Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thị xã duy tiên hà nam

Khám phá chiến lược phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Duy Tiên, Hà Nam.

• Tác giả: Trần Quang Nam
• Người hướng dẫn: GS. Nguyễn Văn Tiến
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG, HÌNH
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
• 1.2. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
• 1.3. Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân
• 1.4. Phân loại cho vay khách hàng cá nhân
• 1.5. PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
• 1.5.1. Quan niệm về phát triển cho vay khách hàng cá nhân
• 1.5.2. Các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân
• 1.5.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân
• 1.5.3.1. Nhân tố chủ quan
• 1.5.3.2. Nhân tố khách quan
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỊ XÃ DUY TIÊN, HÀ NAM
• 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỊ XÃ DUY TIÊN, HÀ NAM
• 2.1.1. Sự hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy
• 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh giai đoạn 2019 - 2021
• 2.1.4. Đặc điểm kinh tế, xã hội và khách hàng cá nhân trên địa bàn thị xã Duy Tiên, tỉnh Hà Nam
• 2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỊ XÃ DUY TIÊN, HÀ NAM
• 2.2.1. Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân theo chỉ tiêu phát triển quy mô
• 2.2.2. Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân theo chỉ tiêu phát triển chất lượng
• 2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỊ XÃ DUY TIÊN, HÀ NAM
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỊ XÃ DUY TIÊN, HÀ NAM
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ DUY TIÊN, HÀ NAM ĐẾN NĂM 2025
• 3.1.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Duy Tiên, Hà Nam
• 3.1.2. Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Duy Tiên, Hà Nam
• 3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ DUY TIÊN, HÀ NAM
• 3.2.1. Giải pháp mở rộng quy mô cho vay khách hàng cá nhân
• 3.2.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân
• 3.2.3. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
• 3.2.4. Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Cho Vay KHCN Nền Tảng Phát Triển Ngân Hàng

Cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là một nghiệp vụ cốt lõi của ngân hàng thương mại. Nó không chỉ tạo ra lợi nhuận mà còn cải thiện đời sống của các cá nhân và hộ gia đình. Qua đó thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương. Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, phát triển cho vay KHCN là một thách thức lớn. Tuy nhiên, đây cũng là một thị trường tiềm năng. Các ngân hàng cần xây dựng chiến lược cụ thể để khai thác hiệu quả. Theo nghiên cứu của Trần Quang Nam, cho vay KHCN đóng góp quan trọng vào việc đa dạng hóa danh mục cho vay và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.

1.1. Khái niệm và đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân

Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng cung cấp vốn cho các cá nhân và hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sản xuất kinh doanh hoặc các mục đích khác. Đặc điểm của loại hình này là món vay thường nhỏ, thời gian vay linh hoạt và đối tượng vay đa dạng. Theo Lê Thị Anh Quyên (2020), cơ cấu dân số trẻ và nền kinh tế tăng trưởng cao là động lực thúc đẩy chi tiêu cá nhân, tạo tiềm năng lớn cho thị trường cho vay này.

1.2. Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân trong nền kinh tế

Cho vay khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc kích cầu tiêu dùng, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo việc làm. Nó giúp các cá nhân và hộ gia đình tiếp cận nguồn vốn để đầu tư vào sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống. Theo Trần Quang Nam, nó còn góp phần vào việc phát triển và quảng bá hình ảnh của ngân hàng tới khách hàng. Tóm lại, cho vay KHCN có vai trò vô cùng quan trọng trong sự phát triển kinh tế của một địa phương.

1.3. Phân loại các hình thức cho vay khách hàng cá nhân phổ biến

Có nhiều hình thức cho vay khách hàng cá nhân khác nhau, tùy thuộc vào mục đích vay, thời hạn vay và hình thức đảm bảo. Một số hình thức phổ biến bao gồm: cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà, cho vay mua xe, cho vay kinh doanh. Mỗi hình thức có những đặc điểm riêng và phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Việc phân loại này giúp các ngân hàng dễ dàng thiết kế các sản phẩm phù hợp và quản lý rủi ro hiệu quả.

II. Thách Thức Phát Triển Cho Vay KHCN Tại Agribank Duy Tiên

Phát triển cho vay KHCN tại Agribank Duy Tiên đối mặt với nhiều thách thức. Quy mô khách hàng còn nhỏ so với tiềm năng thị trường. Doanh số cho vay và doanh số thu nợ đang có xu hướng giảm. Tốc độ tăng trưởng khách hàng cá nhân đang chậm lại. Nợ quá hạn và nợ xấu có xu hướng tăng. Đồng thời, sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác tạo áp lực lớn. Để vượt qua những thách thức này, Agribank Duy Tiên cần có giải pháp đồng bộ và hiệu quả.

2.1. Thực trạng quy mô và tốc độ tăng trưởng cho vay KHCN

Theo báo cáo của Agribank Duy Tiên, quy mô cho vay khách hàng cá nhân còn nhỏ so với tiềm năng thị trường. Tốc độ tăng trưởng KHCN đang giảm xuống. Điều này cho thấy ngân hàng cần có những biện pháp để thu hút thêm khách hàng mới và mở rộng thị phần. Số liệu cụ thể cho thấy tốc độ tăng KHCN đã giảm xuống còn 8,72% vào năm 2021, cho thấy sự suy giảm đáng kể.

2.2. Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay KHCN

Một trong những thách thức lớn nhất là tình hình nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu có xu hướng tăng, gây ảnh hưởng đến lợi nhuận và an toàn tín dụng của ngân hàng. Theo báo cáo, tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN tại Chi nhánh đang ở mức khá cao (4,78% vào năm 2021), đòi hỏi sự quản lý chặt chẽ.

2.3. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác trên địa bàn

Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác như Vietinbank, BIDV, Vietcombank tạo áp lực lớn lên Agribank Duy Tiên. Các ngân hàng này có lợi thế về thương hiệu, sản phẩm dịch vụ và mạng lưới chi nhánh. Agribank Duy Tiên cần nâng cao năng lực cạnh tranh để thu hút và giữ chân khách hàng. Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh khách hàng có nhiều sự lựa chọn.

III. Giải Pháp Mở Rộng Quy Mô Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Hiệu Quả

Để mở rộng quy mô cho vay khách hàng cá nhân, Agribank Duy Tiên cần tập trung vào việc đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng kênh phân phối và tăng cường marketing. Ngân hàng cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng. Đồng thời, cần xây dựng mạng lưới chi nhánh rộng khắp và tăng cường hợp tác với các đối tác. Việc quảng bá sản phẩm và dịch vụ cũng cần được chú trọng.

3.1. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng

Agribank Duy Tiên cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng. Ví dụ, có thể phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà, cho vay mua xe với lãi suất và điều kiện vay linh hoạt. Theo Trần Quang Nam, ngân hàng cần liên tục nghiên cứu, cung cấp đa dạng các dịch vụ, sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân nhằm thỏa mãn nhu cầu của nền kinh tế và địa phương.

3.2. Mở rộng kênh phân phối và tăng cường hợp tác với đối tác

Để tiếp cận được nhiều khách hàng hơn, Agribank Duy Tiên cần mở rộng kênh phân phối và tăng cường hợp tác với các đối tác. Có thể mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, đồng thời phát triển kênh trực tuyến và hợp tác với các tổ chức, doanh nghiệp trên địa bàn. Điều này giúp ngân hàng tiếp cận được nguồn khách hàng tiềm năng.

3.3. Tăng cường hoạt động marketing và quảng bá sản phẩm

Việc marketing và quảng bá sản phẩm đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng. Agribank Duy Tiên cần tăng cường các hoạt động quảng cáo, khuyến mãi, PR để giới thiệu sản phẩm và dịch vụ đến với khách hàng. Cần xây dựng hình ảnh thương hiệu uy tín và chuyên nghiệp.

IV. Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay KHCN Bí Quyết Giảm Rủi Ro

Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn tín dụng và tăng cường hiệu quả hoạt động. Agribank Duy Tiên cần hoàn thiện quy trình thẩm định, quản lý rủi ro và kiểm soát sau cho vay. Cần đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp và tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động. Việc đánh giá rủi ro tín dụng và giám sát cho vay cần được thực hiện thường xuyên.

4.1. Hoàn thiện quy trình thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng

Quy trình thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng cần được hoàn thiện để đảm bảo chất lượng cho vay. Cần đánh giá kỹ lưỡng khả năng trả nợ của khách hàng, thu thập thông tin đầy đủ và chính xác. Đồng thời, cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả để giảm thiểu rủi ro tín dụng.

4.2. Đào tạo cán bộ tín dụng chuyên nghiệp và nâng cao kỹ năng

Đội ngũ cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng cho vay. Agribank Duy Tiên cần đào tạo cán bộ tín dụng chuyên nghiệp, nâng cao kỹ năng thẩm định, quản lý rủi ro và tư vấn cho khách hàng. Cán bộ cần có kiến thức chuyên môn và kinh nghiệm thực tế.

4.3. Tăng cường kiểm tra và giám sát sau cho vay hiệu quả

Kiểm tra và giám sát sau cho vay là khâu quan trọng để phát hiện sớm các dấu hiệu bất thường và có biện pháp xử lý kịp thời. Agribank Duy Tiên cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, đồng thời đánh giá hiệu quả dự án và khả năng trả nợ.

V. Ứng Dụng Công Nghệ Tối Ưu Phát Triển Cho Vay KHCN

Ứng dụng công nghệ thông tin là xu hướng tất yếu trong hoạt động ngân hàng hiện đại. Agribank Duy Tiên cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào quy trình cho vay khách hàng cá nhân, từ khâu thẩm định, giải ngân đến quản lý và thu hồi nợ. Việc ứng dụng công nghệ giúp tăng tốc độ xử lý, giảm chi phí và nâng cao chất lượng dịch vụ. Đồng thời, cần đảm bảo an ninh mạng và bảo mật thông tin khách hàng.

5.1. Số hóa quy trình thẩm định và giải ngân cho vay nhanh chóng

Số hóa quy trình thẩm định và giải ngân cho vay giúp tăng tốc độ xử lý và giảm thiểu sai sót. Agribank Duy Tiên có thể sử dụng các phần mềm, ứng dụng để thu thập thông tin, đánh giá rủi ro và phê duyệt khoản vay. Việc này giúp khách hàng tiếp cận vốn nhanh chóng và thuận tiện hơn.

5.2. Phát triển các kênh cho vay trực tuyến tiện lợi cho khách hàng

Phát triển các kênh cho vay trực tuyến giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ mọi lúc mọi nơi. Agribank Duy Tiên có thể phát triển ứng dụng trên điện thoại di động, website để khách hàng có thể đăng ký vay, tra cứu thông tin và thanh toán trực tuyến. Điều này giúp tăng tính cạnh tranh và thu hút khách hàng.

5.3. Ứng dụng AI và Big Data trong phân tích và quản lý rủi ro

Ứng dụng AI và Big Data trong phân tích và quản lý rủi ro giúp ngân hàng đưa ra quyết định chính xác hơn và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Agribank Duy Tiên có thể sử dụng các công cụ AI để phân tích dữ liệu khách hàng, dự đoán khả năng trả nợ và phát hiện các dấu hiệu gian lận.

VI. Định Hướng Và Giải Pháp Phát Triển Cho Vay KHCN Agribank

Để phát triển cho vay khách hàng cá nhân một cách bền vững, Agribank Duy Tiên cần xây dựng chiến lược dài hạn, phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội của địa phương. Cần chú trọng đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Đồng thời, cần tăng cường hợp tác với các đối tác và xây dựng văn hóa doanh nghiệp hướng đến khách hàng.

6.1. Xây dựng chiến lược phát triển dài hạn và bền vững

Agribank Duy Tiên cần xây dựng chiến lược phát triển cho vay khách hàng cá nhân dài hạn và bền vững, phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội của địa phương và định hướng phát triển của ngân hàng. Cần xác định rõ mục tiêu, nhiệm vụ và giải pháp cụ thể.

6.2. Tăng cường hợp tác với các đối tác và cộng đồng địa phương

Hợp tác với các đối tác và cộng đồng địa phương giúp Agribank Duy Tiên mở rộng kênh phân phối, tiếp cận khách hàng và xây dựng uy tín. Cần tăng cường hợp tác với các tổ chức, doanh nghiệp, hội đoàn và chính quyền địa phương.

6.3. Xây dựng văn hóa doanh nghiệp hướng đến khách hàng

Xây dựng văn hóa doanh nghiệp hướng đến khách hàng là yếu tố quan trọng để tạo sự khác biệt và thu hút khách hàng. Agribank Duy Tiên cần xây dựng môi trường làm việc thân thiện, chuyên nghiệp và tận tâm phục vụ khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam phát triển nhanh chóng, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và cải thiện đời sống xã hội. Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) – Chi nhánh thị xã Duy Tiên, Hà Nam, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đã tăng từ 283,5 tỷ đồng năm 2019 lên 360,5 tỷ đồng năm 2021, tương ứng mức tăng trưởng 9,5% trong năm 2021. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng khách hàng vay vốn giảm từ 14,29% năm 2020 xuống còn 8,72% năm 2021, đồng thời tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu có xu hướng tăng, lần lượt đạt 4,78% và 1,23% năm 2021, gây áp lực lên chất lượng tín dụng.

Luận văn tập trung phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh thị xã Duy Tiên trong giai đoạn 2019-2021, nhằm đề xuất các giải pháp nâng cao quy mô và chất lượng cho vay, đồng thời kiểm soát rủi ro hiệu quả. Phạm vi nghiên cứu bao gồm dữ liệu thứ cấp từ báo cáo kinh doanh của Chi nhánh và khảo sát 200 khách hàng cá nhân trong năm 2022. Mục tiêu nghiên cứu nhằm đánh giá các chỉ tiêu phát triển quy mô như số lượng sản phẩm cho vay, số lượng khách hàng, dư nợ và doanh số cho vay, cũng như các chỉ tiêu chất lượng như hệ số thu nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu và mức độ hài lòng của khách hàng.

Nghiên cứu có ý nghĩa thiết thực trong việc hỗ trợ Agribank Chi nhánh thị xã Duy Tiên xây dựng chiến lược phát triển cho vay khách hàng cá nhân đến năm 2025, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, tăng cường uy tín và vị thế cạnh tranh trên thị trường địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong ngân hàng thương mại. Trước hết, khái niệm cho vay khách hàng cá nhân được hiểu là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi trong thời hạn nhất định. Các đặc điểm nổi bật bao gồm quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn, mục đích vay đa dạng và rủi ro cao hơn so với cho vay doanh nghiệp.

Khung lý thuyết phát triển cho vay khách hàng cá nhân được xây dựng dựa trên hai nhóm chỉ tiêu chính: (1) chỉ tiêu phát triển quy mô gồm số lượng sản phẩm cho vay, số lượng khách hàng, dư nợ, doanh số cho vay và thị phần; (2) chỉ tiêu phát triển chất lượng gồm hệ số thu nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu và thu nhập từ hoạt động cho vay. Ngoài ra, mô hình SERVPERF được áp dụng để đánh giá sự hài lòng của khách hàng dựa trên 5 thành phần: sự tin cậy, khả năng đáp ứng, năng lực phục vụ, sự đồng cảm và sự hữu hình.

Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay được phân thành nhân tố chủ quan (chiến lược kinh doanh, chính sách cho vay, trình độ cán bộ tín dụng, marketing, công nghệ, uy tín ngân hàng) và nhân tố khách quan (nhu cầu vốn, năng lực tài chính khách hàng, môi trường kinh tế, pháp lý, mức độ cạnh tranh).

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu nghiên cứu bao gồm:

• Dữ liệu thứ cấp: Báo cáo kinh doanh, tài liệu nội bộ của Agribank Chi nhánh thị xã Duy Tiên, các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng, giáo trình và các công trình nghiên cứu trước đây.

• Dữ liệu sơ cấp: Khảo sát 200 khách hàng cá nhân đang sử dụng sản phẩm cho vay tại Chi nhánh trong tháng 10/2022, được chọn theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên đơn giản dựa trên công thức Slovin với sai số 7%.

Phương pháp phân tích dữ liệu bao gồm phân tích định tính, thống kê mô tả, so sánh số liệu qua các năm, sử dụng biểu đồ và bảng số liệu để minh họa. Phần mềm SPSS được sử dụng để xử lý dữ liệu khảo sát, đặc biệt trong đánh giá sự hài lòng khách hàng theo mô hình SERVPERF.

Timeline nghiên cứu kéo dài từ năm 2019 đến 2022, trong đó dữ liệu thứ cấp tập trung giai đoạn 2019-2021, dữ liệu sơ cấp thu thập năm 2022.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Gia tăng số lượng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân: Agribank Chi nhánh thị xã Duy Tiên đã phát triển từ 7 sản phẩm năm 2019 lên 10 sản phẩm năm 2021, bao gồm các loại cho vay tiêu dùng, xây dựng nhà ở, cho vay trả góp, cho vay thấu chi, cho vay hỗ trợ du học, đáp ứng đa dạng nhu cầu khách hàng. Tuy nhiên, số lượng sản phẩm vẫn thấp hơn so với các ngân hàng thương mại lớn trên địa bàn như BIDV (14 sản phẩm), Vietinbank (15 sản phẩm) và Vietcombank (12 sản phẩm).

2. Tăng trưởng số lượng khách hàng vay vốn: Số khách hàng cá nhân vay vốn tăng từ 1.274 người năm 2019 lên 2.156 người năm 2021, tương ứng mức tăng trưởng 14,29% năm 2020 và 8,72% năm 2021. Mức tăng trưởng năm 2021 giảm do ảnh hưởng của dịch tả lợn Châu Phi và dịch Covid-19 gây khó khăn cho khách hàng nông nghiệp và kinh doanh.

3. Dư nợ cho vay và doanh số cho vay tăng trưởng ổn định: Dư nợ tín dụng tăng từ 283,5 tỷ đồng năm 2019 lên 360,5 tỷ đồng năm 2021, với tốc độ tăng trưởng lần lượt 16,1% năm 2020 và 9,5% năm 2021. Doanh số cho vay cũng tăng qua các năm, phản ánh sự phát triển quy mô cho vay.

4. Chất lượng tín dụng có dấu hiệu suy giảm: Tỷ lệ nợ quá hạn tăng lên 4,78% năm 2021, vượt mức an toàn theo tiêu chuẩn của Ngân hàng Nhà nước. Tỷ lệ nợ xấu tăng từ 0,16% năm 2020 lên 1,23% năm 2021, chưa đạt mục tiêu dưới 1%. Hệ số thu nợ giảm nhẹ, cho thấy khả năng thu hồi nợ gặp khó khăn.

5. Mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ cho vay: Khảo sát cho thấy khách hàng đánh giá cao sự tin cậy và năng lực phục vụ của cán bộ tín dụng, tuy nhiên khả năng đáp ứng và sự đồng cảm còn hạn chế do quy trình thủ tục còn phức tạp và thời gian xử lý hồ sơ chưa nhanh chóng.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của sự tăng trưởng quy mô cho vay là do Agribank Chi nhánh thị xã Duy Tiên đã đa dạng hóa sản phẩm, tăng cường marketing và mở rộng mạng lưới chi nhánh, phù hợp với đặc điểm kinh tế xã hội địa phương. Tuy nhiên, sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại lớn với nhiều sản phẩm đa dạng hơn đã hạn chế khả năng mở rộng thị phần của Chi nhánh.

Chất lượng tín dụng suy giảm chủ yếu do ảnh hưởng của các yếu tố khách quan như dịch bệnh Covid-19 và dịch tả lợn Châu Phi làm giảm thu nhập của khách hàng, tăng rủi ro trả nợ. Ngoài ra, công tác thẩm định và quản lý rủi ro còn nhiều hạn chế, chưa áp dụng hiệu quả công nghệ trong quản lý tín dụng.

So với các nghiên cứu trước đây, kết quả tương đồng về vai trò của nhân tố chủ quan như chiến lược kinh doanh, trình độ cán bộ tín dụng và nhân tố khách quan như môi trường kinh tế, pháp lý trong phát triển cho vay khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, nghiên cứu này bổ sung thêm góc nhìn về tác động của dịch bệnh và đặc thù địa phương nông nghiệp tại thị xã Duy Tiên.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ, số lượng khách hàng vay vốn, tỷ lệ nợ quá hạn qua các năm, cùng bảng so sánh số lượng sản phẩm cho vay giữa các ngân hàng trên địa bàn để minh họa rõ nét hơn thực trạng và sự cạnh tranh.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Mở rộng và đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân

   • Động từ hành động: Phát triển, thiết kế
   • Mục tiêu: Tăng số lượng sản phẩm cho vay lên ít nhất 15 sản phẩm vào năm 2025, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
   • Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo Chi nhánh phối hợp phòng Kế hoạch và kinh doanh.
   • Timeline: Triển khai trong giai đoạn 2023-2025.

2. Nâng cao chất lượng dịch vụ và rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ cho vay

   • Động từ hành động: Cải tiến, đào tạo
   • Mục tiêu: Tăng mức độ hài lòng khách hàng lên trên 85% vào năm 2024, giảm thời gian xử lý hồ sơ xuống dưới 5 ngày làm việc.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng Kế toán, phòng Kinh doanh, bộ phận chăm sóc khách hàng.
   • Timeline: Thực hiện ngay từ năm 2023.

3. Tăng cường quản lý rủi ro và kiểm soát nợ xấu

   • Động từ hành động: Áp dụng, giám sát
   • Mục tiêu: Giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 3% và tỷ lệ nợ xấu dưới 1% vào năm 2025.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng thẩm định tín dụng, phòng kiểm soát rủi ro.
   • Timeline: Liên tục từ 2023 đến 2025.

4. Ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng và chăm sóc khách hàng

   • Động từ hành động: Triển khai, nâng cấp
   • Mục tiêu: Ứng dụng hệ thống quản lý tín dụng điện tử và kênh giao dịch trực tuyến, tăng tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử lên 60% vào năm 2025.
   • Chủ thể thực hiện: Ban công nghệ thông tin, phòng kinh doanh.
   • Timeline: Giai đoạn 2023-2025.

5. Tăng cường hoạt động marketing và xây dựng thương hiệu

   • Động từ hành động: Tổ chức, quảng bá
   • Mục tiêu: Nâng cao nhận diện thương hiệu Agribank trên địa bàn, tăng số lượng khách hàng mới hàng năm ít nhất 10%.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng marketing, phòng kinh doanh.
   • Timeline: Thực hiện liên tục từ 2023.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại

   • Lợi ích: Hiểu rõ thực trạng và các giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp.
   • Use case: Xây dựng kế hoạch phát triển tín dụng cá nhân tại các chi nhánh ngân hàng.

2. Cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng

   • Lợi ích: Nắm bắt các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay, nâng cao kỹ năng thẩm định và quản lý rủi ro.
   • Use case: Áp dụng quy trình thẩm định và chăm sóc khách hàng hiệu quả hơn.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên ngành Tài chính – Ngân hàng

   • Lợi ích: Tham khảo cơ sở lý luận, phương pháp nghiên cứu và kết quả thực tiễn về hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại.
   • Use case: Phát triển đề tài nghiên cứu, luận văn liên quan đến tín dụng ngân hàng.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước

   • Lợi ích: Đánh giá hiệu quả chính sách tín dụng cá nhân, đề xuất điều chỉnh phù hợp với thực tiễn địa phương.
   • Use case: Xây dựng chính sách hỗ trợ phát triển tín dụng cá nhân an toàn, bền vững.

Câu hỏi thường gặp

1. Cho vay khách hàng cá nhân là gì và có đặc điểm gì nổi bật?
   Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi. Đặc điểm nổi bật là quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn, mục đích vay đa dạng và rủi ro cao hơn cho vay doanh nghiệp.

2. Các chỉ tiêu nào được sử dụng để đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân?
   Các chỉ tiêu bao gồm chỉ tiêu phát triển quy mô như số lượng sản phẩm cho vay, số lượng khách hàng, dư nợ, doanh số cho vay, thị phần; và chỉ tiêu phát triển chất lượng như hệ số thu nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, thu nhập từ hoạt động cho vay.

3. Những nhân tố nào ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng?
   Nhân tố chủ quan gồm chiến lược kinh doanh, chính sách cho vay, trình độ cán bộ tín dụng, marketing, công nghệ, uy tín ngân hàng. Nhân tố khách quan gồm nhu cầu vốn khách hàng, năng lực tài chính, môi trường kinh tế, pháp lý và mức độ cạnh tranh trên thị trường.

4. Tại sao tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu lại tăng tại Agribank Chi nhánh thị xã Duy Tiên?
   Nguyên nhân chính là do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19 và dịch tả lợn Châu Phi làm giảm thu nhập của khách hàng, tăng rủi ro trả nợ. Ngoài ra, công tác quản lý rủi ro và thẩm định tín dụng còn hạn chế, chưa áp dụng hiệu quả công nghệ quản lý.

5. Các giải pháp nào được đề xuất để phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh thị xã Duy Tiên?
   Giải pháp gồm mở rộng đa dạng sản phẩm cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường quản lý rủi ro, ứng dụng công nghệ thông tin, đẩy mạnh marketing và xây dựng thương hiệu nhằm tăng quy mô và chất lượng cho vay, kiểm soát rủi ro hiệu quả.

Kết luận

• Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh thị xã Duy Tiên đã phát triển về quy mô với dư nợ tăng từ 283,5 tỷ đồng năm 2019 lên 360,5 tỷ đồng năm 2021, song chất lượng tín dụng có dấu hiệu suy giảm với tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tăng cao.
• Số lượng sản phẩm cho vay đa dạng nhưng còn hạn chế so với các ngân hàng thương mại lớn trên địa bàn, ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng.
• Các nhân tố chủ quan và khách quan đều tác động mạnh đến phát triển cho vay, trong đó dịch bệnh và đặc thù kinh tế địa phương là những thách thức lớn.
• Đề xuất các giải pháp trọng tâm gồm mở rộng sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, quản lý rủi ro, ứng dụng công nghệ và tăng cường marketing nhằm phát triển bền vững hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đến năm 2025.
• Nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn cho lãnh đạo Agribank Chi nhánh thị xã Duy Tiên trong việc hoạch định chiến lược phát triển tín dụng cá nhân, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh và uy tín ngân hàng.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi và đánh giá định kỳ kết quả thực hiện, đồng thời mở rộng nghiên cứu sang các chi nhánh khác để hoàn thiện chiến lược phát triển tín dụng cá nhân toàn hệ thống.

Các nhà quản lý và cán bộ tín dụng tại Agribank Chi nhánh thị xã Duy Tiên cần phối hợp chặt chẽ để thực hiện các giải pháp, đồng thời tăng cường đào tạo và ứng dụng công nghệ nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và chất lượng tín dụng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Tổng quan về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thị xã Duy Tiên, Hà Nam; Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thị xã Duy Tiên, Hà Nam. 9 CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.

Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Theo Nguyễn Thị Mùi (2008): Trong các nghiệp vụ cấp tín dụng thì hoạt động cho vay là hoạt động cơ bản và quan trọng nhất của NHTM. Hoạt động cho vay ra đời sớm nhất, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng thu nhập của NHTM. Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó NHTM cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận tiền vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng (HĐTD) và hoặc giấy nhận nợ.

Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đồi với khách hàng, “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. Khách hàng cá nhân tại NHTM là nhóm đối tượng bao gồm cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, tổ hợp tác. được các NHTM áp dụng phương thức cho vay theo quy trình thủ tục của cho vay khách hàng cá nhân. Như vậy, cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng mà trong đó NHTM giao cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình một khoản tiền để sử dụng trong một thời hạn nhất định theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích đáp ứng nhu cầu vay vốn để tiêu dùng và phục vụ sản xuất, kinh doanh.

Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Theo Nguyễn Thị Mùi (2008), cho vay KHCN có những đặc điểm riêng thể hiện sự khác biệt với các loại hình cho vay khác như sau: Về đối tượng: Đối tượng vay vốn trong cho vay KHCN là các cá nhân, hộ gia 10 đình, tổ hợp tác có nhu cầu sử dụng vốn phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hay phục vụ hoạt động SXKD. Khác với các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng song không thường xuyên và chịu sự ảnh hưởng nhiều của môi trường kinh tế, văn hóa - xã hội. Chính vì vậy, ở mỗi khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn của KHCN cũng rất khác nhau. Quy mô khoản vay thường tương đối nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn: do cho vay KHCN đáp ứng nhu cầu của cá nhân và các hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ, nên quy mô của một khoản vay tương đối nhỏ so với tài sản của ngân hàng, số lượng các khoản vay lại rất lớn do đối tượng của cho vay là các cá nhân và các hộ gia đình với số lượng nhiều và nhu cầu tiêu dùng rất đa dạng.

Mục đích vay đa dạng: nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân, hộ gia đình.“Do đó, nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào tâm lý khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay. Khi nền kinh tế có sự tăng trưởng cao và ổn định, KHCN sẽ có thái độ lạc quan hơn về tương lai, họ kỳ vọng sẽ có khoản thu nhập nhiều hơn trong tương lai và do vậy sẽ thúc đẩy sự chi tiêu cho tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh ở hiện tại. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái người dân thường có xu hướng giảm tiêu dùng, giảm đầu tư vào sản xuất kinh doanh, thay vào đó là sẽ tăng cường tiết kiệm và hạn chế vay mượn từ Ngân hàng. Rủi ro đối với cho vay KHCN thường cao hơn cho vay các đối tượng khác: Xuất phát từ bản thân khách hàng vay vốn có thể có sự biến động về tình hình tài chính dẫn đến mất khả năng chi trả hay khi khách hàng cố tình không chịu trả nợ, hoặc do sự biến động về tình trạng sức khoẻ, công việc… Việc thẩm định khả năng trả nợ của các cá nhân hoặc hộ gia đình cũng hết sức khó khăn.

Ngoài ra, để có được khoản vay có nhiều khách hàng giấu các thông tin về tình hình sức khoẻ và công việc trong tương lai của mình nên các ngân hàng dễ gặp phải rủi ro đạo đức khi cho vay. Do khoản cho vay KHCN có rủi ro cao nhất nên các ngân hàng thường yêu cầu phải có tài sản đảm bảo khi vay và yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm cho hàng hoá đã mua. Lãi suất cho vay thường cao hơn cho vay doanh nghiệp, do quy mô của các 11 khoản vay thường nhỏ (trừ những khoản cho vay để mua bất động sản), dẫn đến chi phí để cho vay (về thời gian, nhân lực đi thẩm định, quản lý các khoản cho vay này) cao đồng thời rủi ro của các khoản vay này cũng rất cao. Do vậy, lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác của NHTM, đặc biệt là cho vay doanh nghiệp.

Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân - Đối với nền kinh tế: Giúp ngân hàng thúc đẩy quá trình tích tụ tập trung vốn nhàn rỗi trong xã hội và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn: giúp nguồn vốn nhàn rỗi luân chuyển đến khách hàng có nhu cầu cần vốn đầu tư sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng. Để có thể trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng, khách hàng phải có chính sách sử dụng vốn hiệu quả, đảm bảo có nguồn thu nhập để trả nợ cho ngân hàng. Giúp ngân hàng góp phần thúc đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng, đẩy mạnh đầu tư phát triển: Cho vay KHCN nhằm mục đích kinh doanh cá nhân, hộ gia đình giúp quá trình sản xuất được diễn ra liên tục, thúc đẩy quá trình mở rộng quy mô. Có vai trò quan trọng trong việc tổ chức điều hòa lưu thông tiền tệ, biến nguồn vốn nhàn rỗi không sử dụng thành nguồn vốn lưu thông hoạt động hiệu quả.

Góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia: hoạt động cho vay KHCN hiệu quả sẽ góp phần làm giảm các dịch vụ tín dụng đen, cho vay nặng lãi. Cho vay KHCN được coi là một công cụ quan trọng làm kích cầu tiêu dùng, qua đó làm tăng sản lượng và tạo thêm các cơ hội việc làm, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế của mỗi quốc gia. Từ đó, hoạt động cho vay KHCN tại NHTM góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương, của quốc gia, mang lại nguồn thu cho xã hội, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh của quốc gia (Lâm Chí Dũng, 2015). - Đối với ngân hàng thương mại: Hoạt động cho vay luôn là hoạt động quan trọng nhất, tạo ra lợi nhuận chính cho các ngân hàng trong đó có cho vay KHCN.

Lợi nhuận từ cho vay KHCN chiếm một phần không nhỏ trong tổng lợi nhuận của các NHTM. Tạo ra mối quan hệ gắn bó giữa NHTM và các chủ thể kinh tế. Khi nền kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu vay vốn của KHCN càng ngày càng tăng, đây là 12 một thị trường khách hàng tiềm năng mà các NHTM cần khai thác. Cùng với nhu cầu vay vốn tại ngân hàng là nhu cầu gửi vốn của khách hàng cá nhân tại NHTM, giúp cho các ngân hàng tăng thêm thị phần huy động vốn cho ngân hàng, tạo nguồn vốn dồi dào phục vụ cho các loại hình cho vay khác tại ngân hàng.

Do vậy việc tạo mối quan hệ gắn bố giữa NHTM và các cá nhân, chủ thể nền kinh tế hơn nữa. Giúp ngân hàng tạo uy tín, danh tiếng cho NHTM: cho vay KHCN hoạt động hiệu quả, khách hàng đánh giá tốt, hài lòng với dịch vụ cho vay này (nhất là cho vay tiêu dùng cá nhân) tạo được uy tín, hình ảnh của ngân hàng. Cho vay KHCN làm tăng khả năng cạnh tranh và mở rộng quy mô hoạt động của NHTM: Khi khách hàng cá nhân đến giao dịch với ngân hàng để vay vốn sẽ sử dụng thêm một số dịch vụ khác của ngân hàng như mở tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiền vay, phát hành thẻ hoặc sử dụng một số dịch vụ ngân hàng điện tử của các NHTM. Từ đó giúp mở rộng quy mô hoạt động của các NHTM, tăng khả năng cạnh tranh cho các ngân hàng.

- Đối với khách hàng cá nhân: Giúp người tiêu dùng có thể được hưởng các tiện ích dịch vụ cung cấp trong khi họ chưa đủ tài chính, góp phần cải thiện chất lượng cuộc sống cho khách hàng. Từ đó tạo động lực để làm việc và có kế hoạch chi tiêu tài chính để có nguồn trả nợ cho ngân hàng. Hoạt động cung cấp vốn của NHTM giúp khách hàng cá nhân của ngân hàng có được nguồn tài chính kịp thời cho các hoạt động tiêu dùng, sản xuất, kinh doanh của mình, đảm bảo cho quá trình hoạt động sản xuất của cá nhân được liên tục không bị gián đoạn. Thông qua hoạt động cho vay giúp cho các khách hàng nắm rõ tình hình tài chính cá nhân của mình, đặc biệt là các khách hàng có trình độ dân trí thấp.

Phân loại cho vay khách hàng cá nhân Theo Nguyễn Văn Tiến (2013) các hình thức cho vay KHCN bao gồm: * Căn cứ vào thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: là khoản vay có thời gian đáo hạn dưới 12 tháng, được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt chi tiêu ngắn hạn, bổ sung vốn lưu động phục vụ 13 SXKD của các cá nhân và hộ gia đình. Rủi ro của khoản vay này khá nhỏ, vì trong thời gian ngắn ít có biến động xảy ra.