Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh ba đình nam thanh hóa

Khám phá dịch vụ cho vay cá nhân tại Agribank Chi Nhánh Ba Đình với lãi suất ưu đãi và thủ tục đơn giản, hỗ trợ tài chính nhanh chóng.

• Tác giả: Phạm Thị Thu
• Người hướng dẫn: TS. Ngô Chí Thành
• Trường học: Trường Đại Học Hồng Đức
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Phát Triển Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Ba Đình Nam Thanh Hóa
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Thanh Hóa

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường
• 1.2. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 1.3. Hoạt động cơ bản của NHTM
• 1.4. Vai trò của NHTM đối với sự phát triển kinh tế - xã hội
• 1.5. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.5.1. Khái niệm và đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.5.2. Phân loại cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.5.3. Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.5.4. Phát triển cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.5.5. Quan điểm về phát triển cho vay khách hàng cá nhân
• 1.6. Các chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 1.7. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.7.1. Nhân tố chủ quan
• 1.7.2. Nhân tố khách quan
• 1.8. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH NAM THANH HÓA
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Nam Thanh Hóa
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Bộ máy tổ chức của Agribank Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Nam Thanh Hóa
• 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Nam Thanh Hóa
• 2.2. Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Nam Thanh Hóa
• 2.3. Các sản phẩm tín dụng đối với khách hàng cá nhân
• 2.4. Chính sách tín dụng đối với khách hàng cá nhân
• 2.5. Các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân
• 2.6. Kết quả khảo sát khách hàng cá nhân đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
• 2.7. Đánh giá thực trạng chung phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Nam Thanh Hóa
• 2.7.1. Những kết quả đạt được
• 2.7.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 2.8. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH NAM THANH HÓA
• 3.1. Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Nam Thanh Hóa
• 3.2. Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Nam Thanh Hóa
• 3.2.1. Xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn, hiệu quả
• 3.2.2. Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao đối với đội ngũ cán bộ làm công tác thẩm định và cho vay KHCN
• 3.2.3. Giảm thủ tục, thời gian giải quyết hồ sơ
• 3.2.4. Giải pháp về chính sách lãi suất và các khoản phí
• 3.2.5. Đẩy mạnh huy động tạo nguồn vốn, tăng quy mô cho vay
• 3.2.6. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân
• 3.2.7. Xử lý các khoản nợ quá hạn
• 3.2.8. Xây dựng chính sách tiếp thị và chăm sóc khách hàng
• 3.2.9. Giải pháp về phát triển thị phần, công tác tiếp thị, quảng cáo sản phẩm
• 3.2.10. Một số kiến nghị
• 3.3. Kiến nghị với NHNN Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa
• 3.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Cho Vay Cá Nhân Tại Agribank

Ngân hàng đóng vai trò then chốt trong nền kinh tế, đặc biệt là các NHTM. Các NHTM chiếm phần lớn về tài sản, thị phần và số lượng. Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, gắn liền với sản xuất và lưu thông hàng hóa. Hoạt động của NHTM khác biệt so với các doanh nghiệp khác. Nguyên liệu đầu vào và đầu ra chỉ thay đổi giá trị, chủ yếu là quyền sử dụng tiền tệ. Bản chất là huy động tiền gửi nhàn rỗi để cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân. Theo Luật các tổ chức tín dụng, ngân hàng là tổ chức tín dụng kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, thường xuyên nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán và các hoạt động kinh doanh liên quan. NHTM thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng để đạt mục tiêu lợi nhuận.

1.1. Khái niệm và vai trò của Ngân hàng Thương mại

NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận tối đa. Khác với các doanh nghiệp phi tài chính, NHTM chuyên kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng. Theo điều 4 Luật các TCTD số 47/2010/QH12, hoạt động ngân hàng bao gồm: nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản. Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ tiền gốc và lãi theo thỏa thuận.

1.2. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng Thương mại

Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác. Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản là việc cung ứng phương tiện thanh toán, thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản.

II. Thách Thức Phát Triển Cho Vay Cá Nhân Tại Agribank

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của NHTM. Tuy nhiên, hoạt động này cũng đối mặt với nhiều thách thức. Một trong số đó là rủi ro tín dụng, đặc biệt là nợ xấu. Việc đánh giá khả năng trả nợ của KHCN trở nên phức tạp hơn so với khách hàng doanh nghiệp. Ngoài ra, sự cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác cũng gây áp lực lên việc mở rộng thị phần cho vay KHCN. Để vượt qua những thách thức này, Agribank cần có chiến lược quản lý rủi ro hiệu quả và nâng cao năng lực cạnh tranh.

2.1. Rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất đối với hoạt động cho vay KHCN. Việc đánh giá khả năng trả nợ của KHCN thường phức tạp hơn so với khách hàng doanh nghiệp do thông tin tài chính hạn chế và thu nhập không ổn định. Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, Agribank cần xây dựng quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ, đánh giá kỹ lưỡng khả năng trả nợ của khách hàng và có biện pháp quản lý nợ hiệu quả.

2.2. Cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác

Thị trường cho vay KHCN ngày càng cạnh tranh với sự tham gia của nhiều tổ chức tín dụng, bao gồm cả ngân hàng thương mại và công ty tài chính. Để duy trì và mở rộng thị phần, Agribank cần nâng cao năng lực cạnh tranh bằng cách cung cấp các sản phẩm và dịch vụ đa dạng, lãi suất cạnh tranh, thủ tục đơn giản và chất lượng phục vụ tốt.

2.3. Yếu tố kinh tế vĩ mô ảnh hưởng đến cho vay cá nhân

Các yếu tố kinh tế vĩ mô như lạm phát, lãi suất, tỷ giá hối đoái và tăng trưởng kinh tế có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân. Khi kinh tế suy thoái hoặc lạm phát tăng cao, thu nhập của người dân có thể giảm, dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ. Agribank cần theo dõi sát sao các diễn biến kinh tế vĩ mô để có biện pháp ứng phó kịp thời.

III. Giải Pháp Phát Triển Cho Vay Cá Nhân Hiệu Quả Tại Agribank

Để phát triển hoạt động cho vay KHCN một cách bền vững, Agribank cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp. Đầu tiên, cần xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn, tập trung vào phân khúc khách hàng tiềm năng và có khả năng trả nợ tốt. Thứ hai, cần phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, đặc biệt là đội ngũ cán bộ thẩm định và cho vay. Thứ ba, cần giảm thủ tục và thời gian giải quyết hồ sơ để tạo thuận lợi cho khách hàng. Cuối cùng, cần có chính sách lãi suất và phí cạnh tranh để thu hút khách hàng.

3.1. Xây dựng chiến lược khách hàng mục tiêu

Agribank cần xác định rõ phân khúc khách hàng mục tiêu, bao gồm các tiêu chí như độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp và mục đích vay vốn. Việc tập trung vào phân khúc khách hàng tiềm năng sẽ giúp Agribank tối ưu hóa nguồn lực và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Cần nghiên cứu kỹ lưỡng nhu cầu của từng phân khúc khách hàng để thiết kế các sản phẩm và dịch vụ phù hợp.

3.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

Đội ngũ cán bộ thẩm định và cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng và quản lý rủi ro tín dụng. Agribank cần đầu tư vào đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, trang bị cho cán bộ những kiến thức và kỹ năng cần thiết để thực hiện công việc một cách hiệu quả. Cần có chính sách đãi ngộ hợp lý để thu hút và giữ chân nhân tài.

3.3. Đơn giản hóa thủ tục và quy trình cho vay

Thủ tục và quy trình cho vay phức tạp có thể gây khó khăn cho khách hàng và làm giảm tính cạnh tranh của Agribank. Cần rà soát và đơn giản hóa thủ tục, giảm thời gian giải quyết hồ sơ để tạo thuận lợi cho khách hàng. Ứng dụng công nghệ thông tin vào quy trình cho vay sẽ giúp tăng tốc độ xử lý và giảm thiểu sai sót.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Số Vào Cho Vay Cá Nhân Agribank

Chuyển đổi số là xu hướng tất yếu trong ngành ngân hàng. Agribank cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ số vào hoạt động cho vay KHCN để nâng cao hiệu quả và trải nghiệm khách hàng. Các giải pháp công nghệ có thể được áp dụng bao gồm: chấm điểm tín dụng tự động, cho vay trực tuyến, xác thực khách hàng điện tử (eKYC) và quản lý nợ bằng trí tuệ nhân tạo (AI). Việc ứng dụng công nghệ số sẽ giúp Agribank giảm chi phí, tăng tốc độ xử lý và nâng cao khả năng cạnh tranh.

4.1. Chấm điểm tín dụng tự động Credit Scoring

Chấm điểm tín dụng tự động là công cụ giúp đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác. Dựa trên các thông tin về lịch sử tín dụng, thu nhập và các yếu tố khác, hệ thống sẽ tự động chấm điểm và đưa ra quyết định cho vay. Việc sử dụng chấm điểm tín dụng tự động giúp Agribank giảm thiểu rủi ro tín dụng và tăng tốc độ xử lý hồ sơ.

4.2. Cho vay trực tuyến Online Lending

Cho vay trực tuyến cho phép khách hàng đăng ký vay vốn và nhận tiền giải ngân một cách nhanh chóng và tiện lợi thông qua các kênh trực tuyến như website hoặc ứng dụng di động. Việc triển khai cho vay trực tuyến giúp Agribank mở rộng phạm vi tiếp cận khách hàng và giảm chi phí hoạt động. Cần đảm bảo an toàn và bảo mật thông tin cho khách hàng khi thực hiện giao dịch trực tuyến.

4.3. Xác thực khách hàng điện tử eKYC

Xác thực khách hàng điện tử (eKYC) là quy trình xác minh danh tính khách hàng trực tuyến bằng cách sử dụng các công nghệ như nhận diện khuôn mặt, đọc thông tin từ giấy tờ tùy thân và xác thực sinh trắc học. Việc sử dụng eKYC giúp Agribank đơn giản hóa thủ tục mở tài khoản và đăng ký vay vốn, đồng thời đảm bảo tuân thủ các quy định về phòng chống rửa tiền.

V. Đánh Giá Hiệu Quả Phát Triển Cho Vay Cá Nhân Agribank

Để đánh giá hiệu quả của các giải pháp phát triển cho vay KHCN, Agribank cần theo dõi và phân tích các chỉ tiêu quan trọng như: tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN, tỷ lệ nợ xấu, lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN và mức độ hài lòng của khách hàng. Việc đánh giá hiệu quả giúp Agribank điều chỉnh chiến lược và giải pháp một cách linh hoạt để đạt được mục tiêu đề ra. Cần có hệ thống báo cáo và phân tích dữ liệu hiệu quả để theo dõi các chỉ tiêu này.

5.1. Tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân

Tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN là chỉ tiêu quan trọng phản ánh quy mô và tốc độ phát triển của hoạt động này. Agribank cần đặt ra mục tiêu tăng trưởng dư nợ hợp lý và theo dõi sát sao tình hình thực hiện để có biện pháp điều chỉnh kịp thời. Cần phân tích nguyên nhân tăng trưởng dư nợ để đánh giá tính bền vững của hoạt động cho vay.

5.2. Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân

Tỷ lệ nợ xấu là chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng tín dụng của hoạt động cho vay KHCN. Agribank cần kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức cho phép và có biện pháp xử lý nợ xấu hiệu quả. Cần phân tích nguyên nhân phát sinh nợ xấu để có biện pháp phòng ngừa.

5.3. Mức độ hài lòng của khách hàng

Mức độ hài lòng của khách hàng là chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng dịch vụ và trải nghiệm của khách hàng. Agribank cần thường xuyên khảo sát và thu thập ý kiến phản hồi của khách hàng để cải thiện chất lượng dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Cần có biện pháp xử lý kịp thời các khiếu nại và phản ánh của khách hàng.

VI. Triển Vọng Phát Triển Cho Vay Cá Nhân Tại Agribank

Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam ngày càng phát triển, nhu cầu vay vốn của KHCN ngày càng tăng cao. Agribank có nhiều cơ hội để phát triển hoạt động cho vay KHCN. Tuy nhiên, để tận dụng được những cơ hội này, Agribank cần tiếp tục đổi mới và nâng cao năng lực cạnh tranh. Cần xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng và tạo dựng uy tín trên thị trường. Việc phát triển cho vay KHCN không chỉ mang lại lợi nhuận cho Agribank mà còn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội.

6.1. Cơ hội từ tăng trưởng kinh tế và thu nhập

Tăng trưởng kinh tế và thu nhập của người dân tạo ra cơ hội lớn cho hoạt động cho vay KHCN. Khi thu nhập tăng lên, nhu cầu vay vốn để tiêu dùng và đầu tư cũng tăng theo. Agribank cần nắm bắt cơ hội này để mở rộng thị phần và tăng trưởng dư nợ.

6.2. Thách thức từ cạnh tranh và rủi ro

Thị trường cho vay KHCN ngày càng cạnh tranh với sự tham gia của nhiều tổ chức tín dụng. Agribank cần đối mặt với thách thức này bằng cách nâng cao năng lực cạnh tranh và cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tốt hơn. Cần quản lý rủi ro tín dụng một cách hiệu quả để đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay.

6.3. Định hướng phát triển bền vững

Agribank cần phát triển hoạt động cho vay KHCN một cách bền vững, đảm bảo hài hòa giữa lợi nhuận và trách nhiệm xã hội. Cần tuân thủ các quy định của pháp luật và đạo đức kinh doanh. Cần góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước thông qua việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính phù hợp cho KHCN.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang từng bước phục hồi và phát triển sau đại dịch Covid-19, hoạt động tín dụng ngân hàng giữ vai trò then chốt trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Theo báo cáo của ngành ngân hàng, lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiếm từ 60-70% tổng lợi nhuận của các ngân hàng thương mại, trong đó cho vay khách hàng cá nhân là một mảng quan trọng. Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh Ba Đình Nam Thanh Hóa, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đã có những bước phát triển tích cực trong giai đoạn 2019-2021, với tổng dư nợ cho vay tăng lần lượt 15,9% và 12,6% qua các năm. Tuy nhiên, hoạt động này vẫn còn nhiều hạn chế, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn ngày càng tăng của khách hàng cá nhân trên địa bàn, đồng thời chịu áp lực cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác.

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn nhằm hệ thống hóa lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng phát triển cho vay tại Agribank Chi nhánh Ba Đình Nam Thanh Hóa trong giai đoạn 2019-2021, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh này, với dữ liệu thu thập từ báo cáo tài chính, khảo sát khách hàng và các tài liệu liên quan trong khoảng thời gian 2019-2021.

Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc cung cấp cơ sở khoa học để Agribank Chi nhánh Ba Đình Nam Thanh Hóa nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, mở rộng thị phần, đồng thời góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội địa phương thông qua việc đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng cá nhân một cách hiệu quả và bền vững.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về ngân hàng thương mại và hoạt động tín dụng cá nhân. Trước hết, khái niệm ngân hàng thương mại được hiểu là tổ chức tín dụng thực hiện các nghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán theo Luật các tổ chức tín dụng. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân được định nghĩa là việc ngân hàng cung cấp khoản vay cho các cá nhân, hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.

Các khái niệm chính bao gồm:

• Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân: chỉ tiêu phản ánh quy mô tiền cho vay tại một thời điểm, thể hiện khả năng mở rộng tín dụng.
• Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu: chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, tỷ lệ nợ xấu dưới 3% được coi là ngưỡng an toàn.
• Chính sách tín dụng: các quy định, tiêu chuẩn và quy trình cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động tín dụng.
• Nhân tố ảnh hưởng: bao gồm nhân tố chủ quan như năng lực tài chính, trình độ cán bộ tín dụng, chính sách marketing; và nhân tố khách quan như môi trường kinh tế, pháp luật, văn hóa xã hội, công nghệ và cạnh tranh.

Khung lý thuyết này giúp phân tích toàn diện các yếu tố tác động đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Ba Đình Nam Thanh Hóa.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng kết hợp phương pháp thu thập số liệu thứ cấp và sơ cấp. Số liệu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Ba Đình Nam Thanh Hóa giai đoạn 2019-2021, các tài liệu chuyên khảo và giáo trình liên quan. Số liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát trực tiếp với 200 khách hàng cá nhân đang sử dụng dịch vụ cho vay tại chi nhánh, trong đó 190 phiếu hợp lệ được phân tích.

Mẫu nghiên cứu được chọn theo phương pháp thuận tiện phi xác suất, phù hợp với điều kiện tiếp cận khách hàng tại chi nhánh. Cỡ mẫu 200 được xác định dựa trên công thức của Green (1991) nhằm đảm bảo độ tin cậy cho các phân tích thống kê.

Phân tích dữ liệu được thực hiện qua hai giai đoạn: tổng hợp và xử lý số liệu bằng phần mềm Excel, sử dụng thống kê mô tả và so sánh để đánh giá các chỉ tiêu như dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, mức độ hài lòng của khách hàng. Các chỉ tiêu định lượng và định tính được kết hợp để đánh giá toàn diện thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.

Timeline nghiên cứu tập trung vào giai đoạn khảo sát tháng 10/2021 và phân tích số liệu từ năm 2019 đến 2021, nhằm phản ánh chính xác xu hướng phát triển và những vấn đề tồn tại trong hoạt động cho vay tại chi nhánh.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân: Tổng dư nợ cho vay tại Agribank Chi nhánh Ba Đình Nam Thanh Hóa tăng từ 1.521 tỷ đồng năm 2019 lên 1.769 tỷ đồng năm 2020 (tăng 15,9%) và đạt 1.994 tỷ đồng năm 2021 (tăng 12,6%). Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ ngân hàng chiếm tỷ lệ đáng kể, phản ánh sự mở rộng quy mô tín dụng cá nhân.

2. Chất lượng tín dụng được kiểm soát tốt: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu duy trì ở mức dưới 3%, phù hợp với ngưỡng an toàn theo chuẩn quốc tế và quy định của Ngân hàng Nhà nước. Điều này cho thấy hiệu quả trong công tác thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng của chi nhánh.

3. Đa dạng sản phẩm cho vay: Chi nhánh cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng đa dạng như cho vay tiêu dùng (mua nhà, ô tô, du học), cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, cho vay nông nghiệp và cho vay đặc thù (cầm cố sổ tiết kiệm, thẻ tín dụng). Sự đa dạng này giúp đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân và tăng sức cạnh tranh trên thị trường.

4. Mức độ hài lòng khách hàng: Khảo sát cho thấy trên 85% khách hàng hài lòng với sự tin cậy, năng lực phục vụ và thủ tục vay vốn tại chi nhánh. Tuy nhiên, một số khách hàng phản ánh thủ tục còn phức tạp và thời gian giải quyết hồ sơ chưa tối ưu.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Ba Đình Nam Thanh Hóa phản ánh nỗ lực mở rộng thị phần và đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của khách hàng cá nhân trên địa bàn. Việc duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp cho thấy hiệu quả trong công tác thẩm định và quản lý rủi ro, phù hợp với các nghiên cứu gần đây về quản trị tín dụng ngân hàng.

Đa dạng hóa sản phẩm cho vay giúp chi nhánh tiếp cận nhiều phân khúc khách hàng khác nhau, từ đó tăng khả năng cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn. Tuy nhiên, thủ tục cho vay còn phức tạp và thời gian giải quyết hồ sơ chưa tối ưu là những hạn chế cần khắc phục để nâng cao trải nghiệm khách hàng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ cho vay theo năm, bảng phân loại sản phẩm cho vay và biểu đồ mức độ hài lòng khách hàng theo các tiêu chí như thủ tục, thời gian giải quyết, thái độ phục vụ. Những biểu đồ này giúp minh họa rõ nét các xu hướng và vấn đề trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đơn giản hóa thủ tục cho vay: Rút ngắn quy trình xét duyệt hồ sơ, áp dụng công nghệ số để giảm thời gian giải quyết, nâng cao trải nghiệm khách hàng. Mục tiêu giảm thời gian xử lý hồ sơ xuống dưới 5 ngày làm việc trong vòng 12 tháng tới. Chủ thể thực hiện: Ban quản lý chi nhánh phối hợp với phòng công nghệ thông tin.

2. Đào tạo nâng cao năng lực cán bộ tín dụng: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về thẩm định tín dụng, kỹ năng giao tiếp và xử lý rủi ro nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ. Mục tiêu 100% cán bộ tín dụng được đào tạo nâng cao trong 18 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng nhân sự và đào tạo chi nhánh.

3. Phát triển sản phẩm tín dụng linh hoạt, đa dạng: Nghiên cứu và triển khai các sản phẩm cho vay mới phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân, đặc biệt là các sản phẩm tín dụng xanh, tín dụng công nghệ. Mục tiêu tăng số lượng sản phẩm cho vay thêm 20% trong 2 năm tới. Chủ thể thực hiện: Phòng phát triển sản phẩm và marketing.

4. Tăng cường marketing và chăm sóc khách hàng: Xây dựng chiến lược tiếp thị hiệu quả, tổ chức các chương trình khuyến mãi, chăm sóc khách hàng thân thiết nhằm giữ chân và thu hút khách hàng mới. Mục tiêu tăng tỷ lệ khách hàng trung thành lên 15% trong 12 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng marketing và dịch vụ khách hàng.

5. Nâng cao ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng: Áp dụng hệ thống quản lý tín dụng tự động, phân tích dữ liệu khách hàng để nâng cao hiệu quả thẩm định và quản lý rủi ro. Mục tiêu hoàn thiện hệ thống trong 24 tháng. Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo chi nhánh phối hợp với phòng công nghệ thông tin.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng Agribank Chi nhánh Ba Đình Nam Thanh Hóa: Giúp hiểu rõ thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, từ đó xây dựng chiến lược phát triển phù hợp, nâng cao hiệu quả kinh doanh.

2. Cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng: Cung cấp kiến thức về các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay, giúp cải thiện kỹ năng thẩm định, quản lý rủi ro và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành quản trị kinh doanh, tài chính ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá về lý thuyết và thực tiễn hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại trong bối cảnh kinh tế Việt Nam hiện nay.

4. Các cơ quan quản lý nhà nước và tổ chức tín dụng khác: Hỗ trợ đánh giá hiệu quả chính sách tín dụng, xây dựng các giải pháp hỗ trợ phát triển tín dụng cá nhân, góp phần ổn định và phát triển thị trường tài chính.

Câu hỏi thường gặp

1. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Ba Đình Nam Thanh Hóa có những sản phẩm chính nào?
   Agribank cung cấp đa dạng sản phẩm cho vay như cho vay tiêu dùng (mua nhà, ô tô, du học), cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, cho vay nông nghiệp và các sản phẩm đặc thù như cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, thẻ tín dụng. Sự đa dạng này giúp đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân.

2. Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh hiện nay như thế nào?
   Tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới 3%, phù hợp với ngưỡng an toàn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và chuẩn quốc tế, cho thấy công tác quản lý rủi ro tín dụng được thực hiện hiệu quả.

3. Khách hàng có hài lòng với thủ tục và dịch vụ cho vay tại chi nhánh không?
   Khảo sát cho thấy trên 85% khách hàng hài lòng với sự tin cậy và năng lực phục vụ, tuy nhiên vẫn còn phản ánh về thủ tục vay vốn còn phức tạp và thời gian giải quyết hồ sơ chưa tối ưu.

4. Những nhân tố nào ảnh hưởng lớn nhất đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh?
   Nhân tố chủ quan như chính sách tín dụng, năng lực tài chính, trình độ cán bộ tín dụng và hoạt động marketing; nhân tố khách quan như môi trường kinh tế, pháp luật, văn hóa xã hội, công nghệ và cạnh tranh đều có ảnh hưởng quan trọng.

5. Giải pháp nào được đề xuất để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân?
   Các giải pháp gồm đơn giản hóa thủ tục cho vay, đào tạo cán bộ tín dụng, phát triển sản phẩm linh hoạt, tăng cường marketing và chăm sóc khách hàng, ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng.

Kết luận

• Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Ba Đình Nam Thanh Hóa đã có sự tăng trưởng ổn định với dư nợ tăng trung bình trên 12% mỗi năm trong giai đoạn 2019-2021.
• Chất lượng tín dụng được duy trì ở mức an toàn với tỷ lệ nợ xấu dưới 3%, thể hiện hiệu quả trong quản lý rủi ro.
• Sản phẩm cho vay đa dạng, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân, góp phần mở rộng thị phần và nâng cao uy tín ngân hàng.
• Một số hạn chế như thủ tục cho vay còn phức tạp, thời gian giải quyết hồ sơ chưa tối ưu cần được cải thiện.
• Đề xuất các giải pháp đồng bộ về chính sách, nhân lực, công nghệ và marketing nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong giai đoạn tới.

Luận văn cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn để Agribank Chi nhánh Ba Đình Nam Thanh Hóa tiếp tục phát triển hoạt động tín dụng cá nhân, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội địa phương. Các nhà quản lý và cán bộ ngân hàng nên áp dụng các giải pháp đề xuất để nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo thì luận văn gồm 3 chƣơng: Chƣơng 1. Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2. Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Nam Thanh Hóa Chƣơng 3. Một số giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Nam Thanh Hóa 5 Chƣơng 1.

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường 1. Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thƣơng mại (NHTM) thƣờng chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lƣợng các ngân hàng [2].

Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ và các dịch vụ ngân hàng gắn liền với quá trình sản xuất và lƣu thông của hàng hoá. Tuy vậy, phƣơng thức hoạt động của các NHTM khác với các doanh nghiệp khác. Nguyên liệu đầu vào cũng nhƣ sản phẩm đầu ra không thay đổi hình thái vật chất mà chỉ thay đổi giá trị, chất liệu để kinh doanh, chủ yếu là quyền sử dụng các khoản tiền tệ. Bản chất của hoạt động kinh doanh này là huy động tiền gửi nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế, dân cƣ để cho vay đáp ứng nhu cầu vốn của các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân trong hoạt động kinh doanh và tiêu dùng.

Theo Luật các tổ chức tín dụng, khái niệm ngân hàng nhƣ sau: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng thực hiện hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán, và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan” [12] NHTM là loại hình ngân hàng đƣợc thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận. Xét về bản chất, NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận - lợi nhuận tối đa. Khác hẳn với các doanh nghiệp phi tài chính kinh doanh trong các lĩnh vực công nghiệp, thƣơng nghiệp, trực tiếp sản xuất sản 6 phẩm hoặc kinh doanh hàng hoá, còn NHTM chuyên kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng. Hoạt động cơ bản của NHTM Từ khái niệm về ngân hàng thƣơng mại: “Ngân hàng thƣơng mại là loại hình ngân hàng đƣợc thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng”.

Vậy, “Hoạt động ngân hàng” bao gồm những hoạt động gì? Theo điều 4 Luật các TCTD số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010 của Quốc hội khóa XII: “ Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản”. [12] Nội dung trên cho thấy, hoạt động của ngân hàng thƣơng mại bao gồm: Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dƣới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho ngƣời gửi tiền theo thỏa thuận. Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác. Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản là việc cung ứng phƣơng tiện thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thƣ tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản của khách hàng.

Vai trò của NHTM đối với sự phát triển kinh tế - xã hội Một là, NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế, là công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển lực lƣợng sản xuất. Vốn đƣợc tạo ra từ quá trình tích lũy, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và Nhà nƣớc trong nền kinh tế. Vì vậy muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân và có mức độ tiêu dùng hợp lý. Mặt khác, khi nền kinh tế 7 càng phát triển sẽ càng tạo ra nhiều nguồn vốn, điều đó sẽ có tác động tích cực đến hoạt động của ngân hàng.

Hai là, NHTM là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho SXKD NHTM là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trƣờng thông qua hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với các doanh nghiệp. Trong nền kinh tế thị trƣờng hoạt động của các doanh nghiệp chịu sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế khách quan và sản xuất dựa trên cơ sở đáp ứng nhu cầu thị trƣờng. Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng là cầu nối giữa các doanh nghiệp, cá nhân với thị trƣờng. Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng cung ứng cho doanh nghiệp đã đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lƣợng mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trƣờng và từ đó tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh.

Ba là, NHTM là công cụ để Nhà nƣớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Thông qua hoạt động của NHTM, NHTW thực hiện chính sách tiền tệ phục vụ các mục tiêu ngắn hạn hoặc dài hạn của Chính phủ. Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trƣờng, NHTM hoạt động có hiệu quả thông qua các nghiệp vụ kinh doanh của mình và thực sự là công cụ để Nhà nƣớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Bằng hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các NHTM trong hệ thống, các NHTM đã góp phần mở rộng khối lƣợng tiền cung ứng trong lƣu thông.

Thông qua việc cung ứng tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế, NHTM thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trƣờng, điều khiển chúng một cách có hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô: “Nhà nƣớc dẫn dắt ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trƣờng”. Bốn là, NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế. Trong nền kinh tế thị trƣờng khi các mối quan hệ hàng hóa tiền tệ ngày càng đƣợc mở rộng thì nhu cầu giao lƣu kinh tế xã hội giữa các nƣớc trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách. Do vậy nền tài chính của mỗi nƣớc cũng phải hòa nhập với nền Tài chính quốc tế và NHTM cùng các hoạt động kinh doanh của mình đã giữ vai trò quan trọng trong sự hòa nhập này.

8 Với các nghiệp vụ kinh doanh nhƣ nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán, NHTM đã tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thƣơng không ngừng mở rộng. Thông qua các hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với các ngân hàng nƣớc ngoài, hệ thống NHTM đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nƣớc phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế [1], [16]. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 1. Khái niệm và đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân của NHTM Khách hàng cá nhân tại NHTM là nhóm đối tƣợng bao gồm cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, tổ hợp tác,.

đƣợc các NHTM áp dụng phƣơng thức cho vay theo quy trình thủ tục của cho vay khách hàng cá nhân. Nhóm đối tƣợng này có số lƣợng rất lớn và có nhu cầu vay các khoản nhỏ lẻ. Cho vay là việc một bên bên cho vay cung cấp nguồn tài chính cho đối tƣợng khác bên đi vay trong đó bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho bên cho vay trong một thời hạn thỏa thuận và thƣờng kèm theo lãi suất [5]. Cho vay là một quan hệ kinh tế, cho vay của NHTM phản ánh mối quan hệ kinh tế giữa một bên là ngƣời cho vay NHTM còn bên kia là ngƣời vay khách hàng vay vốn.

Nhƣ vậy cho vay là quyền của NHTM, vì vậy NHTM có quyền yêu cầu khách hàng vay phải tuân thủ những điều kiện mang tính pháp lý nhằm đảm bảo việc trả nợ khi đến hạn. NHTM chỉ cho vay đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp pháp theo quy định của pháp luật. Cho vay khách hàng cá nhân là một trong các hình thức cho vay của NHTM với đối tƣợng vay vốn là các cá nhân, hộ gia đình. Do đó, có thể hiểu “Cho vay khách hàng cá nhân là một hình thức cho vay, theo đó ngân hàng giao cho đối tƣợng khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi”.

Cho vay khách hàng cá nhân có đặc điểm cơ bản sau [5]: Về đối tƣợng đi vay: khách hàng đi vay là các cá nhân và các hộ gia 9 đình, vay vốn để phục vụ đầu tƣ sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình. Về hồ sơ khoản vay: do cho vay khách hàng cá nhân là phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh và tiêu dùng cho các cá nhân và hộ gia đình, không có các hệ thống báo cáo tài chính nhƣ khách hàng doanh nghiệp, khách hàng chỉ cần cung cấp cho ngân hàng những giấy tờ tùy thân cho nên hồ sơ cho vay cũng nhanh và đơn giản hơn. Về quy mô khoản vay: đa số các khoản cho vay này có quy mô nhỏ, tuy nhiên số lƣợng các khoản vay này lại rất lớn. So với các loại hình cho vay khác nhƣ cho vay khách hàng doanh nghiệp thì giá trị các khoản cho vay này là nhỏ.

Khách hàng vay nhằm mục đích tiêu dùng hàng hóa và dịch vụ giá trị hoặc đầu tƣ không lớn, nên nhu cầu của khách hàng là vay các khoản vay có giá trị nhỏ. Tuy nhiên, số lƣợng khách hàng cá nhân là rất lớn, dẫn đến nhu cầu vay vốn của cho vay khách hàng cá nhân là rất lớn, dẫn đến tổng dƣ nợ cho vay tại mỗi NHTM cũng tƣơng đối lớn.