Phát Triển Hoạt Động Thẻ Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

Khám phá chiến lược phát triển thẻ tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Quảng Nam, nâng cao dịch vụ tài chính.

• Tác giả: Nguyễn Thị Đình Hạ
• Người hướng dẫn: TS. Trần Thị Bích Ngọc
• Trường học: Đại Học Huế
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Hoạt Động Thẻ Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm ngân hàng thương mại. Chức năng hoạt động của ngân hàng thương mại
• 1.3. Tổng quan về thẻ
• 1.4. Khái niệm về thẻ
• 1.5. Đặc điểm cấu tạo của thẻ ngân hàng. Chủ thể tham gia thị trường thẻ
• 1.6. Ứng dụng của thẻ ngân hàng
• 1.7. Giới thiệu về thẻ tín dụng
• 1.8. Chặng đường hội nhập vào Việt Nam của thẻ tín dụng
• 1.9. Phân loại thẻ tín dụng. Các chủ thể tham gia vào thị trường thẻ tín dụng. Tác dụng thẻ tín dụng
• 1.10. Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại
• 1.11. Thực trạng kinh doanh thẻ tín dụng tại thị trường Việt Nam
• 1.12. Các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của thẻ tín dụng
• 2. CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CN QUẢNG NAM (SACOMBANK – CN QUẢNG NAM)
• 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương tín Việt Nam – chi nhánh Quảng Nam
• 2.2. Khái quát về Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương tín Việt Nam
• 2.3. Quá trình hình thành và phát triển của Sacombank – CN Quảng Nam
• 2.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Việt Nam chi nhánh Quảng Nam từ 2014 – 2016
• 2.5. Tình hình huy động vốn
• 2.6. Tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Quảng Nam giai đoạn 2014-2016
• 2.7. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.8. Giới thiệu về thẻ tín dụng cá nhân tại Sacombank chi nhánh Quảng Nam
• 2.9. Các sản phẩm thẻ tín dụng do Sacombank cung cấp
• 2.10. Quy trình chấp nhận và thanh toán thẻ tín dụng tại Sacombank
• 2.11. Điều kiện và hạn mức cấp thẻ tín dụng cá nhân tại Sacombank – CN Quảng Nam
• 2.12. Tình hình phát triển thẻ tín dụng cá nhân tại Sacombank – CN Quảng Nam trong giai đoạn 2014 – 2016
• 2.13. Tình hình phát hành và thanh toán thẻ tại Sacombank – CN Quảng Nam trong giai đoạn 2014 – 2016. Mạng lưới giao dịch
• 2.14. Tình hình kinh doanh thẻ tín dụng cá nhân tại Sacombank – CN Quảng Nam
• 2.15. Đánh giá hoạt động phát hành và kinh doanh thẻ tín dụng cá nhân tại Sacombank CN Quảng Nam
• 2.15.1. Kết quả đạt được
• 2.16. Đánh giá về chính sách sản phẩm và chính sách khách hàng của thẻ tín dụng cá nhân tại Sacombank CN Quảng Nam
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH QUẢNG NAM
• 3.1. Triển vọng phát triển thị trường thẻ Việt Nam trong thời gian tới
• 3.2. Định hướng phát triển
• 3.3. Giải pháp phát triển hoạt động thẻ tín dụng cá nhân tại Sacombank – CN Quảng Nam
• PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.1. Mục tiêu chung
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Phương pháp nghiên cứu
• 1.3.1. Phương pháp nghiên cứu tài liệu
• 1.3.2. Phương pháp thu thập số liệu
• 1.3.3. Phương pháp phân tích số liệu
• 1.4. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Kết cấu đề tài
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
• DANH MỤC BẢNG BIỂU

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Thẻ Tín Dụng Sacombank Khái Niệm

Thẻ tín dụng đã trở thành một phương tiện thanh toán quen thuộc trên toàn cầu, và Việt Nam cũng không ngoại lệ. Thẻ tín dụng không chỉ mang lại sự tiện lợi cho người tiêu dùng mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy thanh toán không tiền mặt. Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc phát hành và phát triển thẻ tín dụng tại Việt Nam. Thẻ tín dụng giúp khách hàng giải quyết sự thiếu hụt ngân sách tạm thời, đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng ngày. Với tiện ích mang lại cho khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế, thẻ tín dụng ngày càng khẳng định vị trí của nó trong hoạt động thanh toán của ngân hàng. Kinh doanh thẻ tín dụng là một hoạt động kinh doanh quan trọng, một sản phẩm dịch vụ có khả năng tạo một bước đột phá trong việc tăng tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư, nâng cao dân trí, tạo điều kiện quản lý xã hội và kinh tế hiệu quả hơn.

1.1. Định Nghĩa Thẻ Tín Dụng Công Cụ Thanh Toán Hiện Đại

Thẻ tín dụng là một công cụ thanh toán do ngân hàng hoặc tổ chức tài chính phát hành, cho phép người dùng chi tiêu trước và trả tiền sau trong một hạn mức nhất định. Theo quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 của NHNN Việt Nam thì “thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kêt giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ”. Thẻ tín dụng giúp người dùng quản lý tài chính hiệu quả hơn, đồng thời tận hưởng các ưu đãi và tiện ích từ ngân hàng phát hành.

1.2. Các Thành Phần Tham Gia Thị Trường Thẻ Tín Dụng

Thị trường thẻ tín dụng bao gồm nhiều thành phần tham gia, bao gồm ngân hàng phát hành thẻ (Sacombank), chủ thẻ (người sử dụng thẻ), đơn vị chấp nhận thẻ (cửa hàng, nhà hàng,...) và các tổ chức thẻ quốc tế (Visa, Mastercard). Mỗi thành phần đóng một vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hoạt động thanh toán thẻ diễn ra suôn sẻ và an toàn. Chủ thẻ là người có tên in nổi trên thẻ, là người duy nhất được quyền sử dụng thẻ của mình. Ngân hàng phát hành thẻ (Issuer) là thành viên chính thức của các tổ chức thẻ quốc tế, hiệp hội như Visa, Master Card, hoặc là chi nhánh đối với tổ chức phát hành như JCB, Amex.

II. Thực Trạng Phát Triển Thẻ Tín Dụng Sacombank Thách Thức

Mặc dù thị trường thẻ tín dụng Việt Nam có tiềm năng lớn, nhưng vẫn còn nhiều thách thức đối với các ngân hàng, đặc biệt là Sacombank. Các thách thức bao gồm sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, rủi ro tín dụng, và thói quen sử dụng tiền mặt của người dân. Việc thanh toán chỉ diễn ra ở một số thành phố lớn như: Hà Nội, TP. Hồ Chí Minh, Hải Phòng. và một số thành phố lớn khác. Để vượt qua những thách thức này, Sacombank cần có những chiến lược phát triển thẻ tín dụng hiệu quả và phù hợp với thị trường.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác Áp Lực Thị Phần

Thị trường thẻ tín dụng Việt Nam ngày càng trở nên cạnh tranh hơn với sự tham gia của nhiều ngân hàng trong và ngoài nước. Các ngân hàng liên tục đưa ra các sản phẩm và dịch vụ thẻ tín dụng mới với nhiều ưu đãi hấp dẫn để thu hút khách hàng. Điều này tạo ra áp lực lớn cho Sacombank trong việc duy trì và mở rộng thị phần.

2.2. Rủi Ro Tín Dụng Quản Lý Nợ Xấu Thẻ Tín Dụng

Rủi ro tín dụng là một trong những rủi ro lớn nhất đối với hoạt động thẻ tín dụng. Việc khách hàng không trả nợ đúng hạn hoặc không có khả năng trả nợ có thể gây ra tổn thất lớn cho ngân hàng. Sacombank cần có các biện pháp quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả để giảm thiểu tổn thất.

2.3. Thói Quen Tiêu Dùng Tiền Mặt Thay Đổi Hành Vi Khách Hàng

Mặc dù thanh toán không tiền mặt ngày càng phổ biến, nhưng thói quen sử dụng tiền mặt vẫn còn ăn sâu vào tiềm thức của nhiều người dân Việt Nam. Sacombank cần có các chiến dịch truyền thông và khuyến mãi để thay đổi hành vi tiêu dùng của khách hàng và khuyến khích họ sử dụng thẻ tín dụng.

III. Giải Pháp Phát Triển Thẻ Tín Dụng Sacombank Cách Nào

Để phát triển hoạt động thẻ tín dụng cá nhân hiệu quả, Sacombank cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ, mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, tăng cường hoạt động marketing và quảng bá, và quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả. Trên cơ sở nhận thức được tính cấp thiết của vấn đề trên, sau một thời gian thực tập tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Quảng Nam, đi sâu vào tìm hiểu thực tế, em đã chọn đề tài “Phát triển hoạt động thẻ tín dụng cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Quảng Nam” cho khóa luận tốt nghiệp của mình.

3.1. Nâng Cao Chất Lượng Sản Phẩm Thẻ Tín Dụng Ưu Việt

Sacombank cần liên tục cải tiến và phát triển các sản phẩm thẻ tín dụng mới với nhiều tính năng và ưu đãi hấp dẫn để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Các sản phẩm thẻ tín dụng cần được thiết kế phù hợp với từng phân khúc khách hàng khác nhau.

3.2. Mở Rộng Mạng Lưới Chấp Nhận Thẻ Thanh Toán Dễ Dàng

Sacombank cần mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ bằng cách hợp tác với nhiều cửa hàng, nhà hàng, siêu thị và các đơn vị cung cấp dịch vụ khác. Điều này giúp khách hàng có thể sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán một cách dễ dàng và thuận tiện.

3.3. Tăng Cường Marketing Thẻ Tín Dụng Tiếp Cận Khách Hàng

Sacombank cần tăng cường hoạt động marketing và quảng bá để giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ thẻ tín dụng đến với đông đảo khách hàng. Các hoạt động marketing cần được thực hiện một cách sáng tạo và hiệu quả để thu hút sự chú ý của khách hàng.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Vào Phát Triển Thẻ Tín Dụng Sacombank

Trong bối cảnh chuyển đổi số, việc ứng dụng công nghệ vào phát triển thẻ tín dụng là vô cùng quan trọng. Sacombank cần tận dụng các công nghệ mới như thẻ tín dụng contactless, thẻ tín dụng online, và ứng dụng Sacombank mCard để mang lại trải nghiệm thanh toán tiện lợi và an toàn cho khách hàng. Kinh doanh thẻ tín dụng là một hoạt động kinh doanh quan trọng, một sản phẩm dịch vụ có khả năng tạo một bước đột phá trong việc tăng tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư, nâng cao dân trí, tạo điều kiện quản lý xã hội và kinh tế hiệu quả hơn.

4.1. Thẻ Tín Dụng Contactless Thanh Toán Nhanh Chóng

Thẻ tín dụng contactless cho phép khách hàng thanh toán chỉ bằng một chạm, giúp tiết kiệm thời gian và tăng tính tiện lợi. Sacombank cần đẩy mạnh phát hành và quảng bá thẻ tín dụng contactless để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

4.2. Thẻ Tín Dụng Online Mua Sắm Trực Tuyến An Toàn

Thẻ tín dụng online là một giải pháp an toàn và tiện lợi cho khách hàng khi mua sắm trực tuyến. Sacombank cần cung cấp các dịch vụ bảo mật và xác thực giao dịch trực tuyến để đảm bảo an toàn cho khách hàng.

4.3. Ứng Dụng Sacombank mCard Quản Lý Thẻ Tín Dụng Dễ Dàng

Ứng dụng Sacombank mCard cho phép khách hàng quản lý thẻ tín dụng một cách dễ dàng và tiện lợi trên điện thoại di động. Khách hàng có thể kiểm tra số dư, lịch sử giao dịch, và thực hiện các giao dịch thanh toán một cách nhanh chóng.

V. Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Thẻ Tín Dụng Sacombank Phân Tích

Để đánh giá hiệu quả hoạt động thẻ tín dụng, Sacombank cần theo dõi và phân tích các chỉ số quan trọng như doanh số thẻ tín dụng, lợi nhuận thẻ tín dụng, số lượng khách hàng sử dụng thẻ, và tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng. Việc đánh giá hiệu quả giúp Sacombank đưa ra các quyết định kinh doanh chính xác và hiệu quả. Trên cơ sở nhận thức được tính cấp thiết của vấn đề trên, sau một thời gian thực tập tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Quảng Nam, đi sâu vào tìm hiểu thực tế, em đã chọn đề tài “Phát triển hoạt động thẻ tín dụng cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Quảng Nam” cho khóa luận tốt nghiệp của mình.

5.1. Doanh Số Thẻ Tín Dụng Tăng Trưởng Và Thị Phần

Doanh số thẻ tín dụng là một chỉ số quan trọng để đánh giá sự phát triển của hoạt động thẻ tín dụng. Sacombank cần theo dõi doanh số thẻ tín dụng theo từng phân khúc khách hàng và khu vực địa lý để có cái nhìn tổng quan về thị trường.

5.2. Lợi Nhuận Thẻ Tín Dụng Hiệu Quả Kinh Doanh

Lợi nhuận thẻ tín dụng là một chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả kinh doanh của hoạt động thẻ tín dụng. Sacombank cần tối ưu hóa các chi phí và tăng cường doanh thu để cải thiện lợi nhuận thẻ tín dụng.

5.3. Tỷ Lệ Nợ Xấu Thẻ Tín Dụng Quản Lý Rủi Ro

Tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng là một chỉ số quan trọng để đánh giá rủi ro tín dụng. Sacombank cần có các biện pháp quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả để giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng.

VI. Tương Lai Phát Triển Thẻ Tín Dụng Sacombank Triển Vọng

Với sự phát triển của công nghệ và sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng, thị trường thẻ tín dụng Việt Nam sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong tương lai. Sacombank cần nắm bắt các xu hướng mới và tiếp tục đổi mới để duy trì vị thế dẫn đầu trên thị trường. Kinh doanh thẻ tín dụng là một hoạt động kinh doanh quan trọng, một sản phẩm dịch vụ có khả năng tạo một bước đột phá trong việc tăng tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư, nâng cao dân trí, tạo điều kiện quản lý xã hội và kinh tế hiệu quả hơn.

6.1. Xu Hướng Thanh Toán Không Tiền Mặt Cơ Hội Phát Triển

Xu hướng thanh toán không tiền mặt ngày càng trở nên phổ biến trên toàn thế giới. Sacombank cần tận dụng cơ hội này để mở rộng thị trường thẻ tín dụng và tăng cường doanh thu.

6.2. Ứng Dụng Trí Tuệ Nhân Tạo AI Nâng Cao Trải Nghiệm

Ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) có thể giúp Sacombank nâng cao trải nghiệm khách hàng bằng cách cung cấp các dịch vụ cá nhân hóa và hỗ trợ khách hàng 24/7.

6.3. Hợp Tác Với Fintech Đổi Mới Sáng Tạo

Hợp tác với các công ty fintech có thể giúp Sacombank đổi mới sáng tạo và cung cấp các sản phẩm và dịch vụ thẻ tín dụng mới và độc đáo.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường và sự phát triển của công nghệ thông tin trong thế kỷ XX, các quan hệ trao đổi, mua bán hàng hóa dịch vụ gia tăng đòi hỏi các phương tiện thanh toán hiện đại, an toàn và nhanh chóng. Thẻ tín dụng ra đời như một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, vừa đáp ứng yêu cầu thanh toán an toàn, vừa hỗ trợ giải quyết sự thiếu hụt ngân sách tạm thời trong chi tiêu hằng ngày của khách hàng.

Tại Việt Nam, thị trường thẻ thanh toán được đánh giá là giàu tiềm năng với tốc độ đô thị hóa nhanh, cơ cấu dân số trẻ và thu nhập bình quân ngày càng cải thiện. Tuy nhiên, hoạt động thanh toán thẻ tín dụng chủ yếu tập trung tại các đô thị lớn như Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng, trong khi tỷ trọng sử dụng tiền mặt tại các địa phương khác vẫn còn cao. Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Quảng Nam (Sacombank - CN Quảng Nam) chính thức tham gia thị trường thẻ tín dụng từ cuối năm 2012, đứng trước áp lực cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại lớn có mạng lưới và tiềm lực tài chính trên địa bàn. Việc nghiên cứu thực trạng và xây dựng giải pháp nhằm phát triển hoạt động thẻ tín dụng cá nhân tại đơn vị là yêu cầu thực tiễn cấp bách.

Khóa luận xác định mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể như sau:

• Mục tiêu chung: Thông qua việc nghiên cứu cơ sở lý luận, tiến hành phân tích, đánh giá hoạt động thẻ tín dụng cá nhân tại Sacombank - CN Quảng Nam giai đoạn 2014 – 2016; từ đó xác định định hướng và đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện, phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân, nâng cao năng lực cạnh tranh của chi nhánh trên địa bàn tỉnh Quảng Nam.
• Mục tiêu cụ thể:
  1. Khái quát những vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến hoạt động thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại.
  2. Phân tích tình hình hoạt động thẻ tín dụng cá nhân, các kết quả đạt được và những mặt còn hạn chế tại Sacombank - CN Quảng Nam trong giai đoạn 2014 – 2016.
  3. Đưa ra các giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng cá nhân, giảm thiểu tổn thất, hạn chế rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tại ngân hàng.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động thẻ tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Nam.
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu và hoạt động thẻ tín dụng trong giai đoạn từ năm 2014 đến năm 2016.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng hệ thống cơ sở lý thuyết dựa trên các văn bản quy phạm pháp luật và tài liệu học thuật chuyên ngành tài chính - ngân hàng:

• Khung pháp lý và tài liệu tham khảo:
  • Pháp lệnh Ngân hàng ngày 23/05/1990 của Hội đồng Nhà nước Việt Nam về khái niệm và chức năng hoạt động của ngân hàng thương mại.
  • Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng.
  • Khái niệm về thẻ thanh toán trích dẫn từ Giáo trình Thanh toán quốc tế (Trần Hoàng Ngân và các cộng sự, 2009, trang 106).
• Khái niệm và cấu trúc thị trường thẻ: Hệ thống hóa 3 chức năng chính của ngân hàng thương mại (huy động tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán). Phân tích cấu trúc thẻ theo tiêu chuẩn kích thước 96mm x 54mm, các đặc điểm bảo mật dải băng từ, chip vi điện tử dập nổi.
• Các chủ thể tham gia thị trường thẻ tín dụng: Xác định mối quan hệ giữa 7 chủ thể trong quy trình phát hành và thanh toán thẻ quốc tế, bao gồm: Chủ thẻ (Cardholder), Ngân hàng phát hành (Issuer), Cơ sở/Đơn vị chấp nhận thẻ (Merchant), Ngân hàng thanh toán (Acquirer), Ngân hàng đại lý thanh toán, Người chịu trách nhiệm thanh toán và Tổ chức thẻ tín dụng quốc tế (Visa, MasterCard, JCB, American Express, Diners Club, Discover, UnionPay).
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động thẻ: Số lượng thẻ phát hành và tốc độ tăng trưởng thẻ; Mạng lưới máy ATM và thiết bị chấp nhận thẻ POS; Doanh số thanh toán thẻ; Mức độ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ; Mức phí thu được từ hoạt động thẻ; Thị phần thẻ của ngân hàng trên địa bàn.

Phương pháp nghiên cứu:

• Phương pháp nghiên cứu tài liệu: Thu thập, đọc, tổng hợp và phân tích thông tin lý thuyết từ giáo trình chuyên ngành, báo cáo ngành ngân hàng, thông tin Internet và các quy trình nghiệp vụ nội bộ tại Sacombank.
• Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập dữ liệu thứ cấp từ Phòng Kế toán và Ngân quỹ, Phòng Kinh doanh của Sacombank - CN Quảng Nam trong giai đoạn 2014 – 2016, bao gồm: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo huy động vốn, báo cáo tín dụng, số liệu phát hành thẻ tín dụng và doanh số thanh toán thẻ.
• Phương pháp phân tích số liệu: Xử lý dữ liệu thứ cấp, lập bảng thống kê và sử dụng phương pháp so sánh (số tuyệt đối và số tương đối) để phân tích biến động, tốc độ tăng trưởng qua các năm.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Tổng quan về hoạt động thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại

Chương 1 hệ thống hóa cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại và nghiệp vụ thẻ tín dụng:

• Khái niệm và chức năng của NHTM: Phân tích 3 hoạt động trụ cột gồm huy động tiền gửi, hoạt động tín dụng (cho vay, đầu tư) và cung cấp dịch vụ tài chính trung gian.
• Tổng quan về thẻ ngân hàng: Nêu định nghĩa thẻ thanh toán, cấu tạo vật lý thẻ (mặt trước có tên tổ chức, số dập nổi, hạn hiệu lực, tên chủ thẻ; mặt sau có băng từ, ô chữ ký mẫu, mã bảo mật), cùng các tiện ích cơ bản (nạp tiền, rút tiền, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn).
• Tổng quan về thẻ tín dụng:
  • Lịch sử du nhập: Thẻ tín dụng xuất hiện tại Việt Nam từ năm 1990 qua việc Vietcombank làm đại lý thanh toán cho ngân hàng quốc tế. Đến tháng 4/1995, Vietcombank, First VinaBank, Eximbank gia nhập tổ chức thẻ MasterCard; tháng 8/1996, các ngân hàng Vietcombank, ACB, ICB, Ngân hàng Sài Gòn Công Thương gia nhập tổ chức VisaCard.
  • Phân loại thẻ tín dụng: Phân theo phạm vi sử dụng (thẻ nội địa, thẻ quốc tế); phân theo đối tượng sử dụng (thẻ cá nhân gồm thẻ chính và thẻ phụ, thẻ công ty).
  • Tác dụng của thẻ tín dụng: Phân tích lợi ích đối với 4 nhóm chủ thể: Chủ thẻ (an toàn, chi tiêu trước trả tiền sau, miễn lãi trong thời gian ân hạn), Đơn vị chấp nhận thẻ (tăng doanh số, giảm chi phí và rủi ro quản lý tiền mặt), Ngân hàng thương mại (đa dạng hóa nguồn thu từ phí và lãi, mở rộng hệ sinh thái bán lẻ) và Nền kinh tế - Xã hội (giảm chi phí lưu thông tiền mặt, hạn chế kinh tế ngầm, hỗ trợ quản lý thuế).
• Thực trạng kinh doanh thẻ tại Việt Nam: Số liệu Ngân hàng Nhà nước ghi nhận đến cuối tháng 1/2015, toàn quốc có trên 85,9 triệu thẻ phát hành, trong đó 63,5 triệu thẻ đang lưu hành. Tuy nhiên, thị trường chủ yếu do thẻ ghi nợ chiếm lĩnh; đến cuối năm 2014, số lượng thẻ tín dụng phát hành chỉ đạt khoảng 4,6 triệu thẻ (chiếm chưa tới 5,3% thị phần thẻ thanh toán).
• Các yếu tố ảnh hưởng: Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, trình độ dân trí, mức thu nhập của khách hàng, nền tảng công nghệ ngân hàng và môi trường pháp lý.

---

Chương 2: Tình hình phát triển hoạt động thẻ tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Quảng Nam (Sacombank – CN Quảng Nam)

Chương 2 tập trung phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh và phát triển thẻ tín dụng cá nhân tại chi nhánh:

• Khái quát về Sacombank và Chi nhánh Quảng Nam:
  • Sacombank thành lập theo Giấy phép số 066NH-GP ngày 05/12/1991, vốn điều lệ ban đầu 3 tỷ đồng, hợp nhất từ 4 tổ chức tín dụng. Đến tháng 10/2016, Sacombank có 564 điểm giao dịch trên toàn khu vực Đông Dương (trong đó có 552 điểm tại 48/63 tỉnh thành Việt Nam, cùng các chi nhánh tại Campuchia và Lào).
  • Sacombank - CN Quảng Nam tái lập năm 2006 từ Chi nhánh Hội An; ngày 19/05/2008 khánh thành trụ sở tại Lô 08 Khu TTTM, TP. Tam Kỳ. Mạng lưới gồm 1 chi nhánh và 6 Phòng Giao dịch (Hội An, Tam Kỳ, Núi Thành, Nam Phước - Duy Xuyên, Đại Lộc, Quế Sơn).
• Kết quả hoạt động kinh doanh chung giai đoạn 2014 – 2016:
  • Huy động vốn: Năm 2016 đạt 1.649 tỷ đồng (vượt kế hoạch 6%). Khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng chủ đạo (89,0% năm 2014; 89,2% năm 2015; 89,8% năm 2016). Tiền gửi khách hàng doanh nghiệp chiếm dưới 10%.
  • Hoạt động tín dụng: Doanh số cho vay và dư nợ bình quân tăng trưởng qua các năm. Dư nợ bình quân năm 2016 đạt 897.591 triệu đồng. Tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát ở mức thấp và giảm dần: 0,084% (2014), 0,058% (2015) và 0,048% (2016).
  • Kết quả tài chính: Lợi nhuận trước thuế tăng từ 24.600 triệu đồng (2014) lên 28.429 triệu đồng (2015) và đạt 33.600 triệu đồng (2016).
• Danh mục sản phẩm thẻ tín dụng cá nhân tại Sacombank:
  • Dòng thẻ quốc tế gồm: Thẻ Visa (Visa Infinite, Visa Platinum, Visa Chuẩn/Vàng, Visa Ladies First); Thẻ Master (World MasterCard, Master Chuẩn/Vàng); Thẻ JCB (JCB Motor Card, JCB Car Card).
  • Dòng thẻ nội địa: Thẻ Family.
  • Chính sách sản phẩm: Miễn lãi tối đa 55 ngày; hạn mức rút tiền mặt từ 50% - 70% hạn mức tín dụng (tối đa 100 triệu đồng trong 30 ngày); thanh toán tối thiểu 5% (tối thiểu 100.000 đồng); lãi suất từ 1,25% - 2,5%/tháng; phí rút tiền mặt 4% (ngoại trừ thẻ JCB được miễn phí rút tiền mặt).

Bảng so sánh một số đặc tính thẻ tín dụng giữa Sacombank với Vietcombank và BIDV:

Tiêu chí	Sacombank	Vietcombank	BIDV
Sản phẩm đặc thù	Visa Infinite, Visa Ladies First, JCB Motor/Car Card	Vietnam Airlines American Express, Visa Platinum	Visa/Master Platinum
Thời gian miễn lãi tối đa	Tối đa 55 ngày	Tối đa 45 ngày	Tối đa 45 ngày
Phí thay đổi hạn mức	100.000 VNĐ/lần	Không quy định	Không quy định
Phí rút tiền mặt tại ATM	4% số tiền giao dịch (min 60.000 VNĐ; riêng JCB miễn phí)	4% số tiền giao dịch (min 50.000 VNĐ)	4% số tiền rút (min 50.000 VNĐ)
Phí vượt hạn mức	0,075%/ngày (min 50.000 VNĐ)	8% - 15%/năm tùy số ngày vượt	Không có
Phí cấp lại PIN	50.000 VNĐ	Miễn phí	Miễn phí
Phí thường niên thẻ phụ	Miễn phí	Có thu phí (VD: Visa Platinum là 500.000 VNĐ)	Có thu phí (VD: Visa Platinum là 600.000 VNĐ)

• Điều kiện và hạn mức cấp thẻ tín dụng tại Sacombank - CN Quảng Nam:
  • Cán bộ nhân viên cơ quan/doanh nghiệp: Thâm niên công tác > 3 tháng, thu nhập tối thiểu 5 triệu đồng/tháng (khu vực tỉnh Quảng Nam) hoặc 7 triệu đồng/tháng (Hà Nội, TP.HCM); không có nợ quá hạn trong 12 tháng gần nhất. Hạn mức cấp tối đa bằng 3,5 lần thu nhập.
  • Khách hàng có quan hệ tiền gửi: Số dư tiền gửi bình quân 6 tháng gần nhất tối thiểu 32 triệu đồng; hạn mức tối đa bằng 30% số dư bình quân, không quá 200 triệu đồng.
  • Khách hàng có tài sản bảo đảm là ô tô con: Xe từ 9 chỗ trở xuống, giá trị từ 500 triệu đồng trở lên, năm sản xuất dưới 5 năm; hạn mức cấp không quá 200 triệu đồng/khách hàng.
  • Khách hàng dịch vụ cao cấp (cấp thẻ Visa Infinite): Quản lý tổng tài sản tối thiểu 10 tỷ đồng hoặc thu nhập từ 300 triệu đồng/tháng trở lên; hạn mức cấp tương đương 10% giá trị tài sản quản lý.
• Quy trình phát hành thẻ gồm 5 bước: (1) Khách hàng đăng ký hồ sơ định danh; (2) Chi nhánh thỏa thuận, ký hợp đồng; (3) Chi nhánh chuyển danh sách về Trung tâm thẻ; (4) Trung tâm thẻ dập phát hành và gửi trả thẻ về chi nhánh; (5) Chi nhánh bàn giao thẻ, thu phí phát hành và kích hoạt thẻ.

---

Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động thẻ tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Quảng Nam

Chương 3 trình bày các định hướng phát triển thị trường thẻ và đề xuất các nhóm giải pháp:

• Định hướng phát triển: Đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu thu nhập sang mảng dịch vụ phi tín dụng, tận dụng lợi thế công nghệ hiện đại, mở rộng phân khúc khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định và các doanh nghiệp chi lương qua ngân hàng trên địa bàn tỉnh Quảng Nam.
• Các nhóm giải pháp đề xuất:
  • Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ: Tăng cường lắp đặt máy POS tại các trung tâm mua sắm, khách sạn, nhà hàng, điểm du lịch tại Hội An và Tam Kỳ; duy trì, nâng cấp hệ thống ATM hoạt động ổn định 24/7.
  • Đa dạng hóa và đẩy mạnh chính sách tiếp thị sản phẩm: Đẩy mạnh tiếp thị các dòng thẻ chuyên biệt (như JCB Motor Card cho người đi xe máy, JCB Car Card cho chủ sở hữu ô tô, thẻ Ladies First cho phụ nữ); triển khai các chương trình khuyến mãi Sacombank Plus, liên kết tích điểm đổi quà.
  • Hoàn thiện chính sách cấp tín dụng và thẩm định rủi ro: Rút ngắn thời gian thẩm định, linh hoạt định mức cấp tín dụng dựa trên luồng tiền chi lương và tài sản bảo đảm, đồng thời kiểm soát chặt chẽ lịch sử tín dụng qua hệ thống CIC để ngăn ngừa nợ xấu.
  • Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Đào tạo định kỳ cho chuyên viên khách hàng và chuyên viên thẻ về kỹ năng tư vấn, xử lý tình huống giao dịch và chăm sóc khách hàng sau phát hành thẻ.

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả định lượng về hoạt động phát hành thẻ tín dụng

Dữ liệu thống kê giai đoạn 2014 – 2016 cho thấy quy mô phát hành và tỷ lệ kích hoạt thẻ tín dụng tại Sacombank - CN Quảng Nam ghi nhận sự tăng trưởng liên tục qua các năm:

Bảng tổng hợp số lượng thẻ tín dụng phát hành và sử dụng tại Sacombank - CN Quảng Nam:

Loại thẻ	Năm 2014 (Thẻ)	Tỷ trọng 2014 (%)	Năm 2015 (Thẻ)	Tỷ trọng 2015 (%)	Năm 2016 (Thẻ)	Tỷ trọng 2016 (%)	So sánh 2015/2014 (%)	So sánh 2016/2015 (%)
MasterCard
- Phát hành	70	21,60	86	20,82	106	21,99	+22,86	+23,26
- KH sử dụng	40	57,14	62	75,61	87	82,08	+55,00	+40,32
- KH không sử dụng	30	42,86	24	24,39	19	17,92	-20,00	-20,83
Visa Card
- Phát hành	82	25,31	102	24,70	128	26,56	+24,39	+25,49
- KH sử dụng	58	70,73	80	78,43	109	85,16	+37,93	+36,25
- KH không sử dụng	24	29,27	22	21,57	19	14,84	-8,33	-13,64
JCB Card
- Phát hành	102	31,48	127	30,75	160	33,20	+24,51	+25,98
- KH sử dụng	80	78,43	109	85,83	144	90,00	+36,25	+32,11
- KH không sử dụng	22	21,57	18	14,17	16	10,00	-18,18	-11,11
Thẻ Family (Nội địa)
- Phát hành	70	21,61	98	23,73	88	18,25	+40,00	-10,20
- KH sử dụng	66	94,29	85	86,73	79	89,77	+28,79	-7,06
- KH không sử dụng	4	5,71	13	13,27	9	10,23	-18,75	-30,77
Tổng số thẻ phát hành	324	100,0	413	100,0	482	100,0	+27,47	+16,71

(Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ tín dụng Sacombank CN Quảng Nam giai đoạn 2014 – 2016)

• Tổng số lượng thẻ tín dụng phát hành tăng từ 324 thẻ năm 2014 lên 413 thẻ năm 2015 (tăng 27,47%) và đạt 482 thẻ năm 2016 (tăng 16,71%).
• Dòng thẻ JCB chiếm tỷ trọng phát hành cao nhất trong cơ cấu thẻ tín dụng của chi nhánh (31,48% năm 2014; 30,75% năm 2015; 33,20% năm 2016 với 160 thẻ phát hành năm 2016), đồng thời đạt tỷ lệ khách hàng kích hoạt sử dụng thực tế lên đến 90,00% vào năm 2016 nhờ chính sách miễn phí rút tiền mặt tại ATM.
• Tỷ lệ khách hàng không sử dụng thẻ (thẻ "ngủ") có xu hướng giảm rõ rệt qua 3 năm trên toàn bộ các dòng thẻ quốc tế (MasterCard giảm từ 42,86% xuống 17,92%; Visa giảm từ 29,27% xuống 14,84%; JCB giảm từ 21,57% xuống 10,00%).
• Dòng thẻ nội địa Family có sự sụt giảm trong năm 2016 (từ 98 thẻ năm 2015 xuống 88 thẻ năm 2016, giảm 10,20%), phản ánh xu hướng dịch chuyển nhu cầu sang các sản phẩm thẻ quốc tế đa tiện ích.

Đóng góp của đề tài

• Khóa luận hệ thống hóa cơ sở lý luận về sản phẩm thẻ tín dụng và các tiêu chuẩn đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại.
• Phản ánh trung thực thực trạng kinh doanh thẻ tín dụng cá nhân tại một chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2014 – 2016 bằng hệ thống dữ liệu thứ cấp nội bộ.
• Đề xuất các nhóm giải pháp mang tính thực tế, gắn liền với điều kiện kinh tế địa phương và cơ chế vận hành của hệ thống Sacombank.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của đề tài:
  • Phạm vi dữ liệu thực nghiệm chỉ giới hạn tại một chi nhánh ngân hàng (Sacombank - CN Quảng Nam) trong mốc thời gian 3 năm (2014 – 2016), chưa bao quát toàn bộ thị trường ngân hàng trên địa bàn tỉnh Quảng Nam.
  • Nguồn dữ liệu chủ yếu là số liệu thống kê thứ cấp từ phòng kế toán và báo cáo nội bộ; khóa luận chưa thực hiện khảo sát định lượng sơ cấp trên mẫu khách hàng cá nhân để đo lường các yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định mở thẻ và mức độ hài lòng.
  • Phân tích nguyên nhân sụt giảm của dòng thẻ tín dụng nội địa Family trong năm 2016 mới dừng ở mức nhận định khái quát, chưa có số liệu so sánh chi tiết với các dòng thẻ nội địa của đối thủ cạnh tranh.
• Hướng nghiên cứu tiếp theo:
  • Mở rộng phạm vi nghiên cứu sang khảo sát so sánh đa ngân hàng trên địa bàn tỉnh Quảng Nam (như Vietcombank, BIDV, Agribank, VietinBank).
  • Cập nhật chuỗi dữ liệu trong giai đoạn chuyển đổi ngân hàng số, tích hợp các công nghệ thanh toán không tiếp xúc (Contactless) và thanh toán qua ứng dụng di động (Mobile Banking/Sacombank mBanking).

---

Giá trị tham khảo

• Đối tượng thụ hưởng:
  • Sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh làm tài liệu tham khảo cấu trúc báo cáo thực tập tốt nghiệp và khóa luận về mảng ngân hàng bán lẻ.
  • Chuyên viên quan hệ khách hàng, chuyên viên sản phẩm thẻ tại các chi nhánh ngân hàng thương mại cấp tỉnh có điều kiện kinh tế tương đồng với Quảng Nam.
• Nội dung có giá trị tham khảo cao:
  • Hệ thống tiêu chí, điều kiện và bảng tính hạn mức phát hành thẻ tín dụng cá nhân theo từng nhóm đối tượng (cán bộ công nhân viên, khách hàng gửi tiền, khách hàng sở hữu ô tô, khách hàng VIP).
  • Bảng so sánh cụ thể về biểu phí, thời gian ân hạn miễn lãi và chính sách sản phẩm giữa Sacombank với Vietcombank và BIDV.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Thời gian miễn lãi tối đa của thẻ tín dụng cá nhân Sacombank là bao nhiêu ngày và có điểm gì khác biệt so với các ngân hàng thương mại khác?

Theo biểu so sánh chính sách sản phẩm trong khóa luận, thẻ tín dụng Sacombank áp dụng thời gian miễn lãi tối đa lên đến 55 ngày đối với các giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ. Thời gian này dài hơn 10 ngày so với mức miễn lãi tối đa 45 ngày của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), giúp giảm áp lực hoàn trả nợ ngắn hạn cho chủ thẻ.

2. Cán bộ công nhân viên tại Quảng Nam cần đáp ứng điều kiện thu nhập và thâm niên nào để được cấp thẻ tín dụng Sacombank?

Cán bộ nhân viên công tác tại các đơn vị, cơ quan trên địa bàn tỉnh Quảng Nam cần có thâm niên công tác từ 3 tháng trở lên (không tính thời gian thử việc), mức thu nhập ổn định tối thiểu từ 5 triệu đồng/tháng trở lên (đối với Hà Nội và TP.HCM yêu cầu tối thiểu 7 triệu đồng/tháng), và không phát sinh nợ quá hạn tại các tổ chức tín dụng trong vòng 12 tháng gần nhất. Hạn mức cấp tối đa là 3,5 lần thu nhập hàng tháng.

3. Loại thẻ tín dụng nào có số lượng phát hành lớn nhất tại Sacombank - CN Quảng Nam giai đoạn 2014 – 2016?

Dòng thẻ quốc tế JCB Card chiếm số lượng và tỷ trọng phát hành cao nhất tại chi nhánh qua cả 3 năm: năm 2014 đạt 102 thẻ (31,48%), năm 2015 đạt 127 thẻ (30,75%) và năm 2016 đạt 160 thẻ (33,20%). Tỷ lệ khách hàng thực tế kích hoạt sử dụng thẻ JCB cũng đạt mức cao nhất (90,00% vào năm 2016), một phần nhờ ưu đãi miễn phí rút tiền mặt tại máy ATM.

4. Quy trình phát hành thẻ tín dụng tại Sacombank - CN Quảng Nam được thực hiện qua các bước nào?

Quy trình phát hành thẻ gồm 5 bước cụ thể:

1. Khách hàng: Đăng ký định danh thẻ và nộp các giấy tờ chứng minh theo quy định.
2. Sacombank CN Quảng Nam: Thẩm định, thỏa thuận và ký hợp đồng sử dụng thẻ với khách hàng.
3. Sacombank CN Quảng Nam: Chuyển danh sách đăng ký định danh thẻ đến Trung tâm thẻ Sacombank.
4. Trung tâm thẻ: Xử lý kỹ thuật, phát hành thẻ vật lý và chuyển trả thẻ về cho chi nhánh.
5. Sacombank CN Quảng Nam: Bàn giao thẻ cho khách hàng, thực hiện thu phí phát hành và kích hoạt thẻ trên hệ thống.

5. Điều kiện để khách hàng được cấp dòng thẻ tín dụng cao cấp Visa Infinite tại Sacombank là gì?

Khách hàng cá nhân muốn được cấp thẻ Visa Infinite phải thỏa mãn một trong các điều kiện khắt khe: có mức thu nhập tối thiểu từ 300 triệu đồng/tháng trở lên; hoặc là khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cao cấp của Sacombank tối thiểu 6 tháng với tổng tài sản đang quản lý tại ngân hàng tối thiểu đạt 10 tỷ đồng, đồng thời không có nợ quá hạn tại các tổ chức tài chính trong 3 năm gần nhất. Hạn mức cấp tối đa bằng 10% giá trị tài sản quản lý.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thị Đình Hạ đã khái quát có hệ thống cơ sở lý thuyết về hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại, đồng thời phản ánh chi tiết thực trạng kinh doanh thẻ tín dụng cá nhân tại Sacombank - CN Quảng Nam giai đoạn 2014 – 2016. Dữ liệu phân tích cho thấy sự tăng trưởng về số lượng thẻ phát hành (đạt 482 thẻ vào năm 2016), tỷ lệ kích hoạt thẻ cải thiện và nợ xấu toàn chi nhánh được kiểm soát ở mức thấp (0,048%). Các giải pháp đề xuất về mở rộng mạng lưới POS/ATM, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng và phát triển dòng sản phẩm chuyên biệt bám sát định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ tại địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về ngân hàng thương mại 1. Khái niệm ngân hàng thương mại Trong một nền kinh tế hàng hóa, tại một thời điểm nhất định luôn tồn tại một thực tế có người có nguồn tiền nhàn rỗi, trong khi đó có những người đang cần khối lượng tiền đó và họ sẵn sàng bỏ ra chi phí để có quyền sử dụng số tiền này. Theo quy luật cung cầu thì họ sẽ gặp nhau và khi đó tất cả cùng có lợi.

Cách thức gặp nhau rất đa dạng vì vậy ngân hàng thương mại ra đời là một vấn đề tất yếu và là một cách thức quan trọng, phổ biến nhất. Thông qua ngân hàng, những người cần tiền có thể tiếp cận nguồn vốn trong thời gian ngắn nhất với mức chi phí hợp lý, đồng thời những người có tiền có thể dễ dàng có được một khoản lợi tức. Ngày càng có nhiều người quan tâm đến hoạt động ngân hàng thương mại, vậy ngân hàng thương mại là gì? Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23/05/1990 của Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định “Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán” 1. Chức năng hoạt động của ngân hàng thương mại Do nhu cầu tất yếu của nền kinh tế thị trường, các ngân hàng không ngừng tăng cường mở rộng các danh mục sản phẩm ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng.

Tuy nhiên về cơ bản chúng ta có thể sắp xếp các hoạt động đó vào một trong ba nhóm chính sau: - Hoạt động huy động tiền gửi. - Hoạt động tín dụng. - Hoạt động cung cấp dịch vụ. 4 Hoạt động tiền gửi Ngân hàng tập trung huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế.

Bên cạnh đó, khi cần vốn cho nhu cầu thanh khoản hay đầu tư cho vay, các ngân hàng thương mại có thể đi vay từ tổ chức tín dụng khác, các công ty tài chính trên thị trường. Trong quá trình huy động vốn ngân hàng phải bỏ ra chi phí giao dịch, chi phí trả lãi tiền gửi, trả lãi ngân hàng vay và các khoản chi phí khác. Vì vậy, đòi hỏi ngân hàng phải sử dụng vốn có hiệu quả để có thể bù đắp chi phí và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Hoạt động tín dụng - Cho vay là tín dụng nghiệp vụ của ngân hàng thương mại.

Trong đó ngân hàng thương mại sẽ cho người đi vay, vay một số vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư hoặc tiêu dùng. Khi đến hạn người đi vay phải hoàn trả vốn và tiền lãi. Ngân hàng kiểm soát được người đi vay, kiểm soát được quá trình sử dụng vốn. Người đi vay có ý thức trả nợ cho nên bắt buộc họ phải quan tâm đến việc sử dụng làm sao có hiệu quả để hoàn trả nợ vay.

Trong cho vay thì mức độ rủi ro rất lớn, không thu hồi được vốn vay hoặc trả không hết hoặc không đúng hạn…do chủ quan hoặc khách quan. Do đó khi cho vay các ngân hàng cần sử dụng các biện pháp bảo đảm vốn vay: thế chấp, cầm cố … - Đầu tư là hoạt động đầu tư chủ yếu của ngân hàng trên thị trường tài chính thông qua việc mua bán các chứng khoán. Thu nhập của ngân hàng từ hoạt đông này là chênh lệch từ giữa giá bán và giá mua. Ngoài ra ngân hàng còn hùng vốn liên doanh với các doanh nghiệp, trong quá trình đó ngân hàng sẽ được chia lợi nhuận từ hoạt động này.

Hoạt động cung cấp dịch vụ Tận dụng vị trí uy tín, chuyên môn của mình là một trung gian tài chính có nhiều mối quan hệ với khách hàng, có khả năng tiếp cận với nhiều nguồn thông tin, các ngân hàng ngày càng cung cấp rất nhiều các dịch vụ khác nhau từ dịch vụ ủy thác thanh toán, bảo lãnh, chi lương, thanh toán quốc tế. Các dịch vụ này có thể hoàn toàn độc lập hoặc có thể liên quan hỗ trợ cho các hoạt động huy độn vốn, hoạt động tín dụng nhưng chúng đều đem lại thu nhập cho ngân hàng dưới dạng phí dịch vụ. Đối với 5 hầu hết các ngân hàng, thu nhập từ việc cung cấp các dịch vụ ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập. Tổng quan về thẻ 1.

Khái niệm về thẻ Có rất nhiều khái niệm khác nhau về thẻ: - Thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán do các ngân hàng, định chế tài chính phát hành và người sử dụng thẻ có thể dùng nó để nạp, rút tiền mặt tại các máy, các quầy tự động của ngân hàng, có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc có thể sử dụng để chuyển khoản (Trần Hoàng Ngân và các cộng sự, 2009, Giáo trình thanh toán quốc tế, trang 106). - Trong quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 của NHNN Việt Nam thì “thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kêt giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ”. - Tóm lại, thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt được cung cấp bởi ngân hàng hoặc các công ty tài chính. Thẻ được dùng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ mà không dùng tiền mặt.

Thẻ cũng được dùng để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động, số tiền thanh toán hay rút ra phải nằm trong phạm vi số dư trong tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng ngân hàng cấp cho sử dụng. Đặc điểm cấu tạo của thẻ ngân hàng Kể từ khi ra đời cho đến nay, cấu tạo của thẻ đã có những thay đổi khá lớn nhằm tăng độ an toàn và tính tiện dụng cho khách hàng. Ngày nay với những thành tựu công nghệ kỹ thuật vi điện tử, một số loại thẻ được gắn thêm những con chip điện tử nhằm tăng khả năng ghi nhớ thông tin và tín hiệu bảo mật cho thẻ. Hầu hết các loại thẻ dù do bất cứ tổ chức nào phát hành đều được đều được làm bằng plastic, có 3 lớp ép sát, lõi thẻ được làm bằng nhựa trắng cứng nằm giữa hai lớp tráng mỏng.

Thẻ có bốn góc tròn và có kích thước chung theo tiêu chuẩn quốc tế: 96mm x 54mm x 0. Trên thẻ phải có đầy đủ các thông tin sau: 6  Mặt trước của thẻ - Tên, biểu tượng thẻ và huy hiệu của tổ chức phát hành thẻ. - Số thẻ: là số dành riêng cho mỗi chủ thẻ, số này được dập nổi trên thẻ và sẽ được in lại trên hóa đơn khi chủ thẻ sử dụng. Tùy theo loại thẻ mà có số chữ số khác nhau và cách cấu trúc theo nhóm cũng khác nhau.

- Ngày bắt đầu có hiệu lực và ngày hết hiệu lực của thẻ. - Tên chủ tài khoản: được in nổi đầy đủ họ và tên. - Các đặc tính để tăng tính an toàn của thẻ, đề phòng giả mạo.  Mặt sau của thẻ - Dây băng từ có khả năng lưu trữ những thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, số Pin.

- Băng chữ ký mẫu của chủ thẻ. - Các lưu ý trong việc dùng thẻ, tên, địa chỉ của ngân hàng phát hành. Chủ thể tham gia thị trường thẻ Tham gia trong quá trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế (hay thẻ thanh toán quốc tế nói chung) bao gồm các thành viên sau: Chủ thẻ Là người có tên in nổi trên thẻ, là người duy nhất được quyền sử dụng thẻ của mình. Chủ thẻ là người nhận được thẻ của ngân hàng phát hành sau khi xem xét và xử ly hồ sơ, sẽ phát hành thẻ cho để sử dụng.

Chủ thẻ là cá nhân (hoặc là người được ủy quyền sử dụng nếu là thẻ của công ty) được ngân hàng phát hành thẻ cho phép sử dụng trong phạm vi hạn mức tín dụng tuần hoàn được cấp (đối với thẻ tín dụng). Đơn vị có trách nhiệm thanh toán, hoàn trả các khoản đã chi tiêu bằng thẻ và lãi cho ngân hàng phát hành thẻ sẽ là chủ thẻ chính (đối với cá nhân) và tổ chức công ty đứng tên xin phát hành thẻ (đối với công ty). Ngoài ra chủ thẻ có trách nhiệm bảo quản thẻ không để lợi dụng, lấy cắp, bí mật số Pin, khi mất thẻ phải thông báo ngay cho ngân hàng phát hành để kịp thời xử lý. Ngân hàng phát hành thẻ (Issuer) Là thành viên chính thức của các tổ chức thẻ quốc tế, hiệp hội như Visa, Master Card, hoặc là chi nhánh đối với tổ chức phát hành như JCB, Amex.

Ngân hàng chịu 7 trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ của chủ thẻ gửi đến, xử lý và phát hành thẻ theo mẫu mã, quy cách biểu tượng của tổ chức thẻ quốc tế( TCTQT), mở và quản lý tài khoản thẻ, cật nhật vào danh sách thẻ đen( warning bulletin) để báo cho ngân hàng thanh toán và ĐVCNT, cấp phép cho các giao dịch thanh toán vượt hạn mức, thanh toán ngay số tiền trên hóa đơn cho ngân hàng đại lý khi áp dụng đủ điều kiện do ngân hàng phát hành quy định, và thực hiện việc thanh toán cuối cùng với chủ thẻ. Ngân hàng thanh toán (Acquirer) Là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế, là ngân hàng chấp nhận thẻ với các ĐVCNT. Ngân hàng có trách nhiệm trả tiền vào tài khoản của ĐVCNT và phải thanh toán ngay với trung tâm phát hành thẻ nơi ngân hàng nhận đại lý nếu việc thanh toán đúng quy định, cung cấp các hóa đơn, tài liệu của ngân hàng phát hành (danh sách thẻ đen, thông báo mới về thay đổi hạn mức thanh toán. Cơ sở chấp nhận thẻ (Merchant) Là nơi cung cấp hàng hóa, dịch vụ cho chủ thẻ và chấp nhận thanh toán bằng thẻ.

Tại các ĐVCNT được trang bị máy móc kỹ thuật để đọc thẻ. ĐVCNT chỉ chấp nhận thanh toán các thẻ đóng mẫu do ngân hàng thanh toán và ngân hàng phát hành hay hiệp hội thẻ quy định, chỉ thanh toán các thẻ đã kiểm tra đúng mật mã và quy định về kỹ thuật an toàn của ngân hàng đại lý và ngân hàng phát hành, gửi hóa đơn thanh toán (biên lai) tới ngân hàng đại lý để đòi tiền theo số ngày quy định.