Luận văn thạc sĩ về pháp luật cho vay tiêu dùng tại các công ty tài chính

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu áp dụng pháp luật về cho vay tiêu dùng tại các công ty tài chính và đề xuất pháp lý, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện pháp hoàn

• Tác giả: Nguyễn Bích Ngọc
• Người hướng dẫn: PGS. TS. Phạm Thị Giang Thùy
• Trường học: Trường Đại Học Luật Hà Nội
• Chuyên ngành: Luật Kinh Tế
• Đề tài: Nghiên Cứu Pháp Luật Về Cho Vay Tiêu Dùng Tại Các Công Ty Tài Chính Và Đề Xuất Cải Cách
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC CÔNG TY TÀI CHÍNH
• 1.1. Những vấn đề lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty tài chính
• 1.1.1. Khái quát về công ty tài chính
• 1.1.2. Khái niệm về công ty tài chính
• 1.1.3. Đặc điểm của công ty tài chính
• 1.2. Phân loại công ty tài chính
• 1.3. Hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty tài chính
• 1.3.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng của công ty tài chính
• 1.3.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty tài chính
• 1.3.3. Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty tài chính
• 1.4. Những vấn đề cơ bản của áp dụng pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty tài chính
• 1.4.1. Các khái niệm liên quan đến áp dụng pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty tài chính
• 1.4.2. Các bộ phận pháp luật được áp dụng để điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty tài chính và so sánh với hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại
• 1.4.2.1. Nguyên tắc cho vay tiêu dùng
• 1.4.3. Chủ thể tham gia giao dịch cho vay tiêu dùng
• 1.4.4. Hình thức pháp lý của quan hệ cho vay tiêu dùng – hợp đồng cho vay tiêu dùng
• 1.4.5. Yêu cầu cơ bản của pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng và áp dụng pháp luật cho vay tiêu dùng của công ty tài chính
• 1.4.5.1. Yêu cầu cơ bản của pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng công ty tài chính
• 1.4.5.2. Yêu cầu đối với việc áp dụng pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty tài chính
• 2. CHƯƠNG 2: ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC CÔNG TY TÀI CHÍNH Ở VIỆT NAM
• 2.1. Về chủ thể tham gia cho vay tiêu dùng
• 2.2. Về hợp đồng cho vay tiêu dùng
• 2.2.1. Một số nội dung của hợp đồng cho vay tiêu dùng
• 2.2.1.1. Mục đích sử dụng vốn vay
• 2.2.1.2. Lãi suất cho vay tiêu dùng
• 2.3. Về các biện pháp tháo gỡ
• 2.3.1. Giao kết hợp đồng cho vay tiêu dùng
• 2.4. Về các hoạt động khác của công ty tài chính nhằm phát triển cho vay tiêu dùng
• 3. CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT PHÁP LÝ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC CÔNG TY TÀI CHÍNH
• 3.1. Về mục đích sử dụng vốn vay
• 3.2. Về vấn đề thu hồi nợ
• 3.3. Về lãi suất cho vay tiêu dùng của công ty tài chính
• 3.4. Về hoạt động giao kết hợp đồng cho vay tiêu dùng
• 3.5. Một số giải pháp khác nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng
• KẾT LUẬN

Tóm tắt

I. Giới thiệu về pháp luật cho vay tiêu dùng

Pháp luật về cho vay tiêu dùng tại các công ty tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo quyền lợi của người tiêu dùng và bảo vệ các tổ chức tín dụng. Hoạt động cho vay tiêu dùng đã phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế thị trường. Từ những năm đầu của thế kỷ XXI, các công ty tài chính đã trở thành một phần không thể thiếu trong hệ thống tài chính, cung cấp các khoản vay cho cá nhân và doanh nghiệp. Tuy nhiên, việc áp dụng pháp luật cho vay tiêu dùng vẫn còn gặp nhiều khó khăn và thách thức, đặc biệt là trong việc đảm bảo tín dụng tiêu dùng an toàn và hiệu quả. Để giải quyết vấn đề này, cần có những cải cách pháp luật nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng tại các công ty tài chính.

1.1. Khái niệm và đặc điểm của cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng được hiểu là hoạt động cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, bao gồm các khoản vay để mua sắm hàng hóa, dịch vụ. Đặc điểm của hoạt động này là quy trình cho vay thường đơn giản, thủ tục nhanh chóng và linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của người tiêu dùng. Tuy nhiên, việc quản lý rủi ro trong cho vay tiêu dùng cũng cần được chú trọng, đặc biệt là trong bối cảnh thị trường tài chính ngày càng phát triển. Các công ty tài chính cần có các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng trước những rủi ro liên quan đến việc vay vốn, từ đó tạo dựng tín dụng tiêu dùng bền vững.

II. Thực trạng pháp luật về cho vay tiêu dùng tại các công ty tài chính

Thực trạng pháp luật cho vay tiêu dùng tại các công ty tài chính hiện nay cho thấy nhiều điểm mạnh và yếu. Quy định pháp lý hiện hành đã tạo ra hành lang pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng, tuy nhiên vẫn còn tồn tại nhiều bất cập. Một trong những vấn đề chính là sự thiếu đồng bộ giữa các quy định của pháp luật và thực tiễn hoạt động của các công ty tài chính. Nhiều quy định còn chưa rõ ràng, gây khó khăn cho việc thực hiện. Hơn nữa, sự phát triển của công nghệ tài chính (Fintech) đã tạo ra những thách thức mới cho việc quản lý và giám sát hoạt động cho vay tiêu dùng. Do đó, cần có sự cải cách pháp luật để phù hợp với thực tiễn và đảm bảo quyền lợi cho người tiêu dùng cũng như các tổ chức tín dụng.

2.1. Các quy định pháp lý hiện hành

Các quy định pháp lý hiện hành về cho vay tiêu dùng chủ yếu được quy định trong Luật các tổ chức tín dụng và các văn bản hướng dẫn thi hành. Tuy nhiên, những quy định này cần được cập nhật và sửa đổi để phù hợp với thực tiễn. Việc áp dụng các quy định này trong thực tế còn gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là trong việc xác định tín dụng tiêu dùng và quản lý rủi ro. Hơn nữa, sự phát triển của các hình thức cho vay mới như cho vay ngang hàng (P2P) cũng đặt ra yêu cầu cần thiết phải có các quy định pháp lý mới nhằm quản lý hiệu quả các hoạt động này.

III. Đề xuất cải cách pháp luật cho vay tiêu dùng

Để nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng tại các công ty tài chính, cần thực hiện một số cải cách pháp luật. Đầu tiên, cần hoàn thiện khung pháp lý nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các công ty tài chính trong việc triển khai các sản phẩm cho vay tiêu dùng. Thứ hai, cần tăng cường công tác giám sát và quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng để bảo vệ người tiêu dùng và đảm bảo an toàn cho hệ thống tài chính. Cuối cùng, việc nâng cao nhận thức của người tiêu dùng về quyền lợi và nghĩa vụ trong quan hệ vay vốn cũng là một yếu tố quan trọng giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng.

3.1. Hoàn thiện khung pháp lý

Cần có sự rà soát và sửa đổi các quy định pháp lý hiện hành về cho vay tiêu dùng để phù hợp với thực tiễn và xu hướng phát triển của thị trường. Các quy định cần được cụ thể hóa để dễ dàng áp dụng trong thực tế, đồng thời cần có các quy định rõ ràng về trách nhiệm của các bên trong hợp đồng vay. Việc này không chỉ giúp bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho các công ty tài chính trong việc triển khai các sản phẩm cho vay tiêu dùng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các công ty tài chính (CTTC) ở Việt Nam đã trở thành một lĩnh vực phát triển nhanh chóng, đóng góp quan trọng vào sự tăng trưởng của thị trường tài chính tiêu dùng. Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đến cuối năm 2018, dư nợ tín dụng tiêu dùng đạt khoảng 14 triệu tỷ đồng, chiếm gần 19,5% tổng dư nợ tín dụng toàn nền kinh tế. Trong đó, các CTTC chiếm khoảng 8% tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng, tương đương hơn 110.000 tỷ đồng, bên cạnh các ngân hàng thương mại và các tổ chức tài chính khác như Fintech, tài chính vi mô.

Mặc dù có sự phát triển nhanh, hoạt động cho vay tiêu dùng tại các CTTC vẫn còn nhiều hạn chế về mặt pháp lý và thực tiễn áp dụng pháp luật. Hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động này còn chưa đồng bộ, thiếu tính cụ thể và minh bạch, dẫn đến những rủi ro tiềm ẩn cho cả tổ chức tín dụng và người tiêu dùng. Do đó, nghiên cứu áp dụng pháp luật cho vay tiêu dùng tại các CTTC nhằm đánh giá thực trạng, nhận diện các bất cập và đề xuất giải pháp pháp lý là rất cần thiết.

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là làm rõ các vấn đề lý luận về cho vay tiêu dùng tại CTTC, phân tích thực trạng áp dụng pháp luật hiện hành, từ đó đề xuất các giải pháp pháp lý nhằm nâng cao hiệu quả và tính minh bạch trong hoạt động này. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào các CTTC được cấp phép hoạt động tại Việt Nam trong giai đoạn đến năm 2018, với trọng tâm là các quy định pháp luật liên quan đến cho vay tiêu dùng và hợp đồng cho vay tiêu dùng.

Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hoàn thiện khung pháp lý, góp phần bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các bên tham gia, đồng thời thúc đẩy sự phát triển bền vững của thị trường tài chính tiêu dùng tại Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng và tổ chức tín dụng phi ngân hàng, trong đó có:

• Lý thuyết về tổ chức tín dụng phi ngân hàng (Non-bank Financial Institutions): Định nghĩa, phân loại và vai trò của CTTC trong hệ thống tài chính, dựa trên các quy định của Luật các tổ chức tín dụng và các văn bản pháp luật liên quan.
• Lý thuyết về quan hệ pháp luật tín dụng tiêu dùng: Các nguyên tắc cơ bản của quan hệ cho vay tiêu dùng, bao gồm nguyên tắc thỏa thuận, nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích, nguyên tắc trả nợ đầy đủ và đúng hạn.
• Mô hình quản lý rủi ro tín dụng: Phân tích các yếu tố rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng và vai trò của pháp luật trong việc kiểm soát, giảm thiểu rủi ro này.
• Khái niệm hợp đồng cho vay tiêu dùng: Các nội dung cơ bản của hợp đồng, hình thức giao kết, quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia.

Các khái niệm chính được sử dụng gồm: công ty tài chính, cho vay tiêu dùng, hợp đồng cho vay tiêu dùng, nguyên tắc cho vay tiêu dùng, áp dụng pháp luật, quản lý rủi ro tín dụng.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp giữa lý luận và thực tiễn, cụ thể:

• Phương pháp thu thập dữ liệu: Sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp từ các văn bản pháp luật hiện hành, báo cáo của Ngân hàng Nhà nước, các công ty tài chính, số liệu thống kê thị trường tài chính tiêu dùng năm 2017-2018, cùng các nghiên cứu học thuật liên quan.
• Phương pháp phân tích: Phân tích nội dung pháp luật, so sánh các quy định pháp lý về cho vay tiêu dùng giữa CTTC và ngân hàng thương mại, đánh giá thực trạng áp dụng pháp luật dựa trên số liệu thống kê và các trường hợp thực tế.
• Phương pháp so sánh: So sánh quy định pháp luật và thực tiễn áp dụng tại Việt Nam với một số quốc gia trên thế giới nhằm rút ra bài học kinh nghiệm.
• Phương pháp tổng hợp và đề xuất: Tổng hợp các kết quả phân tích để đề xuất các giải pháp pháp lý phù hợp với điều kiện Việt Nam.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm 16 CTTC được cấp phép hoạt động tại Việt Nam tính đến cuối năm 2018, với trọng tâm phân tích các hợp đồng cho vay tiêu dùng, cơ cấu khách hàng và lãi suất cho vay. Phương pháp chọn mẫu là chọn toàn bộ các CTTC có giấy phép hoạt động hợp pháp để đảm bảo tính đại diện và toàn diện. Thời gian nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2017-2018, phù hợp với số liệu thống kê và các văn bản pháp luật mới nhất.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Cơ cấu thị trường CTTC và dư nợ cho vay tiêu dùng: Tính đến 31/12/2018, có 16 CTTC được cấp phép hoạt động tại Việt Nam. Trong đó, ba CTTC lớn nhất chiếm thị phần lần lượt là: Công ty tài chính TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (chiếm 44,3%), Home Credit Việt Nam (16,9%) và HD Saison (10,1%). Dư nợ tín dụng tiêu dùng của các CTTC chiếm khoảng 8% tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng toàn quốc, tương đương hơn 110.000 tỷ đồng.

2. Đặc điểm khách hàng vay tiêu dùng tại CTTC: Nhóm khách hàng chủ yếu là cá nhân có thu nhập trung bình thấp, chiếm khoảng 65% tổng số khách hàng vay tiêu dùng tại CTTC có thu nhập từ 5-10 triệu đồng/tháng. Độ tuổi phổ biến nhất là từ 18-30 tuổi, chiếm khoảng 69%, tiếp theo là nhóm 31-40 tuổi chiếm 28%. Đây là nhóm khách hàng có nhu cầu tiêu dùng cao nhưng khó tiếp cận tín dụng từ ngân hàng thương mại do thiếu chứng minh thu nhập hoặc lịch sử tín dụng.

3. Nội dung hợp đồng cho vay tiêu dùng: Hợp đồng cho vay tiêu dùng tại CTTC được ký kết dưới hình thức văn bản hoặc hợp đồng điện tử, có giá trị pháp lý tương đương. Các nội dung bắt buộc bao gồm: thông tin bên cho vay và bên vay, mục đích sử dụng vốn vay, hạn mức cho vay, lãi suất, thời hạn vay, phương thức trả nợ, quyền và nghĩa vụ của các bên. Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của một khách hàng tại một CTTC không vượt quá 100 triệu đồng theo quy định hiện hành.

4. Áp dụng pháp luật và quản lý rủi ro: Pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng của CTTC bao gồm Luật các tổ chức tín dụng, Nghị định và Thông tư của Ngân hàng Nhà nước. Tuy nhiên, việc áp dụng pháp luật còn nhiều bất cập như thiếu sự đồng bộ, chưa có quy định riêng biệt chi tiết cho CTTC, dẫn đến khó khăn trong kiểm soát rủi ro tín dụng và bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng. Lãi suất cho vay tiêu dùng tại CTTC thường cao hơn ngân hàng thương mại do rủi ro tín dụng cao hơn.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân của những hạn chế trên xuất phát từ đặc thù hoạt động của CTTC là tổ chức tín dụng phi ngân hàng, chỉ được phép thực hiện một số hoạt động tín dụng nhất định, không nhận tiền gửi và không cung cấp dịch vụ thanh toán. Điều này khiến CTTC phải chịu rủi ro tín dụng cao hơn, dẫn đến lãi suất cho vay tiêu dùng cao hơn so với ngân hàng thương mại.

So sánh với các quốc gia phát triển, Việt Nam còn thiếu các quy định pháp luật chuyên biệt và đồng bộ cho hoạt động cho vay tiêu dùng tại CTTC, đặc biệt là về quản lý rủi ro, bảo vệ người tiêu dùng và minh bạch thông tin. Việc áp dụng hợp đồng điện tử trong cho vay tiêu dùng là một bước tiến, nhưng cần có hướng dẫn chi tiết hơn để đảm bảo tính pháp lý và an toàn giao dịch.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ phân bố thị phần CTTC năm 2017-2018, bảng cơ cấu khách hàng theo độ tuổi và thu nhập, cũng như bảng so sánh các quy định pháp luật về cho vay tiêu dùng giữa CTTC và ngân hàng thương mại. Những biểu đồ và bảng này giúp minh họa rõ nét hơn về thực trạng và các vấn đề pháp lý hiện hành.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Hoàn thiện khung pháp lý cho vay tiêu dùng tại CTTC: Ban hành các văn bản pháp luật chuyên biệt, đồng bộ và chi tiết hơn về hoạt động cho vay tiêu dùng tại CTTC, bao gồm quy định về điều kiện cấp phép, quản lý rủi ro, bảo vệ người tiêu dùng và minh bạch thông tin. Thời gian thực hiện trong vòng 1-2 năm, do Bộ Tư pháp phối hợp với Ngân hàng Nhà nước chủ trì.

2. Tăng cường kiểm soát và giám sát hoạt động cho vay tiêu dùng: Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao năng lực giám sát, kiểm tra các CTTC về việc tuân thủ quy định pháp luật, đặc biệt là về lãi suất, hợp đồng cho vay và quản lý rủi ro tín dụng. Thực hiện định kỳ hàng năm, phối hợp với các cơ quan chức năng.

3. Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng minh bạch và toàn diện: Phát triển hệ thống thông tin tín dụng quốc gia để các CTTC có thể tra cứu lịch sử tín dụng khách hàng, giảm thiểu rủi ro cho vay và nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng. Thời gian triển khai trong 2-3 năm, do Ngân hàng Nhà nước chủ trì phối hợp với các tổ chức tín dụng.

4. Nâng cao nhận thức và bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng: Tổ chức các chương trình tuyên truyền, đào tạo về quyền và nghĩa vụ của người vay tiêu dùng, đồng thời xây dựng cơ chế giải quyết tranh chấp nhanh chóng, hiệu quả. Chủ thể thực hiện là các cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức xã hội, trong vòng 1 năm.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Cơ quan quản lý nhà nước về tài chính và ngân hàng: Sử dụng luận văn để hoàn thiện chính sách, pháp luật và nâng cao hiệu quả quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng tại CTTC.

2. Các công ty tài chính và tổ chức tín dụng phi ngân hàng: Áp dụng các kiến thức và đề xuất pháp lý để cải thiện hoạt động cho vay tiêu dùng, quản lý rủi ro và nâng cao uy tín trên thị trường.

3. Các nhà nghiên cứu và học viên ngành Luật và Tài chính: Tham khảo luận văn để hiểu rõ hơn về khung pháp lý, thực trạng và các vấn đề pháp lý trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam.

4. Người tiêu dùng và tổ chức bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng: Nắm bắt thông tin về quyền lợi, nghĩa vụ và các quy định pháp luật liên quan đến cho vay tiêu dùng, từ đó bảo vệ quyền lợi hợp pháp của mình.

Câu hỏi thường gặp

1. Cho vay tiêu dùng tại CTTC khác gì so với ngân hàng thương mại?
   Cho vay tiêu dùng tại CTTC thường có quy mô nhỏ hơn, lãi suất cao hơn do rủi ro tín dụng lớn hơn và CTTC không được nhận tiền gửi như ngân hàng. CTTC tập trung vào nhóm khách hàng có thu nhập trung bình thấp, khó tiếp cận tín dụng ngân hàng.

2. Hợp đồng cho vay tiêu dùng tại CTTC có bắt buộc phải bằng văn bản không?
   Theo quy định hiện hành, hợp đồng cho vay tiêu dùng phải được lập bằng văn bản hoặc hợp đồng điện tử có giá trị pháp lý tương đương, nhằm bảo đảm quyền lợi và nghĩa vụ của các bên.

3. Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của một khách hàng tại CTTC có giới hạn không?
   Có, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của một khách hàng tại một CTTC không được vượt quá 100 triệu đồng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

4. Lãi suất cho vay tiêu dùng tại CTTC được quy định như thế nào?
   Lãi suất cho vay tiêu dùng tại CTTC được thỏa thuận giữa các bên trong khung lãi suất do Ngân hàng Nhà nước quy định, thường cao hơn so với ngân hàng thương mại do đặc thù rủi ro tín dụng.

5. Làm thế nào để bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng khi vay tại CTTC?
   Người tiêu dùng cần đọc kỹ hợp đồng, hiểu rõ các điều khoản về lãi suất, phí và nghĩa vụ trả nợ. Ngoài ra, có thể tham gia các chương trình tuyên truyền, sử dụng dịch vụ tư vấn pháp lý và khiếu nại đến cơ quan quản lý khi phát hiện vi phạm.

Kết luận

• Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các CTTC ở Việt Nam phát triển nhanh, đóng góp quan trọng vào thị trường tài chính tiêu dùng với dư nợ khoảng 110.000 tỷ đồng năm 2018.
• Khách hàng vay chủ yếu là nhóm thu nhập trung bình thấp, độ tuổi trẻ, có nhu cầu tiêu dùng cao nhưng khó tiếp cận tín dụng ngân hàng.
• Hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại CTTC còn nhiều bất cập, thiếu đồng bộ và chưa có quy định chuyên biệt.
• Cần hoàn thiện khung pháp lý, tăng cường giám sát, xây dựng hệ thống thông tin tín dụng và nâng cao nhận thức người tiêu dùng để phát triển bền vững.
• Luận văn đề xuất các giải pháp pháp lý cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả áp dụng pháp luật và bảo vệ quyền lợi các bên tham gia trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại CTTC.

Tiếp theo, nghiên cứu sẽ tập trung vào việc triển khai các đề xuất pháp lý, phối hợp với các cơ quan quản lý và CTTC để thực hiện các giải pháp trong thực tiễn, góp phần hoàn thiện thị trường tài chính tiêu dùng Việt Nam. Độc giả và các bên liên quan được khuyến khích áp dụng và phát triển các kiến thức, giải pháp từ nghiên cứu này nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TƯ PHÁP TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HANOI NGUYÊN BÍCH NGỌC ÁP DỤNG PHÁP LUẠT VE CHO VAY TIEU DUNG TẠI CÁC CÔNG TY TÀI CHÍNH VÀ DE XUẤT PHÁP LÝ LUẬN VĂN THẠC SĨ LUAT HỌC. (Định hướng ứng dựng) HÀ NỘI, NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TƯ PHÁP TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HANOI NGUYÊN BÍCH NGỌC ÁP DỤNG PHÁP LUAT VE CHO VAY TIEU DUNG TẠI CÁC CONG TY TÀI CHÍNH VA ĐỀ XUẤT PHÁP LÝ LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬTHỌC. Chuyên ngành — LuậtKinhtê Mã số: 8380107 Ngôi hướng dẫn khoa học: PGS TS Pham Thị Giang Thu HÀ NỘI, NĂM 2019 LLỜI CAM DOAN Tôi in cam đoan đầy là công trình nghiên cứu khoa họ: độc lip của riêng tối Các kết quả nếu trong luận văn chưa được công bổ trong bất ki công tình nghiên ca nào khác. Các rổ liêu trong luận vin là trung thực, có nguồn gốc rõ răng, được trích dẫn theo đúng quy Ảnh: "Tôi xin chiu trách nhiệm về tính chính xác và trừng thực của luận văn này.

TÁC GIA LUẬN VĂN Nguyễn Bich Ngee LOI CẢM ON itu tiên, với long kính trong và biết ơn sâu sắc, tôi xin được gũi lời cảm ơn. chân thành din cô giáo PGS.TS Phạm Thị Giang Thy Trường Bộ môn Luật Tai chính — Ngân hing Trường Đại học Luật Hà Nộc Cô đã hết lòng hướng dẫn tin tình chi bảo, đông viên và tạo moi điều liện cho t6i rong muốt quả trình thục biện tin vấn này Đảng thi, tôi xin được cém ơn Ban giém hiệu Trường Đại học Luật Hà Nội, các thấy giáo, cô giáo khoa Pháp luật Kinh tổ, khoa Sau Dai học và toàn thể các thấy cô giáo dang công tác tạ Trường Dai học Luật Hà Nội vi di giảng day và giúp đổ tô tất nhiễu rong suốt quá hình tôi học tập tạ trường Chất cùng tôi xin căm on toàn thể gia dinh, bạn bẻ, đồng nghiệp và những "ngời đã quan tân, giúp đổ tô trong suốt thời gian qua để tô co thé hoàn thành, luận vấn của min Tinh chúc các thiy giáo, cô giáo, gia dinh và các ban luôn mạnh khô, thành công và hanh phúc Hà Nỗi ngày thing - năm 2019 Tác gi Nguyễn Bích Ngọc DANH MỤC TỪ VIET TAT GTTC Công ty ti chính NEN Ngăn hàng Nhà nước NHTM Ngăn hàng thương mai TCTD Tổ chúc tin dụng DANH MỤC CÁC BANG, BIEU ĐANH MỤC BIEU DO Điễu G5 1 Tile th phần của eae CTTC năm 2017 va 2018 | Trang 35 (Nguồn Stoxplus/FinPro) iễu đã 2: Co cầu độ tuổi va tim nhấp ola Khách hing vay ta | Trang 3) dung tiêu ding Biễu đã 3: Dự ng tn ding bầu ding cũa các TOTD Trang 4i Bia đồ. THe phần wim đự nơ ta đụng bên ding cla cae | Trang 47 thức ti chính (Thẳng kê của NHNN) Điễu đã 5: Cơ cñu tín đụng tên ding cia các CTTC Nguẩn_ |Trmg4f Stockplus, RongViet Resssrcl) iễu đã6: Lã suất của các NHTM va CTTC Trang ĐANH MỤC BANG BingÏ: Dah mình cúc CTTC đến 31/12/0018 (agua Ngân | Trang 33-37 hing Nhà nước Việt Nam) Bing? Dinh sich các cũng là chish Wu Ging dang host |Trmg27-27 đồng trên thị trường va sản phim cho vay tiêu ding tương ứng Bing’: LA aud tham Kio của morse CTTC hiện nay Trang 47-48 MỤC LỤC MÔ ĐẦU 1 CHUONG 1. NHỮNG VAN ĐỀ LY LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DUNG VÀ.

PHAP LUAT VỀ CHO VAY TIÊU DUNG TAI CÁC CÔNG TY TÀI CHÍNH. Những vẫn đề lý luận về hoạt động cho vay tiêu ding của công ty tải chính 7 111. Khổ quit vé công ty tải cn 7 111. Khổ niệm vi công ty tài chính 7 11112.

Đặc điển của công ty ti chú: 10 1. Phân toni công ty ti chính " 1. Host động cho vay tiêu đồng của công ty tải chính 14 11. Kh niệm cho vay tiêu ding của cổng ty tit chính 14 1122.

Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu ding của công ty tai chính 16 11.23, Vi trò của hoạt đông cho vay tiêu ding của công ty tài chính. Những vn để cơ bản của áp dung pháp luật điều chỉnh hoat động cho vay tu ding của công ty tài chính 17 12. Các ki niệm liên quan din áp dụng pháp uật đều chỉnh hoạt đồng cho vay tiêu ding của công ty tài chính 1 12. Các bô phận pháp luật duve áp dang để điều chỉnh host động cho vay tiêu đùng của công ty tai chính và so sánh với hoạt đồng cho vay tiêu ding của Ngân hing thương mai 19 1221.

Nguyên tíc cho vay tiêu ding 19 1. Chủ thi than ga gao dich cho vay tiêu ding 20 1. Hình tte pap iy của quan hệ cho vay tiéu đùng — hợp đẳng cho vay iêu ding 23 13, Yêu cầu cơ bin của pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu ding và áp dung pháp luật cho vay tiêu ding của công ty tài chính, 29 1. Yéu cầu cơ bin của pháp luật điều chỉnh hoạt đông cho vay tiêu ding công ty tài chính 29 13.

Yêu cầu cde việc áp dụng pháp luật đu chỉnh hoạt động cho vay âu đăng của công ty tài chính 30 CHƯƠNG 2. AP DUNG PHÁP LUAT VỀ CHO VAY TIÊU DUNG TẠI CÁC CONG TY TÀI CHỈNH 6 VIỆT NAM 33 24. VỆ chủ thể tham gia cho vay tiêu ding 3 22. VỆ hợp đồng cho vay tiên ding 4 22.1, Một sô nội ding của hop đồng cho vay tiêu ding 2 321.

Mục dich sỡ dang vén vay 4 3 313. Lai mất cho vay tiêu ding 46 22. VỀ các biện pháp tha hỗ ng 32 222. Giao kếthợp đồng cho vay tiên ding 34 23, VỆ các host động khác của công ty t chính nhằm phát iễn cho vay Nêu ding 7 CHUONG 3 ĐỀ XUẤT PHAP LÝ NHẰM NÂNG CAO HIÊU QUACUA AP DUNG PHÁP LUAT VỀ CHO VAY TIEU DUNG TẠI CÁC CÔNG TY TÀI CHÍNH 6 ” VỀ mục dich sỡ dang vốn vey 6 32 VÌ vấn đồ thu hdi nợ 64 33 VỀ lã suất cho vay tiêu ding của công ty t chin, 67 34 Vé host động giao kết hop đồng cho vay tiéu ding 6 3s MGt sé xuất khác nhằm ning cao hiệu quả cia host động cho vay êu, ding 70 KẾT LUẬN 74 MỞ ĐÀU 1.

LýdenghiêncúuđỀ tài Cho vay tiêu đồng là một thi troờng rộng lớn và nhiêu tiém năng phát hiển, trở thành một nh vục hấp dẫn đổi với các tổ chức in dụng Từ những năm đâu cia thé ki XX, hoạt động cho vay tiêu ding đã đạt tốc độ phát triển nhanh ching ở không chỉ các nước phát trién thuộc khu vục Đắc Mỹ và Liên minh Châu Âu ma còn phát tiễn rãi rông ra các nước dang phát tiển thuộc khu vục Nam Mỹ, ChâuA — Thái Binh Duong, Trung Âu và Đồng Au Tai Việt Nam, việc cho vay để mua các sin phim điện máy, phương tin di lạ, điện thoại. dong ngày cảng phổ biễn và phát hiển mạnh mỡ. Theo thống kệ từ Ngân hing Nhà nước, tinh đến cuốt năm 2012, ting dự nợ cho vay tiêu ding chỉ chiếm 8% tổng & nơ tin dang của nền ánh tổ, đến cuối năm 2018, dự nợ tin đụng tiêu ding đã det khoảng 14 tiéu tỷ đồng, chiêm khoảng 19,496 g rng của nên ánh Trong tổng dự nợ tin dụng tiêu ding tinh din cudi năm 2018 đồ, dự nợ côn các công ty ti chính tiêu ding chiém khoảng 8% (trong đương 110 000 tỷ đồng), con lạ la tin dạng tiêu ding từ các ngân hing thương mai (chiém S856) và các tổ chức tai chính khác như Fintech, tai chính vi mồ, cho vay ngang hàng. Nhân định được xu hướng phát iển của ngành tài chỉnh thể giới nói chúng vi trong nước nói riêng, cơ quan quản lý nhà nước đã ban hành nhồng quy dint cảnh hướng quân ý và mỡ rông hoạt động cho vay tiêu ding Tuy nhiễn, host động cho vay iêu ding tai Việt Nam vin chỉ được đánh gá là dang bước đầu phát tiễn so với thé giới và vẫn còn nhiễu mới mã và bit cập, hộ thống pháp lý đều chỉnh host động cho vay tiêu đùng t các công ty tả chính vẫn dang côn nhiễu han chế Tir các yêu cầu khách quan vé lý luân và thục tin, học viên đã lựa chon để thị “Ap đựng pháp nat cho vay tiền đầng ti các công ty tài chính và để xuất pháp lý" làm đề tử luận văn thạc i cña mình với mong muốn những nghiên cửa —————=.

mena cong th -co-hy-gaeoe i n a ng 1582018 2 - tụ cp 20180504224220060 quen đểm và để xuất cia mình sẽ đồng gop phần nào đó trong việc hoàn thiện khung pháp lý về host động cho vay têu dang nổi chung và cho vay tiêu ding cũa công ty tải chính nai ông 2. Tinh hình nghiền cứu những vin đề lên quan đến đề tài Cho vay tiêu ding not chung và host đồng cho vay tiêu ding của công ty ti chính nó riêng là vẫn để đã được nhiều tác gã nghiên cứu ở các góc độ và khía canh khác nhau. Trin phương diện pháp lý, từ khi các quy din vỀ cho vay tiêu ding được ban hãnh, một số công trình nghiên cứu có dé tai liên quan đến khía cạnh. này cụ thé là @___ Pháttmiễnchovag âu đồng tạ công ty tài chỉnh od phần Dét may Tiệt Nam Dai học Quốc gia Hà Nồi — Trường Đại học Kinh té, tác giá Lê Héng Nga, POSTS Trân Thị Thái Hà hoớng dfn; luận văn Thạc a Tài chính — Ngân hãng ~2012 (@ Nông cao năng luc cơnh:tranh trong hoạt động cho vay tat công tài chính C4 phần hoá chất Tiét Nem; Hoc viên N gần hàng, tác giả: Nguyễn Thi Hot, Tuân vin thạc 6 Tải chính — Ngân hàng — 2013, Ga) Pháp luật về hoạt đồng tin chang của côngty tài chính và thực tẾn áp hong tat công fp tn chỉnh Tmnashin; Dai học Quốc gia Ha Nội — Khoa Luật, tác gi Thiệu Thị Chiên, TS.

Nguyễn Thi Lan Hương hướng din, luận vin Thạc Luft học ~2013, Gi) __ Pháp Indtvd hoat đồng của các công ty ti chỉnh ở Tiệt Nam; Đai học Quốc gis Hà Nội — Khon Luật, tác gã Nguyễn Tho Hương, TS.