Luận văn thạc sĩ hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện thái thụy thái bình

Luận văn thạc sĩ phân tích hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thái Thụy, Thái Bình.

• Tác giả: Nguyễn Xuân Hoàng
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thành Hiếu
• Trường học: Đại học Quốc gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Huyện Thái Thụy, Thái Bình
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• CAM KẾT
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC SƠ ĐỒ
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu
• 1.2. Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Nguồn vốn tự có
• 1.2.2. Nguồn vốn huy động
• 1.2.3. Nguồn vốn vay
• 1.2.4. Nguồn vốn khác
• 1.3. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Vai trò của vốn huy động đối với ngân hàng thương mại
• 1.3.2. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.3.3. Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả của hoạt động huy động vốn
• 1.3.3.1. Quy mô và chất lượng nguồn vốn
• 1.3.3.2. Chi phí huy động vốn
• 1.3.3.3. Sự phù hợp giữa huy động vốn với sử dụng vốn
• 1.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới tăng cường huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.4.1. Nhóm nhân tố chủ quan
• 1.4.2. Nhóm nhân tố khách quan
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN VĂN
• 2.1. Phương pháp thu thập số liệu
• 2.2. Phương pháp thống kê và phân tích số liệu thống kê
• 2.3. Phương pháp so sánh
• 2.4. Phương pháp tham vấn chuyên gia
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THÁI THỤY, THÁI BÌNH
• 3.1. Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình
• 3.1.1. Khái quát quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình
• 3.1.2. Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động
• 3.1.3. Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình
• 3.2. Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình
• 3.2.1. Phân tích thực trạng huy động vốn theo các hình thức huy động vốn
• 3.2.2. Phân tích thực trạng huy động vốn theo các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động huy động vốn
• 3.3. Đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình
• 3.3.1. Kết quả đạt được
• 3.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 4. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THÁI THỤY, THÁI BÌNH
• 4.1. Định hướng huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình
• 4.1.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình
• 4.1.2. Định hướng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình
• 4.2. Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình
• 4.2.1. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
• 4.2.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 4.2.3. Phát triển và mở rộng mạng lưới huy động vốn
• 4.2.4. Từng bước thực hiện chiến lược cạnh tranh lãi suất
• 4.2.5. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng một cách đồng bộ
• 4.2.6. Phát triển các dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn
• 4.2.7. Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gắn với đổi mới phong cách giao dịch
• 4.2.8. Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả
• 4.3. Kiến nghị với Chính phủ
• 4.4. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 4.5. Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
• 4.6. Đối với Chính quyền huyện Thái Thụy
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Nghiên Cứu Hoạt Động Huy Động Vốn Agribank 55 ký tự

Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh khốc liệt, vốn là yếu tố tiên quyết cho mọi hoạt động kinh doanh, kể cả ngân hàng. Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam (Agribank) cũng không ngoại lệ. Việc huy động vốn hiệu quả là thách thức lớn, đặc biệt khi Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế. Nghiên cứu, phân tích hoạt động huy động vốn giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh và đóng góp vào phát triển kinh tế địa phương. Nhiều công trình nghiên cứu đã đề cập đến huy động vốn tại các ngân hàng, tuy nhiên, chưa có nghiên cứu chuyên sâu về hoạt động huy động vốn tại chi nhánh cụ thể của Agribank.

1.1. Các Nghiên Cứu Về NHTM Và Huy Động Vốn

Các tác giả như Trương Thị Hải Yến, Ngô Xuân Hoàng, Đỗ Minh Huệ đều thống nhất định nghĩa NHTM dựa trên Luật các TCTD. Tuy nhiên, quan điểm về nguồn vốn huy động còn khác nhau. Một số tác giả cho rằng nguồn vốn huy động bao gồm tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá và đi vay, trong khi những người khác lại phân tích sâu hơn về cấu trúc của nguồn vốn nợ và vốn chủ sở hữu. Điểm chung là các nghiên cứu đều nhấn mạnh tầm quan trọng của hiệu quả huy động vốn đối với sự phát triển của ngân hàng.

1.2. Quan Điểm Về Hiệu Quả Hoạt Động Huy Động Vốn

Các tác giả như Đỗ Minh Huệ, Nguyễn Thị Thủy, Trương Thị Hải Yến đồng quan điểm về hiệu quả huy động vốn. Đó là khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo an toàn và sinh lợi cao. Trần Nhã Trân còn bổ sung thêm yếu tố tích hợp với dịch vụ ngân hàng. Vũ Thu Giang thì tiếp cận dưới góc độ chất lượng, nhấn mạnh sự phù hợp giữa khả năng huy động và nhu cầu sử dụng vốn. Nguyễn Thị Hường lại cho rằng tính ổn định của nguồn vốn là yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả huy động vốn.

1.3. Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Huy Động Vốn Ngân Hàng

Các nghiên cứu đều thống nhất rằng hoạt động huy động vốn chịu ảnh hưởng bởi cả yếu tố chủ quan và khách quan. Yếu tố chủ quan bao gồm chính sách lãi suất, cơ sở vật chất, uy tín, đa dạng sản phẩm. Yếu tố khách quan bao gồm pháp luật, tình hình kinh tế, môi trường cạnh tranh. Các tác giả như Đỗ Minh Huệ, Nguyễn Thị Thủy còn đề cập đến hiệu quả cho vay, đầu tư và hoạt động Marketing. Sự kết hợp hài hòa các yếu tố này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng.

II. Nguồn Vốn Ngân Hàng Nông Nghiệp Tổng Quan Phân Loại 58 ký tự

Nguồn vốn huy động là yếu tố sống còn của mọi ngân hàng. Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam cũng không ngoại lệ. Nguồn vốn này được sử dụng để thực hiện các hoạt động cho vay, đầu tư và thanh toán. Việc quản lý và sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động là yếu tố then chốt để đảm bảo sự ổn định và phát triển của ngân hàng. Luận văn này tập trung phân tích sâu về các nguồn vốn huy động của Agribank, từ đó đưa ra các giải pháp để tăng cường hoạt động huy động vốn.

2.1. Nguồn Vốn Tự Có Của Ngân Hàng Agribank

Nguồn vốn tự có bao gồm vốn điều lệ, quỹ dự trữ và lợi nhuận chưa phân phối. Đây là nguồn vốn quan trọng, thể hiện sức mạnh tài chính và khả năng tự chủ của ngân hàng. Vốn điều lệ Agribank đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng các yêu cầu về vốn pháp định và đảm bảo khả năng thanh toán. Quỹ dự trữ được trích lập từ lợi nhuận, giúp ngân hàng đối phó với các rủi ro có thể xảy ra. Lợi nhuận chưa phân phối là nguồn vốn tiềm năng, có thể được sử dụng để tái đầu tư hoặc chia cổ tức.

2.2. Nguồn Vốn Huy Động Từ Khách Hàng Agribank

Nguồn vốn huy động từ khách hàng là nguồn vốn chủ yếu của Agribank. Bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm. Khách hàng huy động vốn đóng vai trò quan trọng, cung cấp nguồn lực tài chính để ngân hàng hoạt động. Việc đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, áp dụng chính sách lãi suất cạnh tranh và nâng cao chất lượng dịch vụ sẽ giúp Agribank thu hút và giữ chân khách hàng. Tiền gửi tiết kiệm thường chiếm tỷ trọng lớn và có tính ổn định cao.

2.3. Nguồn Vốn Vay Và Các Nguồn Khác Agribank

Ngoài vốn tự có và vốn huy động từ khách hàng, Agribank còn có thể vay vốn từ các tổ chức tài chính khác, như Ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng thương mại khác trong và ngoài nước. Các nguồn vốn khác bao gồm phát hành trái phiếu, nhận ủy thác đầu tư. Nguồn vốn vay giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn và trung hạn. Việc quản lý rủi ro tín dụng và lãi suất là yếu tố quan trọng khi sử dụng nguồn vốn vay.

III. Phân Tích Thực Trạng Huy Động Vốn Tại Agribank Thái Thụy 59 ký tự

Chương này sẽ đi sâu vào phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình. Phân tích tập trung vào các hình thức huy động vốn, các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động và đánh giá những kết quả đạt được, hạn chế cũng như nguyên nhân. Việc đánh giá chi tiết này là cơ sở để đề xuất các giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng nông nghiệp trong chương tiếp theo.

3.1. Khái Quát Về Agribank Chi Nhánh Thái Thụy Thái Bình

Giới thiệu về quá trình hình thành, phát triển, cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình. Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong giai đoạn nghiên cứu. Các thông tin này giúp hiểu rõ hơn về bối cảnh hoạt động và vai trò của chi nhánh trong hệ thống Agribank.

3.2. Phân Tích Hình Thức Huy Động Vốn Tại Chi Nhánh

Phân tích chi tiết thực trạng huy động vốn theo các hình thức huy động vốn khác nhau, như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá. So sánh tỷ trọng của từng hình thức trong tổng nguồn vốn huy động. Đánh giá ưu điểm và nhược điểm của từng hình thức. Phân tích này giúp xác định các hình thức huy động vốn hiệu quả và có tiềm năng phát triển tại chi nhánh. Đồng thời đánh giá cơ cấu huy động vốn tại chi nhánh.

3.3. Đánh Giá Hiệu Quả Huy Động Vốn Agribank Thái Thụy

Phân tích thực trạng huy động vốn theo các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động, như quy mô nguồn vốn, tốc độ tăng trưởng, chi phí huy động vốn. Đánh giá sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn. So sánh các chỉ tiêu này với các chi nhánh khác của Agribank và với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn. Phân tích này giúp đánh giá khách quan hiệu quả hoạt động huy động vốn của chi nhánh và xác định các vấn đề cần cải thiện.

IV. Giải Pháp Tăng Cường Huy Động Vốn Cho Agribank 55 ký tự

Dựa trên những phân tích về thực trạng hoạt động huy động vốn, chương này sẽ đề xuất các giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình. Các giải pháp được đưa ra dựa trên định hướng huy động vốn của ngân hàng và phù hợp với điều kiện thực tế của địa phương. Các giải pháp này tập trung vào việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, phát triển mạng lưới huy động vốn và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.

4.1. Đa Dạng Hóa Các Hình Thức Huy Động Vốn

Đề xuất các giải pháp để đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, như phát triển các sản phẩm tiền gửi mới, triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, tăng cường huy động vốn từ các tổ chức kinh tế. Nghiên cứu và triển khai các hình thức huy động vốn phù hợp với đặc thù của địa phương. Việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng và tăng cường nguồn vốn huy động.

4.2. Nâng Cao Chất Lượng Nguồn Nhân Lực Ngân Hàng

Đề xuất các giải pháp để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, như đào tạo nghiệp vụ, nâng cao kỹ năng giao tiếp, xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp và tận tâm. Tạo môi trường làm việc tốt để thu hút và giữ chân nhân tài. Nguồn nhân lực chất lượng cao là yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn và chất lượng dịch vụ.

4.3. Phát Triển Mở Rộng Mạng Lưới Huy Động Vốn

Đề xuất các giải pháp để phát triển và mở rộng mạng lưới huy động vốn, như mở thêm các điểm giao dịch, tăng cường hợp tác với các tổ chức, cá nhân trên địa bàn, phát triển các kênh huy động vốn trực tuyến. Mạng lưới huy động vốn rộng khắp giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều khách hàng và tăng cường khả năng huy động vốn.

V. Quản Trị Rủi Ro Và Hiệu Quả Huy Động Vốn Agribank 58 ký tự

Để hoạt động huy động vốn hiệu quả, cần chú trọng đến quản trị rủi ro. Quản trị rủi ro giúp ngân hàng hạn chế các tổn thất có thể xảy ra do biến động lãi suất, rủi ro thanh khoản và rủi ro tín dụng. Cần xây dựng hệ thống quản trị rủi ro hiệu quả, bao gồm các quy trình, quy định và công cụ để nhận diện, đánh giá, đo lường và kiểm soát rủi ro. Quản trị rủi ro tốt giúp nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng.

5.1. Quản Trị Rủi Ro Lãi Suất Trong Huy Động Vốn

Rủi ro lãi suất là rủi ro do biến động lãi suất thị trường ảnh hưởng đến lợi nhuận và giá trị tài sản của ngân hàng. Để quản trị rủi ro lãi suất, cần theo dõi sát sao diễn biến lãi suất thị trường, sử dụng các công cụ phòng ngừa rủi ro, như hợp đồng hoán đổi lãi suất, và điều chỉnh chính sách lãi suất linh hoạt. Việc quản trị rủi ro lãi suất giúp ngân hàng ổn định lợi nhuận và bảo vệ giá trị tài sản.

5.2. Quản Trị Rủi Ro Thanh Khoản Của Agribank

Rủi ro thanh khoản là rủi ro ngân hàng không đủ khả năng thanh toán các khoản nợ đến hạn. Để quản trị rủi ro thanh khoản, cần duy trì tỷ lệ dự trữ bắt buộc, quản lý dòng tiền hiệu quả, và có kế hoạch ứng phó với các tình huống khẩn cấp. Việc quản trị rủi ro thanh khoản giúp ngân hàng đảm bảo khả năng thanh toán và duy trì uy tín.

5.3. Rủi Ro Tín Dụng Liên Quan Huy Động Vốn Agribank

Rủi ro tín dụng phát sinh khi khách hàng không trả được nợ vay, ảnh hưởng đến nguồn vốn và lợi nhuận của ngân hàng. Để quản trị rủi ro tín dụng, cần thẩm định kỹ lưỡng khả năng trả nợ của khách hàng, thiết lập hệ thống xếp hạng tín dụng và quản lý tài sản đảm bảo chặt chẽ. Việc quản trị rủi ro tín dụng giúp ngân hàng giảm thiểu tổn thất và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.

VI. Kết Luận Và Triển Vọng Phát Triển Huy Động Vốn 53 ký tự

Luận văn đã phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình và đề xuất các giải pháp tăng cường huy động vốn. Các giải pháp này có tính khả thi và phù hợp với điều kiện thực tế của địa phương. Tuy nhiên, để triển khai thành công các giải pháp này, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng, chính quyền địa phương và các tổ chức, cá nhân trên địa bàn.

6.1. Tóm Lược Kết Quả Nghiên Cứu Về Agribank

Tóm tắt những kết quả nghiên cứu chính, bao gồm những thành công, hạn chế và nguyên nhân của hoạt động huy động vốn tại chi nhánh. Đánh giá mức độ đóng góp của luận văn vào việc nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. Nêu bật những điểm mới và sáng tạo của luận văn so với các nghiên cứu trước đây.

6.2. Triển Vọng Phát Triển Huy Động Vốn Agribank

Đề xuất các định hướng phát triển hoạt động huy động vốn của chi nhánh trong tương lai, phù hợp với xu hướng phát triển của ngành ngân hàng và nhu cầu của thị trường. Nhấn mạnh vai trò của công nghệ, sự sáng tạo và chất lượng dịch vụ trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn. Kêu gọi sự chung tay của các bên liên quan để xây dựng một hệ thống ngân hàng vững mạnh và phát triển.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn đóng vai trò huyết mạch trong toàn bộ chu trình kinh doanh của các ngân hàng thương mại, thường chiếm tỷ trọng từ 80% đến 90% tổng nguồn vốn hoạt động. Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) – Chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình, việc tạo lập một nguồn vốn dồi dào, ổn định là yếu tố tiên quyết nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng phục vụ phát triển kinh tế biển, nông nghiệp công nghệ cao và xây dựng cơ sở hạ tầng nông thôn mới.

Vấn đề cốt lõi đặt ra trong giai đoạn 2013–2015 là chi nhánh phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng trên địa bàn, dẫn đến tình trạng cơ cấu nguồn vốn thiếu cân đối, chi phí đầu vào gia tăng và tính ổn định của dòng tiền chưa cao. Mục tiêu nghiên cứu cụ thể của luận văn là hệ thống hóa cơ sở lý luận về huy động vốn, phân tích và đánh giá thực trạng quy mô, cơ cấu, chi phí huy động vốn tại Agribank Chi nhánh huyện Thái Thụy giai đoạn 2013–2015, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động này trong giai đoạn tiếp theo.

Nghiên cứu được thực hiện trên phạm vi không gian tại Agribank Chi nhánh huyện Thái Thụy, tỉnh Thái Bình và phạm vi thời gian tập trung vào số liệu thực tế giai đoạn 2013–2015. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn quan trọng, giúp chi nhánh củng cố tốc độ tăng trưởng nguồn vốn bình quân trên 14%/năm, kiểm soát chi phí trả lãi vốn chiếm khoảng 78% tổng chi phí hoạt động, đồng thời nâng cao năng lực tài trợ tín dụng cho nền kinh tế địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên nền tảng Lý thuyết Trung gian tài chính (Financial Intermediation Theory) và Lý thuyết Quản trị Tài sản Nợ - Tài sản Có (Asset-Liability Management - ALM). Theo quy định tại Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 và văn bản sửa đổi bổ sung năm 2015, ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng nhằm mục tiêu lợi nhuận, trong đó vốn huy động được xem là một khoản nợ chiếm tỷ trọng lớn nhất. Bên cạnh đó, luận văn tiếp cận quan điểm quản trị chất lượng theo tiêu chuẩn ISO, định nghĩa chất lượng huy động vốn là sự phù hợp tối ưu giữa khả năng huy động vốn và nhu cầu sử dụng vốn.

Nghiên cứu tập trung làm rõ 5 khái niệm chuyên ngành cốt lõi:

1. Vốn tự có: Nguồn lực tài chính thuộc sở hữu ngân hàng, giữ vai trò tấm đệm phòng ngừa rủi ro và quyết định năng lực hoạt động.
2. Vốn huy động: Nguồn tài chính chủ yếu được ngân hàng khai thác từ dân cư, tổ chức kinh tế và phát hành giấy tờ có giá.
3. Tiền gửi giao dịch và phi giao dịch: Tiền gửi thanh toán phục vụ luân chuyển tiền tệ và tiền gửi tiết kiệm hưởng lãi.
4. Chi phí huy động vốn biên (Marginal Cost of Funds): Chi phí phát sinh khi ngân hàng huy động thêm một đơn vị vốn mới.
5. Sự chuyển hoán kỳ hạn: Nghiệp vụ sử dụng một tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn ổn định để tài trợ cho các khoản vay trung và dài hạn.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn khai thác nguồn dữ liệu thứ cấp toàn diện từ 100% các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và bảng cân đối nguồn vốn - sử dụng vốn nội bộ của Agribank Chi nhánh huyện Thái Thụy trong toàn bộ chuỗi thời gian 36 tháng (2013–2015). Để bổ trợ cho dữ liệu định lượng, tác giả thực hiện phương pháp tham vấn chuyên gia với cỡ mẫu 15 cán bộ quản lý và chuyên viên nguồn vốn - tín dụng tại chi nhánh theo phương pháp chọn mẫu phi ngẫu nhiên có chủ đích, nhằm thu thập đánh giá sâu về chất lượng dịch vụ và rào cản vận hành.

Phương pháp phân tích chủ đạo bao gồm:

• Thống kê mô tả và so sánh chuỗi thời gian: Đánh giá tốc độ tăng trưởng liên hoàn, tỷ trọng cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng, kỳ hạn, loại tiền.
• Phương pháp xác định chi phí bình quân gia quyền theo nguyên giá và chi phí biên: Đo lường chính xác giá thành của từng kênh huy động, làm cơ sở xác định biên độ lãi ròng.
• Lý do lựa chọn: Sự kết hợp giữa phân tích định lượng tài chính và tham vấn định tính giúp bảo đảm độ tin cậy cao, bám sát diễn biến thị trường tiền tệ tại địa bàn ven biển.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô nguồn vốn huy động tăng trưởng liên tục qua các năm nhưng có dấu hiệu chậm lại về tốc độ. Tổng vốn huy động năm 2013 đạt khoảng 1.150 tỷ đồng, tăng lên 1.320 tỷ đồng vào năm 2014 (tăng 14,78%) và đạt mốc trên 1.510 tỷ đồng vào năm 2015 (tăng 14,39%). Tỷ lệ vốn huy động trên tổng dư nợ tín dụng duy trì ở mức trên 92%, bảo đảm tính tự chủ về vốn cho chi nhánh.

Thứ hai, cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng có sự phân hóa rõ nét khi nguồn tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng áp đảo từ 83,5% đến 86,2% tổng nguồn vốn huy động trong suốt giai đoạn 2013–2015. Ngược lại, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp chỉ dao động ở mức khiêm tốn từ 13,8% đến 16,5%.

Thứ ba, mất cân đối nghiêm trọng về cơ cấu kỳ hạn và loại tiền. Vốn huy động bằng nội tệ (VNĐ) chiếm tỷ trọng tuyệt đối từ 96,5% đến 98,2%, trong khi ngoại tệ chỉ chiếm khoảng 1,8% đến 3,5%. Về kỳ hạn, nguồn vốn ngắn hạn dưới 12 tháng chiếm tới 71,4% tổng nguồn vốn vào năm 2015, tạo ra áp lực quản trị rủi ro thanh khoản khi cho vay trung và dài hạn.

Thứ tư, chi phí huy động vốn chiếm tỷ lệ quá lớn trong cơ cấu chi phí hoạt động. Chi phí trả lãi tiền gửi chiếm từ 76,8% đến 81,2% tổng chi phí của chi nhánh, trong đó chi phí phi lãi phục vụ khuyến mãi, tiếp thị còn ở mức thấp, dưới 3% tổng chi phí huy động.

Thảo luận kết quả

Thực trạng cơ cấu tiền gửi nghiêng mạnh về dân cư và kỳ hạn ngắn bắt nguồn từ đặc thù kinh tế huyện Thái Thụy – nơi thu nhập của người dân chủ yếu từ đánh bắt, nuôi trồng thủy hải sản và kinh doanh tiểu thương theo mùa vụ. Người dân có xu hướng gửi tiền ngắn hạn để dễ dàng rút vốn tái đầu tư sản xuất.

Kết quả này hoàn toàn tương đồng với các nghiên cứu thực nghiệm tại các ngân hàng thương mại khu vực nông nghiệp nông thôn của Đỗ Minh Huệ (2011) và Trương Thị Hải Yến (2014), khi các chi nhánh cấp huyện phụ thuộc lớn vào tiền gửi tiết kiệm dân cư. Sự chênh lệch kỳ hạn giữa huy động ngắn hạn (71,4%) và nhu cầu vay trung dài hạn (chiếm khoảng 35% dư nợ) đặt chi nhánh trước thách thức rủi ro thanh khoản và biến động lãi suất thị trường.

Để minh họa trực quan, dữ liệu nghiên cứu có thể được thể hiện qua biểu đồ tròn so sánh tỷ trọng nguồn vốn theo đối tượng (Dân cư 86,2% đối lập với Tổ chức kinh tế 13,8%) và biểu đồ cột ghép thể hiện tương quan giữa quy mô vốn huy động và tổng dư nợ tín dụng qua 3 năm 2013–2015.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi và phát triển gói sản phẩm đặc thù: Thiết kế các sản phẩm chuyên biệt như "Tiết kiệm tích lũy theo mùa vụ thủy hải sản" và "Tiết kiệm gửi góp linh hoạt", đặt mục tiêu nâng tỷ trọng tiền gửi trung và dài hạn từ 28,6% lên 38% vào năm 2018. Chủ thể thực hiện: Phòng Kế hoạch - Tín dụng phối hợp cùng Phòng Kế toán - Ngân quỹ.

2. Đẩy mạnh hiện đại hóa công nghệ và ngân hàng số: Lắp đặt thêm từ 3 đến 5 máy ATM/CDM tại các khu kinh tế ven biển trọng điểm như thị trấn Diêm Điền, Thụy Xuân; triển khai dịch vụ trả lương qua tài khoản cho 100% doanh nghiệp trên địa bàn, nhằm tăng tỷ trọng tiền gửi thanh toán không kỳ hạn (CASA) từ dưới 8% lên 15% vào năm 2019. Chủ thể thực hiện: Ban Giám đốc và Bộ phận Tin học.

3. Hoàn thiện chiến lược định giá và quản trị chi phí biên: Áp dụng phương pháp định giá lãi suất cá biệt linh hoạt cho các khách hàng doanh nghiệp lớn và khách hàng gửi tiền dài hạn, duy trì biên độ lãi ròng (NIM) ở mức tối thiểu 2,8% - 3,2%/năm trong giai đoạn 2016–2020. Chủ thể thực hiện: Phòng Kế toán - Ngân quỹ.

4. Nâng cao năng lực chuyên môn và đổi mới phong cách giao dịch: Tổ chức đào tạo nghiệp vụ tư vấn tài chính và văn hóa ứng xử định kỳ hàng quý cho 100% cán bộ giao dịch viên, phấn đấu nâng chỉ số hài lòng của khách hàng lên trên 92% vào năm 2017. Chủ thể thực hiện: Phòng Tổ chức Hành chính.

Khuyến nghị cấp vĩ mô: Đề xuất Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Agribank Trụ sở chính xem xét cơ chế tái cấp vốn ưu đãi cho các chi nhánh ven biển, đồng thời phân cấp linh hoạt khung lãi suất tiền gửi để nâng cao sức cạnh tranh tại địa phương.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

• Ban Lãnh đạo và cán bộ quản lý chi nhánh ngân hàng thương mại: Ứng dụng mô hình phân tích chi phí huy động vốn biên và bộ giải pháp cân đối kỳ hạn nhằm tái cấu trúc nguồn vốn tại các địa bàn nông thôn, ven biển.
• Học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo điển hình về phương pháp luận phân tích bảng cân đối nguồn vốn, đánh giá hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cấp cơ sở.
• Chuyên viên phát triển sản phẩm và marketing ngân hàng: Khai thác bức tranh hành vi gửi tiền của cư dân vùng duyên hải để thiết kế các gói tiết kiệm may đo phù hợp chu kỳ kinh doanh nông - thủy sản.
• Cơ quan hoạch định chính sách kinh tế địa phương: Tham khảo dữ liệu về dòng vốn tiền gửi và dư nợ để xây dựng chính sách kết nối vốn tín dụng với các dự án kinh tế biển trọng điểm tại tỉnh Thái Bình.

Câu hỏi thường gặp

Nguồn vốn huy động tại Agribank Thái Thụy có đặc điểm nổi bật nào?
Nguồn vốn tại chi nhánh chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm dân cư bằng đồng Việt Nam, chiếm trên 85% tổng nguồn vốn huy động. Ngược lại, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và tiền gửi ngoại tệ chiếm tỷ trọng rất nhỏ, lần lượt dưới 15% và 3,5%.

Tại sao chi nhánh lại gặp áp lực lớn về chi phí trả lãi?
Chi phí trả lãi tiền gửi chiếm tới 76,8% - 81,2% tổng chi phí hoạt động do chi nhánh phụ thuộc vào nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư có lãi suất cao, trong khi nguồn tiền gửi không kỳ hạn chi phí thấp (CASA) chiếm tỷ lệ chưa đến 8%.

Mất cân đối kỳ hạn ảnh hưởng như thế nào đến hoạt động của ngân hàng?
Vốn ngắn hạn dưới 12 tháng chiếm tới 71,4% trong khi nhu cầu vay trung dài hạn phát triển hạ tầng, tàu thuyền chiếm khoảng 35% dư nợ, tạo ra rủi ro thanh khoản nếu khách hàng rút tiền đồng loạt trước hạn.

Phương pháp xác định chi phí nào được luận văn khuyến nghị áp dụng?
Luận văn khuyến nghị kết hợp phương pháp chi phí bình quân gia quyền theo nguyên giá để đánh giá quá khứ và phương pháp chi phí huy động vốn biên để định giá các gói tín dụng, dịch vụ mới sinh lời hiệu quả.

Giải pháp đột phá nào giúp chi nhánh gia tăng nguồn vốn giá rẻ?
Đẩy mạnh chuyển đổi số, mở rộng mạng lưới ATM/CDM và cung cấp dịch vụ thanh toán hóa đơn tự động, trả lương qua tài khoản cho doanh nghiệp nhằm tăng quy mô tiền gửi thanh toán không kỳ hạn.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích toàn diện thực trạng huy động vốn tại Agribank Chi nhánh huyện Thái Thụy giai đoạn 2013–2015, ghi nhận mức quy mô đạt trên 1.510 tỷ đồng với mức tăng trưởng bình quân trên 14%/năm.
• Nghiên cứu chỉ rõ điểm nghẽn lớn nhất là cơ cấu vốn chưa bền vững khi tiền gửi dân cư ngắn hạn chiếm hơn 70% và chi phí trả lãi chiếm khoảng 78% tổng chi phí.
• Công trình đã hệ thống hóa và ứng dụng thành công khung phân tích chi phí bình quân gia quyền kết hợp chi phí biên trong việc lượng hóa hiệu quả nguồn vốn.
• Đề xuất đồng bộ 4 nhóm giải pháp có tính ứng dụng cao về sản phẩm, công nghệ, lãi suất và nhân lực cho lộ trình 2016–2020.
• Đóng góp luận cứ khoa học thực tiễn vững chắc phục vụ mục tiêu tái cơ cấu nguồn vốn và phát triển kinh tế bền vững cho huyện ven biển Thái Thụy.

Kế hoạch triển khai tiếp theo cần tập trung số hóa quy trình và đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi ngay trong giai đoạn 2016–2018. Luận văn là tài liệu tham khảo giá trị cho các nhà quản trị ngân hàng và chuyên gia kinh tế trong việc tối ưu hóa quản trị nguồn vốn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn đƣợc kết cấu thành 4 chƣơng, cụ thể nhƣ sau: - CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI. - CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN VĂN. - CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THÁI THỤY, THÁI BÌNH.Binh TIEU LUAN MOI download : [e-mail] - CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THÁI THỤY, THÁI BÌNH.Binh TIEU LUAN MOI download : [e-mail] CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Tổng quan tình hình nghiên cứu Cũng nhƣ các ngành nghề kinh doanh khác, để cho hoạt động kinh doanh đƣợc diễn ra thƣờng xuyên và liên tục thì cần phải có tƣ liệu sản xuất.

Ngân hàng thƣơng mại là một Doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ trong đó tiền là nguyên liệu chính trong việc tạo ra sản phẩm ngân hàng, là một thứ nguyên liệu độc tôn không thể thay thế. Hoạt động tìm kiếm tƣ liệu sản xuất của ngân hàng là hoạt động huy động vốn. Do vậy, làm thế nào để hoạt động huy động vốn hiệu quả luôn là vấn đề trăn trở của các nhà quản lý ngân hàng. Trong thời gian qua đã có nhiều tác giả lựa chọn đề tài huy động vốn tại một số ngân hàng làm đề tài nghiên cứu của mình; nhiều tài liệu về NHTM và các hoạt động của NHTM trong đó có hoạt động huy động vốn.

Khi đƣa ra khái niệm về NHTM, luận văn các tác giả Trƣơng Thị Hải Yến (2014, Ngô Xuân Hoàng (2013), Đỗ Minh Huệ (2011), Nguyễn Thị Hƣờng (2012), Nguyễn Thị Thuỷ (2012), Trần Nhã Trân (2012), Vũ Thị Kim Oanh (2012) ), Vũ Thu Giang (2013) đều căn cứ theo Luật các TCTD nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa số 47/2015/QH12 ngày 16/06/2015: “Ngân hàng thƣơng mại là loại hình ngân hàng đƣợc thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”. Nghiên cứu về các nguồn vốn huy động của NHTM, luận văn các tác giả có khá nhiều quan điểm khác nhau. Các tác giả Nguyễn Thị Hƣờng, Nguyễn Thị Thủy cho rằng, NHTM có thể huy động vốn dƣới các hình thức nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, đi vay và các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nƣớc (NHNN). Tác giả Vũ Thị 5 (LUAN.Binh TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Kim Oanh cho rằng: phát hành giấy tờ có giá về bản chất là đi vay nên nguồn vốn huy động đƣợc cấu thành từ tiền gửi và đi vay.

Tác giả Trần Nhã Trân, Đỗ Minh Huệ đƣa ra suy luận nguồn vốn chủ sở hữu là nguồn vốn ngân hàng huy động đƣợc nên nguồn vốn huy động gồm vốn chủ sở hữu và vốn nợ trong đó vốn nợ gồm tiền gửi, đi vay. Nghiên cứu về quan niệm hiệu quả hoạt động huy động vốn, các tác giả: Đỗ Minh Huệ, Nguyễn Thị Thủy, Trƣơng Thị Hải Yến có cùng cách hiểu về hiệu quả huy động vốn của NHTM là kết quả huy động mà ngân hàng đạt đƣợc, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo đƣợc mục tiêu an toàn và sinh lợi cao trong từng thời kỳ. Tác giả Trần Nhã Trân còn cho rằng: hiệu quả hoạt động huy động vốn đƣợc thể hiện khả năng tích hợp với dịch vụ mà ngân hàng đƣa ra. Tác giả Vũ Thu Giang đƣa ra quan niệm về chất lƣợng huy động vốn dựa trên định nghĩa của tổ chức quốc tế về chất lƣợng trong tiêu chuẩn hoá ISO: “ Chất lƣợng là tổng thể các đặc điểm và đặc tính của một sản phẩm hoặc dịch vụ có khả năng thỏa mãn đƣợc nhu cầu nêu ra”, hay, “ Chất lƣợng là phù hợp với mục đích và sự sử dụng”.

Theo đó, tác giả cho rằng: “ Chất lƣợng huy động vốn là sự phù hợp giữa khả năng huy động vốn và nhu cầu sử dụng vốn”, khả năng huy động vốn và nhu cầu sử dụng vốn là 2 đại lƣợng có mối quan hệ biện chứng tác động qua lại lẫn nhau, tăng cƣờng hoạt động huy động vốn đồng thời tăng nhu cầu sử dụng vốn nhằm đem lại hiệu quả cao nhất. Theo tác giả Nguyễn Thị Hƣờng, hoạt động huy động vốn có hiệu quả khi nguồn vốn huy động có tính ổn định. Nghiên cứu về các tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn, đa số các tác giả (Vũ Thu Giang, Vũ Thị Kim Oanh, Nguyễn Thị Thủy, Trƣơng Thị Hải Yến), đều sử dụng các tiêu chí: quy mô nguồn vốn tiền gửi đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, tốc độ tăng trƣởng cao, ổn định, cơ cấu nguồn vốn phù hợp, chi phí huy động vốn hợp lý qua việc đánh giá các chỉ tiêu: tốc 6 (LUAN.Binh TIEU LUAN MOI download : [e-mail] độ tăng trƣởng, tỷ trọng các loại vốn huy động, chi phí trả lãi và các chi phí khác. Tác giả Nguyễn Thị Thủy sử dụng chỉ tiêu chênh lệch lãi suất bình quân giữa huy động vốn và sử dụng vốn để đo lƣờng khả năng sinh lời của ngân hàng rằng hiệu quả hoạt động huy động vốn còn dựa trên một số tiêu chí nhƣ: sự đa dạng về hình thức, kỳ hạn, lãi suất, tiền tệ của các sản phẩm huy động vốn, nguồn vốn huy động có thể chuyển hóa thành tiền mặt một cách dễ dàng với chi phí thấp.

Tác giả Trần Nhã Trân đƣa ra nhiều chỉ tiêu nhƣ chi phí huy động biên, xác định lãi suất huy động theo phƣơng pháp định giá cá biệt, xác định chi phí lãi suất dựa trên tỷ lệ lạm phát và thu nhập kỳ vọng của ngƣời gửi tiền. Ngoài ra, tác giả còn cho rằng bên cạnh các tiêu chí định lƣợng thì các tiêu chí định tính cũng rất quan trọng, đó là độ hài lòng của khách hàng, đảm bảo an toàn vốn huy động, khả năng mở rộng và phát triển hoạt động, mức độ thuận tiện và lợi ích của khách hàng gửi tiền. Nghiên cứu về các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn, tất cả các tác giả đều cho rằng hoạt động huy động vốn của ngân hàng chịu ảnh hƣởng bởi các nhân tố chủ quan xuất phát từ nội tại ngân hàng và các nhân tố khách quan. Các tác giả đƣa ra các nhân tố chủ quan nhƣ chính sách lãi suất, cơ sở vật chất, trang thiết bị của ngân hàng, mạng lƣới hoạt động, uy tín, thƣơng hiệu, sự đa dạng các dịch vụ, sản phẩm huy động, chiến lƣợc kinh doanh, quy mô vốn chủ sở hữu, trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng và các nhân tố khách quan nhƣ pháp luật, chính sách Nhà nƣớc, tình trạng nền kinh tế, môi trƣờng cạnh tranh.

Tác giả Đỗ Minh Huệ, Nguyễn Thị Thủy cho rằng các yếu tố: hiệu quả hoạt động cho vay, đầu tƣ, hoạt động Marketing cũng có ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Các sách, luận văn trên đều chung nội dung là hoạt động huy động vốn tại một số ngân hàng. Tuy nhiên, chƣa có công trình nào nghiên cứu 7 (LUAN.Binh TIEU LUAN MOI download : [e-mail] hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình. Vì vậy, tác giải lựa chọn khoảng trống nghiên cứu này.

Nguồn vốn của Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thƣơng mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, hình thành lâu đời nhất trong số các tổ chức trung gian tài chính mà ngày nay mọi ngƣời đều quen thuộc. Mỗi nƣớc khác nhau về chế độ xã hội và hệ thống pháp luật khác nhau sẽ có một khái niệm và mô hình tổ chức ngân hàng khác nhau, thí dụ nhƣ sau: Ở Mỹ: NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính. Ở Pháp: NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thƣờng xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dƣới hình thức ký thác, hoặc dƣới các hình thức khai khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính. Ở Việt Nam, theo Luật các tổ chức tín dụng do quốc hội khóa XII, kỳ họp thứ 7 thông qua ngày 16 tháng 6 năm 2015 định nghĩa: “ NHTM là loại hình ngân hàng đƣợc thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.

Luật này còn định nghĩa: Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các việc kinh doanh, cung ứng thƣờng xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”. Để thực hiện hoạt động kinh doanh của mình NHTM cần phải có vốn, vậy “Nguồn vốn của NHTM là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động được để cho vay, đầu tư và đáp ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.Binh TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập và huy động đƣợc không những giúp cho ngân hàng tổ chức đƣợc mọi hoạt động kinh doanh mà còn góp phần quan trọng trong việc đầu tƣ, phát triển sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp nói riêng cũng nhƣ sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế quốc dân nói chung. Tuy nhiên, nguồn vốn của NHTM đƣợc hình thành từ nhiều nguồn khác nhau nhƣ: nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động, nguồn vốn đi vay và các nguồn vốn khác. Nguồn vốn tự có Nguồn vốn tự có của NHTM là nguồn vốn do NHTM tự tạo lập ra, thuộc sở hữu riêng của NHTM.

Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng nhƣng lại có tính chất quyết định đến sự hình thành và tồn tại của ngân hàng. Nguồn vốn này mang tính ổn định cao, đảm bảo an toàn cho hoạt động của NHTM, góp phần vào việc điều chỉnh mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Vốn tự có của NHTM đƣợc chia làm 2 loại:  Vốn điều lệ: Là nguồn vốn ban đầu khi ngân hàng mới bắt đầu đi vào hoạt động và đƣợc ghi vào bản điều lệ. Vốn điều lệ phải đạt mức tối thiểu theo quy định của pháp luật.

Vốn điều lệ gồm vốn ngân sách, vốn cổ phần thƣờng, vốn cổ phần ƣu đãi vĩnh viễn.