Phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh cao bằng

Tài liệu nghiên cứu Phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên sâu

• Tác giả: Lương Quang Linh
• Người hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Thị Xuân Hương
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Kinh Tế Và Quản Lý Thương Mại
• Đề tài: Phát Triển Cho Vay Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH
• TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc điểm cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của các ngân hàng thương mại
• 1.2. Doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.3. Đặc điểm và vai trò cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại
• 1.4. Phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại
• 1.5. Quan niệm về phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại
• 1.6. Mục tiêu phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các ngân hàng thương mại
• 1.7. Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại
• 1.8. Điều kiện để phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại
• 1.9. Nội dung hoạt động phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại
• 1.10. Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại
• 1.10.1. Các yếu tố chủ quan
• 1.10.2. Các yếu tố khách quan
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CAO BẰNG
• 2.1. Hệ thống các khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cao Bằng và điều kiện phát triển cho vay của Ngân hàng
• 2.2. Hệ thống khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cao Bằng
• 2.3. Điều kiện phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Chi nhánh
• 2.4. Phân tích thực trạng phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Cao Bằng
• 2.5. Phân tích thực trạng hoạt động phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Chi nhánh
• 2.6. Phân tích kết quả phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ về mặt lượng
• 2.7. Phân tích kết quả phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ về mặt chất lượng
• 2.8. Đánh giá thực trạng phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cao Bằng
• 2.8.1. Kết quả đạt được
• 2.8.2. Những hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CAO BẰNG
• 3.1. Định hướng phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Cao Bằng
• 3.2. Định hướng phát triển chung của Chi nhánh
• 3.3. Định hướng phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 3.4. Giải pháp phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Cao Bằng
• 3.4.1. Giải pháp tăng tốc độ tăng trưởng khách hàng
• 3.4.2. Giải pháp tăng tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 3.4.3. Giải pháp tăng trưởng thị phần cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của Vietinbank Chi nhánh Cao Bằng
• 3.4.4. Xác định cơ cấu cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ hợp lý
• 3.4.5. Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro trong cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 3.5. Một số kiến nghị
• 3.5.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.5.2. Kiến nghị đối với Hội sở chính
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại VietinBank

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) đã xác định phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là một trong những chiến lược quan trọng. DNVVN đóng vai trò chủ chốt trong nền kinh tế, chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp và tạo ra 40% tổng thu ngân sách nhà nước. Tuy nhiên, việc tiếp cận vốn vay vẫn gặp nhiều khó khăn. Bài viết này sẽ phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay DNVVN tại VietinBank.

1.1. Đặc Điểm Của Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Việt Nam

DNVVN có đặc điểm tổ chức gọn nhẹ, dễ thích ứng với biến động thị trường. Họ thường có nhu cầu vay vốn cao để mở rộng sản xuất và kinh doanh. Tuy nhiên, khả năng tiếp cận vốn vay vẫn còn hạn chế do nhiều yếu tố.

1.2. Vai Trò Của Ngân Hàng Trong Phát Triển DNVVN

Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho DNVVN. Họ không chỉ cung cấp vốn mà còn hỗ trợ tư vấn tài chính, giúp DNVVN nâng cao khả năng cạnh tranh.

II. Thách Thức Trong Phát Triển Cho Vay Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ

Mặc dù có nhiều tiềm năng, nhưng DNVVN vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc tiếp cận vốn vay. Các yếu tố như quy trình vay vốn phức tạp, yêu cầu tài sản đảm bảo cao và tỷ lệ nợ xấu gia tăng đang cản trở sự phát triển này.

2.1. Quy Trình Vay Vốn Phức Tạp

Quy trình vay vốn tại ngân hàng thường yêu cầu nhiều giấy tờ và thủ tục, gây khó khăn cho DNVVN trong việc tiếp cận vốn.

2.2. Tỷ Lệ Nợ Xấu Tăng Cao

Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay DNVVN đang có xu hướng tăng, điều này ảnh hưởng đến khả năng cho vay của ngân hàng và sự phát triển của DNVVN.

III. Phương Pháp Giải Quyết Vấn Đề Cho Vay Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ

Để phát triển cho vay DNVVN, ngân hàng cần cải cách quy trình cho vay, giảm bớt thủ tục và tăng cường hỗ trợ tư vấn tài chính. Các giải pháp này sẽ giúp DNVVN dễ dàng tiếp cận vốn hơn.

3.1. Cải Cách Quy Trình Cho Vay

Ngân hàng cần đơn giản hóa quy trình cho vay, giảm bớt các yêu cầu không cần thiết để DNVVN có thể tiếp cận vốn dễ dàng hơn.

3.2. Tăng Cường Hỗ Trợ Tư Vấn Tài Chính

Cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính cho DNVVN sẽ giúp họ hiểu rõ hơn về các sản phẩm vay và cách quản lý tài chính hiệu quả.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Phát Triển Cho Vay DNVVN Tại VietinBank

VietinBank đã áp dụng nhiều giải pháp để phát triển cho vay DNVVN, từ việc cải cách quy trình cho vay đến việc cung cấp các sản phẩm tài chính linh hoạt. Những ứng dụng này đã mang lại kết quả tích cực cho ngân hàng và khách hàng.

4.1. Kết Quả Đạt Được Từ Các Giải Pháp

Các giải pháp đã giúp VietinBank tăng trưởng số lượng khách hàng DNVVN và giảm tỷ lệ nợ xấu, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh.

4.2. Những Hạn Chế Còn Tồn Tại

Mặc dù đã đạt được nhiều kết quả tích cực, nhưng vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục, như tốc độ tăng trưởng khách hàng không ổn định.

V. Kết Luận Về Tương Lai Của Phát Triển Cho Vay DNVVN

Phát triển cho vay DNVVN tại VietinBank không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế. Tương lai của DNVVN phụ thuộc vào khả năng tiếp cận vốn và sự hỗ trợ từ ngân hàng.

5.1. Triển Vọng Tương Lai

Với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu vay vốn của DNVVN sẽ tiếp tục tăng. Ngân hàng cần chuẩn bị sẵn sàng để đáp ứng nhu cầu này.

5.2. Đề Xuất Chính Sách Hỗ Trợ

Cần có các chính sách hỗ trợ từ chính phủ và ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN trong việc tiếp cận vốn vay.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường và hội nhập quốc tế, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng vai trò then chốt trong thúc đẩy công nghiệp hóa – hiện đại hóa. Theo ước tính, DNVVN chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp trong nền kinh tế Việt Nam, đóng góp khoảng 40% tổng thu ngân sách nhà nước và thu hút hơn 50% lực lượng lao động. Tuy nhiên, các doanh nghiệp này thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng do quy mô nhỏ, tiềm lực tài chính hạn chế và các rào cản về tài sản đảm bảo.

Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank) – Chi nhánh Cao Bằng đã xác định cho vay DNVVN là chiến lược kinh doanh lâu dài nhằm mở rộng thị trường và tăng thu nhập ổn định. Giai đoạn 2016-2019, VietinBank Cao Bằng đã đầu tư phát triển cho vay DNVVN với sự gia tăng số lượng khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm cho vay. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN có xu hướng giảm mạnh, từ 19,84% năm 2017 xuống còn 1,35% năm 2019, đồng thời tỷ lệ nợ xấu tăng từ 0,28% lên 0,4%.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích thực trạng cho vay DNVVN tại VietinBank Cao Bằng, đánh giá kết quả đạt được và tồn tại, từ đó đề xuất các giải pháp phát triển cho vay DNVVN đến năm 2025. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào dữ liệu giai đoạn 2016-2019 tại chi nhánh Cao Bằng, với trọng tâm là các chỉ tiêu về số lượng khách hàng, dư nợ cho vay, chất lượng tín dụng và thị phần cho vay. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, góp phần phát triển bền vững ngân hàng và hỗ trợ sự phát triển của DNVVN tại địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về phát triển cho vay DNVVN trong ngân hàng thương mại, bao gồm:

• Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN): Theo Nghị định 39/2018/NĐ-CP, DNVVN là doanh nghiệp có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 200 người, tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng hoặc tổng doanh thu không quá 300 tỷ đồng. DNVVN có đặc điểm quy mô nhỏ, vốn hạn chế, đa dạng ngành nghề và tính linh hoạt cao.

• Lý thuyết về cho vay ngân hàng: Hoạt động cho vay là nghiệp vụ cơ bản và sinh lời nhất của ngân hàng thương mại, đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro. Cho vay DNVVN có đặc điểm khoản vay nhỏ, chủ yếu ngắn hạn, yêu cầu tài sản đảm bảo cao và có vai trò quan trọng trong phân tán rủi ro tín dụng.

• Mô hình phát triển cho vay DNVVN: Phát triển cho vay DNVVN được hiểu là sự gia tăng cả về quy mô dư nợ và chất lượng cho vay, bao gồm tăng số lượng khách hàng, tăng dư nợ, nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm soát rủi ro và mở rộng thị phần.

• Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay: Bao gồm mức độ tăng trưởng số lượng khách hàng vay vốn, tốc độ tăng trưởng dư nợ, tỷ trọng dư nợ theo khoản mục, thị phần cho vay, tỷ lệ nợ xấu và lợi nhuận từ cho vay DNVVN.

Phương pháp nghiên cứu

• Nguồn dữ liệu: Số liệu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo hoạt động kinh doanh, tài liệu pháp luật, văn bản của Ngân hàng Nhà nước, Hội sở VietinBank và các phòng ban tại Chi nhánh Cao Bằng. Dữ liệu tập trung vào giai đoạn 2016-2019.

• Phương pháp phân tích:

  • Phương pháp tổng hợp để hệ thống hóa lý luận và tổng hợp số liệu.
  • Phương pháp thống kê mô tả để phân tích các chỉ tiêu về số lượng khách hàng, dư nợ, tỷ lệ nợ xấu, lợi nhuận.
  • Phương pháp so sánh để đánh giá sự biến động qua các năm và so sánh với các ngân hàng khác trên địa bàn.
  • Phân tích nguyên nhân hạn chế dựa trên các yếu tố chủ quan (nhân lực, chính sách, quy trình) và khách quan (môi trường kinh tế, pháp lý).

• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Dữ liệu toàn bộ khách hàng DNVVN vay vốn tại VietinBank Chi nhánh Cao Bằng trong giai đoạn nghiên cứu được sử dụng để đảm bảo tính đại diện và chính xác.

• Timeline nghiên cứu: Thu thập và xử lý số liệu từ năm 2019, phân tích và đề xuất giải pháp đến năm 2025.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng số lượng khách hàng DNVVN vay vốn không ổn định: Tốc độ tăng trưởng khách hàng năm 2017 đạt 28,42%, năm 2018 giảm còn 26,38%, năm 2019 tiếp tục giảm xuống 19,53%. Điều này cho thấy sự giảm sút trong thu hút khách hàng mới.

2. Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN giảm mạnh: Năm 2017 tăng 19,84%, năm 2018 giảm còn 17,13%, năm 2019 chỉ còn 1,35%. Sự sụt giảm này ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô tín dụng và thu nhập từ hoạt động cho vay.

3. Thị phần cho vay DNVVN tăng rất thấp: Giai đoạn 2016-2019, thị phần chỉ tăng 0,2% so với năm 2018, cho thấy VietinBank Cao Bằng chưa tận dụng hiệu quả tiềm năng thị trường.

4. Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng: Tỷ lệ nợ xấu từ 0,28% năm 2016 lên 0,4% năm 2019, tăng 0,12%, phản ánh rủi ro tín dụng gia tăng, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay.

5. Cơ cấu dư nợ cho vay trung và dài hạn cao: Năm 2019, dư nợ trung và dài hạn chiếm 43,63%, tiềm ẩn rủi ro do thời gian thu hồi vốn kéo dài và khó kiểm soát.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chủ yếu của các hạn chế trên bao gồm:

• Yếu tố chủ quan: Đội ngũ cán bộ tín dụng còn hạn chế về trình độ và kinh nghiệm, công tác đào tạo chưa hiệu quả, quy trình cho vay phức tạp, chính sách khách hàng chưa hợp lý, công tác quản lý rủi ro chưa chặt chẽ.

• Yếu tố khách quan: Môi trường pháp lý và kinh tế chưa ổn định, thông tin tín dụng thiếu minh bạch, năng lực quản lý và trình độ của DNVVN còn yếu, cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt.

So sánh với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn, VietinBank Cao Bằng có lợi thế về mạng lưới và uy tín nhưng chưa khai thác tối đa tiềm năng thị trường DNVVN. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng số lượng khách hàng, dư nợ cho vay và tỷ lệ nợ xấu qua các năm để minh họa xu hướng và mức độ biến động.

Việc duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp là thách thức lớn, đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao năng lực thẩm định và quản lý rủi ro. Đồng thời, cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay và cải tiến quy trình để tăng tốc độ giải ngân, đáp ứng nhu cầu vốn linh hoạt của DNVVN.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng tốc độ tăng trưởng khách hàng DNVVN:

   • Thực hiện các chiến dịch marketing chuyên sâu, tập trung vào các ngành nghề tiềm năng tại Cao Bằng.
   • Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch và kênh phân phối hiện đại như ngân hàng điện tử.
   • Thời gian thực hiện: 2021-2023.
   • Chủ thể: Ban marketing và phòng khách hàng doanh nghiệp.

2. Tăng tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN:

   • Đơn giản hóa thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ.
   • Phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt, phù hợp với đặc thù DNVVN.
   • Thời gian thực hiện: 2021-2024.
   • Chủ thể: Phòng tín dụng và quản lý rủi ro.

3. Tăng trưởng thị phần cho vay DNVVN:

   • Xây dựng chính sách ưu đãi cạnh tranh về lãi suất và phí dịch vụ.
   • Tăng cường hợp tác với các tổ chức bảo lãnh tín dụng để hỗ trợ DNVVN không có tài sản đảm bảo.
   • Thời gian thực hiện: 2022-2025.
   • Chủ thể: Ban lãnh đạo chi nhánh và phòng pháp chế.

4. Quản lý rủi ro hiệu quả:

   • Đào tạo nâng cao năng lực cán bộ tín dụng về thẩm định và quản lý rủi ro.
   • Áp dụng công nghệ thông tin trong giám sát và phân tích tín dụng.
   • Thời gian thực hiện: 2021-2023.
   • Chủ thể: Phòng quản lý rủi ro và đào tạo.

5. Xác định cơ cấu cho vay hợp lý:

   • Giảm tỷ trọng cho vay trung và dài hạn, tăng cường cho vay ngắn hạn phù hợp với nhu cầu vốn lưu động của DNVVN.
   • Thời gian thực hiện: 2021-2025.
   • Chủ thể: Phòng tín dụng và kế hoạch chiến lược.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Cán bộ quản lý ngân hàng thương mại:

   • Lợi ích: Hiểu rõ thực trạng và giải pháp phát triển cho vay DNVVN, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp.
   • Use case: Xây dựng kế hoạch phát triển tín dụng cho chi nhánh hoặc toàn hệ thống.

2. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành kinh tế, tài chính:

   • Lợi ích: Nắm bắt kiến thức lý luận và thực tiễn về cho vay DNVVN tại ngân hàng thương mại Việt Nam.
   • Use case: Tham khảo để phát triển đề tài nghiên cứu hoặc luận văn.

3. Doanh nghiệp vừa và nhỏ:

   • Lợi ích: Hiểu rõ các điều kiện, chính sách vay vốn tại ngân hàng, từ đó chuẩn bị hồ sơ và phương án kinh doanh hiệu quả.
   • Use case: Tăng khả năng tiếp cận vốn vay và quản lý tài chính doanh nghiệp.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và tổ chức hỗ trợ DNVVN:

   • Lợi ích: Đánh giá hiệu quả chính sách tín dụng và đề xuất các biện pháp hỗ trợ phù hợp.
   • Use case: Xây dựng chính sách phát triển kinh tế địa phương và hỗ trợ tài chính cho DNVVN.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao DNVVN gặp khó khăn trong tiếp cận vốn vay ngân hàng?
   Do quy mô nhỏ, tài sản đảm bảo hạn chế, năng lực quản lý yếu và thủ tục vay vốn phức tạp, nhiều DNVVN không đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng. Ví dụ, chỉ có khoảng 32% DNVVN có khả năng tiếp cận vốn ngân hàng theo báo cáo ngành.

2. Làm thế nào để ngân hàng giảm thiểu rủi ro khi cho vay DNVVN?
   Ngân hàng cần nâng cao năng lực thẩm định, áp dụng công nghệ quản lý tín dụng, yêu cầu tài sản đảm bảo hoặc bảo lãnh tín dụng, đồng thời giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn. Việc đào tạo cán bộ tín dụng cũng rất quan trọng.

3. Các sản phẩm cho vay nào phù hợp với DNVVN?
   Các sản phẩm cho vay ngắn hạn phục vụ vốn lưu động, vay trung và dài hạn cho đầu tư máy móc thiết bị, vay tín chấp dựa trên uy tín và dòng tiền doanh nghiệp. Sản phẩm linh hoạt giúp đáp ứng đa dạng nhu cầu vốn.

4. Vai trò của chính sách hỗ trợ từ Nhà nước đối với cho vay DNVVN?
   Chính sách hỗ trợ như bảo lãnh tín dụng, ưu đãi lãi suất giúp giảm rào cản tiếp cận vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN phát triển. Luật Hỗ trợ DNVVN năm 2017 là cơ sở pháp lý quan trọng.

5. Làm thế nào để DNVVN nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay?
   DNVVN cần cải thiện quản lý tài chính, minh bạch báo cáo, xây dựng phương án kinh doanh khả thi, tăng cường tài sản đảm bảo hoặc tìm kiếm bảo lãnh tín dụng từ các tổ chức hỗ trợ. Đồng thời, xây dựng mối quan hệ tốt với ngân hàng.

Kết luận

• DNVVN chiếm tỷ trọng lớn trong nền kinh tế Việt Nam, đóng góp khoảng 40% ngân sách và thu hút hơn 50% lao động, tạo điều kiện phát triển kinh tế địa phương.
• VietinBank Chi nhánh Cao Bằng đã có những bước phát triển tích cực trong cho vay DNVVN giai đoạn 2016-2019, nhưng vẫn còn tồn tại hạn chế về tốc độ tăng trưởng dư nợ, thị phần và tỷ lệ nợ xấu.
• Nguyên nhân hạn chế xuất phát từ cả yếu tố chủ quan như năng lực cán bộ, chính sách và quy trình, và yếu tố khách quan như môi trường kinh tế, pháp lý và cạnh tranh.
• Các giải pháp đề xuất tập trung vào tăng trưởng khách hàng, dư nợ, thị phần, quản lý rủi ro và cơ cấu cho vay hợp lý, với lộ trình thực hiện đến năm 2025.
• Luận văn cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn quan trọng cho các nhà quản lý ngân hàng, nhà nghiên cứu và DNVVN trong việc phát triển hoạt động tín dụng hiệu quả và bền vững.

Các đơn vị liên quan cần triển khai các giải pháp đề xuất, đồng thời tiếp tục nghiên cứu, cập nhật dữ liệu để điều chỉnh chiến lược phù hợp với diễn biến thị trường và chính sách mới.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cao Bằng Chương 3: Phương hướng và giải pháp phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cao Bằng. 5 CHƢƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.Doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc điểm cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của các ngân hàng thƣơng mại 1. Doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.

Khái niệm Tại các quốc gia khác nhau khái niệm DNVVN có những tiêu thức, thước đo khác nhau để phân loại, thậm chí ngay trong cùng một quốc gia, tuỳ thuộc vào mục đích quản lý giữa các ngành, các bộ cũng có thể có những tiêu thức phân loại khác nhau. Tuy nhiên, các nước thường lựa chọn nhóm chỉ tiêu định lượng dựa vào các tiêu chí như số lao động, giá trị tài sản hay vốn. Còn việc phân loại theo qui mô lại chỉ mang tính tương đối và phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: Trình độ phát triển kinh tế của mỗi nước: trình độ phát triển càng cao thì trị số các tiêu chí càng tăng lên; tính chất ngành nghề và vùng lãnh thổ. Tại các quốc gia thuộc khối Liên minh Châu Âu, DNVVNlà những doanh nghiệp có số lượng nhân viên dưới 250 người và doanh thu hàng năm là nhỏ hơn 50 triệu euro.

Còn tại Châu Mĩ, cụ thể là nước Mỹ thì DNVVN là những doanh nghiệp có số lượng người lao động dưới 500 người. Tại Châu Á cụ thể là HongKong các DNVVN tại HongKong được phân loại theo ngành sản xuất và số lượng nhân viên. Theo đó, các DNVVN trong các ngành sản xuất có số nhân viên dưới 100 người và ngành phi sản xuất có số nhân viên dưới 50 người. Bên cạnh đó, từ góc độ là bên cung cấp dịch vụ, các ngân hàng tại HongKong còn đưa ra việc phân loại dựa vào các tiêu chí như doanh thu hàng năm, 6 mức độ tập trung tư bản, năng lực tín dụng.

Theo tiêu chí phân loại của Ngân hàng Thế giới (World Bank), căn cứ vào quy mô của có thể chia DNVVN thành 3 loại: doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa. Các tiêu chí để phân loại DNVVN chủ yếu dựa vào số lượng lao động bình quân, tài sản và doanh thu hàng năm của doanh nghiệp. Ngoài ra, World Bank còn đưa thêm tiêu chí về quy mô vay trung bình để phân loại doanh nghiệp.1: Tiêu chí phân loại DNVVN tại World Bank Qui mô công ty Nhân viên Tài sản Doanh thu Siêu nhỏ <10 < $100,000 < $100,000 Nhỏ <50 < $3 triệu < $3 triệu Vừa <300 < $15 triệu < $15 triệu Quy mô vay trung bình Siêu nhỏ < $10,000 Nhỏ < $100,000 Vừa < $1 triệu (< $2 triệu đối với một số quốc gia tiên tiến) (Nguồn: Ayyagari, Beck, và Demirguc-Kunt, 2005) Mặc dù có những khác biệt nhất định giữa các nước về quy định tiêu thức phân loại DNVVN song có thể hiểu DNVVN như sau: “DNVVN là những cơ sở sản xuất - kinh doanh có tư cách pháp nhân, kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận, có quy mô doanh nghiệp trong những giới hạn nhất định tính theo các tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, năng lực sản xuất, tổng tài sản, giá trị gia tăng thu được trong từng thời kỳ theo quy định của từng quốc gia’’ (Ayyagari, Beck, và Demirguc-Kunt, 2005) Theo định nghĩa được quy định trong Luật số 04/2017/QH14: Hỗ trợ Doanh nghiệp vừa và nhỏ ban hành ngày 12/06/2017. Theo Điều 1 của Thông tư này: “Doanh nghiệp có quy mô nhỏ và vừa bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa, có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 200 người và đáp ứng một trong hai tiêu chí sau đây: a) Tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng; b) Tổng doanh thu của năm trước liền kề không 7 quá 300 tỷ đồng” Tuy nhiên,ngày 11 tháng 3 năm 2018 Chính phủ ban hành Nghị định 39/2018/NĐ-CP hướng dẫn Luật Hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏthay thế Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009.

Theo Điều 6 Nghị định 39/2018/NĐ-CP quy định chi tiết các tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa và nhỏtheo từng lĩnh vực. Quy định doanh nghiệp vừa và nhỏ của Việt Nam Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn Số lao động Doanh thu Doanh nghiệp Doanh thu ≤ 10 tỷ Dưới 3 tỷ Dưới 10người Siêu nhỏ đồng một năm Doanh nghiệp 50 tỷ đồng trở Số lượng lao động Doanh thu ≤ 100 tỷ nhỏ xuống ≤ 50 người đồng một năm Doanh nghiệp 100 tỷ đồng trở Số lượng lao động Doanh thu ≤ 300 tỷ vừa xuống ≤ 100 người đồng một năm (Nguồn: Chính phủ (2018), Nghị định Số 39/2018/NĐ) Từ đó, rút ra khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ như sau: “Doanh nghiệp vừa và nhỏ là những cơ sở sản xuất - kinh doanh có tư cách pháp nhân, kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận, có quy mô doanh nghiệp trong những giới hạn nhất định, bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa, có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 100 người và đáp ứng một trong hai tiêu chí sau đây: a) Tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng; b) Tổng doanh thu của năm trước liền kề không quá 300 tỷ đồng” (Chính phủ, 2018). Theo nghị định trên, DNVVNphải đáp ứng các tiêu chí sau: - Về mặt pháp lý: DNVVNphải là cơ sở kinh doanh đã kinh doanh theo qui định của pháp luật. - Về quy mô: được phân thành 3 cấp: doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo qui mô tổng nguồn vốn - Về tổng nguồn vốn và số lượng lao động trung bình hàng năm: phụ thuộc 8 vào qui mô và loại hình doanh nghiệp.

Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ Ngoài những đặc trưng vốn có của một doanh nghiệp hoạt động trong nền kinh tế , DNVVN còn có những đặc điểm riêng biệt xuấ t phát từ tin ́ h chấ t hoa ̣t động như sau: Thứ nhấ t, DNVVN có quy mô hoạt động sản xuấ t kinh doanh và tiề m lực tài chính nhỏ Với lươ ̣ng vố n đầ u tư giới ha ̣n và số lươ ̣ng lao động tố i đa là 100 người thì quy mô của doanh nghiệp là tương đối nhỏ. Điề u này mang la ̣i một số lơ ̣i thế cho DNVVN như khả năng dễ thành lập , dễ gia nhập thi trươ ̣ ̀ ng , khả năng thu hồi vốn nhanh. Những lơ ̣i thế này đã ta ̣o điề u kiện cho các DNVVN phát triển trong nhiều ngành nghề, trên nhiề u điạ bàn , lấ p vào các khoảng trố ng mà các doanh nghiệp lớn để lại. Do vậy nhu cầu vốn cho mỗi lần vay vốn của DNVVN không lớn, giá trị vốn vay của mỗi hợp đồng vay vốn thường nhỏ, điều này giúp cho ngân hàng phân tán được rủi ro hơn là cho vay tập trung vào một vài doanh nghiệp lớn với giá trị hợp đồng vay lớn.

Thứ hai , loại hình doanh nghiệp và ngành nghề , lĩnh vực kinh doanh của DNVVN phong phú. DNVVN hoạt động dưới nhiều loại hình doanh nghiệp như hộ kinh doanh cá thể , tổ hơ ̣p tác , doanh nghiệp tư nhân , công ty trách nhiệm hữu ha ̣n , công ty cổ phầ n. trên nhiề u liñ h vực, ngành nghề khác nhau nên vốn vay được sử dụng vào nhiều mục đích tùy thuộc và loại hình và ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp.Nhờ quy mô nhỏ , có khả năng tập dụng được nguồn lao động và nguyên vật liệu ta ̣i trong điạ phương , dễ dàng đáp ứng đươ ̣c những thay đổ i trong nhu cầ u của thị trường nên DNVVN phát triển nhanh chóng , là nhân tố đóng góp vào ổn định đời số ng xã hội, thúc đẩy tăng trưởng và phát triển kinh tế. Thứ ba, chiế n lược sản xuấ t kinh doanh , trình độ khoa học kỹ thuật và năng lực cạnh tranh của DNVVN còn hạn chế.

Năng lực ca ̣nh tranh của DNVVN thể hiện ở r ất nhiều yếu tố như khả năng 9 đáp ứng nhu cầ u của thi trươ ̣ ̀ ng , giá thành sản phẩm , uy tin ́ thương hiệu , nguồ n nhân lực chuyên nghiệp có tay nghề cao… Đố i với DNVVN, do quy mô vố n bi ha ̣ ̣n chế nên việc đầ u tư nâng cấ p , đổ i mới các máy móc thiết bị , quy trin ̀ h sản xuấ t thường không đươ ̣c thường xuyên nên dẫn tới xu hướng rơi vào tin ̀ h tra ̣ng công nghệ la ̣c hậu , trình độ quản lý yếu kém. Hệ quả là các DNVVN thường sử du ̣ng công nghệ la ̣c hậu , chi phí sản xuấ t cao, thiế u kinh nghiệm và trin ̀ h độ trong nắ m bắ t thông tin thi trươ ̣ ̀ ng cũng như marketing sản phẩ m , dịch vụ. Bên cạnh đó , với quy mô sản xuấ t nhỏ , sản phẩm tiêu thụ ít , năng lực ca ̣nh tranh kém , các DNVVN khó thu hút được các nhà quản lý và đội ngũ lao động có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao , nên nhiề u DNVVN thiế u một chiế n lươ ̣c kinh doanh rõ ràng , phù hợp với sứ mệnh , mục tiêu của doanh nghiệp mà đa phần chỉ xây dựng các kế hoa ̣ch sản xuấ t kinh doanh mang tin ́ h ta ̣m thời, ngắ n ha ̣n, đáp ứng nhu cầ u biế n động của thi trươ ̣ ̀ ng. Do vậy, độ rủi ro trong cho vay đối với DNVVN thường cao hơn.

Thứ tư , hoạt động của doanh nghiệp nhỏ và vừa phụ thuộc vào biến động của môi trường kinh doanh. Quy mô vố n thấ p , hoạt động sản xuất kinh doanh mang nặng tính thời vụ , thiế u chiế n lươ ̣c kinh doanh dài ha ̣n , nguồ n vố n thiế u đa da ̣ng dẫn đế n mức độ đa dạng hóa hoạt động kinh doanh và tính ổn định của DNVVN tương đố i thấ p , nhu cầu vay vốn ngắn hạn nhiều hơn là vay vốn trung và dài hạn. Chính vì vậy , những thay đổ i trong môi trường kinh tế vi ̃ mô và môi trường kinh doanh thường có những ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động của DNVVN.