Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà nội

Chuyên khảo kinh tế phân tích Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Nguyễn Thị Quỳnh Trang
• Người hướng dẫn: TS. Phan Hữu Nghị
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Kinh Tế Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại BIDV

Việt Nam, với dân số trên 86 triệu và thu nhập tăng trưởng, là thị trường tiềm năng cho NHTM. Các NHTM đang tập trung đáp ứng nhu cầu của cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ. Mật độ phục vụ ngân hàng chỉ khoảng 7-8%, thấp hơn nhiều so với Thái Lan và Malaysia (75-85%). Dự báo tăng trưởng tín dụng cá nhân sẽ đạt 30-40% trong 10 năm tới, tạo cơ hội lớn cho NHTM. BIDV định hướng trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam, giao chỉ tiêu tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân BIDV cho từng chi nhánh. Theo tài liệu gốc, BIDV coi đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả kinh doanh chi nhánh.

1.1. Tầm Quan Trọng Của Cho Vay Cá Nhân Với Ngân Hàng TMCP

Hoạt động cho vay cá nhân mang lại nhiều lợi ích cho NHTM, bao gồm doanh thu cao và ổn định, giảm thiểu rủi ro, đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ. Mở rộng cho vay giúp NHTM tăng cường khả năng bán chéo sản phẩm, mở rộng mạng lưới khách hàng. Khách hàng cá nhân trở thành một phân khúc quan trọng, đóng góp đáng kể vào lợi nhuận và sự phát triển bền vững của ngân hàng. Các sản phẩm dịch vụ cho vay cá nhân BIDV ngày càng đa dạng để đáp ứng nhu cầu khác nhau.

1.2. Thị Trường Cho Vay Cá Nhân Tiềm Năng Và Thách Thức Hiện Nay

Thị trường cho vay cá nhân tại Việt Nam đang chứng kiến sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM, đặc biệt tại các đô thị lớn. Sự tham gia của các ngân hàng quốc tế như Citibank, HSBC, ANZ tạo thêm áp lực cạnh tranh về tiềm lực tài chính và kinh nghiệm quản trị. Các NHTM cần liên tục đổi mới, nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển các sản phẩm vay tiêu dùng BIDV phù hợp với từng phân khúc khách hàng để giữ vững và mở rộng thị phần.

II. Thực Trạng Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại BIDV Chi Nhánh HN

BIDV Hà Nội đang rà soát, đánh giá lại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, phân loại và thiết lập cơ sở dữ liệu khách hàng. Mục tiêu là tăng trưởng dư nợ cho vay trong tổng dư nợ của chi nhánh và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cá nhân đồng bộ, đa dạng, chất lượng. Để đạt mục tiêu này, cần có lộ trình phát triển cụ thể, giải pháp rõ ràng, sự phối hợp đồng bộ giữa các đơn vị trong chi nhánh và toàn hệ thống. Theo luận văn, BIDV nhận thức rõ tầm quan trọng của việc phát triển tín dụng cá nhân trong chiến lược kinh doanh.

2.1. Phân Tích Dư Nợ Tốc Độ Tăng Trưởng Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân

Tỷ lệ dư nợ cho vay khách hàng cá nhân so với tổng dư nợ của BIDV Hà Nội đạt từ 3,1%-3,5% trong giai đoạn 2012-2014. Quy mô cho vay khách hàng cá nhân có xu hướng tăng trong năm 2013 nhưng giảm vào năm 2014, vẫn còn ở mức thấp so với tổng dư nợ của chi nhánh. Nợ quá hạn đối với cho vay khách hàng cá nhân ở mức thấp, cho thấy chất lượng hoạt động tốt. Cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Hà Nội so với toàn bộ hệ thống BIDV có xu hướng tăng đều qua các năm.

2.2. Đánh Giá Các Sản Phẩm Cho Vay Cá Nhân Hiện Có Của BIDV

Các sản phẩm cho vay cá nhân của BIDV có giá cả cạnh tranh so với các ngân hàng khác. Ưu điểm chung là giá cả hấp dẫn, tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản đảm bảo cao. Sản phẩm cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng dư nợ lớn nhất. BIDV Hà Nội ưu tiên cho vay đối với cán bộ công nhân viên trong hệ thống, đảm bảo bằng tiền lương. Các sản phẩm vay mua nhà BIDV, vay mua xe BIDV cũng được chú trọng phát triển.

2.3. So Sánh Cho Vay Cá Nhân BIDV Với Các Ngân Hàng TMCP Khác

So sánh với các ngân hàng TMCP như STB, EIB, ACB, VCB cho thấy BIDV có quy mô và tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân ở mức tương đương hoặc thấp hơn. Điều này cho thấy BIDV cần tiếp tục đẩy mạnh phát triển tín dụng cá nhân để tăng thị phần và cạnh tranh hiệu quả hơn trên thị trường. Marketing cho vay cá nhân BIDV cũng cần được đầu tư bài bản để tiếp cận khách hàng tiềm năng.

III. Giải Pháp Phát Triển Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại BIDV HN

Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV, cần có các giải pháp tổng thể và cụ thể. Các giải pháp chung bao gồm hoàn thiện chính sách cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường đào tạo nguồn nhân lực, ứng dụng công nghệ thông tin. Các giải pháp cụ thể tập trung vào từng sản phẩm cho vay, như điều chỉnh lãi suất, tăng hạn mức cho vay, mở rộng đối tượng khách hàng. Theo tác giả luận văn, cần kết hợp các giải pháp này để đạt được mục tiêu tăng trưởng bền vững.

3.1. Hoàn Thiện Chính Sách Cho Vay Quy Trình Thẩm Định Tín Dụng

Cần rà soát và hoàn thiện chính sách cho vay cá nhân BIDV, đảm bảo phù hợp với tình hình thị trường và quy định pháp luật. Quy trình cho vay cá nhân BIDV cần được đơn giản hóa, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ để tăng sự hài lòng của khách hàng. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân BIDV, giảm thiểu rủi ro nợ xấu và nợ quá hạn.

3.2. Phát Triển Sản Phẩm Cho Vay Mới Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ

Nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cho vay mới, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, như vay tiêu dùng trả góp, vay du học, vay khám chữa bệnh. Nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường chăm sóc khách hàng vay vốn BIDV, xây dựng mối quan hệ lâu dài và bền vững. Đẩy mạnh marketing cho vay cá nhân BIDV, giới thiệu sản phẩm và dịch vụ đến khách hàng tiềm năng.

3.3. Ứng Dụng Công Nghệ Chuyển Đổi Số Trong Cho Vay Cá Nhân

Ứng dụng công nghệ thông tin vào quy trình cho vay, từ tiếp nhận hồ sơ đến thẩm định và giải ngân. Phát triển các kênh cho vay trực tuyến, giúp khách hàng tiếp cận sản phẩm và dịch vụ một cách thuận tiện. Sử dụng dữ liệu lớn và phân tích thông minh để đánh giá rủi ro tín dụng và đưa ra quyết định cho vay chính xác. Thúc đẩy chuyển đổi số trong cho vay cá nhân, nâng cao hiệu quả hoạt động và trải nghiệm khách hàng.

IV. Quản Lý Rủi Ro Và Nợ Xấu Trong Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân BIDV

Quản lý rủi ro tín dụng là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. BIDV cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro toàn diện, bao gồm nhận diện, đo lường, kiểm soát và giảm thiểu rủi ro. Tăng cường giám sát nợ xấu và có các biện pháp xử lý kịp thời để hạn chế thiệt hại. Theo kinh nghiệm quốc tế, quản lý rủi ro hiệu quả giúp NHTM duy trì tăng trưởng bền vững.

4.1. Nhận Diện Đo Lường Các Loại Rủi Ro Tín Dụng Cho Vay Cá Nhân

Cần nhận diện và đo lường các loại rủi ro tín dụng thường gặp trong cho vay cá nhân, như rủi ro vỡ nợ, rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản. Xây dựng mô hình đánh giá rủi ro phù hợp với từng sản phẩm cho vay và từng phân khúc khách hàng. Áp dụng các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro, như yêu cầu tài sản đảm bảo, mua bảo hiểm tín dụng.

4.2. Xây Dựng Hệ Thống Giám Sát Cảnh Báo Nợ Xấu Cho Vay Cá Nhân

Xây dựng hệ thống giám sát và cảnh báo sớm nợ xấu trong cho vay cá nhân, sử dụng các chỉ số như tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ tái cơ cấu. Thực hiện kiểm tra, giám sát thường xuyên và định kỳ đối với các khoản vay có nguy cơ nợ xấu. Có các biện pháp can thiệp kịp thời, như đàm phán với khách hàng, tái cơ cấu khoản vay, hoặc thu hồi nợ.

4.3. Biện Pháp Xử Lý Nợ Xấu Thu Hồi Nợ Trong Cho Vay Cá Nhân

Xây dựng quy trình xử lý nợ xấu và thu hồi nợ hiệu quả, tuân thủ quy định pháp luật. Áp dụng các biện pháp thu hồi nợ phù hợp với từng trường hợp, như đàm phán, khởi kiện, hoặc bán nợ. Thiết lập quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp các khoản lỗ do nợ xấu gây ra. Tăng cường phối hợp với các cơ quan chức năng để thu hồi nợ xấu hiệu quả hơn.

V. Định Hướng Phát Triển Cho Vay Cá Nhân BIDV Đến Năm 2025 2030

BIDV cần xác định rõ định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân trong dài hạn, phù hợp với chiến lược kinh doanh chung của ngân hàng và xu hướng thị trường. Mục tiêu là trở thành NHTM hàng đầu trong lĩnh vực cho vay cá nhân, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ đa dạng, chất lượng, đáp ứng nhu cầu của mọi phân khúc khách hàng. Để đạt được mục tiêu này, cần có sự đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ, nguồn nhân lực và marketing.

5.1. Xác Định Phân Khúc Khách Hàng Mục Tiêu Cho Cho Vay Cá Nhân

Phân tích và xác định các phân khúc khách hàng mục tiêu cho cho vay cá nhân, dựa trên tiêu chí như độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp, nhu cầu vay vốn. Xây dựng các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với từng phân khúc khách hàng, đáp ứng nhu cầu đặc thù của họ. Tăng cường marketing và quảng bá sản phẩm, dịch vụ đến đúng đối tượng khách hàng.

5.2. Mở Rộng Mạng Lưới Phát Triển Kênh Phân Phối Cho Vay Cá Nhân

Mở rộng mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch, đặc biệt tại các khu vực có tiềm năng phát triển tín dụng cá nhân. Phát triển các kênh phân phối trực tuyến, như ứng dụng di động, website, để tiếp cận khách hàng một cách thuận tiện. Hợp tác với các đối tác, như công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, để mở rộng kênh phân phối và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tích hợp.

5.3. Nâng Cao Năng Lực Cạnh Tranh Trong Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân

Nâng cao năng lực cạnh tranh trong cho vay khách hàng cá nhân, bằng cách cải thiện chất lượng dịch vụ, giảm lãi suất, tăng hạn mức cho vay. Xây dựng thương hiệu mạnh, tạo dựng uy tín và sự tin cậy đối với khách hàng. Đầu tư vào nghiên cứu và phát triển, liên tục đổi mới sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Với lịch sử hình thành và phát triển lâu đời ngân hàng đã và đang đóng một vai trò quan trọng trong nền kinh tế. Nó là đòn bẩy kinh tế để phát triển và là công cụ đắc lực cho sự quản lý của chính phủ. Ngân hàng hoạt động với chức năng chính là: trung gian tài chính, tạo phương tiện thanh toán và là trung gian thanh toán.Trong đó chức năng tạo phương tiện thanh toán là nổi trổi và khác biệt hơn cả. Khi gửi tiền vào ngân hàng khách hàng có thể thực hiện thanh toán trên số dư tiền gửi đó.

Khi ngân hàng cho vay, số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dung để mua hàng và dịch vụ. Do đó bằng việc cho vay ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán. Theo điều 3 quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN thì “ Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức cấp tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi”. Cho vay là một hình thức cơ bản của hoạt động tín dụng.

Ngân hàng nào hoạt động cũng có hình thức cho vay. Ngân hàng trực tiếp giao tiền hoặc giao qua tài khoản cho khách hàng sử dụng số tiền vay đó. Khách hàng sau khi vay tiền không được tùy ý sử dụng mà phải sử dụng theo dung mục đích và thời gian nhất định. Mục đích sử dụng tiền và thời gian sử dụng đã được ngân hàng và khách hàng cùng thống nhất thông qua và được kí kết thành hợp đồng.

Theo hợp đồng được ký kết ngân hàng phải cung cấp tiền cho khách hàng đủ và đúng thời gian quy định và theo đó khách hàng phải đảm bảo trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng đúng thời hạn. Khách hàng muốn vay vốn của bất kì ngân hàng nào cũng phải thỏa mãn 5 những điều kiện pháp luật quy định. Trước hết khách hàng phải có năng lực dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. Điều này giúp ngân hàng sang lọc được khách hàng tốt cho mình và hơn thế nữa ngân hàng sẽ được pháp luật bảo vệ lợi ích khi khách hàng không thực hiện dung hợp đồng.

Mục đích sử dụng vốn vay phải phù hợp với pháp luật. Khách hàng không được sử dụng vốn vay để kinh doanh hàng hóa mà pháp luật cấm, không được sử dụng vốn vay để đảo nợ,…Khách hàng phải có dự án đầu tư , phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ có hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật. Ngoài ra khách hàng phải thực hiện đảm bảo tiền vay như cầm cố, thế chấp, bảo lãnh,…theo quy định của pháp luật.2 Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại 1.1 Căn cứ vào mục địch sử dụng vốn vay  Cho vay bất động sản: là loại tín dụng được sử dụng để mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.  Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại tín dụng được sử dụng trong ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.

 Cho vay nông nghiệp: là loại tín dụng được cấp để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu,…  Cho vay tiêu dùng cá nhân: là loại tín dụng cấp cho các cá nhân để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như: mua sắm nhà cửa, xe cộ, các loại hàng hóa bền chắc như tủ lạnh, điều hòa, máy giặt,… 1.2 Căn cứ vào thời hạn cho vay  Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.  Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm. Tín 6 dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhá và thời gian thu hồi vốn nhanh. Trong nông nghiệp, chủ yếu tín dụng trung hạn để đầu tư vào các đối tượng sau: máy cày, máy bơm nước, xây dựng các vườn cây công nghiệp,…Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, tín dụng trung hạn còn là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập.

 Cho vay dài hạn: là khoản vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thế lên đến 20-30 năm, một số trường hợp cá biệt có thể lên đến 40 năm. Đây là loại tín dụng được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới 1.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng  Cho vay có bảo đảm bằng tài sản: là hình thức cấp tín dụng mà số tiền cho vay được xác định dựa trên tài sản đảm bảo của khách hàng gồm tài sản hữu hình và tài sản vô hình như: nhà cửa, đất đai, phương tiện vận tải, giấy tờ có giá, kim loại quý, bằng phát minh sáng chế, quyền đòi nợ,…dưới hai hình thức thế chấp và cầm cố tài sản của bên vay, tài sản hình thành từ vốn vay và tài sản của bên bảo lãnh.  Cho vay có bảo đảm không phải bằng tài sản: là hình thức cấp tín dụng không có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay.4 Căn cứ vào đối tượng tín dụng  Cho vay vốn lưu động: là loại cho vay sử dụng để hỗ trợ vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp  Cho vay vốn cố định: là loại cho vay sử dụng để hình thành tài sản cố định cho doanh nghiệp, có nghĩa là đầu tư để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất,… 1.5 Căn cứ vào hình thức cho vay  Cho vay thấu chi: Khi khách hàng có một khoản tiền gửi ở ngân hàng, khách hàng có thể chi vượt một giới hạn nhất định so với số tiền có trên tài khoản của 7 mình trong một khoảng thời gian xác định. Khi khách hàng có tiền gửi vào tài khoản, ngân hàng sẽ thu nợ gốc và lãi của khách hàng.

Vì hoạt động kinh doanh hay mua sắm của khách hàng không phải bao giờ cũng được dự đoán trước nên hình thức thấu chi tạo ra sự thuận lợi và linh hoạt cho khách hàng trong quá trình thanh toán. Tuy nhiên không phải khách hàng nào cũng được sử dụng dịch vụ này của ngân hàng, đó phải là những khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập ổn định, kì thu nhập ngắn để ngân hàng đảm bảo khoản thấu chi được thu hồi lại.  Cho vay trực tiếp từng lần: Cho vay từng lần là phương pháp cho vay mà mỗi lần vay khách hàng và ngân hàng đều phải làm thủ tục cần thiết ( khách hàng lập hồ sơ vay vốn, ngân hàng xét duyệt cho vay,…). Cho vay trực tiếp từng lần là hình thức cho vay theo món, khi có nhu cầu khách hàng xin vay một khoản tiền cho một mục đích sử dụng vốn cụ thể, đây cũng chính là hình thức phổ biến mà khách hàng vay vốn sử dụng để tài trợ cho các hoạt động kinh doanh của mình.

 Cho vay theo hạn mức: Là phương pháp cho vay mà ngân hàng và khách hàng thảo luận một hạn mức cho vay, duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. Hạn mức cho vay là mức dư nợ tối đa được duy trì trong một thời gian nhất định mà ngân hàng và khách hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng vay. Ngân hàng và khách hàng căn cứ vào kế hoạch sản xuất kinh doanh, phương án nhu cầu vay vốn của khách hàng, tỷ lệ cho vay tối đa so với tài sản đảm bảo, khả năng nguồn vốn của ngân hàng để tính toán một hạn mưc tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định hoặc theo chu kì sản xuất kinh doanh.  Cho vay trả góp: Bản chất của hình thức này là khách hàng có thể trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận.

Trong hình thức cho vay này, ngân hàng trả tiền mua hàng hóa của khách hàng cho người bán. Người bán có thể trở thành trung gian thu tiền hàng kì cho ngân hàng hoặc khách hàng có thể trực tiếp trả tiền cho khách hàng. Cho vay trả góp khách hàng thường đảm bảo bằng chính hàng hóa mua trả góp, khả năng thu nợ phụ thuộc vào thu nhập đều đặn của người vay vì vậy khoản vay này ẩn chứa nhiều rủi ro.  Cho vay luân chuyển: Hình thức cho vay này chủ yếu áp dụng với các doanh 8 nghiệp có chu kỳ tiêu thụ hàng hóa ngắn ngày, có quan hệ vay thường xuyên với ngân hàng.

Thủ tục cho vay của hình thức này tương đối đơn giản, khách hàng chỉ phải gửi đến ngân hàng chứng từ và hóa đơn nhập hàng cùng với số tiền cần vay. Khách hàng chỉ cần làm thủ tục vay một lần cho nhiều lần vay.  Cho vay gián tiếp: Bên cạnh hình thức cho vay trực tiếp truyền thống thì ngân hàng còn cho vay gián tiếp qua các tổ chức trung gian. Tổ chức trung gian có thể là: các hội nông dân, hội cựu chiến binh, nhà bán lẻ,…Cho vay gián tiếp áp dụng với thị trường có nhiều món vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng.

Cho vay qua trung gian nhằm giảm bớt rủi ro, chi phí của ngân hàng. Nhưng nhiều trung gian lợi dụng vị thế của mình, việc không kiểm soát được của ngân hàng đã nâng lãi suất cho vay, giữ tiền không cung cấp cho người vay. Điều này gây thiệt hại cho cả ngân hàng và người vay.