CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN CÁC KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan các đề tài nghiên cứu về hiệu quả tín dụng tại ngân hàng thương mại 1. Các công trình đã nghiên cứu Trong quá trình nghiên cứu và viết luận văn thạc sỹ của mình tôi đã tìm hiểu một số luận văn thạc sỹ có cùng hướng nghiên cứu với đề tài luận văn của tôi đó là: a) Phanthavong Manivong “Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng NNo Lào – Chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng”, Luận văn thạc sỹ - Đại học Kinh tế quốc dân, năm 2012 b) Nguyễn Hoàng Anh "Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu tại Hà Nội", Luận văn thạc sỹ - Đại học Kinh tế quốc dân, năm 2012 c) Giang Thị Xuân Thu “Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1”, Luận văn thạc sỹ - Đại học Kinh tế quốc dân, năm 2013 d) Đỗ Mai Lan Phương “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Việt Trì”, Luận văn thạc sỹ - Học viện ngân hàng, năm 2012 e) Nguyễn Thị Thu Hà “Nâng cao hiệu quả tín dụng ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam”, Luận văn thạc sỹ - Đại học Kinh tế quốc dân, năm 2010 f) Vũ Hải Anh “Nghiên cứu thống kê hoạt động huy động vốn của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội Giai đoạn 2005-2009”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, năm 2010 5 g) Nguyễn Thu Hương “Mở rộng huy động vốn dân cư tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Nội”, Luận văn thạc sỹ kinh tế - năm 2010 1. Đánh giá các công trình đã nghiên cứu Nâng cao hiệu quả tín dụng và chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại là đề tài được nghiên cứu nhiều tại Việt Nam.
Về cơ bản các công trình, đề tài nghiên cứu này đã giải quyết được một số vấn đề về lý luận và thực tiễn như: Hệ thống các khái niệm cơ bản về ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng, hiệu quả tín dụng của ngân hàng thương mại; Các luận văn cũng trình bày được cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng, các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại; Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả tín dụng (ở tầm vĩ mô cũng như ở một số NH cụ thể) và tác động chung tới hiệu quả và việc nâng cao hiệu quả tín dụng, trong đó có hiệu quả sử dụng vốn của NH. Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, hiệu quả tín dụng tại các ngân hàng, chi nhánh ngân hàng cụ thể. Đồng thời cũng đưa ra được những đánh giá nhận xét về những mặt đã làm được và những tồn tại hạn chế trong công tác tín dụng tại các cơ sở khảo sát và các nghiên cứu. Tại các công trình nghiên cứu này cũng đã đề cập đến nhiều biện pháp giúp tăng cường và nâng cao hiệu quả tín dụng hoặc hoàn thiện các mặt hoạt động cơ bản của NH thương mại.
Nhiều vấn đề qua thảo luận đã từng bước được làm sáng tỏ, nhiều đề xuất cũng được tiếp tục nghiên cứu và đưa vào áp dụng. Tuy vậy, cùng với thời gian và sự biến động của hoàn cảnh kinh tế - xã hội. Việc tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện chung là một tất yếu. Điều đó cũng không loại trừ việc thường xuyên nghiên cứu các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại.
Các vấn đề đặt ra cần tiếp tục nghiên cứu và dự định nghiên cứu đề tài 1. Các vấn đề đặt ra cần tiếp tục nghiên cứu Tỉnh Vieng Chan là một tỉnh nằm ở miền trung của nước Cộng hòa dân chủ nhân dân Lào, tỉnh Vieng Chan có vị trí chiến lược rất quan trọng, là tỉnh đang được 6 chú trọng đầu tư phát triển tại Lào. Hiện nay, Vieng Chan được đầu tư, phát triển kinh tế trên nhiều lĩnh vực như xây dựng, công nghiệp, thương mại, dịch vụ,. Do đó, hoạt động của các ngân hàng thương mại trên lãnh thổ Lào nói chung và tỉnh Vieng Chan nói riêng là hết sức cần thiết trong việc tạo lập kênh dẫn vốn, cung cấp các dịch vụ ngân hàng phục vụ cho sự phát triển của tỉnh Vieng Chan.
Ngân hàng Nông nghiệp Lào là ngân hàng quốc doanh được thành lập từ năm 1993, với mục tiêu cung cấp các dịch vụ ngân hàng trên toàn lãnh thổ Lào, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế của Lào. Ngân hàng Nông nghiệp Lào được nhà nước Lào chú trọng đầu tư và ngày càng mở rộng mạng lưới hoạt động và đa dạng hóa các dịch vụ cung cấp. Hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp Lào là một ngân hàng thương mại có uy tín và vị thế lớn tại Lào. Sự phát triển nhanh của tỉnh Vieng Chan đã thu hút nhiều ngành nghề vào hoạt động trên địa bàn trong đó là có ngân hàng nước ngoài là ngân hàng có tiềm ẩn đe dọa đối với ngân hàng nông nghiệp Chỉ nhánh tỉnh Vieng Chan.
Vì ngân hàng nước ngoài là ngân hàng có vốn lớn hơn, có công nghệ hiện đại hơn, có kinh nghiệm nhiều hơn, có nguồn nhân lực tốt và có thể làm việc khoa học hơn. Chính vì vậy, tác giả cho rằng phải đánh giá lại hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp Lào nói chung và nói riêng là các Chi nhánh của nó. Câu hỏi cần được làm rõ là Ngân hàng Nông nghiệp Lào đã có gì trong tay để cạnh tranh với các NH khác; xem xét lại xem Ngân hàng Nông nghiệp còn thiếu các điều kiện gì, phải đầu tư những gì để thể đem lại hiệu quả kinh doanh cho Chi nhánh nói riêng và NHNo Lào nói chung. Cũng cần nghiên cứu xem Ngân hàng Nông nghiệp Lào cần phát triển những gì để đạt được các tiêu chuẩn cần thiết trước khi CHDCND Lào nhập WTO.
Nâng cao hiệu quả tín dụng là mục tiêu đặt ra cho mọi NH trên thị trường, làm thể nào sẽ tăng hiệu quả là điều rất khó khăn của các NH. Những vấn đề tiếp tục nghiên cứu về hiệu quả tín dụng trong NH có nhiều vấn đề tùy theo khả năng hoạt động của từng NH. Đây là những vấn đề của các NH cần nghiên cứu để nâng cao hiệu quả tín dụng trong thời gian tới. Nội dung và câu hỏi nghiên cứu của luận văn 1.
Nội dung nghiên cứu Hiện nay, chưa có một đề tài nghiên cứu nào về hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh tỉnh Vieng Chan. Vì vậy, đề tài luận văn của học viên không trùng lặp với các luận văn, công trình đã công bố. Từ đó tôi xác định, nội dung chính của luận văn tập trung vào nghiên cứu các vấn đề sau đây: - Kế thừa kết quả đã nghiên cứu, luận văn đã chọn lọc và hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng - Ngân hàng Nông nghiệp, các hoạt động cơ bản của ngân hàng nông nghiệp - Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh tỉnh Vieng Chan và hiệu quả tín dụng tại Chi nhánh. - Các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Vieng Chan.
Câu hỏi nghiên cứu - Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại? - Vai trò của tín dụng ngân hàng thương mại? - Hiệu quả tín dụng của ngân hàng thương mại được đánh giá dựa trên các tiêu chí gì? - Thực trạng hoạt động tín dụng và hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh tỉnh Vieng Chan hiện nay như thế nào?. Làm thể nào để nâng cao hiệu quả tín dụng tại Chi nhánh nói riêng nói chung là Ngân hàng Nông Nghiệp Lào? - Giải pháp nào phù hợp để nâng cao hiệu quả tín dụng tại Chi nhánh tỉnh Vieng Chan? - Các cơ quan cấp trên cần làm gì để giúp Ngân hàng Nông nghiệp Lào nói chung, nói riêng là Chi nhánh tỉnh Vieng Chan nâng cao hiệu quả tín dụng? 8 CHƯƠNG 2 TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 2. Tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng tài sản (vốn) giữa ngân hàng với các chủ thể khác trong nền kinh tế; trong mối quan hệ này, ngân hàng vừa giữ vai trò là người đi vay và vai trò là người cho vay.
Đây là quan hệ tín dụng gián tiếp mà người tiết kiệm, thông qua vai trò trung gian của ngân hàng, thực hiện đầu tư vốn vào các chủ thể có nhu cầu về vốn trong nền kinh tế. Từ đó ta có khái niệm: Tín dụng ngân hàng là việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác. Trong hoạt động tín dụng thì cho vay (tín dụng bằng tiền) là hoạt động quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng lớn nhất tại các NHTM. Phân loại tín dụng NHTM Có nhiều cách phân loại tín dụng khác nhau tùy theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của ngân hàng.
Sau đây là một số cách phân loại chủ yếu + Phân loại theo thời gian: - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm. Loại tín dụng này thường được dùng để bù đắp sự thiếu hụt về vốn lưu động của các doanh nghiệp và đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân - Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ một đến năm năm - Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên năm năm Tín dụng trung và dài hạn được sử dụng để tài trợ cho các tài sản cố định như máy móc, thiết bị, nhà xưởng hoặc để xây dựng cơ sở hạ tầng như cầu đường, sân bay, bến cảng vv. 9 + Phân loại theo hình thức tài trợ tín dụng: Cho vay: là việc ngân hàng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận có hoàn trả cả gốc và lãi. Cho vay là tài sản lớn nhất trong khoản mục tín dụng.