Phát triển Sản phẩm Cho vay Tín chấp của ANZ tại Hà Nội - Luận văn tốt nghiệp

Vay tín chấp ANZ tại Hà Nội: Tìm hiểu quy trình, điều kiện vay vốn. Tư vấn phát triển sản phẩm vay, lãi suất ưu đãi, thủ tục nhanh chóng.

• Tác giả: Nguyen Thi Thanh Hai
• Người hướng dẫn: PTS. Trần Thị Xuân Anh
• Trường học: Banking Academy
• Chuyên ngành: Ngoại ngữ
• Đề tài: Phát Triển Sản Phẩm Cho Vay Tín Chấp ANZ Tại Hà Nội
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• TÓM TẮT
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU
• 1.1. Mục tiêu nghiên cứu và câu hỏi nghiên cứu
• 1.2. Phạm vi và giới hạn nghiên cứu
• 1.3. Phương pháp nghiên cứu và thu thập dữ liệu
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP
• 2.1. Tổng quan về cho vay tín chấp
• 2.1.1. Phân loại cho vay tín chấp
• 2.1.2. Đặc điểm của cho vay tín chấp
• 2.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay tín chấp
• 2.3. Một số chỉ số ảnh hưởng đến quy trình phê duyệt
• 2.3.1. Tỷ lệ trả nợ
• 2.3.2. Tỷ lệ nợ xấu của khoản vay cá nhân
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG VÀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG AUSTRALIA VÀ NEW ZEALAND TẠI MIỀN NAM VIỆT NAM
• 3.1. Tổng quan về Ngân hàng Australia và New Zealand với Chi nhánh 3 tại Hà Nội
• 3.1.1. Cơ cấu tổ chức của HN3 – ANZ
• 3.1.2. Đặc điểm chung của sản phẩm cho vay tín chấp tại HN3 - ANZ
• 3.2. Thực trạng hoạt động cho vay tín chấp tại HN3 – ANZ giai đoạn 2014 đến quý 1/2016
• 3.2.1. Tình hình hoạt động kinh doanh chung từ nền kinh tế trong nước
• 3.2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh chung tại HN3 – ANZ
• 3.2.3. Thực trạng hoạt động cho vay tín chấp tại HN3 – ANZ
• 3.2.4. Một số chỉ số ảnh hưởng đến quy trình phê duyệt
• 4. CHƯƠNG 4: KHUYẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM CẢI THIỆN THỰC TRẠNG CHO VAY TÍN CHẤP HIỆN TẠI
• 4.1. Phân tích SWOT về hoạt động cung cấp khoản vay tín chấp
• 4.1.1. Phân tích SWOT về cho vay tín chấp đối với ngân hàng
• 4.1.2. Thuận lợi và khó khăn đối với khách hàng khi sử dụng khoản vay tín chấp
• 4.2. Đề xuất các giải pháp nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng
• 4.2.1. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 4.2.2. Tập trung vào các chiến dịch tiếp thị
• 4.2.3. Định kỳ tổ chức nhiều cuộc thi nội bộ
• KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Sản Phẩm Cho Vay Tín Chấp ANZ

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế sâu rộng, nhu cầu tài chính của người dân ngày càng đa dạng và phức tạp. Vay tín chấp ANZ nổi lên như một giải pháp tài chính hữu hiệu, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn mà không cần tài sản đảm bảo. Tuy nhiên, việc phát triển sản phẩm tài chính ANZ này tại thị trường Hà Nội đặt ra nhiều thách thức và cơ hội. Thị trường cho vay tín chấp Hà Nội chứng kiến sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, đòi hỏi ANZ phải có chiến lược khác biệt và hiệu quả. Nghiên cứu thị trường cho vay tín chấp Hà Nội là bước quan trọng để ANZ hiểu rõ hơn về khách hàng mục tiêu, đối thủ cạnh tranh và xu hướng thị trường. Ngân hàng cần tập trung vào việc tạo ra các ưu đãi vay tín chấp ANZ Hà Nội hấp dẫn, đồng thời đảm bảo quy trình thủ tục vay tín chấp ANZ Hà Nội đơn giản và nhanh chóng. Sự thành công của sản phẩm cho vay tín chấp ANZ tại Hà Nội phụ thuộc vào khả năng đáp ứng nhu cầu thực tế của khách hàng và tạo dựng niềm tin vững chắc.

1.1. Khái Niệm và Vai Trò của Vay Tín Chấp ANZ

Vay tín chấp ANZ là hình thức cho vay dựa trên uy tín của người vay, không yêu cầu tài sản đảm bảo. Điều này mang lại sự linh hoạt và thuận tiện cho khách hàng, đặc biệt là những người không có tài sản thế chấp hoặc không muốn sử dụng tài sản của mình làm đảm bảo. Vai trò của vay tín chấp ANZ rất quan trọng trong việc thúc đẩy tiêu dùng, hỗ trợ các hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ và đáp ứng các nhu cầu tài chính cá nhân khẩn cấp. Theo nghiên cứu của Học viện Ngân hàng, vay tín chấp ANZ giúp tăng cường khả năng tiếp cận nguồn vốn của người dân, góp phần giảm thiểu tình trạng tín dụng đen. Tuy nhiên, lãi suất vay tín chấp ANZ Hà Nội thường cao hơn so với các hình thức vay có tài sản đảm bảo, do rủi ro cao hơn đối với ngân hàng.

1.2. Tiềm Năng và Cơ Hội Phát Triển Tại Thị Trường Hà Nội

Thị trường Hà Nội với dân số đông, thu nhập bình quân đầu người ngày càng tăng và nhu cầu tiêu dùng đa dạng, tạo ra tiềm năng lớn cho phát triển sản phẩm cho vay tín chấp ANZ. Số lượng khách hàng mục tiêu vay tín chấp ANZ Hà Nội, bao gồm cán bộ công nhân viên, người lao động tự do và các hộ kinh doanh cá thể, ngày càng tăng. ANZ có thể tận dụng lợi thế về thương hiệu, kinh nghiệm quốc tế và mạng lưới chi nhánh để mở rộng thị phần. Tuy nhiên, ngân hàng cũng phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và các công ty tài chính. Để thành công, ANZ cần có chiến lược marketing sản phẩm vay tín chấp ANZ tại Hà Nội hiệu quả, tập trung vào việc xây dựng lòng tin và cung cấp các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng.

II. Thách Thức Khi Phát Triển Vay Tín Chấp ANZ Tại Hà Nội

Việc phát triển sản phẩm cho vay tín chấp ANZ tại Hà Nội không phải là một con đường trải đầy hoa hồng. ANZ phải đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm rủi ro tín dụng cao, sự cạnh tranh gay gắt từ các đối thủ, và các quy định pháp lý phức tạp. Rủi ro tín dụng là một trong những mối quan tâm hàng đầu, do vay tín chấp ANZ không có tài sản đảm bảo. Ngân hàng cần có hệ thống đánh giá tín dụng chặt chẽ và quy trình quản lý nợ hiệu quả để giảm thiểu rủi ro. Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và các công ty tài chính cũng là một thách thức lớn. ANZ cần phải tạo ra sự khác biệt và cung cấp các sản phẩm và dịch vụ vượt trội để thu hút khách hàng. Ngoài ra, các quy định pháp lý liên quan đến vay tín chấp ANZ cũng có thể gây khó khăn cho ngân hàng. ANZ cần phải tuân thủ các quy định này và đảm bảo rằng các sản phẩm và dịch vụ của mình đáp ứng các yêu cầu pháp lý.

2.1. Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Trong Vay Tín Chấp ANZ

Rủi ro tín dụng là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến sự thành công của sản phẩm cho vay tín chấp ANZ. Do không có tài sản đảm bảo, việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng trở nên vô cùng quan trọng. ANZ cần xây dựng hệ thống đánh giá vay tín chấp ANZ Hà Nội chính xác và hiệu quả, dựa trên các tiêu chí như lịch sử tín dụng, thu nhập, công việc và các yếu tố rủi ro khác. Ngoài ra, ngân hàng cần có quy trình quản lý nợ chặt chẽ, bao gồm việc theo dõi sát sao tình hình trả nợ của khách hàng, thực hiện các biện pháp thu hồi nợ kịp thời và hiệu quả. Kinh nghiệm vay tín chấp ANZ Hà Nội cho thấy việc quản lý rủi ro tín dụng tốt sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu tổn thất và duy trì sự ổn định của hoạt động cho vay tín chấp ANZ.

2.2. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng và Công Ty Tài Chính Khác

Thị trường vay tín chấp Hà Nội là một "sân chơi" cạnh tranh khốc liệt, với sự tham gia của nhiều ngân hàng lớn, các công ty tài chính và các tổ chức tín dụng khác. ANZ cần phải đối mặt với sự cạnh tranh về lãi suất vay tín chấp ANZ Hà Nội, điều kiện vay, thủ tục vay và các chương trình khuyến mãi. Để giành lợi thế, ANZ cần tạo ra sự khác biệt bằng cách cung cấp các sản phẩm và dịch vụ độc đáo, đáp ứng nhu cầu cụ thể của từng phân khúc khách hàng. Ngân hàng có thể tập trung vào việc cung cấp các gói ưu đãi vay tín chấp ANZ Hà Nội hấp dẫn, đồng thời cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng và xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng.

III. Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Sản Phẩm Cho Vay Tín Chấp ANZ

Để phát triển sản phẩm cho vay tín chấp ANZ một cách bền vững tại Hà Nội, ANZ cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng sản phẩm, cải thiện quy trình phục vụ khách hàng và tăng cường năng lực cạnh tranh. Điều này bao gồm việc thiết kế các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng, đơn giản hóa thủ tục vay tín chấp ANZ Hà Nội, và cung cấp các dịch vụ tư vấn chuyên nghiệp. ANZ cũng cần đầu tư vào công nghệ để cải thiện hiệu quả hoạt động và nâng cao trải nghiệm của khách hàng. Ngoài ra, ngân hàng cần chú trọng đến việc xây dựng đội ngũ chuyên viên tư vấn vay tín chấp ANZ chuyên nghiệp và tận tâm, có khả năng đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng.

3.1. Thiết Kế Sản Phẩm Cho Vay Tín Chấp ANZ Phù Hợp

Một trong những yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng là thiết kế các sản phẩm cho vay tín chấp ANZ phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của từng phân khúc khách hàng. ANZ có thể phân loại khách hàng theo thu nhập, công việc, độ tuổi và các yếu tố khác, từ đó tạo ra các gói vay với lãi suất vay tín chấp ANZ Hà Nội và điều kiện vay khác nhau. Ngân hàng cũng có thể cung cấp các sản phẩm vay linh hoạt, cho phép khách hàng lựa chọn thời gian vay, số tiền vay và phương thức trả nợ phù hợp. Việc nghiên cứu kỹ lưỡng nhu cầu của thị trường và lắng nghe phản hồi của khách hàng là rất quan trọng để thiết kế các sản phẩm thành công.

3.2. Đơn Giản Hóa Thủ Tục Vay Tín Chấp ANZ Hà Nội

Sự phức tạp của thủ tục vay tín chấp ANZ Hà Nội có thể là một rào cản lớn đối với khách hàng. ANZ cần đơn giản hóa quy trình vay, giảm thiểu số lượng giấy tờ cần thiết và rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ. Ngân hàng có thể ứng dụng công nghệ để tự động hóa quy trình, cho phép khách hàng nộp hồ sơ trực tuyến và theo dõi tiến trình xét duyệt. Việc cung cấp thông tin rõ ràng và dễ hiểu về điều kiện vay tín chấp ANZ Hà Nội cũng rất quan trọng để giúp khách hàng đưa ra quyết định đúng đắn. Theo nhiều đánh giá vay tín chấp ANZ Hà Nội, thủ tục vay đơn giản và nhanh chóng là một trong những yếu tố quan trọng nhất để thu hút khách hàng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Tăng Cường Tiếp Thị Vay Tín Chấp ANZ

Để tiếp cận khách hàng tiềm năng và quảng bá sản phẩm cho vay tín chấp ANZ hiệu quả, ANZ cần có chiến lược tiếp thị sản phẩm vay tín chấp ANZ tại Hà Nội toàn diện. Điều này bao gồm việc sử dụng các kênh truyền thông đa dạng, xây dựng thương hiệu uy tín và tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng. ANZ có thể sử dụng quảng cáo trên truyền hình, báo chí, internet và mạng xã hội để tiếp cận đông đảo khách hàng. Ngân hàng cũng có thể tổ chức các sự kiện, hội thảo và chương trình khuyến mãi để thu hút sự chú ý của khách hàng. Quan trọng hơn, ANZ cần chú trọng đến việc cung cấp dịch vụ khách hàng tốt, giải quyết các thắc mắc và khiếu nại của khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả.

4.1. Sử Dụng Các Kênh Truyền Thông Đa Dạng

Để tiếp cận hiệu quả với khách hàng mục tiêu vay tín chấp ANZ Hà Nội, cần sử dụng đồng thời nhiều kênh truyền thông khác nhau. Ngoài các kênh truyền thống như quảng cáo trên truyền hình và báo chí, ngân hàng nên tận dụng sức mạnh của internet và mạng xã hội. Xây dựng nội dung quảng bá sản phẩm vay tín chấp ANZ tại Hà Nội hấp dẫn, phù hợp với từng kênh truyền thông. SEO (tối ưu hóa công cụ tìm kiếm) website và các bài viết liên quan đến vay tín chấp ANZ giúp tăng khả năng hiển thị trên Google và các công cụ tìm kiếm khác.

4.2. Xây Dựng Thương Hiệu Uy Tín và Tạo Dựng Mối Quan Hệ

Uy tín thương hiệu là yếu tố quan trọng để khách hàng tin tưởng và lựa chọn sản phẩm cho vay tín chấp ANZ. Đầu tư vào việc xây dựng hình ảnh chuyên nghiệp, đáng tin cậy và thân thiện. Bên cạnh đó, việc tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng là chìa khóa để duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh. Thường xuyên tương tác với khách hàng, lắng nghe phản hồi và giải quyết các vấn đề một cách nhanh chóng và hiệu quả.

V. Nghiên Cứu Phân Tích Đối Thủ Cạnh Tranh Vay Tín Chấp Hà Nội

Để có được lợi thế cạnh tranh, việc phân tích kỹ lưỡng các đối thủ cạnh tranh vay tín chấp Hà Nội là vô cùng quan trọng. Việc này giúp ANZ hiểu rõ điểm mạnh, điểm yếu của các đối thủ, từ đó đưa ra chiến lược phù hợp. Cần phân tích các yếu tố như: sản phẩm, lãi suất, thủ tục, dịch vụ khách hàng, kênh phân phối và chiến lược marketing sản phẩm vay tín chấp ANZ tại Hà Nội của đối thủ. Dựa trên kết quả phân tích, ANZ có thể tìm ra những cơ hội để tạo sự khác biệt và vượt lên trên các đối thủ cạnh tranh. Thông tin từ BANKING ACADEMY FOREIGN LANGUAGE FACULTY có thể cung cấp cái nhìn tổng quan về thị trường và các đối thủ cạnh tranh.

5.1. Xác Định Các Đối Thủ Cạnh Tranh Chính Trong Thị Trường

Thị trường vay tín chấp Hà Nội có rất nhiều đối thủ cạnh tranh. Cần xác định rõ những đối thủ chính, có thị phần lớn và ảnh hưởng đáng kể đến thị trường. Điều này giúp tập trung nguồn lực và phân tích hiệu quả hơn. Các đối thủ cạnh tranh có thể là các ngân hàng lớn, các công ty tài chính và các tổ chức tín dụng khác.

5.2. Phân Tích Ưu Điểm và Nhược Điểm Của Từng Đối Thủ

Sau khi xác định được các đối thủ cạnh tranh chính, cần tiến hành phân tích chi tiết ưu điểm và nhược điểm của từng đối thủ. Điều này giúp ANZ hiểu rõ hơn về điểm mạnh của mình và tìm ra những điểm yếu cần cải thiện. Cần phân tích các yếu tố như: sản phẩm, lãi suất vay tín chấp ANZ Hà Nội (so sánh với đối thủ), thủ tục vay, dịch vụ khách hàng, kênh phân phối và chiến lược tiếp thị sản phẩm vay tín chấp ANZ tại Hà Nội.

VI. Kết Luận Tương Lai Phát Triển Vay Tín Chấp ANZ Bền Vững

Việc phát triển sản phẩm cho vay tín chấp ANZ tại Hà Nội là một quá trình đầy thách thức nhưng cũng đầy tiềm năng. Để thành công, ANZ cần có chiến lược rõ ràng, tập trung vào việc nâng cao chất lượng sản phẩm, cải thiện dịch vụ khách hàng và tăng cường năng lực cạnh tranh. Ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc quản lý rủi ro tín dụng và tuân thủ các quy định pháp lý. Với sự nỗ lực và quyết tâm, ANZ có thể xây dựng một sản phẩm cho vay tín chấp ANZ thành công tại Hà Nội, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội của Thủ đô.

6.1. Tóm Tắt Những Điểm Chính và Bài Học Kinh Nghiệm

Tóm tắt lại những điểm chính đã thảo luận trong bài viết, nhấn mạnh những thách thức và cơ hội khi phát triển sản phẩm cho vay tín chấp ANZ tại Hà Nội. Rút ra những bài học kinh nghiệm quan trọng để giúp ANZ đưa ra những quyết định đúng đắn và hiệu quả trong tương lai.

6.2. Triển Vọng Phát Triển và Các Đề Xuất Cho Tương Lai

Đề xuất những hướng đi và giải pháp cụ thể để phát triển sản phẩm cho vay tín chấp ANZ một cách bền vững trong tương lai. Điều này có thể bao gồm việc mở rộng phạm vi hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm, tăng cường ứng dụng công nghệ và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Đồng thời, cần tiếp tục theo dõi và đánh giá thị trường để điều chỉnh chiến lược phù hợp với những thay đổi của môi trường kinh doanh.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, Việt Nam có sự chuyển dịch rõ rệt từ nền kinh tế nông nghiệp sang nền kinh tế phát triển đa ngành, mở ra nhiều cơ hội đầu tư cho người dân trong các lĩnh vực nông nghiệp, công nghiệp và dịch vụ. Để hiện thực hóa các nhu cầu chi tiêu và đầu tư khi nguồn vốn tự có còn nằm dưới dạng bất động sản hoặc phương tiện đi lại, người dân có xu hướng tìm đến các dịch vụ tài chính ngân hàng. Tuy nhiên, một bộ phận không nhỏ khách hàng cá nhân e ngại việc thế chấp tài sản do lo sợ rủi ro mất quyền sở hữu khi phát sinh sự cố tài chính. Trong khi đó, các thủ tục vay vốn thế chấp truyền thống thường kéo dài và phức tạp, thúc đẩy nhu cầu tìm kiếm các sản phẩm vay tín chấp (unsecured loan) với quy trình giải ngân nhanh gọn.

Tại thị trường Việt Nam thời điểm trước năm 2016, sản phẩm vay tín chấp của hệ thống ngân hàng chưa thực sự phổ biến rộng rãi. Khách hàng có nhu cầu cấp bách thường phải tiếp cận các tổ chức tín dụng phi ngân hàng (như FE Credit, HD Finance) với mức lãi suất rất cao. Nhận thấy tiềm năng này, các ngân hàng thương mại bắt đầu chuyển dịch định hướng, mở rộng phân khúc khách hàng cá nhân nhằm phân tán rủi ro tín dụng thay vì chỉ tập trung vào các khoản vay doanh nghiệp quy mô lớn. Xuất phát từ thời gian thực tập tại vị trí chuyên viên quan hệ khách hàng tại Ngân hàng TNHH một thành viên ANZ Việt Nam, tác giả Nguyễn Thị Thanh Hải đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp nhằm đánh giá thực trạng, phân tích các rào cản và đề xuất giải pháp thúc đẩy sản phẩm cho vay tín chấp tại đơn vị.

Mục tiêu tổng quát của khóa luận là phân tích thực trạng và đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng TNHH MTV ANZ Việt Nam, từ đó đưa ra các kiến nghị cụ thể nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và kiểm soát rủi ro. Khóa luận tập trung giải quyết 4 câu hỏi nghiên cứu cụ thể được xác định như sau:

1. Cho vay tín chấp là gì?
2. Sản phẩm cho vay tín chấp vận hành như thế nào trong thực tế hệ thống ngân hàng?
3. Những lợi ích mà sản phẩm này mang lại cho ngân hàng và khách hàng là gì?
4. Những thuận lợi và khó khăn mà ngân hàng cùng khách hàng phải đối mặt khi tham gia vào hoạt động cho vay tín chấp?

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay tín chấp cá nhân, bao gồm đặc điểm sản phẩm, quy mô tăng trưởng dư nợ, quy trình thẩm định - phê duyệt và các chỉ số quản trị rủi ro tín dụng. Phạm vi nghiên cứu về mặt không gian tập trung tại Trung tâm Bán lẻ số 3 tại Hà Nội thuộc Ngân hàng TNHH MTV ANZ Việt Nam (HN3 – ANZ). Phạm vi về mặt thời gian giới hạn trong giai đoạn từ năm 2014 đến hết Quý 1 năm 2016.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khóa luận xây dựng nền tảng lý luận dựa trên các khái niệm chuẩn mực về tín dụng tiêu dùng. Theo đó, khoản vay tín chấp được định nghĩa là khoản cấp tín dụng không yêu cầu tài sản bảo đảm, được thiết lập hoàn toàn dựa trên uy tín và năng lực tài chính của người đi vay. Phân loại theo cơ chế cấp tín dụng, tác giả chia thành 3 hình thức chính: (1) Cho vay tín chấp dựa trên thu nhập (thu nhập ổn định qua lương chuyển khoản hoặc bảng lương); (2) Cho vay tín chấp dựa trên hạn mức thẻ tín dụng; và (3) Cho vay tín chấp dưới hình thức thấu chi tài khoản (overdraft loan). Sản phẩm này mang các đặc thù: giá trị khoản vay thường ở mức thấp đến trung bình, đối tượng khách hàng tiềm năng đa dạng (bao gồm cả người sở hữu nhà và người đi thuê nhà), lãi suất áp dụng cao hơn vay thế chấp để bù đắp chi phí rủi ro và quản lý, quy trình thẩm định nhanh chóng giúp đáp ứng nhu cầu tiền mặt khẩn cấp.

Để đánh giá điều kiện phê duyệt khoản vay, tác giả hệ thống hóa hai chỉ số tài chính cốt lõi:

• Tỷ lệ thanh toán nợ (Debt Settling Rate - DSR): Phản ánh năng lực tài chính còn lại của khách hàng để trả khoản vay mới sau khi trừ đi các nghĩa vụ nợ hiện hữu. Công thức xác định tại ANZ là: $$DSR = I \times A - D - Cr \times 5%$$ Trong đó: $I$ là thu nhập bình quân 3 tháng gần nhất sau thuế; $A$ là hệ số khả năng trả nợ do ANZ quy định dựa trên phân tầng thu nhập; $D$ là số tiền gốc và lãi phải trả hàng tháng cho các tổ chức tín dụng khác; $Cr$ là tổng hạn mức các thẻ tín dụng khách hàng đang sở hữu.

Nhóm khách hàng	Mức thu nhập bình quân sau thuế ($I$)	Hệ số khả năng trả nợ ($A$)
Nhóm 1	Từ 7,2 triệu đến 12 triệu đồng	50%
Nhóm 2	Từ 12 triệu đến 16 triệu đồng	55%
Nhóm 3	Trên 16 triệu đồng	60%

• Tỷ lệ nợ xấu và phân loại nợ: Được xác định theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thông qua Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC), chia thành 5 nhóm: Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn, quá hạn dưới 10 ngày); Nhóm 2 (Nợ cần chú ý, quá hạn từ 10 đến 90 ngày hoặc cơ cấu lại lần đầu); Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn, quá hạn từ 91 đến 180 ngày); Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ, quá hạn từ 181 đến 360 ngày); Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn, quá hạn trên 360 ngày). Nợ xấu chính thức được tính từ Nhóm 3 đến Nhóm 5.

Phương pháp nghiên cứu trong khóa luận bao gồm phương pháp định lượng (xử lý số liệu dư nợ, khách hàng, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ từ chối hồ sơ), phương pháp định tính (phân tích mô tả, tổng hợp tài liệu, phân tích ma trận SWOT), phương pháp thống kê mô tả và so sánh số liệu tài chính nội bộ. Tác giả kết hợp sử dụng khảo sát kiểm chứng (validation survey) với sự hỗ trợ của các chuyên viên và người đánh giá độc lập. Dữ liệu nghiên cứu được trích xuất từ các báo cáo kết quả kinh doanh nội bộ của HN3 – ANZ từ năm 2014 đến tháng 3/2016, báo cáo tổng quan ngành của Ngân hàng Nhà nước, dữ liệu thị trường của công ty nghiên cứu StoxPlus (năm 2013) cùng các văn bản thông tin đại chúng.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Bối cảnh nghiên cứu (Background of the study)

Chương này trình bày lý do lựa chọn đề tài, xuất phát từ sự bùng nổ của nền kinh tế mở và nhu cầu vốn tiêu dùng không cần thế chấp tài sản của người dân Việt Nam. Tác giả nêu rõ mục tiêu nghiên cứu, 4 câu hỏi nghiên cứu định hướng, phạm vi dữ liệu thu thập tại Trung tâm Bán lẻ số 3 Hà Nội (HN3 – ANZ) từ năm 2014 đến Quý 1/2016. Bên cạnh đó, tác giả khái quát các phương pháp thu thập dữ liệu định tính, định lượng và sơ đồ bố cục 4 chương của toàn bộ khóa luận.

Chương 2: Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay tín chấp (Essential theory of unsecured loan activities)

Nội dung chương 2 tập trung phân tích các khái niệm học thuật và cơ chế hoạt động của tín dụng tín chấp. Tác giả phân loại 3 hình thức cho vay phổ biến trong ngân hàng thương mại, nêu bật 6 đặc trưng kỹ thuật: hạn mức cho vay giới hạn, tập khách hàng tiềm năng rộng mở, mục đích vay tiêu dùng bị chi phối bởi chu kỳ kinh tế, lãi suất cao, hạn mức tín dụng phụ thuộc uy tín và thời gian xử lý hồ sơ nhanh.

Chương này cũng xác định các yếu tố tác động đến hoạt động cho vay tín chấp, bao gồm khung pháp lý của Ngân hàng Nhà nước, áp lực cạnh tranh giữa các định chế tài chính, đơn giản hóa thủ tục hành chính, mức độ ổn định thu nhập của khách hàng, lịch sử tín dụng tại CIC và đặc biệt là 5 phẩm chất nghề nghiệp của cán bộ tín dụng: trí tuệ (intellect), tính kỷ luật (discipline), năng lực ngoại ngữ (language skill) và kỹ năng xây dựng mối quan hệ (relationship building). Cuối chương, tác giả thiết lập công thức tính chỉ số DSR theo 3 mức thu nhập và định nghĩa chi tiết tiêu chí phân loại 5 nhóm nợ quá hạn.

Chương 3: Thực trạng và phân tích hoạt động cho vay tín chấp tại Ngân hàng ANZ Việt Nam (Real statistics and analyzation of unsecured lending activities in Australia and New Zealand Bank in the Southern of Vietnam)

Tác giả giới thiệu tổng quan về Ngân hàng ANZ với lịch sử hơn 180 năm, hiện diện tại 34 thị trường quốc tế, đặt trụ sở chính tại Melbourne và hoạt động tại Việt Nam từ năm 1993 (được cấp phép ngân hàng 100% vốn nước ngoài năm 2008). Cơ cấu tổ chức của HN3 – ANZ gồm 4 bộ phận chính: Phòng Bán hàng (chia làm 3 nhóm: Direct sales, Telesales, Exhibition tại trung tâm thương mại); Phòng Hỗ trợ tín dụng; Bộ phận Thẩm định (đặt tại trung tâm miền Nam, thẩm định hoàn toàn qua điện thoại mà không đi thực địa); và mạng lưới Chi nhánh giải ngân/thu hồi nợ.

Sản phẩm cho vay tín chấp tại ANZ quy định các tiêu chuẩn thẩm định: khách hàng quốc tịch Việt Nam không cư trú tại Mỹ quá 183 ngày/năm tài chính; cư trú tại Hà Nội; độ tuổi 21-55 (nữ) và 21-60 (nam); thu nhập 3 tháng gần nhất trên 8 triệu đồng/tháng; thời gian làm việc tại đơn vị hiện tại trên 6 tháng và tổng thời gian làm việc trên 1 năm. ANZ loại trừ các ngành nghề rủi ro (thủy thủ làm việc trên tàu, nhân sự quân đội trừ doanh nghiệp Viettel và MB Bank). Các ngành nghề như vệ sĩ, kinh doanh tự do, bồi bàn, tài xế, bảo vệ, giao hàng phải có hợp đồng lao động từ 8 triệu đồng và tổng thu nhập thực nhận trên 10 triệu đồng. Hạn mức vay từ 25 đến 500 triệu đồng (tối đa 10 lần thu nhập), thời hạn 12 đến 60 tháng. ANZ chỉ áp dụng 2 hình thức là vay theo thu nhập và vay theo hạn mức thẻ, không triển khai thấu chi tín chấp cá nhân.

Hạn mức khoản vay	Mức lãi suất áp dụng theo kỳ hạn
Dưới 50 triệu đồng	24%/năm cho tất cả các kỳ hạn
Từ 50 đến 199 triệu đồng	22,5%/năm (kỳ hạn 12 - 48 tháng); 19,5%/năm (kỳ hạn 60 tháng)
Từ 200 triệu đồng trở lên	20,0%/năm (kỳ hạn 12 - 48 tháng); 17,0%/năm (kỳ hạn 60 tháng)

Quy trình thẩm định và cho vay tại HN3 – ANZ gồm 4 bước: (1) Tiếp nhận và nộp hồ sơ hợp đồng; (2) Thẩm định tín dụng qua điện thoại và tra cứu CIC; (3) Giải ngân qua tài khoản thanh toán CASA và kiểm soát thanh toán; (4) Thu hồi nợ và đưa vào danh sách đen nếu phát sinh gian lận.

Tiêu chí	ANZ	Standard Chartered	HSBC	Techcombank	Citibank
Thu nhập tối thiểu	> 8 triệu VNĐ	8-12 triệu (chi lương SCB); > 12 triệu (khác)	> 8 triệu VNĐ	> 5 triệu VNĐ	> 15 triệu VNĐ
Kỳ hạn cho vay	12 - 60 tháng	12 - 60 tháng	12 - 48 tháng	6 - 60 tháng	24, 36, 48 tháng
Hạn mức tối đa	25 - 500 triệu (10 lần lương)	18 - 400 triệu (10 lần lương)	0 - 250 triệu (10 lần lương)	15 - 300 triệu (5 lần lương)	Lên tới 600 triệu
Lãi suất	17% - 24%/năm	19% - 20% (chi lương); 21% - 22% (thường)	18% (<80 tr); 17% (>80 tr); 16% (có thẻ)	Thả nổi theo nhóm A, B, C (16,5% - 18,75%)	Từ 15%/năm

Về kết quả kinh doanh thực tế, tại toàn hệ thống ANZ Việt Nam, huy động vốn (FM) năm 2015 đạt 1.007 tỷ đồng, tăng 20,46% so với năm 2014 (801 tỷ đồng); dư nợ tín dụng (OC) đạt 897 tỷ đồng, tăng 19,9% so với năm 2014 (748 tỷ đồng). Riêng tại HN3 – ANZ, tổng dư nợ cho vay năm 2014 đạt 119,217 tỷ đồng; năm 2015 đạt 145,217 tỷ đồng (tăng 21,7%); đến hết Quý 1/2016 đạt 167 tỷ đồng (tăng 15%). Trong đó, dư nợ vay tín chấp năm 2015 đạt 80,7 tỷ đồng và tăng lên 102,1 tỷ đồng vào Quý 1/2016 (tăng 26,5%).

Số lượng khách hàng vay tín chấp tại HN3 – ANZ tăng từ 1.148 khách hàng năm 2014 lên 1.511 khách hàng năm 2015 (tăng 31,6%), riêng Quý 1/2016 tiếp nhận 620 khách hàng. Trong 4 nhóm kinh doanh, Nhóm 4 (bán hàng liên kết qua doanh nghiệp) đạt hiệu quả cao nhất với 315 khách hàng năm 2014 và 401 khách hàng năm 2015; tiếp theo là Nhóm 1 (Direct sales tại trung tâm thương mại) đạt 245 khách hàng năm 2014; Nhóm 2 (Telesales qua danh sách nhân sự); Nhóm 3 (Chăm sóc sau bán hàng).

Chỉ số theo dõi	Năm 2014	Năm 2015	Quý 1/2016
Tổng khách hàng giải ngân (người)	1.148	1.511	620
Tỷ lệ nợ xấu nhóm 2-5 (%)	4,76%	6,30%	5,76%
Tỷ lệ hồ sơ không phê duyệt do DSR (%)	13,5% (173/1.321 HS)	11,3% (193/1.704 HS)	5,5% (36/656 HS)

Chương 4: Đề xuất và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tín chấp (Recommendation and solution to improve the current unsecured loan situation)

Tác giả phân tích ma trận SWOT đối với sản phẩm cho vay tín chấp tại ngân hàng:

• Điểm mạnh: Biên lợi nhuận lãi vay cao; cơ chế thu nợ gốc và lãi hàng tháng giúp quay vòng vốn nhanh và phân tán rủi ro; mở rộng cơ sở khách hàng cá nhân giúp quảng bá thương hiệu qua phương thức truyền miệng.
• Điểm yếu: Lãi suất cho vay cao hơn nhiều so với vay có tài sản thế chấp; khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng đủ chuẩn không có nợ xấu; sản phẩm còn mới mẻ nên mức độ tin tưởng của người dân chưa cao; kỹ năng xử lý tình huống của một bộ phận nhân sự chưa đồng đều.
• Cơ hội: Thị trường tín dụng tiêu dùng Việt Nam có tiềm năng lớn (dẫn số liệu StoxPlus năm 2013 cho thấy tổng quy mô tín dụng đạt khoảng 188.000 tỷ đồng, tăng trưởng 12%, trong đó vay tín chấp mới chỉ chiếm 4%, phần lớn còn lại là vay thế chấp mua nhà và xe); dự thảo thông tư mới của Ngân hàng Nhà nước khuyến khích tách mảng tài chính tiêu dùng sang các công ty tài chính trực thuộc (như mô hình ACB dự kiến lập công ty 500 tỷ vốn điều lệ, Maritime Bank mua lại Fabric, các đơn vị HD Bank, Techcombank, VPBank); các công ty tài chính nước ngoài từ Nhật Bản và Nga chuẩn bị gia nhập thị trường.
• Thách thức: Không có tài sản thế chấp để xử lý thu hồi khi khách hàng mất khả năng thanh toán; cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng ngoại và ngân hàng thương mại cổ phần trong nước.

Trên cơ sở đó, tác giả đưa ra 3 nhóm giải pháp trọng tâm:

1. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Mở các khóa đào tạo chuyên môn định kỳ về khung pháp lý và chính sách tín dụng; tạo diễn đàn để các cá nhân xuất sắc (best seller) từ 4 nhóm chia sẻ kinh nghiệm thực tế; chuẩn hóa kỹ năng thẩm định và giao tiếp.
2. Tập trung các chiến dịch tiếp thị và phát triển kênh phân phối: Đẩy mạnh tiếp thị qua truyền hình, báo chí, mạng xã hội; phát triển hệ thống ngân hàng điện tử (E-banking bao gồm mobile và internet banking); thành lập phòng tiếp thị chuyên trách tại chi nhánh; duy trì chăm sóc khách hàng cũ (định kỳ liên hệ ít nhất 1 lần/tháng để nắm bắt tình hình tài chính và khai thác nguồn khách hàng giới thiệu mới).
3. Định kỳ tổ chức các cuộc thi đua nội bộ: Phát động phong trào thi đua có thưởng bằng tiền mặt (từ vài trăm nghìn đến hàng triệu đồng) giữa 4 nhóm và từng cá nhân; xây dựng cơ chế thưởng phạt minh bạch để tạo động lực làm việc.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và phản ánh bức tranh số liệu thực tế về mảng tín dụng tiêu dùng tín chấp tại một chi nhánh ngân hàng quốc tế ở Hà Nội giai đoạn 2014 - Quý 1/2016:

• Tăng trưởng dư nợ vay tín chấp tại HN3 – ANZ ghi nhận sự bứt phá từ 80,7 tỷ đồng năm 2015 lên 102,1 tỷ đồng chỉ trong Quý 1/2016, nâng quy mô tổng dư nợ toàn trung tâm lên 167 tỷ đồng.
• Lượng khách hàng được phục vụ tăng 31,6% (từ 1.148 người năm 2014 lên 1.511 người năm 2015), trong đó phương thức tiếp cận B2B qua hội thảo tại doanh nghiệp (Nhóm 4) được chứng minh là mô hình hiệu quả nhất (đạt 401 khách hàng năm 2015).
• Tỷ lệ nợ xấu (tính chung từ nhóm 2 đến nhóm 5) sau khi tăng mạnh lên 6,30% vào năm 2015 đã được kiểm soát giảm xuống 5,76% vào Quý 1/2016 nhờ chính sách siết chặt chỉ số DSR và quản lý rủi ro tốt hơn từ khâu thẩm định.
• Tỷ lệ hồ sơ bị từ chối do không đáp ứng chỉ số DSR giảm rõ rệt từ 13,5% năm 2014 xuống 11,3% năm 2015 và đạt 5,5% trong Quý 1/2016, phản ánh sự cải thiện trong kỹ năng sàng lọc sơ bộ của đội ngũ bán hàng.

Về mặt đóng góp so với các tài liệu nghiên cứu trước, khóa luận đã chi tiết hóa quy trình vận hành và tiêu chuẩn cấp tín dụng thực tế của một ngân hàng ngoại tại Việt Nam. Tác giả không chỉ dừng lại ở lý thuyết chung mà làm rõ thuật toán tính hạn mức vay DSR với các biến số khấu trừ thẻ tín dụng và nợ tổ chức khác, đồng thời cung cấp bảng so sánh chi tiết về thông số sản phẩm (thu nhập tối thiểu, kỳ hạn, hạn mức, lãi suất) giữa ANZ và 4 đối thủ cạnh tranh trực tiếp trên thị trường Hà Nội.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận bộc lộ một số hạn chế gắn liền với phạm vi và dữ liệu nghiên cứu:

• Dữ liệu nghiên cứu mới chỉ dừng lại ở Quý 1 năm 2016; các chỉ số tài chính của một quý đơn lẻ chưa phản ánh trọn vẹn chu kỳ kinh doanh cả năm (đặc biệt là biến động rút vốn sau Tết Nguyên đán như tác giả đã chỉ ra).
• Nghiên cứu chỉ giới hạn trong phạm vi một đơn vị kinh doanh cá biệt (Trung tâm Bán lẻ số 3 tại Hà Nội), chưa bao quát toàn bộ 8 chi nhánh/phòng giao dịch của ANZ tại Việt Nam.
• Quy trình xác minh hồ sơ của ANZ được thực hiện tập trung tại miền Nam hoàn toàn qua điện thoại, thiếu khâu thẩm định thực địa tại nơi cư trú của khách hàng, tạo ra rủi ro tiềm ẩn về tính xác thực của thông tin mà tác giả chưa có giải pháp kỹ thuật triệt để để khắc phục ngoài việc kiểm tra thái độ qua cuộc gọi.

Hướng nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng khảo sát trên toàn bộ hệ thống chi nhánh ANZ tại hai đô thị lớn (Hà Nội và TP. Hồ Chí Minh); phân tích tác động dài hạn của các Thông tư mới của Ngân hàng Nhà nước khi tách bạch mảng tài chính tiêu dùng sang các công ty tài chính độc lập; và nghiên cứu chuyên sâu về giải pháp tự động hóa quy trình chấm điểm tín dụng cá nhân trên nền tảng ngân hàng điện tử (E-banking).

Giá trị tham khảo

Báo cáo nghiên cứu của tác giả là tài liệu tham khảo thiết thực cho:

• Sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Ngân hàng thương mại, Kinh doanh quốc tế đang thực hiện khóa luận tốt nghiệp hoặc nghiên cứu tình huống về mảng tín dụng bán lẻ và quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng.
• Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân (Credit Officer/RM), nhân viên thẩm định tín dụng tại các ngân hàng thương mại và công ty tài chính tiêu dùng muốn tìm hiểu quy trình cấp tín dụng không tài sản bảo đảm chuẩn quốc tế.
• Các nội dung có giá trị tham khảo chuyên môn cao nhất bao gồm: Bảng tổng hợp so sánh chính sách sản phẩm vay tín chấp giữa 5 ngân hàng (ANZ, Standard Chartered, HSBC, Techcombank, Citibank); bài toán mẫu và công thức tính chỉ số DSR trong việc xác định năng lực trả nợ; mô hình phân bổ và hiệu quả bán hàng của 4 đội ngũ (Direct sales, Telesales, B2B Workshop, After-sales).

Câu hỏi thường gặp

1. Khách hàng cá nhân vay tín chấp tại ANZ cần đáp ứng các điều kiện tối thiểu nào về thu nhập, độ tuổi và nghề nghiệp?
Theo quy định nội bộ của ANZ được trích dẫn trong khóa luận, khách hàng phải mang quốc tịch Việt Nam (không cư trú tại Mỹ quá 183 ngày trong một năm tài chính); sinh sống/làm việc tại Hà Nội; độ tuổi từ 21 đến 55 đối với nữ và 21 đến 60 đối với nam. Thu nhập bình quân 3 tháng gần nhất phải đạt từ 8 triệu đồng/tháng trở lên (trước thuế). Thời gian làm việc tại đơn vị hiện tại tối thiểu 6 tháng và tổng thời gian làm việc tích lũy trên 1 năm. Ngân hàng không cấp tín dụng cho thủy thủ làm việc trên tàu và quân nhân (ngoại trừ nhân sự làm việc tại Viettel và MB Bank). Các ngành nghề như tài xế, bảo vệ, bồi bàn, vệ sĩ, kinh doanh tự do phải có hợp đồng lao động ghi nhận mức lương từ 8 triệu đồng và tổng thu nhập thực nhận (gồm hoa hồng) từ 10 triệu đồng trở lên.

2. Công thức xác định khả năng thanh toán nợ (DSR) tại ANZ được thiết lập như thế nào và được áp dụng ra sao trong tình huống thực tế?
Công thức tính chỉ số DSR tại ANZ là: $$DSR = I \times A - D - Cr \times 5%$$ Trong ví dụ của khóa luận, khách hàng A có thu nhập 3 tháng gần nhất lần lượt là 18, 19 và 14 triệu đồng, suy ra thu nhập bình quân $I = 17\text{ triệu đồng}$. Do $I > 16\text{ triệu đồng}$, hệ số trả nợ áp dụng là $A = 60%$. Khách hàng có khoản vay tại Techcombank phải trả gốc và lãi $D = 1,6\text{ triệu đồng/tháng}$, đồng thời sở hữu 2 thẻ tín dụng (Vietcombank hạn mức 30 triệu đồng và ACB hạn mức 20 triệu đồng), dẫn đến hạn mức thẻ bình quân $Cr = 25\text{ triệu đồng}$. Khả năng thanh toán nợ hàng tháng của khách hàng A được tính là: $$DSR = 17 \times 0,60 - 1,6 - 25 \times 0,05 = 10,2 - 1,6 - 1,25 = 7,35\text{ triệu đồng}$$ Mức 7,35 triệu đồng này là căn cứ tối đa để ANZ duyệt hạn mức và kỳ hạn vay cho khách hàng A.

3. Khung lãi suất vay tín chấp tại ANZ trong giai đoạn nghiên cứu được phân cấp theo những tiêu chí nào?
ANZ phân loại lãi suất vay tín chấp dựa trên quy mô số tiền vay và thời hạn vay (trong khoảng từ 17% đến 24%/năm):

• Khoản vay dưới 50 triệu đồng: áp dụng lãi suất cố định 24%/năm cho tất cả các kỳ hạn.
• Khoản vay từ 50 đến 199 triệu đồng: áp dụng mức 22,5%/năm cho các kỳ hạn 12, 24, 36, 48 tháng; và giảm xuống 19,5%/năm cho kỳ hạn 60 tháng.
• Khoản vay từ 200 triệu đồng trở lên: áp dụng mức 20,0%/năm cho các kỳ hạn 12, 24, 36, 48 tháng; và mức ưu đãi nhất 17,0%/năm cho kỳ hạn 60 tháng.

4. Kênh bán hàng nào tại HN3 – ANZ mang lại lượng khách hàng vay tín chấp cao nhất và phương thức hoạt động là gì?
Nhóm 4 (Team 4) là đơn vị dẫn đầu về số lượng khách hàng vay tín chấp thành công tại HN3 – ANZ, đạt 315 khách hàng năm 2014 và tăng lên 401 khách hàng năm 2015. Phương thức tiếp cận của nhóm này là liên kết trực tiếp với các cơ quan, doanh nghiệp: chuyên viên liên hệ với lãnh đạo/quản lý văn phòng để khảo sát nhu cầu, sau đó tổ chức các buổi hội thảo giới thiệu sản phẩm ngay tại doanh nghiệp từ 1 đến 2 lần mỗi tháng để tiếp cận toàn thể cán bộ nhân viên. Mô hình B2B này đạt hiệu suất cao hơn hẳn so với tiếp thị trực tiếp tại trung tâm thương mại (Nhóm 1), gọi điện qua danh bạ nhân sự (Nhóm 2) hay chăm sóc sau bán hàng (Nhóm 3).

5. Diễn biến nợ xấu từ nhóm 2 đến nhóm 5 tại HN3 – ANZ có xu hướng như thế nào trong giai đoạn 2014 - Quý 1/2016?
Tỷ lệ nợ quá hạn từ nhóm 2 đến nhóm 5 tại HN3 – ANZ có biến động đa chiều: năm 2014 ở mức 4,76%, sang năm 2015 tăng mạnh thêm 1,54% lên mức 6,30% do tác động khó khăn chung của nền kinh tế và việc mở rộng quy mô tín dụng nhanh chóng. Tuy nhiên, sang Quý 1/2016, nhờ các biện pháp siết chặt quy trình thẩm định qua điện thoại và kiểm soát chặt chẽ chỉ số DSR, tỷ lệ này đã giảm 0,76% xuống còn 5,76%.

Kết luận

Khóa luận của tác giả Nguyễn Thị Thanh Hải đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận và phản ánh chi tiết thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại Trung tâm Bán lẻ số 3 của Ngân hàng ANZ tại Hà Nội giai đoạn 2014 - Quý 1/2016. Nghiên cứu cung cấp hệ thống số liệu thực nghiệm đầy đủ về tăng trưởng dư nợ, cơ cấu bán hàng, quy trình thẩm định dựa trên chỉ số DSR và thực trạng nợ xấu nhóm 2-5 tại một định chế tài chính quốc tế. Các kiến nghị về đào tạo nhân sự, phát triển ngân hàng số và mở rộng kênh tiếp cận doanh nghiệp mang tính thực tiễn cao, đóng góp cơ sở dữ liệu quan trọng cho hoạt động quản trị tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BANKING ACADEMY FOREIGN LANGUAGE FACULTY ---------------- GRADUATION THESIS DEVELOPING UNSECURED LOAN PRODUCT IN AUSTRALIA AND NEW ZEALAND BAKING GROUP WITH SALES CENTRE IN HANOI STUDENT : NGUYEN THI THANH HAI LECTURER : TRAN THI XUAN ANH (PhD) CLASS : K15 ATCA STUDENT CODE : 15A7510059 Ha Noi, May 2016 TABLE OF CONTENTS ACKNOWLEDGEMENTS ABSTRACT LIST OF TABLES LIST OF ABBREVIATIONS CHAPTER 1 BACKGROUND OF THE STUDY. THESIS OBJECTIVES AND RESEARCH QUESTIONS. SCOPE AND LIMITATION. RESEARCH METHOD AND DATA COLLECTION.

3 CHAPTER 2 ESSENTIAL THEORY OF UNSECURED LOAN ACTIVITIES. BACKGROUND OF UNSECURED LOAN. Classification of unsecured loan. Features of unsecured loan.

FACTORS AFFECTING UNSECURED LOAN. SOME INDEXES AFFECTING APPROVAL PROCESS. Debt settling rate. Bad debt ratio of personal loan .10 CHAPTER 3 REAL STATISTICS AND ANALYZATION OF UNSECURED LENDING ACTIVITIES IN AUSTRALIA AND NEWZELAND BANK IN THE SOUTHERN OF VIETNAM.

GENERAL BACKGROUND OF AUSTRALIA AND NEWZELAND BANK WITH THIRD BRANCH IN HANOI. Organizational structure of HN3 – ANZ. General features of unsecured loan product in HN3 - ANZ. THE CURRENT SITUATION OF UNSECURED LOAN ACTIVITIES IN HN3 – ANZ BETWEEN 2014 AND THE FIRST QUARTER OF 2016.

General business operation from the domestic economy. General business performance in HN3 – ANZ. The real situation for unsecured loan activities in HN3 – ANZ. Some indexes affecting the approval process .28 CHAPTER 4 RECOMMENDATION AND SOLUTION TO IMPROVE THE CURRENT UNSECURED LOAN SITUATION.

SWOT OF PROVIDING AN UNSECURED LOAN. SWOT analyzation of unsecured loan for banks. Advantages and disadvantages for customers using unsecured loan. RECOMMENDING SOLLUTIONS TO ADAPT THE CUSTOMER DEMANDS.

Enhacing human resource quality. Focusing on marketing campaigns. Conduct many internal competitions periodically .37 CONCLUSION REFERENCE ACKNOWLEDGEMENTS Throughout this graduation thesis, I would like to send my gratefulness to those who are always available to support me for completing my academic study during the four passing years. Firstly, I would like to thank my thesis advisor Ms.

Tran Thi Xuan Anh – a faculty chairman under finance faculty at Banking Academy of Vietnam. She is a supportive supervisor and always willing to assist me whenever I run into a trouble spot or have questions around my research or writing. She consistently allowed this paper to be my own work, but steered me in the right the direction whenever she thought I needed it. Secondly, I would also like to thank my senior collages at the third sales center at Hanoi in Australia and New Zealand Banking Group for introducing me some useful knowledge I have never learned before and the specifically real statistics for the analyzation and assessment I presented within this thesis.

The third acknowledgement I would like to give my best friends, Ha Thi Minh Phuong and Ha Thuy Nga, as the second readers of this thesis. Without their enthusiastic contribution and their very valuable comments on this thesis, the validation survey could not have been successfully conducted. Finally, I must express my very profound gratitude to my parents, along with my classmates and all teachers in the faculty of Foreign Language at Banking Academy of Vietnam for providing me with unfailing support and continuous encouragement during studying time and through the process of researching and writing this thesis. This accomplishment would not have been possible without them.

Hanoi, May 18 th 2016 ABSTRACT In the current process of economic integration, trade barriers and fierce competition, the international transitions become not familiar with Vietnamese people. They are likely to involve in many economic fields to gain profit and the unique factor having negative impact on their decision is the financial capacity. Thus, unsecured loan has been introduced to the public, aiming at satisf ying customers immediately their investment capital needs without using any personal property for mortgage. This type of loan is much prevalent in the world, as a credit staffs, I am really burning to bring this excellent service to support for Vietnamese people.

This is reason why I choose “DEVELOPMENT UNSECURED LOAN PRODUCT IN AUSTRALIA AND NEW ZEALAND BAKING GROUP WITH SALES CENTRE IN HANOI” as an urgent topic presenting within my graduation thesis. During the time of researching, it is exponentially fortunate to receive the assistance from surrounding people in collecting valuable and updated figures. Since then, I have used the quantitative research method and qualitative research method mixing with critical analyzation to absolutely explore these collected figures. Furthermore, news updated from the Internet, television, radio and other mass media brings me diversified looks and removes my personal biased views.

As a result, I can see the essential differences among the Vietnamese market and the global market, and then produce valuable assessments for myself first and then for all bankers in general. Although the research has reached its aims, there were some inevitable limitations and shortcomings. I look forward to the feedback from the teachers. LIST OF TABLES Table 2.

Average income amount of customers. Interest rate policy for unsecured loan in ANZ. Comparison of unsecured loan products between competitive banks. General operational situation in ANZ from 2014 to Q1/2016 Table 3.

Debt balance from lending activities in HN3 - ANZ. The number of unsecured loan customers from 2014 to 2015. The non-approval rate at HN3 – ANZ 2014 – Q1/2016. 31 LIST OF DIAGRAMS Diagram 3.

Organizational structure in HN3 – ANZ. Approval process steps for unsecured loan in HN3 –ANZ. 18 LIST OF CHARTS Chart 3. The movement of bad debt ratio in group 2-5 in HN3 - ANZ 2014- Q1/2016.

29 LIST OF ABBREVIATIONS Abbreviations Full version ANZ Australia and New Zealand Banking Group HN3 The third sales center in Hanoi DSR Debt settling rate Q1/2016 The first quarter of 2016 FM Fund mobilization OC Outstanding Credit 5 groups of bad debt Group 1 Standard loan Group 2 Criticized loan Group 3 Substandard loan Group 4 Doubtful loan Group 5 Loss loan Banking Academy Graduation thesis CHAPTER 1 BACKGROUND OF THE STUDY 1. INTRODUCTORY In the quick pace of modern life, Vietnam has been turning from a developing agricultural country into a far more progressive country by experiencing a process of economic integration, trade barriers and fierce competition in the pass of years. For Vietnamese people, this is a good chance providing a huge of challenges and encouraging them to make much effort to collect new successes. People are available to invest their property and power into various fields like agricultures, industries and services to gain profit.

However, they donot own in hand a large amount of money that mainly belong to their real estates, vehicles or financial instruments, so they tend to use the services of banks to adapt to their needs. Thanks to the rapid development of banking sector, everything can become more simple and convenient for meeting the urgent need of customers. On the customer side, I explored that a group of people is not willing to mortgage their own property for making a loan because they may lose them in some bad cases. With the mountain of work, the customers always want to carry out schedules simply and fast, so they opt for an unsecured loan instead of loan with a mortgage.

However, the unsecured loan has not popular in the Vietnamese banking system over past years, and with their necessary needs, customers have to borrow money from other credit institutions like FE Credit, HD finance with exceptionally expensive interest rate level. Starting from the main goal that satisfies customer needs, the banks concentrate on developing lending products for individuals, especially unsecured loan. Since then, the type of unsecured loan has been more popular. In the banking system of Vietnam, there are many kinds of banks engaging in, namely, state-owned banks, urban joint-stock commercial banks, foreign banks, joint-ventures.

Along with current economic integration process, I decided to apply for customer relationship officer in Australia and New Zealand Banking Nguyen Thi Thanh Hai – ATCA K15 Page 1 Banking Academy Graduation thesis Group (ANZ) – an international bank – aiming at classifying that how they operate and the differences in comparison with the other domestic banks. And then I witnessed a general trend of current banking system that focuses much on individual customers instead of businesses although the size of these loans is no t as large as the loans providing for businesses. However, the extremely higher number is likely to help banks spread the credit risks. During a practice in ANZ Hanoi, it was found that unsecured loan activity is facing many difficulties, not really commensurate with the current growth.

Thus, I decided to do a research about advantages and disadvantages of providing unsecured loan in ANZ with third branch in Hanoi and classify in my graduation thesis. THESIS OBJECTIVES AND RESEARCH QUESTIONS Based on theoretical and practical, the thesis focused on analyzing the situation and assessing the performance of personal loans especially unsecured loan in Australia and New Zealand Banking Group. Thereby, some suggestions to enhance personal credit will be given. SCOPE AND LIMITATION The study will focus on the unsecured loan activity in Australia and New Zealand Banking Group in the period from 2014 to the first quarter 2016.

Thus, it will be limited only to the products, size and some criteria in order to evaluate the efficiency of this credit, as well as the information from literatures that will be cited and reviewed. RESEARCH METHOD AND DATA COLLECTION The main research’s approach could be identified as:  Quantitative researching method  Qualitative researching method  Statistical method  Analyzing figures Nguyen Thi Thanh Hai – ATCA K15 Page 2 Banking Academy Graduation thesis  Summarizing information gathered in all media means 1. THESIS STRUCTURE The paper included four chapters following: Chapter 1 Background of the study Chapter 2 Theoretical background of unsecured loan activities Chapter 3 Real statistics and analyzation of unsecured lending activities in Australia and New Zeland Bank in the Southern of Vietnam Chapter 4 Recommendation and solution to improve the current unsecured loan situation Nguyen Thi Thanh Hai – ATCA K15 Page 3 Banking Academy Graduation thesis CHAPTER 2 ESSENTIAL THEORY OF UNSECURED LOAN ACTIVITIES 2. BACKGROUND OF UNSECURED LOAN 2.

Definition An unsecured loan is a loan that is obtained without the use of property and supported only by the borrower's creditworthiness, rather than by a type of collateral. Borrowers generally must have high credit ratings to be approved for an unsecured loan. Classification of unsecured loan According to the current situation of baking sector, banks are capable of varying unsecured loan into some types as mentioned below: 2. Unsecured loan belong to income A customer with a relatively stable amount of money each single month is eligible for making an unsecured loan in banks.

This type of unsecured loan is the easiest way enabling customers to access to funds simply. This only requires the customers to illustrate that how much salary they earn each month and whether they are paid through banking system or not. The banks will evaluate the customer’s documentaries, especially bank statement of their salary paid account or pay slip from their human resource department, to provide them a loan with a certain credit limit and tenor. Unsecured loan belong to the limit of credit cards A credit card is a card issued by banking system giving the holder an option to borrow amount of funds for the previous consumption and settle for the banks at the end of period.

The quantity of the limit that a credit card issuer allows you to charge can feel like a character judgment. A low limit shows little trust in your ability to spend and pay, while a high limit means a lender believes you can handle your borrowing. Thus, when customers who have been using credit cards partly indicate their financial capacity, the banks have obvious evidents for lending them money.