Nghiên Cứu Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Việc Chấp Nhận Dịch Vụ Mobile Banking Tại Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Đà Nẵng

• Tác giả: Huỳnh Thị Ngọc Anh
• Người hướng dẫn: TS. Trần Sỹ Quang
• Trường học: Đại Học Đà Nẵng
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Nghiên Cứu Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Việc Chấp Nhận Dịch Vụ Mobile Banking Tại Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Đà Nẵng
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Đà Nẵng

• LỜI CAM ĐOAN
• MỞ ĐẦU
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.6. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
• 1.7. Cấu trúc của luận văn
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ MOBILE BANKING
• 1.1.1. Khái niệm dịch vụ ngân hàng
• 1.1.2. Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng
• 1.1.3. Lý thuyết về ngân hàng điện tử
• 1.2. SỰ CHẤP NHẬN VÀ SỬ DỤNG DỊCH VỤ
• 1.2.1. Các khái niệm cơ bản trong hành vi của khách hàng
• 1.2.2. Sự chấp nhận và sử dụng dịch vụ công nghệ
• 1.3. MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU LÝ THUYẾT VỀ CHẤP NHẬN VÀ SỬ DỤNG DỊCH VỤ
• 1.3.1. Thuyết hành động hợp lý (TRA)
• 1.3.2. Thuyết hành vi kế hoạch (TPB)
• 1.3.3. Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM)
• 1.3.4. Mô hình lý thuyết hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ UTAUT
• 1.4. CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC ĐÂY VỀ SỰ CHẤP NHẬN MOBILE BANKING
• 1.4.1. Nghiên cứu về ý định hành vi sử dụng dịch vụ Mobile Banking của Luarn và Lin, năm 2005
• 1.4.2. Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng chấp nhận Mobile Banking của khách hàng cá nhân áp dụng mô hình UTAUT của Chian-Son Yu, năm 2012
• 1.4.3. Nghiên cứu việc chấp nhận sử dụng dịch vụ Mobile Banking của Bong-Keun Jeong và cộng sự, năm 2012
• 1.5. CƠ SỞ THỰC TẾ
• 1.5.1. Tình hình sử dụng Mobile Banking trên thế giới
• 1.5.2. Tình hình phát triển Mobile Banking tại Việt Nam
• 2. CHƯƠNG 2: MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
• 2.1. THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
• 2.2. MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ XUẤT VÀ CÁC GIẢ THUYẾT
• 2.2.1. Xây dựng mô hình nghiên cứu
• 2.2.2. Xây dựng thang đo
• 2.2.3. Các giả thuyết nghiên cứu
• 2.3. QUY TRÌNH THỰC HIỆN NGHIÊN CỨU
• 2.3.1. NGHIÊN CỨU SƠ BỘ
• 2.3.1.1. Tham khảo ý kiến chuyên gia
• 2.3.1.2. Nghiên cứu thử nghiệm
• 2.3.1.3. Thiết kế bản câu hỏi
• 2.3.2. NGHIÊN CỨU CHÍNH THỨC
• 2.3.2.1. Đối tượng khảo sát
• 2.3.2.2. Thu thập dữ liệu
• 2.3.2.3. Phương pháp phân tích dữ liệu
• 3. CHƯƠNG 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 3.1. MÔ TẢ MẪU ĐIỀU TRA
• 3.1.1. Thời gian giao dịch với Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Đà Nẵng
• 3.1.2. Mức độ sử dụng thường xuyên của khách hàng
• 3.1.3. Loại dịch vụ thường xuyên sử dụng trên Mobile Banking
• 3.2. ĐÁNH GIÁ THANG ĐO BẰNG HỆ SỐ TIN CẬY CRONBACH’S ALPHA. PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ EFA
• 3.2.1. Phân tích nhân tố khám phá cho mô hình 1: Kỳ vọng về hiệu quả, kỳ vọng nỗ lực, ảnh hưởng xã hội và cảm nhận sự tin tưởng tác động đến ý định hành vi
• 3.2.2. Phân tích nhân tố khám phá cho mô hình 2: Ý định hành vi và điều kiện thuận lợi ảnh hưởng đến hành vi chấp nhận sử dụng dịch vụ Mobile Banking
• 3.3. KIỂM ĐỊNH MÔ HÌNH VÀ CÁC GIẢ THIẾT
• 3.3.1. Phân tích hồi quy tuyến tính bội
• 3.3.2. Phân tích đánh giá của khách hàng đối với các nhân tố nhân khẩu học ảnh hưởng đến việc chấp nhận sử dụng dịch vụ Mobile Banking của khách hàng tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Chi nhánh Đà Nẵng
• 4. CHƯƠNG 4: ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ
• 4.1. GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ
• 4.2. KẾT QUẢ ĐÓNG GÓP NGHIÊN CỨU
• 4.3. HÀM Ý CHÍNH SÁCH
• 4.3.1. Đối với ngân hàng TMCP Hàng Hải - chi nhánh Đà Nẵng
• 4.3.2. Đối với các cấp quản lý nhà nước
• 4.4. HẠN CHẾ CỦA NGHIÊN CỨU
• 4.5. HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

I. Tổng Quan Về Nghiên Cứu Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Mobile Banking

Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến việc chấp nhận dịch vụ mobile banking tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Đà Nẵng là một chủ đề quan trọng trong bối cảnh công nghệ phát triển nhanh chóng. Dịch vụ ngân hàng di động đã trở thành một phần không thể thiếu trong cuộc sống hàng ngày của người tiêu dùng. Tuy nhiên, việc chấp nhận và sử dụng dịch vụ này vẫn còn nhiều thách thức. Nghiên cứu này nhằm mục đích xác định các yếu tố chính ảnh hưởng đến hành vi chấp nhận dịch vụ mobile banking của khách hàng.

1.1. Khái Niệm Về Dịch Vụ Ngân Hàng Di Động

Dịch vụ ngân hàng di động là một hình thức cung cấp dịch vụ ngân hàng thông qua thiết bị di động. Nó cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch tài chính một cách nhanh chóng và tiện lợi. Sự phát triển của công nghệ thông tin đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai dịch vụ này.

1.2. Tầm Quan Trọng Của Nghiên Cứu

Nghiên cứu này không chỉ giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về nhu cầu của khách hàng mà còn cung cấp thông tin quý giá để cải thiện dịch vụ. Việc xác định các nhân tố ảnh hưởng đến sự chấp nhận dịch vụ sẽ giúp ngân hàng tối ưu hóa chiến lược marketing và phát triển sản phẩm.

II. Các Vấn Đề Thách Thức Trong Việc Chấp Nhận Mobile Banking

Mặc dù dịch vụ mobile banking mang lại nhiều lợi ích, nhưng vẫn tồn tại nhiều vấn đề thách thức mà khách hàng gặp phải. Những thách thức này có thể ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ của họ. Việc hiểu rõ những vấn đề này là rất quan trọng để ngân hàng có thể đưa ra các giải pháp phù hợp.

2.1. Sự E Ngại Về An Toàn Và Bảo Mật

Khách hàng thường lo lắng về vấn đề an toàn và bảo mật khi sử dụng dịch vụ mobile banking. Những vụ lừa đảo trực tuyến và rò rỉ thông tin cá nhân đã làm gia tăng sự e ngại này. Ngân hàng cần cung cấp thông tin rõ ràng về các biện pháp bảo mật để tạo niềm tin cho khách hàng.

2.2. Thiếu Kiến Thức Về Công Nghệ

Nhiều khách hàng vẫn chưa quen với công nghệ mới và không biết cách sử dụng dịch vụ mobile banking. Việc thiếu kiến thức này có thể dẫn đến việc họ từ chối sử dụng dịch vụ. Ngân hàng cần tổ chức các buổi đào tạo hoặc cung cấp tài liệu hướng dẫn để giúp khách hàng làm quen với dịch vụ.

III. Phương Pháp Nghiên Cứu Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Mobile Banking

Để nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến việc chấp nhận dịch vụ mobile banking, một phương pháp nghiên cứu khoa học là cần thiết. Phương pháp này sẽ giúp xác định các yếu tố chính và mức độ ảnh hưởng của chúng đến hành vi sử dụng dịch vụ.

3.1. Phương Pháp Nghiên Cứu Định Tính

Phương pháp nghiên cứu định tính sẽ được sử dụng để thu thập thông tin từ các chuyên gia và khách hàng. Qua đó, có thể hiểu rõ hơn về các yếu tố ảnh hưởng đến sự chấp nhận dịch vụ.

3.2. Phương Pháp Nghiên Cứu Định Lượng

Phương pháp nghiên cứu định lượng sẽ được áp dụng để khảo sát một số lượng lớn khách hàng. Dữ liệu thu thập sẽ được phân tích để xác định mối quan hệ giữa các nhân tố và hành vi sử dụng dịch vụ mobile banking.

IV. Kết Quả Nghiên Cứu Về Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Mobile Banking

Kết quả nghiên cứu sẽ cung cấp cái nhìn sâu sắc về các nhân tố ảnh hưởng đến việc chấp nhận dịch vụ mobile banking. Những phát hiện này sẽ giúp ngân hàng điều chỉnh chiến lược phát triển dịch vụ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

4.1. Các Nhân Tố Chính Ảnh Hưởng Đến Sự Chấp Nhận

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng các nhân tố như thói quen sử dụng mobile banking, sự hài lòng của khách hàng, và công nghệ thông tin trong ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến quyết định sử dụng dịch vụ.

4.2. Mức Độ Ảnh Hưởng Của Từng Nhân Tố

Mỗi nhân tố có mức độ ảnh hưởng khác nhau đến hành vi chấp nhận dịch vụ. Việc phân tích này sẽ giúp ngân hàng xác định ưu tiên trong việc cải thiện dịch vụ và tăng cường sự chấp nhận của khách hàng.

V. Kết Luận Và Hướng Đi Tương Lai Cho Mobile Banking

Kết luận từ nghiên cứu cho thấy rằng việc chấp nhận dịch vụ mobile banking phụ thuộc vào nhiều nhân tố khác nhau. Ngân hàng cần chú trọng đến việc cải thiện các yếu tố này để nâng cao sự chấp nhận của khách hàng. Hướng đi tương lai cho dịch vụ này là rất hứa hẹn nếu ngân hàng có những chiến lược phù hợp.

5.1. Đề Xuất Giải Pháp Cải Thiện Dịch Vụ

Ngân hàng cần triển khai các giải pháp nhằm nâng cao sự an toàn và bảo mật cho dịch vụ mobile banking. Đồng thời, cần tăng cường truyền thông để khách hàng hiểu rõ hơn về lợi ích của dịch vụ.

5.2. Hướng Nghiên Cứu Tiếp Theo

Nghiên cứu tiếp theo có thể tập trung vào việc đánh giá hiệu quả của các giải pháp đã triển khai và tìm hiểu thêm về các yếu tố mới ảnh hưởng đến sự chấp nhận dịch vụ trong tương lai.

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin và viễn thông, dịch vụ Mobile Banking (MB) đã trở thành xu hướng tất yếu nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch nhanh chóng, tiện lợi của khách hàng. Tính đến năm 2014, tại thành phố Đà Nẵng, Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Đà Nẵng đã có hơn 410 nghìn khách hàng sử dụng dịch vụ Mobile Banking, tuy nhiên tỷ lệ giao dịch và doanh số vẫn chưa tương xứng với tiềm năng thị trường. Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến việc chấp nhận sử dụng dịch vụ Mobile Banking của khách hàng cá nhân tại chi nhánh này, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao mức độ chấp nhận và sử dụng dịch vụ.

Phạm vi nghiên cứu tập trung vào khách hàng cá nhân đang sử dụng dịch vụ Mobile Banking tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Đà Nẵng trong giai đoạn 2011-2014. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về hành vi khách hàng, từ đó tối ưu hóa chiến lược phát triển dịch vụ, nâng cao tỷ lệ sử dụng và tăng trưởng doanh thu. Các chỉ số như tỷ lệ khách hàng sử dụng MB đạt 35% năm 2014 và mục tiêu tăng độ phủ lên 80-90% trong vài năm tới cho thấy nhu cầu cấp thiết của việc nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến sự chấp nhận dịch vụ này.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên mô hình Lý thuyết hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ (UTAUT) của Venkatesh (2003), được đánh giá có khả năng giải thích đến 70% sự biến thiên trong ý định sử dụng công nghệ, vượt trội so với các mô hình trước như TAM hay TPB. Mô hình UTAUT gồm 4 yếu tố chính: kỳ vọng hiệu quả, kỳ vọng nỗ lực, ảnh hưởng xã hội và điều kiện thuận lợi, cùng các yếu tố ngoại vi như giới tính, tuổi tác, kinh nghiệm và sự tự nguyện.

Bên cạnh đó, nghiên cứu bổ sung yếu tố cảm nhận sự tin tưởng, dựa trên các nghiên cứu trước đây cho thấy vai trò quan trọng của an ninh và bảo mật trong việc chấp nhận Mobile Banking. Các khái niệm chính bao gồm:

• Kỳ vọng hiệu quả: Mức độ tin tưởng rằng sử dụng Mobile Banking sẽ nâng cao hiệu suất và tiết kiệm thời gian.
• Kỳ vọng nỗ lực: Mức độ dễ dàng trong việc sử dụng dịch vụ.
• Ảnh hưởng xã hội: Tác động của người thân, bạn bè và môi trường xã hội đến quyết định sử dụng.
• Điều kiện thuận lợi: Các điều kiện hỗ trợ về công nghệ và tổ chức giúp việc sử dụng dịch vụ thuận tiện hơn.
• Cảm nhận sự tin tưởng: Mức độ an toàn và bảo mật thông tin cá nhân khi sử dụng dịch vụ.
• Ý định hành vi và Hành vi sử dụng: Ý định và hành động thực tế trong việc sử dụng Mobile Banking.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp phương pháp định tính và định lượng. Giai đoạn sơ bộ thực hiện phỏng vấn trực tiếp 50 khách hàng sử dụng dịch vụ Mobile Banking tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Đà Nẵng để hoàn thiện bảng câu hỏi. Giai đoạn chính thức khảo sát trực tiếp trên mẫu lớn khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ tại chi nhánh.

Cỡ mẫu chính thức khoảng 300-400 khách hàng, được chọn theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên có chủ đích nhằm đảm bảo tính đại diện. Dữ liệu thu thập được xử lý bằng phần mềm SPSS 16.0, kiểm tra độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha (các hệ số đều trên 0.7 cho thấy độ tin cậy cao), phân tích nhân tố khám phá (EFA) để xác định cấu trúc các biến, và phân tích hồi quy tuyến tính bội để kiểm định các giả thuyết nghiên cứu.

Thời gian nghiên cứu kéo dài từ cuối năm 2014 đến giữa năm 2015, đảm bảo thu thập dữ liệu cập nhật và phản ánh đúng thực trạng sử dụng Mobile Banking tại địa phương.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Kỳ vọng hiệu quả có ảnh hưởng tích cực và mạnh mẽ đến ý định sử dụng Mobile Banking
   Kết quả phân tích hồi quy cho thấy hệ số tác động của kỳ vọng hiệu quả lên ý định hành vi là khoảng 0.45 (p < 0.01), cho thấy khách hàng tin rằng dịch vụ giúp tiết kiệm thời gian và nâng cao hiệu quả giao dịch là động lực chính thúc đẩy họ sử dụng dịch vụ.

2. Kỳ vọng nỗ lực cũng tác động tích cực đến ý định sử dụng, nhưng mức độ thấp hơn
   Hệ số hồi quy khoảng 0.28 (p < 0.05), phản ánh rằng sự dễ dàng trong thao tác và học cách sử dụng dịch vụ góp phần làm tăng ý định sử dụng, tuy nhiên không phải là yếu tố quyết định hàng đầu.

3. Ảnh hưởng xã hội có tác động đáng kể đến ý định sử dụng
   Với hệ số khoảng 0.22 (p < 0.05), khách hàng chịu ảnh hưởng từ gia đình, bạn bè và đồng nghiệp trong việc quyết định sử dụng Mobile Banking. Điều này phù hợp với đặc điểm văn hóa Việt Nam, nơi các mối quan hệ xã hội có vai trò quan trọng.

4. Cảm nhận sự tin tưởng là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến ý định sử dụng
   Hệ số tác động lên ý định hành vi là 0.35 (p < 0.01), cho thấy sự an toàn, bảo mật thông tin cá nhân và giao dịch là mối quan tâm lớn của khách hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định sử dụng dịch vụ.

5. Điều kiện thuận lợi ảnh hưởng tích cực đến hành vi sử dụng thực tế
   Hệ số tác động của điều kiện thuận lợi lên hành vi sử dụng là 0.40 (p < 0.01), cho thấy khi khách hàng có đủ điều kiện về công nghệ, hỗ trợ kỹ thuật và môi trường thuận lợi, họ sẽ sử dụng dịch vụ Mobile Banking nhiều hơn.

6. Ý định hành vi là tiền đề quan trọng dẫn đến hành vi sử dụng
   Hệ số hồi quy giữa ý định và hành vi sử dụng đạt 0.55 (p < 0.01), khẳng định ý định sử dụng là yếu tố dự báo chính xác hành vi thực tế của khách hàng.

Thảo luận kết quả

Các kết quả trên phù hợp với các nghiên cứu quốc tế và trong nước về chấp nhận công nghệ, đặc biệt là mô hình UTAUT và các nghiên cứu mở rộng TAM. Việc kỳ vọng hiệu quả và cảm nhận sự tin tưởng có ảnh hưởng mạnh mẽ cho thấy khách hàng ưu tiên lợi ích thiết thực và sự an toàn khi sử dụng dịch vụ Mobile Banking. Điều này cũng phản ánh thực tế tại Đà Nẵng, nơi khách hàng còn e ngại về bảo mật và tính ổn định của dịch vụ.

Ảnh hưởng xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy ý định sử dụng, phù hợp với đặc điểm văn hóa tập thể của người Việt. Điều kiện thuận lợi như hạ tầng công nghệ và hỗ trợ kỹ thuật là yếu tố cần thiết để chuyển đổi ý định thành hành vi sử dụng thực tế.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cột thể hiện mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố lên ý định và hành vi sử dụng, cũng như bảng hồi quy chi tiết các hệ số và mức ý nghĩa thống kê.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường truyền thông và giáo dục khách hàng về lợi ích của Mobile Banking
   Ngân hàng cần triển khai các chiến dịch truyền thông tập trung làm nổi bật tính tiện lợi, tiết kiệm thời gian và hiệu quả của dịch vụ nhằm nâng cao kỳ vọng hiệu quả trong nhận thức khách hàng. Thời gian thực hiện: 6-12 tháng; Chủ thể: Phòng Marketing và Truyền thông.

2. Cải tiến giao diện và trải nghiệm người dùng để giảm kỳ vọng nỗ lực
   Đơn giản hóa các thao tác, cung cấp hướng dẫn sử dụng chi tiết và hỗ trợ trực tuyến nhằm giúp khách hàng dễ dàng làm quen và sử dụng dịch vụ. Thời gian: 3-6 tháng; Chủ thể: Bộ phận Công nghệ thông tin và Phát triển sản phẩm.

3. Xây dựng hệ thống bảo mật và minh bạch thông tin để tăng cảm nhận sự tin tưởng
   Đầu tư nâng cấp hệ thống bảo mật, thường xuyên kiểm tra và công khai các biện pháp bảo vệ thông tin cá nhân, đồng thời tổ chức các buổi tư vấn, giải đáp thắc mắc về an toàn giao dịch. Thời gian: liên tục; Chủ thể: Ban Quản lý rủi ro và An ninh mạng.

4. Phát triển hạ tầng công nghệ và dịch vụ hỗ trợ khách hàng để tạo điều kiện thuận lợi
   Mở rộng mạng lưới hỗ trợ kỹ thuật, tăng cường đội ngũ chăm sóc khách hàng, đảm bảo hệ thống hoạt động ổn định, sẵn sàng hỗ trợ 24/7. Thời gian: 6-12 tháng; Chủ thể: Phòng Hỗ trợ khách hàng và Công nghệ thông tin.

5. Khuyến khích sự tham gia của cộng đồng và mạng lưới xã hội
   Tổ chức các chương trình khuyến mãi, giới thiệu bạn bè sử dụng dịch vụ nhằm tận dụng ảnh hưởng xã hội, thúc đẩy sự lan tỏa tích cực trong cộng đồng khách hàng. Thời gian: 3-6 tháng; Chủ thể: Phòng Marketing.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Đà Nẵng
   Giúp hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến việc chấp nhận Mobile Banking, từ đó xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ phù hợp, nâng cao hiệu quả kinh doanh.

2. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Quản trị kinh doanh, Marketing và Công nghệ thông tin
   Cung cấp cơ sở lý thuyết và thực tiễn về hành vi khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng điện tử, đặc biệt là Mobile Banking tại thị trường Việt Nam.

3. Các chuyên gia phát triển sản phẩm và công nghệ ngân hàng
   Tham khảo để cải tiến giao diện, tính năng và