Tín Dụng Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam Đối Với Người Nghèo

Tài liệu nghiên cứu Luận văn tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội việt nam đối với người nghèo, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên sâu về kinh tế.

• Tác giả: Ngô Mạnh Chính
• Người hướng dẫn: TS Hoàng Đức
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Tp. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Tín Dụng Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam Đối Với Người Nghèo
• Loại tài liệu: luận án tiến sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Tp. Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Tổng Quan Tín Dụng Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam

Chương trình giảm nghèo là một mục tiêu quốc gia quan trọng tại Việt Nam. Sự khác biệt về điều kiện kinh tế và địa lý dẫn đến sự chênh lệch về mức sống và tỷ lệ nghèo giữa các vùng miền. Theo Bộ Lao động – Thương binh và Xã hội, đầu giai đoạn 2011-2015, Việt Nam có trên 3 triệu hộ nghèo (14,20%) và trên 1,6 triệu hộ cận nghèo (7,49%). Tỷ lệ nghèo cao tập trung ở vùng khó khăn, vùng đồng bào dân tộc thiểu số. Giảm nghèo và thu hẹp khoảng cách giàu nghèo là nhiệm vụ trọng yếu. Tín dụng ưu đãi từ Ngân hàng Chính sách Xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện mục tiêu này. Các nghiên cứu về tác động của tín dụng vi mô đối với người nghèo còn hạn chế, đặc biệt là về gia tăng thu nhập, hiệu quả sử dụng vốn và khả năng tiếp cận vốn.

1.1. Vai trò của Ngân hàng Chính sách Xã hội CSXH

Ngân hàng Chính sách Xã hội (CSXH) được thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ. Mục tiêu là cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. Tín dụng từ ngân hàng CSXH được đánh giá cao, góp phần vào thành công của chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo và xây dựng nông thôn mới. Việc tăng cường vốn tín dụng cho người nghèo là cần thiết để giảm nghèo nhanh và bền vững. Theo đánh giá của các bộ, ngành, các cấp ủy đảng, chính quyền địa phương các cấp và bản thân người nghèo thì tín dụng của ngân hàng CSXH Việt Nam đã tác động tích cực đối với người nghèo và được xem là một trong những giải pháp chủ lực, góp phần mang lại thành công cho chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo và xây dựng nông thôn mới.

1.2. Mục tiêu nghiên cứu và phạm vi của luận án

Luận án này tập trung đánh giá tác động của tín dụng ngân hàng CSXH đối với người nghèo. Các khía cạnh được xem xét bao gồm gia tăng thu nhập, hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng tiếp cận nguồn vốn. Nghiên cứu này hướng đến việc đề xuất các giải pháp tăng cường tín dụng ưu đãi để cải thiện đời sống người nghèo, giảm tỷ lệ hộ nghèo và thực hiện an sinh xã hội. Phạm vi nghiên cứu giới hạn trong giai đoạn 2011-2016, tập trung vào tín dụng của Ngân hàng CSXH đối với người nghèo.

II. Thách Thức và Vấn Đề Trong Tín Dụng Cho Hộ Nghèo Hiện Nay

Mặc dù tín dụng ngân hàng CSXH đã có những đóng góp quan trọng, vẫn còn tồn tại nhiều thách thức. Các vấn đề bao gồm khả năng tiếp cận vốn còn hạn chế ở một số vùng sâu vùng xa, hiệu quả sử dụng vốn chưa cao ở một số hộ gia đình, và rủi ro nợ xấu tiềm ẩn. Cần có những giải pháp đồng bộ để giải quyết các vấn đề này, đảm bảo chính sách tín dụng phát huy tối đa hiệu quả. Số lượng hộ nghèo trong vùng đồng bào dân tộc ít người chiếm khoảng 50% tổng số hộ nghèo của cả nước. Vì vậy, việc giảm tỷ lệ hộ nghèo, giảm khoảng cách chênh lệch về giàu – nghèo giữa các vùng miền, giữa các địa phương, giữa thành thị và nông thôn là nhiệm vụ trọng yếu của Đảng và Nhà nước.

2.1. Khó khăn trong tiếp cận vốn vay ưu đãi

Một số đối tượng, đặc biệt là ở vùng sâu vùng xa, vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn tín dụng. Thủ tục vay vốn phức tạp, thiếu thông tin về chính sách hỗ trợ, và khoảng cách địa lý là những rào cản lớn. Cần có những giải pháp để đơn giản hóa thủ tục, tăng cường thông tin và mở rộng mạng lưới hoạt động của Ngân hàng CSXH.

2.2. Hiệu quả sử dụng vốn và rủi ro nợ xấu

Hiệu quả sử dụng vốn vay chưa cao ở một số hộ gia đình do thiếu kiến thức về sản xuất kinh doanh, quản lý tài chính. Rủi ro nợ xấu cũng là một vấn đề đáng quan tâm, ảnh hưởng đến khả năng tái cấp vốn và mở rộng chương trình. Cần tăng cường đào tạo, tư vấn cho người vay, đồng thời nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng.

2.3. Mối quan hệ giữa nghèo và các vấn đề xã hội

Nghèo đói không chỉ là vấn đề kinh tế mà còn liên quan đến nhiều vấn đề xã hội khác như y tế, giáo dục, và tiếp cận các dịch vụ công. Cần có những giải pháp toàn diện, kết hợp tín dụng ưu đãi với các chương trình hỗ trợ xã hội khác để giảm nghèo bền vững. Theo kết quả khảo sát của Bộ Lao động – Thương binh và xã hội (LB-TB&XH), đầu giai đoạn 2011-2015 Việt Nam có trên 3 triệu hộ nghèo, chiếm tỷ lệ 14,20% so tổng số hộ dân và trên 1,6 triệu hộ cận nghèo, chiếm tỷ lệ 7,49% so tổng số hộ dân.

III. Giải Pháp Tăng Cường Tín Dụng Ngân Hàng CSXH Cho Người Nghèo

Để tăng cường tín dụng ngân hàng CSXH cho người nghèo, cần có những giải pháp đồng bộ từ phía ngân hàng, chính phủ, các tổ chức xã hội và bản thân người vay. Các giải pháp bao gồm cải thiện quy trình cho vay, tăng cường đào tạo và tư vấn, nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro, và tạo điều kiện thuận lợi cho người nghèo tiếp cận vốn tín dụng. Với mục đích đánh giá chính xác, toàn diện và khách quan tác động của tín dụng ngân hàng CSXH đối với người nghèo và từ đó đề xuất các giải pháp tăng cường tín dụng của ngân hàng CSXH Việt Nam đối với người nghèo nhằm không ngừng gia tăng thu nhập, khả năng tiếp cận các nguồn vốn tín dụng cho người nghèo, góp phần nâng cao cuộc sống của người nghèo, giảm tỷ lệ hộ nghèo và mang lại thành công cho 2 chương trình mục tiêu quốc gia: giảm nghèo và xây dựng nông thôn mới, thực hiện đảm bảo an sinh xã hội (ASXH) ở Việt Nam chính vì vậy tôi chọn đề tài: “Tín dụng của ngân hàng CSXH Việt Nam đối với người nghèo” làm đề tài nghiên cứu của mình.

3.1. Cải thiện quy trình và thủ tục cho vay

Đơn giản hóa thủ tục vay vốn, giảm thiểu thời gian chờ đợi, và tăng cường tính minh bạch là những yếu tố quan trọng. Cần áp dụng công nghệ thông tin để cải thiện quy trình, giảm chi phí và tăng hiệu quả hoạt động. Cần có những giải pháp để đơn giản hóa thủ tục, tăng cường thông tin và mở rộng mạng lưới hoạt động của Ngân hàng CSXH.

3.2. Nâng cao năng lực cho người vay vốn

Tổ chức các khóa đào tạo, tư vấn về sản xuất kinh doanh, quản lý tài chính, và kỹ năng mềm cho người vay vốn. Hỗ trợ người vay xây dựng kế hoạch kinh doanh khả thi và quản lý rủi ro hiệu quả. Cần tăng cường đào tạo, tư vấn cho người vay, đồng thời nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng.

3.3. Tăng cường phối hợp giữa các bên liên quan

Phối hợp chặt chẽ giữa Ngân hàng CSXH, chính quyền địa phương, các tổ chức xã hội, và các doanh nghiệp để tạo ra một hệ sinh thái hỗ trợ toàn diện cho người nghèo. Khuyến khích sự tham gia của các doanh nghiệp vào các chương trình giảm nghèo. Cần có những giải pháp toàn diện, kết hợp tín dụng ưu đãi với các chương trình hỗ trợ xã hội khác để giảm nghèo bền vững.

IV. Nghiên Cứu Thực Tiễn Tác Động Của Tín Dụng Đến Thu Nhập Hộ Nghèo

Nghiên cứu thực tiễn cho thấy tín dụng ngân hàng CSXH có tác động tích cực đến thu nhập của hộ nghèo. Tuy nhiên, mức độ tác động khác nhau tùy thuộc vào nhiều yếu tố như quy mô vốn vay, ngành nghề sản xuất kinh doanh, và trình độ quản lý. Cần có những đánh giá cụ thể để xác định những yếu tố nào có ảnh hưởng lớn nhất đến hiệu quả sử dụng vốn. Luận án xây dựng 3 mô hình nghiên cứu để đánh giá tác động tín dụng của ngân hàng CSXH đến gia tăng thu nhập, đến hiệu quả sử dụng vốn vay (việc trả nợ vay đúng hạn) và khả năng tiếp cận các nguồn vốn tín dụng CSXH của người nghèo. Số liệu nghiên cứu được điều tra, khảo sát với mẫu đại biểu là 1.994 hộ gia đình nghèo vay vốn ngân hàng CSXH.

4.1. Mô hình đánh giá tác động đến thu nhập

Mô hình này sử dụng các biến số như quy mô vốn vay, thời gian vay, ngành nghề sản xuất kinh doanh, trình độ học vấn, và kinh nghiệm sản xuất để đánh giá tác động của tín dụng đến thu nhập của hộ nghèo. Kết quả cho thấy quy mô vốn vay và trình độ học vấn có ảnh hưởng lớn nhất đến thu nhập. Luận án sử dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp cả 2 phương pháp nghiên cứu định tính và phân tích định lượng để phân tích, đánh giá tác động tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam đối với người nghèo qua 3 mô hình nghiên cứu là mô hình đánh giá tác động của tín dụng ngân hàng CSXH đến việc gia tăng thu nhập của người nghèo, 4 mô hình ước lượng tác động tín dụng của ngân hàng CSXH đến việc trả nợ vay đúng hạn của người vay và mô hình đánh giá khả năng tiếp cận các nguồn vốn tín dụng CSXH của người nghèo.

4.2. Phân tích hiệu quả sử dụng vốn vay

Phân tích này tập trung vào việc đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ nghèo, bao gồm việc sử dụng vốn đúng mục đích, tạo ra thu nhập, và trả nợ đúng hạn. Kết quả cho thấy hiệu quả sử dụng vốn vay còn thấp ở một số hộ gia đình do thiếu kiến thức và kinh nghiệm. Tác giả thực hiện phỏng vấn trực tiếp đối với 4 chuyên gia trong lĩnh vực giảm nghèo và 6 nhóm khách hàng vay vốn ngân hàng CSXH.

4.3. Đánh giá khả năng tiếp cận vốn tín dụng

Đánh giá này tập trung vào việc xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng của hộ nghèo, bao gồm địa điểm cư trú, thông tin về chính sách, và thủ tục vay vốn. Kết quả cho thấy địa điểm cư trú và thủ tục vay vốn là những rào cản lớn. Thực hiện nghiên cứu bằng phân tích định lượng để đánh giá tác động tín dụng của ngân hàng CSXH Việt Nam đối với người nghèo. Luận án xây dựng 3 mô hình nghiên cứu để đánh giá tác động tín dụng của ngân hàng CSXH đến gia tăng thu nhập, đến hiệu quả sử dụng vốn vay (việc trả nợ vay đúng hạn) và khả năng tiếp cận các nguồn vốn tín dụng CSXH của người nghèo.

V. Kết Luận và Triển Vọng Phát Triển Tín Dụng Ưu Đãi

Tín dụng ngân hàng CSXH đóng vai trò quan trọng trong công cuộc giảm nghèo tại Việt Nam. Tuy nhiên, để phát huy tối đa hiệu quả, cần có những giải pháp đồng bộ và toàn diện. Triển vọng phát triển tín dụng ưu đãi là rất lớn, đặc biệt trong bối cảnh Việt Nam đang đẩy mạnh xây dựng nông thôn mới và thực hiện các mục tiêu phát triển bền vững. Luận án có những điểm mới so với các nghiên cứu trước đây là: (1) Luận án nghiên cứu tác động của tín dụng ngân hàng CSXH đối với người nghèo ở Việ...

5.1. Tóm tắt kết quả nghiên cứu chính

Nghiên cứu đã chỉ ra những tác động tích cực của tín dụng ngân hàng CSXH đến thu nhập, hiệu quả sử dụng vốn, và khả năng tiếp cận vốn của hộ nghèo. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại những hạn chế cần khắc phục. Thông qua việc vận dụng kết quả triển khai các chương trình tín dụng ưu đãi của chính phủ và việc xây dựng, kiểm định 3 mô hình nghiên cứu, luận án cho thấy tác động tín dụng của ngân hàng CSXH Việt Nam đối với người nghèo trong việc gia tăng thu nhập và sử dụng vốn vay hiệu quả (trả nợ vay đúng hạn). Đồng thời chỉ ra khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng CSXH của người nghèo.

5.2. Đề xuất chính sách và giải pháp

Các đề xuất chính sách và giải pháp tập trung vào việc cải thiện quy trình cho vay, nâng cao năng lực cho người vay, tăng cường phối hợp giữa các bên liên quan, và quản lý rủi ro hiệu quả. Đóng góp thêm một số giải pháp khả thi cho việc tăng cường tín dụng ngân hàng CSXH nhằm gia tăng thu nhập, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay (trả nợ vay đúng hạn) và mở rộng khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng CSXH cho người nghèo.

5.3. Hướng nghiên cứu tiếp theo

Các hướng nghiên cứu tiếp theo có thể tập trung vào việc đánh giá tác động dài hạn của tín dụng đến sự phát triển kinh tế xã hội của vùng nông thôn, và nghiên cứu các mô hình tín dụng vi mô sáng tạo để phục vụ tốt hơn nhu cầu của người nghèo. Cần có những đánh giá cụ thể để xác định những yếu tố nào có ảnh hưởng lớn nhất đến hiệu quả sử dụng vốn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 đã giới thiệu cho chúng ta các nội dung chính của luận án tiến sĩ kinh tế. Để có cơ sở cho việc đánh giá tác động tín dụng ngân hàng CSXH Việt Nam đối với người nghèo, chương 2 sẽ giới thiệu tổng quan tình hình nghiên cứu và lược khảo những công trình nghiên cứu chủ yếu liên quan đến tác động của tín dụng đối với người nghèo trên thế giới và Việt Nam. Thời gian gần đây, trên thế giới và ở Việt Nam đã có rất nhiều công trình nghiên cứu về tác động của TCVM, TDVM đối với chương trình giảm nghèo và các vấn đề xã hội ở mỗi quốc gia. Tuy nhiên, phần lớn các nghiên cứu chủ yếu tập trung đánh giá vai trò của hệ thống TCVM, TDVM đối với giảm nghèo và chưa đánh giá cụ thể tác động của TDVM đối với người nghèo thể hiện qua việc gia tăng thu nhập, hiệu quả sử dụng vốn vay (trả nợ vay đúng hạn) và khả năng tiếp cận các nguồn vốn tín dụng của người nghèo.

Dưới đây là những công trình nghiên cứu chủ yếu liên quan đến tác động của tín dụng đối với người nghèo theo các chương trình giảm nghèo và theo các vấn đề xã hội. Tổng quan tình hình nghiên cứu về tác động của tín dụng đối với người nghèo 2. Tác động của tín dụng đối với người nghèo theo các chương trình giảm nghèo Thứ nhất, Imai và cộng sự (2002) thực hiện nghiên cứu về TCVM và nghèo đói: Một quan điểm vĩ mô. Nghiên cứu được thực hiện dựa trên dữ liệu của 48 quốc gia đang phát triển vào thời điểm 2007 và được hồi quy theo mô hình OLS và 2SLS với các kết quả là: (1) Nghiên cứu cho thấy mối quan hệ giữa tổng doanh số cho vay bình quân đầu người của các tổ chức TCVM (MFI), sự tiếp cận cộng đồng (số người vay tích cực) và 8 chỉ số nghèo đói (FGI): Tổng doanh số cho vay bình quân đầu người tăng thì chỉ số nghèo đói giảm.

(2) Phát triển tài chính mà đặc biệt là gia tăng tỷ trọng tín dụng có vai trò quan trọng đối với tốc độ tăng trưởng GDP của mỗi quốc gia vì nó giúp cho người dân, người nghèo gia tăng đầu tư và gia tăng thu nhập và khi chính phủ của các quốc gia đang phát triển cung cấp nhiều tiền hơn cho các tổ chức TCVM thì tỷ lệ hộ nghèo của quốc gia đó giảm nhanh hơn. (3) Việc đa dạng hóa danh mục đầu tư sẽ giúp nhiều hộ nghèo tiếp cận với các dịch vụ TCVM và họ có cơ hội để gia tăng thu nhập, vươn lên thoát nghèo, góp phần giảm nghèo cho quốc gia và (4) Khi cung cấp các dịch vụ TCVM cho người nghèo thì tổ chức TCVM có một nền tảng tài chính bền vững mặc dù bị ảnh hưởng bởi suy thoái kinh tế toàn cầu do khai thác được thị trường rộng lớn là những người nghèo, người có thu nhập thấp. Bên cạnh những kết quả đạt được, vẫn còn một số lĩnh vực mà nghiên cứu chưa đề cập đến đó là: (1) Chưa chỉ ra mối quan hệ giữa việc tiếp cận các dịch vụ TCVM (vay vốn tín dụng) và việc gia tăng thu nhập, giảm tỷ lệ hộ nghèo và (2) Không thực hiện nghiên cứu về khả năng tiếp cận các nguồn vốn tín dụng của người nghèo, đặc biệt là những người nghèo nhất. Thứ hai, Matin và Hulme (2003) thực hiện nghiên cứu về chương trình cho người nghèo nhất: Bài học từ chương trình phát triển cho nhóm dễ bị tổn thương (IGVGD) ở Bangladesh với các kết quả là: (1) Việc kết hợp giữa viện trợ lương thực và đào tạo kỹ năng, cung cấp dịch vụ TCVM đã giúp gia tăng thu nhập cho những người nghèo dễ bị tổn thương và giúp giảm nghèo hiệu quả.

(2) Có nhiều mức độ nghèo khó khác nhau do đó các tổ chức TCVM cần phải có các hình thức hỗ trợ cho người nghèo khác nhau như: tài trợ, cho vay, chăm sóc sức khỏe cơ bản, … (3) Những người nghèo nhất ở Bangladesh thường không có khả năng tiếp cận các dịch vụ TCVM do đó họ phải vay mượn từ các tổ chức bên ngoài với lãi suất cao, thời gian cho vay ngắn, … vì vậy khó khăn trong việc đầu tư SXKD dẫn đến khó gia tăng thu nhập và trả nợ. Bên cạnh những kết quả nêu trên, vẫn còn một số lĩnh vực mà nghiên cứu chưa đề cập đến đó là: (1) Chưa làm rõ mối quan hệ giữa việc sử dụng các dịch vụ TCVM và việc gia tăng thu nhập cho người nghèo và (2) Chưa đánh giá việc trả nợ của người nghèo sau sử dụng vốn từ các tổ chức TCVM và gia tăng thu nhập. 9 Thứ ba, Uganda Ministry of Finance, Planning and Economic Development (2004) thực hiện nghiên cứu về kế hoạch hành động giảm nghèo ở Uganda với các kết quả là: (1) Chính phủ Uganda đã đẩy mạnh thực hiện giảm nghèo bằng việc thực hiện kế hoạch hành động chống đói nghèo và kế hoạch này đã góp phần giảm tỷ lệ nghèo đói từ 56% vào năm 1992 xuống còn 38% vào năm 2003. Kế hoạch này đã giải quyết các thách thức trọng điểm của nghèo đói ở Uganda bằng việc tăng năng suất lao động nông nghiệp và thu nhập hộ gia đình.

(2) Đất nước Uganda trong giai đoạn đó phải đối mặt với nhiều thách thức lớn như: tình hình bất ổn định của thị trường thế giới, tốc độ tăng trưởng dân số cao, bệnh tật liên quan đến HIV/AIDS ngày càng gia tăng, bất bình đẳng giới, … (3) Người nghèo chủ yếu sống dựa vào nông nghiệp và làm công ăn lương do đó thu nhập của họ cũng chủ yếu từ nông nghiệp và làm thuê vì vậy phải đẩy mạnh cung cấp các dịch vụ TCVM cho các đối tượng này. (4) Người nghèo ít có khả năng tiếp cận các dịch vụ công. (5) Để thực hiện tốt chính sách giảm nghèo, bên cạnh việc cung cấp các dịch vụ TCVM, chính phủ Uganda còn phải có các hành động khác như: trao quyền kinh tế cho phụ nữ, tăng cường quyền sở hữu đất của phụ nữ, thúc đẩy sự tham gia của nam giới trong phòng, chăm sóc HIV/AIDS, … Bên cạnh những kết quả nêu trên, vẫn còn một số lĩnh vực mà nghiên cứu chưa đề cập đến đó là: (1) Nghiên cứu chưa giới thiệu các dịch vụ từ các tổ chức TCVM của chính phủ, của các tổ chức phi chính phủ để người nghèo có thể tiếp cận và gia tăng thu nhập góp phần giảm nghèo cho quốc gia và (2) Nghiên cứu không đề cập đến việc tiết kiệm của người nghèo. Trong cuộc sống, người nghèo cũng cần phải tiết kiệm để mở rộng quy mô đầu tư từ đó gia tăng thu nhập.

Thứ tư, Khandker SR (2005) thực hiện nghiên cứu về mối quan hệ giữa TCVM và giảm nghèo bằng việc sử dụng dữ liệu bảng được điều tra đối với 1.798 hộ gia đình tại 87 ngôi làng của Bangladesh trong giai đoạn 1991/92 và 2.599 hộ gia đình trong giai đoạn 1998/99 (bao gồm cả các hộ trong giai đoạn 1991/92) với kết quả là: (1) TCVM được thành lập và phát triển mạnh mẽ ở Bangladesh vào năm 1980 và hiện nay là quốc gia có hệ thống TCVM phát triển rộng nhất thế giới. Các tổ chức TCVM phi chính phủ và ngân hàng Grameen chiếm 86% thị phần của thị trường TCVM và hệ thống ngân hàng thương mại chỉ chiếm 14%. (2) TCVM cung cấp các dịch vụ quy mô nhỏ (tín dụng 10 và tiết kiệm) để hỗ trợ chủ yếu cho người nghèo, phụ nữ nghèo và các doanh nghiệp nhỏ. Ngoài cung cấp tài chính, hệ thống TCVM còn giúp đào tạo kỹ năng sản xuất nhằm tăng năng suất lao động.

(3) Mức cho vay có vai trò quyết định đối với việc gia tăng thu nhập của người nghèo bên cạnh các yếu tố gia đình và cá nhân như: đất đai, giáo dục, giới tính, … Những người có trình độ học vấn thấp và ít đất đai thường có nhu cầu vay vốn cao hơn. (4) Hệ thống TCVM ở Bangladesh thực hiện cho vay thông qua nhóm với những món vay nhỏ nhưng lãi suất và chi phí giao dịch cao nhằm duy trì kỷ luật tín dụng giữa các thành viên trong nhóm. (5) Bên cạnh mục tiêu giúp người nghèo gia tăng thu nhập và thoát nghèo, hệ thống TCVM ở Bangladesh còn thúc đẩy đầu tư vào vốn nhân lực (học tập), nâng cao nhận thức về sức khỏe sinh sản, cải thiện phúc lợi hộ gia đình, tăng tiêu dùng và tăng tích lũy tài sản và (6) TCVM không chỉ mang lại lợi ích cho người tham gia chương trình mà còn mang lại lợi ích cho cả người không tham gia chương trình thông qua việc tăng trưởng thu nhập ở địa phương. Bên cạnh những kết quả đạt được, vẫn còn một số lĩnh vực mà nghiên cứu chưa đề cập đến đó là: (1) Chưa chỉ ra mối quan hệ giữa việc tiếp cận các dịch vụ TCVM và việc gia tăng thu nhập của người nghèo.

(2) Chưa đánh giá khả năng tiếp cận các dịch vụ TCVM của người nghèo và (3) Chưa đánh giá vai trò của vay vốn tín dụng để gia tăng thu nhập bên cạnh các yếu tố khác. Thứ năm, Ledgerwood và White (2006) thực hiện nghiên cứu về việc chuyển đổi các tổ chức TCVM: Cung cấp cho người nghèo đầy đủ các dịch vụ tài chính với kết quả là: (1) Việc chuyển đổi các tổ chức TCVM (sáp nhập các tổ chức phi lợi nhuận vào tổ chức TCVM) nhằm đa dạng hoá các sản phẩm TCVM, các loại hình cung cấp dịch vụ TCVM, cải thiện hệ thống phân phối, … và quan trọng nhất là cung cấp dịch vụ tiền gửi tiết kiệm cho người nghèo giúp người nghèo có thể gửi tiết kiệm và thanh toán các dịch vụ ngoài các khoản vay tín dụng. Hoạt động này đã được thực hiện thành công ở nhiều quốc gia như: Bolivia, Keynea, Uganda, Mông Cổ và một số quốc gia khác, … (2) Việc sáp nhập các tổ chức phi lợi nhuận vào tổ chức TCVM giúp hàng triệu hộ gia đình nghèo trên thế giới có cơ hội tiếp cận các dịch vụ mà các tổ chức này cung cấp, giúp người nghèo tiếp cận được vốn vay, mở rộng quy mô đầu tư và gia tăng thu nhập, vươn lên thoát nghèo. (3) Việc gửi tiền tiết kiệm là một yếu tố quan trọng trong quản 11 lý tài chính của bất kỳ hộ gia đình nghèo nào, góp phần cho việc gia tăng cơ hội đầu tư và gia tăng thu nhập.