Phát Triển Nghiệp Vụ Thanh Toán Thẻ Tại Các Ngân Hàng Thương Mại Ở TP. Hồ Chí Minh

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích phát triển nghiệp vụ thanh toán thẻ tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tp hồ chí minh, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất giải

• Tác giả: Phí Thị Thanh Hà
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế
• Chuyên ngành: Kinh Tế Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Nghiệp Vụ Thanh Toán Thẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Ở TP. Hồ Chí Minh
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sỹ
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ THANH TOÁN THẺ
• 1.1. Tổng quan về thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.2. Sự khác nhau giữa thanh toán tiền mặt và thanh toán qua ngân hàng
• 1.3. Sự cần thiết của phương thức thanh toán không dùng tiền mặt trong xã hội hiện đại
• 1.4. Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế
• 1.5. Các thể thức thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.6. Tình hình thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam những năm qua
• 1.7. Tình hình phát triển dịch vụ thanh toán trong dân cư ở một số nước phát triển
• 1.8. Tổng quan về thẻ và nghiệp vụ thanh toán thẻ
• 1.8.1. Lịch sử phát triển thẻ
• 1.8.2. Khái niệm về thẻ thanh toán
• 1.8.3. Phân loại thẻ
• 1.8.4. Các chủ thể tham gia vào nghiệp vụ thẻ
• 1.8.5. Vai trò của thẻ đối với các chủ thể
• 1.8.6. Các thiết bị sử dụng
• 1.8.7. Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ
• 1.8.8. Nghiệp vụ thanh toán thẻ
• 1.8.9. Các liên minh thẻ tại Việt Nam
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
• 2.1. Tổng quan về thị trường thẻ thanh toán tại Việt Nam
• 2.2. Cơ sở pháp lý cho việc phát hành và sử dụng thẻ tại Việt Nam
• 2.3. Quá trình hình thành thị trường thẻ thanh toán ở Việt Nam
• 2.4. Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh
• 2.4.1. Đối với thẻ quốc tế
• 2.4.2. Đối với thẻ nội địa
• 2.4.3. Mạng lưới các đơn vị chấp nhận thẻ
• 2.4.4. Mạng lưới máy giao dịch tự động ATM
• 2.5. Đánh giá tình hình thanh toán thẻ trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh trong thời gian qua
• 2.5.1. Những mặt tích cực trong hoạt động thẻ thanh toán
• 2.5.2. Nguyên nhân của những mặt đạt được
• 2.5.3. Những khó khăn, vướng mắc trong hoạt động thẻ thanh toán
• 2.5.4. Nguyên nhân gây ra các khó khăn
• 3. CHƯƠNG 3: PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
• 3.1. Định hướng phát triển nghiệp vụ thanh toán thẻ
• 3.2. Mục tiêu cụ thể đối với các NHTM trên địa bàn TP.
• 3.3. Giải pháp phát triển nghiệp vụ thanh toán thẻ trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh
• 3.4. Giải pháp hạn chế rủi ro trong nghiệp vụ thanh toán thẻ
• 3.5. Kiến nghị với các cơ quan hữu quan
• 3.5.1. Về phía Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.5.2. Về phía Hội Thẻ Việt Nam
• KẾT LUẬN
• Tài liệu tham khảo

Tóm tắt

I. Tổng Quan Nghiệp Vụ Thanh Toán Thẻ Tại TP

Thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt là thanh toán thẻ, đang ngày càng trở nên quan trọng trong nền kinh tế hiện đại. Phương thức này mang lại sự nhanh chóng, tiện lợi và hiện đại, thay thế dần cho việc sử dụng tiền mặt truyền thống. Thanh toán không dùng tiền mặt là thanh toán qua ngân hàng, tổng hợp các mối quan hệ chi trả tiền được thực hiện bằng cách trích chuyển từ khoản của người này sang khoản của người khác ngân hàng với sự kiểm soát của ngân hàng mà không cần dùng tiền mặt. Các tổ chức tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng dịch vụ thanh toán, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp và cá nhân thực hiện giao dịch một cách dễ dàng. Sự phát triển của thanh toán thẻ không chỉ mang lại lợi ích cho người tiêu dùng mà còn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và giảm chi phí quản lý tiền mặt cho xã hội. Tuy nhiên, cũng cần quan tâm đến các vấn đề bảo mật và an toàn trong thanh toán thẻ để đảm bảo sự tin tưởng của người dùng.

1.1. Lợi Ích Của Thanh Toán Không Tiền Mặt cho TP. Hồ Chí Minh

Việc sử dụng các hình thức thanh toán không tiền mặt, đặc biệt là thanh toán thẻ, mang lại nhiều lợi ích cho TP. Hồ Chí Minh. Giảm chi phí in ấn, vận chuyển, kiểm đếm và bảo quản tiền mặt. Thúc đẩy minh bạch trong các giao dịch kinh tế, hạn chế tình trạng trốn thuế và rửa tiền. Tạo điều kiện cho người dân tiếp cận các dịch vụ tài chính hiện đại và tiện lợi. Nâng cao hiệu quả quản lý kinh tế của nhà nước thông qua việc theo dõi và phân tích dữ liệu giao dịch. Cuối cùng, Thanh toán không tiền mặt thúc đẩy sự phát triển của thương mại điện tử và kinh tế số tại TP. Hồ Chí Minh.

1.2. Các Hình Thức Thanh Toán Thẻ Phổ Biến Hiện Nay ở TP. Hồ Chí Minh

Thị trường thanh toán thẻ tại TP. Hồ Chí Minh đang chứng kiến sự đa dạng về hình thức. Thẻ tín dụng cho phép người dùng chi tiêu trước, trả tiền sau, tiện lợi cho các giao dịch lớn. Thẻ ghi nợ kết nối trực tiếp với tài khoản ngân hàng, an toàn và dễ quản lý chi tiêu. Thẻ trả trước nạp tiền trước khi sử dụng, phù hợp cho người muốn kiểm soát ngân sách. Ngoài ra, các hình thức thanh toán điện tử như QR Code, Mobile Banking, Internet Banking ngày càng phổ biến, mang lại sự tiện lợi tối đa cho người dùng. Các giao dịch thẻ góp phần thúc đẩy doanh thu thanh toán thẻ.

II. Thực Trạng Phát Triển Nghiệp Vụ Thanh Toán Thẻ Hiện Nay

Thị trường thẻ thanh toán tại Việt Nam nói chung và TP. Hồ Chí Minh nói riêng đã trải qua một quá trình hình thành và phát triển đáng kể. Từ những chiếc máy ATM đầu tiên đến sự phổ biến của thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ trả trước, nghiệp vụ thanh toán thẻ đã trở thành một phần không thể thiếu trong cuộc sống hàng ngày. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức đặt ra như việc nâng cao nhận thức của người dân về lợi ích của thanh toán không tiền mặt, đảm bảo an toàn và bảo mật cho các giao dịch, và hoàn thiện cơ sở hạ tầng thanh toán. Theo tài liệu, số lượng thẻ phát hành tại Việt Nam tăng trưởng liên tục từ năm 2001 đến năm 2007.

2.1. Tình Hình Sử Dụng Thẻ Nội Địa và Thẻ Quốc Tế Tại TP. Hồ Chí Minh

Tại TP. Hồ Chí Minh, cả thẻ nội địa và thẻ quốc tế đều được sử dụng rộng rãi. Thẻ nội địa được ưa chuộng bởi tính tiện lợi và chi phí thấp, phù hợp cho các giao dịch trong nước. Thẻ quốc tế mang lại sự linh hoạt khi thanh toán ở nước ngoài và được chấp nhận tại nhiều địa điểm trên thế giới. Tuy nhiên, việc sử dụng thẻ quốc tế thường đi kèm với các loại phí và tỷ giá hối đoái khác nhau. Các ngân hàng thương mại cần có chiến lược phát triển phù hợp cho từng loại thẻ để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Các hình thức như POS, mPOS, QR Code hỗ trợ giao dịch.

2.2. Mạng Lưới ATM và POS Mức Độ Phủ Sóng ở TP. Hồ Chí Minh

Mạng lưới ATM và POS đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ nghiệp vụ thanh toán thẻ. TP. Hồ Chí Minh có mật độ ATM và POS khá cao so với các tỉnh thành khác trong cả nước. Tuy nhiên, việc phân bố ATM và POS chưa đồng đều, tập trung chủ yếu ở khu vực trung tâm thành phố. Cần mở rộng mạng lưới ATM và POS đến các khu vực ngoại thành, khu công nghiệp, và khu dân cư để tạo điều kiện thuận lợi cho người dân sử dụng thanh toán thẻ. Bên cạnh đó, cần nâng cấp công nghệ và đảm bảo hoạt động ổn định của ATM và POS để tránh gây phiền hà cho người dùng. Theo thống kê, số lượng máy ATM tại TP. Hồ Chí Minh chiếm tỷ lệ lớn so với cả nước.

2.3. Đánh Giá SWOT Phân Tích Điểm Mạnh Yếu Cơ Hội và Thách Thức

Để hiểu rõ hơn về nghiệp vụ thanh toán thẻ tại TP. Hồ Chí Minh, cần tiến hành phân tích SWOT. Điểm mạnh bao gồm thị trường tiềm năng, cơ sở hạ tầng phát triển, và sự hỗ trợ từ chính phủ. Điểm yếu là nhận thức của người dân còn hạn chế, rủi ro gian lận cao, và cạnh tranh gay gắt. Cơ hội đến từ sự phát triển của thương mại điện tử, xu hướng thanh toán không tiền mặt, và hội nhập quốc tế. Thách thức là sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ, yêu cầu bảo mật ngày càng cao, và sự xuất hiện của các đối thủ cạnh tranh mới.

III. Giải Pháp Phát Triển Thanh Toán Thẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại

Để phát triển nghiệp vụ thanh toán thẻ tại các ngân hàng thương mại TP. Hồ Chí Minh, cần có những giải pháp đồng bộ và hiệu quả. Các giải pháp này tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng mạng lưới, tăng cường bảo mật, và đẩy mạnh marketing. Bên cạnh đó, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các ngân hàng thương mại, các tổ chức thanh toán, và các cơ quan quản lý nhà nước để tạo ra một môi trường thanh toán thẻ an toàn, tiện lợi, và hiệu quả.

3.1. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Khách Hàng Thanh Toán Thẻ Toàn Diện

Chất lượng dịch vụ khách hàng thanh toán thẻ là yếu tố then chốt để thu hút và giữ chân khách hàng. Các ngân hàng thương mại cần chú trọng đến việc đào tạo nguồn nhân lực thanh toán thẻ chuyên nghiệp, nhiệt tình, và am hiểu về sản phẩm. Cần xây dựng quy trình xử lý khiếu nại nhanh chóng và hiệu quả. Nâng cấp hệ thống Internet Banking, Mobile Banking, giúp khách hàng dễ dàng quản lý tài khoản và thực hiện giao dịch. Cung cấp thông tin đầy đủ và chính xác về các loại phí, lãi suất, và điều khoản sử dụng thẻ.

3.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Thẻ Tín Dụng và Thẻ Ghi Nợ Phù Hợp

Để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, các ngân hàng thương mại cần đa dạng hóa sản phẩm thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ. Phát triển các loại thẻ dành riêng cho từng phân khúc khách hàng như sinh viên, người đi làm, doanh nhân. Cung cấp các chương trình khuyến mãi, giảm giá, tích điểm hấp dẫn. Liên kết với các đối tác bán lẻ, nhà hàng, khách sạn để mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ. Phát triển thẻ ảo để thanh toán trực tuyến an toàn và tiện lợi.

3.3. Tăng Cường Bảo Mật Thanh Toán Thẻ và Phòng Chống Gian Lận

An toàn và bảo mật là mối quan tâm hàng đầu của người dùng thẻ. Các ngân hàng thương mại cần tăng cường các biện pháp bảo mật thanh toán thẻ như sử dụng công nghệ chip EMV, xác thực hai yếu tố, và giám sát giao dịch bất thường. Xây dựng hệ thống phòng chống gian lận thanh toán thẻ hiệu quả, phát hiện và xử lý kịp thời các hành vi gian lận. Nâng cao nhận thức của khách hàng về các rủi ro và cách phòng tránh gian lận.

IV. Rủi Ro và Quản Lý Rủi Ro Thanh Toán Thẻ Hiệu Quả

Nghiệp vụ thanh toán thẻ tiềm ẩn nhiều rủi ro, bao gồm rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động, rủi ro pháp lý, và rủi ro danh tiếng. Để giảm thiểu rủi ro, các ngân hàng thương mại cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro thanh toán thẻ toàn diện. Hệ thống này bao gồm việc xác định, đánh giá, đo lường, kiểm soát, và báo cáo rủi ro. Cần tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức thẻ quốc tế về quản lý rủi ro thanh toán thẻ.

4.1. Nhận Diện Các Loại Rủi Ro Thanh Toán Thẻ Thường Gặp Nhất

Việc nhận diện các loại rủi ro thanh toán thẻ là bước đầu tiên trong quá trình quản lý rủi ro. Các loại rủi ro thường gặp bao gồm: Rủi ro tín dụng (khách hàng không trả nợ), rủi ro hoạt động (lỗi hệ thống, gian lận nhân viên), rủi ro pháp lý (vi phạm quy định pháp luật), và rủi ro danh tiếng (mất uy tín do sự cố liên quan đến thẻ). Cần phân tích kỹ nguyên nhân và hậu quả của từng loại rủi ro để có biện pháp phòng ngừa hiệu quả.

4.2. Các Biện Pháp Quản Lý Rủi Ro Thanh Toán Thẻ Chủ Động

Để quản lý rủi ro thanh toán thẻ một cách chủ động, các ngân hàng thương mại cần thực hiện các biện pháp sau: Thiết lập hạn mức tín dụng phù hợp cho từng khách hàng. Kiểm soát chặt chẽ quy trình phát hành và sử dụng thẻ. Sử dụng công nghệ bảo mật tiên tiến để ngăn chặn gian lận. Xây dựng quy trình xử lý sự cố nhanh chóng và hiệu quả. Đào tạo nguồn nhân lực về quản lý rủi ro.

4.3. Vai Trò Của Ngân Hàng Nhà Nước trong Quản Lý Rủi Ro Thanh Toán Thẻ

Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý rủi ro thanh toán thẻ thông qua việc ban hành các quy định, hướng dẫn, và giám sát hoạt động của các ngân hàng thương mại. Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý về thanh toán thẻ, tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra, và xử lý nghiêm các hành vi vi phạm. Đồng thời, cần phối hợp với các tổ chức quốc tế để cập nhật các chuẩn mực và kinh nghiệm tốt nhất về quản lý rủi ro thanh toán thẻ.

V. Xu Hướng và Tương Lai Phát Triển Thanh Toán Thẻ tại TP

Thị trường thanh toán thẻ tại TP. Hồ Chí Minh đang chứng kiến nhiều xu hướng phát triển mới, bao gồm sự gia tăng của thanh toán di động, sự phát triển của các công nghệ thanh toán không tiếp xúc, và sự xuất hiện của các mô hình kinh doanh mới như ví điện tử và nền tảng thanh toán trực tuyến. Trong tương lai, thanh toán thẻ sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của kinh tế số và xã hội không tiền mặt. Tuy nhiên, để đạt được mục tiêu này, cần có sự nỗ lực chung của tất cả các bên liên quan.

5.1. Sự Trỗi Dậy Của Thanh Toán Di Động và Ứng Dụng QR Code

Thanh toán di động đang trở thành xu hướng chủ đạo trong nghiệp vụ thanh toán thẻ. Việc sử dụng điện thoại thông minh để thực hiện giao dịch mang lại sự tiện lợi và nhanh chóng cho người dùng. QR Code là một trong những công nghệ thanh toán di động phổ biến nhất, được chấp nhận rộng rãi tại nhiều cửa hàng, nhà hàng, và địa điểm khác. Các ngân hàng thương mại cần tích cực triển khai các giải pháp thanh toán di động và QR Code để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

5.2. Ảnh Hưởng Của Công Nghệ Blockchain Đến Thanh Toán Thẻ

Công nghệ Blockchain có tiềm năng thay đổi cách thức hoạt động của thanh toán thẻ trong tương lai. Blockchain có thể giúp tăng cường tính bảo mật, minh bạch, và hiệu quả của các giao dịch. Tuy nhiên, việc ứng dụng Blockchain vào thanh toán thẻ vẫn còn nhiều thách thức, bao gồm vấn đề về quy mô, tốc độ, và quy định pháp luật. Cần có sự nghiên cứu và thử nghiệm kỹ lưỡng trước khi triển khai Blockchain trên diện rộng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thanh toán không dùng tiền mặt đóng vai trò huyết mạch trong việc thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn và nâng cao hiệu quả vận hành nền kinh tế quốc dân. Tại Việt Nam, tỷ trọng tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán đã giảm dần từ mức 32,2% năm 1997 xuống còn 18,5% vào năm 2006. Tính đến quý I năm 2008, toàn hệ thống ngân hàng đã lắp đặt hơn 4.500 máy giao dịch tự động ATM và phát triển 24.789 điểm chấp nhận thanh toán thẻ, gia tăng vượt bậc so với con số 1.789 đơn vị của năm 2003. Tuy nhiên, rào cản từ thói quen chuộng tiền mặt, sự phân mảnh hệ thống công nghệ và tình trạng quá tải hạ tầng giao dịch vẫn là những nút thắt lớn kìm hãm sự bứt phá của thị trường thanh toán thẻ.

Thành phố Hồ Chí Minh là đầu tàu kinh tế cả nước, đóng góp khoảng 20% tổng sản phẩm quốc nội (GDP) và tiếp nhận xấp xỉ 60% tổng lượng kiều hối quốc gia (tương đương khoảng 6 tỷ USD mỗi năm). Với GDP bình quân đầu người đạt 2.100 USD vào năm 2007 và quy mô dân số gần 8,5 triệu người, địa bàn này giữ vị trí trọng điểm số một về thị phần thanh toán thẻ. Tính đến tháng 04 năm 2008, các ngân hàng thương mại tại thành phố đã phát hành hơn 7,94 triệu thẻ nội địa và 1,13 triệu thẻ quốc tế. Luận văn tập trung đánh giá thực trạng phát hành, thanh toán thẻ nội địa và quốc tế giai đoạn 2001–2007 và đầu năm 2008, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ nhằm hoàn thiện hạ tầng kỹ thuật, kiểm soát rủi ro và đẩy mạnh nghiệp vụ thanh toán thẻ tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng lý thuyết thanh toán không dùng tiền mặt và lý thuyết trung gian tài chính để luận giải vai trò của ngân hàng thương mại trong việc giảm thiểu chi phí giao dịch xã hội, tối ưu hóa nguồn vốn khả dụng và kiểm soát dòng tiền lưu thông. Song song đó, lý thuyết đổi mới công nghệ tài chính chỉ rõ bước chuyển dịch tất yếu từ phương thức thanh toán thủ công bằng chứng từ giấy sang thanh toán điện tử dựa trên các biểu trưng kỹ thuật số.

Mô hình nghiên cứu phân tích cơ chế vận hành đa phương giữa các chủ thể cốt lõi trong nghiệp vụ thẻ:

• Chủ thẻ (Cardholder): Cá nhân hoặc tổ chức sử dụng thẻ để thanh toán hoặc rút tiền mặt.
• Tổ chức phát hành thẻ (TCPHT): Ngân hàng thiết lập hạn mức và quản lý tài khoản thẻ.
• Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): Cơ sở cung ứng hàng hóa, dịch vụ chấp nhận thanh toán qua thiết bị POS hoặc imprinter.
• Tổ chức thanh toán thẻ (TCTTT): Đơn vị xử lý dữ liệu và thanh quyết toán cho đơn vị chấp nhận thẻ.
• Tổ chức thẻ quốc tế: Đơn vị trung gian kết nối và bù trừ tài chính xuyên biên giới như Visa, MasterCard, JCB.

Nghiên cứu làm rõ các khái niệm về thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ rút tiền mặt và công nghệ thẻ chip thông minh EMV. Khung pháp lý nền tảng được đối chiếu dựa trên Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về quy chế hoạt động thẻ và Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ về việc trả lương qua tài khoản.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp thu thập từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Thành phố Hồ Chí Minh, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam và báo cáo thường niên giai đoạn 2001–2008 của hơn 30 ngân hàng thương mại hoạt động trên địa bàn. Dữ liệu sơ cấp được tổng hợp từ kết quả khảo sát hành vi thanh toán tại 750 doanh nghiệp trên phạm vi 3 miền và hàng loạt cơ sở chấp nhận thẻ trọng điểm.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao quát toàn bộ các ngân hàng thương mại chủ lực nắm giữ trên 80% thị phần phát hành và thanh toán thẻ tại địa bàn thành phố, tiêu biểu như Vietcombank, Vietinbank, BIDV, Agribank, Đông Á Bank, Sacombank và Techcombank. Phương pháp chọn mẫu định ngạch theo nhóm ngân hàng có quy mô mạng lưới lớn giúp đảm bảo tính đại diện cao cho bức tranh toàn cảnh của thị trường tài chính đô thị.

Phương pháp phân tích số liệu kết hợp thống kê mô tả, phân tích chuỗi thời gian, phương pháp so sánh đối chiếu và phân tích logic kinh tế. Việc lựa chọn phương pháp này cho phép nhận diện chính xác tốc độ tăng trưởng, biên độ thay đổi của doanh số thanh toán và những điểm nghẽn kỹ thuật trong từng giai đoạn phát triển cụ thể.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thị trường thẻ tại Thành phố Hồ Chí Minh ghi nhận sự tăng trưởng vượt bậc về quy mô phát hành và doanh số hoạt động trong giai đoạn 2004 đến tháng 04 năm 2008 qua bốn phát hiện nổi bật:

• Sự bùng nổ về số lượng và doanh số thẻ nội địa: Số lượng thẻ nội địa tại Thành phố Hồ Chí Minh tăng mạnh từ 4,95 triệu thẻ năm 2006 lên 7,88 triệu thẻ năm 2007 và đạt xấp xỉ 7,94 triệu thẻ vào tháng 04 năm 2008. Doanh số hoạt động thẻ nội địa năm 2004 chỉ đạt 5.659 tỷ đồng, đến năm 2005 tăng 127,34% đạt 12.880 tỷ đồng, năm 2007 đạt 52.578 tỷ đồng và chỉ trong 4 tháng đầu năm 2008 đã đạt 26.112 tỷ đồng (bằng một nửa doanh số cả năm 2007).
• Quy mô thẻ quốc tế và sức hút từ du lịch: Số lượng thẻ quốc tế tích lũy tại thành phố tăng từ 402.040 thẻ năm 2004 lên 1.093.129 thẻ năm 2007 và đạt 1.132.032 thẻ vào tháng 04 năm 2008. Doanh số thẻ quốc tế năm 2005 tăng đột biến 221,05% so với năm 2004, đạt 810,44 triệu USD và tiếp tục nâng lên 937,94 triệu USD vào năm 2007 nhờ lượng khách quốc tế đến thành phố đạt 3 triệu lượt (chiếm 70% cả nước).
• Mạng lưới chấp nhận thẻ mở rộng nhanh nhưng mật độ khai thác chưa đồng đều: Số lượng thiết bị POS tăng trưởng vượt bậc từ 1.300 điểm năm 2004 lên 11.300 điểm vào tháng 04 năm 2008 (tăng gần 9 lần). Dù vậy, tỷ lệ đơn vị chấp nhận thẻ mới chỉ đạt dưới 50% ở khối khách sạn, khoảng 10% tại các nhà hàng, 62% tại điểm bán vé máy bay và vỏn vẹn 1% ở khối siêu thị bán lẻ.
• Bước ngoặt kết nối liên thông liên minh thẻ: Sự kiện ngày 23/05/2008 đánh dấu việc liên thông thử nghiệm thành công giữa hai liên minh lớn là Smartlink và BanknetVN với 5 ngân hàng sáng lập (Vietcombank, Techcombank, Agribank, BIDV, Vietinbank). Sự hợp tác này đã kết nối mạng lưới hơn 3.600 máy ATM (chiếm 64% cả nước) và 8,6 triệu thẻ thanh toán (chiếm 80% thị phần), khắc phục triệt để tình trạng chia cắt giữa các liên minh riêng lẻ trước đó.

Thảo luận kết quả

Tốc độ tăng trưởng thẻ vượt bậc xuất phát trực tiếp từ sự gia tăng thu nhập của người dân đô thị, các chương trình quảng bá sản phẩm của ngân hàng và hiệu ứng từ việc triển khai Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg về chi trả lương qua tài khoản cho cán bộ, công chức từ ngày 01/01/2008. Tuy nhiên, hiệu quả sử dụng thẻ vẫn bộc lộ hạn chế sâu sắc: trên 70% tổng lượng giao dịch tại ATM vẫn là rút tiền mặt, trong khi các giao dịch thanh toán tiền điện, nước, cước viễn thông và mua sắm chỉ chiếm khoảng 30%.

Tại Việt Nam, mật độ bình quân lên tới 20.000 người/máy ATM với tần suất sử dụng cao gấp 3–5 lần so với các quốc gia như Canada, gây nên tình trạng nghẽn mạng và cạn quỹ tiền mặt trong các dịp cao điểm. Chi phí đầu tư máy ATM đắt đỏ (khoảng 20.000 USD/máy) tạo áp lực tài chính lớn cho các ngân hàng, trong khi chi phí lắp đặt máy POS rẻ hơn từ 20 đến 30 lần (chỉ khoảng 800–900 USD/máy) lại chưa được phát huy tối đa do các đơn vị chấp nhận thẻ thường tự ý thu thêm 1% đến 3% phụ phí đối với người mua hàng.

Các dữ liệu thực trạng trên có thể được hệ thống hóa trực quan thông qua biểu đồ cột đôi biểu diễn tương quan giữa số lượng thẻ lưu hành và tốc độ tăng trưởng doanh số giao dịch, kết hợp cùng bảng thống kê ma trận thị phần của các liên minh thẻ nhằm minh chứng cho tính cấp thiết của việc chuẩn hóa mạng lưới thanh toán điện tử tập trung.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm giải quyết triệt để các rào cản và phát triển bền vững nghiệp vụ thẻ tại Thành phố Hồ Chí Minh, bốn giải pháp trọng tâm cần được thực thi đồng bộ:

• Đẩy nhanh lộ trình chuyển đổi công nghệ thẻ chip EMV và tăng cường an ninh dữ liệu: Các ngân hàng thương mại cần thay thế dần thẻ băng từ bằng thẻ thông minh chuẩn EMV, tích hợp chữ ký số và giải pháp xác thực mã dùng một lần (OTP) trong giao dịch trực tuyến. Mục tiêu đến năm 2010 hoàn thành chuyển đổi cơ bản, kéo giảm tỷ lệ phát sinh rủi ro làm giả thẻ và gian lận thông tin xuống dưới 0,05% trên tổng doanh số giao dịch.
• Mở rộng mạng lưới thiết bị POS và xóa bỏ tình trạng thu phụ phí khách hàng: Đặt mục tiêu phát triển thêm 15.000 điểm chấp nhận thẻ POS tại các bệnh viện, trường học, trung tâm thương mại và dịch vụ công ích trong giai đoạn 2008–2010. Các ngân hàng thanh toán cần phối hợp chặt chẽ với cơ quan quản lý thị trường để kiểm tra, xử phạt nghiêm các đơn vị chấp nhận thẻ vi phạm quy định khi thu thêm từ 1% đến 3% phí thanh toán của chủ thẻ.
• Xây dựng Trung tâm chuyển mạch tài chính quốc gia thống nhất: Ngân hàng Nhà nước cần giữ vai trò nhạc trưởng hoàn thiện cổng thanh toán bù trừ liên ngân hàng tập trung, tích hợp toàn bộ các liên minh BanknetVN, Smartlink và VNBC. Việc chuẩn hóa kỹ thuật chung giúp chia sẻ tài nguyên hạ tầng, giảm chi phí vận hành máy ATM cho từng tổ chức tín dụng và hạ mức phí giao dịch liên mạng xuống dưới 0,5%/giao dịch.
• Kiện toàn bộ máy quản trị rủi ro và thành lập quỹ dự phòng bảo đảm: Thành lập phòng quản trị rủi ro thẻ chuyên trách tại 100% chi nhánh ngân hàng thương mại, xây dựng quy trình phân loại rủi ro đối với hồ sơ đơn vị chấp nhận thẻ. Các tổ chức tín dụng cần trích lập từ 1% đến 2% doanh thu phí thẻ hàng năm vào quỹ bảo đảm rủi ro nhằm cam kết xử lý và bồi hoàn thỏa đáng các khiếu nại của khách hàng trong thời hạn tối đa 48 giờ làm việc.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và số liệu thực chứng của luận văn mang lại giá trị ứng dụng thiết thực cho bốn nhóm đối tượng:

• Ban điều hành và chuyên viên Trung tâm Thẻ tại các ngân hàng thương mại: Nắm bắt bức tranh thị phần, phân tích hành vi tiêu dùng của khách hàng đô thị, từ đó thiết kế các gói sản phẩm thẻ đa tiện ích và tối ưu hóa bài toán kinh tế khi đầu tư trang thiết bị ATM/POS.
• Cơ quan hoạch định chính sách (Ngân hàng Nhà nước, Sở Tài chính, UBND Thành phố Hồ Chí Minh): Sử dụng làm căn cứ thực tiễn để hoàn thiện khung pháp lý về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, định hướng quy hoạch mạng lưới thanh toán điện tử và xây dựng lộ trình thu phí dịch vụ công qua tài khoản.
• Doanh nghiệp thương mại, chuỗi bán lẻ và đơn vị cung ứng dịch vụ: Hiểu rõ cơ chế vận hành, lợi ích gia tăng doanh thu và các quy định pháp lý bắt buộc khi lắp đặt POS, chấm dứt việc tự ý thu phụ phí từ 1% đến 3% để nâng cao trải nghiệm mua sắm của khách hàng.
• Giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Kinh tế - Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo có giá trị học thuật cao về phương pháp phân tích chuỗi dữ liệu kinh tế tài chính, cơ chế hoạt động của liên minh thẻ và quy trình chuyển đổi số ngân hàng thương mại tại các thị trường đang phát triển.

Câu hỏi thường gặp

• Tại sao số lượng thẻ ATM phát hành tại Thành phố Hồ Chí Minh rất lớn nhưng doanh số thanh toán dịch vụ vẫn còn thấp? Hơn 70% giao dịch thẻ tại máy ATM hiện nay vẫn là rút tiền mặt do thói quen chi tiêu bằng tiền mặt của người dân còn phổ biến và mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ chưa phủ rộng. Tỷ lệ siêu thị chấp nhận POS chỉ đạt 1% và nhà hàng đạt 10%, khiến thẻ ngân hàng chủ yếu hoạt động như một công cụ rút tiền từ tài khoản trả lương thay vì phương tiện thanh toán hàng hóa trực tiếp.

• Việc liên thông hệ thống giữa Smartlink và BanknetVN đem lại lợi ích cụ thể nào cho khách hàng? Sự liên thông này kết nối trực tiếp hơn 3.600 máy ATM và 8,6 triệu thẻ thuộc 5 ngân hàng lớn chiếm 80% thị phần. Chủ thẻ có thể thực hiện giao dịch rút tiền và vấn tin số dư tại bất kỳ máy ATM nào trong mạng lưới liên minh với mức phí thống nhất, giúp tiết kiệm thời gian di chuyển và giảm tải áp lực nghẽn mạch tại các điểm giao dịch trung tâm.

• Nguyên nhân nào khiến các điểm bán hàng chấp nhận thẻ POS vẫn tự ý thu phụ phí của người mua? Theo thỏa thuận với ngân hàng, người bán phải trích nộp phí chiết khấu từ 1% đối với thẻ nội địa và từ 2% đến 3% đối với thẻ tín dụng quốc tế trên tổng hóa đơn. Để bảo toàn biên lợi nhuận, nhiều điểm bán hàng đã chuyển phần phí này sang người tiêu dùng, vi phạm nghiêm trọng cam kết hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ đã ký kết với ngân hàng.

• Công nghệ thẻ chip thông minh EMV có ưu điểm vượt trội gì so với thẻ băng từ truyền thống? Thẻ chip EMV chứa bộ vi xử lý máy tính độc lập có khả năng mã hóa dữ liệu động theo chuẩn quốc tế, ngăn ngừa triệt để các hành vi sao chép dữ liệu trộm (skimming) vốn rất dễ thực hiện trên dải băng từ. Ngoài ra, thẻ chip EMV còn tạo nền tảng vững chắc để tích hợp xác thực sinh trắc học và mã OTP bảo mật giao dịch trực tuyến.

• Ngân hàng cần làm gì để hạn chế rủi ro gian lận và đánh cắp thông tin thẻ của khách hàng? Ngân hàng cần lắp đặt hệ thống camera giám sát tại 100% điểm đặt máy ATM, chủ động phân loại rủi ro pháp lý của các đơn vị chấp nhận thẻ và thành lập bộ phận giám sát gian lận 24/7. Đồng thời, việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro bảo đảm xử lý bồi hoàn minh bạch trong 48 giờ làm việc sẽ giúp củng cố niềm tin của chủ thẻ khi sử dụng dịch vụ.

Kết luận

• Quy mô phát hành thẻ tại Thành phố Hồ Chí Minh tăng trưởng vượt trội với hơn 7,94 triệu thẻ nội địa và 1,13 triệu thẻ quốc tế tính đến tháng 04 năm 2008, củng cố vững chắc vai trò trung tâm tài chính lớn nhất cả nước.
• Doanh số thẻ nội địa ghi nhận mức tăng gấp 9,2 lần trong 3 năm, đạt 52.578 tỷ đồng năm 2007 và tiếp tục đạt 26.112 tỷ đồng trong 4 tháng đầu năm 2008.
• Bước đột phá từ việc liên thông hai liên minh Smartlink và BanknetVN đã tạo nên một mạng lưới thanh toán hợp nhất chiếm 64% số máy ATM và 80% thị phần thẻ toàn quốc.
• Thách thức lớn vẫn tồn tại khi hơn 70% giao dịch tại ATM chỉ là rút tiền mặt và mạng lưới máy POS chưa khai thác hiệu quả tiềm năng bán lẻ đô thị.
• Hoàn thiện chuyển đổi công nghệ thẻ chip EMV và thống nhất Trung tâm chuyển mạch tài chính quốc gia là lộ trình tất yếu giai đoạn 2008–2010.

Đóng góp trọng tâm của luận văn là hệ thống hóa cơ sở lý luận về thanh toán không dùng tiền mặt, cung cấp bộ dữ liệu thực chứng toàn diện về thị trường thẻ Thành phố Hồ Chí Minh và hoạch định các nhóm giải pháp công nghệ, liên kết liên minh mang tính thực tiễn cao. Giai đoạn 2008–2010, các tổ chức tín dụng cần nhanh chóng hoàn tất kết nối hạ tầng POS/ATM liên ngân hàng và chuẩn hóa quy trình quản trị an toàn dữ liệu. Các ngân hàng thương mại, doanh nghiệp và cơ quan quản lý nhà nước cần đồng bộ hành động nhằm chuyển đổi thói quen chi tiêu xã hội, đưa phương thức thanh toán thẻ trở thành chuẩn mực văn minh của nền kinh tế hiện đại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

mở đầu bằng hợp đông đại ly chi tra the Visa với ngân hàng Pháp BFCE vào năm 1990. việc thẻ Trong hơn 10 năm qua, dịch vụ thẻ phát triển với tốc độ cao, từ ngân hàng được xem như một tài sản hay thương hiệu đối với những gương sản mặt thành đạt đến nay đã trở thành công cụ thanh toán thông dụng với các của mọi phẩm thẻ ngày càng đa dạng, phục vụ cho nhiều nhu cầu khác nhau tầng lớp dân cư. thẻ Theo số liệu của Ngân hàng Nhà nước, tỷ trọng thanh toán bằng thanh toán hiện chiếm 6% trong tổng số món giao dịch của các phương tiện không dùng tiền mặt. Tốc độ tăng trưởng bình quân của lượng thẻ phát hành năm 2003, ra lưu thông những năm gan day khoang 150-300%/nam.

Nếu như số lượng thẻ phát hành chỉ ở mức gần 234.700 thẻ, năm 2006 là 3,5 triệu thẻ lên đến gần thì sang năm 2007 số lượng thẻ đã tăng mạnh theo cấp số nhân 8,3 triệu thẻ.1: Số lượng thể phát hành tại Việt Nam từ 2001-2007 (Đơn vị tính: 1. Năm 2001 | 2002 | 2003 | 2004 | 2005 | 2006 | 2007 Số lượng thẻ 45 430 760 | 1.300 phát hành 2001 - 2007) (Nguôn: Báo cáo thường niên hội thẻ ngân hàng Việt Nam 27 2.2 THUC TRANG HOAT ĐỘNG THANH TOÁN THE TAI CAC NHTM TREN DIA BAN TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh là thành phố lớn nhất, là trung tâm thương mại và kinh tế quan trọng của Việt Nam, với gần 8,5 triệu dân. Thành phố Hồ Chí Minh được xem là đầu tàu kinh tế của cả nước, là địa phương đứng đầu về tổng lượng vốn đầu tư nước ngoài, kim ngạch xuất khẩu chiếm 1/3 tổng kim ngạch của cả nước, GDP chiếm 20% cả nước, gấp 3 lần mức bình quân cả nước và xếp hàng đầu cả nước. Năm 2007, GDP bình quân đầu người đạt 2100 USD, cao hơn nhiều so với trung bình cả nước và dự tính đạt 3000 USD vào năm 2010.

Thành phố cũng là nơi tiếp nhận lượng kiều hối lớn nhất nước, khoảng 60% lượng kiều hối gửi về nước hàng năm (tương đương 6 tỉ đô la bằng đường chính thức và không chính thức).HCM còn là trung tâm tài chính - tiền tệ lớn nhất và sôi động nhất dùng của cả nước. Trên địa bàn TP.HCM, tổng khối lượng thanh toán không thẻ và tiền mặt qua ngân hàng đã liên tục tăng trưởng. Riêng đối với dịch vụ tài khoản cá nhân đã có bước phát triển nổi bật nhất. Ấn tượng lớn nhất về các thẻ dich vu mà các ngân hàng đem lại cho người dân là những tiện ích mới từ hàng thanh toán.

Nhờ cập nhật và ứng dụng công nghệ hiện đại, nhiều ngân thông đã đưa vào thẻ nhiều tính năng mới như rút tiền, gửi tiền, chuyên tiên, tin về thị trường, lãi suất, tỉ giá. nên được người dân quan tâm, sử dụng ngày càng tăng. Một điểm mới trong năm qua là các đoanh nghiệp lớn trong nền kinh tế như điện lực, bưu điện, cấp nước, bảo hiểm. đã “vào cuộc” cùng ngần hàng để triển khai các loại dịch vụ mới qua thẻ, đã thúc đây thị trường toán thẻ phát triển và góp phần thực hiện chủ trương lớn của nhà nước- thanh không dùng tiền mặt trong nền kinh tÊ.

Chính sự tiện ích của thẻ là yếu tố hích. là lực hút người dân mở tài khoản và giao dich qua ngân hàng. 28 2001-2005 trên 6 tỉnh thành lớn của cả nước, TP.HCM chiếm vị trí đầu tiên, kế đến là thành phô Hà Nội.2: Thong kê phát hành thể ngần hàng ở một số tỉnh, thành phố trong các năm Địa phương Năm | Năm Năm Năm Năm 2001 | 2002 2003 2004 2005 Hà Nội 1296| 1.053 Hải Phòng 213 625| 10.1 Đối với thể quốc tế Số lượng thẻ quốc tế tăng dân qua các năm từ năm 2004, trong đó mức %. Tốc tăng năm 2005 cao nhất trong 4 năm (2004-2007) với tỷ lệ tăng 90.08 vẫn độ tăng những nắm sau tuy không tăng băng mức tăng năm 2005 nhưng 29 Bảng 2.3: Số lượng thẻ quốc tế tại TP.

HCM từ năm 2004 đến tháng 04 - 2008 2004 2005 2006 2007 |T04-2008 Số lượng thẻ quốc tê tại 402,040 | 764,180 | 978,718 | 1,093,129 | 1,132,032 TP.HCM số luỹ kế) Mức tăng trưởng qua 3.69% cac nam Sô lượng thẻ quốc tê phát hành mới tại 362,140 | 214,538 | 114,411 38,903 TPHCM (Nguồn: NHNN Thành phố Hồ Chí Minh) Thẻ quốc tế đạt mức tăng trưởng trên là do: - Thị trường thẻ tín dụng đạt mức tăng trưởng bình quân rất cao tới đây là 300%%/năm, có ngân hàng tăng trưởng đến 400% trong năm 2005 do của các thời điểm bùng nỗ dịch vụ thẻ ngân hàng. Sự tác động tích cực chương trình xúc tiến mở rộng thị phân mà các ngân hàng và các tổ chức thẻ và sự quốc tế thực hiện cùng với nhiều tính năng hấp dẫn của thẻ tín dụng tang gân xuất hiện của thẻ ghi nợ quốc tế đã khiến cho số lượng thé nam 2005 gấp đôi năm 2004 - Thu nhập đại bộ phận dân cư tăng, GDP bình quân đầu người của TP. được cải HCM cao hơn nhiều so với trung bình cả nước, mức sông người dân thiện đáng kể. Nhu cầu đi du lịch, khám chữa bệnh, công tác nước ngoài, cho séc du con em đi du học, định cư, .của người dân ngày càng tăng.

Ngoài lựa chọn lịch, thẻ tín dụng là một phương thức thanh toán được nhiều người 30 - Ngoài việc thu hút chủ thẻ trong nước, du khách và các doanh nhân nước ngoàải sống và làm việc lâu đài tại TP. HCM cũng tạo ra một lượng cầu đáng kế về dịch vụ thẻ quốc tê. mua - Thương mại điện tử phát triển tạo sự thuận lợi cho việc giao dịch là thẻ tín bán hàng hóa qua mạng trong đó phương tiện thanh toán chủ yếu ta dụng. Chính điều này đã tạo ra nhu cầu cho khách hang str dung thé.

Chung có có thể thấy điều này qua việc nhiều khách hàng đã mở thẻ tín dụng khi họ Airlines nhu cầu mua vé máy bay của hãng hàng không giá rẻ Jetstar Pacifc tín dụng. khi hãng này có chính sách bán vé và thanh toán qua mạng bằng thẻ Ngoài ra, thẻ tín dụng đang là xu hướng được các ngân hàng đây mạnh bởi thị trường còn quá rộng. 90% doanh số thanh toán bằng thẻ tín dụng ở đó lượng Việt Nam bắt nguồn từ du khách và người nước ngoài. Trong khi khách quốc tế đến TP.

HCM đã chiếm tới 70% lượng khách quốc tế của cả 2007, 3 nước. Trong khoảng 4,3 triệu khách quốc tế đến Việt Nam vào năm cũng là triệu khách đã tới thăm Thành phố Hồ Chí Minh, tức 70 %. Năm 2007 g 12 % năm thành phố có được bước tiến mạnh mẽ, lượng khách tăng khoản so với 2006, doanh thu ngành du lịch đạt 19.500 ty VND, tang 20%. đầu Thêm vào đó, số lượng khách quốc tế ở TP.HCM chỉ trong 6 tháng năm trước, năm 2008 dat 1,48 triệu lượt khách, tăng 16% so với cùng kỳ ng 14.600 tỉ chiếm 59,2% so với cả nước.

Doanh thu ngành du lịch đạt khoả g tông số đồng, tăng 40% so với cùng kỳ và chiếm 39,45% của cả nước. Tron 0 tỉ, SỐ còn doanh thu này, khối nhà hàng và khách sạn đã đóng góp trên 10.90 của thẻ quốc lại là từ khối lữ hành. Với những số liệu trên chứng tỏ tiềm năng tế tại TP. HCM là rất lớn.

Đây là cơ hội đề các ngân hàng trên địa ban tang số lượng thẻ quốc tế phát hành và tăng doanh sô thanh toán thẻ.4: Doanh số hoạt động thẻ quốc tế tại TP. HCM từ năm 2004 đến tháng 04 - 2008 CHỈ TIỂU 2004 2005 2006 2007 Doanh số hoạt động thẻ quốc tế (nghìn 366,637 | 810,449 | 620,748 | 937,949 USD) Mức tăng trưởng qua SỐ 221.10% cac nam (Nguôn: NHNN Thành phố Hồ Chí Minh) 2005 Nhìn vào bảng 2.9, ta thấy doanh số phát hành thẻ quốc tế năm và tiếp tục đạt mức đạt 810,449 nghìn USD, tăng 221.05% so với năm 2004, doanh số phát tăng cao trong 2 năm 2006 - 2007. Sự tăng trưởng mạnh của đặc biệt là số lượng hành thẻ quốc tế cùng với sự phát triển của ngành du lịch, đến khách quốc tế đến TP. HCM trong thời gian qua, đã tác động tích cực doanh số hoạt động thẻ của các ngân hàng.2 Đối với thẻ nội địa biết đến So với thẻ quốc tế, thẻ nội địa được dùng nhiều hơn và được lần so với với tên gọi thẻ ATM.

Số lượng thẻ ATM được phát hành gấp nhiều thẻ quốc tế do điều kiện phát hành và sử dụng thẻ đơn giản.1: Số lượng thẻ nội địa tại TP.HCM từ năm 2004 đến tháng 04 - 2008 7,889,025 7,944,849 8,000,000 6,834,820 7,000,000: 6,000,000: 4,958,462 5,000,000. 1,000,000: A) nh 2004 2005 200 2007 104-2008 (Nguén: NHNN Thanh pho Hô Chí Minh) Cùng với tốc độ phát triển thẻ của cả nước, số lượng thẻ nội địa phát hành tại TP. HCM đạt mức tăng trưởng cao. Tổng số lượng thẻ nội địa của các ngân hàng tính đến tháng 04 năm 2008 đạt khoảng 7,9 triệu thẻ.

Hiện nay đã có trên 30 ngân hàng phát hành thẻ nội địa với sự đa dạng, nhiều chủng loại, đồng thời để tăng tính bảo mật cho thẻ, các ngân hàng đang dần chuyển đổi công nghệ thẻ từ sang thẻ chíp, loại thẻ thông minh được đánh giá là có thể ngăn ngừa các hoạt động gian lận băng các bộ vi xử lý bên trong con chíp gắn vào thẻ. Thẻ còn tăng cường khả năng bảo mật bằng cách thay thế chữ ký 33 ngừa gian lận mà thẻ chip còn là nên tảng cho các thế hệ thẻ mới với nhiều tính cạnh tranh, đa dạng sản pham và cung cấp dịch vụ. Điều này sẽ phần nào phí tác động đến sự lựa chọn của các chủ thẻ, thay vì lựa chọn những thẻ có thường niên và lãi suất thấp sang lựa chọn thẻ mang nhiều tiện ích và có phong cách riêng. Một số ngân hàng trong nước đã thấy được van dé nay va lựa chon thé chip phat hanh nhu Ngan hang TMCP Ngoai quốc doanh (VPBank).

Không chỉ nỗ lực gia tăng số lượng thẻ phát hành, trong năm qua các ngân hàng đã tích cực gia tăng các tính năng tiện ích trên sản phẩm thẻ nội địa nhằm tăng tính cạnh tranh, tạo sự khác biệt với các sản phẩm cùng loại đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.