Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu

Tài liệu nghiên cứu Giải pháp cải thiện kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần á, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên

• Tác giả: Huỳnh Công Thuận
• Người hướng dẫn: TS. Trần Hà Uyên Thi
• Trường học: Đại học Huế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch An Cựu
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• PHẦN I. PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ
• 1.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.3.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.3.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.4. Phương pháp nghiên cứu
• 1.4.1. Phương pháp thu thập và xử lý số liệu thứ cấp
• 1.4.1.1. Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp
• 1.4.1.2. Phương pháp xử lý dữ liệu thứ cấp
• 1.4.2. Phương pháp thu thập và xử lý số liệu sơ cấp
• 1.4.2.1. Tổng thể
• 1.4.2.2. Phương pháp chọn mẫu
• 1.4.2.3. Kích thước mẫu
• 1.4.2.4. Tiến hành điều tra khách hàng
• 1.4.2.5. Phương pháp xử lý số liệu sơ cấp
• 1.5. Kết cấu đề tài
• PHẦN II. PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái niệm, đặc điểm và đối tượng cho vay tiêu dùng của NHTM
• 1.1.1. Các khái niệm có liên quan
• 1.1.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng
• 1.1.3. Đối tượng cho vay tiêu dùng
• 1.1.4. Điều kiện cho vay tiêu dùng
• 1.1.5. Vai trò của cho vay tiêu dùng trong hoạt động của NHTM
• 1.1.5.1. Xét trên phương diện người tiêu dùng
• 1.1.5.2. Xét trên phương diện NHTM
• 1.1.5.3. Xét trên phương diện kinh tế xã hội
• 1.1.6. Các hình thức cho vay tiêu dùng của NHTM
• 1.1.6.1. Căn cứ theo mục đích vay
• 1.1.6.2. Căn cứ theo phương thức hoàn trả
• 1.1.6.3. Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ
• 1.1.7. Cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân
• 1.1.8. Các chỉ tiêu phản ánh thực trạng và hiệu quả cho vay tiêu dùng cá nhân của NHTM
• 1.1.9. Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM
• 1.1.9.1. Nhân tố chủ quan
• 1.1.9.2. Nhân tố khách quan
• 1.1.10. Mô hình nghiên cứu sự hài lòng của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân
• 1.1.10.1. Bình luận mô hình nghiên cứu có liên quan
• 1.1.10.2. Mô hình nghiên cứu đề xuất
• 1.1.11. Cơ sở thực tiễn
• 1.1.12. Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng một số ngân hàng thương mại tại Thừa Thiên Huế
• 1.1.12.1. Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) – chi nhánh Thừa Thiên Huế
• 1.1.12.2. Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương (Sacombank)
• 1.1.12.3. Bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch An Cựu
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH AN CỰU
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu
• 2.1.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Á châu – PGD An Cựu
• 2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của PGD An Cựu
• 2.1.3. Chức năng, nhiệm vụ của PGD An Cựu
• 2.1.4. Cơ cấu tổ chức và chức năng của các phòng ban tại PGD An Cựu
• 2.1.5. Tình hình lao động tại ACB – PGD An Cựu giai đoạn 2018 - 2020
• 2.1.6. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu
• 2.1.6.1. Hoạt động huy động vốn
• 2.1.6.2. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu - Giai đoạn 2018 - 2020
• 2.2.1. Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu
• 2.2.2. Phân tích hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu
• 2.2.3. Phân tích sự hài lòng của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu
• 2.2.3.1. Thống kê mô tả
• 2.2.3.2. Đặc điểm nhân khẩu của khách hàng trong mẫu điều tra
• 2.2.3.3. Thống kê mô tả về ý kiến của các khách hàng về chất lượng dịch vụ của Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu
• 2.2.3.4. Kiểm định độ tin cậy của thang đo
• 2.2.3.5. Kiểm định One-sample t-test
• 2.2.3.6. Đánh giá của khách hàng về chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng
• 2.2.4. Nhận xét chung về tình hình cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu
• 2.2.4.1. Những kết quả đạt được
• 2.2.4.2. Hạn chế còn tồn tại
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD AN CỰU
• 3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu trong thời gian tới
• 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD An Cựu
• 3.2.1. Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể, các chính sách khách hàng
• 3.2.2. Cắt giảm bớt chi phí, đa dạng hoá đồng thời hoàn thiện các sản phẩm vay
• 3.2.3. Nâng cao hiệu quả chất lượng đi đôi với mở rộng, giao tiếp, khuếch trương
• 3.2.4. Đa dạng hóa danh mục huy động vốn và đối tượng khách hàng
• 3.2.5. Một số giải pháp khác
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng Á Châu

Cho vay tiêu dùng cá nhân là một trong những dịch vụ quan trọng của ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB). Dịch vụ này không chỉ giúp khách hàng đáp ứng nhu cầu tài chính cá nhân mà còn đóng góp vào sự phát triển kinh tế chung. Ngân hàng ACB đã phát triển nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm phục vụ đa dạng nhu cầu của khách hàng, từ mua sắm đến đầu tư cá nhân.

1.1. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng cá nhân tại ACB

Cho vay tiêu dùng cá nhân tại ACB có nhiều đặc điểm nổi bật như lãi suất cạnh tranh, thủ tục vay đơn giản và thời gian phê duyệt nhanh chóng. Điều này giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn.

1.2. Lợi ích của cho vay tiêu dùng cá nhân

Khách hàng khi sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân sẽ được hưởng nhiều lợi ích như linh hoạt trong việc chi tiêu, khả năng thanh toán dễ dàng và hỗ trợ tài chính kịp thời cho các nhu cầu cấp bách.

II. Thách thức trong hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng Á Châu

Mặc dù cho vay tiêu dùng cá nhân mang lại nhiều lợi ích, nhưng ngân hàng ACB cũng phải đối mặt với nhiều thách thức. Các vấn đề như nợ xấu, cạnh tranh từ các ngân hàng khác và tâm lý e ngại của người tiêu dùng về việc vay nợ là những yếu tố cần được giải quyết.

2.1. Vấn đề nợ xấu trong cho vay tiêu dùng

Nợ xấu là một trong những thách thức lớn nhất mà ngân hàng ACB phải đối mặt. Việc quản lý nợ xấu hiệu quả sẽ giúp ngân hàng duy trì được sự ổn định tài chính và uy tín trên thị trường.

2.2. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và các công ty tài chính phi ngân hàng đang tạo ra áp lực lớn lên ACB. Ngân hàng cần có những chiến lược phù hợp để giữ vững thị phần.

III. Phương pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng Á Châu

Để nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng cá nhân, ngân hàng ACB cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Việc cải tiến quy trình cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường truyền thông là những giải pháp quan trọng.

3.1. Cải tiến quy trình cho vay

Cải tiến quy trình cho vay sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu thời gian phê duyệt và tạo sự thuận lợi cho khách hàng. Điều này có thể thực hiện thông qua việc ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý hồ sơ vay.

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ

Nâng cao chất lượng dịch vụ là yếu tố then chốt để thu hút và giữ chân khách hàng. Ngân hàng cần đào tạo nhân viên để cải thiện kỹ năng giao tiếp và phục vụ khách hàng tốt hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về cho vay tiêu dùng cá nhân

Nghiên cứu thực tiễn về cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng ACB cho thấy nhiều kết quả tích cực. Khách hàng ngày càng hài lòng hơn với dịch vụ cho vay, điều này thể hiện qua tỷ lệ khách hàng quay lại sử dụng dịch vụ.

4.1. Phân tích sự hài lòng của khách hàng

Sự hài lòng của khách hàng là một chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả của dịch vụ cho vay tiêu dùng. Các khảo sát cho thấy tỷ lệ hài lòng của khách hàng tại ACB đang ở mức cao.

4.2. Kết quả kinh doanh từ cho vay tiêu dùng

Kết quả kinh doanh từ hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân đã đóng góp đáng kể vào lợi nhuận chung của ngân hàng ACB, giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường.

V. Kết luận và tương lai của cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng Á Châu

Trong tương lai, ngân hàng ACB cần tiếp tục phát triển và hoàn thiện dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân. Việc nắm bắt xu hướng thị trường và nhu cầu của khách hàng sẽ giúp ngân hàng duy trì được sự phát triển bền vững.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Ngân hàng ACB cần xác định rõ định hướng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân, từ đó xây dựng các chiến lược phù hợp để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.2. Các giải pháp cải tiến trong tương lai

Các giải pháp cải tiến như ứng dụng công nghệ mới, mở rộng sản phẩm và dịch vụ sẽ là những yếu tố quan trọng giúp ngân hàng ACB nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng cá nhân.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái niệm, đặc điểm và đối tượng cho vay tiêu dùng của NHTM 1. Các khái niệm có liên quan NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng có vị trí quan trọng nhất trong nền kinh tế thị trường ở các nước. Có nhiều khái niệm khác nhau về NHTM.

Ở Pháp: NHTM là những xí nghiệp và cơ sở đào thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính. Ở Mỹ: NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính. Ở Ấn Độ: NHTM là cơ sở nhận các khoản ký thác để cho vay hay tài trợ đầu tư. Theo luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Việt Nam 2010: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”.

Như vậy, “Ngân hàng thương mại là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của nhà nước". Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như: nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế trước khi họ có đủ khả năng tài chính để hưởng thụ. Hiệu quả của một khoản vay có thể được hiểu là hiệu quả kinh tế mà khoản vốn vay đó mang lại cho cả người đi vay và người cho vay.

Một khoản vay được coi là có 7 SVTH: Huỳnh Công Thuận Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Trần Hà Uyên Thi chất lượng tốt nếu nó mang lại hiệu quả kinh tế cao cho cả ngân hàng và khách hàng, tức là vốn vay được người vay đưa vào quá trình đầu tư tạo ra một số tiền lớn hơn vừa để hoàn trả nợ gốc và lãi vay, vừa trang trải các chi phí khác mà vẫn bảo đảm có lợi nhuận qua đó đóng góp vào sự tăng trưởng chung của nền kinh tế. Xét một cách tổng thể khoản vay đó vừa tạo ra hiệu quả kinh tế vừa tạo ra hiệu quả xã hội. Khách hàng cá nhân là một định nghĩa luật pháp về một thực thể mang tính pháp nhân và thể nhân có quan hệ tín dụng đối với ngân hàng.

Bao gồm: cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh cá thể, tổ hợp tác. Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Tiền lãi tính theo lãi gộp hay lãi giảm dần. - Thời hạn cho vay tương đối dài. - Phục vụ cho nhu cầu đời sống - nhu cầu phát sinh hàng ngày của đại đa số dân chúng.

- Cho vay tiêu dùng thường có tài sản đảm bảo. - Các khoản cho vay tiêu dùng luôn được đánh giá là đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng do lãi suất cho vay thường cao hơn so với lãi suất ngân hàng phải huy động từ các nguồn khác nhau để thực hiện cho vay do cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao bởi nguồn trả nợ của người vay có thể biến động lớn, nó phụ thuộc vào quá trình làm việc, kinh nghiệm, tài năng và sức khỏe của người vay… Nếu người vay bị chết, ốm hoặc mất việc làm ngân hàng sẽ rất khó thu lại được nợ. - Lãi suất cho vay tiêu dùng thường không thay đổi dưới những tác động của những điều kiện từ môi trường bên ngoài trong suốt thời hạn vay như trong trường hợp cho vay đối với các doanh nghiệp. Điều này cũng có những bất lợi nếu như lãi suất huy động tăng lên đáng kể.

Tuy nhiên các ngân hàng thường định giá các khoản vay tiêu dùng ở một mức cao để có thể phòng tránh rủi ro này. Đối tượng cho vay tiêu dùng - Khách hàng là cá nhân người Việt Nam. + Hộ gia đình: là tập hợp các thành viên có tài sản chung để hoạt động sản xuất kinh doanh theo quy định của pháp luật. Chủ hộ là người đại diện cho hộ gia đình để 8 SVTH: Huỳnh Công Thuận Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.

Trần Hà Uyên Thi giao dịch với ngân hàng. + Hộ kinh doanh cá thể/cá nhân có đăng ký kinh doanh: là chủ thể kinh doanh do một cá nhân hoặc một gia đình làm chủ thể, chỉ đăng ký kinh doanh tại một địa điểm, không có con dấu riêng, chịu trách nhiệm trước pháp luật bằng toàn bộ tài sản đối với hoạt động kinh doanh của mình. + Tổ hợp tác: là một nhóm người (từ 3 người trở lên) cùng đóng góp tài sản, công sức để thực hiện những công việc nhất định, cùng hưởng lợi và cùng chịu trách nhiệm trên cơ sở hợp đồng hợp tác có chứng thực của UBND phường xã. + Cá nhân: là những cá nhân có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự trong quy định của pháp luật.

- Có thu nhập ổn định đủ đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng. - Có tài sản thế chấp cầm cố (nhà, đất, sổ tiết kiệm…) dùng để đảm bảo thuộc sở hữu của chính người vay hoặc thân nhân có tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh. - Có mục đích sử dụng vốn phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hợp pháp. - Không thế chấp tài sản: khách hàng là cán bộ, công nhân viên đang công tác tại các đơn vị có trụ sở trên cùng địa bàn hoạt động của ngân hàng ACB, có thời gian công tác tính đến ngày vay trên 12 tháng, có bảo lãnh của đơn vị.

Điều kiện cho vay tiêu dùng - Có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự. - Có hộ khẩu thường trú/ KT3/ KT4 tại địa phương ngân hàng cho vay đặt trụ sở giao dịch. - Có tài sản chịu trách nhiệm trước pháp luật cho các hoạt động của chính mình hoặc được sự bảo lãnh của bên thứ 3. - Có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo trả được nợ cho ngân hàng.

- Khách hàng phải mua bảo hiểm đầy đủ trong suốt thời gian vay và tại ngân hàng ACB. - Khách hàng không có nợ khó đòi và nợ xấu tại các ngân hàng khác và tại ngân hàng ACB. 9 SVTH: Huỳnh Công Thuận Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Trần Hà Uyên Thi 1.

Vai trò của cho vay tiêu dùng trong hoạt động của NHTM 1. Xét trên phương diện người tiêu dùng - Được hưởng các tiện ích trước khi tích luỹ đủ tiền và đặc biệt là đối với các khoản chi tiêu có tính cấp bách, như nhu cầu chi tiêu cho giáo dục và y tế. - Đối với thế hệ trẻ và người thu nhập thấp, tín dụng tiêu dùng giúp họ có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ, bằng việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái. - Tuy nhiên, nếu lạm dụng thì cho vay tiêu dùng rất tai hại vì nó có thể làm cho người đi vay chi tiêu vượt quá mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai.

Xét trên phương diện NHTM Ngoài hai nhược điểm là rủi ro và chi phí cao, cho vay tiêu dùng có những vai trò quan trọng như: - Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng. - Tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng. Xét trên phương diện kinh tế xã hội Nếu cho vay tiêu dùng được dùng để tài trợ cho các chi tiêu về hàng hoá dịch vụ trong nước thì nó có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Tuy nhiên, nếu không được dùng đúng như vậy thì có thể làm giảm khả năng tiết kiệm trong nước.

- Thứ nhất, đối với doanh nghiệp, tín dụng tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai về hiện tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng ngày càng lớn. Chính điều này đã làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, đó chính là nền tảng tăng trưởng kinh tế. - Thứ hai, cho vay tiêu dùng thúc đẩy thành phần tiêu dùng và do đó gia tăng cầu trong nước, trong cơ cấu tổng sản phẩm quốc nội, hạn chế sự phụ thuộc vào cầu nước ngoài, do đó thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững hơn. 10 SVTH: Huỳnh Công Thuận Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS.

Trần Hà Uyên Thi - Thứ ba, góp phần xóa bỏ vòng luẩn quẩn: thu nhập thấp – tiết kiệm ít – sản lượng thấp. - Thứ tư, cho vay tiêu dùng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm và từ đó làm tăng thu nhập, tạo khả năng tiết kiệm, mở rộng cơ hội huy động vốn và phát triển các dịch vụ ngân hàng của các tổ chức tín dụng. Các hình thức cho vay tiêu dùng của NHTM 1. Căn cứ theo mục đích vay Cho vay tiêu dùng phi cư trú (Non-residential Loan): là loại cho vay tài trợ cho việc trang trải các khoản mua sắm xe cộ, các đồ dùng sinh hoạt, chi phí học.Như vậy, cho vay phi cư trú thực chất là cho vay động sản dùng cho mục đích tiêu dùng.

Đặc trưng của khoản vay này là không lớn, thời hạn ngắn đến trung hạn, lãi suất áp dụng thường là cố định và áp dụng phương thức hoàn trả cả gốc và lãi một lần khi đến hạn. Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortgage Loan): là loại cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm xây dựng hoặc cải tạo nhà cửa của khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình. Như vậy cho vay cư trú thực chất là cho vay bất động sản dùng cho mục đích tiêu dùng. Những khoản vay này thường là trung và dài hạn từ năm đến 10 hay 20 năm và được đảm bảo bằng chính tài sản hình thức vay vốn, nên được gọi là vay thế chấp bất động sản.

Lãi suất cho vay cư trú có thể là cố định và cũng có thể là thả nổi.