu hụt kỹ năng kinh doanh, khiến tỷ suất sinh lời của đồng vốn bị hạn chế.

Kết quả này củng cố quan điểm của Brett Coleman (2002) tại Thái Lan và Kazushi et al. (2010) tại Indonesia khi cho rằng vi tài chính phát huy hiệu quả kinh tế mạnh mẽ hơn ở nhóm hộ khá giả. Đồng thời, nghiên cứu cũng bổ sung cho các công trình của Cuong Nguyen (2008) và Tra Pham (2011) tại Việt Nam, khẳng định vi tín dụng không thể đóng vai trò là giải pháp vạn năng nếu thiếu đi các chính sách hỗ trợ kỹ thuật đi kèm.

Trong luận văn, các chuỗi dữ liệu được minh họa trực quan thông qua biểu đồ tăng trưởng danh mục dư nợ (Gross Loan Portfolio) giai đoạn 2005-2011 và các bảng ma trận so sánh chi tiết giữa ước lượng PSM với mô hình DID tác động cố định, giúp người đọc dễ dàng nhận diện xu hướng tác động của chính sách qua từng giai đoạn.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên các kết luận rút ra từ mô hình phân tích, nghiên cứu đưa ra 4 khuyến nghị chính sách trọng tâm:

1. Tái cấu trúc quy trình bình xét và nâng cao tính minh bạch tại cơ sở: Ban đại diện Hội đồng quản trị VBSP cùng các tổ chức nhận ủy thác (Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Đoàn Thanh niên) cần chuẩn hóa lại quy trình bình xét tại các tổ Tiết kiệm và Vay vốn. Cần áp dụng bộ tiêu chí đánh giá nghèo đa chiều nhằm hướng dòng vốn ưu đãi tới đúng đối tượng yếu thế, phấn đấu nâng tỷ lệ hộ nghèo tiếp cận vốn chính sách lên mức tối thiểu 30% trong vòng 2 năm tới.
2. Thiết lập cơ chế lồng ghép vốn tín dụng với chuyển giao kỹ thuật khuyến nông: Sở Nông nghiệp và Phát triển nông thôn cùng chính quyền cấp huyện cần phối hợp với chi nhánh VBSP tổ chức các khóa đào tạo ngắn hạn (từ 1 đến 3 tháng) về kỹ thuật thâm canh, chăn nuôi an toàn sinh học và quản lý tài chính hộ gia đình. Cần duy trì tần suất kiểm tra việc sử dụng vốn định kỳ 6 tháng một lần để hỗ trợ kịp thời các hộ nghèo chuyển hóa vốn vay thành năng lực sản xuất thực tế.
3. Điều chỉnh linh hoạt hạn mức vay và thời hạn hoàn vốn: Ngân hàng Nhà nước và VBSP nên xem xét nâng mức cho vay bình quân từ mức 444 USD (khoảng 7 đến 10 triệu đồng) lên khoảng 15 đến 20 triệu đồng cho mỗi chu kỳ sản xuất, đồng thời thiết kế lịch trả nợ linh hoạt phù hợp với tính chất chu kỳ thu hoạch mùa vụ của từng loại cây trồng, vật nuôi tại địa phương.
4. Đầu tư nâng cấp hạ tầng kết nối và điểm giao dịch lưu động: Ủy ban nhân dân các tỉnh, huyện cần đẩy mạnh đầu tư đường giao thông liên thôn xã và hoàn thiện mạng lưới thông tin truyền thông cơ sở. Việc rút ngắn khoảng cách địa lý và mở rộng các điểm giao dịch xã lưu động của VBSP sẽ giúp giảm chi phí đi lại và chi phí cơ hội cho người dân nghèo vùng sâu, vùng xa.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang lại giá trị học thuật và hàm ý thực tiễn sâu sắc cho 4 nhóm đối tượng chính:

1. Cơ quan quản lý nhà nước và nhà hoạch định chính sách: Các chuyên gia tại Ngân hàng Nhà nước, Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội, Bộ Tài chính và Ban lãnh đạo VBSP có thể sử dụng kết quả định lượng này để hoàn thiện khung pháp lý theo tinh thần Nghị định 28/2005/NĐ-CP và Nghị định 165/2007/NĐ-CP, từ đó nâng cao hiệu quả phân bổ ngân sách cho các chương trình mục tiêu quốc gia.
2. Các tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân: Các đơn vị như Quỹ TYM, Tổ chức tài chính vi mô CEP hay Quỹ M7 có thể tham khảo mô hình phân tích để thấu hiểu hành vi tài chính của khách hàng nông thôn, qua đó thiết kế các gói sản phẩm tiết kiệm và tín dụng vi mô linh hoạt hơn.
3. Giảng viên, nghiên cứu sinh và học viên cao học: Người nghiên cứu trong các chuyên ngành Kinh tế phát triển, Tài chính - Ngân hàng, Kinh tế nông nghiệp sẽ tìm thấy tài liệu tham khảo chuẩn mực về việc ứng dụng kết hợp phương pháp PSM và DID với Fixed Effects trên bộ dữ liệu khảo sát mức sống quy mô lớn.
4. Các tổ chức phi chính phủ và đơn vị phát triển cộng đồng: Các tổ chức xã hội hoạt động trong lĩnh vực hỗ trợ sinh kế và giảm nghèo bền vững có thể sử dụng các phát hiện của đề tài để xây dựng và đánh giá các dự án can thiệp tài chính toàn diện tại nông thôn Việt Nam.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao luận văn lại sử dụng phương pháp PSM thay vì mô hình hồi quy OLS thông thường?

Mô hình OLS truyền thống dễ dẫn đến ước lượng sai lệch do việc tham gia vay vốn không phải là ngẫu nhiên mà phụ thuộc vào các đặc điểm quan sát được và không quan sát được của hộ gia đình. Kỹ thuật PSM giúp xây dựng nhóm đối chứng có xác suất tiếp cận tín dụng tương đương với nhóm vay vốn, từ đó bóc tách chính xác tác động thuần túy của vi tín dụng.

Vì sao vi tín dụng giúp tăng tiêu dùng nhưng chưa tạo ra bước đột phá về thu nhập cho hộ nghèo?

Do mức thu nhập ban đầu rất thấp (dưới 290.000 đồng/tháng), các hộ nghèo thường phải sử dụng một phần khoản vay bình quân 444 USD để giải quyết các nhu cầu thiết yếu cấp bách như ăn uống, chữa bệnh hay đóng học phí. Việc thiếu tư liệu sản xuất và trình độ quản lý khiến nguồn vốn chưa thể phát huy tối đa hiệu quả sinh lời.

Những yếu tố nào quyết định lớn nhất đến khả năng tiếp cận vi tín dụng của hộ nông thôn?

Kết quả hồi quy Probit chỉ ra rằng trình độ học vấn của chủ hộ, diện tích đất đai sở hữu, điều kiện hạ tầng giao thông cấp xã và vị thế cán bộ trong hệ thống chính trị cơ sở là những yếu tố làm tăng đáng kể xác suất vay vốn. Ngược lại, khoảng cách địa lý từ nhà đến ngân hàng càng xa thì khả năng tiếp cận vốn càng suy giảm.

Hiện tượng sai lệch mục tiêu trong chương trình vi tín dụng của VBSP được biểu hiện như thế nào?

Dữ liệu khảo sát VHLSS 2008 cho thấy tỷ lệ tiếp cận vốn của các hộ không nghèo lại cao hơn so với nhóm hộ nghèo. Điều này cho thấy quy trình bình xét tại cấp cơ sở đôi khi có xu hướng ưu tiên những hộ gia đình có điều kiện kinh tế an toàn hơn nhằm đảm bảo tỷ lệ thu hồi nợ, khiến nhóm hộ nghèo cùng cực bị bỏ sót.

Bộ dữ liệu điều tra VHLSS 2006 và 2008 có bảo đảm tính đại diện khoa học hay không?

Bộ dữ liệu do Tổng cục Thống kê (GSO) thực hiện với sự hỗ trợ kỹ thuật từ Ngân hàng Thế giới, áp dụng phương pháp chọn mẫu phân tầng đa giai đoạn trên khắp 63 tỉnh thành thuộc 8 vùng sinh thái. Quy trình thu thập và làm sạch dữ liệu tuân thủ chuẩn mực quốc tế, bảo đảm độ tin cậy rất cao cho các phân tích kinh tế lượng.

Kết luận

Luận văn thạc sĩ đã giải quyết trọn vẹn mục tiêu nghiên cứu với 5 đóng góp học thuật và thực tiễn nổi bật:

• Cung cấp bằng chứng thực nghiệm chuẩn xác về tác động tích cực của vi tín dụng VBSP đối với thu nhập và chi tiêu bình quân của hộ nông thôn nói chung.
• Làm sáng tỏ cơ chế tác động của vốn vay đối với nhóm hộ nghèo, giúp gia tăng mức tiêu dùng thiết yếu nhưng chưa tạo ra sự chuyển biến đột phá về thu nhập tự doanh.
• Chỉ ra bằng chứng định lượng về hiện tượng sai lệch mục tiêu trong phân bổ tín dụng chính sách tại khu vực nông thôn Việt Nam.
• Khẳng định tính ưu việt của việc kết hợp phương pháp ghép điểm xu hướng (PSM) và sai biệt kép (DID) trong đánh giá tác động các chương trình can thiệp kinh tế - xã hội.
• Đề xuất hệ thống giải pháp toàn diện từ đổi mới quy trình bình xét, gắn kết khuyến nông đến điều chỉnh hạn mức vay nhằm nâng cao hiệu quả xóa đói giảm nghèo bền vững.

Trong giai đoạn tiếp theo, các nghiên cứu mở rộng cần tiếp tục theo dõi tác động dài hạn của quy mô khoản vay trên các chuỗi dữ liệu bảng nhiều năm hơn, đồng thời đánh giá sâu các chỉ số phi tiền tệ như giáo dục, y tế và bình đẳng giới. Hãy tiếp tục khám phá toàn văn luận văn để nắm bắt chi tiết hệ thống bảng biểu và mô hình phân tích chuyên sâu.

Trích đoạn nội dung tài liệu

UNIVERSITY OF ECONOMICS INSTITUTE OF SOCIAL STUDIES HO CHI MINH CITY THE HAGUE VIETNAM THE NETHERLANDS VIETNAM - NETHERLANDS PROGRAMME FOR M.A IN DEVELOPMENT ECONOMICS IMPACT EVALUATION OF MICROCREDIT ON WELFARE OF THE VIETNAM RURAL HOUSEHOLD BY PHAM TIEN THANH MASTER OF ARTS IN DEVELOPMENT ECONOMICS HO CHI MINH CITY, OCTOBER 2012 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] UNIVERSITY OF ECONOMICS INSTITUTE OF SOCIAL STUDIES HO CHI MINH CITY THE HAGUE VIETNAM THE NETHERLANDS VIETNAM - NETHERLANDS PROGRAMME FOR M.A IN DEVELOPMENT ECONOMICS IMPACT EVALUATION OF MICROCREDIT ON WELFARE OF THE VIETNAM RURAL HOUSEHOLD A thesis submitted in partial fulfilment of the requirements for the degree of MASTER OF ARTS IN DEVELOPMENT ECONOMICS By PHAM TIEN THANH Academic Supervisor: DR. PHAM BAO DUONG HO CHI MINH CITY, OCTOBER 2012 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DECLARATION I certify that the contents of thesis have been carried out and written by me to the best of my knowledge and with the support in preparing this paper from many different sources. I certify that this thesis has not been submitted to any other programs or journals. HCMC, October 15th , 2012 PHAM TIEN THANH i LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] ACKOWLEDGEMENTS This thesis is impossible to be achieved without the support and assistance of the following people: Firstly, I would like to express my greatest gratitude to Dr.

Pham Bao Duong, my academic supervisor, who advised and instructed and supported me during the process of this thesis. His expertise and his suggestions have provided a good basis for the improvement of my research. His enthusiasm and encouraging is also a motivation for me to achieve me thesis. I would like to give my special thanks to Prof.

Nguyen Trong Hoai, Dean of Vietnam–The Netherlands Programme and Dr. Pham Khanh Nam, Academic Director of Vietnam –The Netherlands Programme. Their knowledge and enthusiasm has supported me a lot during my thesis writing process. This is also a good opportunity to express my appreciation to all the lecturers who equipped me with valuable knowledge during my study at Vietnam –The Netherlands Programme.

I would also like to appreciate Mr. Nguyen Khanh Duy, Lecturer at the Faculty of Development Economics, University of Economics, Ho Chi Minh City. His support with data as well as using econometrics software is a great contribution to the completion of my thesis. Lastly, I am grateful to my beloved parents who gave moral support and encouraged me to finish my thesis during writing process.

ii LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] ABSTRACT This research evaluates the impact of microcredit on the welfare of households living in the Vietnam rural areas, especially the poor. The research is analyzed based on a data of the Vietnam household living standard survey (VHLSS) in the year 2008. The difference of the research in comparison with the previous studied about the relationship between microcredit and welfare is the employment of propensity score matching (PSM) method, thus it reflects the impact of microcredit on rural households’ living standard better and more precisely. The result shows that microcredit will result in better welfare of rural households via a greater increase in the income and consumption per capita per month of the participating households.

However, the result about the poor rural households showed that microcredit does not result in a higher increase in income of the participants than that of the nonparticipants, but contributes to a greater rise in the consumption. The research also showed the determinants on the accessibility to microcredit programs of the households living in rural regions. The results found out that the probability of accessing the microcredit sources of the rural households in Vietnam is still low. Moreover, the proportionate of accessibility to microcredit of the poor household is even less that of the non- poor households, which means microcredit programs mistarget the poor households.

From those results, the research gives policy recommendations to improve microcredit programs in rural areas as well as to support more poor households to access to microcredit sources. iii LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] TABLE OF CONTENT DECLARATION. iii TABLE OF CONTENT .