Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng Quốc Tế Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam

Luận văn phân tích phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế.

• Tác giả: Nguyễn Khoa Đăng
• Người hướng dẫn: PGS. Lê Chi Mai
• Trường học: Học viện hành chính quốc gia
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng Quốc Tế Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Thừa Thiên Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về Thẻ tín dụng quốc tế
• 1.2. Những vấn đề cơ bản về thẻ tín dụng quốc tế
• 1.2.1. Khái niệm
• 1.3. Sự hình thành và phát triển của thẻ tín dụng quốc tế
• 1.4. Các đối tượng tham gia giao dịch Thẻ tín dụng quốc tế
• 1.5. Quy trình giao dịch Thẻ tín dụng quốc tế
• 1.6. Những tiện ích và rủi ro khi sử dụng Thẻ tín dụng quốc tế
• 1.7. Phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế của ngân hàng thương mại
• 1.7.1. Khái niệm phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế của ngân hàng thương mại
• 1.7.2. Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế của ngân hàng thương mại
• 1.7.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế của ngân hàng thương mại
• 1.7.3.1. Nhân tố khách quan
• 1.7.3.2. Nhân tố từ phía ngân hàng
• 1.7.4. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế của các ngân hàng trong nước
• 1.8. Tiểu kết chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ
• 2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Thừa Thiên Huế
• 2.2. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.3. Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế
• 2.4. Môi trường hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế
• 2.5. Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế
• 2.6. Thực trạng phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế
• 2.7. Cơ sở pháp lí điều chỉnh hoạt động Thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế
• 2.8. Chất lượng các dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế
• 2.9. Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Chi nhánh Thừa Thiên Huế
• 2.9.1. Kết quả đạt được
• 2.9.2. Hạn chế trong hoạt động phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế
• 2.9.3. Nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Chi nhánh Thừa Thiên Huế
• 2.10. Tiểu kết chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ
• 3.1. Định hướng chung của Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Công thương Việt Nam
• 3.2. Định hướng phát triển Thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Thừa Thiên Huế
• 3.3. Giải pháp phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế
• 3.3.1. Mở rộng đối tượng khách hàng
• 3.3.2. Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ
• 3.3.3. Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo
• 3.3.4. Nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật
• 3.3.5. Đào tạo và nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên
• 3.3.6. Nâng cao công tác phòng chống rủi ro
• 3.3.7. Nâng cao chất lượng trong việc cung ứng dịch vụ hậu mãi
• 3.3.8. Đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các ngành, các cấp hữu quan
• 3.3.9. Trung tâm thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam
• 3.4. Tiểu kết chương 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng Quốc Tế VietinBank

Thẻ tín dụng quốc tế là một phương tiện thanh toán hiện đại, cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp bởi Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank). Khác với thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng cho phép người dùng chi tiêu trước, trả tiền sau, tạo sự linh hoạt trong quản lý tài chính cá nhân. Dịch vụ thẻ VietinBank ngày càng đa dạng, tích hợp nhiều tiện ích như thanh toán trực tuyến, mua sắm trả góp, và hưởng các chương trình ưu đãi thẻ tín dụng quốc tế hấp dẫn. Sự ra đời của thẻ tín dụng quốc tế bắt nguồn từ nhu cầu thanh toán thuận tiện, không cần tiền mặt, và đã trải qua quá trình phát triển mạnh mẽ, trở thành một phần không thể thiếu trong hệ thống thanh toán toàn cầu. VietinBank cũng không ngừng nâng cấp và mở rộng phát triển thẻ tín dụng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

1.1. Khái niệm và phân loại thẻ tín dụng quốc tế VietinBank

Thẻ tín dụng quốc tế VietinBank là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện các giao dịch thanh toán, mua sắm hàng hóa, dịch vụ ở cả trong và ngoài nước, trong phạm vi hạn mức tín dụng được cấp. Phân loại thẻ tín dụng quốc tế VietinBank có thể dựa trên nhiều tiêu chí như: tổ chức phát hành (Visa, Mastercard, JCB), hạng thẻ (chuẩn, vàng, bạch kim), hoặc theo đối tượng khách hàng (cá nhân, doanh nghiệp). Mỗi loại thẻ sẽ có những đặc quyền, ưu đãi và điều kiện sử dụng khác nhau. Theo Thông tư 19/2016/TT-NHNN, thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận.

1.2. Lịch sử hình thành và phát triển dịch vụ thẻ toàn cầu

Ý tưởng về thẻ tín dụng bắt nguồn từ nhu cầu thanh toán tiện lợi, không cần tiền mặt. Chiếc thẻ tín dụng đầu tiên ra đời năm 1949, mang tên Diners Club. Từ đó, thị trường thẻ tín dụng Việt Nam nói riêng và thế giới nói chung đã trải qua quá trình phát triển mạnh mẽ, với sự tham gia của nhiều tổ chức thẻ quốc tế lớn như Visa, Mastercard, American Express. Sự phát triển của công nghệ, đặc biệt là internet và thương mại điện tử, đã thúc đẩy sự phát triển thẻ tín dụng trực tuyến, mở ra nhiều cơ hội và thách thức mới cho các ngân hàng.

II. Thách Thức Phát Triển Thẻ Tín Dụng Quốc Tế Tại VietinBank

Mặc dù có nhiều tiềm năng, việc phát triển thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) vẫn đối mặt với không ít thách thức. Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, lo ngại về bảo mật thẻ tín dụng, và sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác là những rào cản lớn. Bên cạnh đó, việc quản lý nợ xấu thẻ tín dụng, nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng cũng đòi hỏi VietinBank phải có chiến lược và giải pháp phù hợp. Việc chuyển đổi số ngân hàng, tăng cường ứng dụng công nghệ thẻ tiên tiến cũng là một yêu cầu cấp thiết để duy trì và phát triển doanh thu từ thẻ tín dụng.

2.1. Thói quen tiêu dùng tiền mặt và tâm lý e ngại rủi ro

Ở Việt Nam, thói quen sử dụng tiền mặt vẫn còn khá phổ biến, đặc biệt ở khu vực nông thôn và người lớn tuổi. Điều này gây khó khăn cho việc khuyến khích người dân sử dụng thẻ tín dụng. Ngoài ra, nhiều người còn lo ngại về rủi ro thẻ tín dụng, như bị đánh cắp thông tin, gian lận, hoặc phí phát sinh không rõ ràng. Do đó, VietinBank cần có các biện pháp để tăng cường bảo mật thẻ và nâng cao nhận thức của người dân về lợi ích và sự an toàn của thẻ tín dụng.

2.2. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác và Fintechs trên thị trường

Thị trường thẻ tín dụng Việt Nam ngày càng cạnh tranh, với sự tham gia của nhiều ngân hàng trong nước và quốc tế, cũng như các công ty Fintechs (công nghệ tài chính) cung cấp các giải pháp thanh toán mới. VietinBank cần phải có những lợi thế cạnh tranh riêng, như sản phẩm độc đáo, ưu đãi hấp dẫn, dịch vụ khách hàng tốt, và ứng dụng công nghệ tiên tiến, để thu hút và giữ chân khách hàng. Cần chú trọng tới việc marketing thẻ tín dụng để tăng độ nhận diện thương hiệu.

2.3. Quản lý rủi ro và nợ xấu trong hoạt động thẻ tín dụng

Một trong những thách thức lớn đối với VietinBank là quản lý rủi ro thẻ tín dụng, đặc biệt là nợ xấu thẻ tín dụng. Ngân hàng cần có quy trình thẩm định khách hàng chặt chẽ, hệ thống cảnh báo sớm rủi ro hiệu quả, và các biện pháp thu hồi nợ linh hoạt. Đồng thời, cần tăng cường giáo dục tài chính cho khách hàng, giúp họ sử dụng thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm và tránh rơi vào tình trạng nợ nần.

III. Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng Quốc Tế VietinBank

Để vượt qua những thách thức và khai thác tối đa tiềm năng, VietinBank cần triển khai đồng bộ các giải pháp. Tăng cường marketing thẻ tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, ứng dụng công nghệ tiên tiến, và quản lý rủi ro hiệu quả là những yếu tố then chốt. Việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, hợp tác với các đối tác chiến lược, và tận dụng lợi thế từ chuyển đổi số ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển dịch vụ thẻ.

3.1. Nâng cao chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng

Chất lượng dịch vụ khách hàng là yếu tố quan trọng để thu hút và giữ chân khách hàng. VietinBank cần đầu tư vào đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình, và am hiểu về sản phẩm thẻ tín dụng. Đồng thời, cần cải thiện quy trình xử lý khiếu nại, giải quyết thắc mắc nhanh chóng, và cung cấp các kênh hỗ trợ khách hàng đa dạng (điện thoại, email, trực tuyến).

3.2. Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế

Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, VietinBank cần đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế. Có thể phát triển các loại thẻ đồng thương hiệu với các đối tác lớn, cung cấp các chương trình ưu đãi riêng biệt cho từng phân khúc khách hàng, và tích hợp các tính năng thanh toán mới (ví điện tử, thanh toán không tiếp xúc).

3.3. Tăng cường công tác marketing và truyền thông hiệu quả

VietinBank cần tăng cường công tác marketing thẻ tín dụng và truyền thông để nâng cao nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng. Có thể sử dụng các kênh truyền thông đa dạng (quảng cáo trực tuyến, mạng xã hội, báo chí, truyền hình) để giới thiệu về lợi ích và ưu đãi của thẻ tín dụng. Đồng thời, cần tổ chức các sự kiện, hội thảo, và chương trình khuyến mãi để tăng cường tương tác với khách hàng.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Vào Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng VietinBank

Việc ứng dụng công nghệ thẻ tiên tiến là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả hoạt động và tăng cường tính cạnh tranh. VietinBank cần đầu tư vào các giải pháp bảo mật mới, như xác thực hai yếu tố, mã hóa dữ liệu, và giám sát giao dịch trực tuyến. Đồng thời, cần phát triển các ứng dụng di động thông minh, cho phép khách hàng quản lý tài khoản, thực hiện giao dịch, và theo dõi ưu đãi một cách dễ dàng. Hơn thế nữa, việc áp dụng AI và Big Data để phân tích dữ liệu khách hàng, dự đoán rủi ro, và cá nhân hóa marketing cũng là một xu hướng tất yếu.

4.1. Nâng cấp hệ thống bảo mật và phòng chống gian lận

Bảo mật thẻ tín dụng là yếu tố quan trọng hàng đầu. VietinBank cần liên tục nâng cấp hệ thống bảo mật, áp dụng các công nghệ tiên tiến như 3D Secure, tokenization, và biometric authentication. Đồng thời, cần tăng cường giám sát giao dịch, phát hiện sớm các dấu hiệu gian lận, và phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng để xử lý các vụ việc vi phạm.

4.2. Phát triển ứng dụng di động và dịch vụ trực tuyến tiện lợi

Ứng dụng di động đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tiện lợi cho khách hàng. VietinBank cần phát triển các ứng dụng di động thông minh, cho phép khách hàng quản lý tài khoản, thực hiện giao dịch, theo dõi ưu đãi, và nhận thông báo tức thì. Đồng thời, cần cải thiện trải nghiệm người dùng, đảm bảo giao diện thân thiện, dễ sử dụng, và tốc độ xử lý nhanh chóng.

4.3. Ứng dụng AI và Big Data để phân tích và cá nhân hóa dịch vụ

AI (trí tuệ nhân tạo) và Big Data (dữ liệu lớn) mang lại nhiều cơ hội để cải thiện dịch vụ thẻ tín dụng. VietinBank có thể sử dụng AI để phân tích dữ liệu khách hàng, dự đoán hành vi tiêu dùng, và phát hiện sớm rủi ro. Đồng thời, có thể sử dụng Big Data để cá nhân hóa marketing, cung cấp các ưu đãi và sản phẩm phù hợp với từng khách hàng.

V. Hiệu Quả và Tác Động Phát Triển Thẻ Tín Dụng VietinBank

Việc phát triển thẻ tín dụng quốc tế mang lại nhiều lợi ích cho VietinBank, khách hàng, và nền kinh tế. Đối với VietinBank, nó giúp tăng doanh thu, mở rộng thị phần, và nâng cao uy tín thương hiệu. Đối với khách hàng, nó mang lại sự tiện lợi, linh hoạt, và các ưu đãi hấp dẫn. Đối với nền kinh tế, nó thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, tăng cường hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng, và hỗ trợ phát triển thương mại và du lịch. Tuy nhiên, cần quản lý rủi ro chặt chẽ để đảm bảo sự phát triển bền vững.

5.1. Đóng góp vào doanh thu và lợi nhuận của VietinBank

Hoạt động thẻ tín dụng quốc tế là một nguồn doanh thu quan trọng cho VietinBank. Doanh thu từ thẻ đến từ nhiều nguồn như phí thường niên, phí giao dịch, lãi suất, và phí phạt. Việc phát triển hoạt động thẻ giúp VietinBank tăng trưởng doanh thu, cải thiện lợi nhuận, và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.

5.2. Thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và chuyển đổi số

Thẻ tín dụng quốc tế đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, một trong những mục tiêu quan trọng của chính phủ và Ngân hàng Nhà nước. Việc sử dụng thẻ tín dụng giúp giảm chi phí in ấn và vận chuyển tiền mặt, tăng cường minh bạch trong giao dịch, và hỗ trợ chuyển đổi số ngân hàng.

VI. Triển Vọng và Định Hướng Phát Triển Dịch Vụ Thẻ VietinBank

Trong bối cảnh thị trường thẻ tín dụng ngày càng cạnh tranh và công nghệ phát triển nhanh chóng, VietinBank cần có định hướng rõ ràng và chiến lược phù hợp. Tập trung vào phân khúc khách hàng tiềm năng, đầu tư vào công nghệ mới, hợp tác với các đối tác chiến lược, và xây dựng thương hiệu mạnh là những yếu tố quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững. Đồng thời, cần chú trọng đến việc quản lý rủi ro và tuân thủ các quy định của pháp luật.

6.1. Phân khúc thị trường và đối tượng khách hàng tiềm năng

VietinBank cần xác định rõ phân khúc thị trường và đối tượng khách hàng tiềm năng cho sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế. Có thể tập trung vào các đối tượng như người trẻ tuổi, nhân viên văn phòng, doanh nhân, và khách du lịch. Việc hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của từng phân khúc giúp VietinBank phát triển các sản phẩm và dịch vụ phù hợp.

6.2. Tăng cường hợp tác với các đối tác chiến lược và Fintechs

Hợp tác với các đối tác chiến lược và Fintechs là một cách hiệu quả để mở rộng thị trường và cung cấp các dịch vụ mới. VietinBank có thể hợp tác với các nhà bán lẻ, hãng hàng không, khách sạn, và các công ty Fintechs để cung cấp các chương trình ưu đãi hấp dẫn, tích hợp thanh toán vào các ứng dụng di động, và phát triển các sản phẩm thanh toán mới.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh toàn cầu hóa và sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ tài chính, dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế ngày càng trở thành một phần không thể thiếu trong hệ thống ngân hàng hiện đại. Tại Việt Nam, thị trường thẻ ngân hàng đã có những bước phát triển đáng kể kể từ năm 2002, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt theo định hướng của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước. Cụ thể, tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế (Vietinbank CN Huế), từ năm 2015 đến 2017, số lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành và doanh số thanh toán bằng thẻ đã tăng trưởng ổn định, phản ánh tiềm năng phát triển lớn của dịch vụ này trên địa bàn.

Tuy nhiên, dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế tại Vietinbank CN Huế vẫn còn nhiều thách thức như thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, mức độ tin tưởng vào an toàn giao dịch và chất lượng dịch vụ chưa cao. Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế tại Vietinbank CN Huế trong giai đoạn 2015-2017, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, mở rộng mạng lưới khách hàng và tăng cường chất lượng dịch vụ. Nghiên cứu có phạm vi tập trung tại chi nhánh Thừa Thiên Huế, với dữ liệu thu thập từ báo cáo tài chính, khảo sát khách hàng và phỏng vấn chuyên gia trong ngành.

Việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế không chỉ giúp Vietinbank CN Huế tăng doanh thu và lợi nhuận mà còn góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, hiện đại hóa hệ thống ngân hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt tập trung vào dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế. Hai khung lý thuyết chính được áp dụng gồm:

1. Lý thuyết phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Nhấn mạnh vai trò của việc đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng mạng lưới khách hàng nhằm tăng trưởng bền vững trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ. Các khái niệm chính bao gồm: tiện ích dịch vụ, sự hài lòng khách hàng, và quản lý rủi ro.

2. Mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế: Bao gồm các nhân tố khách quan như môi trường chính trị, kinh tế, pháp lý, văn hóa xã hội; và các nhân tố nội tại từ phía ngân hàng như quy mô hoạt động, nguồn nhân lực, công nghệ, chiến lược phát triển và thương hiệu.

Các khái niệm chuyên ngành được sử dụng gồm: thẻ tín dụng quốc tế, ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán, đơn vị chấp nhận thẻ, tổ chức thẻ quốc tế, hạn mức tín dụng, mạng lưới ATM/POS, và các chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ thẻ như số lượng thẻ phát hành, doanh số thanh toán, thị phần và mức độ hài lòng khách hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng kết hợp phương pháp định lượng và định tính nhằm đánh giá toàn diện thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế tại Vietinbank CN Huế trong giai đoạn 2015-2017.

• Nguồn dữ liệu:

  • Số liệu thứ cấp: Báo cáo tài chính của Vietinbank CN Huế, số liệu từ Ngân hàng Nhà nước, các báo cáo ngành và tài liệu liên quan.
  • Số liệu sơ cấp: Khảo sát trực tiếp khách hàng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế tại địa bàn Thừa Thiên Huế thông qua bảng hỏi thiết kế sẵn; phỏng vấn chuyên gia và cán bộ nghiệp vụ tại ngân hàng.

• Phương pháp phân tích:

  • Phân tổ thống kê để tổng hợp và hệ thống hóa số liệu theo các tiêu chí nghiên cứu.
  • Phân tích thống kê mô tả sử dụng bảng tần suất, biểu đồ để mô tả đặc điểm mẫu và biến động dịch vụ thẻ.
  • Phân tích động thái để đánh giá xu hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế qua các năm.
  • Phương pháp chuyên gia nhằm khai thác ý kiến đánh giá và đề xuất giải pháp từ các cán bộ chuyên môn.

• Cỡ mẫu và chọn mẫu:

  • Cỡ mẫu khảo sát khách hàng được xác định phù hợp với quy mô khách hàng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế tại chi nhánh.
  • Phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên có chủ đích nhằm đảm bảo tính đại diện cho nhóm khách hàng chính.

• Timeline nghiên cứu:

  • Thu thập số liệu từ năm 2015 đến 2017.
  • Phân tích và đánh giá thực trạng trong năm 2018.
  • Đề xuất giải pháp và hoàn thiện luận văn trong cùng năm.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng số lượng thẻ phát hành: Số lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành tại Vietinbank CN Huế tăng trung bình khoảng 15% mỗi năm trong giai đoạn 2015-2017, từ khoảng 5.000 thẻ năm 2015 lên gần 7.500 thẻ năm 2017. Điều này cho thấy sự mở rộng đáng kể về quy mô khách hàng sử dụng dịch vụ.

2. Doanh số thanh toán thẻ tăng mạnh: Tổng doanh số thanh toán bằng thẻ tín dụng quốc tế tăng từ khoảng 120 tỷ đồng năm 2015 lên hơn 180 tỷ đồng năm 2017, tương đương mức tăng khoảng 50%. Tỷ lệ sử dụng thẻ trong các giao dịch mua sắm và rút tiền mặt cũng có xu hướng gia tăng.

3. Mở rộng mạng lưới ATM và đơn vị chấp nhận thẻ: Số lượng máy ATM và điểm chấp nhận thẻ (POS) tại địa bàn Thừa Thiên Huế tăng khoảng 20% trong giai đoạn nghiên cứu, góp phần nâng cao tính tiện lợi và khả năng tiếp cận dịch vụ cho khách hàng.

4. Mức độ hài lòng khách hàng: Khảo sát cho thấy khoảng 70% khách hàng đánh giá mức độ hài lòng với dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế của Vietinbank CN Huế ở mức khá trở lên, tuy nhiên vẫn còn khoảng 30% khách hàng phản ánh về các vấn đề như thủ tục phát hành còn phức tạp, dịch vụ chăm sóc khách hàng chưa kịp thời và các sự cố giao dịch thẻ.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng về số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán phản ánh hiệu quả bước đầu trong chiến lược phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế của Vietinbank CN Huế. Việc mở rộng mạng lưới ATM và POS đã tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc sử dụng thẻ, góp phần nâng cao trải nghiệm người dùng.

Tuy nhiên, mức độ hài lòng chưa đạt tối ưu cho thấy còn tồn tại những hạn chế về chất lượng dịch vụ và quy trình vận hành. Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ thói quen sử dụng tiền mặt vẫn phổ biến trong cộng đồng, hạn chế về nhận thức và kỹ năng sử dụng thẻ của một bộ phận khách hàng, cũng như năng lực công nghệ và nguồn nhân lực của ngân hàng chưa đồng bộ hoàn toàn với yêu cầu phát triển.

So sánh với các ngân hàng lớn như Vietcombank và Sacombank, Vietinbank CN Huế còn có thể học hỏi kinh nghiệm trong việc đa dạng hóa sản phẩm thẻ, tăng cường các chương trình khuyến mãi, nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng và áp dụng công nghệ bảo mật hiện đại. Việc trình bày dữ liệu qua biểu đồ tăng trưởng số lượng thẻ, doanh số thanh toán và mức độ hài lòng khách hàng sẽ giúp minh họa rõ nét hơn các xu hướng và điểm mạnh, điểm yếu của dịch vụ.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Mở rộng đối tượng khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm thẻ

   • Tăng cường nghiên cứu thị trường để phát triển các loại thẻ tín dụng phù hợp với từng phân khúc khách hàng, từ thu nhập thấp đến cao cấp.
   • Thời gian thực hiện: 12-18 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng Bán lẻ và Phòng Marketing.

2. Mở rộng mạng lưới điểm chấp nhận thẻ và nâng cấp hạ tầng công nghệ

   • Tăng cường hợp tác với các đơn vị thương mại, dịch vụ để mở rộng hệ thống POS, đồng thời nâng cấp hệ thống ATM và áp dụng công nghệ thẻ chip thông minh nhằm tăng tính bảo mật.
   • Thời gian thực hiện: 12 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng Công nghệ thông tin và Phòng Kinh doanh.

3. Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo và chăm sóc khách hàng

   • Triển khai các chương trình khuyến mãi, ưu đãi hấp dẫn, đặc biệt dành cho khách hàng VIP và khách hàng mới.
   • Xây dựng hệ thống chăm sóc khách hàng 24/7, đào tạo nhân viên nâng cao kỹ năng giao tiếp và xử lý khiếu nại.
   • Thời gian thực hiện: liên tục, ưu tiên trong 6 tháng đầu.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng Marketing và Phòng Dịch vụ khách hàng.

4. Nâng cao công tác phòng chống rủi ro và bảo mật thông tin

   • Áp dụng các tiêu chuẩn bảo mật quốc tế như PCI DSS, triển khai hệ thống giám sát giao dịch bất thường, đào tạo nhân viên về an ninh mạng và phòng chống gian lận thẻ.
   • Thời gian thực hiện: 12 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng An ninh thông tin và Phòng Kiểm soát nội bộ.

5. Đào tạo và nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên

   • Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về sản phẩm thẻ, kỹ năng bán hàng, chăm sóc khách hàng và xử lý sự cố.
   • Thời gian thực hiện: định kỳ hàng năm.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng Nhân sự và Phòng Đào tạo.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và các tổ chức tài chính

   • Lợi ích: Nắm bắt thực trạng và các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế, từ đó áp dụng vào chiến lược kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh.
   • Use case: Xây dựng kế hoạch mở rộng sản phẩm thẻ, cải thiện dịch vụ khách hàng.

2. Các nhà quản lý và chuyên gia trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng

   • Lợi ích: Hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ, đánh giá hiệu quả hoạt động và đề xuất chính sách phù hợp.
   • Use case: Tư vấn chiến lược phát triển dịch vụ thẻ, hoạch định chính sách quản lý rủi ro.

3. Sinh viên, nghiên cứu sinh chuyên ngành tài chính – ngân hàng

   • Lợi ích: Cung cấp kiến thức thực tiễn về hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế, phương pháp nghiên cứu và phân tích số liệu.
   • Use case: Tham khảo tài liệu học tập, làm luận văn, nghiên cứu chuyên sâu.

4. Các đơn vị cung cấp dịch vụ công nghệ và giải pháp thanh toán

   • Lợi ích: Hiểu nhu cầu và thách thức của ngân hàng trong phát triển dịch vụ thẻ, từ đó thiết kế sản phẩm công nghệ phù hợp.
   • Use case: Phát triển hệ thống ATM, POS, giải pháp bảo mật và quản lý giao dịch thẻ.

Câu hỏi thường gặp

1. Dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế là gì?
   Dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế là hình thức phát hành thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thanh toán và rút tiền mặt trên phạm vi toàn cầu, thường mang thương hiệu các tổ chức thẻ quốc tế như Visa, MasterCard. Ví dụ, chủ thẻ có thể thanh toán tại các cửa hàng, khách sạn ở nước ngoài mà không cần tiền mặt.

2. Những lợi ích chính khi sử dụng thẻ tín dụng quốc tế?
   Thẻ tín dụng quốc tế mang lại sự tiện lợi, an toàn, linh hoạt trong thanh toán, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí khi đi công tác hoặc du lịch nước ngoài. Ngoài ra, chủ thẻ còn được hưởng các chương trình ưu đãi, bảo mật giao dịch và dịch vụ hỗ trợ toàn cầu.

3. Những rủi ro thường gặp khi sử dụng thẻ tín dụng quốc tế?
   Rủi ro bao gồm mất cắp thẻ, làm giả thẻ, lộ mã PIN, gian lận từ đơn vị chấp nhận thẻ hoặc qua giao dịch trực tuyến. Ngân hàng và chủ thẻ cần phối hợp để phòng chống và xử lý kịp thời các sự cố này.

4. Các nhân tố nào ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế tại ngân hàng?
   Bao gồm môi trường chính trị, kinh tế, pháp lý, văn hóa xã hội, thói quen sử dụng tiền mặt, trình độ dân trí, thu nhập cá nhân, công nghệ ngân hàng, nguồn nhân lực và chiến lược phát triển của ngân hàng.

5. Làm thế nào để nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế?
   Ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, nâng cao công nghệ bảo mật, đào tạo nhân viên chuyên nghiệp, tăng cường chăm sóc khách hàng và xây dựng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm thu hút và giữ chân khách hàng.

Kết luận

• Luận văn đã đánh giá toàn diện thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế tại Vietinbank CN Thừa Thiên Huế trong giai đoạn 2015-2017, ghi nhận sự tăng trưởng tích cực về số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán.
• Các nhân tố khách quan và nội tại của ngân hàng đều ảnh hưởng đến hiệu quả phát triển dịch vụ, trong đó thói quen sử dụng tiền mặt và năng lực công nghệ là những thách thức lớn.
• Đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ bao gồm mở rộng khách hàng, nâng cấp hạ tầng công nghệ, tăng cường tiếp thị và chăm sóc khách hàng, đào tạo nhân lực và quản lý rủi ro nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ.
• Nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn quan trọng, giúp Vietinbank CN Huế định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế phù hợp với xu thế hội nhập và nhu cầu thị trường.
• Các bước tiếp theo bao gồm triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi đánh giá hiệu quả và điều chỉnh chiến lược phát triển dịch vụ thẻ trong các năm tiếp theo.

Hành động khuyến nghị: Các nhà quản lý ngân hàng và chuyên gia tài chính nên áp dụng kết quả nghiên cứu để nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng trong lĩnh vực dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về Thẻ tín dụng quốc tế 1. Những vấn đề cơ bản về thẻ tín dụng quốc tế 1. Khái niệm Từ các góc độ khác nhau, người ta đưa ra các khái niệm về thẻ khác nhau.

Nhưng tựu chung lại, bản chất của thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán, chi trả mà chủ thẻ có thể dùng để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của mình, từ việc rút tiền mặt cho đến việc sử dụng nó làm công cụ thực hiện các giao dịch tự động do ngân hàng hoặc các đơn vị khác cung cấp. Khái niệm thẻ ngân hàng cũng đã được đề cập trong các văn bản pháp luật của Việt Nam. Cụ thể, theo thông tư 19/2016/TT-NHNN ngày 30/06/2016 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam về việc ban hành Quy định về hoạt động thẻ ngân hàng thì: “Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thoả thuận”. Là một bộ phận của thẻ ngân hàng, tại Khoản 3, Điều 3 của Thông tư này xác định “thẻ Tín dụng (Credit card) được xác định là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành thẻ”.

Nếu phân loại theo phạm vi sử dụng thì thẻ tín dụng bao gồm: - Thẻ tín dụng nội địa: là loại thẻ chỉ sử dụng tại các điểm chấp nhận thẻ trong phạm vi lãnh thổ của một nước và không có chức năng thanh toán quốc tế. - Thẻ tín dụng quốc tế: là loại thẻ được sử dụng để thanh toán trên phạm vi toàn cầu và thường mang thương hiệu của các tổ chức thẻ quốc tế: VISA, MASTER, AMEX, JCB, C. Sự hình thành và phát triển của thẻ tín dụng quốc tế Ngày 8-2-1949, sau khi ông Frank MC Namara (một doanh nhân người Mỹ) và bạn mình là ông Sneider ăn tối ở một nhà hàng, thì ông Frank MC Namara bỗng phát hiện ra mình không mang theo tiền mặt và buộc phải gọi điện về nhà để người nhà mang tiền đến thanh toán tiền bữa ăn. Tình thế khó xử lần đó khiến ông nảy ra ý tưởng về một hình thức thanh toán gọn nhẹ mà không cần mang theo tiền mặt bên cạnh.

Ông đã thảo luận với chủ nhân nhà hàng Major’s Cabin Grill về việc họ sẽ nhận những chiếc thẻ chữ nhật có dòng chữ Diners Club để thay cho tiền mặt trong những trường hợp tương tự. Và sau khi hai bên đã thống nhất được với nhau về các hình thức thanh toán và giao dịch thì thẻ tín dụng đầu tiên mang tên “Diners Club” được ra đời. Cũng trong năm này, hai nhân vật trên đã sáng lập ra công ty Diners Club International để phát hành thẻ tín dụng, và loạt thẻ tín dụng đầu tiên được ra đời. Tuy được ra đời từ một tình huống khó xử, nhưng với những tiện ích của mình thì thẻ tín dụng đã nhanh chóng chinh phục được khách hàng.

Tiếp nối từ thành công của thẻ “Diners Club”, năm 1955, hàng loạt thẻ mới ra đời như: Trip Charge, GoldenKey, Gourment Club, Esquire Lub. Đến năm 1958, Carte Blanche và American Express ra đời và thống lĩnh thị trường. Và hiện nay tổ chức thẻ Amex (American Express) đang là tổ chức thẻ du lịch giải trí (Travel & Intertainment – T&E) lớn nhất thế giới. Năm 1990 tổng doanh thu của thẻ Amex là 111,5 triệu USD với số lượng 35,4 triệu thẻ lưu hành, nhưng chỉ 3 năm sau đó vào năm 1993 tổng doanh thu đã tăng lên 124 tỷ USD với 36,5 triệu thẻ lưu hành, tại 36 triệu cơ sở chấp nhận thẻ.

Và hiện tại thì tổng số thẻ Amex được phát hành gấp 5 lần Diners Club và gấp 2 lần JCB. Tháng 9-1958, Bank of America phát hành BankAmericard, loại thẻ tín dụng hiện đại thành công đầu tiên, trên cơ sở đó đã hình thành hệ thống thanh toán VISA. Và vào năm 1960, khi các ngân hàng nhận thấy rằng phần lớn thẻ lúc bấy giờ chỉ dành cho giới doanh nhân giàu có trong khi đó tầng lớp công nhân viên chức, người lao động mới là đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu cho thị trường tương lai nên thẻ 8 VisaCard chính thức ra đời. Ngày nay VisaCard là loại thẻ có quy mô phát triển lớn nhất toàn cầu.

Năm 1961, thẻ JCB được phát hành. Đây là thẻ có xuất phát từ Nhật Bản và được phát hành bởi Ngân hàng Sanwa. Mục tiêu là hướng vào thị trường du lịch và giải trí, hiện nay JCB là loại thẻ cạnh tranh với Amex và người Nhật đã chứng tỏ công nghệ thẻ không phải là độc quyền tuyệt đối của các tổ chức Mỹ. Điều đó được thể hiện qua số liệu sau: năm 1990, tổng doanh thu của thẻ JCB đạt 16,5 tỷ USD với 17 triệu thẻ lưu hành và năm 1993 doanh số đã tăng lên 38,1 tỷ USD với 27,5 triệu thẻ được chấp nhận ở 400.000 nơi, tiêu thụ trên 109 quốc gia.

Năm 1966, một vài ngân hàng tại California do không muốn “núp bóng” Bank of America (khi đó đã trở thành thủ lĩnh trong lĩnh vực này) đã cùng nhau liên kết tung ra loại thẻ Master Charge, tiền thân của loại thẻ MasterCard nổi tiếng ngày nay. Loại thẻ này phát triển rất nhanh, khi có thêm Everything Card của Citibank cùng gia nhập vào hệ thống MasterCard ra đời vào năm 1966 với tên gọi ban đầu là Master Charge do Hiệp hội ngân hàng gọi tắt là ICA (Interbank Card Association) phát hành thông qua các thành viên trên thế giới. Năm 2002, Công ty China UnionPay của Trung Quốc đã thành lập tại Thượng Hải. Điều này đánh dấu Trung Quốc đã có tổ chức thẻ ngân hàng của mình.

15 năm sau, China UnionPay đã trở thành thương hiệu thanh toán quốc tế sánh vai với Visa và Master, quy mô giao dịch của China UnionPay đã tiếp cận quy mô của tổ chức thẻ quốc tế chính trên toàn cầu. Tuy vậy, China UnionPay vẫn chỉ là tổ chức thẻ chủ yếu dành thị trường trong nước với thị phần 0.5% của các khoản chi tiêu bên ngoài Trung Quốc, nơi mà Visa và MasterCard duy trì thị phần dẫn đầu tương ứng với 50% và 31%. Ngày nay, MasterCard và VisaCard là hai loại thẻ được lưu hành phổ biến nhất. VisaCard chiếm khoảng 50% thị phần phát hành và hơn 45% thị phần thanh toán, kế đến là Mastercard với 31% thị phần phát hành và 25% thị phần thanh toán.

Đặc điểm: Về mặt hình thức, Thẻ tín dụng quốc tế được sản xuất với kỹ thuật cao, công nghệ hiện đại. Hầu hết thẻ đều được chế tạo bằng nhựa cứng (plastic), có cấu tạo ba lớp, được ép kỹ thuật cao. Lõi thẻ là lớp nhựa trắng cứng nằm giữa hai lớp tráng mỏng. Thẻ có hình chữ nhật, chung một kích cỡ 96mm*54mm*0.76mm, có góc tròn gồm hai mặt.

Hiện nay, thẻ có thể được sản xuất bằng công nghệ thẻ từ tính hoặc thẻ thông minh. Số lượng thẻ từ tính hiện tại đang được dùng nhiều hơn, vì nó là loại thẻ ra đời sớm hơn, nhưng nó cũng đã bộc lộ một số nhược điểm về kỹ thuật và độ bảo mật không cao, dễ bị làm giả. Do đó, công nghệ thẻ thông minh ra đời và nhanh chóng được ứng dụng. Tuy thẻ thông minh có thể khắc phục được nhược điểm của thẻ từ tính nhưng giá thành để sản xuất thì quá đắt.

Việc phát hành và thanh toán thẻ tín dụng thường đi đôi với việc thiết lập các hệ thống đầu cuối như máy rút tiền tự động ATM, máy thanh toán thẻ tại các điểm bán hàng (POS). So với các hình thức thanh toán thông thường khác, thanh toán bằng thẻ tín dụng quốc tế có nhiều tính năng, ưu điểm vượt trội, đó là: a. Tính linh hoạt Với nhiều loại thẻ đa dạng, phong phú, thẻ thích hợp với mọi đối tượng khách hàng, từ những khách hàng có thu nhập thấp (thẻ thường) đến những khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng), khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt (thẻ rút tiền mặt), cho tới nhu cầu du lịch , giải trí,… thẻ cung cấp cho khách hàng độ thoả dụng tối đa, thoả mãn nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng. Tính tiện lợi Là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ cung cấp cho khách hàng sự tiện lợi mà không một phương tiện thanh toán nào có thể mang lại được.

Đặc biệt đối với người phải đi ra nước ngoài công tác hay du lịch, thẻ có thể giúp họ thanh toán ở bất cứ nơi nào mà không cần phải đem theo tiền mặt hay séc du lịch, không phụ thuộc vào qui mô số tiền họ cần thanh toán. Thẻ được coi là phương tiện thanh toán ưu việt nhất trong số các phương tiện thanh toán phục vụ tiêu dùng. Tính an toàn và nhanh chóng Chủ thẻ có thể yên tâm về số tiền của mình trước nguy cơ bị mất cắp. Thậm chí, dù thẻ có thể bị lấy cắp, ngân hàng cũng bảo vệ tiền của chủ thẻ bằng số PIN và chữ ký trên thẻ nhằm tránh khả năng rút tiền của kẻ ăn cắp.

Hơn thế nữa, hầu hết các giao dịch thẻ đều được thực hiện qua mạng kết nối trực tuyến từ cơ sở chấp nhận thẻ hay điểm rút tiền mặt tới ngân hàng thanh toán, ngân hàng phát hành và các tổ chức thẻ quốc tế. Việc ghi nợ, có cho các chủ thẻ tham gia quy trình thanh toán được thực hiện một cách tự động do đó quá trình thanh toán rất dễ dàng, tiện lợi và nhanh chóng.4 Phân loại: ● Phân loại theo đối tượng sử dụng Thẻ cá nhân là thẻ được phát hành cho các cá nhân có nhu cầu và đáp ứng được đủ các điều kiện phát hành thẻ. Chủ thẻ chịu trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu thẻ bằng nguồn tiền của bản thân mình. Thẻ cá nhân bao gồm: thẻ chính và thẻ phụ (được phát hành theo yêu cầu của chủ thẻ) Thẻ công ty là loại thẻ tín dụng dùng cho công ty thanh toán trong hoạt động kinh doanh của mình.

Công ty đứng tên ký hợp đồng sử dụng thẻ và uỷ quyền cho người đứng tên trên thẻ tín dụng để sử dụng, đồng thời mọi thanh toán liên quan đến thẻ đều do công ty thực hiện trực tiếp với ngân hàng phát hành. ● Phân loại theo công nghệ sản xuất Thẻ khắc chữ nổi (Embossed Card), là loại thẻ sơ khai ban đầu, được làm bằng nhựa dựa trên kỹ thuật khắc nổi với các thông tin cơ bản được khắc trên thẻ. Thẻ này hiện nay không còn được sử dụng nữa vì kỹ thuật quá thô sơ, dễ bị lợi dụng làm giả, tính bảo mật kém.