Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu tài chính ngân hàng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp sài gòn, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất

• Tác giả: Nguyễn Anh Tuấn
• Người hướng dẫn: TS. Bùi Huy Trung
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
• Loại tài liệu: Đề án thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng Quan Hoạt Động Cho Vay Doanh Nghiệp Sacombank Tiềm Năng

Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp đóng vai trò then chốt trong sự phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank). Đây là nguồn lực tài chính quan trọng giúp doanh nghiệp đầu tư sản xuất, tạo lợi nhuận và củng cố uy tín kinh doanh. Đồng thời, hoạt động cho vay thúc đẩy luân chuyển vốn trong nền kinh tế, chuyển nguồn lực từ nơi thừa sang nơi cần. Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu và Việt Nam có nhiều biến động, việc phát triển hoạt động này càng trở nên cấp thiết. Sacombank - Chi nhánh Thăng Long nhận thức rõ tầm quan trọng này và đã triển khai nhiều giải pháp để thúc đẩy tăng trưởng dư nợ tín dụng và nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay. Tuy nhiên, vẫn còn những thách thức cần vượt qua.

1.1. Vai trò của hoạt động cho vay đối với tăng trưởng doanh nghiệp

Cho vay KHDN có vai trò rất quan trọng đối với sự phát triển của doanh nghiệp. Khoản vay giúp doanh nghiệp có nguồn vốn để đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh. Nguồn vốn này được dùng để mua sắm trang thiết bị, máy móc, nguyên vật liệu, thuê nhân công, đầu tư vào nghiên cứu và phát triển. Theo báo cáo của Chi nhánh Thăng Long, dư nợ tín dụng đối với KHDN có xu hướng tăng, với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 22% trong giai đoạn 2021 - 2023. Nguồn vốn tín dụng này giúp cho các doanh nghiệp có điều kiện thuận lợi để phát triển sản xuất, kinh doanh, tạo ra nhiều việc làm, tăng thu nhập cho người lao động và đóng góp vào ngân sách nhà nước.

1.2. Tầm quan trọng của tín dụng doanh nghiệp với ngân hàng Sacombank

Cho vay KHDN không chỉ quan trọng đối với doanh nghiệp mà còn mang lại lợi ích to lớn cho ngân hàng. Hoạt động tín dụng tạo ra lợi nhuận, tăng doanh thu. Ngân hàng có nguồn thu từ lãi cho vay, phí dịch vụ. Ngoài ra, cho vay KHDN giúp ngân hàng mở rộng thị phần, tăng cường uy tín và nâng cao khả năng cạnh tranh. Khi ngân hàng cung cấp dịch vụ tốt, đáp ứng nhu cầu của khách hàng, ngân hàng sẽ tạo được mối quan hệ tốt với khách hàng và thu hút thêm nhiều khách hàng mới. Hoạt động này còn giúp Sacombank khẳng định vị thế của mình trên thị trường tài chính.

II. Phân Tích Thách Thức Cho Vay DN Giải Pháp Nào Cho Sacombank

Mặc dù đạt được những kết quả nhất định, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Sacombank - Chi nhánh Thăng Long vẫn đối mặt với không ít thách thức. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác như MB, ACB, Techcombank ngày càng gay gắt. Việc duy trì và phát triển quan hệ với khách hàng còn hạn chế. Công tác xây dựng và quản lý cơ sở dữ liệu thông tin khách hàng chưa hiệu quả. Thị phần cho vay còn khiêm tốn so với các đối thủ. Những thách thức này đòi hỏi Sacombank - Chi nhánh Thăng Long phải có những giải pháp đột phá, nâng cao năng lực cạnh tranh, và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Chất lượng tín dụng cũng cần được kiểm soát chặt chẽ để giảm thiểu rủi ro nợ xấu.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng đối thủ trong lĩnh vực cho vay

Thị trường tài chính ngày càng cạnh tranh khốc liệt. Các ngân hàng như MB, ACB, Techcombank đều có thế mạnh riêng và đang tích cực mở rộng thị phần. Chi nhánh Thăng Long phải đối mặt với áp lực cạnh tranh lớn về lãi suất, sản phẩm dịch vụ, chất lượng phục vụ. Để tồn tại và phát triển, chi nhánh cần phải không ngừng đổi mới, sáng tạo, tạo ra sự khác biệt để thu hút khách hàng. Đồng thời, chi nhánh cần phải xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng, cung cấp dịch vụ tận tâm, chu đáo.

2.2. Hạn chế trong quản lý thông tin và dữ liệu khách hàng doanh nghiệp

Công tác quản lý thông tin và dữ liệu khách hàng KHDN còn nhiều bất cập. Dữ liệu chưa được cập nhật thường xuyên, chưa đầy đủ, chưa chính xác. Việc khai thác và sử dụng dữ liệu còn hạn chế. Điều này gây khó khăn cho việc đánh giá khách hàng, quản lý rủi ro, và đưa ra các quyết định cho vay. Chi nhánh cần phải xây dựng hệ thống quản lý thông tin khách hàng hiệu quả, đảm bảo dữ liệu được cập nhật đầy đủ, chính xác, và có thể dễ dàng truy cập, sử dụng. Cần đầu tư vào công nghệ, phần mềm quản lý dữ liệu, và đào tạo nhân viên để nâng cao năng lực quản lý.

2.3. Áp lực nợ xấu và quản trị rủi ro trong cho vay doanh nghiệp

Nợ xấu luôn là một trong những nỗi lo lớn nhất của các ngân hàng. Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, rủi ro nợ xấu gia tăng. Chi nhánh Thăng Long cần phải tăng cường công tác thẩm định khách hàng, đánh giá rủi ro, kiểm soát chặt chẽ dòng tiền của khách hàng. Cần xây dựng quy trình xử lý nợ xấu hiệu quả, thu hồi nợ kịp thời. Theo báo cáo, tỷ lệ nợ xấu cho vay KHDN tại Sacombank – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2021 – 2023 có xu hướng giảm từ 0,71% xuống 0,48%, nhưng vẫn cần được kiểm soát chặt chẽ.

III. Giải Pháp Marketing Hiệu Quả Phát Triển Cho Vay Sacombank

Để phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, Sacombank - Chi nhánh Thăng Long cần tập trung vào các giải pháp marketing hiệu quả. Tăng cường quảng bá sản phẩm dịch vụ cho vay trên các kênh truyền thông. Tổ chức các hội thảo, sự kiện giới thiệu sản phẩm, kết nối khách hàng. Xây dựng mối quan hệ tốt với các hiệp hội doanh nghiệp, các tổ chức xúc tiến thương mại. Nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để phát triển các sản phẩm phù hợp. Cải thiện chất lượng dịch vụ, nâng cao sự hài lòng của khách hàng. Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ trong hoạt động marketing. Các giải pháp này cần được triển khai đồng bộ và có hệ thống để mang lại hiệu quả cao nhất.

3.1. Tăng cường quảng bá sản phẩm cho vay qua kênh truyền thông

Sản phẩm cho vay cần được quảng bá rộng rãi trên các kênh truyền thông, cả truyền thống và hiện đại. Ngân hàng cần tận dụng các phương tiện như báo chí, truyền hình, radio, internet, mạng xã hội để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ của mình. Các thông tin về sản phẩm cần được truyền tải một cách rõ ràng, dễ hiểu, hấp dẫn. Cần chú trọng đến việc xây dựng hình ảnh thương hiệu, tạo sự tin tưởng đối với khách hàng. Quảng cáo cần được thực hiện một cách thường xuyên, liên tục để duy trì sự nhận diện thương hiệu.

3.2. Nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm phù hợp

Nghiên cứu thị trường là yếu tố then chốt để phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng cần phải thường xuyên khảo sát, phỏng vấn khách hàng để tìm hiểu nhu cầu của họ, những khó khăn, vướng mắc mà họ đang gặp phải. Từ đó, ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm, dịch vụ đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Cần chú trọng đến việc phát triển các sản phẩm cho vay đặc thù, phù hợp với từng ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh. Đồng thời, cần phải liên tục cải tiến sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng sự thay đổi của thị trường.

3.3. Xây dựng quan hệ với hiệp hội doanh nghiệp tổ chức xúc tiến

Ngân hàng cần chủ động xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với các hiệp hội doanh nghiệp, các tổ chức xúc tiến thương mại. Tham gia các hoạt động, sự kiện do các tổ chức này tổ chức. Cung cấp thông tin, tư vấn cho doanh nghiệp về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng. Thông qua các tổ chức này, ngân hàng có thể tiếp cận được nhiều khách hàng tiềm năng, mở rộng thị trường. Đồng thời, ngân hàng có thể học hỏi kinh nghiệm từ các doanh nghiệp khác, nâng cao năng lực cạnh tranh.

IV. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Cho Vay DN Bí Quyết Của Sacombank

Đa dạng hóa sản phẩm cho vay là một trong những giải pháp quan trọng để phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp. Sacombank - Chi nhánh Thăng Long cần cung cấp nhiều loại sản phẩm cho vay khác nhau, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Các sản phẩm có thể bao gồm cho vay vốn lưu động, cho vay đầu tư dự án, cho vay mua sắm tài sản cố định, cho vay xuất nhập khẩu, cho vay theo chuỗi cung ứng. Cần chú trọng đến việc phát triển các sản phẩm cho vay tín chấp, cho vay dựa trên dòng tiền, cho vay dựa trên tài sản đảm bảo linh hoạt. Đồng thời, cần phải có chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với từng loại sản phẩm và từng đối tượng khách hàng.

4.1. Phát triển các sản phẩm cho vay vốn lưu động linh hoạt

Vốn lưu động là nhu cầu thiết yếu của mọi doanh nghiệp. Ngân hàng cần phát triển các sản phẩm cho vay vốn lưu động linh hoạt, đáp ứng nhu cầu ngắn hạn của doanh nghiệp. Các sản phẩm có thể bao gồm cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay thấu chi, cho vay chiết khấu chứng từ có giá, cho vay bao thanh toán. Cần chú trọng đến việc đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giải ngân để doanh nghiệp có thể tiếp cận vốn một cách nhanh chóng và thuận tiện.

4.2. Cung cấp sản phẩm cho vay đầu tư dự án và tài sản cố định

Nhiều doanh nghiệp có nhu cầu đầu tư dự án mới, mở rộng sản xuất kinh doanh, mua sắm tài sản cố định. Ngân hàng cần cung cấp các sản phẩm cho vay trung và dài hạn, đáp ứng nhu cầu này của doanh nghiệp. Các sản phẩm có thể bao gồm cho vay theo dự án, cho vay trả góp, cho vay thuê mua tài chính. Cần chú trọng đến việc thẩm định dự án kỹ lưỡng, đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp để giảm thiểu rủi ro.

4.3. Phát triển cho vay xuất nhập khẩu và chuỗi cung ứng

Cho vay xuất nhập khẩu và chuỗi cung ứng là một lĩnh vực tiềm năng. Ngân hàng cần phát triển các sản phẩm cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay chiết khấu bộ chứng từ xuất nhập khẩu, cho vay theo chuỗi cung ứng. Cần chú trọng đến việc hợp tác với các đối tác trong chuỗi cung ứng, cung cấp các giải pháp tài chính toàn diện cho doanh nghiệp.

V. Nâng Cao Năng Lực Nhân Sự Chìa Khóa Thành Công Sacombank

Nguồn nhân lực là yếu tố then chốt quyết định sự thành công của Sacombank - Chi nhánh Thăng Long trong việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp. Cần tuyển dụng những nhân viên có trình độ chuyên môn cao, có kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng, tài chính, có khả năng giao tiếp tốt, có tinh thần trách nhiệm cao. Thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ cho nhân viên về kiến thức sản phẩm, kỹ năng bán hàng, kỹ năng thẩm định, kỹ năng quản lý rủi ro. Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, tạo động lực cho nhân viên làm việc hiệu quả. Cần có chính sách đãi ngộ hợp lý để thu hút và giữ chân nhân tài.

5.1. Tuyển dụng và đào tạo nhân viên có chuyên môn cao

Ngân hàng cần chú trọng đến công tác tuyển dụng nhân viên có trình độ chuyên môn cao, có kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng, tài chính. Ưu tiên tuyển dụng những ứng viên tốt nghiệp từ các trường đại học danh tiếng, có chứng chỉ chuyên môn. Sau khi tuyển dụng, ngân hàng cần đào tạo bài bản cho nhân viên về kiến thức sản phẩm, kỹ năng bán hàng, kỹ năng thẩm định, kỹ năng quản lý rủi ro. Cần có chương trình đào tạo thường xuyên, liên tục để nhân viên luôn cập nhật kiến thức mới.

5.2. Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp tạo động lực

Môi trường làm việc có vai trò quan trọng trong việc tạo động lực cho nhân viên. Ngân hàng cần xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện, cởi mở. Tạo điều kiện cho nhân viên phát huy hết khả năng của mình. Khuyến khích nhân viên sáng tạo, đổi mới. Cần có quy trình làm việc rõ ràng, minh bạch. Tạo cơ hội thăng tiến cho nhân viên.

5.3. Chính sách đãi ngộ hợp lý để thu hút và giữ chân nhân tài

Chính sách đãi ngộ là yếu tố quan trọng để thu hút và giữ chân nhân tài. Ngân hàng cần có chính sách lương thưởng cạnh tranh so với các ngân hàng khác. Ngoài lương, cần có các khoản phụ cấp, trợ cấp, bảo hiểm, phúc lợi khác. Cần đánh giá hiệu quả làm việc của nhân viên một cách công bằng, khách quan. Khen thưởng kịp thời những nhân viên có thành tích xuất sắc. Cần có lộ trình thăng tiến rõ ràng cho nhân viên.

VI. Ứng Dụng Công Nghệ Đột Phá Cho Vay DN Sacombank

Trong thời đại công nghệ số, ứng dụng công nghệ là yếu tố không thể thiếu để phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp. Sacombank - Chi nhánh Thăng Long cần đầu tư vào hệ thống công nghệ hiện đại, đồng bộ. Ứng dụng công nghệ trong quy trình thẩm định, phê duyệt, giải ngân, quản lý rủi ro. Phát triển các kênh giao dịch trực tuyến, giúp khách hàng tiếp cận dịch vụ một cách dễ dàng và thuận tiện. Ứng dụng các công nghệ mới như trí tuệ nhân tạo (AI), học máy (Machine Learning), Big Data để phân tích dữ liệu, đánh giá khách hàng, dự báo rủi ro. Cần đảm bảo an ninh, bảo mật thông tin cho khách hàng.

6.1. Ứng dụng công nghệ trong quy trình thẩm định và quản lý rủi ro

Công nghệ giúp quy trình thẩm định và quản lý rủi ro hiệu quả hơn. Các công cụ phân tích dữ liệu, chấm điểm tín dụng giúp ngân hàng đánh giá khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác. Các hệ thống cảnh báo sớm giúp ngân hàng phát hiện các dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn. Các công nghệ bảo mật giúp ngân hàng bảo vệ thông tin khách hàng.

6.2. Phát triển kênh giao dịch trực tuyến tiện lợi cho khách hàng

Khách hàng ngày càng ưa chuộng các kênh giao dịch trực tuyến. Ngân hàng cần phát triển các kênh giao dịch trực tuyến như internet banking, mobile banking, giúp khách hàng thực hiện các giao dịch một cách dễ dàng và thuận tiện. Cần đảm bảo tính an toàn, bảo mật cho các giao dịch trực tuyến.

6.3. Sử dụng AI và Big Data để phân tích dữ liệu và dự báo rủi ro

AI và Big Data là những công nghệ mạnh mẽ giúp ngân hàng phân tích dữ liệu, đánh giá khách hàng, dự báo rủi ro. Các công cụ AI có thể tự động phân tích dữ liệu từ nhiều nguồn khác nhau, tìm ra các mối liên hệ, đưa ra các dự báo chính xác. Các công cụ Big Data giúp ngân hàng xử lý lượng dữ liệu lớn, tìm ra các thông tin hữu ích.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm ngân hàng thương mại Có thể định nghĩa NHTM ở nhiều góc độ khác nhau, dựa trên: (i) chức năng của nó trong nền kinh tế, (ii) các nghiệp vụ mà nó cung cấp cho khách hàng và (iii) góc độ quản lý pháp luật. Dưới góc độ chức năng của NHTM trong nền kinh tế, NHTM là trung gian tài chính, nhận tiền gửi từ doanh nghiệp và cá nhân, sau đó cho các doanh nghiệp, cá nhân và ngân hàng khác vay.

NHTM đóng vai trò cầu nối giữa người có tiền dư thừa và người cần tiền, góp phần quan trọng vào tăng trưởng kinh tế, thúc đẩy đầu tư và kích thích kinh doanh. Dưới góc độ các nghiệp vụ mà NHTM cung cấp cho khách hàng, (Peter.Rose 2002), “Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”. Dưới góc độ quản lý pháp luật, Tại Hoa Kỳ, Tại Hoa Kỳ, NHTM được phân biệt với ngân hàng đầu tư (investment bank) do sự khác biệt trong quy định của luật ngân hàng, đặc biệt dưới Đạo luật Glass-Steagall (1933-1999). Đạo luật này phân biệt rõ ràng giữa ngân hàng đầu tư và NHTM, tuy nhiên, ranh giới này trở nên mờ nhạt sau khi Đạo luật Gramm–Leach–Bliley bãi bỏ Glass-Steagall năm 1999.

Tại Việt Nam, cụm từ NHTM được sử dụng trong Luật Các tổ chức tín dụng (2010) nhằm phân biệt với ngân hàng chính sách xã hội và ngân hàng hợp tác xã. Theo Luật Các tổ chức tín dụng (2010), NHTM được định nghĩa như sau:“Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật.”, hoạt động ngân hàng bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản. Trong phạm vi luận văn này, tác giả tiếp thu các định nghĩa đa dạng đã trình bày ở trên để đảm bảo phù hợp với quy định pháp luật, tác giả sử dụng định nghĩa NHTM theo Luật Các tổ chức tín dụng (2010). Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại Phải khẳng định rằng NHTM là một ngân hàng, vì vậy nó luôn thực hiện hai hoạt động chính để phân biệt với các tổ tín dụng phi ngân hàng, đó là nhận tiền gửi và cấp tín dụng, hay được hiểu là trung gian tài chính tập hợp tiền từ người có nhu 11 cầu gửi tiền và cho người cần vay vay.

Ngoài ra, NHTM còn cung cấp một số dịch vụ khác cho khách hàng như dịch vụ cất giữ tài sản quý, trao đổi ngoại tệ, dịch vụ thanh toán, dịch vụ bảo lãnh,… Các ngân hàng chấp nhận tiền gửi từ cá nhân và doanh nghiệp dưới dạng tài khoản tiết kiệm, tài khoản thanh toán và tài khoản thị trường tiền tệ. Các khoản tiền gửi này là nguồn tiền cho ngân hàng, sau đó ngân hàng cho vay để kiếm lãi. Các khoản vay có thể phục vụ nhiều mục đích khác nhau, chẳng hạn như mua nhà, mua ô tô hoặc khởi nghiệp kinh doanh. Các ngân hàng tính lãi suất cho các khoản vay, đây là nguồn thu nhập chính của họ.

Về hoạt động cung cấp dịch vụ thanh toán, các ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển tiền giữa mọi người và doanh nghiệp. Dịch vụ thanh toán có thể được thực hiện thông qua nhiều phương thức khác nhau, chẳng hạn như séc, chuyển khoản điện tử và thẻ ghi nợ. Ngân hàng cũng cung cấp nhiều dịch vụ tài chính khác, chẳng hạn như két an toàn, séc ngân hàng và séc du lịch. Các hoạt động cốt lõi này rất cần thiết cho sự vận hành trơn tru của nền kinh tế.

Bằng cách nhận tiền gửi và cho vay, các ngân hàng giúp phân bổ vốn hiệu quả và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Ngoài ra, các dịch vụ thanh toán do ngân hàng cung cấp cho phép chuyển tiền nhanh chóng và dễ dàng, điều này rất cần thiết cho thương mại. Tại Việt Nam, NHTM về các hoạt động chính, không khác biệt với ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã. Cả ba loại hình đều được quyền thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng, bao gồm ba hoạt động: nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.

Việc xác định các hoạt động của ngân hàng có ý nghĩa phân biệt NHTM (là một ngân hàng) với tổ chức tín dụng không phải ngân hàng. Theo Luật Các tổ chức tín dụng 2020, tổ chức tín dụng không phải ngân hàng bao gồm: “tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân”. Tổ chức tín dụng phi ngân hàng bao gồm: “công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác, là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện một hoặc một số hoạt động ngân hàng trừ các hoạt động nhận tiền gửi của cá nhân và cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản của khách hàng.” Tại Việt Nam, các hoạt động của NHTM được quy định tại Điều 98, Luật Các tổ chức tín dụng (2010) bao gồm: “1. Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác; 2.

Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài. 12 Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng; 5. Cung ứng các phương tiện thanh toán; 6. Cung ứng các dịch vụ thanh toán…” 1.

Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay là nghiệp vụ kinh doanh cốt lõi của NHTM, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế. (Hà 2014) “Cho vay là việc ngân hàng cấp tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc là lãi trong khoảng thời gian xác định. Ngân hàng có thể cho vay bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản, tiền có thể chuyển tới tài khoản của khách hàng hoặc tài khoản của người bán hàng cho khách hàng.” Luật Các tổ chức tín dụng (2010) và Luật Các tổ chức tín dụng (2024) đều đưa ra định nghĩa về hoạt động cho vay, tuy nhiên Luật các tổ chức tín dụng (2024) điều chỉnh, bổ sung một đặc điểm của hoạt động cho vay là “hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi theo thỏa thuận cho bên cho vay.” Theo Luật Các tổ chức tín dụng (2024): “Cho vay là hình thức cấp tín dụng thông qua việc bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định, trong một thời gian nhất định, theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi theo thỏa thuận cho bên cho vay.” Tuy nhiên, cả hai luật đều thống nhất, cho vay là một hình thức cấp tín dụng. Thông qua định nghĩa này, có thể rút ra hoạt động cho vay có các đặc điểm như: (i) tính sinh lợi: NHTM thu lãi suất từ hoạt động cho vay; (ii) có mục đích vay xác định trước và bắt buộc sử dụng khoản tiền cho vay đúng mục đích; (iii) có thời gian vay xác định; (iv) tuân thủ theo nguyên tắc hoàn trả hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi theo thỏa thuận cho bên cho vay.

Bên cạnh đó, hoạt động cho vay cần tuân thủ các quy định của pháp luật liên quan tới hoạt động cho vay. Vai trò của hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1. Vai trò đối với nền kinh tế vĩ mô Đối với nền kinh tế, hoạt động cho vay – một công cụ cấp tín dụng, có vai trò quan trọng là tạo lập trung gian tài chính, nó chuyển nguồn vốn của những người dư thừa sang những người cần vay, vì vậy, hoạt động cho vay thúc đẩy phát triển kinh tế. Thứ nhất, nó có vai trò cung cấp nguồn vốn phục vụ sản xuất và đầu tư.

Các doanh nghiệp và cá nhân có thể đầu tư vốn vào các hoạt động sản xuất và kinh doanh thông qua các dịch vụ của các NHTM. Việc cho vay của NHTM hỗ trợ tăng trưởng kinh tế bằng cách thúc đẩy năng lực sản xuất và tạo ra hàng hóa và dịch vụ mới. Ngoài ra, cho vay tiêu dùng giúp thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng của người dân làm động lực thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. 13 Thứ hai, hoạt động cho vay giúp hỗ trợ phân bổ vốn hiệu quả trong kinh tế vĩ mô.

Các hoạt động cho vay hỗ trợ phân phối vốn hiệu quả cho nền kinh tế bằng cách chuyển tiền từ người tiết kiệm sang người cần vốn. NHTM có thể hỗ trợ các mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của quốc gia bằng cách ưu tiên các lĩnh vực quan trọng thông qua các công cụ và chính sách cho vay. Thứ ba, hoạt động cho vay giúp tăng tỉ lệ việc làm. Cho vay giúp các công ty tạo việc làm mới, qua đó làm giảm tỷ lệ thất nghiệp.

Các chương trình tín dụng vi mô hỗ trợ những người nghèo và yếu thế tiếp cận được vốn để họ có cơ hội cải thiện mức sống và thoát nghèo. Thứ tư, hoạt động cho vay giúp duy trì sự ổn định của thị trường tiền tệ bằng cách kiểm soát lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế. Ngân hàng trung ương có thể quản lý lạm phát và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thông qua hệ thống NHTM bằng cách sử dụng các biện pháp chính sách tiền tệ, chẳng hạn như thay đổi lãi suất cho vay. Thứ năm, hoạt động cho vay khuyến khích hội nhập toàn cầu của nền kinh tế, nó cung cấp các khoản vay để thúc đẩy xuất khẩu giúp các công ty cạnh tranh hơn trên thị trường toàn cầu.

Các dịch vụ tài chính quốc tế như chuyển tiền và thanh toán có thể được các NHTM cung cấp, giúp thúc đẩy hội nhập kinh tế toàn cầu. Vai trò đối với ngân hàng thương mại Thứ nhất, hoạt động cho vay là nguồn thu nhập chính của NHTM Nguồn thu nhập chính, giúp ngân hàng thu được lợi nhuận từ lãi suất cho vay. Đây là nguồn thu nhập chính của ngân hàng, đóng góp vào việc duy trì hoạt động và tạo lợi nhuận cho ngân hàng.