Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thị xã từ sơn

Nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thị xã từ sơn.

• Tác giả: Phạm Thị Hương Giang
• Người hướng dẫn: TS. Đỗ Thu Trang
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Đối Với Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.2. Đặc trưng cơ bản của Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3. Vai trò của Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.4. Vấn đề về vốn đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.5. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.5.1. Khái niệm và đặc trưng của tín dụng ngân hàng
• 1.5.2. Phân loại tín dụng ngân hàng
• 1.5.3. Vai trò của tín dụng trong nền kinh tế
• 1.6. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.6.1. Quan niệm về chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.6.2. Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng
• 1.6.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại
• 1.7. BÀI HỌC KINH NGHIỆM RÚT RA TỪ VIỆC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CHO CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.7.1. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số nước trên thế giới
• 1.7.2. Bài học rút ra từ việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ vừa vừa
• 1.8. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THỊ XÃ TỪ SƠN
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THỊ XÃ TỪ SƠN
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp vừa Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thị xã Từ Sơn
• 2.1.2. Nhiệm vụ, chức năng và mục tiêu kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp vừa Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thị xã Từ Sơn
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức và quản lý của Ngân hàng Nông nghiệp vừa Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thị xã Từ Sơn
• 2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp vừa Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thị xã Từ Sơn
• 2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THỊ XÃ TỪ SƠN
• 2.2.1. Một số nét về thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh
• 2.2.2. Quy trình tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.2.3. Thực trạng chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thị xã Từ Sơn
• 2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THỊ XÃ TỪ SƠN
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Những hạn chế của chi nhánh
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THỊ XÃ TỪ SƠN
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THỊ XÃ TỪ SƠN
• 3.1.1. Quan điểm phát triển dịch vụ ngân hàng
• 3.1.2. Mục tiêu trọng tâm xuyên suốt trong chiến lược phát triển
• 3.1.3. Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng đối với các Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THỊ XÃ TỪ SƠN
• 3.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định và hiệu quả hoạt động kiểm tra, kiểm soát khoản vay
• 3.2.2. Tích cực xử lý nợ xấu và nợ quá hạn
• 3.2.3. Hoàn thiện các công cụ hạn chế rủi ro tín dụng
• 3.2.4. Hoàn thiện và nâng cấp hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng
• 3.2.5. Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng
• 3.2.6. Chú trọng đến công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.3. KIẾN NGHỊ
• 3.3.1. Đối với Nhà nước, Chính phủ và các bộ ngành liên quan
• 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.3.3. Đối với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Tín Dụng Cho Doanh Nghiệp Nhỏ Giải Pháp Vốn

Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV). Thiếu vốn có thể kìm hãm sự tăng trưởng, khả năng cạnh tranh và thậm chí sự tồn tại của DNNVV. Vì vậy, việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank), trở nên vô cùng cần thiết. Tuy nhiên, việc này không phải lúc nào cũng dễ dàng. Các DNNVV thường gặp khó khăn trong việc đáp ứng các yêu cầu về tài sản thế chấp, lịch sử tín dụng và khả năng trả nợ. Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng cho DNNVV là một vấn đề cấp bách đối với cả ngân hàng và doanh nghiệp.

1.1. Khái niệm và vai trò của tín dụng ngân hàng cho DNNVV

Tín dụng ngân hàng, hiểu đơn giản, là việc ngân hàng cung cấp vốn cho DNNVV dưới dạng cho vay, bảo lãnh, hoặc các hình thức khác, với điều kiện hoàn trả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. Tín dụng đóng vai trò then chốt, giúp DNNVV có nguồn lực để đầu tư vào sản xuất, kinh doanh, mở rộng thị trường và nâng cao năng lực cạnh tranh. Theo nghiên cứu của Học viện Ngân hàng, “Nhu cầu về vốn từ phía các DNNVV là rất lớn, nhƣng việc tiếp cận để vay đƣợc vốn của ngân hàng lại vô cùng khó khăn.”.

1.2. Đặc điểm của DNNVV và ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng

DNNVV thường có quy mô nhỏ, nguồn vốn hạn chế, lịch sử hoạt động ngắn, và khả năng quản lý còn yếu. Những đặc điểm này khiến họ trở thành đối tượng rủi ro hơn trong mắt các ngân hàng. Điều này dẫn đến việc DNNVV gặp khó khăn hơn trong việc đáp ứng các yêu cầu về tài sản thế chấp, chứng minh khả năng trả nợ, và duy trì mối quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng. Theo luận văn, “DNNVV luôn gặp khó khăn về Vốn và Công nghệ. Khả năng tiếp cận các nguồn vốn bên ngoài của DNNVV chƣa đƣợc cao, gặp nhiều trở ngại, trình độ khoa học công nghệ trong DNNVV còn thấp.”

II. Thách Thức Tín Dụng Cho DNNVV Rủi Ro Nợ Xấu Gia Tăng

Mặc dù tín dụng là động lực cho DNNVV, nhưng việc quản lý tín dụng hiệu quả cũng là một thách thức lớn. Rủi ro tín dụng luôn rình rập, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế biến động. Nợ xấu gia tăng không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng mà còn gây khó khăn cho chính các DNNVV, hạn chế khả năng tiếp cận vốn trong tương lai. Do đó, việc nhận diện, đánh giá và kiểm soát rủi ro tín dụng là vô cùng quan trọng để đảm bảo chất lượng tín dụng và sự phát triển bền vững của cả hai bên.

2.1. Nhận diện các loại rủi ro tín dụng thường gặp ở DNNVV

Rủi ro tín dụng có thể phát sinh từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm rủi ro hoạt động (do quản lý yếu kém), rủi ro thị trường (do biến động giá cả, lãi suất), rủi ro ngành (do cạnh tranh gay gắt), và rủi ro pháp lý (do thay đổi chính sách). Theo tài liệu, “Hiện nay, khi nền kinh tế đang có dấu hiệu phục hồi thì bài toán về vốn cho các doanh nghiệp lại trở nên nóng hơn bao giờ hết.” Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần có quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ, đánh giá toàn diện các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của DNNVV.

2.2. Phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ xấu trong hoạt động tín dụng DNNVV

Nợ xấu thường là kết quả của nhiều yếu tố cộng hưởng, bao gồm quản lý tài chính yếu kém của DNNVV, sử dụng vốn sai mục đích, biến động bất lợi của thị trường, và sự thiếu hiệu quả trong công tác kiểm tra, giám sát của ngân hàng. Thêm vào đó, chính sách vĩ mô thay đổi cũng gây ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Để hạn chế nợ xấu, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và doanh nghiệp, cùng nhau tìm kiếm giải pháp tháo gỡ khó khăn trong sản xuất, kinh doanh.

2.3. Ảnh hưởng của nợ xấu đến hoạt động của Agribank và DNNVV

Tỷ lệ nợ xấu tăng cao sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động và lợi nhuận của Agribank. Doanh nghiệp mất khả năng tiếp cận các khoản vay mới cũng như các dịch vụ tài chính khác từ ngân hàng, làm suy giảm năng lực cạnh tranh và hạn chế sự phát triển. Cả hai bên đều chịu thiệt hại nặng nề. Do đó, việc kiểm soát và xử lý nợ xấu là ưu tiên hàng đầu.

III. Giải Pháp Thẩm Định Tín Dụng Giảm Rủi Ro Cho Vay DNNVV

Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng là một trong những giải pháp quan trọng nhất để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay DNNVV. Một quy trình thẩm định chặt chẽ, khoa học sẽ giúp ngân hàng đánh giá chính xác khả năng trả nợ của doanh nghiệp, từ đó đưa ra quyết định cho vay phù hợp. Thẩm định toàn diện bao gồm đánh giá năng lực tài chính, kinh nghiệm quản lý, và triển vọng phát triển của doanh nghiệp.

3.1. Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng tại Agribank Chi tiết từng bước

Quy trình thẩm định tín dụng cần được chuẩn hóa, minh bạch và tuân thủ nghiêm ngặt. Các bước thẩm định cần bao gồm: thu thập thông tin, phân tích tài chính, đánh giá rủi ro, và quyết định cho vay. Cần chú trọng đến việc xác minh tính chính xác của thông tin do doanh nghiệp cung cấp, đồng thời sử dụng các công cụ phân tích hiện đại để đánh giá khả năng trả nợ một cách khách quan.

3.2. Sử dụng công cụ và kỹ thuật phân tích tài chính hiện đại cho DNNVV

Sử dụng các mô hình chấm điểm tín dụng, phân tích dòng tiền, và đánh giá khả năng thanh toán để đưa ra quyết định cho vay chính xác hơn. Các công cụ này giúp ngân hàng đánh giá rủi ro một cách khách quan và hiệu quả, giảm thiểu sự chủ quan trong quá trình thẩm định. Quan trọng hơn, việc này giúp Agribank đưa ra những quyết định cho vay phù hợp với tình hình thực tế của doanh nghiệp, hỗ trợ DNNVV phát triển bền vững.

3.3. Tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng về thẩm định DNNVV

Đội ngũ cán bộ tín dụng cần được trang bị kiến thức chuyên môn sâu rộng về lĩnh vực tài chính ngân hàng, am hiểu về đặc điểm hoạt động của DNNVV, và có kỹ năng phân tích, đánh giá rủi ro. Cần tổ chức các khóa đào tạo, bồi dưỡng thường xuyên để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng, giúp họ đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của công việc.

IV. Kiểm Soát Rủi Ro Tín Dụng Giám Sát Vay Vốn Hiệu Quả

Kiểm soát rủi ro tín dụng là giai đoạn quan trọng sau khi giải ngân vốn. Việc giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn, đánh giá định kỳ khả năng trả nợ của doanh nghiệp, và có biện pháp xử lý kịp thời khi phát hiện dấu hiệu rủi ro sẽ giúp ngăn chặn nợ xấu phát sinh. Kiểm soát hiệu quả cũng giúp ngân hàng xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng.

4.1. Xây dựng hệ thống giám sát tín dụng hiệu quả Quy trình và công cụ

Hệ thống giám sát tín dụng cần được thiết kế khoa học, linh hoạt và dễ sử dụng. Quy trình giám sát cần bao gồm: thu thập thông tin định kỳ, phân tích báo cáo tài chính, kiểm tra thực tế hoạt động của doanh nghiệp, và đánh giá khả năng trả nợ. Các công cụ giám sát cần được tự động hóa để tăng hiệu quả và giảm thiểu sai sót. Đặc biệt, công cụ quản lý rủi ro cần được cập nhật liên tục để đáp ứng với những thay đổi của thị trường.

4.2. Đánh giá định kỳ tình hình hoạt động của DNNVV sau khi được cấp vốn

Việc đánh giá định kỳ tình hình hoạt động của DNNVV giúp ngân hàng phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro và có biện pháp xử lý kịp thời. Cần chú trọng đến việc phân tích các chỉ số tài chính quan trọng, như doanh thu, lợi nhuận, dòng tiền, và khả năng thanh toán. Việc đánh giá cần được thực hiện một cách khách quan, toàn diện, và liên tục.

4.3. Biện pháp can thiệp sớm khi phát hiện dấu hiệu rủi ro tín dụng

Khi phát hiện dấu hiệu rủi ro, ngân hàng cần có biện pháp can thiệp sớm, như tái cơ cấu nợ, gia hạn nợ, hoặc hỗ trợ doanh nghiệp tìm kiếm thị trường mới. Việc can thiệp sớm giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn và duy trì khả năng trả nợ, đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Sự hợp tác và thiện chí từ cả hai phía là yếu tố then chốt để giải quyết các vấn đề phát sinh.

V. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Mở Rộng Tiếp Cận Vốn Cho DNNVV

Để đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng của DNNVV, Agribank cần đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, từ cho vay ngắn hạn đến cho vay dài hạn, từ cho vay có tài sản thế chấp đến cho vay tín chấp. Việc thiết kế các sản phẩm phù hợp với đặc điểm hoạt động của từng ngành nghề, từng loại hình doanh nghiệp sẽ giúp DNNVV tiếp cận vốn dễ dàng hơn, đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.

5.1. Phát triển các sản phẩm tín dụng đặc thù cho từng ngành nghề DNNVV

Mỗi ngành nghề DNNVV có đặc điểm hoạt động khác nhau, do đó cần có các sản phẩm tín dụng đặc thù để đáp ứng nhu cầu vốn riêng biệt. Ví dụ, các doanh nghiệp sản xuất cần vốn để mua nguyên vật liệu, trong khi các doanh nghiệp thương mại cần vốn để nhập hàng. Việc thiết kế các sản phẩm phù hợp với từng ngành nghề sẽ giúp DNNVV sử dụng vốn hiệu quả hơn, đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.

5.2. Mở rộng hình thức cho vay tín chấp dựa trên đánh giá uy tín doanh nghiệp

Cho vay tín chấp dựa trên đánh giá uy tín doanh nghiệp giúp các DNNVV thiếu tài sản thế chấp có cơ hội tiếp cận vốn. Tuy nhiên, hình thức cho vay này đòi hỏi ngân hàng phải có quy trình đánh giá uy tín chặt chẽ, đồng thời giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn. Cần xây dựng hệ thống thông tin tín dụng minh bạch, chính xác để hỗ trợ công tác đánh giá uy tín.

5.3. Hợp tác với các tổ chức bảo lãnh tín dụng để giảm thiểu rủi ro

Hợp tác với các tổ chức bảo lãnh tín dụng giúp ngân hàng chia sẻ rủi ro trong hoạt động cho vay DNNVV. Tổ chức bảo lãnh tín dụng sẽ đứng ra bảo lãnh cho các khoản vay của DNNVV, giúp ngân hàng giảm thiểu thiệt hại trong trường hợp doanh nghiệp không trả được nợ. Đây là một giải pháp hiệu quả để khuyến khích ngân hàng cho vay DNNVV.

VI. Kết Luận và Triển Vọng Tín Dụng Bền Vững Cho DNNVV

Nâng cao chất lượng tín dụng cho DNNVV là một quá trình liên tục và phức tạp, đòi hỏi sự nỗ lực của cả ngân hàng và doanh nghiệp. Agribank cần tiếp tục hoàn thiện quy trình thẩm định, kiểm soát rủi ro, đa dạng hóa sản phẩm, và tăng cường hợp tác với các tổ chức liên quan. Về phía DNNVV, cần nâng cao năng lực quản lý, minh bạch hóa thông tin, và xây dựng uy tín tín dụng tốt. Chỉ khi đó, tín dụng mới thực sự trở thành động lực cho sự phát triển bền vững của DNNVV.

6.1. Tóm tắt các giải pháp chính để nâng cao chất lượng tín dụng

Các giải pháp chính để nâng cao chất lượng tín dụng bao gồm: hoàn thiện quy trình thẩm định, kiểm soát rủi ro, đa dạng hóa sản phẩm, tăng cường đào tạo cán bộ tín dụng, và xây dựng hệ thống thông tin tín dụng hiệu quả. Cần thực hiện đồng bộ các giải pháp này để đạt được kết quả tốt nhất.

6.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ về chính sách hỗ trợ

Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ cần có chính sách hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn tín dụng, như giảm lãi suất, tăng cường bảo lãnh tín dụng, và đơn giản hóa thủ tục vay vốn. Đồng thời, cần có chính sách khuyến khích các ngân hàng cho vay DNNVV, như ưu đãi về thuế và vốn.

6.3. Triển vọng và cơ hội phát triển tín dụng DNNVV trong tương lai

Với sự phục hồi của nền kinh tế và sự phát triển của khu vực DNNVV, triển vọng phát triển tín dụng DNNVV trong tương lai là rất lớn. Agribank cần nắm bắt cơ hội này để mở rộng thị phần, đồng thời đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang chuyển mình mạnh mẽ với sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với nhóm doanh nghiệp này trở thành một vấn đề cấp thiết. Theo ước tính, DNNVV chiếm tới 95% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng góp quan trọng vào GDP, tạo việc làm và thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương. Tuy nhiên, các DNNVV thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn do quy mô nhỏ, hạn chế về tài sản đảm bảo và năng lực quản lý còn yếu.

Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNN&PTNT) - Chi nhánh Thị xã Từ Sơn trong giai đoạn 2011-2014. Mục tiêu chính là phân tích, đánh giá các chỉ tiêu về chất lượng tín dụng, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ các DNNVV tiếp cận vốn vay thuận lợi hơn, đồng thời giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng, giảm thiểu nợ xấu.

Trong giai đoạn nghiên cứu, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng bình quân 125,11%, dư nợ cho vay tăng 4% mỗi năm, trong đó dư nợ cho vay DNNVV chiếm 34,26% tổng dư nợ. Tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát ở mức thấp, thể hiện chất lượng tín dụng có sự cải thiện. Kết quả nghiên cứu sẽ cung cấp cơ sở khoa học cho việc hoàn thiện chính sách tín dụng và nâng cao năng lực quản trị tín dụng tại NHNN&PTNT Từ Sơn.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về tín dụng ngân hàng và quản trị rủi ro tín dụng, tập trung vào các khái niệm chính sau:

• Tín dụng ngân hàng: Là hoạt động cung cấp vốn có thời hạn dựa trên sự tín nhiệm, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn. Tín dụng ngân hàng có đặc trưng là tính tín nhiệm, thời hạn vay và tính hoàn trả.
• Chất lượng tín dụng: Được đánh giá qua các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, vòng quay vốn tín dụng và lợi nhuận từ hoạt động tín dụng. Chất lượng tín dụng phản ánh khả năng thu hồi vốn và hiệu quả sử dụng vốn vay.
• Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV): Theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP, DNNVV là các doanh nghiệp có vốn đăng ký dưới 10 tỷ đồng hoặc số lao động dưới 300 người. DNNVV có vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế, nhưng thường gặp khó khăn về vốn và công nghệ.
• Quản trị rủi ro tín dụng: Bao gồm các biện pháp thẩm định, kiểm soát, giám sát và xử lý nợ xấu nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả hoạt động tín dụng.

Khung lý thuyết này giúp phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và xây dựng các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNNVV.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích, so sánh và khái quát hóa dựa trên số liệu thực tế tại NHNN&PTNT Chi nhánh Thị xã Từ Sơn giai đoạn 2011-2014. Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ dữ liệu tín dụng đối với DNNVV tại chi nhánh trong khoảng thời gian này.

Nguồn dữ liệu chính gồm:

• Báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động tín dụng của NHNN&PTNT Từ Sơn.
• Số liệu về dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, thu nhập từ hoạt động tín dụng.
• Các văn bản pháp luật liên quan đến tín dụng ngân hàng và DNNVV.

Phương pháp phân tích bao gồm:

• Phân tích định lượng các chỉ tiêu tài chính như tỷ lệ nợ xấu, vòng quay vốn tín dụng, tốc độ tăng trưởng dư nợ.
• So sánh các chỉ tiêu qua các năm để đánh giá xu hướng và hiệu quả hoạt động tín dụng.
• Phân tích định tính các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng dựa trên cơ cấu tổ chức, chính sách tín dụng và môi trường kinh tế.

Timeline nghiên cứu kéo dài từ năm 2011 đến 2014, tập trung đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp phù hợp với điều kiện thực tế của chi nhánh.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay: Tổng nguồn vốn huy động của NHNN&PTNT Từ Sơn đạt 1.588 tỷ đồng năm 2014, tăng 110,14% so với năm 2013, với tốc độ tăng trưởng bình quân 125,11%. Dư nợ cho vay đạt 1.298 tỷ đồng năm 2014, tăng 6% so với năm trước, tốc độ tăng bình quân 4%. Trong đó, dư nợ cho vay DNNVV chiếm 34,26% tổng dư nợ, thể hiện sự chú trọng vào đối tượng này.

2. Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn: Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất, khoảng 81% năm 2014, trong khi dư nợ trung và dài hạn chiếm gần 19%. Việc ưu tiên cho vay ngắn hạn giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và tăng tốc độ quay vòng vốn.

3. Chất lượng tín dụng được cải thiện: Tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát ở mức thấp, với nợ nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) chỉ chiếm tỷ lệ rất nhỏ. Tỷ lệ nợ quá hạn cũng được duy trì ở mức hợp lý, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng.

4. Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn: Thu nhập từ tín dụng chiếm tới 92-98% tổng thu nhập của chi nhánh trong giai đoạn 2013-2014, cho thấy tín dụng là nguồn thu chính và hiệu quả kinh doanh tín dụng được nâng cao.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của sự tăng trưởng và cải thiện chất lượng tín dụng tại NHNN&PTNT Từ Sơn là do ngân hàng đã thực hiện đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, tăng cường công tác thẩm định và kiểm soát rủi ro, đồng thời mở rộng mạng lưới hoạt động với 3 phòng giao dịch trên địa bàn. Việc tập trung cho vay ngắn hạn giúp ngân hàng thu hồi vốn nhanh, giảm thiểu rủi ro trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến động.

So với một số nghiên cứu trong ngành, kết quả này phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam trong việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV. Việc kiểm soát nợ xấu hiệu quả góp phần tăng lợi nhuận và đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn huy động, dư nợ cho vay theo thời hạn và bảng phân loại nợ theo nhóm để minh họa rõ nét hơn về thực trạng tín dụng tại chi nhánh.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cao chất lượng thẩm định và kiểm soát khoản vay: Tăng cường đào tạo cán bộ tín dụng về kỹ năng đánh giá năng lực tài chính và quản trị rủi ro của DNNVV, áp dụng công nghệ thông tin trong thẩm định để nâng cao độ chính xác và hiệu quả. Thời gian thực hiện: 1-2 năm, chủ thể: Ban lãnh đạo và phòng Kế hoạch kinh doanh.

2. Tích cực xử lý nợ xấu và nợ quá hạn: Xây dựng quy trình thu hồi nợ chuyên nghiệp, phối hợp với các cơ quan pháp luật để xử lý các khoản nợ khó đòi, đồng thời áp dụng các biện pháp hỗ trợ khách hàng khó khăn nhằm giảm thiểu nợ xấu phát sinh. Thời gian: liên tục, chủ thể: Phòng Kiểm soát và phòng Kế toán ngân quỹ.

3. Hoàn thiện công cụ hạn chế rủi ro tín dụng: Phát triển hệ thống đánh giá tín dụng dựa trên điểm tín dụng (credit scoring), áp dụng các công cụ bảo hiểm tín dụng và quỹ bảo lãnh tín dụng để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Thời gian: 2 năm, chủ thể: Ban lãnh đạo và phòng Kế hoạch kinh doanh.

4. Nâng cấp hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng: Đầu tư công nghệ thông tin để xây dựng hệ thống quản lý tín dụng hiện đại, kết nối với các cơ sở dữ liệu quốc gia về tín dụng nhằm cập nhật thông tin khách hàng kịp thời và chính xác. Thời gian: 1-3 năm, chủ thể: Ban lãnh đạo và phòng Dịch vụ Marketting.

5. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc thù của DNNVV, đồng thời chú trọng đào tạo, bồi dưỡng cán bộ tín dụng về chuyên môn và kỹ năng phục vụ khách hàng. Thời gian: liên tục, chủ thể: Ban lãnh đạo và phòng Hành chính.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và các chi nhánh ngân hàng: Giúp các tổ chức này hiểu rõ hơn về thực trạng và các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV, từ đó áp dụng vào quản lý và phát triển sản phẩm tín dụng phù hợp.

2. Các nhà quản lý và hoạch định chính sách tài chính: Cung cấp cơ sở khoa học để xây dựng chính sách hỗ trợ vốn cho DNNVV, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương và quốc gia.

3. Doanh nghiệp nhỏ và vừa: Giúp các doanh nghiệp hiểu rõ hơn về các yêu cầu và quy trình vay vốn ngân hàng, từ đó nâng cao khả năng tiếp cận vốn và sử dụng vốn hiệu quả.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá về lý thuyết và thực tiễn tín dụng ngân hàng đối với DNNVV, hỗ trợ nghiên cứu và học tập chuyên sâu.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao DNNVV lại gặp khó khăn trong tiếp cận tín dụng ngân hàng?
   DNNVV thường có quy mô nhỏ, thiếu tài sản đảm bảo, năng lực quản lý hạn chế và thông tin tài chính không minh bạch, khiến ngân hàng khó đánh giá rủi ro và quyết định cho vay. Ví dụ, nhiều DNNVV tại Từ Sơn không có báo cáo tài chính đầy đủ, làm tăng rủi ro tín dụng.

2. Chỉ tiêu nào quan trọng nhất để đánh giá chất lượng tín dụng?
   Tỷ lệ nợ xấu là chỉ tiêu quan trọng nhất, phản ánh phần trăm dư nợ không thu hồi được trên tổng dư nợ. Tỷ lệ này thấp cho thấy chất lượng tín dụng tốt. Tại NHNN&PTNT Từ Sơn, tỷ lệ nợ xấu được duy trì ở mức thấp dưới 2%, đảm bảo an toàn tín dụng.

3. Ngân hàng có thể làm gì để giảm thiểu rủi ro tín dụng đối với DNNVV?
   Ngân hàng cần nâng cao chất lượng thẩm định, áp dụng công nghệ thông tin, giám sát chặt chẽ sau cho vay và xử lý kịp thời nợ xấu. Ví dụ, NHNN&PTNT Từ Sơn đã áp dụng quy trình thẩm định chặt chẽ và tăng cường kiểm tra khoản vay.

4. Tại sao dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn?
   Cho vay ngắn hạn giúp ngân hàng thu hồi vốn nhanh, giảm rủi ro trong bối cảnh kinh tế biến động. DNNVV thường có nhu cầu vốn lưu động ngắn hạn để sản xuất kinh doanh theo mùa vụ, nên ưu tiên vay ngắn hạn là phù hợp.

5. Làm thế nào để DNNVV nâng cao khả năng tiếp cận vốn ngân hàng?
   DNNVV cần hoàn thiện hồ sơ tài chính, nâng cao năng lực quản lý, minh bạch thông tin và xây dựng uy tín tín dụng. Đồng thời, phối hợp với ngân hàng để hiểu rõ quy trình vay vốn và các yêu cầu thẩm định.

Kết luận

• DNNVV đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, nhưng gặp nhiều khó khăn trong tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng.
• NHNN&PTNT Chi nhánh Thị xã Từ Sơn đã đạt được kết quả tích cực trong huy động vốn và cho vay DNNVV, với tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân 4% và tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát tốt.
• Chất lượng tín dụng được đánh giá qua các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ xấu, vòng quay vốn và lợi nhuận từ tín dụng, cho thấy sự cải thiện qua các năm nghiên cứu.
• Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bao gồm nâng cao thẩm định, xử lý nợ xấu, hoàn thiện công cụ quản lý rủi ro và phát triển nguồn nhân lực.
• Nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học cho việc hoàn thiện chính sách tín dụng và quản trị rủi ro tại NHNN&PTNT Từ Sơn, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 1-3 năm, đồng thời tiếp tục theo dõi, đánh giá chất lượng tín dụng để điều chỉnh chính sách phù hợp.

Call to action: Các ngân hàng và cơ quan quản lý cần phối hợp chặt chẽ để hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn hiệu quả, góp phần phát triển kinh tế bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng và chất lượng tín dụng đối với DNNVV của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại NHNN&PTNT - Chi nhánh Thị xã Từ Sơn. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại NHNN&PTNT - Chi nhánh Thị xã Từ Sơn và một số kiến nghị. 4 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THUƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ và vừa là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé về mặt vốn, lao động hay doanh thu.

Có thể chia chúng thành ba loại căn cứ vào quy mô đó là doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa. Theo Ngân hàng Thế giới ( World Bank), trong đó: - Doanh nghiệp siêu nhỏ là doanh nghiệp có số lƣợng lao động dƣới 10 ngƣời (tổng tài sản có giá trị không quá 100.000USD và tổng doanh thu hàng năm không quá 100. - Doanh nghiệp nhỏ có số lƣợng lao động từ 10 đến dƣới 50 ngƣời (tổng tài sản có giá trị không quá 3.000USD và tổng doanh thu hàng năm không quá 3. - Doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động (tổng tài sản có giá trị không quá 15.000USD và tổng doanh thu hàng năm không quá 15.000USD) * Riêng tại Việt Nam, không phân biệt lĩnh vực kinh doanh, theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 của Chính phủ, tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa đƣợc qui định: “Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có số vốn đăng ký dƣới 10 tỷ đồng hoặc số lƣợng lao động trung bình hàng năm dƣới 300 ngƣời” .1: Tiêu chí xác định DNNVV ở Việt Nam Công nghiệp Thƣơng mại, dịch vụ Tiêu chí DNNVV DN nhỏ DNNVV DN nhỏ Vốn sản xuất <5 <1 <2 <1 (tỷ đồng) Lao động <300 <50 <200 <30 (ngƣời) (Nguồn: Đổi mới cơ chế chính sách hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ và vừa) Các DNNVV thƣờng chiếm tỷ trọng lớn, thậm chí áp đảo trong tổng số doanh nghiệp (chiếm tới 95%).

Vì thế, đóng góp của họ vào tổng sản lƣợng và tạo việc làm là rất đáng kể. Các DNNVV giữ vai trò to lớn trong việc ổn định nền kinh tế. Tại phần lớn các nền kinh tế, các DNNVV là những nhà thầu phụ cho các doanh nghiệp lớn. Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ tại các thời điểm cho phép nền kinh tế có đƣợc sự ổn định.

Làm cho nền kinh tế năng động hơn vì DNNVV có quy mô nhỏ, nên dễ điều chỉnh (xét về mặt lý thuyết) hoạt động hơn. Bên cạnh đó góp phần tạo nên ngành công nghiệp và dịch vụ phụ trợ quan trọng. DNNVV thƣờng chuyên môn hóa vào sản xuất một vài chi tiết đƣợc dùng để lắp ráp thành một sản phẩm hoàn chỉnh. Ngoài ra còn là trụ cột quan trọng của kinh tế địa phƣơng.

Nếu nhƣ doanh nghiệp lớn thƣờng đặt cơ sở ở những trung tâm kinh tế của đất nƣớc, thì doanh nghiệp nhỏ và vừa lại có mặt ở khắp các địa phƣơng và là ngƣời đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, vào sản lƣợng và tạo công ăn việc làm ở địa phƣơng.2 Đặc trƣng cơ bản của Doanh nghiệp nhỏ và vừa DNNVV có những điểm khác biệt so với các loại hình khác trong nền kinh tế * Về cơ bản, DNNVV có qui mô vốn và số lƣợng lao động nhỏ, không đòi hỏi ngƣời lao động phải có trình độ quá cao, hoạt động sản xuất kinh doanh trong hầu khắp các lĩnh vực của nền kinh tế. * Các DNNVV thể hiện đƣợc mối quan hệ hợp tác lẫn nhau trong hoạt động sản xuất, buôn bán, đảm bảo nguyên tắc bình đẳng, đôi bên cùng có lợi. * DNNVV là nơi thu hút đƣợc lao động với chi phí thấp, do không đòi hỏi 6 quá cao về trình độ, góp phần giải quyết việc làm cho những lao động thất nghiệp tạm thời sau các mùa vụ. * DNNVV đảm bảo sự phát triển cân đối giữa các vùng miền, do số lƣợng đông đảo, có cơ sở ở nhiểu nơi, tham gia vào hầu khắp các lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh, nhạy cảm cao với các hoạt động sản xuất kinh doanh.

* DNNVV luôn gặp khó khăn về Vốn và Công nghệ. Khả năng tiếp cận các nguồn vốn bên ngoài của DNNVV chƣa đƣợc cao, gặp nhiều trở ngại, trình độ khoa học công nghệ trong DNNVV còn thấp. Với những đặc điểm trên, DNNVV có những lợi thế, hạn chế trong hoạt động sản xuất kinh doanh nhƣ sau: *) Những lợi thế - Năng động, hoạt động sản xuất kinh doanh trên nhiều lĩnh vực và luôn tỏ ra nhạy bén, thích ứng kịp thời với những diễn biến, thay đổi của thị trƣờng và nền kinh tế. - Luôn thu hút đƣợc một lực lƣợng đông đảo lao động, giúp giải quyết vấn đề thất nghiệp tạm thời sau các mùa vụ ở địa phƣơng.

- DNNVV có thể nhanh chóng tiến hành đổi mới thiết bị công nghệ để có thể cạnh tranh đƣợc với các doanh nghiệp khác. - Hệ thống, cơ cấu tổ chức gọn nhẹ, năng động nên tiết kiệm đƣợc chi phí quản lý của doanh nghiệp, góp phần làm tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp. - DNNVV hoạt động đa dạng trên hầu hết các lĩnh vực của nền kinh tế. Do đó, việc mở rộng tín dụng cho các DNNVV sẽ giúp bôi trơn hoạt động của sản xuất kinh doanh của nền kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển.

*) Những hạn chế - Quy mô hoạt động nhỏ bé: Phần lớn các DNNVV có quy mô nhỏ bé. Do quy mô nhỏ dẫn tới nguồn vốn cũng hạn hẹp, kéo theo những khó khăn về mặt sản xuất kinh doanh, trình độ công nghệ và năng lực quản lý hạn chế, thiếu thông tin gây nhiều yếu kém trong sản xuất, trong đó thiếu vốn là đặc điểm nổi bật. - Sức cạnh tranh thấp: là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ, vốn đầu tƣ cho 7 hoạt động sản xuất kinh doanh còn ít làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, ảnh hƣởng tới chất lƣợng sản phẩm nhƣ sản lƣợng chƣa cao, sức cạnh tranh của hàng hoá dịch vụ còn yếu, do đó không mở rộng đƣợc thị trƣờng, hàng hoá ngày càng khó tiêu thụ. Tất yếu dẫn tới lợi nhuận thấp, cản trở việc sản xuất kinh doanh dễ có những hành vị gian lận thƣơng mại, kinh doanh trái với quy định của pháp luật.

- Việc quản lý, điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh của DNNVV là thấp: Hầu hết các DNNVV đƣợc thành lập có nguồn vốn dựa vào tiền tích luỹ cá nhân cộng với tích luỹ của gia đình. Do vậy, những ngƣời điều hành doanh nghiệp hầu hết có thế mạnh về vốn hơn là thế mạnh về năng lực quản lý. Các DNNVV Nhà Nƣớc còn rất nhiều nhà quản lý yếu kém về trình độ điều hành, nên chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu kinh tế của thị trƣờng, không đủ sức để doanh nghiệp đứng vững và phát triển trong điều kiện cạnh tranh gay gắt. Bên cạnh đó, số ngƣời của DNNVV có trình độ đƣợc đào tạo còn ít.

Khó khăn với các DNNVV là không thu hút đƣợc nhiều cán bộ kỹ thuật giỏi và những công nhân có tay nghề cao. Từ đó dẫn tới năng suất lao động thấp, hiệu quả sử dụng vốn kém, ảnh hƣởng tới khả năng hoàn trả vốn vay và bảo tồn vốn thấp, cho nên khả năng tiếp cận với vốn ngân hàng của DNNVV bị hạn chế.3 Vai trò của Doanh nghiệp nhỏ và vừa - DNNVV có vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế mỗi nƣớc, kể cả với các nƣớc có trình độ phát triển cao. Trong bối cảnh cạnh tranh toàn cầu gay gắt nhƣ hiện nay, các nƣớc đều chú ý hỗ trợ các DNNVV nhằm huy động tối đa nguồn lực và hỗ trợ cho công nghiệp lớn, tăng sức cạnh tranh của sản phẩm. - DNNVV thu hút một lƣợng lao động đáng kể, tạo công ăn việc làm và tăng thu nhập bảo đảm đời sống cho ngƣời lao động.

Mỗi năm nƣớc ta có thêm khoảng 1,4 triệu ngƣời trong độ tuổi lao động. Vì vậy, lao động và việc làm đang là vấn đề kinh tế, xã hội cấp bách. Hệ thống doanh nghiệp Nhà Nƣớc hiện đang trong quá trình cải cách, không tạo thêm đƣợc nhiều việc làm mới, khu vực hành chính Nhà Nƣớc đang giảm biên chế và tuyển dụng mới không nhiều. Do đó, khu 8 vực kinh tế tƣ nhân mà đại bộ phận là các DNNVV là nơi thu hút, tạo việc làm mới cho xã hội.

- DNNVV đáp ứng hầu hết các nhu cầu tiêu dùng xã hội. Do hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNNVV bao trùm hầu hết các lĩnh vực kinh tế nên có khả năng đáp ứng đƣợc mọi nhu cầu của xã hội điều mà các doanh nghiệp lớn không làm đƣợc. - DNNVV tạo nên hệ thống phân phối sản phẩm hiệu quả. Đặc điểm của DNNVV đem lại cho họ lợi thế trong dịch vụ bán lẻ.

- DNNVV góp phần to lớn trong chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hƣớng Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nƣớc, thúc đẩy sự phát triển của các ngành thƣơng mại, làm tăng tỷ trọng các ngành dịch vụ, thu hẹp dần tỷ trọng của ngành nông nghiệp trong nên kinh tế quốc dân. - DNNVV là môi trƣờng đào tạo, bồi dƣỡng, rèn luyện trong thực tế đội ngũ doanh nhân mới có trình độ, thích ứng với cơ chế thị trƣờng.4 Vấn đề về vốn đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.1 Nhu cầu vốn đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa Vốn là một bài toán nan giải mà bất cứ doanh nghiệp nào cũng phải đối mặt, giải quyết trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. Nhu cầu về vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh và chủ động trong việc hội nhập kinh tế toàn cầu đang là vấn đề cấp thiết cho các doanh nghiệp, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Nếu không có vốn để đầu tƣ mua máy móc, thiết bị mới, đổi mới công nghệ, đào tạo nguồn nhân lực có trình độ cao hơn thì sẽ không thể giảm chi phí sản xuất, đa dạng hoá chủng loại, mẫu mã sản phẩm, nâng cao chất lƣợng và tăng sức cạnh tranh trên thị trƣờng hiện nay.

Thiếu vốn sản xuất, không thực hiện đƣợc mở rộng sản xuất, tìm kiếm các thị trƣờng, nguồn vốn mới sẽ gây ảnh hƣởng đến sự phát triển sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp.