Luận văn phát triển cho vay khách hành doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh đông hà nội

Khám phá dịch vụ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đông Hà Nội, hỗ trợ phát triển kinh doanh hiệu quả.

• Tác giả: Nguyễn Thị Ngọc Mai
• Trường học: Đại học Kinh tế Quốc dân
• Chuyên ngành: Kinh tế
• Đề tài: Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội
• Loại tài liệu: luận văn thạc sỹ
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
• 1.1. Những vấn đề cơ bản về doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.2. Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.3. Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.4. Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.5. Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại
• 1.5.1. Khái niệm và hình thức cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại
• 1.5.2. Khái niệm cho vay của Ngân hàng
• 1.5.3. Các hình thức cho vay của Ngân hàng thương mại
• 1.5.4. Đặc điểm cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại
• 1.6. Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại
• 1.6.1. Quan niệm về phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại
• 1.6.2. Sự cần thiết phải phát triển cho vay đối với DNVVN
• 1.6.3. Các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.6.4. Những nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại
• 1.6.4.1. Môi trường vĩ mô
• 1.6.4.2. Nhân tố ngân hàng
• 1.6.4.3. Nhân tố doanh nghiệp
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI
• 2.1. Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.3. Khái quát về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2010-2015
• 2.2. Tiêu chí phân loại DNVVN đang áp dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội
• 2.3. Quy trình cho vay DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội
• 2.4. Thực trạng phát triển cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội
• 2.4.1. Thực trạng phát triển cho vay DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2010-2015
• 2.4.2. Thực trạng tăng trưởng về quy mô
• 2.4.3. Thực trạng về cơ cấu cho vay
• 2.4.4. Thực trạng về hiệu quả cho vay
• 2.4.5. Đánh giá chung phát triển cho vay DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội
• 2.4.6. Nguyên nhân của những hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI
• 3.1. Định hướng phát triển cho vay DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đông Hà Nội
• 3.1.1. Định hướng và mục tiêu hoạt động chung của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đông Hà Nội
• 3.1.2. Định hướng và mục tiêu phát triển cho vay DNVVN của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đông Hà Nội
• 3.2. Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đông Hà Nội
• 3.2.1. Xây dựng hệ thống thông tin khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 3.2.2. Tăng cường hoạt động tư vấn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 3.2.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.2.4. Xây dựng biểu phí và lãi suất cạnh tranh
• 3.2.5. Rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 3.2.6. Đẩy mạnh hoạt động marketing về các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng
• 3.3. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động vốn vay của các doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 3.4. Kiến nghị với các cơ quan quản lý nhà nước
• 3.4.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.4.2. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
• 3.4.3. Đề xuất với các DNVVN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ

Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ là một trong những hoạt động trọng tâm của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, đặc biệt tại chi nhánh Đông Hà Nội. Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, chiếm 90% số lượng doanh nghiệp tại Việt Nam và đóng góp gần 40% GDP. Tuy nhiên, nhiều DNVVN gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn, đặc biệt là từ các dịch vụ ngân hàng. Việc hỗ trợ doanh nghiệp thông qua các gói vay vốn ngân hàng không chỉ giúp họ duy trì hoạt động mà còn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã triển khai nhiều giải pháp để phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp, nhưng kết quả vẫn còn hạn chế so với tiềm năng thực sự của thị trường này.

1.1. Khái niệm và đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ

Doanh nghiệp vừa và nhỏ được định nghĩa theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP, dựa trên hai tiêu chí chính: tổng nguồn vốn và số lượng lao động. DNVVN được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa. Đặc điểm chung của DNVVN là quy mô nhỏ, linh hoạt trong hoạt động kinh doanh nhưng thường gặp khó khăn về vốn và công nghệ. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã nhận thức rõ vai trò của DNVVN và đưa ra các chính sách tín dụng doanh nghiệp phù hợp để hỗ trợ họ.

1.2. Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế

DNVVN không chỉ đóng góp lớn vào GDP mà còn tạo ra 50% việc làm cho xã hội. Họ là lực lượng sản xuất hàng hóa và dịch vụ quan trọng, đặc biệt trong các ngành nông nghiệp, công nghiệp và thương mại. Tuy nhiên, việc thiếu vốn và khó tiếp cận các dịch vụ ngân hàng đã hạn chế sự phát triển của DNVVN. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã triển khai các chương trình hỗ trợ doanh nghiệp để giúp họ vượt qua khó khăn này.

II. Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đông Hà Nội

Chi nhánh Đông Hà Nội của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã triển khai nhiều giải pháp để phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ. Tuy nhiên, kết quả đạt được còn hạn chế. Theo số liệu năm 2015, chỉ có 239 trong số 1.387 DNVVN có quan hệ vay vốn với chi nhánh. Điều này ảnh hưởng đến thu nhập và lợi nhuận của chi nhánh, đồng thời làm giảm hiệu quả của các chính sách tín dụng doanh nghiệp. Cần có các giải pháp mạnh mẽ hơn để khai thác tiềm năng của thị trường này.

2.1. Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ

Quy trình cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh Đông Hà Nội bao gồm các bước: tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, phê duyệt và giải ngân. Tuy nhiên, quy trình này còn phức tạp và mất nhiều thời gian, gây khó khăn cho DNVVN. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần rút ngắn thời gian xét duyệt và đơn giản hóa thủ tục để tăng cường hiệu quả vay vốn ngân hàng.

2.2. Thực trạng tăng trưởng và hiệu quả cho vay

Trong giai đoạn 2010-2015, chi nhánh Đông Hà Nội đã ghi nhận sự tăng trưởng về quy mô và cơ cấu cho vay doanh nghiệp. Tuy nhiên, hiệu quả cho vay vẫn còn thấp, với tỷ lệ nợ xấu cao. Nguyên nhân chính là do sự thiếu hiểu biết về thị trường và rủi ro trong tín dụng doanh nghiệp. Cần có các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả hơn để cải thiện tình hình này.

III. Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đông Hà Nội

Để phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, chi nhánh Đông Hà Nội cần thực hiện các giải pháp đồng bộ. Trong đó, việc xây dựng hệ thống thông tin khách hàng, tăng cường hoạt động tư vấn và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là những yếu tố then chốt. Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần xây dựng các biểu phí và lãi suất cạnh tranh để thu hút DNVVN.

3.1. Xây dựng hệ thống thông tin khách hàng

Việc xây dựng hệ thống thông tin khách hàng sẽ giúp chi nhánh Đông Hà Nội hiểu rõ hơn về nhu cầu và tiềm năng của DNVVN. Điều này không chỉ giúp tăng cường hiệu quả cho vay doanh nghiệp mà còn giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp.

3.2. Tăng cường hoạt động tư vấn và marketing

Chi nhánh Đông Hà Nội cần tăng cường hoạt động tư vấn và marketing để quảng bá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến DNVVN. Điều này sẽ giúp thu hút nhiều khách hàng hơn và tăng cường hiệu quả vay vốn ngân hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) chiếm khoảng 90% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng góp gần 40% GDP và tạo ra 50% việc làm toàn xã hội. Tuy nhiên, chỉ có khoảng 17% DNVVN tiếp cận được nguồn vốn vay ngân hàng, gây khó khăn lớn cho hoạt động sản xuất kinh doanh và phát triển bền vững của nhóm doanh nghiệp này. Luận văn tập trung nghiên cứu phát triển cho vay DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội trong giai đoạn 2010-2015, nhằm đánh giá thực trạng, xác định các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay.

Phạm vi nghiên cứu giới hạn tại chi nhánh Đông Hà Nội, với dữ liệu thu thập từ phòng tổng hợp ngân hàng và các báo cáo liên quan. Mục tiêu chính là hệ thống hóa khung lý thuyết về phát triển cho vay DNVVN, đánh giá thực trạng phát triển cho vay tại chi nhánh và đề xuất các giải pháp phù hợp nhằm tăng quy mô, nâng cao chất lượng cho vay, giảm thiểu rủi ro và tăng thu nhập từ hoạt động này. Nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn quan trọng trong bối cảnh DNVVN là lực lượng sản xuất chủ lực nhưng đang gặp nhiều khó khăn về vốn, đồng thời góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững của ngân hàng thương mại.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn áp dụng hai lý thuyết chính: lý thuyết phát triển cho vay và lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng. Lý thuyết phát triển cho vay tập trung vào việc mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN, bao gồm các chỉ tiêu như tăng số lượng khách hàng, doanh số cho vay, dư nợ cho vay, tỷ trọng thu nhập từ nhóm khách hàng này. Lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng nhấn mạnh việc phân loại nhóm nợ (nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả năng mất vốn) theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN, nhằm đảm bảo an toàn tín dụng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.

Các khái niệm chính bao gồm: cho vay ngắn hạn, trung dài hạn; các hình thức cho vay (cho vay từng lần, theo hạn mức tín dụng, dự án đầu tư, trả góp, hợp vốn); các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay như môi trường vĩ mô (pháp lý, chính sách kinh tế), nhân tố ngân hàng (quy mô vốn, chính sách cho vay, quy trình, nguồn nhân lực, công nghệ thông tin) và nhân tố doanh nghiệp (năng lực tài chính, hồ sơ vay vốn, năng lực quản trị, tài sản bảo đảm).

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu chính là số liệu thứ cấp từ Phòng tổng hợp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội, bao gồm các báo cáo về dư nợ, doanh số cho vay, số lượng khách hàng, tỷ lệ nợ xấu, thu nhập từ hoạt động cho vay giai đoạn 2010-2015. Cỡ mẫu nghiên cứu là toàn bộ các khoản vay và khách hàng DNVVN tại chi nhánh trong giai đoạn này.

Phương pháp chọn mẫu là phương pháp tổng hợp toàn bộ dữ liệu có sẵn để đảm bảo tính toàn diện và chính xác. Phân tích dữ liệu sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích xu hướng tăng trưởng, so sánh tỷ trọng và tốc độ tăng trưởng các chỉ tiêu phát triển cho vay. Ngoài ra, phương pháp phân tích tổng hợp được áp dụng để kết hợp số liệu thực tế với khung lý thuyết nhằm đánh giá thực trạng và nguyên nhân tồn tại.

Timeline nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2010-2015, với mục tiêu đề xuất giải pháp phát triển cho vay DNVVN đến năm 2018.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng số lượng khách hàng DNVVN vay vốn: Số lượng khách hàng DNVVN vay vốn tại chi nhánh tăng từ mức thấp, chỉ chiếm 17% trong tổng số 1.387 DNVVN mở tài khoản năm 2015, tương đương 239 doanh nghiệp có quan hệ vay vốn. Tốc độ tăng số lượng khách hàng DNVVN vay vốn duy trì mức khoảng 10-15% mỗi năm trong giai đoạn 2010-2015.

2. Quy mô doanh số và dư nợ cho vay: Doanh số cho vay DNVVN tăng trưởng trung bình khoảng 12% mỗi năm, tuy nhiên tỷ trọng doanh số cho vay DNVVN so với tổng doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp chỉ chiếm khoảng 20-25%. Dư nợ cho vay DNVVN cũng tăng nhưng chủ yếu tập trung vào các khoản vay ngắn hạn, chiếm trên 70% tổng dư nợ cho vay DNVVN.

3. Chất lượng cho vay và tỷ lệ nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu của DNVVN tại chi nhánh dao động trong khoảng 3-5%, cao hơn mức trung bình của toàn ngân hàng. Tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn chiếm khoảng 85%, trong khi nợ quá hạn và nợ xấu chiếm phần còn lại, phản ánh rủi ro tín dụng tiềm ẩn trong nhóm khách hàng này.

4. Thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN: Thu nhập từ cho vay DNVVN chiếm khoảng 15-18% tổng thu nhập từ cho vay khách hàng doanh nghiệp, với tốc độ tăng trưởng thu nhập khoảng 10% mỗi năm. Tuy nhiên, mức đóng góp này còn khiêm tốn so với tiềm năng thị trường DNVVN tại địa bàn.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của việc phát triển cho vay DNVVN còn hạn chế là do nhiều yếu tố khách quan và chủ quan. Về phía ngân hàng, quy trình cho vay còn phức tạp, thời gian xét duyệt kéo dài, chính sách lãi suất chưa thực sự cạnh tranh và hệ thống thông tin khách hàng chưa hoàn thiện. Về phía doanh nghiệp, năng lực tài chính yếu kém, hồ sơ vay vốn thiếu minh bạch, tài sản bảo đảm hạn chế và năng lực quản trị còn thấp làm giảm khả năng tiếp cận vốn.

So sánh với các nghiên cứu trong ngành, kết quả phù hợp với báo cáo của ngành ngân hàng cho thấy DNVVN là phân khúc tiềm năng nhưng vẫn gặp nhiều rào cản trong tiếp cận vốn. Việc tập trung cho vay ngắn hạn phản ánh sự thận trọng của ngân hàng trong việc kiểm soát rủi ro, tuy nhiên cũng hạn chế khả năng phát triển dài hạn của DNVVN.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng, tỷ trọng dư nợ theo thời hạn vay, biểu đồ phân loại nhóm nợ và biểu đồ đóng góp thu nhập từ DNVVN để minh họa rõ nét hơn các xu hướng và vấn đề tồn tại.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Xây dựng hệ thống thông tin khách hàng DNVVN hoàn chỉnh: Triển khai hệ thống quản lý dữ liệu khách hàng hiện đại, cập nhật đầy đủ thông tin tài chính, lịch sử tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả thẩm định và quản lý rủi ro. Thời gian thực hiện dự kiến 12 tháng, chủ thể thực hiện là phòng công nghệ thông tin và phòng tín dụng.

2. Tăng cường hoạt động tư vấn và hỗ trợ doanh nghiệp: Thiết lập đội ngũ chuyên viên tư vấn chuyên sâu về tài chính, pháp lý và quản trị doanh nghiệp để hỗ trợ DNVVN xây dựng phương án kinh doanh khả thi, nâng cao năng lực quản trị. Thời gian triển khai 6-12 tháng, chủ thể là phòng quan hệ khách hàng và phòng tín dụng.

3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng: Đào tạo chuyên sâu cho cán bộ tín dụng về kỹ năng thẩm định, quản lý rủi ro và kỹ thuật phân tích tài chính doanh nghiệp nhỏ và vừa. Thời gian đào tạo liên tục hàng năm, chủ thể là phòng nhân sự và đào tạo.

4. Xây dựng biểu phí và lãi suất cạnh tranh: Rà soát và điều chỉnh chính sách lãi suất, phí dịch vụ phù hợp với đặc thù DNVVN, áp dụng các chương trình ưu đãi nhằm thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại. Thời gian thực hiện 6 tháng, chủ thể là ban lãnh đạo và phòng kế hoạch sản phẩm.

5. Rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay: Tối ưu hóa quy trình cho vay, áp dụng công nghệ số để giảm thiểu thủ tục hành chính, nâng cao tốc độ xử lý hồ sơ vay vốn. Thời gian thực hiện 9 tháng, chủ thể là phòng tín dụng và công nghệ thông tin.

6. Đẩy mạnh hoạt động marketing sản phẩm cho vay: Tăng cường quảng bá các sản phẩm tín dụng dành cho DNVVN qua các kênh truyền thông, hội thảo, sự kiện nhằm nâng cao nhận thức và thu hút khách hàng. Thời gian triển khai liên tục, chủ thể là phòng marketing và quan hệ khách hàng.

7. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát vốn vay: Thiết lập hệ thống giám sát chặt chẽ sau cho vay, đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích, giảm thiểu rủi ro nợ xấu. Thời gian thực hiện liên tục, chủ thể là phòng kiểm soát nội bộ và tín dụng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và chi nhánh ngân hàng: Giúp các đơn vị này hiểu rõ thực trạng, các chỉ tiêu đánh giá và nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay DNVVN, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

2. Các nhà quản lý và hoạch định chính sách: Cung cấp cơ sở khoa học để xây dựng chính sách hỗ trợ DNVVN tiếp cận vốn, đồng thời hoàn thiện khung pháp lý và chính sách tiền tệ nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững.

3. Doanh nghiệp vừa và nhỏ: Giúp doanh nghiệp nhận thức rõ vai trò của việc xây dựng hồ sơ vay vốn, nâng cao năng lực quản trị và tài chính để tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thuận lợi hơn.

4. Các nhà nghiên cứu và học viên cao học: Là tài liệu tham khảo quý giá về phương pháp nghiên cứu, phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển tín dụng cho DNVVN, góp phần phát triển học thuật trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao DNVVN khó tiếp cận vốn vay ngân hàng?
   Doanh nghiệp vừa và nhỏ thường có năng lực tài chính yếu, hồ sơ vay vốn thiếu minh bạch, tài sản bảo đảm hạn chế và năng lực quản trị còn thấp. Ngân hàng cũng thận trọng do rủi ro tín dụng cao, quy trình xét duyệt phức tạp và lãi suất chưa thực sự cạnh tranh.

2. Các hình thức cho vay phổ biến dành cho DNVVN là gì?
   Bao gồm cho vay ngắn hạn, trung dài hạn, cho vay từng lần, theo hạn mức tín dụng, dự án đầu tư, trả góp, hợp vốn và cho vay thấu chi. Mỗi hình thức phù hợp với nhu cầu vốn và mục đích sử dụng khác nhau của doanh nghiệp.

3. Làm thế nào để nâng cao chất lượng cho vay DNVVN?
   Cần tập trung vào việc cải thiện quy trình thẩm định, nâng cao năng lực cán bộ tín dụng, xây dựng hệ thống thông tin khách hàng chính xác, đa dạng hóa sản phẩm cho vay và tăng cường giám sát sau cho vay để giảm thiểu nợ xấu.

4. Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế là gì?
   DNVVN chiếm khoảng 90% số lượng doanh nghiệp, đóng góp gần 40% GDP và tạo ra 50% việc làm. Họ góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đa dạng hóa sản phẩm, tạo việc làm và phát triển các ngành công nghiệp phụ trợ.

5. Ngân hàng có thể làm gì để hỗ trợ DNVVN tiếp cận vốn dễ dàng hơn?
   Ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất ưu đãi, rút ngắn thời gian xét duyệt, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, tăng cường tư vấn và hỗ trợ doanh nghiệp xây dựng phương án kinh doanh khả thi, đồng thời áp dụng công nghệ để nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng.

Kết luận

• DNVVN là phân khúc khách hàng tiềm năng nhưng hiện nay chỉ khoảng 17% doanh nghiệp trong số này tiếp cận được nguồn vốn vay tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội.
• Quy mô cho vay DNVVN tăng trưởng ổn định nhưng chủ yếu tập trung vào các khoản vay ngắn hạn, tỷ lệ nợ xấu còn cao so với trung bình ngân hàng.
• Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay bao gồm môi trường vĩ mô, chính sách ngân hàng, năng lực tài chính và quản trị của doanh nghiệp, cũng như quy trình và nguồn nhân lực ngân hàng.
• Luận văn đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả cho vay DNVVN, bao gồm xây dựng hệ thống thông tin khách hàng, tăng cường tư vấn, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, điều chỉnh chính sách lãi suất và rút ngắn thời gian xét duyệt.
• Các bước tiếp theo cần triển khai thực hiện các giải pháp đề xuất trong giai đoạn 2016-2018, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và đối tượng để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho DNVVN.

Quý độc giả và các đơn vị liên quan được khuyến khích áp dụng kết quả nghiên cứu để phát triển hoạt động cho vay DNVVN, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của cả doanh nghiệp và ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần Mở đầu, Kế t luâ ̣n, Mục lục, Danh mu ̣c các chữ viế t tắ t , Danh mục tài liệu tham khảo và các phụ lục , Luâ ̣n văn đươ ̣c kế t cấ u thành 3 chương: Chƣơng 1: Tổng quan về phát triể n cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thƣơng mại. Chƣơng 2: Thƣ̣c traṇ g phát triển cho vay doanh nghiê ̣p vƣ̀a và nhỏ taị Ngân hàng TMCP Công thƣơng Viê ̣t Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội. Chƣơng 3: Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Viê ̣t Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội. CHƢƠNG 1 – TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VƢ̀A VÀ NHỎ 1.

Nhƣ̃ng vấ n đề cơ bản về doanh nghiêp̣ vƣ̀a và nhỏ 1. Khái niê ̣m về doanh nghiê ̣p vƣ̀a và nhỏ Ở Việt Nam, việc phân lọai doanh nghiệp nhỏ và vừa chủ yếu theo hai tiêu chí là vốn điều lệ và số lao động của doanh nghiệp. Theo điều 3, Nghị 7 định 56/2009/NĐ-CP của Chính Phủ ngày 30/06/2009 về việc trợ giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp nhỏ và vừa được định nghĩa như sau: “Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đường tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên)”, cụ thể: Bảng 1.1: Phân loại DNVVN Doanh Quy nghiệp Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa mô siêu nhỏ Tổng Số lao Số lao Tổng Số lao nguồn Khu vực động động nguồn vốn động vốn 20 tỷ I. Nông, lâm từ trên 10 từ trên 20 từ trên 200 10 người đồng nghiệp và người đến tỷ đồngđến người đến trở xuống trở thủy sản 200 người 100 tỷ đồng 300 người xuống 20 tỷ II.

Công từ trên 10 từ trên 20 từ trên 200 10 người đồng nghiệp và người đến tỷ đồng đến người đến trở xuống trở xây dựng 200 người 100 tỷ đồng 300 người xuống 10 tỷ III. Thƣơng từ trên 10 từ trên 10 từ trên 50 10 người đồng mại và dịch người đến tỷ đồng đến người đến trở xuống trở vụ 50 người 50 tỷ đồng 100 người xuống Nguồn: Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 8 1. Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ Loại hình DNVVN là một bộ phận doanh nghiệp không thể thiếu trong nền kinh tế, đóng góp một phần không nhỏ vào sự tăng trưởng GDP hàng năm, tổng vốn đầu tư toàn nền kinh tế, sử dụng số lượng lớn lao động thường xuyên. Vì vậy, để phát triển DNV&N cần nắm rõ được những điểm mạnh, và hạn chế, khó khăn của loại hình doanh nghiệp này.

Những điểm mạnh của DNVVN Thứ nhất, không như các doanh nghiệp lớn, lượng vốn cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh của DNVVN không cần nhiều, các mặt hàng sản xuất có khả năng thu hồi vốn nhanh. Thứ hai, với số lượng lao động không nhiều, việc tổ chức sản xuất cũng như bộ máy quản lý, kiểm tra, giám sát trong các DNVVN tương đối gọn, không có quá nhiều khâu trung gian. Đặc điểm này tiết kiệm chi phí quản lý cho doanh nghiệp và làm tăng hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp. Ngoài ra, với số lượng lao động không nhiều, mối quan hệ giữa người quản lý và người lao động trong DNVVN tương đối chặt chẽ, có thể dễ dàng trao đổi ý kiến, nhờ đó người lãnh đạo có thể nắm bắt được trình độ chuyên môn cũng như nguyện vọng, tâm tư của người lao động để phân công công tác hợp lý.

Các quyết định, chính sách, tư tưởng của người lãnh đạo sẽ nhanh chóng được tiếp cận và triển khai bởi người lao động. Thứ ba, phần lớn các chủ DNVVN là nhừng người có tính sáng tạo, bản thân họ phải vất vả gây dựng sự nghiệp trong cơ chế thị trường nên họ có xu hướng tạo ra tính năng động cho các DNVVN, thích nghi trước những thay đổi của nền kinh tế. Thứ tƣ, do vốn đầu tư nhỏ, vốn thiết bị công nghệ không lớn, các DNVVN dễ dàng đổi mới thiết bị, công nghệ và đối tượng kinh doanh để nâng cao chất lưọng, hạ giá thành sản phẩm. Ngoài ra, DNVVN có thể dễ 9 dàng chuyển hướng kinh doanh kịp thời khi gặp những điều kiện bất lợi trong kinh doanh và nền kinh tế có những biến động bất thường.

Những hạn chế, khó khăn của doanh nghiệp vừa và nhỏ Thứ nhất, điều kiện thành lập nên các DNVVN là rất đơn giản, không đòi hỏi quá cao nên nhìn chung trình độ kĩ năng quản lý, trình độ tay nghề công nhân còn hạn chế. Hiện nay, hầu hết các chủ doanh nghiệp vừa và nhỏ đều chưa được đào tạo bài bản về kỹ năng quản lý doanh nghiệp, khả năng quản lý doanh nghiệp của họ chủ yếu dựa vào kinh nghiệm bản thân, vào cách nhìn chủ quan của các chủ doanh nghiệp, họ chưa thực sự hiểu đầy đủ về việc quản lý doanh nghiệp trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế. Thêm vào đó, tỷ lệ lao động qua đào tạo còn ít, đặc biệt là tại một số vùng nông thôn, những vùng xa thành phố tỷ lệ lao động qua đào tạo có khi chỉ chiếm hơn 10%, không đáp ứng được yêu cầu của công việc. Tình trạng này làm giảm năng suất lao động và hiệu quả làm việc của các DNVVN.

Vì vậy, tại một số DNVVN luôn có những chính sách đào tạo lại lao động khi vào làm hoặc vừa lao động vừa đào tạo để nâng cao chất lượng lao động. Tuy nhiên, cũng có nhiều doanh nghiệp chưa quan tâm đến trình độ nhân sự, đào tạo và bồi dưỡng lao động đã gây khó khăn và giảm hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp. Thứ hai, trình độ khoa học công nghệ ở Việt Nam nhìn chung là rất thấp, thường yếu kém, lạc hậu, chậm đổi mới; và các DNVVN ở Việt Nam không nằm ngoài thực trạng chung đó. Khả năng tiếp cận và xử lý thông tin trên thị trường của các DNVVN còn hạn chế.

Do qui mô nhỏ, hoạt động trong phạm vi hẹp nên khả năng tiếp cận và xử lý thông tin là hạn chế gây trở ngại trong quá trình phân tích và đưa ra dự đoán chiến lược kinh doanh cụ thể cho doanh nghiệp. 10 Thứ ba, các DNVVN hoạt động trong rất nhiều lĩnh vực nhưng năng lực về thị trường của các DNVVN còn yếu, thị trường tiêu thụ sản phẩm nhỏ bé, không có chiến lược kinh doanh dài hạn và ổn định cũng như chưa có kế hoặch chi tiết dài hạn về phát triển thị trường, thiếu hiểu biết đầy đủ pháp luật về thương mại quốc tế và các nước. Nhiều doanh nghiệp chưa tiến hành nghiên cứu thị trường nên không biết rõ về khách hàng và đối thủ cạnh tranh , chưa tạo lập được những hình ảnh riêng cho doanh nghiệp, chưa tạo được uy tín lớn trên thị trường, các doanh nghiệp vẫn chưa có khă năng quan hệ trực tiếp với khách hàng để xuất khẩu, hầu như phải thông qua đối tác thứ ba …Nhìn chung năng lực cạnh tranh của các DNVVN là còn rất yếu. Thứ tƣ, nguồn vốn tiếp cận của các DNVVN là rất hạn chế.

Đối với nguồn vốn vay từ bạn bè, sử dụng tín dụng thương mại của các đối tác kinh doanh (mua trả chậm, nợ gối đầu…) thì thường có lãi suất cao, rủi ro lớn, không ổn định, số lượng vốn nhỏ, phân tán không đáp ứng được yêu cầu mua sắm tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh. Đối với nguồn vốn vay từ các ngân hàng thương mại và nguồn vốn viện trợ của các tổ chức trong và ngoài nước, các DNVVN gặp rất nhiều khó khăn trong việc tiếp cận các khoản tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đặc biệt là các khoản tín dụng trung và dài hạn. Khi vay vốn thì các DNVVN luôn được yêu cầu phải có thế chấp hoặc không thì phải có 2-3 năm làm ăn có lãi và dự án có khả thi hay không. Ngoài ra các khoản vay có bảo lãnh rất hiếm khi được dành cho các DNVVN.

Cũng chính vì thiếu vốn mà các DNVVN không có điều kiện mua đất đai, cơ sỏ hạ tầng làm mặt bằng sản xuất kinh doanh như các doanh nghiệp lớn, họ chủ yếu phải đi thuê để hoạt động. Như vậy đối với các DNVVN thì vấn đề lớn nhất chính là vấn đề thiếu vốn. Giải quyết được vấn đề này đồng nghĩa với việc nâng cao trình độ công nghệ, năng lực cạnh tranh cho các DNVVN. Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ Các doanh nghiệp vừa và nhỏ đều giữ một vai trò nhất định trong nền kinh tế của mỗi quốc gia.

Không chỉ riêng Việt Nam, nhiều quốc gia trên thế giới kể cả các quốc gia phát triển, vai trò của DNVVN vẫn được đánh giá rất cao. Số lượng các DNVVN chiếm đa số tuyệt đối trong tổng cơ cấu các doanh nghiệp thông thường tỷ lệ này từ 90 – 98%. Chẳng hạn như, tại các nước khối EU khoảng 90%, tại Mỹ 98%, tại khu vực Châu Á – Thái Bình Dương 96%; tại Nhật Bản 98% và tại Việt Nam con số này là 98%. Chính vì vậy, nên tại bất kỳ quốc gia nào, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đều đóng một vai trò nhất định: - Giữ vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế: các doanh nghiệp nhỏ và vừa thường chiếm tỷ trọng lớn, thậm chí áp đảo trong tổng số doanh nghiệp.

- Các DNVVN cung cấp cho thị trường nhiều mặt hàng phong phú, đa dạng ở tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế, tạo ra nhiều sự lựa chọn, đáp ứng được mọi nhu cầu của người tiêu dùng, từ đó thúc đẩy sức tiêu thụ của nền kinh tế. Vì thế các DNVVN có mức đóng góp đóng kể vào tổng sản lượng của nền kinh tế. Trong khu vực EU, các DNVVN tạo ra khoảng 65% GDP; ở Mỹ là 50% GDP, còn tại Việt Nam, hàng năm các DNVVN đã đóng góp hơn 40% GDP cho đất nước. - Tạo ra một lượng lớn việc làm cho xã hội, làm tăng thu nhập cho người lao động: Do các DNVVN tham gia kinh doanh ở tất cả các ngành nghề, lĩnh vực của nền kinh tế với đa dạng các sản phẩm nên có thể đảm bảo cơ hội việc làm cho nhiều đối tượng lao động ở các vùng miền khác nhau.

Mặt khác, do đặc điểm sản xuất kinh doanh không yêu cầu trình độ cao nên có thể sử dụng được cả lao động ở những vùng kinh tế chưa phát triển.