Nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đống Đa

Cải thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh Đông Đà. Tăng cường dịch vụ và trải nghiệm khách hàng.

• Tác giả: Khuất Thị Kim Chi
• Trường học: Ngân hàng TMCP Sài Gòn
• Chuyên ngành: Tài chính
• Đề tài: Nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đống Đa
• Loại tài liệu: bachelor thesis
• Địa điểm: Đống Đa

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm hoạt động tín dụng ngân hàng
• 1.1.2. Phân loại hoạt động tín dụng ngân hàng
• 1.1.3. Vai trò của hoạt động tín dụng ngân hàng
• 1.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng
• 1.2.2. Phân loại hoạt động cho vay tiêu dùng
• 1.2.3. Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng
• 1.2.4. Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng
• 1.3. Nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng
• 1.3.1. Tổng quan về nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng
• 1.3.2. Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại
• 1.3.3. Số lượng khách hàng
• 1.3.4. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ
• 1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại
• 1.4.1. Các nhân tố bên trong
• 2. CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đống Đa
• 2.1.1. Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2020-2022
• 2.1.1.1. Kết quả hoạt động huy động vốn
• 2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đống Đa
• 2.2.1. Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
• 2.2.2. Phân tích các hình thức cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
• 2.2.2.1. Cho vay tiêu dùng phục vụ sửa chữa nhà và mua xe ô tô
• 2.2.2.2. Cho vay tiêu dùng phục vụ các nhu cầu khác
• 2.2.3. Đánh giá các tiêu chí nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
• 2.2.3.1. Số lượng khách hàng
• 2.3. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đống Đa
• 2.3.1. Nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
• 3.1. Mục tiêu và định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đống Đa trong 5 năm tới
• 3.1.1. Mục tiêu và định hướng của chi nhánh
• 3.1.2. Mục tiêu và định hướng về hoạt động cho vay tiêu dùng
• 3.2. Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Đống Đa
• 3.2.1. Nâng cao hoạt động marketing tại chi nhánh
• 3.2.2. Tăng cường quản trị rủi ro và thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu
• 3.2.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB)
• 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ

Tóm tắt

I. Tổng Quan Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Vai Trò và Đặc Điểm

Hoạt động cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, đặc biệt tại Việt Nam với tiềm năng tăng trưởng kinh tế tốt và dân số trẻ. Cho vay tiêu dùng cung cấp nguồn tài chính cho các mục đích cá nhân, gia đình hoặc hộ gia đình. Hệ thống ngân hàng ngày càng phát triển và đa dạng hóa các hoạt động theo hướng hiện đại, phù hợp với thông lệ quốc tế. Theo đó, cho vay tiêu dùng trở thành một hoạt động cơ bản và quan trọng để đáp ứng nhu cầu của người dân và góp phần vào sự phát triển của đất nước. Hiện nay, cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Việt Nam khá đa dạng với nhiều loại hình khác nhau, được triển khai bởi cả ngân hàng thương mại và công ty tài chính. Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Đống Đa, với lợi thế vốn lớn, hệ thống giao dịch rộng khắp và kinh nghiệm lâu năm, việc thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng. Tuy nhiên, vẫn còn những hạn chế cần khắc phục để đảm bảo an toàn tín dụng và thúc đẩy các hình thức cho vay tiêu dùng đa dạng hơn. Vì vậy, cần thiết phải thực hiện nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.

1.1. Định Nghĩa và Bản Chất của Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng

Theo Langohr & Langohr (2009), cho vay tiêu dùng là các sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn tài chính, giúp khách hàng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân và gia đình như mua sắm đồ dùng gia đình, học tập, du lịch, mua ô tô, chăm sóc sức khỏe, v.v. Michael (2002) định nghĩa cho vay tiêu dùng là một hoạt động tất yếu hình thành do yêu cầu của nền kinh tế nhằm giải quyết vấn đề người tiêu dùng có nhu cầu mua sắm vượt quá khả năng chi trả hiện tại. Nói chung, cho vay tiêu dùng là các khoản vay được dùng để tài trợ cho các nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quan trọng để giúp họ trang trải các nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện đi lại, giáo dục, chăm sóc sức khỏe, du lịch... trước khi họ có đủ năng lực tài chính để thụ hưởng. Tóm lại, cho vay tiêu dùng không chỉ là hoạt động ngân hàng mà còn là động lực thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

1.2. Phân Loại Các Hình Thức Cho Vay Tiêu Dùng Phổ Biến Hiện Nay

Có nhiều cách phân loại hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại, dựa trên đảm bảo, hình thức, mục đích sử dụng và phương thức hoàn trả. Ví dụ, dựa trên đảm bảo, có cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo và cho vay tiêu dùng tín chấp. Dựa trên hình thức, có cho vay tiêu dùng trực tiếp (khách hàng giao dịch trực tiếp với ngân hàng) và cho vay tiêu dùng gián tiếp (ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán lẻ). Dựa trên mục đích sử dụng, có cho vay tiêu dùng nhà ở và cho vay tiêu dùng phi nhà ở. Dựa trên phương thức hoàn trả, có cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay tiêu dùng thông thường và cho vay tiêu dùng tuần hoàn. Việc phân loại này giúp ngân hàng quản lý rủi ro và thiết kế các sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng.

1.3. Vai Trò Quan Trọng của Cho Vay Tiêu Dùng đối với Ngân Hàng và Kinh Tế

Cho vay tiêu dùng không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Đối với ngân hàng, đây là một kênh sinh lời quan trọng, giúp đa dạng hóa danh mục sản phẩm và dịch vụ, đồng thời tăng cường mối quan hệ với khách hàng. Đối với nền kinh tế, cho vay tiêu dùng thúc đẩy tiêu dùng, kích thích sản xuất và tạo việc làm. Ngoài ra, nó còn góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân bằng cách giúp họ tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ cần thiết. Hoạt động này cũng giúp luân chuyển vốn từ nơi dư thừa đến nơi thiếu hụt, góp phần phân bổ nguồn lực hiệu quả.

II. Phân Tích Thực Trạng Cho Vay Tiêu Dùng Tại SCB Đống Đa Giai Đoạn 2020 2022

Để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Đống Đa (SCB Đống Đa), cần phân tích thực trạng hoạt động này trong giai đoạn 2020-2022. Phân tích này bao gồm đánh giá quy mô, cơ cấu, tốc độ tăng trưởng của các sản phẩm cho vay tiêu dùng, cũng như đánh giá chất lượng tín dụng thông qua các chỉ số nợ xấu. Việc phân tích kỹ lưỡng sẽ giúp nhận diện những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức trong hoạt động cho vay tiêu dùng của SCB Đống Đa. Đồng thời, nó cung cấp cơ sở để đề xuất các giải pháp cải thiện phù hợp với tình hình thực tế của chi nhánh.

2.1. Tổng Quan Về Ngân Hàng SCB Đống Đa và Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh

SCB Đống Đa là một chi nhánh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn, hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng thương mại. Để hiểu rõ hơn về hoạt động cho vay tiêu dùng, cần xem xét tổng quan về chi nhánh, bao gồm cơ cấu tổ chức, quy mô vốn, mạng lưới hoạt động. Bên cạnh đó, cần đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của SCB Đống Đa trong giai đoạn 2020-2022, bao gồm tăng trưởng huy động vốn, dư nợ cho vay, lợi nhuận trước thuế, tỷ lệ nợ xấu. Những thông tin này sẽ cung cấp bối cảnh tổng quan để đánh giá hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng.

2.2. Đánh Giá Chi Tiết Các Sản Phẩm Cho Vay Tiêu Dùng Tại SCB Đống Đa

SCB Đống Đa cung cấp nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng khác nhau, bao gồm cho vay mua nhà, sửa nhà, mua ô tô, cho vay phục vụ mục đích tiêu dùng khác (du lịch, học tập, khám chữa bệnh). Cần phân tích chi tiết từng sản phẩm về quy mô, tốc độ tăng trưởng, đối tượng khách hàng, điều kiện vay vốn, lãi suất, thời hạn vay. Việc phân tích này giúp xác định sản phẩm nào đang chiếm ưu thế, sản phẩm nào còn tiềm năng phát triển, và sản phẩm nào cần cải thiện. Dữ liệu từ bảng biểu liên quan đến các khoản vay sửa nhà và mua ô tô sẽ rất quan trọng.

2.3. Phân Tích Các Chỉ Số Đánh Giá Hiệu Quả Cho Vay Tiêu Dùng

Để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại SCB Đống Đa, cần sử dụng các chỉ số đánh giá phù hợp. Các chỉ số này bao gồm số lượng khách hàng vay, tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ, tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng, tỷ suất sinh lời trên vốn (ROE), tỷ suất sinh lời trên tài sản (ROA). So sánh các chỉ số này với các năm trước và với các chi nhánh khác của SCB hoặc với các ngân hàng đối thủ cạnh tranh sẽ giúp có cái nhìn khách quan về hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của SCB Đống Đa.

III. Giải Pháp Nâng Cao Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng SCB Đống Đa

Dựa trên phân tích thực trạng, cần đề xuất các giải pháp cụ thể để nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại SCB Đống Đa. Các giải pháp này cần tập trung vào việc giải quyết các điểm yếu, tận dụng các cơ hội, và ứng phó với các thách thức đã được xác định. Các giải pháp có thể bao gồm cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, tăng cường hoạt động marketing, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, và quản lý rủi ro hiệu quả hơn. Giải pháp phải hướng tới mục tiêu tăng trưởng bền vững và an toàn cho hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh.

3.1. Tăng Cường Hoạt Động Marketing và Xúc Tiến Bán Sản Phẩm Cho Vay

Hoạt động marketing đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng và tăng trưởng doanh số cho vay. SCB Đống Đa cần tăng cường các hoạt động quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng thông qua các kênh truyền thông khác nhau (trực tuyến, ngoại tuyến). Cần chú trọng xây dựng hình ảnh thương hiệu uy tín, chuyên nghiệp, và thân thiện. Bên cạnh đó, cần tổ chức các chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ. Việc đào tạo đội ngũ nhân viên bán hàng chuyên nghiệp, am hiểu sản phẩm cũng là yếu tố then chốt.

3.2. Hoàn Thiện Quy Trình Thẩm Định Tín Dụng và Quản Lý Rủi Ro Hiệu Quả

Quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ là yếu tố then chốt để đảm bảo chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro nợ xấu. SCB Đống Đa cần rà soát và hoàn thiện quy trình thẩm định, đảm bảo tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước và của SCB. Cần tăng cường sử dụng các công cụ phân tích tín dụng hiện đại để đánh giá khách hàng một cách chính xác. Bên cạnh đó, cần xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro và quy trình xử lý nợ xấu hiệu quả. Việc tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về đảm bảo tiền vay cũng là yếu tố quan trọng.

3.3. Nâng Cao Chất Lượng Nguồn Nhân Lực Trong Lĩnh Vực Cho Vay Tiêu Dùng

Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, am hiểu sản phẩm và có kỹ năng tư vấn tốt là yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và tăng trưởng doanh số cho vay. SCB Đống Đa cần chú trọng đào tạo và bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, kỹ năng giao tiếp, kỹ năng bán hàng cho đội ngũ nhân viên. Cần tạo môi trường làm việc năng động, sáng tạo, và khuyến khích nhân viên chủ động tìm kiếm khách hàng mới. Bên cạnh đó, cần xây dựng chính sách lương thưởng hợp lý để thu hút và giữ chân nhân tài.

IV. Ứng Dụng Thực Tế và Kết Quả Nghiên Cứu Cho Vay Tiêu Dùng

Việc triển khai các giải pháp cần đi kèm với việc đánh giá hiệu quả thực tế. SCB Đống Đa cần xây dựng hệ thống theo dõi và đánh giá hiệu quả của từng giải pháp đã triển khai. Cần thu thập dữ liệu về tăng trưởng doanh số, chất lượng tín dụng, mức độ hài lòng của khách hàng để đánh giá mức độ thành công của các giải pháp. Dựa trên kết quả đánh giá, cần điều chỉnh và cải thiện các giải pháp để đạt được hiệu quả tối ưu. Kết quả nghiên cứu có thể được sử dụng để xây dựng kế hoạch phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong dài hạn.

4.1. Đề Xuất Các Kiến Nghị Đối Với SCB Để Hỗ Trợ Chi Nhánh Đống Đa

Để hỗ trợ SCB Đống Đa nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng, SCB cần có các chính sách hỗ trợ phù hợp. Các chính sách này có thể bao gồm tăng cường đầu tư vào công nghệ thông tin, phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới, hỗ trợ chi nhánh trong hoạt động marketing và quảng bá sản phẩm. SCB cũng cần tạo điều kiện để chi nhánh tiếp cận các nguồn vốn ưu đãi, giảm chi phí vốn. Bên cạnh đó, SCB cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tập trung, hỗ trợ chi nhánh trong việc kiểm soát và xử lý nợ xấu.

4.2. Kiến Nghị Với Ngân Hàng Nhà Nước Về Chính Sách Cho Vay Tiêu Dùng

Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng và quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại. Ngân hàng Nhà nước cần ban hành các chính sách phù hợp để tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển lành mạnh. Các chính sách này có thể bao gồm nới lỏng các quy định về cho vay, giảm lãi suất, tăng cường kiểm soát các công ty tài chính. Ngân hàng Nhà nước cũng cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra hoạt động cho vay tiêu dùng để đảm bảo an toàn hệ thống.

4.3. Đánh Giá và Tóm Tắt Kết Quả Nghiên Cứu Thực Tiễn

Phần này đánh giá khách quan và chi tiết về hiệu quả áp dụng các giải pháp đã được đề xuất. So sánh các chỉ số thực tế với mục tiêu ban đầu, phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến kết quả, và đưa ra những bài học kinh nghiệm. Đồng thời, tóm tắt những kết quả chính của nghiên cứu, nhấn mạnh những đóng góp mới về mặt lý luận và thực tiễn. Đánh giá này có giá trị tham khảo cho các chi nhánh khác của SCB và các ngân hàng thương mại khác trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng.

V. Kết Luận và Tương Lai Phát Triển Cho Vay Tiêu Dùng Tại SCB

Nghiên cứu này đã phân tích thực trạng và đề xuất các giải pháp để nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại SCB Đống Đa. Các giải pháp này có tính khả thi và phù hợp với điều kiện thực tế của chi nhánh. Tuy nhiên, việc triển khai các giải pháp cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa SCB Đống Đa và SCB. Trong tương lai, hoạt động cho vay tiêu dùng tại SCB còn nhiều tiềm năng phát triển. SCB cần tiếp tục đổi mới và sáng tạo để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.1. Tóm Tắt Kết Quả Nghiên Cứu và Những Đóng Góp Chính

Nghiên cứu đã đạt được những kết quả quan trọng, cung cấp cái nhìn tổng quan và chi tiết về hoạt động cho vay tiêu dùng tại SCB Đống Đa. Những đóng góp chính bao gồm việc xác định các điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức, đề xuất các giải pháp cụ thể và khả thi, và cung cấp các kiến nghị cho SCB và Ngân hàng Nhà nước. Nghiên cứu này có giá trị tham khảo cho các ngân hàng thương mại khác trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng.

5.2. Triển Vọng và Cơ Hội Phát Triển Cho Vay Tiêu Dùng Tại SCB

Cho vay tiêu dùng là một lĩnh vực tiềm năng với nhiều cơ hội phát triển trong bối cảnh kinh tế Việt Nam đang tăng trưởng. SCB có thể tận dụng những cơ hội này để mở rộng quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng, tăng trưởng doanh số, và nâng cao vị thế cạnh tranh. SCB cần chủ động nghiên cứu thị trường, nắm bắt xu hướng tiêu dùng, và phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng. Việc ứng dụng công nghệ số vào hoạt động cho vay tiêu dùng cũng là một xu hướng tất yếu.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam sở hữu tiềm năng tăng trưởng lớn nhờ nền kinh tế duy trì tốc độ phát triển ổn định và cơ cấu dân số trẻ. Tín dụng tiêu dùng đóng vai trò cung cấp nguồn tài chính đáp ứng các nhu cầu thiết yếu của cá nhân và hộ gia đình như xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua sắm phương tiện đi lại, trang thiết bị gia đình, học tập, y tế và du lịch. Đồng thời, hoạt động này kích cầu tiêu dùng xã hội, góp phần hạn chế tình trạng tồn đọng hàng hóa và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn (SCB) - Chi nhánh Đống Đa là một trong những đơn vị có quy mô huy động vốn và mạng lưới hoạt động lớn trên địa bàn quận Đống Đa, thành phố Hà Nội. Mặc dù sở hữu lợi thế về nguồn vốn và bề dày kinh nghiệm, hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh vẫn đối mặt với nhiều rào cản: thị phần tín dụng tiêu dùng còn khiêm tốn so với các đối thủ cạnh tranh trên cùng địa bàn, áp lực kiểm soát nợ xấu và sự cần thiết phải chuẩn hóa quy trình thẩm định, quản trị rủi ro tín dụng.

Đề tài khóa luận tốt nghiệp được thực hiện nhằm giải quyết các nhiệm vụ và mục tiêu nghiên cứu cụ thể:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng và cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.
2. Khảo sát và phân tích toàn diện thực trạng hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng tại SCB Chi nhánh Đống Đa trong giai đoạn 2020 - 2022.
3. Đánh giá những kết quả đạt được, chỉ ra các mặt hạn chế và nguyên nhân tồn tại trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.
4. Đề xuất hệ thống giải pháp và khuyến nghị nhằm mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại SCB Chi nhánh Đống Đa trong giai đoạn 5 năm tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.
• Phạm vi không gian: Khách hàng cá nhân và hộ gia đình vay vốn tiêu dùng tại SCB Chi nhánh Đống Đa (địa chỉ: 214 Thái Hà, phường Trung Liệt, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội).
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu thực tế được thu thập và phân tích trong giai đoạn từ năm 2020 đến năm 2022; các định hướng và giải pháp được xây dựng cho giai đoạn 5 năm tiếp theo.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận vận dụng hệ thống lý luận ngân hàng thương mại hiện đại và các văn bản quy phạm pháp luật chuyên ngành:

• Khung lý thuyết: Lý luận về tín dụng ngân hàng và tín dụng tiêu dùng (Pham Thi Thu Ha, 2007; Trinh Thi Mai Hoa, 2007, 2009; Ho Dieu, 2000; Langohr & Langohr, 2009; Michael, 2002; Peter, 2004).
• Cơ sở pháp lý: Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng.
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng: Các tiêu chí định lượng được kế thừa từ nghiên cứu của Hawley & Fujii (1991), Clifford & Edwin (1991), Kim & DeVaney (2001), Smith (2014), bao gồm:
  • Doanh số cho vay (Loan sales) và Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay: Phản ánh quy mô giải ngân vốn tiêu dùng trong từng kỳ.
  • Dư nợ cho vay tiêu dùng (Outstanding loans), Tốc độ tăng trưởng dư nợ và Thị phần dư nợ: Đo lường khối lượng tín dụng tiêu dùng thực tế đang sinh lời tại thời điểm đánh giá và vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường địa bàn.
  • Số lượng khách hàng (Number of customers): Thể hiện độ bao phủ tệp khách hàng cá nhân.
  • Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ (Bad debt to outstanding loan ratio): Phản ánh chất lượng tín dụng và mức độ an toàn vốn.
• Hệ thống nhân tố tác động: Phân chia thành nhân tố môi trường bên ngoài (chính trị - pháp lý, kinh tế vĩ mô, văn hóa - xã hội) và nhân tố nội bộ (chính sách tín dụng, năng lực tài chính và đạo đức của khách hàng vay vốn, năng lực tài chính của ngân hàng, chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng, công tác kiểm tra - kiểm soát nội bộ).

Phương pháp nghiên cứu: Tác giả áp dụng phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp kỹ thuật thống kê mô tả, tổng hợp và so sánh số liệu tài chính. Dữ liệu thứ cấp được trích xuất từ các báo cáo thường niên, báo cáo hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng nội bộ của Phòng Kế toán và Quỹ, Phòng Khách hàng Cá nhân và Phòng Hành chính thuộc SCB Chi nhánh Đống Đa trong giai đoạn 2020 - 2022.

---

Nội dung chính theo từng chương

CHAPTER 1: THEORETICAL FRAMEWORK ON CONSUMER LENDING ACTIVITIES IN COMMERCIAL BANKS

Chương 1 thiết lập nền tảng lý luận về tín dụng và cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại với 3 nội dung trọng tâm:

• Tổng quan về tín dụng ngân hàng: Tín dụng là hoạt động chuyển giao tài sản (tiền tệ) từ bên cho vay sang bên đi vay trong một thời hạn nhất định với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi. Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản và đem lại nguồn thu nhập chủ yếu nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro cao nhất cho ngân hàng thương mại. Tín dụng được phân loại theo đối tượng vay (khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân), thời hạn (ngắn hạn $\le 12$ tháng, trung hạn từ trên 1 năm đến 5 năm, dài hạn trên 5 năm) và mục đích sử dụng (sản xuất kinh doanh, tiêu dùng).
• Bản chất của hoạt động cho vay tiêu dùng: Là các khoản cấp tín dụng nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu sinh hoạt, nâng cao chất lượng đời sống của cá nhân và hộ gia đình. Tín dụng tiêu dùng được phân loại theo:
  • Biện pháp bảo đảm: Cho vay có tài sản bảo đảm (thế chấp tài sản) và cho vay không có tài sản bảo đảm (cho vay tín chấp dựa trên thu nhập, uy tín).
  • Hình thức cho vay: Cho vay gián tiếp (thông qua các doanh nghiệp bán lẻ liên kết) và cho vay trực tiếp (ngân hàng làm việc trực tiếp với khách hàng).
  • Mục đích sử dụng: Cho vay tiêu dùng cư trú (mua, xây dựng, sửa chữa nhà) và cho vay phi cư trú (mua ô tô, mua sắm đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học tập).
  • Phương thức hoàn trả: Cho vay trả góp, cho vay thông thường (thu gốc lãi định kỳ), và cho vay tuần hoàn (hạn mức thấu chi, thẻ tín dụng).
• Đặc điểm và các tiêu chí nâng cao hiệu quả: Cho vay tiêu dùng có quy mô món vay nhỏ nhưng số lượng món vay lớn, chi phí thẩm định và quản lý trên mỗi hợp đồng cao dẫn đến lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay thương mại. Nhu cầu vay tiêu dùng ít nhạy cảm với biến động lãi suất hơn so với số tiền phải trả định kỳ, nhưng lại rất nhạy cảm với chu kỳ kinh tế và sự biến động thu nhập của người đi vay. Nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng được định nghĩa là việc mở rộng quy mô giải ngân, gia tăng số lượng khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm đi đôi với kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn.

CHAPTER 2: ANALYZING THE SITUATION OF CONSUMER LENDING ACTIVITIES IN SAI GON JOINT STOCK COMMERCIAL BANK - DONG DA BRANCH

Chương 2 phân tích chi tiết dữ liệu thực tế tại SCB Chi nhánh Đống Đa trong giai đoạn 2020 - 2022:

1. Khái quát về chi nhánh và kết quả kinh doanh tổng thể:

• SCB Chi nhánh Đống Đa (214 Thái Hà, Trung Liệt, Đống Đa, Hà Nội) là đơn vị trực thuộc hệ thống SCB sau đợt hợp nhất năm 2011 giữa SCB, Ficombank và TinNghiaBank theo Giấy phép số 283/GP-NHNN. Quy mô nhân sự dao động từ 90 đến 100 cán bộ nhân viên.
• Hoạt động huy động vốn (Tiền gửi): Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng từ 169,45 tỷ đồng (năm 2020) lên 229,29 tỷ đồng (năm 2022), tăng 59,84 tỷ đồng trong 3 năm. Cơ cấu tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng rất cao, tăng từ 76% (năm 2020) lên 78% (năm 2021) và đạt 80% (năm 2022), giúp chi nhánh duy trì chi phí vốn đầu vào ở mức thấp.
• Hoạt động tín dụng chung: Tổng dư nợ cho vay tăng từ 152,361 tỷ đồng (năm 2020) lên 206,361 tỷ đồng (năm 2022), đạt tốc độ tăng trưởng bình quân 16,37%/năm. Khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng chi phối (bình quân 60% tổng dư nợ). Về cơ cấu kỳ hạn, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn tăng từ 33% (năm 2020) lên 39% (năm 2021) và 47% (năm 2022), trong khi tỷ trọng trung và dài hạn giảm tương ứng từ 67% xuống 53% nhằm tăng cường tính thanh khoản.
• Kết quả tài chính: Doanh thu thuần tăng liên tục từ 391,8 tỷ đồng (2020) lên 519,25 tỷ đồng (2022). Lợi nhuận gộp biến động: 96,545 tỷ đồng (2020), 125,45 tỷ đồng (2021) và 104 tỷ đồng (2022). Lợi nhuận sau thuế năm 2021 ghi nhận mức thấp do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, sau đó phục hồi lên 34,2 tỷ đồng vào năm 2022.

2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng: Quy trình cấp tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh được thực hiện qua 4 bước: (1) Tiếp nhận hồ sơ vay vốn; (2) Thẩm định khoản vay (thẩm định pháp lý, thu nhập, nơi công tác và tài sản bảo đảm); (3) Lập hợp đồng tín dụng và giải ngân vốn; (4) Giám sát sử dụng vốn vay và xử lý nợ quá hạn.

Phân tích theo các nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng chính:

• Cho vay sửa chữa nhà: Doanh số cho vay năm 2020 đạt 260,75 tỷ đồng; năm 2021 tăng 16,42% (+42,72 tỷ đồng); năm 2022 tăng nhẹ 1,75% (+5,3 tỷ đồng) đạt 302,79 tỷ đồng. Dư nợ khoản vay sửa nhà tăng từ 97,70 tỷ đồng năm 2020 lên 112,55 tỷ đồng năm 2021 (+15,17%), sau đó giảm xuống 101,62 tỷ đồng năm 2022 (-9,7%) do chi nhánh tăng cường thu hồi các khoản nợ đến hạn. Nợ xấu của nhóm sản phẩm này giảm qua các năm.
• Cho vay mua ô tô: Doanh số giải ngân năm 2020 đạt 150,54 tỷ đồng, năm 2021 tăng 20,1% (+30,16 tỷ đồng) và năm 2022 tăng 16,61% (+29,76 tỷ đồng) đạt 210,72 tỷ đồng. Dư nợ năm 2021 tăng 15,73% (+10,76 tỷ đồng), đạt 79,00 tỷ đồng nhưng năm 2022 giảm xuống còn 64,56 tỷ đồng (-18,28%) do doanh số thu hồi nợ tăng cao (+44,19 tỷ đồng).
• Cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng khác (du học, mua sắm đồ dùng gia đình, du lịch, xuất khẩu lao động): Doanh số cho vay năm 2020 đạt 349,82 tỷ đồng, năm 2021 tăng mạnh 41,98% (+146,88 tỷ đồng) và năm 2022 tăng tiếp 22,71% (+112,82 tỷ đồng) nhờ triển khai các gói cho vay tín chấp dành cho cán bộ công nhân viên với thời hạn tối đa 36 tháng. Dư nợ nhóm này đạt đỉnh năm 2021 (94,55 tỷ đồng, tăng 56,85%) sau đó giảm xuống 73,50 tỷ đồng năm 2022 (-22,26%) do hiệu quả thu hồi nợ ngắn hạn nhanh.

3. Đánh giá tổng hợp và vị thế cạnh tranh:

• Tổng doanh số cho vay tiêu dùng: Tăng từ 760,37 tỷ đồng (năm 2020) lên 979,88 tỷ đồng (năm 2021, tăng 28,87%) và đạt 1.128,00 tỷ đồng (năm 2022, tăng 15,12%).
• Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng: Năm 2020 đạt 226,47 tỷ đồng, năm 2021 tăng 26,44% lên 286,34 tỷ đồng, năm 2022 giảm -16,21% về 239,92 tỷ đồng. Sự sụt giảm dư nợ năm 2022 phản ánh áp lực thu hồi nợ để cân đối nguồn vốn và hạn chế rủi ro tín dụng.
• Thị phần dư nợ cho vay tiêu dùng: Tại quận Đống Đa, SCB Chi nhánh Đống Đa chỉ chiếm 11% thị phần, thấp hơn đáng kể so với các ngân hàng thương mại đối thủ như VPBank (29%), VIB (27%) và Techcombank (25%).

CHAPTER 3: SOLUTIONS TO IMPROVE CONSUMER LENDING ACTIVITIES IN SAI GON JOINT STOCK COMMERCIAL BANK - DONG DA BRANCH

Chương 3 đề xuất hệ thống giải pháp và khuyến nghị dựa trên định hướng phát triển của chi nhánh:

• Định hướng phát triển 5 năm tới: Đẩy mạnh tái cơ cấu danh mục tín dụng theo hướng gia tăng tỷ trọng bán lẻ, mở rộng khách hàng cá nhân vay tiêu dùng, nâng cao năng lực cạnh tranh trên địa bàn Hà Nội.
• Hệ thống giải pháp tại chi nhánh:
  1. Đẩy mạnh hoạt động marketing và phát triển sản phẩm: Tăng cường tiếp thị trực tiếp, quảng bá các gói sản phẩm tín dụng tiêu dùng đặc thù; mở rộng hợp tác liên kết với các đại lý ô tô, trung tâm thương mại và đơn vị cung cấp dịch vụ để triển khai cho vay gián tiếp; thiết kế chính sách lãi suất và phí linh hoạt.
  2. Tăng cường quản trị rủi ro và thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn: Hoàn thiện quy trình quản lý rủi ro tín dụng; khai thác triệt để hệ thống thông tin tín dụng từ Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) để kiểm tra lịch sử khách hàng; kiểm soát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn sau khi giải ngân đối với 100% khoản vay; chủ động trích lập dự phòng và phối hợp xử lý tài sản bảo đảm khi phát sinh quá hạn.
  3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng: Đào tạo định kỳ kỹ năng thẩm định tín dụng cá nhân, văn hóa ứng xử và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng; áp dụng hệ thống chỉ số đánh giá hiệu quả công việc (KPIs) rõ ràng gắn với trách nhiệm quản lý nợ.
• Các kiến nghị:
  • Đối với Hội sở chính SCB: Đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin phục vụ phê duyệt tín dụng tự động; phân cấp hạn mức phê duyệt linh hoạt cho chi nhánh; đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng trọn gói.
  • Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Hoàn thiện hành lang pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng; nâng cao chất lượng và độ phủ của cơ sở dữ liệu CIC; hỗ trợ thanh tra, giám sát an toàn hệ thống tín dụng.

---

Kết quả và đóng góp

Khóa luận tổng hợp các chỉ số tài chính và hoạt động tín dụng tiêu dùng tại SCB Chi nhánh Đống Đa qua bảng sau:

Chỉ tiêu tài chính / Tín dụng	Đơn vị tính	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022
Tổng nguồn vốn huy động (Tiền gửi)	Tỷ đồng	169,45	-	229,29
- Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn	%	76,00%	78,00%	80,00%
Tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh	Tỷ đồng	152,361	-	206,361
- Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn	%	33,00%	39,00%	47,00%
- Tỷ trọng dư nợ trung & dài hạn	%	67,00%	61,00%	53,00%
Doanh thu thuần	Tỷ đồng	391,80	-	519,25
Lợi nhuận gộp	Tỷ đồng	96,545	125,45	104,00
Lợi nhuận sau thuế	Tỷ đồng	-	24,39	34,20
Doanh số cho vay tiêu dùng	Tỷ đồng	760,37	979,88	1.128,00
- Cho vay sửa chữa nhà	Tỷ đồng	260,75	303,47	302,79
- Cho vay mua ô tô	Tỷ đồng	150,54	180,70	210,72
- Cho vay nhu cầu tiêu dùng khác	Tỷ đồng	349,82	496,70	609,52
Dư nợ cho vay tiêu dùng	Tỷ đồng	226,47	286,34	239,92
- Dư nợ cho vay sửa nhà	Tỷ đồng	97,70	112,55	101,62
- Dư nợ cho vay mua ô tô	Tỷ đồng	68,24	79,00	64,56
- Dư nợ cho vay nhu cầu khác	Tỷ đồng	60,28	94,55	73,50
Thị phần dư nợ tiêu dùng tại Đống Đa	%	-	-	11,00%

Đóng góp của khóa luận:

• Cung cấp bức tranh phân tích thực chứng về hoạt động cho vay tiêu dùng tại một chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn đô thị trong giai đoạn 2020 - 2022.
• Phân tích chi tiết sự chuyển dịch cơ cấu sản phẩm tiêu dùng, trong đó chỉ ra sự gia tăng nhanh chóng của các khoản vay phục vụ nhu cầu đời sống khác bên cạnh các sản phẩm truyền thống (sửa nhà, mua xe).
• Chỉ ra nguyên nhân khiến thị phần tín dụng tiêu dùng của SCB Đống Đa còn thấp (11%) so với các đối thủ (VPBank 29%, VIB 27%, Techcombank 25%), từ đó xây dựng các nhóm giải pháp gắn liền với thực tế quản trị rủi ro và tiếp thị của chi nhánh.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế về phạm vi và mẫu nghiên cứu: Dữ liệu nghiên cứu chỉ tập trung tại một đơn vị cơ sở là SCB Chi nhánh Đống Đa với đối tượng khách hàng trên địa bàn Hà Nội trong khung thời gian 2020 - 2022.
• Hạn chế về phương pháp tiếp cận: Đề tài chủ yếu dựa trên nguồn dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo nội bộ và phương pháp thống kê mô tả, chưa triển khai các cuộc khảo sát định lượng diện rộng về mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân hoặc xây dựng mô hình kinh tế lượng phân tích các yếu tố quyết định hành vi vay tiêu dùng.
• Hướng nghiên cứu tiếp theo: Mở rộng nghiên cứu so sánh hoạt động cho vay tiêu dùng trên toàn hệ thống SCB hoặc giữa các khối ngân hàng thương mại cổ phần khác nhau; ứng dụng mô hình định lượng đánh giá các nhân tố tác động đến rủi ro vỡ nợ của khách hàng vay tiêu dùng cá nhân.

---

Giá trị tham khảo

• Đối với sinh viên và người nghiên cứu: Khóa luận là tài liệu tham khảo cho sinh viên chuyên ngành Ngân hàng - Tài chính, Đầu tư tài chính khi thực hiện chuyên đề tốt nghiệp hoặc nghiên cứu khoa học về phân tích tín dụng ngân hàng, tín dụng bán lẻ và quản trị rủi ro tín dụng tại các chi nhánh NHTM.
• Phần nội dung có giá trị tham khảo cao:
  • Quy trình phân tích và hệ thống công thức đánh giá định lượng hoạt động cho vay tiêu dùng (doanh số, dư nợ, tốc độ tăng trưởng, thị phần) tại mục 1.3 và Chương 2.
  • Sơ đồ quy trình cho vay gián tiếp và cho vay trực tiếp mô tả tại Chương 1 (Hình 2.1 và Hình 2.2).
  • Khung đề xuất giải pháp quản trị rủi ro và các khuyến nghị về chính sách tín dụng tại Chương 3.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu huy động vốn và dư nợ của SCB Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2020 - 2022 có đặc điểm gì?
Tổng nguồn vốn huy động tiền gửi tăng từ 169,45 tỷ đồng (năm 2020) lên 229,29 tỷ đồng (năm 2022), trong đó tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn từ 76% đến 80%. Tổng dư nợ tín dụng tăng từ 152,361 tỷ đồng lên 206,361 tỷ đồng (tăng trưởng bình quân 16,37%/năm), với sự chuyển dịch tăng tỷ trọng vay ngắn hạn từ 33% lên 47% và giảm tỷ trọng trung - dài hạn từ 67% xuống 53%.

2. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại SCB Chi nhánh Đống Đa gồm những nhóm sản phẩm nào?
Chi nhánh triển khai 3 nhóm sản phẩm chính: (1) Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở; (2) Cho vay mua ô tô; (3) Cho vay phục vụ các nhu cầu tiêu dùng khác (du học, mua sắm đồ dùng gia đình, du lịch, xuất khẩu lao động, cho vay tín chấp cán bộ công nhân viên).

3. Tại sao dư nợ cho vay tiêu dùng tại SCB Đống Đa lại giảm trong năm 2022 mặc dù doanh số cho vay vẫn tăng?
Doanh số giải ngân cho vay tiêu dùng năm 2022 tiếp tục tăng đạt 1.128 tỷ đồng (+15,12%), tuy nhiên dư nợ giảm từ 286,34 tỷ đồng (2021) xuống 239,92 tỷ đồng (2022) do chi nhánh đẩy mạnh công tác thu hồi nợ gốc đến hạn từ các khoản vay trung - dài hạn và ngắn hạn của các năm trước nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng.

4. Thị phần cho vay tiêu dùng của SCB Chi nhánh Đống Đa so với các đối thủ trên cùng địa bàn như thế nào?
Tính đến năm 2022, thị phần dư nợ cho vay tiêu dùng của SCB Chi nhánh Đống Đa chỉ chiếm 11% tại quận Đống Đa, xếp sau các ngân hàng thương mại cổ phần khác gồm VPBank (29%), VIB (27%) và Techcombank (25%).

5. Quy trình cho vay tiêu dùng tại SCB Chi nhánh Đống Đa được thực hiện qua mấy bước?
Quy trình cấp tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh được chuẩn hóa qua 4 bước: Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng; Bước 2: Thẩm định khoản vay; Bước 3: Lập hợp đồng tín dụng và giải ngân vốn; Bước 4: Kiểm tra, giám sát sau cho vay và xử lý nợ quá hạn.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của sinh viên Mai Trọng Hiếu đã phản ánh hệ thống cơ sở lý luận về tín dụng tiêu dùng và phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại SCB Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2020 - 2022. Nghiên cứu đã làm rõ sự tăng trưởng về doanh số giải ngân qua các năm, đồng thời chỉ ra điểm nghẽn về thị phần dư nợ (11%) và yêu cầu cân bằng giữa tăng trưởng tín dụng với quản trị rủi ro nợ xấu. Các giải pháp và khuyến nghị được đề xuất tại Chương 3 mang tính thực tiễn, đóng góp định hướng phát triển mảng tín dụng bán lẻ cho chi nhánh trong giai đoạn 5 năm tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

NATIONAL ECONOMICS UNIVERSITY BANKING – FINANCE DEPARTMENT BACHELOR THESIS TOPIC: IMPROVING THE CONSUMER LENDING ACTIVITIES AT SAI GON JOINT STOCK COMMERCIAL BANK - DONG DA BRANCH Student Name: Mai Trong Hieu Student ID: 11191946 Class: Bachelor of Financial Investment 61 Intrsucter: Mas. Pham Thi Thuy Dung HANOI, 2023 TABLE OF CONTENTS PREFACE 1 CHAPTER 1: THEORETICAL FRAMEWORK ON CONSUMER LENDING ACTIVITIES IN COMMERCIAL BANKS 3 1.1 Definitions of bank credit activities 3 1.2 Categories of bank credit activities 3 1.3 Roles of bank credit activities 5 1.2 Consumer lending activities in commercial banks 6 1.1 Definitions of consumer lending activities 6 1.2 Categories of consumer lending activities 6 1.3 Characteristics of consumer lending activities 9 1.4 Roles of consumer lending activities 10 1.3 Improving consumer lending activities 12 1.1 Overview about improving consumer lending activities 12 1.2 The criteria to evaluate the consumer lending activities in commercial banks 13 1.3 Number of customers 14 1.4 Bad debt to outstanding loan ratio 14 1.3 Factors affecting the consumer lending activities in commercial banks 15 1.2 Internal factors 17 CHAPTER 2: ANALYZING THE SITUATION OF CONSUMER LENDING ACTIVITIES IN SAI GON JOINT STOCK COMMERCIAL BANK - DONG DA BRANCH 19 2.1 Overview about Saigon Joint Stock Commercial Bank – Dong Da branch 19 2.3 Business performance in the period 2020-2022 23 2.1 Results on deposit banking activities 23 2.2 The situation of consumer lending activities in Saigon Joint Stock Commercial Bank – Dong Da branch 29 2.1 Overview about the consumer lending activities in the branch 29 2.2 Analyzing the categories of consumer lending activities in the branch 30 2.1 Consumer loans for home repair and buying cars 30 2.2 Consumer loans for other demands 34 2.3 Assessing the criteria of improving consumer lending activities in the branch36 2.3 Number of customers 39 2.3 Evaluation on the consumer lending activities in Saigon Joint Stock Commercial Bank – Dong Da branch 41 2.3 Reasons 43 CHAPTER 3: SOLUTIONS TO IMPROVE CONSUMER LENDING ACTIVITIES IN SAI GON JOINT STOCK COMMERCIAL BANK - DONG DA BRANCH 45 3.1 The development goals and orientations of Saigon Joint Stock Commercial Bank – Dong Da branch in the next 5 years 45 3.1 Goals and orientations of the branch 45 3.2 Goals and orientations of consumer lending activities 46 3.2 Solutions to improve consumer lending activities in Sai Gon Joint Stock Commercial Bank – Dong Da branch 47 3.1 Improving marketing activities in the branch 47 3.2 Strengthening risk management and recovery of overdue debts and bad debts 49 3.3 Improving the quality of human resources 51 3.1 Recommendations for SCB 52 3.2 Recommendations for State Bank of Vietnam 54 CONCLUSION 55 REFERENCES 56 LIST OF ABBREVIATIONS Abbreviations Full meaning CIC Credit Information Center KPIs Key Performance Indicators SCB Sai Gon Joint Stock Commercial Bank - Dong Da branch VND Vietnam Dong LIST OF TABLES Table 2.1 The deposit banking activities of SCB Dong Da branch in 2020-2022.2 The lending amount of SCB Dong Da branch in 2020-2022.3 Consumer loan for home repair and buying cars at SCB Dong Da Branch .4 Consumer loans for other demands at SCB Dong Da Branch.5 Loan sales of consumer lending activities at SCB Dong Da branch.6 The outstanding loans of consumer lending activities in SCB Dong Da branch.7 The outstanding loans of consumer lending activities in SCB Dong Da branch.8 Debt classification of SCB Dong Da branch.40 LIST OF FIGURES Figure 2.1 Process of indirect consumer lending.2 Process of direct consumer lending.1 Organizational structure of SCB Dong Da branch.2 The scale of deposit banking activities in SCB Dong Da branch (Unit: billion VND).3 The structure of deposit banking activities in SCB Dong Da branch (Unit: million VND).4 The scale of lending activities in SCB Dong Da branch (Unit: Billion VND).5 The structure of lending activities in SCB Dong Da branch (Unit: billion VND).6 Results on financial performance of SCB Dong Da branch in 2020- 2022 (Unit: billion VND).7 Consumer loans for home repair in the period 2020-2022.8 Consumer loans for buying cars in the period 2020-2022.9 The market share of outstanding loans (Unit: %).1 The recommended risk management process for SCB Dong Da branch. 49 Document continues below Discover more from: Fixed Income CCPS221_BFI61 51 documents Go to course 4. Measurement, Valuation, and Disclosure Liabilities 18 Fixed Income 100% (1) Khuất Thị Kim Chi Team 3 - noèaffrgrgeafregrg 1 Fixed Income None Characteristics of EM bonds 3 Fixed Income None EBM Report - Academic 20 Fixed Income None 1.

Tong quan ve cac linh vục phat trien CNTT 90 Fixed Income None FIN 485 Fixed Income Syllabus - 2022 Session 1 12 Fixed Income None PREFACE 1. Rationale to the research In Vietnam, consumer lending has a lot of potential due to its good economic growth and young population. Consumer lending provides financing for personal, family, or household purposes. The banking system is increasingly developing and diversifying its operations towards modernity in line with international practices.

Accordingly, consumer lending becomes a fundamental and vital activity to meet people’s needs and contribute to the development of the country. Currently, the structure of consumer lending products in Vietnam is quite diverse. Many types of consumer lending products have appeared and are deployed with both groups of providers, namely commercial banks and consumer finance companies. In this context, Sai Gon Joint Stock Commercial Bank - Dong Da branch with the advantage of large capital, extensive transaction system and long- standing experience, the bank’s promotion of consumer lending activities with customers will bring many benefits to the bank.

However, there are still some shortcomings and limitations which facilitate the need to further improve the process, regulations and policies to ensure the safety of credit while promoting more forms of consumer lending. In order to have a basis for improving consumer lending activities at SCB Dong Da branch to achieve the organizational goals, it is necessary to conduct an on the consumer lending activities of the branch. Stemming from the importance of consumer lending in the commercial banks and the practical situation of SCB Dong Da branch, I have chosen the topic: “Improving the consumer lending activities at Sai Gon Joint Stock Commercial Bank - Dong Da branch” for my graduation paper. Research objectives The study is conducted to fulfill the following objectives: ● Provide an overview of business activities of SCB and SCB Dong Da branch ● Investigate the current situation of consumer lending activities in SCB Dong Da branch in the period 2020-2022 1 ● Propose and suggest the solutions and recommendations to improve the consumer lending activities of SCB Dong Da branch in 2020-2022.

Research subject and scope Due to the limitation in data collection, the research will focus on consumer lending activities for Hanoi customers of Sai Gon Joint Stock Commercial Bank - Dong Da branch from 2020 to 2022. Research methodology In this study, the qualitative method will be applied to collect and analyze data. The method is used to study the current situation of consumer lending activities in SCB Dong Da branch in the period 2020-2022 including the techniques: Collecting data on consumer lending reports over the years; Processing data by statistics, description and synthesis methods; Analyzing and evaluating the data. Research structure The research structure can be divided into three chapters as follows: Chapter 1: Theoretical framework on consumer lending activities in commercial banks Chapter 2: Analyzing the situation of consumer lending activities in Sai Gon Joint Stock Commercial Bank - Dong Da branch Chapter 3: Solutions to improve consumer lending activities in Sai Gon Joint Stock Commercial Bank - Dong Da branch 2 CHAPTER 1: THEORETICAL FRAMEWORK ON CONSUMER LENDING ACTIVITIES IN COMMERCIAL BANKS 1.1 Overview about credit activities in commercial banks 1.1 Definitions of bank credit activities Credit is the most important activity of financial institutions as well as banks, accounting for the highest proportion of total assets, generating the largest income from interest and also the activity bringing the highest risk (Pham Thi Thu Ha, Commercial Bank, The National Economic University of Publisher in 2007).

According to Peter (2004), credit is generally considered to refer to a bank’s funding of customer-related activities (sometimes referred to as bank credit), which primarily influences the existence and growth of the banks. However, because diverse research views also result in differing understandings, it is challenging to define credit precisely. In general, bank credit is described as a method of transferring money (capital) from lenders to borrowers, or from the subject of a surplus of savings to the subject of a deficit of saving (Pham Thi Thu Ha, Commercial Bank, The National Economic University of Publisher in 2007). As stated by Trinh Thi Mai Hoa, textbook of Banking and Finance, The National University of Publisher, a bank credit transaction is an exchange of assets between two parties with the expectation of repayment.

The most typical is a loan transaction between banks and other financial organizations, between companies and individuals, where banks lend to the borrowers, and they then have a certain amount of time to pay back the principal and interest. Bank credit is another term for the sum of money that financial institutions lend to their clients. Thus, bank credit is defined as a transaction involving the transfer of assets (such as money or products) from a lender (such as banks and financial organizations) to a borrower for use over a certain period of time. When the payment is due, the borrower must pay both the principal and interest to the lender.2 Categories of bank credit activities According to the Decision No 493/2005/QD-NHNN of the State Bank of Vietnam (2007), the bank credit activities can be categorized on the basis of borrower types, loan terms and loan purpose as follows: 4 1.1 Based on the type of borrowers - Credit for corporate customers: Credit to serve the needs of supplementing capital for business of enterprises to implement business plans or investment projects.

- Credit for individuals: Credit for consumption or production needs of individuals and households.2 Based on loan terms - Short-term credit is a sort of credit having a period of 12 months or less that is used to cover a temporary shortage of working capital for enterprises and short-term expenditure requirements for people. The risk associated with this sort of financing is typically relatively minimal because banks can quickly predict impending swings as well as preventive measures. This category of credit comprises overdraft, working capital supplement, and discount credit. - Medium-term credit: A type of credit with a term of more than one year to five years, which is mostly used for investments in and purchases of fixed assets, upgrades or replacements of machinery and technology, growth of production and business, and small-scale construction projects with quick repayment periods.

Additionally, medium-term credit can be used by businesses as regular operating capital. This category comprises project credit, finance leasing credit, etc. - Long-term credit is a sort of credit with a duration of more than five years (or defined for more than seven years in some banks) that is used to finance capital for infrastructure projects (roads, bridges, schools, yards, airports, etc.) and construction investment projects. This sort of credit frequently has a significant level of risk because of the lengthy implementation process and lengthy payback time period, especially when it is challenging to anticipate all the swings it may experience.3 Based on the purpose of using the loan - Production and business credit: Loans for production and business are credit products designed to address the demand for loans for production and business plans as well as investment initiatives.

5 - Consumer credit: Consumer credit is credit used to pay for personal and household expenses like housing, appliances, transportation, education, health care, and travel.3 Roles of bank credit activities 1.1 For business operations of bank - Credit operations help to establish the right conditions for commercial banks to expand other business ventures and boost their revenue.