Luận văn thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại nhtm cp công thương việt nam cn quảng trị qua 3 năm 2009 2011

Phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị trong giai đoạn 2009 - 2011.

• Người hướng dẫn: Giáo Sư - Tiến Sĩ Nguyễn Văn Toàn
• Trường học: Đại Học Huế
• Đề tài: Phân Tích Chất Lượng Hoạt Động Cho Vay Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Quảng Trị (2009-2011)
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2011
• Địa điểm: Quảng Trị

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ
• KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ

Tóm tắt

I. Tổng quan về Chất lượng Hoạt động Cho Vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Chất lượng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị trong giai đoạn 2009-2011 đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng. Hoạt động cho vay không chỉ là nguồn thu chính mà còn là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang chuyển mình. Việc nâng cao chất lượng cho vay giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, tăng cường khả năng cạnh tranh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

1.1. Định nghĩa và vai trò của hoạt động cho vay

Hoạt động cho vay là một trong những chức năng chính của ngân hàng thương mại, giúp tạo ra lợi nhuận và đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng. Theo định nghĩa của các chuyên gia, cho vay là sự trao đổi tài sản hiện tại lấy tài sản tương lai, điều này thể hiện rõ trong các hợp đồng tín dụng.

1.2. Tình hình cho vay tại Chi nhánh Quảng Trị

Trong giai đoạn 2009-2011, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Quảng Trị đã thực hiện nhiều chương trình cho vay nhằm hỗ trợ doanh nghiệp và cá nhân. Tuy nhiên, tình trạng nợ xấu gia tăng đã đặt ra nhiều thách thức cho ngân hàng trong việc quản lý và nâng cao chất lượng cho vay.

II. Vấn đề và Thách thức trong Hoạt động Cho Vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương

Hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Quảng Trị đối mặt với nhiều thách thức, đặc biệt là trong việc quản lý rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng cho vay. Sự gia tăng nợ xấu và cạnh tranh từ các ngân hàng khác đã tạo ra áp lực lớn lên ngân hàng. Để tồn tại và phát triển, ngân hàng cần có những giải pháp hiệu quả nhằm cải thiện chất lượng cho vay.

2.1. Tình trạng nợ xấu và ảnh hưởng đến chất lượng cho vay

Nợ xấu gia tăng đã trở thành vấn đề nghiêm trọng, ảnh hưởng đến khả năng cho vay của ngân hàng. Việc xử lý nợ xấu không chỉ tốn kém mà còn làm giảm uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng.

2.2. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác đã khiến Ngân hàng TMCP Công Thương phải cải thiện chất lượng dịch vụ và lãi suất cho vay để thu hút khách hàng. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải có những chiến lược marketing hiệu quả.

III. Phương pháp Nâng cao Chất lượng Hoạt động Cho Vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương

Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, Ngân hàng TMCP Công Thương Quảng Trị cần áp dụng các phương pháp quản lý rủi ro hiệu quả, cải tiến quy trình cho vay và tăng cường đào tạo nhân viên. Những giải pháp này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

3.1. Cải tiến quy trình cho vay

Quy trình cho vay cần được cải tiến để giảm thiểu thời gian xử lý và tăng cường tính minh bạch. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý hồ sơ vay sẽ giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian và chi phí.

3.2. Đào tạo và phát triển nhân viên

Đào tạo nhân viên là yếu tố quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ. Nhân viên cần được trang bị kiến thức về sản phẩm cho vay và kỹ năng giao tiếp để phục vụ khách hàng tốt hơn.

IV. Ứng dụng Thực tiễn và Kết quả Nghiên cứu về Hoạt động Cho Vay

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đã giúp Ngân hàng TMCP Công Thương Quảng Trị cải thiện đáng kể hiệu quả kinh doanh. Các chương trình cho vay được thiết kế phù hợp với nhu cầu của khách hàng đã thu hút được nhiều doanh nghiệp và cá nhân tham gia.

4.1. Các chương trình cho vay thành công

Nhiều chương trình cho vay đã được triển khai thành công, giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn. Điều này không chỉ thúc đẩy hoạt động kinh doanh mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương.

4.2. Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay

Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay cho thấy rằng ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu trong việc giảm tỷ lệ nợ xấu và tăng trưởng doanh số cho vay. Điều này chứng tỏ rằng các giải pháp đã được áp dụng là đúng đắn.

V. Kết luận và Tương lai của Chất lượng Hoạt động Cho Vay

Chất lượng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Quảng Trị trong giai đoạn 2009-2011 đã có những bước tiến đáng kể. Tuy nhiên, để duy trì và phát triển bền vững, ngân hàng cần tiếp tục cải thiện quy trình cho vay và quản lý rủi ro. Tương lai của hoạt động cho vay sẽ phụ thuộc vào khả năng thích ứng với những thay đổi của thị trường và nhu cầu của khách hàng.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Ngân hàng cần xác định rõ định hướng phát triển trong tương lai, tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng các sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu của thị trường.

5.2. Các giải pháp tiếp theo để nâng cao chất lượng cho vay

Các giải pháp tiếp theo cần được triển khai đồng bộ, bao gồm cải tiến công nghệ, nâng cao năng lực quản lý và tăng cường sự hợp tác với các đối tác chiến lược.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động cho vay trong ngân hàng thương mại đóng vai trò then chốt trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế và đảm bảo hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Quảng Trị, trong giai đoạn 2009-2011, hoạt động cho vay đã có sự tăng trưởng rõ rệt với tổng dư nợ tăng từ 690 tỷ đồng năm 2009 lên 1.434 tỷ đồng năm 2011, tương đương mức tăng 108%. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu cũng có xu hướng gia tăng, từ 0% năm 2010 lên 0,29% năm 2011, đặt ra thách thức lớn trong quản trị rủi ro cho vay. Mục tiêu nghiên cứu nhằm làm rõ thực trạng chất lượng hoạt động cho vay tại chi nhánh, phân tích các yếu tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả, đảm bảo an toàn nguồn vốn trong bối cảnh kinh tế thị trường và môi trường pháp lý hiện hành. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Quảng Trị, trên địa bàn tỉnh Quảng Trị, trong giai đoạn 2009-2011. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc cải thiện chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro nợ xấu, đồng thời góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương thông qua việc cung cấp nguồn vốn hiệu quả cho doanh nghiệp và cá nhân.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết và mô hình về hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, quản trị rủi ro tín dụng và chất lượng tín dụng. Hai khung lý thuyết chính được áp dụng gồm:

• Lý thuyết tín dụng ngân hàng: Định nghĩa tín dụng là sự trao đổi tài sản hiện tại lấy tài sản tương lai, trong đó yếu tố thời gian và rủi ro được xem xét kỹ lưỡng. Hoạt động cho vay được xem là nghiệp vụ kinh tế chủ yếu của ngân hàng thương mại, bao gồm các bước từ lập hồ sơ, phân tích tín dụng, quyết định cấp tín dụng, giải ngân đến giám sát thu nợ.

• Mô hình quản trị rủi ro tín dụng: Tập trung vào việc đánh giá, phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro và giám sát sau cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro mất vốn. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay bao gồm tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, vòng quay vốn lưu động, hiệu suất sử dụng vốn và các chỉ tiêu định lượng khác.

Các khái niệm chính trong nghiên cứu gồm: chất lượng hoạt động cho vay, nợ xấu, nợ quá hạn, dự phòng rủi ro, vòng quay vốn lưu động, hiệu suất sử dụng vốn, và quản trị rủi ro tín dụng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp giữa thu thập số liệu thứ cấp và khảo sát thực địa. Nguồn dữ liệu thứ cấp bao gồm báo cáo tổng kết hàng năm, số liệu thống kê của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Quảng Trị, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, và các tài liệu chuyên ngành về tín dụng ngân hàng. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát ý kiến khách hàng vay vốn tại các huyện, thành phố trong tỉnh Quảng Trị với tổng số 310 phiếu điều tra, thu về 290 phiếu hợp lệ (tỷ lệ 94%).

Phân tích dữ liệu được thực hiện bằng phần mềm SPSS với các phương pháp thống kê mô tả, phân tích kinh tế và so sánh tỷ lệ. Nghiên cứu cũng áp dụng phương pháp luận duy vật biện chứng và tiếp cận lịch sử để đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp. Thời gian nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2009-2011, với phạm vi không gian tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Quảng Trị và các khách hàng vay vốn trên địa bàn tỉnh.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ cho vay: Tổng nguồn vốn huy động tại chỗ tăng từ 388 tỷ đồng năm 2009 lên 991 tỷ đồng năm 2011, tăng 155% trong 3 năm. Dư nợ cho vay tăng từ 690 tỷ đồng lên 1.434 tỷ đồng, tăng 108%. Trong đó, dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm khoảng 48%, trung dài hạn chiếm 52%, với tỷ lệ cho vay trung dài hạn có xu hướng giảm nhẹ từ 54% năm 2010 xuống 51% năm 2011.

2. Chất lượng tín dụng và nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu bình quân qua các năm duy trì ở mức thấp, khoảng 0,19%, tuy nhiên năm 2011 có dấu hiệu tăng lên 0,29%. Nợ xấu chủ yếu tập trung ở các khoản vay trung dài hạn và các doanh nghiệp tư nhân. Nợ quá hạn năm 2011 chiếm 4,29% tổng dư nợ, tăng so với các năm trước.

3. Hiệu quả sử dụng vốn: Hiệu suất sử dụng vốn tăng từ 82% năm 2009 lên 100% năm 2011, cho thấy ngân hàng đã khai thác tối đa nguồn vốn huy động để cho vay. Vòng quay vốn lưu động đạt cao nhất 92% năm 2010, giảm xuống 71% năm 2011 do doanh số thu nợ giảm và nợ quá hạn tăng.

4. Quản trị rủi ro cho vay: Ngân hàng đã áp dụng các biện pháp thẩm định, giám sát và phân loại nợ chặt chẽ, trích lập dự phòng rủi ro tăng từ 5,6 tỷ đồng năm 2009 lên 11,4 tỷ đồng năm 2011. Tuy nhiên, vẫn tồn tại hạn chế về bộ máy quản trị rủi ro, quy trình thẩm định còn sơ hở và thiếu bộ phận pháp chế chuyên trách.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng mạnh mẽ về nguồn vốn và dư nợ cho vay phản ánh nỗ lực của Chi nhánh trong việc mở rộng thị trường và đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn tăng nhẹ cho thấy rủi ro tín dụng vẫn tiềm ẩn, đặc biệt trong bối cảnh lãi suất cho vay trung dài hạn cao (19-21%) và các dự án đầu tư gặp khó khăn do biến động kinh tế vĩ mô và chính sách nhà nước.

Hiệu suất sử dụng vốn đạt mức tối đa cho thấy ngân hàng đã tận dụng tốt nguồn vốn huy động, nhưng vòng quay vốn giảm năm 2011 cảnh báo về khả năng thu hồi nợ và quản lý dòng tiền chưa hiệu quả. Việc áp dụng các biện pháp quản trị rủi ro như thẩm định kỹ lưỡng, giám sát chặt chẽ và trích lập dự phòng đã góp phần hạn chế rủi ro mất vốn, tuy nhiên, hạn chế về nhân lực chuyên môn và bộ máy quản lý còn ảnh hưởng đến hiệu quả quản trị rủi ro.

So sánh với các nghiên cứu trong ngành, kết quả cho thấy Chi nhánh đã thực hiện tốt các quy trình cơ bản nhưng cần nâng cao hơn nữa chất lượng thẩm định và giám sát sau cho vay, đồng thời hoàn thiện bộ máy pháp chế và hậu kiểm để giảm thiểu rủi ro pháp lý và sai sót nghiệp vụ. Việc đa dạng hóa khách hàng và phương thức cho vay cũng là điểm mạnh giúp giảm thiểu rủi ro tập trung.

Dữ liệu có thể được trình bày qua các biểu đồ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu theo năm, cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn và thành phần kinh tế, cũng như bảng tổng hợp chi phí và thu nhập qua các năm để minh họa rõ nét hơn về hiệu quả và rủi ro hoạt động cho vay.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường năng lực thẩm định và quản trị rủi ro: Đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng, đặc biệt về phân tích tài chính, đánh giá dự án và quản lý rủi ro. Mục tiêu đạt 70% cán bộ tín dụng có trình độ chuyên ngành ngân hàng và kinh nghiệm thực tế trên 3 năm trong vòng 2 năm tới. Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo chi nhánh phối hợp phòng nhân sự.

2. Hoàn thiện bộ máy pháp chế và hậu kiểm: Thành lập bộ phận pháp chế chuyên trách để cập nhật kịp thời các văn bản pháp luật, tư vấn và giám sát hợp đồng tín dụng. Xây dựng bộ phận hậu kiểm cho vay nhằm phát hiện sớm sai sót và rủi ro trong quy trình cho vay. Thời gian thực hiện trong 12 tháng tới. Chủ thể thực hiện: Ban giám đốc chi nhánh.

3. Đa dạng hóa sản phẩm và khách hàng cho vay: Tiếp tục mở rộng danh mục khách hàng, ưu tiên các doanh nghiệp vừa và nhỏ có phương án kinh doanh khả thi, đồng thời phát triển các sản phẩm cho vay linh hoạt như cho vay hạn mức, trả góp, hợp vốn. Mục tiêu tăng tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ lên 40% trong 3 năm tới. Chủ thể thực hiện: Phòng kinh doanh và tín dụng.

4. Nâng cao công tác giám sát và thu hồi nợ: Áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý khoản vay, theo dõi sát sao dòng tiền và tình hình tài chính khách hàng sau giải ngân. Xây dựng kế hoạch xử lý nợ quá hạn và nợ xấu cụ thể, tăng tỷ lệ thu hồi nợ trên 90% trong vòng 1 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng quản lý rủi ro và phòng thu hồi nợ.

5. Cải tiến quy trình cho vay và phán quyết tín dụng: Rà soát, hoàn thiện quy trình thẩm định, phân quyền phán quyết cho vay hợp lý nhằm tăng tính minh bạch và giảm thiểu rủi ro do tập trung quyền hạn. Thời gian thực hiện 6 tháng. Chủ thể thực hiện: Ban giám đốc và phòng quản lý rủi ro.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo ngân hàng thương mại: Giúp hiểu rõ thực trạng và các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, từ đó xây dựng chiến lược phát triển tín dụng hiệu quả, giảm thiểu rủi ro và tăng lợi nhuận.

2. Cán bộ tín dụng và quản lý rủi ro: Cung cấp kiến thức chuyên sâu về quy trình thẩm định, phân loại nợ, giám sát và xử lý rủi ro tín dụng, giúp nâng cao năng lực nghiệp vụ và kỹ năng quản lý.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên ngành ngân hàng, tài chính: Là tài liệu tham khảo quý giá về hoạt động cho vay ngân hàng trong điều kiện kinh tế thị trường Việt Nam, đặc biệt là tại các chi nhánh ngân hàng thương mại địa phương.

4. Doanh nghiệp và khách hàng vay vốn: Hiểu rõ các tiêu chí đánh giá tín dụng, quy trình cho vay và các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, từ đó chuẩn bị hồ sơ vay vốn hiệu quả và nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao hoạt động cho vay lại quan trọng đối với ngân hàng thương mại?
   Hoạt động cho vay là nguồn thu chính của ngân hàng, chiếm từ 50% đến 2/3 tổng thu nhập. Nó giúp ngân hàng thu hút vốn đầu tư, thúc đẩy phát triển kinh tế và tạo lợi nhuận bền vững.

2. Chất lượng hoạt động cho vay được đánh giá bằng những chỉ tiêu nào?
   Các chỉ tiêu chính gồm tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, vòng quay vốn lưu động, hiệu suất sử dụng vốn và tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay so với tổng thu nhập.

3. Nguyên nhân chính dẫn đến nợ xấu tăng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Quảng Trị?
   Nguyên nhân gồm lãi suất cho vay trung dài hạn cao, khó khăn trong các dự án đầu tư như thủy điện và xi măng, biến động kinh tế vĩ mô và hạn chế trong quản trị rủi ro tín dụng.

4. Ngân hàng đã áp dụng những biện pháp nào để quản trị rủi ro cho vay?
   Ngân hàng thực hiện thẩm định kỹ lưỡng, phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro, giám sát chặt chẽ sau cho vay, đa dạng hóa khách hàng và phương thức cho vay, đồng thời xây dựng quy trình phán quyết và cấp tín dụng rõ ràng.

5. Làm thế nào để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong hoạt động cho vay?
   Cần tối ưu hóa quy trình thẩm định, tăng cường giám sát và thu hồi nợ, đào tạo cán bộ tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm cho vay và áp dụng công nghệ quản lý khoản vay để đảm bảo vốn được sử dụng hiệu quả và an toàn.

Kết luận

• Hoạt động cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Quảng Trị giai đoạn 2009-2011 tăng trưởng mạnh mẽ, với tổng dư nợ tăng hơn 100%, hiệu suất sử dụng vốn đạt 100% năm 2011.
• Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn tuy còn thấp nhưng có xu hướng gia tăng, đặc biệt ở các khoản vay trung dài hạn và doanh nghiệp tư nhân, đòi hỏi nâng cao công tác quản trị rủi ro.
• Ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp quản trị rủi ro hiệu quả như thẩm định kỹ lưỡng, phân loại nợ, trích lập dự phòng và giám sát sau cho vay, tuy nhiên còn tồn tại hạn chế về bộ máy pháp chế và quy trình thẩm định.
• Đề xuất các giải pháp trọng tâm gồm nâng cao năng lực cán bộ tín dụng, hoàn thiện bộ máy pháp chế và hậu kiểm, đa dạng hóa sản phẩm và khách hàng, cải tiến quy trình cho vay và tăng cường giám sát thu hồi nợ.
• Nghiên cứu là cơ sở quan trọng để Chi nhánh tiếp tục phát triển hoạt động cho vay an toàn, hiệu quả, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương trong những năm tiếp theo.

Ban lãnh đạo và các phòng ban liên quan cần triển khai ngay các giải pháp đề xuất, đồng thời xây dựng kế hoạch đào tạo và hoàn thiện bộ máy quản trị rủi ro trong vòng 12 tháng tới để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay.

Trích đoạn nội dung tài liệu

PHÇN 1: §ÆT VÊN §Ò 1. TÝnh cÊp thiÕt cña ®Ò tµi Trong hoạt động ngân hàng thì tín dụng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng đóng vai trò rất quan trọng, quyết định tính hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia; Đảm bảo cho các doanh nghiệp cần vốn tiếp cận được nguồn vốn, thúc đẩy và mở rộng hoạt động kinh doanh; Hoạt động ngân hàng có hiệu quả hay không đỏi hỏi qua trình cho vay phải chặt chẻ, hiệu quả đảm bảo an toàn nguồn vốn; Trong những năm gần đây nợ xấu ngân hàng tăng cao, vấn đề này được đưa ra như là cục máu đông của nền kinh tế. Xử lý nợ xấu được coi là vấn đề bức bách và đề tài nóng đưa ra để xử lý hàng đầu. Vì thế, giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay là giải pháp rất quan trọng, thực hiện công tác cho vay tốt đảm bảo doanh nghiệp tiếp cận được nguồn vốn để kinh doanh, kích thích kinh tế tăng trưởng, giảm thiểu nợ xấu.

Chất lượng hoạt động cho vay quyết định sự tồn tại và phát triển nghành ngân hàng Qua qu¸ tr×nh nghiªn cøu, häc tËp, t×m hiÓu ®Ó cã thÓ tiÕp cËn, x©m nhËp vµ tõ nh÷ng yªu cÇu tõ tiÔn ®Æt ra, ®Æc biÖt trong qu¸ tr×nh c«ng t¸c t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn C«ng th­¬ng Qu¶ng TrÞ ®­îc sù gióp ®ì cña ban gi¸m ®èc, c¸c ®ång nghiÖp t«i ®· thùc hiÖn ®i vµo nghiªn cøu ®Ò tµi: “Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại NHTM CP Công thương Việt nam – CN Quảng trị qua 3 năm 2009-2011” Xin ch©n thµnh c¸m ¬n Gi¸o S­-TiÕn sÜ NguyÔn V¨n Toµn gi¸m ®èc §¹i Häc HuÕ, ban gi¸m ®èc vµ toµn thÓ c¸n bé Chi nh¸nh Ng©n hµng TMCP C«ng th­¬ng ®· tËn t×nh h­íng dÉn vµ gióp ®ì t«i hoµn thµnh luËn v¨n nghiªn cøu nµy. Môc ®Ých nghiªn cøu cña ®Ò tµi * Mục tiêu chung: Trên cơ sở làm rõ những vấn đề lý luận và phân tích thực trạng về hoạt động đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại ngân hàng Công thương. 1 * Mục tiêu cụ thể: Làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay và chất lượng hoạt động cho vay trong điều kiện kinh tế thị trường. Phân tích thực trạng và chất lượng hoạt động tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Quảng Trị qua 3 năm 2009-2011.

Đề xuất định hướng và giải pháp chủ yếu nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Quảng Trị. §èi t­îng vµ ph¹m vi nghiªn cøu: 3.1 Đối tượng nghiên cứu: đề tài tập trung nghiên cứu chất lượng cho vay và các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng Đối tượng tiếp cận của đề tài là bản thân Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Quảng Trị và các đối tượng vay vốn của ngân hàng này.2 Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Quảng Trị trong quan hệ với các đối tượng khách hàng vay vốn trên địa bàn tỉnh Quảng Bình. - Về thời gian: Phân tích đánh giá chất lượng hoạt động cho vay trong thời kỳ 2009 – 2011; đề xuất cho những năm tiếp theo. Ph­¬ng ph¸p nghiªn cøu 4.1 Ph­¬ng ph¸p thu thËp sè liÖu - §èi víi tµi liÖu thø cÊp: §­îc thu thËp tõ c¸c b¸o c¸o tæng kÕt h»ng n¨m, sè liÖu, th«ng tin cña Chi nh¸nh Ng©n hµng TMCP C«ng th­¬ng Qu¶ng TrÞ, t¹p chÝ Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam, Ng©n hµng Nhµ n­íc (NHNN) c¸c tµi liÖu chuyªn nghµnh vÒ tÝn dông Ng©n hµng…Th«ng tin sè liÖu thø cÊp ®­îc thu thËp nh»m kh¸i qu¸t ®Æc ®iÓm tù nhiªn, kinh tÕ – x· héi cña tØnh Qu¶ng TrÞ vµ thùc tr¹ng tÝn dông, chÊt l­îng tÝn dông cña Ng©n hµng TMCP C«ng th­¬ng Qu¶ng TrÞ.

- §èi víi tµi liÖu s¬ cÊp: §iÒu tra tõ ®èi t­îng vay vèn Chi nh¸nh Ng©n hµng TMCP C«ng th­¬ng Qu¶ng TrÞ trong ph¹m vi c¸c huyÖn, thµnh phè trong tØnh theo ph­¬ng ph¸p ph¸t phiÕu ®iÒu tra lÊy ý kiÕn. Th«ng tin sè liÖu s¬ cÊp ®­îc thu thËp ®Ó cã c¨n cø cho viÖc ®¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông cña ng©n hµng tõ phÝa c¸c ®èi t­îng ®i vay. 2 Do tÝnh chÊt ®Ò tµi nªn phiÕu ®iÒu tra ®­îc ph¸t trªn ph¹m vi kh¸ réng, bao gåm kh¸ch hµng vay vèn t¹i c¸c huyÖn thÞ, thµnh phè trªn ®Þa bµn (t¹i HuyÖn H­íng Hãa 145 phiÕu, Gio Linh 30 phiÕu, VÜnh Linh 35 phiÕu, thÞ x· Qu¶ng TrÞ 50 phiÕu vµ thµnh phè §«ng Hµ 50 phiÕu. Tæng sè phiÕu ®iÒu tra t¹i c¸c kh¸ch hµng vay vèn lµ 310 phiÕu, sè phiÕu thu vÒ 290 phiÕu ®¹t 94%, hoµn toµn thÝch hîp cho ph©n tÝch nghiªn cøu nµy.2 Ph­¬ng ph¸p tæng hîp vµ xö lý sè liÖu LuËn v¨n sö dông ph­¬ng ph¸p ph©n tæ ®Ó hÖ thèng hãa tµi liÖu ®iÒu tra vµ viÖc xö lý sè liÖu ®­îc tiÕn hµng trªn m¸y t×nh víi phÇn mÒm SPSS.3 Ph­¬ng ph¸p ph©n tÝch - VËn dông c¸c ph­¬ng ph¸p ph©n tÝch thèng kª, ph©n tÝch kinh tÕ vµ ph©n tÝch kinh doanh ®Ó ph©n tÝch ®¸nh gi¸ thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay vµ chÊt l­îng ho¹t ®éng cho vay cña néi t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng TMCP C«ng th­¬ng Qu¶ng TrÞ trªn c¬ së sè liÖu thø cÊp ®· ®­îc tæng hîp; - Dïng c¸c ph­¬ng ph¸p thèng kª m« t¶, ph­¬ng ph¸p so s¸nh vµ ®èi chiÕu TÊt c¶ c¸c ph­¬ng ph¸p trªn ®Òu dùa trªn c¬ së ph­¬ng ph¸p luËn duy vËt biÖn chøng vµ ph­¬ng ph¸p tiÕp cËn lÞch sö cô thÓ.

KÕt cÊu néi dung ®Ò tµi §Ò tµi gåm 3 phÇn vµ 3 ch­¬ng: PhÇn I: §Æt vÊn ®Ò PhÇn II: Néi dung vµ kÕt qu¶ nghiªn cøu. Ch­¬ng 1: Tæng quan vÒ vÊn ®Ò nghiªn cøu Ch­¬ng 2: Thùc tr¹ng vµ gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng cho vay t¹i ng©n hµng TMCP c«ng th­¬ng ViÖt Nam – Chi nh¸nh qu¶ng trÞ Ch­¬ng 3: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng cho vay t¹i Ng©n hµng TMCP C«ng th­¬ng ViÖt Nam – Chi nh¸nh Qu¶ng TrÞ PhÇn III: KÕt luËn vµ kiÕn nghÞ 3 PHÇN II: NéI DUNG VÒ KÕT QU¶ NGHI£N CøU CH¦¥NG I: TæNG QUAN VÒ VÊN §Ò NGHI£n CøU 1. Ho¹t ®éng cho vay ng©n hµng Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại để tạo ra lợi nhuận. Doanh thu từ hoạt động cho vay mới bù đắp nổi chi phí tiền gửi, chi phí dự trử, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế các loại và các chi phí rủi ro đầu tư.

Kinh tế càng phát triển, doanh số cho vay của các ngân hàng thương mại càng tăng nhanh và loại hình cho vay càng trơ nên vô cùng đa dạng ở hầu hết các nước phát triển hàng đầu thế giới, cho vay của các ngân hàng thương mại đã chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn. khu vực cho vay ngắn hạn nhường chổ cho thị trương tài chính- tiền tệ cung ứng. ngược lại ở hầu hết các nước đang phát triển, cho vay ngắn hạn vẫn chiếm bộ phận lớn hơn cho vay dài hạn, xuất phát từ chỗ thiếu an toàn cho các khoản đầu tư dài hạn (trong đó có những tác nhân chủ yếu như tình hình tăng trưởng, lạm phát…) Ở một số nước phát triển cho tới nay, khi một ngân hàng được thành lập và đi vào hoạt động, mối quan tâm chính và thường xuyên của nó là cho ai vay, và đầu tư vào đâu. Ở những nước này, đối tương cho vay là điều làm bận tâm nhiều hơn, nếu không nói là vấn đề quan trọng nhất.

Trong khi đó ở các nước phát triển tình hình lại ngược lại. Vấn đề đặt ra cho các ngân hàng không phải vấn đề cho ai vay, mà lợi tức có cao không và an toàn không. Thậm chí những lo ngại đại loại như vậy thực tế đã không còn vì hầu hết họ đã có những thị phần chắc chắn và vấn đề an toàn của vốn đã có pháp luật bảo đảm. Điều họ quan tâm là làm sao huy động được ngày càng nhiều tiền cho các khoản đầu tư có sẵn.

Cho vay của ngân hàng thương mại, nói rộng ra là tín dụng ngân hàng thương mại, là một lĩnh vực phức tạp và thường xuyên cập nhật theo những biến chuyển của môi trường kinh tế. Để hiểu nó, chúng ta cần tìm hiểu những nét đặc trưng quan trọng của nó. Khái niệm về hoạt động cho vay 4 Nhà kinh tế pháp Louis Baundin, đã định nghĩa tín dụng như là “Một sự trao đổi tài hoá hiện tại lấy một tài hoá tương lai”. Ở đây, chúng ta thấy yếu tố thời gian đã xen lẫn vào cũng vì có sữ xen lẫn đó, cho nên có sự bất trắc, rủi do xảy ra và cần có sự tín nhiệm, sử dụng sự tín nhiệm của nhau nên mới có danh từ tín dụng.

Tại Việt Nam các quyết định 1627/2001_QĐ_NHNN ngày 31/12/2001 của thống đốc ngân hàng về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng và hướng dẫn thực hiện số 49/QĐ_HĐQT ngày 31/05/2002 của NHCT Việt Nam , quyết định số 106/QĐ_HĐQT_NHCT ngày 20/08/2002 về việc cho vay đối với khách hàng trong hệ thống ngân hàng công thương Việt Nam, phân tích đánh giá doanh nghiệp dưới giác độ tài chính _ ngân hàng. Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoản trả cả ngốc và lãi. Định nghĩa trên được các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác áp dụng để làm tiền đề căn bản cho các hoạt động cho vay của mình. Đặc điểm của hoạt động cho vay * Tính pháp lý của nghiệp vụ cho vay: Cho vay của ngân hàng là một khái niệm kinh tế hơn là pháp lý.

Các hành vi cho vay của ngân hàng có cùng một logíc kinh tế, hứng chịu rủi ro cho một người mà ngân hàng tin tưởng ứng vốn cho vay, nhưng nó không chỉ gồm một giao dịch pháp lý mà nhiều loại (cho vay, bảo lãnh , cầm cố…). Luật ngân hàng các nước định nghĩa tín dụng như sau: “Cấu thành một nghiệp vụ tín dụng bất cứ tác động nào, qua đó một người đưa hoặc hứa đưa vốn cho một người khác dùng, hoặc cam kết bằng chữ ký cho người này nhưng đảm bảo, bảo trứng hay bảo lãnh mà có thu tiền”. Định nghĩa này nêu ra 3 trường hợp xét về tính chất pháp lý, các nghiệp vụ cho vay ngân hàng về cơ bản là: - Cho vay ứng trước (cho vay trực tiếp). - Cho vay dựa trên việc chuyển nhượng trái quyền.