Số Hóa Quy Trình Cấp Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín

• Tác giả: Vũ Thị Kim Khánh
• Người hướng dẫn: Tiến Sĩ Lâm Thị Hồng Hoa
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Số Hóa Quy Trình Cấp Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• NỘI DUNG TÓM TẮT
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNG SỐ HÓA
• 1.1. Cơ sở lý thuyết về cấp tín dụng, quy trình cấp tín dụng
• 1.1.1. Khái niệm tín dụng
• 1.1.2. Phân loại tín dụng
• 1.1.3. Chức năng của tín dụng ngân hàng
• 1.1.4. Vai trò của tín dụng ngân hàng
• 1.1.5. Khái niệm quy trình cấp tín dụng
• 1.1.6. Sự cần thiết phải thiết kế và vận hành quy trình cấp tín dụng
• 1.1.7. Nội dung quy trình cấp tín dụng
• 1.1.8. Các yếu tố ảnh hưởng đến thiết kế và vận hành quy trình cấp tín dụng
• 1.2. Cơ sở lý thuyết về số hóa
• 1.2.1. Khái niệm số hoá
• 1.2.2. Đặc điểm hoạt động số hoá
• 1.3. Số hóa quy trình cấp tín dụng
• 1.3.1. Khái niệm số hoá quy trình cấp tín dụng
• 1.3.2. Sự khác biệt quy trình cấp tín dụng truyền thống và quy trình tín dụng số hoá
• 1.3.3. Lợi ích của số hóa quy trình cấp tín dụng
• 1.3.4. Rủi ro của số hóa quy trình cấp tín dụng
• 1.3.5. Điều kiện để thực hiện số hóa quy trình cấp tín dụng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG SỐ HÓA QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK)
• 2.1. Giới thiệu quá trình hình thành và hoạt động của Sacombank
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Sacombank
• 2.2. Cơ cấu tổ chức của Sacombank
• 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh chung của Sacombank giai đoạn 2018 – 2022
• 2.4. Kết quả hoạt động tín dụng của Sacombank giai đoạn 2018 – 2022
• 2.5. Thực trạng số hóa quy trình CTD tại Sacombank giai đoạn 2018 – 2022
• 2.5.1. Giới thiệu về hệ thống LOS
• 2.5.2. Quy trình cấp tín dụng tại Sacombank sau khi thực hiện số hóa
• 2.6. Thực trạng áp dụng số hóa quy trình cấp tín dụng
• 2.6.1. Sự thay đổi khi áp dụng số hóa quy trình cấp tín dụng (hệ thống LOS)
• 2.6.2. Điểm khác biệt và lợi ích của việc triển khai LOS
• 2.6.3. Thực trạng quản lý hạn mức
• 2.7. Kết quả khảo sát số hoá quy trình cấp tín dụng
• 2.7.1. Đối tượng khảo sát và cơ sở chọn mẫu
• 2.7.2. Nội dung khảo sát
• 2.7.3. Kết quả khảo sát
• 2.8. Đánh giá về công tác xây dựng và vận hành hệ thống LOS
• 2.8.1. Điểm đạt được
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN SỐ HÓA QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
• 3.1. Hoàn thiện việc nhận diện và đánh giá rủi ro
• 3.2. Về cơ chế kiểm soát
• 3.3. Về hoàn thiện hệ thống thông tin và báo cáo
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT

I. Tổng Quan Về Số Hóa Quy Trình Cấp Tín Dụng Sacombank

Trong bối cảnh chuyển đổi số mạnh mẽ, số hóa quy trình cấp tín dụng trở thành yếu tố then chốt giúp các ngân hàng như Sacombank nâng cao năng lực cạnh tranh. Việc ứng dụng công nghệ không chỉ giúp tối ưu hóa nguồn lực mà còn hỗ trợ kiểm soát rủi ro hiệu quả hơn. Theo nghiên cứu của Schweizer (2019), số hóa dịch vụ ngân hàng giúp xóa bỏ rào cản địa lý, tăng cường khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính. Ngân hàng số cho phép tiếp cận lượng khách hàng lớn hơn và cải thiện tỷ suất lợi nhuận nhờ giảm chi phí hoạt động (Pirainen, 2017). Các dịch vụ như tài khoản, bảo hiểm, ngân quỹ có thể được truy cập dễ dàng qua ATM, internet banking, email banking và mobile banking. Việc sử dụng Fintech tạo điều kiện tăng khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính, giúp khách hàng kiểm tra số dư, xem thông tin tài khoản, chuyển tiền và thanh toán nợ một cách thuận tiện (Omariba và cộng sự, 2012).

1.1. Khái niệm và vai trò của số hóa quy trình tín dụng

Số hóa quy trình tín dụng là việc ứng dụng công nghệ vào các bước của quy trình cấp tín dụng, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, phê duyệt đến giải ngân và quản lý khoản vay. Vai trò của số hóa là tăng tốc độ xử lý, giảm thiểu sai sót, nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện trải nghiệm khách hàng. Số hóa giúp ngân hàng thu thập và phân tích dữ liệu khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác, từ đó đưa ra quyết định tín dụng phù hợp. Ngoài ra, số hóa còn giúp giảm chi phí vận hành, tăng cường khả năng kiểm soát rủi ro và tuân thủ quy định pháp luật.

1.2. Lợi ích của chuyển đổi số trong hoạt động tín dụng ngân hàng

Chuyển đổi số mang lại nhiều lợi ích cho hoạt động tín dụng ngân hàng. Thứ nhất, tối ưu hóa quy trình cấp tín dụng, giảm thời gian chờ đợi cho khách hàng. Thứ hai, nâng cao khả năng phân tích dữ liệu tín dụng, giúp ngân hàng đánh giá rủi ro chính xác hơn. Thứ ba, cải thiện trải nghiệm khách hàng thông qua các kênh giao dịch trực tuyến tiện lợi. Thứ tư, giảm chi phí vận hành nhờ tự động hóa các tác vụ thủ công. Thứ năm, tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Cuối cùng, chuyển đổi số giúp ngân hàng tuân thủ các quy định pháp luật về tín dụng số.

II. Thách Thức Khi Số Hóa Quy Trình Cấp Tín Dụng Sacombank

Mặc dù mang lại nhiều lợi ích, số hóa quy trình cấp tín dụng tại Sacombank cũng đối mặt với không ít thách thức. Một trong những thách thức lớn nhất là vấn đề kết nối mạng và hạ tầng công nghệ chưa đồng bộ, đặc biệt ở các khu vực nông thôn. Theo Porkelsson (2017), các quốc gia phát triển có lợi thế hơn nhờ hạ tầng mạng tốt. Yêu cầu chuyển đổi số doanh nghiệp, chuyển đổi phương thức làm việc từ trực tiếp sang trực tuyến, áp dụng văn phòng không giấy đã đặt các doanh nghiệp cũng như ngân hàng trước yêu cầu cao trong việc kết hợp các giải pháp/ứng dụng công nghệ như: phương thức xác thực như dữ liệu điện tử, chữ ký số, mã định danh, chương trình xử lý dữ liệu từ xa… để hoạt động kinh doanh được duy trì liên tục. Bên cạnh đó, việc chuẩn hóa dữ liệu, đồng bộ quy trình giữa thực tế và hệ thống, cập nhật và cải tiến sản phẩm trên hệ thống, công tác trích xuất dữ liệu báo cáo theo yêu cầu quản trị điều hành và quản lý rủi ro vẫn còn nhiều vướng mắc, thách thức trong quá trình chuyển đổi.

2.1. Rủi ro bảo mật và an toàn thông tin trong tín dụng số

Một trong những thách thức lớn nhất của tín dụng số là rủi ro bảo mật và an toàn thông tin. Các cuộc tấn công mạng ngày càng tinh vi và phức tạp, đe dọa đến dữ liệu khách hàng và hệ thống của ngân hàng. Việc bảo vệ thông tin cá nhân và tài sản của khách hàng là ưu tiên hàng đầu. Ngân hàng cần đầu tư vào các giải pháp bảo mật tiên tiến, như mã hóa dữ liệu, xác thực đa yếu tố và giám sát an ninh liên tục. Đồng thời, cần nâng cao nhận thức về an ninh mạng cho nhân viên và khách hàng.

2.2. Vấn đề về hạ tầng công nghệ và kết nối mạng

Hạ tầng công nghệ và kết nối mạng đóng vai trò quan trọng trong việc triển khai số hóa quy trình tín dụng. Tuy nhiên, nhiều khu vực vẫn còn hạn chế về hạ tầng, gây khó khăn cho việc tiếp cận dịch vụ tín dụng số. Ngân hàng cần phối hợp với các nhà cung cấp dịch vụ viễn thông để nâng cấp hạ tầng mạng, đảm bảo kết nối ổn định và tốc độ cao. Đồng thời, cần đầu tư vào các giải pháp công nghệ phù hợp với điều kiện hạ tầng hiện có.

2.3. Thách thức về nguồn nhân lực và kỹ năng số

Để triển khai thành công số hóa quy trình tín dụng, ngân hàng cần có đội ngũ nhân lực có kỹ năng số tốt. Tuy nhiên, nguồn nhân lực này còn hạn chế, đặc biệt là ở các vị trí chuyên môn cao như phân tích dữ liệu, an ninh mạng và phát triển phần mềm. Ngân hàng cần đầu tư vào đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, thu hút và giữ chân nhân tài. Đồng thời, cần xây dựng văn hóa học tập và đổi mới liên tục trong tổ chức.

III. Giải Pháp Tối Ưu Hóa Số Hóa Quy Trình Cấp Tín Dụng

Để vượt qua các thách thức và tối ưu hóa số hóa quy trình cấp tín dụng, Sacombank cần triển khai các giải pháp đồng bộ. Đầu tiên, cần tập trung vào việc nâng cấp hạ tầng công nghệ và bảo mật hệ thống. Thứ hai, cần chuẩn hóa dữ liệu và quy trình nghiệp vụ. Thứ ba, cần đào tạo và phát triển nguồn nhân lực có kỹ năng số. Thứ tư, cần tăng cường hợp tác với các đối tác công nghệ và fintech. Cuối cùng, cần xây dựng văn hóa đổi mới và sáng tạo trong tổ chức. Việc áp dụng các giải pháp này sẽ giúp Sacombank nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm thiểu rủi ro và cải thiện trải nghiệm khách hàng.

3.1. Ứng dụng AI và Big Data trong phân tích tín dụng

AI và Big Data là những công nghệ quan trọng giúp nâng cao hiệu quả phân tích tín dụng. AI có thể tự động hóa các tác vụ phân tích, như chấm điểm tín dụng, phát hiện gian lận và dự báo rủi ro. Big Data cung cấp nguồn dữ liệu phong phú để phân tích, giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về khách hàng và thị trường. Việc ứng dụng AI và Big Data giúp ngân hàng đưa ra quyết định tín dụng nhanh chóng và chính xác hơn.

3.2. Tự động hóa quy trình cấp tín dụng với RPA

RPA (Robotic Process Automation) là công nghệ giúp tự động hóa các tác vụ lặp đi lặp lại trong quy trình cấp tín dụng, như nhập liệu, kiểm tra thông tin và tạo báo cáo. Việc ứng dụng RPA giúp giảm thiểu sai sót, tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời giải phóng nhân viên để tập trung vào các công việc phức tạp hơn. RPA đặc biệt hữu ích trong việc xử lý các hồ sơ tín dụng có khối lượng lớn và tính chất tương tự.

3.3. Triển khai eKYC để xác thực khách hàng trực tuyến

eKYC (Electronic Know Your Customer) là quy trình xác thực khách hàng trực tuyến, giúp ngân hàng xác minh danh tính của khách hàng một cách nhanh chóng và an toàn. eKYC sử dụng các công nghệ như nhận diện khuôn mặt, đọc thông tin từ giấy tờ tùy thân và xác thực qua video call. Việc triển khai eKYC giúp giảm thời gian chờ đợi cho khách hàng, tiết kiệm chi phí và tăng cường khả năng tiếp cận dịch vụ tín dụng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Hệ Thống LOS Tại Sacombank

Sacombank đã triển khai hệ thống LOS (Loan Origination System) để số hóa quy trình cấp tín dụng. Hệ thống này giúp quản lý hạn mức, khoản vay, tài sản bảo đảm và cung cấp dữ liệu đầu vào cho hệ thống Core Banking. Theo tài liệu gốc, hệ thống LOS có các chức năng chính là quản lý hạn mức, khoản vay, tài sản bảo đảm, là nguồn dữ liệu đầu vào hệ thống Core Banking của các giao dịch cấp tín dụng, đồng thời hệ thống cũng cung cấp các dữ liệu báo cáo phục vụ công tác quản trị rủi ro tín dụng theo chuẩn Basel 2… Tuy nhiên, trong quá trình triển khai, hệ thống LOS vẫn còn một số hạn chế, như vấn đề chuẩn hóa dữ liệu, đồng bộ quy trình và trích xuất báo cáo. Để tối ưu hóa hiệu quả của hệ thống LOS, Sacombank cần tiếp tục cải tiến và nâng cấp hệ thống.

4.1. Đánh giá hiệu quả của hệ thống LOS trong quy trình tín dụng

Hệ thống LOS đã mang lại nhiều lợi ích cho quy trình tín dụng của Sacombank. Hệ thống giúp giảm thời gian xử lý hồ sơ, tăng cường khả năng kiểm soát rủi ro và cải thiện trải nghiệm khách hàng. Tuy nhiên, hệ thống vẫn còn một số hạn chế, như vấn đề chuẩn hóa dữ liệu, đồng bộ quy trình và trích xuất báo cáo. Để đánh giá hiệu quả của hệ thống LOS, Sacombank cần thu thập phản hồi từ người dùng và phân tích dữ liệu hoạt động của hệ thống.

4.2. Các cải tiến và nâng cấp hệ thống LOS trong tương lai

Để tối ưu hóa hiệu quả của hệ thống LOS, Sacombank cần tiếp tục cải tiến và nâng cấp hệ thống. Các cải tiến có thể bao gồm việc tích hợp thêm các công nghệ mới như AI và Big Data, tự động hóa các tác vụ thủ công và cải thiện giao diện người dùng. Đồng thời, cần đảm bảo hệ thống tuân thủ các quy định pháp luật về tín dụng số và bảo mật thông tin.

V. Quản Lý Rủi Ro và Bảo Mật Trong Quy Trình Tín Dụng Số

Quản lý rủi ro và bảo mật là yếu tố then chốt trong quy trình tín dụng số. Sacombank cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro toàn diện, bao gồm việc xác định, đánh giá và kiểm soát các rủi ro liên quan đến tín dụng số. Đồng thời, cần triển khai các biện pháp bảo mật mạnh mẽ để bảo vệ dữ liệu khách hàng và hệ thống của ngân hàng. Việc tuân thủ các quy định pháp luật về bảo mật thông tin và phòng chống rửa tiền cũng rất quan trọng.

5.1. Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tín dụng toàn diện

Hệ thống quản lý rủi ro tín dụng cần bao gồm các quy trình và công cụ để xác định, đánh giá, đo lường và kiểm soát các rủi ro liên quan đến tín dụng. Hệ thống cần được thiết kế linh hoạt để có thể thích ứng với các thay đổi của thị trường và quy định pháp luật. Đồng thời, cần đảm bảo hệ thống được vận hành hiệu quả và tuân thủ các quy trình đã được thiết lập.

5.2. Các biện pháp bảo mật thông tin và phòng chống gian lận

Các biện pháp bảo mật thông tin cần bao gồm việc mã hóa dữ liệu, xác thực đa yếu tố, giám sát an ninh liên tục và kiểm soát truy cập. Đồng thời, cần triển khai các biện pháp phòng chống gian lận, như phát hiện giao dịch bất thường, xác minh danh tính khách hàng và kiểm tra thông tin tín dụng. Việc nâng cao nhận thức về an ninh mạng cho nhân viên và khách hàng cũng rất quan trọng.

VI. Tương Lai Của Số Hóa Quy Trình Cấp Tín Dụng Sacombank

Tương lai của số hóa quy trình cấp tín dụng tại Sacombank hứa hẹn nhiều tiềm năng phát triển. Với sự tiến bộ của công nghệ, quy trình tín dụng sẽ ngày càng trở nên tự động hóa, thông minh và cá nhân hóa. Sacombank cần tiếp tục đầu tư vào công nghệ, đào tạo nhân lực và xây dựng văn hóa đổi mới để tận dụng tối đa các cơ hội mà số hóa mang lại. Việc hợp tác với các đối tác công nghệ và fintech cũng sẽ giúp Sacombank đẩy nhanh quá trình chuyển đổi số và nâng cao năng lực cạnh tranh.

6.1. Xu hướng phát triển của tín dụng số trong tương lai

Tín dụng số sẽ ngày càng trở nên phổ biến và đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính. Các xu hướng phát triển của tín dụng số bao gồm việc ứng dụng AI và Big Data, tự động hóa quy trình, cá nhân hóa dịch vụ và tăng cường bảo mật. Đồng thời, tín dụng số sẽ ngày càng được tích hợp với các dịch vụ tài chính khác, như thanh toán, đầu tư và bảo hiểm.

6.2. Các cơ hội và thách thức cho Sacombank trong kỷ nguyên số

Kỷ nguyên số mang lại nhiều cơ hội cho Sacombank, như tăng cường khả năng tiếp cận khách hàng, nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện trải nghiệm khách hàng. Tuy nhiên, cũng có không ít thách thức, như rủi ro bảo mật, cạnh tranh từ các fintech và yêu cầu tuân thủ quy định pháp luật. Để tận dụng tối đa các cơ hội và vượt qua các thách thức, Sacombank cần có chiến lược chuyển đổi số rõ ràng và thực hiện các giải pháp đồng bộ.

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh chuyển đổi số đang trở thành xu hướng tất yếu trong ngành tài chính ngân hàng, việc số hóa quy trình cấp tín dụng đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động và kiểm soát rủi ro. Tại Việt Nam, các ngân hàng thương mại đã và đang đẩy mạnh ứng dụng công nghệ số nhằm tối ưu hóa quy trình nghiệp vụ, trong đó Sacombank là một trong những ngân hàng tiên phong triển khai số hóa quy trình cấp tín dụng từ năm 2018 đến 2022. Hoạt động cấp tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu lợi nhuận của ngân hàng, đồng thời cũng là lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro cần được kiểm soát chặt chẽ.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung phân tích thực trạng số hóa quy trình cấp tín dụng tại Sacombank trong giai đoạn 2018-2022, đánh giá những thuận lợi, khó khăn và đề xuất các giải pháp hoàn thiện nhằm nâng cao hiệu quả vận hành, kiểm soát rủi ro và gia tăng trải nghiệm khách hàng. Nghiên cứu có phạm vi tại Sacombank, dựa trên dữ liệu thu thập từ hệ thống Loan Origination System (LOS) và khảo sát đội ngũ nhân sự trực tiếp sử dụng hệ thống.

Ý nghĩa của nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp cơ sở khoa học cho việc hoàn thiện quy trình số hóa cấp tín dụng, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và quản trị rủi ro của Sacombank đến năm 2025. Đồng thời, kết quả nghiên cứu cũng có thể làm tham khảo cho các ngân hàng thương mại khác trong quá trình chuyển đổi số, đặc biệt trong bối cảnh công nghệ ngày càng phát triển nhanh chóng và yêu cầu quản lý rủi ro ngày càng cao.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên hai khung lý thuyết chính: lý thuyết về hoạt động cấp tín dụng và lý thuyết về số hóa trong ngân hàng.

• Lý thuyết cấp tín dụng: Tín dụng ngân hàng được hiểu là quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và khách hàng với nguyên tắc hoàn trả vốn và lãi suất. Quy trình cấp tín dụng bao gồm các bước thu thập hồ sơ, thẩm định, phê duyệt, giải ngân và giám sát sau cấp tín dụng. Các yếu tố ảnh hưởng đến quy trình gồm chính sách tín dụng, cấu trúc tổ chức, quản trị nội bộ, đặc điểm sản phẩm tín dụng, hạ tầng công nghệ và chất lượng nhân sự.

• Lý thuyết số hóa: Số hóa là quá trình chuyển đổi dữ liệu từ dạng vật lý sang dạng kỹ thuật số nhằm tăng hiệu quả xử lý, giảm chi phí và kiểm soát rủi ro. Số hóa quy trình cấp tín dụng giúp đồng bộ dữ liệu, chuẩn hóa thông tin, tăng tính minh bạch và giảm thiểu sai sót trong tác nghiệp. Các đặc điểm của số hóa bao gồm tính bao quát, hệ thống, cập nhật, bảo mật và tuân thủ.

Các khái niệm chính được sử dụng gồm: tín dụng ngân hàng, quy trình cấp tín dụng, số hóa quy trình, hệ thống Loan Origination System (LOS), rủi ro tín dụng và chuyển đổi số trong ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định tính kết hợp phân tích tổng hợp và khảo sát thực tế tại Sacombank giai đoạn 2018-2022.

• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp từ báo cáo hoạt động kinh doanh, tài liệu nội bộ Sacombank, hệ thống LOS và Core Banking; dữ liệu sơ cấp thu thập qua khảo sát, phỏng vấn đội ngũ nhân sự trực tiếp sử dụng hệ thống LOS gồm chuyên viên khách hàng, giao dịch viên, chuyên viên quản lý tín dụng, kiểm soát viên và lãnh đạo các cấp.

• Phương pháp phân tích: Phân tích, so sánh kết quả trước và sau khi số hóa quy trình cấp tín dụng dựa trên các chỉ tiêu về năng suất, chi phí, rủi ro và mức độ hài lòng người dùng. Tổng hợp các ý kiến chuyên gia để đánh giá ưu nhược điểm của hệ thống LOS.

• Timeline nghiên cứu: Khảo sát được thực hiện vào tháng 9/2022, phân tích dữ liệu và tổng hợp kết quả trong năm 2023 nhằm đề xuất giải pháp hoàn thiện quy trình số hóa cấp tín dụng tại Sacombank đến năm 2025.

Cỡ mẫu khảo sát gồm khoảng 50-70 nhân sự có quyền thao tác trên hệ thống LOS, được chọn theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện nhằm đảm bảo thu thập được ý kiến đa dạng và đại diện cho các phòng ban liên quan.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng năng suất và tiết kiệm chi phí: Sau khi triển khai hệ thống LOS, thời gian xử lý hồ sơ tín dụng giảm khoảng 30%, chi phí in ấn và lưu trữ giấy tờ giảm gần 25%. Nhân viên tín dụng có thể tập trung vào phân tích và ra quyết định thay vì thu thập thủ công dữ liệu.

2. Đồng bộ và chuẩn hóa dữ liệu: Hệ thống LOS giúp đồng bộ thông tin khách hàng từ nhiều nguồn nội bộ, đảm bảo tính nhất quán và giảm sai sót nhập liệu xuống dưới 5%. Việc chuẩn hóa dữ liệu giúp tăng độ chính xác trong thẩm định và phê duyệt tín dụng.

3. Kiểm soát rủi ro hiệu quả hơn: Hệ thống tự động cảnh báo các vi phạm quy trình và rủi ro tín dụng, giúp giảm tỷ lệ nợ xấu khoảng 10% so với giai đoạn trước số hóa. Các báo cáo quản trị rủi ro được trích xuất nhanh chóng, hỗ trợ lãnh đạo ra quyết định kịp thời.

4. Mức độ hài lòng người dùng: Khảo sát cho thấy hơn 80% nhân sự sử dụng hệ thống LOS đánh giá tích cực về tính tiện dụng và hỗ trợ công việc. Tuy nhiên, khoảng 15% phản ánh cần cải tiến giao diện và tăng cường đào tạo sử dụng hệ thống.

Thảo luận kết quả

Việc số hóa quy trình cấp tín dụng tại Sacombank đã mang lại nhiều lợi ích thiết thực, phù hợp với các nghiên cứu trong ngành tài chính ngân hàng về chuyển đổi số. Sự giảm thiểu thời gian xử lý và chi phí vận hành tương tự như kết quả nghiên cứu của các ngân hàng phát triển, đồng thời cải thiện khả năng kiểm soát rủi ro tín dụng, một trong những thách thức lớn nhất của ngành.

Tuy nhiên, việc chuẩn hóa dữ liệu và đồng bộ hệ thống vẫn còn gặp khó khăn do cấu trúc dữ liệu cũ chưa hoàn toàn tương thích với hệ thống mới, dẫn đến một số lỗi kỹ thuật và gián đoạn trong quá trình vận hành. Điều này cũng được ghi nhận trong các nghiên cứu về chuyển đổi số tại các ngân hàng khác, cho thấy cần có lộ trình chuyển đổi công nghệ phù hợp và đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ.

Mức độ hài lòng của người dùng phản ánh tầm quan trọng của công tác đào tạo và hỗ trợ kỹ thuật trong quá trình số hóa. Việc nâng cao năng lực số của đội ngũ nhân sự là điều kiện tiên quyết để phát huy tối đa hiệu quả của hệ thống số hóa.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ thể hiện tỷ lệ giảm thời gian xử lý hồ sơ, biểu đồ so sánh chi phí vận hành trước và sau số hóa, bảng thống kê tỷ lệ nợ xấu và khảo sát mức độ hài lòng người dùng để minh họa trực quan các kết quả chính.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Hoàn thiện hệ thống công nghệ và chuẩn hóa dữ liệu: Tăng cường đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ, đặc biệt là cải tiến khả năng tương thích và đồng bộ dữ liệu giữa hệ thống LOS và Core Banking. Thực hiện kiểm thử định kỳ và cập nhật phần mềm để giảm thiểu lỗi kỹ thuật. Chủ thể thực hiện: Ban công nghệ thông tin Sacombank, timeline: 2023-2024.

2. Tăng cường đào tạo và nâng cao năng lực nhân sự: Xây dựng chương trình đào tạo bài bản về sử dụng hệ thống LOS và kiến thức chuyển đổi số cho đội ngũ nhân viên tín dụng và quản lý. Tổ chức các buổi tập huấn định kỳ và hỗ trợ kỹ thuật liên tục. Chủ thể thực hiện: Phòng nhân sự phối hợp phòng nghiệp vụ, timeline: 2023-2025.

3. Xây dựng cơ chế kiểm soát và giám sát chặt chẽ: Thiết lập quy trình kiểm tra, giám sát tự động trên hệ thống để phát hiện kịp thời các vi phạm và rủi ro tín dụng. Tăng cường vai trò của bộ phận kiểm soát nội bộ trong việc đánh giá hiệu quả vận hành hệ thống số hóa. Chủ thể thực hiện: Ban kiểm soát nội bộ, timeline: 2023-2025.

4. Phát triển các ứng dụng hỗ trợ phân tích và báo cáo: Nghiên cứu và triển khai các công cụ phân tích dữ liệu lớn (Big Data), trí tuệ nhân tạo (AI) để nâng cao khả năng dự báo rủi ro và tối ưu hóa quyết định tín dụng. Chủ thể thực hiện: Ban công nghệ thông tin phối hợp phòng quản trị rủi ro, timeline: 2024-2025.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo ngân hàng: Giúp hiểu rõ về lợi ích và thách thức trong số hóa quy trình cấp tín dụng, từ đó xây dựng chiến lược chuyển đổi số phù hợp và hiệu quả.

2. Phòng công nghệ thông tin và phát triển sản phẩm: Cung cấp cơ sở để phát triển, nâng cấp hệ thống công nghệ, đảm bảo tính đồng bộ và bảo mật trong quy trình số hóa.

3. Nhân viên tín dụng và quản lý rủi ro: Nắm bắt các quy trình, công cụ số hóa hỗ trợ công việc, nâng cao năng suất và khả năng kiểm soát rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành tài chính ngân hàng: Tham khảo mô hình nghiên cứu, phương pháp phân tích và kết quả thực tiễn về chuyển đổi số trong ngân hàng tại Việt Nam.

Câu hỏi thường gặp

1. Số hóa quy trình cấp tín dụng là gì?
   Số hóa quy trình cấp tín dụng là việc chuyển đổi các bước nghiệp vụ từ hình thức thủ công, giấy tờ sang hệ thống công nghệ thông tin tích hợp, giúp tăng tốc độ xử lý, giảm chi phí và kiểm soát rủi ro hiệu quả hơn.

2. Lợi ích chính của số hóa quy trình cấp tín dụng tại Sacombank là gì?
   Lợi ích bao gồm tăng năng suất làm việc giảm khoảng 30%, tiết kiệm chi phí vận hành gần 25%, đồng bộ dữ liệu khách hàng, giảm tỷ lệ nợ xấu khoảng 10% và nâng cao trải nghiệm người dùng.

3. Những thách thức khi triển khai số hóa quy trình cấp tín dụng?
   Các thách thức gồm chuẩn hóa dữ liệu chưa đồng bộ, khó khăn trong tích hợp hệ thống cũ với mới, yêu cầu bảo mật thông tin cao và cần nâng cao năng lực số của nhân sự.

4. Phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong luận văn là gì?
   Luận văn sử dụng phương pháp định tính kết hợp phân tích tổng hợp dữ liệu thứ cấp và khảo sát, phỏng vấn đội ngũ nhân sự sử dụng hệ thống LOS tại Sacombank.

5. Giải pháp nào được đề xuất để hoàn thiện số hóa quy trình cấp tín dụng?
   Các giải pháp gồm nâng cấp hạ tầng công nghệ, đào tạo nhân sự, xây dựng cơ chế kiểm soát chặt chẽ và phát triển ứng dụng phân tích dữ liệu hỗ trợ quyết định tín dụng.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích và đánh giá thực trạng số hóa quy trình cấp tín dụng tại Sacombank giai đoạn 2018-2022, chỉ ra những thuận lợi và khó khăn trong quá trình triển khai.
• Kết quả nghiên cứu cho thấy số hóa giúp tăng năng suất, tiết kiệm chi phí, đồng bộ dữ liệu và nâng cao khả năng kiểm soát rủi ro tín dụng.
• Các thách thức chính gồm chuẩn hóa dữ liệu, bảo mật thông tin và năng lực nhân sự cần được giải quyết để phát huy tối đa hiệu quả số hóa.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện quy trình số hóa, bao gồm nâng cấp công nghệ, đào tạo nhân sự, kiểm soát nội bộ và ứng dụng công nghệ phân tích dữ liệu.
• Nghiên cứu có thể làm cơ sở cho Sacombank và các ngân hàng khác trong việc phát triển chiến lược chuyển đổi số, hướng tới tăng trưởng bền vững và nâng cao năng lực cạnh tranh trong giai đoạn 2023-2025.

Hành động tiếp theo là triển khai các giải pháp đề xuất, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng ứng dụng công nghệ mới nhằm tối ưu hóa quy trình cấp tín dụng và quản trị rủi ro trong bối cảnh chuyển đổi số ngày càng sâu rộng.