Luận văn quản lý huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện thủ thừa tỉnh long an

Vốn đóng vai trò then chốt trong hoạt động của mọi doanh nghiệp, đặc biệt là các NHTM. 85 trang · Trường Đại Học Kinh Tế Công Nghiệp Long An · 2020.

• Tác giả: Phan Tấn Tiến
• Người hướng dẫn: TS. Đoàn Thị Hồng
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Công Nghiệp Long An
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Quản Lý Huy Động Vốn Tại Agribank Chi Nhánh Thủ Thừa: Phân Tích và Giải Pháp
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Thủ Thừa

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• NỘI DUNG TÓM TẮT
• ABSTRACT
• 1. PHẦN MỞ ĐẦU
• 1.1. SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
• 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
• 1.2.1. Mục tiêu chung
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
• 1.4. ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU
• 1.5. PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 1.6. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 1.7. Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN
• 1.8. TỔNG QUAN TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU TRƯỚC
• 1.9. KẾT CẤU LUẬN VĂN NGHIÊN CỨU
• 2. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1. Cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại
• 2.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 2.1.2. Chức năng của ngân hàng thương mại
• 2.1.3. Các hoạt động của ngân hàng thương mại
• 2.2. Tổng quan về nguồn vốn của ngân hàng thương mại
• 2.2.1. Khái niệm về nguồn vốn trong ngân hàng thương mại
• 2.2.2. Cơ cấu về nguồn vốn trong ngân hàng thương mại
• 2.2.3. Các nguyên tắc huy động vốn
• 2.3. Cơ sở lý luận về quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 2.3.1. Khái niệm về quản lý huy động vốn
• 2.3.2. Mục tiêu của quản lý huy động vốn
• 2.3.3. Các nguyên tắc quản lý huy động vốn
• 2.3.4. Các chỉ tiêu đánh giá quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại
• 2.3.5. Xử lý quan hệ giữa rủi ro và chi phí trong quản lý huy động vốn
• 2.3.6. Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả quản lý huy động vốn trong ngân hàng thương mại
• 2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại
• 2.4.1. Các nhân tố chủ quan
• 2.4.2. Các nhân tố khách quan
• 2.5. Kinh nghiệm quản lý huy động vốn của một số chi nhánh ngân hàng thương mại Việt Nam và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thủ Thừa, tỉnh Long An
• 2.5.1. Kinh nghiệm quản lý huy động vốn của một số chi nhánh ngân hàng thương mại Việt Nam
• 2.5.2. Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thủ Thừa, tỉnh Long An
• 2.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 3. THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THỦ THỪA, TỈNH LONG AN
• 3.1. Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Thủ Thừa, tỉnh Long An
• 3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 3.1.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng từng bộ phận
• 3.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng
• 3.2. Thực trạng quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Thủ Thừa, tỉnh Long An
• 3.2.1. Sự biến động nguồn vốn thời gian qua
• 3.2.2. Tình hình tăng trưởng nguồn vốn huy động
• 3.2.3. Phân tích kết quả huy động vốn theo kỳ hạn và đối tượng khách hàng
• 3.2.4. Phân tích hoạt động huy động vốn theo loại tiền tệ
• 3.2.5. Cơ cấu nguồn vốn theo địa bàn huy động
• 3.2.6. Lãi suất huy động vốn
• 3.2.7. Chi phí huy động vốn
• 3.2.8. Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn
• 3.2.9. Thực trạng các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý huy động vốn
• 3.2.10. Đánh giá thực trạng quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Thủ Thừa, tỉnh Long An
• 3.2.10.1. Những kết quả đạt được
• 3.2.10.2. Những hạn chế và vấn đề còn tồn tại
• 3.2.10.3. Nguyên nhân của những hạn chế
• 3.3. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 4. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THỦ THỪA, TỈNH LONG AN
• 4.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam và mục tiêu thực hiện quản lý huy động vốn của Chi nhánh huyện Thủ Thừa, tỉnh Long An giai đoạn 2020 - 2025
• 4.1.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam
• 4.1.2. Mục tiêu thực hiện của Chi nhánh Huyện Thủ Thừa, tỉnh Long An
• 4.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Thủ Thừa, tỉnh Long An
• 4.2.1. Đa dạng các hình thức huy động vốn
• 4.2.2. Xây dựng một chiến lược khách hàng hợp lý
• 4.2.3. Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng
• 4.2.4. Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn
• 4.2.5. Đổi mới quản lý, phong cách giao dịch, chú trọng đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ
• 4.2.6. Tăng cường kiểm tra kiểm soát và kiểm soát việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ huy động vốn một cách nghiêm túc nhằm hạn chế rủi ro
• 4.3. Một số kiến nghị
• 4.3.1. Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An
• 4.3.2. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An
• 4.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Quản Lý Huy Động Vốn Agribank Thủ Thừa

Vốn đóng vai trò then chốt trong hoạt động của mọi doanh nghiệp, đặc biệt là các NHTM. Đối với Agribank Chi nhánh Thủ Thừa, việc huy động vốn hiệu quả là nền tảng để mở rộng tín dụng, hỗ trợ sản xuất kinh doanh và thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương. Tuy nhiên, công tác này còn đối mặt với nhiều thách thức, đòi hỏi các giải pháp quản lý vốn linh hoạt và hiệu quả. Bài viết này sẽ đi sâu vào phân tích thực trạng và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản lý huy động vốn tại Agribank Thủ Thừa.

1.1. Khái Niệm và Vai Trò của Huy Động Vốn Agribank

Huy động vốn là quá trình Agribank thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi từ các tổ chức, cá nhân trong xã hội. Nguồn vốn này đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo khả năng thanh khoản, mở rộng hoạt động tín dụng và tăng cường năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Theo Luật các tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng.

1.2. Tầm Quan Trọng của Quản Lý Vốn Hiệu Quả Tại Agribank

Quản lý huy động vốn hiệu quả giúp Agribank tối ưu hóa chi phí vốn, giảm thiểu rủi ro thanh khoản và nâng cao khả năng sinh lời. Đồng thời, nó còn góp phần ổn định thị trường tiền tệ, hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương và nâng cao uy tín của Agribank trong mắt khách hàng và đối tác.

1.3. Các Hình Thức Huy Động Vốn Phổ Biến Của Agribank

Agribank huy động vốn thông qua nhiều hình thức khác nhau, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành chứng chỉ tiền gửi, vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác và huy động vốn trên thị trường liên ngân hàng. Mỗi hình thức có ưu điểm và nhược điểm riêng, đòi hỏi Agribank phải có chiến lược huy động vốn phù hợp với từng thời kỳ.

II. Thách Thức Quản Lý Huy Động Vốn Agribank Chi Nhánh Thủ Thừa

Mặc dù đã đạt được những thành công nhất định, Agribank Chi nhánh Thủ Thừa vẫn đối mặt với nhiều thách thức trong công tác quản lý huy động vốn. Các thách thức này bao gồm sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, biến động lãi suất, rủi ro thanh khoản và yêu cầu ngày càng cao của khách hàng về chất lượng dịch vụ. Việc nhận diện và giải quyết các thách thức này là yếu tố then chốt để Agribank duy trì và phát triển bền vững.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Thương Mại Khác

Thị trường ngân hàng ngày càng cạnh tranh khốc liệt, với sự tham gia của nhiều ngân hàng trong và ngoài nước. Các ngân hàng này không ngừng cải tiến sản phẩm, dịch vụ và áp dụng các chính sách lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng, gây áp lực lớn lên Agribank trong công tác huy động vốn.

2.2. Biến Động Lãi Suất và Rủi Ro Thanh Khoản

Biến động lãi suất có thể ảnh hưởng đến chi phí huy động vốn và lợi nhuận của Agribank. Rủi ro thanh khoản, xảy ra khi ngân hàng không đủ khả năng đáp ứng các nghĩa vụ thanh toán, cũng là một thách thức lớn, đòi hỏi Agribank phải có các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả.

2.3. Yêu Cầu Cao Về Chất Lượng Dịch Vụ Khách Hàng

Khách hàng ngày càng có yêu cầu cao hơn về chất lượng dịch vụ ngân hàng, bao gồm sự tiện lợi, nhanh chóng, chính xác và thái độ phục vụ chuyên nghiệp. Agribank cần không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và duy trì lợi thế cạnh tranh.

III. Giải Pháp Tăng Cường Huy Động Vốn Agribank Thủ Thừa

Để vượt qua các thách thức và nâng cao hiệu quả quản lý huy động vốn, Agribank Chi nhánh Thủ Thừa cần triển khai đồng bộ các giải pháp, bao gồm đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt và đổi mới quản lý.

3.1. Đa Dạng Hóa Các Hình Thức Huy Động Vốn Agribank

Agribank nên phát triển các sản phẩm huy động vốn mới, phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng, như tiền gửi có kỳ hạn linh hoạt, chứng chỉ tiền gửi với lãi suất hấp dẫn và các sản phẩm tiết kiệm tích lũy. Đồng thời, cần mở rộng kênh huy động vốn trực tuyến để tăng tính tiện lợi cho khách hàng.

3.2. Xây Dựng Chiến Lược Khách Hàng Hợp Lý Agribank

Agribank cần phân loại khách hàng theo các tiêu chí khác nhau, như độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp và nhu cầu tài chính, để xây dựng các chương trình khuyến mãi và chính sách ưu đãi phù hợp. Đồng thời, cần tăng cường công tác chăm sóc khách hàng để duy trì mối quan hệ lâu dài.

3.3. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Ngân Hàng Agribank

Agribank cần đầu tư vào công nghệ thông tin để nâng cao hiệu quả hoạt động và cung cấp các dịch vụ ngân hàng trực tuyến tiện lợi cho khách hàng. Đồng thời, cần đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình và có kiến thức chuyên môn vững vàng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Giải Pháp Huy Động Vốn Agribank

Việc áp dụng các giải pháp trên vào thực tiễn tại Agribank Chi nhánh Thủ Thừa cần được thực hiện một cách bài bản và có hệ thống. Điều này đòi hỏi sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban, sự ủng hộ của ban lãnh đạo và sự tham gia tích cực của toàn thể cán bộ nhân viên. Kết quả nghiên cứu sẽ cung cấp cơ sở khoa học cho việc xây dựng các chính sách và giải pháp quản lý huy động vốn hiệu quả hơn.

4.1. Triển Khai Các Chương Trình Marketing Huy Động Vốn

Agribank cần xây dựng các chương trình marketing hiệu quả để quảng bá các sản phẩm huy động vốn và thu hút khách hàng mới. Các chương trình này có thể bao gồm quảng cáo trên các phương tiện truyền thông, tổ chức các sự kiện khuyến mãi và hợp tác với các đối tác để tiếp cận khách hàng tiềm năng.

4.2. Đánh Giá Hiệu Quả Các Giải Pháp Huy Động Vốn Agribank

Agribank cần thường xuyên đánh giá hiệu quả của các giải pháp huy động vốn đã triển khai để có những điều chỉnh kịp thời. Các chỉ số đánh giá có thể bao gồm tăng trưởng huy động vốn, chi phí huy động vốn, mức độ hài lòng của khách hàng và thị phần huy động vốn.

4.3. Điều Chỉnh Chính Sách Huy Động Vốn Linh Hoạt Agribank

Dựa trên kết quả đánh giá, Agribank cần điều chỉnh chính sách huy động vốn một cách linh hoạt để phù hợp với tình hình thị trường và nhu cầu của khách hàng. Điều này có thể bao gồm điều chỉnh lãi suất, thay đổi các điều khoản của sản phẩm và dịch vụ, và áp dụng các biện pháp khuyến khích khác.

V. Đánh Giá Hiệu Quả Huy Động Vốn Agribank Chi Nhánh Thủ Thừa

Đánh giá hiệu quả huy động vốn là bước quan trọng để Agribank Chi nhánh Thủ Thừa xác định được những điểm mạnh, điểm yếu và cơ hội cải thiện. Các chỉ số đánh giá cần bao gồm tăng trưởng huy động vốn, cơ cấu huy động vốn, chi phí huy động vốn, rủi ro thanh khoản và mức độ hài lòng của khách hàng. Dựa trên kết quả đánh giá, Agribank có thể đưa ra các quyết định điều chỉnh chính sách và giải pháp phù hợp.

5.1. Phân Tích Tăng Trưởng Huy Động Vốn Agribank

Phân tích tăng trưởng huy động vốn giúp Agribank đánh giá được khả năng thu hút vốn từ thị trường. Các yếu tố cần xem xét bao gồm tốc độ tăng trưởng huy động vốn, so sánh với các đối thủ cạnh tranh và so sánh với mục tiêu đã đề ra.

5.2. Đánh Giá Cơ Cấu Huy Động Vốn Agribank

Đánh giá cơ cấu huy động vốn giúp Agribank xác định được nguồn vốn nào là quan trọng nhất và có tiềm năng phát triển. Các yếu tố cần xem xét bao gồm tỷ trọng của từng loại tiền gửi, kỳ hạn huy động vốn và phân khúc khách hàng.

5.3. Kiểm Soát Chi Phí Huy Động Vốn Agribank

Kiểm soát chi phí huy động vốn giúp Agribank tối ưu hóa lợi nhuận. Các yếu tố cần xem xét bao gồm lãi suất huy động vốn, chi phí marketing và chi phí quản lý.

VI. Định Hướng Phát Triển Huy Động Vốn Agribank Thủ Thừa 2025

Trong bối cảnh kinh tế ngày càng hội nhập và cạnh tranh, Agribank Chi nhánh Thủ Thừa cần có định hướng phát triển huy động vốn rõ ràng và bền vững đến năm 2025. Định hướng này cần dựa trên việc phân tích kỹ lưỡng các yếu tố bên trong và bên ngoài, xác định các mục tiêu cụ thể và xây dựng các chiến lược hành động phù hợp. Chuyển đổi số và ứng dụng công nghệ mới sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc đạt được các mục tiêu này.

6.1. Ứng Dụng Công Nghệ Số Trong Huy Động Vốn Agribank

Agribank cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ số trong các hoạt động huy động vốn, như phát triển các ứng dụng ngân hàng di động, triển khai các kênh huy động vốn trực tuyến và sử dụng các công cụ phân tích dữ liệu để hiểu rõ hơn về nhu cầu của khách hàng.

6.2. Phát Triển Nguồn Nhân Lực Huy Động Vốn Agribank

Agribank cần đầu tư vào đào tạo và phát triển đội ngũ nhân viên huy động vốn chuyên nghiệp, có kiến thức chuyên môn vững vàng và kỹ năng giao tiếp tốt. Đồng thời, cần xây dựng môi trường làm việc năng động và sáng tạo để thu hút và giữ chân nhân tài.

6.3. Tăng Cường Quản Trị Rủi Ro Huy Động Vốn Agribank

Agribank cần tăng cường quản trị rủi ro trong hoạt động huy động vốn, như rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất và rủi ro tín dụng. Điều này đòi hỏi việc xây dựng các quy trình quản lý rủi ro chặt chẽ, sử dụng các công cụ đo lường và kiểm soát rủi ro hiệu quả, và tuân thủ các quy định của pháp luật.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong hệ thống các tổ chức tín dụng tại Việt Nam, hoạt động huy động vốn giữ vai trò huyết mạch, quyết định trực tiếp đến quy mô cấp tín dụng và năng lực sinh lời của các ngân hàng thương mại. Tại Agribank Chi nhánh huyện Thủ Thừa, tỉnh Long An, quy mô vốn huy động đã có bước chuyển biến rõ rệt khi đạt 829.473 triệu đồng vào năm 2019, cung ứng nguồn lực thiết yếu để phục vụ tổng dư nợ cho vay đạt 913.607 triệu đồng trên toàn địa bàn. Tuy nhiên, trước bối cảnh cạnh tranh gay gắt từ hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần và thị trường vốn, công tác quản lý huy động vốn của chi nhánh phải đối mặt với nhiều áp lực liên quan đến chi phí trả lãi cao, mức độ nhạy cảm thanh khoản và tình trạng mất cân đối giữa kỳ hạn huy động với kỳ hạn cho vay.

Mục tiêu trọng tâm của đề tài là phân tích toàn diện thực trạng quản lý vốn huy động tại Agribank Chi nhánh Thủ Thừa giai đoạn 2017 – 2019, làm rõ cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng, kỳ hạn và loại tiền tệ. Trên cơ sở nhận diện những điểm nghẽn về cấu trúc chi phí và rủi ro thanh khoản, nghiên cứu đề xuất hệ thống giải pháp khả thi cho giai đoạn 2020 – 2025 nhằm tối ưu hóa tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM) hiện ở mức 2,84%, hạ thấp chi phí đầu vào và duy trì tỷ lệ an toàn vốn theo quy chuẩn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Ý nghĩa thực tiễn của công trình không chỉ cung cấp cơ sở hoạch định chiến lược kinh doanh cho Ban giám đốc Agribank Thủ Thừa mà còn đóng góp khung tham chiếu giá trị cho các ngân hàng nông nghiệp trong việc phát triển thị trường tài chính nông thôn tại vùng Đồng bằng sông Cửu Long.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng Lý thuyết Trung gian tài chính (Financial Intermediation Theory) và Lý thuyết Quản trị khe hở nhạy cảm lãi suất thuộc mô hình Quản trị Tài sản Nợ - Có (Asset-Liability Management - ALM). Theo quy định tại Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, ngân hàng thương mại thực hiện chức năng tập trung các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để chuyển hóa thành nguồn vốn tín dụng đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Quá trình này đòi hỏi phải cân đối chặt chẽ giữa khả năng sinh lời và mức độ an toàn hoạt động.

Khung lý thuyết của luận văn tập trung làm rõ 4 khái niệm và nguyên tắc trọng yếu:

• Vốn huy động: Toàn bộ nghĩa vụ nợ phải trả phát sinh từ tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế và phát hành giấy tờ có giá.
• Quản lý huy động vốn: Quá trình hoạch định, tổ chức, điều phối và kiểm soát quy mô, cơ cấu, chi phí cùng tính ổn định của dòng vốn đầu vào nhằm tối đa hóa lợi nhuận với rủi ro thấp nhất.
• Rủi ro lãi suất và thanh khoản: Sự đánh đổi tất yếu trong quản trị ngân hàng khi nguồn vốn chi phí thấp thường đi kèm tính bất định cao về thanh khoản, trong khi nguồn vốn dài hạn có tính ổn định cao lại làm gia tăng chi phí trả lãi.
• Chỉ tiêu đo lường an toàn: Tỷ lệ khả năng chi trả 7 ngày (phải duy trì tối thiểu 100%) và tỷ lệ chi trả 30 ngày tiếp theo (duy trì tối thiểu 25%) theo quy chuẩn của Ngân hàng Nhà nước.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu triển khai cách tiếp cận định tính kết hợp phân tích số liệu tài chính định lượng trên dữ liệu chuỗi thời gian 3 năm liên tục từ 2017 đến 2019.

• Dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ hệ thống báo cáo tài chính, báo cáo thường niên, bảng cân đối tài khoản kế toán định kỳ và dữ liệu quản trị nội bộ do Phòng Kế toán - Nguồn vốn và Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank Thủ Thừa cung cấp qua 36 kỳ báo cáo tháng.
• Dữ liệu sơ cấp: Thực hiện qua khảo sát và phỏng vấn sâu với cỡ mẫu gồm 15 cán bộ quản lý và nhân viên chuyên trách, bao gồm Ban giám đốc chi nhánh (3 người), Trưởng/Phó phòng ban nghiệp vụ (4 người), Kiểm soát viên cùng Giao dịch viên kế toán và Cán bộ tín dụng (8 người).
• Phương pháp chọn mẫu: Luận văn sử dụng phương pháp chọn mẫu phi xác suất có chủ đích (purposive sampling). Phương pháp này bảo đảm đối tượng tham gia phỏng vấn là những người trực tiếp hoạch định, thực thi quy trình tiếp thị, huy động và kiểm soát dòng vốn tại chi nhánh, mang lại thông tin chuyên sâu có độ tin cậy cao.
• Lý do lựa chọn phương pháp phân tích: Phương pháp thống kê mô tả kết hợp phân tích so sánh tốc độ tăng trưởng liên hoàn và cơ cấu tỷ trọng được ưu tiên lựa chọn vì cho phép phản ánh trực quan sự dịch chuyển của từng kênh huy động, đo lường chính xác tác động của biến động lãi suất đến kết quả chênh lệch thu - chi của ngân hàng qua từng năm tài chính.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình khảo sát và phân tích dữ liệu thực tế tại Agribank Chi nhánh huyện Thủ Thừa giai đoạn 2017 – 2019 ghi nhận các kết quả then chốt:

• Tăng trưởng quy mô vốn huy động: Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng từ 679.959 triệu đồng (năm 2017) lên 714.509 triệu đồng (năm 2018, tăng 5,08%) và đạt mức 829.473 triệu đồng (năm 2019, tăng 16,09% so với năm 2018). Tỷ trọng vốn huy động nội địa chiếm ưu thế tuyệt đối, đạt 98,97% tổng nguồn vốn hoạt động của chi nhánh.
• Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng: Tiền gửi từ dân cư là trụ cột chính, đạt 559.674 triệu đồng năm 2017 và tăng lên 684.315 triệu đồng năm 2019 (tăng 15,39%), chiếm tỷ trọng vượt trội trên 82% tổng vốn huy động. Trong khi đó, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế có sự cải thiện từ 83.023 triệu đồng lên 114.799 triệu đồng năm 2019 nhưng mức độ đóng góp chỉ chiếm khoảng 13,84%.
• Sự dịch chuyển cơ cấu kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng chi phối ở mức 72,2% (490.522 triệu đồng năm 2017). Đáng chú ý, tiền gửi không kỳ hạn giá rẻ (CASA) có xu hướng mở rộng dần từ 9,1% (62.148 triệu đồng năm 2017) lên mức 12,7% vào cuối năm 2019. Tiền gửi dài hạn trên 12 tháng tăng từ 127.288 triệu đồng (chiếm 18,1%) lên các mức cao hơn nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay trung - dài hạn.
• Hiệu quả tài chính và chỉ số an toàn: Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM) duy trì quanh mức 2,84%, trong khi chênh lệch lãi suất bình quân thu hẹp về mức 2,08%. Chênh lệch thu - chi thuần của chi nhánh đạt 16.243 triệu đồng (năm 2017), tăng vọt lên 19.389 triệu đồng (năm 2018) trước khi điều chỉnh về mức 16.657 triệu đồng (năm 2019) do chi phí trả lãi gia tăng lên 76.785 triệu đồng. Tỷ lệ thanh khoản nhanh duy trì ở mức an toàn 1,32.

BIẾN ĐỘNG CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG (2017 - 2019)
Đơn vị: Triệu đồng

Năm 2017: |████████████████████████████ (Tiền gửi dân cư: 559.674) |███ (TCKT: 83.023) |█ (Khác: 37.262)
Năm 2018: |██████████████████████████████ (Tiền gửi dân cư: 593.042) |███ (TCKT: 87.670) |█ (Khác: 33.796)
Năm 2019: |███████████████████████████████████ (Tiền gửi dân cư: 684.315) |█████ (TCKT: 114.799) |█ (Khác: 30.359)

Thảo luận kết quả

Khi mô tả dữ liệu trên biểu đồ cột chồng về cơ cấu vốn, sự phụ thuộc lớn vào tiền gửi tiết kiệm dân cư (trên 82%) phản ánh lợi thế truyền thống của Agribank tại khu vực nông nghiệp nông thôn huyện Thủ Thừa. Người dân địa phương có mức độ tin tưởng cao vào thương hiệu ngân hàng nhà nước. Tuy nhiên, việc bảng phân tích chi phí huy động vốn cho thấy tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn dưới 12 tháng chiếm tới hơn 70% đã tạo ra áp lực tái huy động liên tục và tiềm ẩn rủi ro khe hở kỳ hạn khi phục vụ danh mục cho vay trung dài hạn (chiếm 28,1% tổng dư nợ 913.607 triệu đồng).

So với các nghiên cứu tương đồng tại hệ thống ngân hàng trên địa bàn tỉnh Long An, Agribank Thủ Thừa chịu áp lực cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng cổ phần như VietcapitalBank hay Techcombank - những đơn vị áp dụng chính sách liên kết số hóa linh hoạt và ưu đãi điểm thưởng để thu hút khách hàng trẻ. Nguyên nhân hạn chế của chi nhánh xuất phát từ việc danh mục sản phẩm tiền gửi chưa thực sự phong phú, ứng dụng tiện ích ngân hàng số chưa đồng bộ đến từng xã vùng xa và đội ngũ giao dịch viên chưa được phân bổ chỉ tiêu chăm sóc khách hàng doanh nghiệp một cách tối ưu.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả nghiên cứu thực trạng và định hướng phát triển ngành ngân hàng đến năm 2025, bốn nhóm giải pháp mang tính hành động cao được đề xuất:

• Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá: Phòng Kế hoạch kinh doanh chủ trì thiết kế các gói tiết kiệm tích lũy theo mùa vụ nông nghiệp, tiền gửi bậc thang theo số dư và đẩy mạnh phát hành chứng chỉ tiền gửi dài hạn với lãi suất hấp dẫn. Target metric: Nâng tỷ trọng nguồn vốn huy động trung và dài hạn từ 18,1% lên mức tối thiểu 25% tổng nguồn vốn trong giai đoạn 2021 – 2023.
• Đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng số và thanh toán không dùng tiền mặt: Ban điều hành chi nhánh đầu tư mở rộng hạ tầng POS, thúc đẩy tiện ích thanh toán trực tuyến qua ứng dụng Agribank E-Mobile Banking nhằm thu hút dòng vốn tiền gửi thanh toán từ các tổ chức kinh tế và hộ kinh doanh. Target metric: Gia tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn giá rẻ (CASA) từ 12,7% lên mức 18% - 20% vào cuối năm 2025.
• Thực thi chính sách lãi suất cạnh tranh và tối ưu hóa quản trị quan hệ khách hàng (CRM): Phòng Kế toán - Nguồn vốn phối hợp cùng các Phòng Giao dịch phân tầng đối tượng khách hàng, áp dụng cơ chế lãi suất thỏa thuận linh hoạt và tặng quà tri ân cho các tài khoản tiền gửi quy mô lớn từ 1 tỷ đồng trở lên. Target metric: Giảm chi phí vốn bình quân khoảng 0,3% - 0,5%/năm, giúp biên độ lợi nhuận giữ ổn định trên 18.000 triệu đồng/năm.
• Tăng cường kiểm soát rủi ro thanh khoản và hoàn thiện quy trình nghiệp vụ: Bộ phận Hậu kiểm và Kiểm soát nội bộ thiết lập hệ thống cảnh báo sớm dòng tiền rút lớn bất thường, đào tạo nâng cao kỹ năng giao dịch chuyên nghiệp cho 100% cán bộ nhân viên. Target metric: Duy trì tỷ lệ khả năng chi trả ngay trong thời hạn 7 ngày luôn đạt trên 100%, bảo đảm tuân thủ nghiêm ngặt quy chế an toàn vốn của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Long An từ năm 2020 trở đi.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của công trình mang lại giá trị ứng dụng thực tiễn cho 4 nhóm đối tượng chính:

• Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý tại Agribank Chi nhánh Thủ Thừa: Cung cấp bức tranh dữ liệu chi tiết làm căn cứ điều chỉnh kế hoạch kinh doanh, phân bổ chỉ tiêu huy động vốn từng thời kỳ và hoàn thiện chính sách lãi suất phù hợp với địa bàn nông thôn.
• Ban điều hành hệ thống các chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Long An: Tham khảo mô hình phân tích chi phí - rủi ro trong quản lý tài sản nợ, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm về cạnh tranh thị phần tiền gửi dân cư và doanh nghiệp.
• Học viên cao học, sinh viên và nhà nghiên cứu chuyên ngành Quản trị kinh doanh - Tài chính Ngân hàng: Sử dụng luận văn làm tài liệu học thuật tham khảo về phương pháp luận phân tích hoạt động ngân hàng thương mại cấp huyện, kế thừa khung lý thuyết và bộ chỉ tiêu đo lường thanh khoản.
• Cơ quan quản lý tiền tệ địa phương (Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Long An): Nắm bắt thực trạng luân chuyển dòng vốn tiết kiệm tại cơ sở, hỗ trợ công tác thanh tra, giám sát an toàn hệ thống tín dụng và điều phối chính sách tiền tệ vùng kinh tế trọng điểm phía Nam.

Câu hỏi thường gặp

Luận văn tiếp cận vấn đề quản lý huy động vốn tại Agribank Thủ Thừa theo mô hình nào?

Nghiên cứu tiếp cận dựa trên khung lý thuyết Quản trị Tài sản Nợ - Có (ALM) kết hợp lý thuyết trung gian tài chính. Đề tài tập trung phân tích đồng thời 3 khía cạnh cốt lõi: tối ưu hóa quy mô vốn huy động (đạt 829.473 triệu đồng), kiểm soát chi phí trả lãi và duy trì tỷ lệ khả năng chi trả an toàn trên 100% theo quy chuẩn ngân hàng.

Đâu là đặc trưng nổi bật nhất trong cơ cấu nguồn vốn của Agribank Thủ Thừa giai đoạn 2017 – 2019?

Đặc trưng lớn nhất là sự vượt trội của tiền gửi tiết kiệm dân cư, chiếm trên 82% tổng nguồn vốn huy động (đạt 684.315 triệu đồng năm 2019). Nguồn vốn nội địa chiếm tới 98,97%, trong đó tiền gửi ngắn hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng trên 70%, phản ánh rõ tính chất kinh tế nông nghiệp nông thôn của địa bàn huyện Thủ Thừa.

Tại sao tỷ trọng vốn huy động không kỳ hạn (CASA) tại chi nhánh còn ở mức khiêm tốn?

Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn chỉ đạt khoảng 9,1% đến 12,7% do thói quen sử dụng tiền mặt trong giao dịch nông sản của người dân địa phương còn phổ biến. Bên cạnh đó, các dịch vụ ngân hàng điện tử và hệ thống thanh toán tự động tại khu vực nông thôn chưa tiếp cận sâu rộng đến từng ấp, xã.

Chi nhánh đã giải quyết mâu thuẫn giữa chi phí huy động vốn và rủi ro thanh khoản như thế nào?

Chi nhánh đã chủ động duy trì hệ số thanh khoản nhanh ở mức 1,32 và tỷ lệ khả năng chi trả đạt chuẩn, đồng thời chấp nhận thu hẹp chênh lệch lãi suất bình quân xuống 2,08% nhằm giữ chân khách hàng gửi tiền dài hạn, chấp nhận gia tăng chi phí hoạt động lên 76.785 triệu đồng năm 2019 để bảo đảm thanh khoản tuyệt đối.

Những giải pháp nào có tính khả thi cao nhất để chi nhánh triển khai giai đoạn 2020 – 2025?

Nhóm giải pháp trọng tâm bao gồm đẩy mạnh ứng dụng ngân hàng số Agribank E-Mobile Banking nhằm nâng tỷ lệ CASA lên 18%, phát hành chứng chỉ tiền gửi dài hạn linh hoạt để đưa tỷ trọng vốn trung dài hạn vượt mức 25%, và áp dụng chính sách chăm sóc khách hàng VIP nhằm tiết giảm chi phí đầu vào từ 0,3% - 0,5%/năm.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về quản lý huy động vốn và quản trị rủi ro thanh khoản trong ngân hàng thương mại hiện đại.
• Đánh giá chuẩn xác thực trạng tăng trưởng nguồn vốn tại Agribank Thủ Thừa giai đoạn 2017 – 2019 với quy mô vốn huy động đạt 829.473 triệu đồng, chiếm 98,97% nguồn vốn địa phương.
• Chỉ rõ những tồn tại then chốt như tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn CASA còn thấp (dưới 13%) và sự phụ thuộc quá lớn vào tiền gửi ngắn hạn dân cư (chiếm hơn 72% tổng huy động kỳ hạn).
• Đề xuất đồng bộ 4 nhóm giải pháp thiết thực về sản phẩm, lãi suất, công nghệ số và kiểm soát nội bộ hướng tới mốc thực thi 2020 – 2025.
• Đóng góp nguồn tư liệu khoa học chuẩn mực cho công tác quản trị ngân hàng nông thôn; quý độc giả, nhà quản lý và học viên quan tâm có thể khai thác toàn văn tài liệu để phục vụ nghiên cứu và ứng dụng thực tiễn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại 1. Khái niệm ngân hàng thương mại Luật các tổ chức tín dụng do Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 16 tháng 06 năm 2010, tại Điều 4 có nêu: “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng. Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân”.

“Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”. Như vậy, có thể hiểu NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ với các hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác theo quy định pháp luật nhằm mục tiêu lợi nhuận. Chức năng của ngân hàng thương mại Hình 1. Các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Các hoạt động kinh doanh cơ bản của NHTM Chức năng trung gian tín dụng Chức năng trung gian thanh toán Hoạt động huy Hoạt động sử - Dịch vụ thanh toán và ngân động vốn dụng vốn quỹ - Bảo lãnh - Kinh doanh ngoại tệ - Vốn chủ sở hữu - Hoạt động tín dụng - Ủy thác, đại lý - Tiền gửi tiết kiệm - Hoạt động đầu tư - Kinh doanh chứng khoán.

- Tiền gửi giao dịch - Phát hành chứng khoán - Vay các NH khác - Hoạt động khác Nguồn: Tổng hợp của tác giả 6 Chức năng trung gian tín dụng là chức năng quan trọng và cơ bản nhất của một NHTM, chức năng này không những cho thấy bản chất của NHTM mà còn cho thấy nhiệm vụ chính yếu của NHTM. Trong chức năng này - NHTM đóng vai trò là người trung gian đứng ra tập trung, huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế (bao gồm tiền tiết kiệm của các tầng lớp dân cư, vốn bằng tiền của các đơn vị, tổ chức kinh tế.) biến nó thành nguồn vốn tín dụng để cho vay (cấp tín dụng) đáp ứng các nhu cầu vốn kinh doanh và vốn đầu tư cho các ngành kinh tế và nhu cầu vốn tiêu dùng của xã hội. Thông qua chức năng này, nhờ nguồn vốn lớn và luân chuyển liên tục sẽ góp phần quan trọng trong việc thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển. Chức năng trung gian thanh toán và cung ứng phương tiện thanh toán là chức năng quan trọng, không những thể hiện khá rõ bản chất của NHTM mà còn cho thấy tính chất “đặc biệt” trong hoạt động của NHTM.

NHTM đứng ra làm trung gian để thực hiện các khoản giao dịch thanh toán giữa các khách hàng, giữa người mua, người bán. để hoàn tất các quan hệ kinh tế thương mại giữa họ với nhau. Thực hiện chức năng trung gian thanh toán, NHTM trở thành người thủ quỹ và là trung tâm thanh toán của xã hội. Nhờ thực hiện chức năng này, cho phép làm giảm bớt khối lượng tiền mặt lưu hành, tăng khối lượng thanh toán chuyển khoản, làm giảm bớt chi phí cho xã hội về in tiền, bảo quản, vận chuyển tiền tệ, tiết kiệm chiều chi phí về giao dịch thanh toán.Nhờ chức năng này mà hệ thống NHTM góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển Tiền - Hàng, qua đó các mối quan hệ kinh tế - xã hội được thực hiện cả trên bình diện quốc nội lẫn trên bình diện quốc tế.

Điều này không những chắc chắn sẽ góp phần thúc đẩy kinh tế- xã hội trong nước phát triển, mà còn thúc đẩy các quan hệ kinh tế thương mại và tài chính tín dụng quốc tế phát triển. Chức năng cung ứng dịch vụ và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan đó là các dịch vụ mà chỉ có các ngân hàng với những ưu thế của nó mới có thể thực hiện được một cách trọn vẹn và đầy đủ. Các dịch vụ gắn liền với hoạt động ngân hàng không những cho phép NHTM thực hiện tốt yêu cầu của khách hàng mà còn hỗ trợ tích cực để NHTM thực hiện tốt hơn chức năng thứ nhất và thứ hai của NHTM. Một số hoạt động cụ thể trong chức năng này có thể kể đến như các dịch vụ về ngân quỹ, kiều hối, chuyển tiền nhanh, ủy thác, tư vấn đầu tư, ngân hàng điện tử (E-banking),… 7 Đây là ba chức năng cơ bản của một NHTM, giữa chúng có mối quan hệ hữu cơ chặt chẽ, vì vậy đòi hỏi sự định hướng hoạt động của một NHTM phải được xây dựng theo cách trải đều trên tất cả các chức năng này nhưng vẫn phải đảm bảo được tính đồng bộ.

Nếu một NHTM hoạt động trên nền tảng quá chú trọng vào một chức năng mà xem nhẹ các chức năng khác sẽ dẫn đến hệ quả là hoạt động của NHTM này sẽ ngày càng trở nên đơn điệu, thiếu tính phối hợp và hiệu quả mang lại chắc chắn sẽ không cao. Nếu các NHTM đều chú trọng tất cả các chức năng và nhiệm vụ của mình, thì không những làm cho hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn, tỷ suất lợi nhuận cao hơn, mà còn có khả năng phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Phối hợp hài hòa và coi trọng các chức năng này thì các NHTM sẽ có cơ hội đứng vững hơn trong cuộc chạy đua trên thị trường. Các hoạt động của ngân hàng thương mại Hình 1.

Các nghiệp vụ kinh doanh cơ bản của ngân hàng thương mại Các nghiệp vụ kinh doanh của NHTM Nghiệp vụ huy Nghiệp vụ sử Nghiệp vụ trung gian, động vốn dụng vốn dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn phát sinh Cho vay Dịch vụ trung gian Nguồn vốn quản lý Chiết khấu Dịch vụ kinh doanh và huy động Đầu tư, liên doanh vàng bạc, ngoại tệ Nguồn vốn đi vay Dịch vụ nhận ủy thác Trả tiền gửi, tiền vay, chi Thu lãi tiền vay, tiền Thu hoa hồng từ các dịch phí hoạt động kinh doanh đầu tư, liên doanh vụ trung ian Lợi nhuận Tổng chi phí Nghiệp vụ trung gian, dịch vụ ngân hàng trước thuế Thuế thu nhập Lợi nhuận ròng Các quỹ ngân hàng Nguồn: Nguyễn Đăng Dờn, 2017 8 1. Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động kinh doanh cơ bản và thường xuyên của các NHTM vì hoạt động này tạo ra nguồn vốn chủ yếu cho NHTM. NHTM được huy động vốn dưới những hình thức: Nhận tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá: Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn,tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận để huy động vốn trong nước và nước ngoài theo quy định của NHNN Việt Nam và quy định của pháp luật. Vay vốn của NHNN Việt Nam dưới hình thức tái cấp vốn theo quy định của Luật NHNN Việt Nam.

Vay vốn của TCTD, tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài theo quy định của pháp luật. Hoạt động cấp tín dụng Hoạt động tín dụng cũng là một hoạt động cơ bản của NHTM, đồng thời đây chính là hoạt động cung cấp một khối lượng vốn khổng lồ cho nền kinh tế. NHTM được phép cấp tín dụng dưới những hình thức sau đây: - Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. - Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác: Chiết khấu là việc mua có kỳ hạn hoặc mua có bảo lưu quyền truy đòi các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác của người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán.

Tái chiết khấu là việc chiết khấu các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác đã được chiết khấu trước khi đến hạn thanh toán. - Bảo lãnh ngân hàng: là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận. Phát hành thẻ tín dụng là việc ngân hàng thực hiện cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng quốc tế. 9 - Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế: là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng hoặc bên mua hàng thông qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi các khoản phải thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ.

- Các hình thức cấp tín dụng khác sau khi được NHNN Việt Nam chấp thuận. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ - Dịch vụ cung ứng các phương tiện thanh toán; - Dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm; séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ và chi hộ; - Dịch vụ thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc; - Thực hiện dịch vụ thu hộ, chi hộ các các tổ chức và cá nhân; - Phát triển các sản phẩm ngân hàng điện tử; - Các sản phẩm khác như tư vấn tài chính, giữ hộ tài sản, thanh toán séc. Các hoạt động khác Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng; Mở tài khoản tiền gửi tại NHNN Việt Nam; Mở tài khoản thanh toán tại TCTD khác; Mở tài khoản tiền gửi, tài khoản thanh toán ở nước ngoài theo quy định của pháp luật về ngoại hối. Góp vốn đầu tư, mua cổ phần của doanh nghiệp, TCTD khác từ nguồn vốn tự có.

Tham gia đấu thầu tín phiếu kho bạc, mua, bán công cụ chuyển nhượng, trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, tín phiếu NHNN Việt Nam và các giấy tờ có giá khác trên thị trường tiền tệ. Kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối và sản phẩm phái sinh về tỷ giá, lãi suất, tiền tệ và tài sản tài chính khác theo văn bản chấp thuận của NHNN Việt Nam và quy định của pháp luật.