Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đại chúng việt nam chi nhánh hai bà trưng

Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng, tối ưu hóa dịch vụ và hiệu quả.

• Tác giả: Nguyễn Thị Thùy Linh
• Người hướng dẫn: PGS. Trần Thị Hà
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Hoạt Động Cho Vay Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái quát về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm hoạt động cho vay
• 1.3. Phân loại hoạt động cho vay
• 1.3.1. Căn cứ theo thời hạn vay
• 1.3.1.1. Cho vay ngắn hạn
• 1.3.1.2. Cho vay trung dài hạn
• 1.3.2. Căn cứ vào quy mô doanh nghiệp
• 1.3.2.1. Cho vay KHDN lớn
• 1.3.2.2. Cho vay KHDN vừa và nhỏ
• 1.3.3. Căn cứ vào hình thức cho vay
• 1.3.3.1. Cho vay từng lần
• 1.3.3.2. Cho vay theo hạn mức tín dụng
• 1.3.3.3. Cho vay theo dự án đầu tư
• 1.3.3.4. Cho vay hợp vốn
• 1.3.3.5. Cho vay trả góp
• 1.3.3.6. Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng
• 1.3.3.7. Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng
• 1.3.3.8. Cho vay theo hạn mức thấu chi
• 1.3.3.9. Các phương thức cho vay khác
• 1.3.4. Căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay
• 1.3.4.1. Cho vay có tài sản đảm bảo
• 1.3.4.2. Cho vay không có tài sản đảm bảo (tín chấp)
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng
• 2.2. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.3. Cơ cấu tổ chức
• 2.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
• 2.5. Thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh Hai Bà Trưng
• 2.5.1. Quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp
• 2.5.2. Số lượng doanh nghiệp có quan hệ cho vay với Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng
• 2.5.3. Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh Hai Bà Trưng
• 2.5.3.1. Phân tích chất lượng cho vay qua các chỉ tiêu định tính
• 2.5.3.2. Phân tích chất lượng cho vay qua các chỉ tiêu định lượng
• 2.5.4. Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh Hai Bà Trưng
• 2.5.5. Những kết quả đạt được
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
• 3.1. Định hướng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh Hai Bà Trưng
• 3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh Hai Bà Trưng
• 3.2.1. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.2.2. Hoàn thiện công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay
• 3.2.3. Hoàn thiện chính sách cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp
• 3.2.4. Nâng cao chất lượng công tác thu thập thông tin tín dụng của khách hàng doanh nghiệp
• 3.2.5. Một số kiến nghị
• 3.2.5.1. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam
• 3.2.5.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.2.5.3. Kiến nghị với Nhà nước
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ

Tóm tắt

I. Tổng Quan Hoạt Động Cho Vay Doanh Nghiệp Tại PVcomBank

Hoạt động cho vay doanh nghiệp là một trong những trụ cột chính trong hoạt động kinh doanh của bất kỳ ngân hàng TMCP nào, bao gồm cả Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank). Hoạt động này không chỉ mang lại nguồn doanh thu ổn định từ lãi suất cho vay doanh nghiệp mà còn góp phần thúc đẩy tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp, hỗ trợ sự phát triển của các khách hàng doanh nghiệp của PVcomBank và nền kinh tế nói chung. Việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp là yếu tố then chốt để đảm bảo sự ổn định và hiệu quả của hoạt động tín dụng ngân hàng và giảm thiểu rủi ro. Doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế, tạo thành hệ thống xương sống đối với kinh tế xã hội của đất nước.

1.1. Quy Trình Cho Vay Doanh Nghiệp Cơ Bản Tại Ngân Hàng

Quy trình cho vay doanh nghiệp thường bao gồm nhiều bước, từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp, phân tích tài chính doanh nghiệp vay vốn, đến phê duyệt và giải ngân. Mỗi bước đều đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp và quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp. Việc tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng giúp giảm thiểu nợ xấu doanh nghiệp và đảm bảo an toàn vốn. Theo khoản 14 và 16, điều 4, luật các TCTD năm 2010: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.”

1.2. Vai Trò Của Hoạt Động Cho Vay Trong Phát Triển Kinh Tế

Hoạt động cho vay doanh nghiệp đóng vai trò then chốt trong việc cung cấp nguồn vốn cho các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đầu tư vào công nghệ mới và tạo việc làm. Nguồn vốn này giúp các doanh nghiệp tăng cường năng lực cạnh tranh, đóng góp vào tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp và phát triển kinh tế. Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính, kết nối nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội với nhu cầu vốn của các doanh nghiệp, góp phần nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp và thúc đẩy sự phát triển bền vững. Nhờ có nguồn vốn vay ngắn hạn này, các DN có thể duy trì hoặc mở rộng thêm hoạt động SXKD, hoặc tận dụng đƣợc thời cơ kinh doanh mới, hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế sẽ đƣợc nâng cao.

II. Thách Thức Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng Cho Vay DN PVcomBank

Một trong những thách thức lớn nhất trong hoạt động cho vay doanh nghiệp là quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp. Rủi ro này có thể phát sinh từ nhiều nguyên nhân, bao gồm tình hình tài chính không ổn định của doanh nghiệp, sự biến động của thị trường và các yếu tố kinh tế vĩ mô. Việc đánh giá tín dụng doanh nghiệp một cách chính xác và triển khai các biện pháp phòng ngừa rủi ro hiệu quả là rất quan trọng để bảo vệ danh mục cho vay doanh nghiệp và đảm bảo an toàn vốn. Theo tài liệu nghiên cứu, việc kiểm soát chất lượng nguồn vốn cho vay của các NHTM tại Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng nói riêng chưa được đề cập nhiều trong các nghiên cứu trước đây.

2.1. Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Rủi Ro Tín Dụng Doanh Nghiệp

Nhiều yếu tố có thể ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng doanh nghiệp, bao gồm khả năng trả nợ, lịch sử tín dụng, tình hình tài chính, và môi trường kinh doanh. Việc phân tích tài chính doanh nghiệp vay vốn một cách kỹ lưỡng, kết hợp với việc đánh giá mô hình đánh giá rủi ro tín dụng doanh nghiệp, giúp ngân hàng xác định mức độ rủi ro và đưa ra quyết định cho vay phù hợp. Rủi ro luôn thường trực đối với hoạt động của doanh nghiệp, kể cả các rủi ro mang tính chất chủ quan (rủi ro hoạt động, rủi ro đạo đức) hay các rủi ro mang tính chất khách quan như rủi ro về giá, rủi ro chính sách hay rủi ro về các điều kiện tự nhiên.

2.2. Tác Động Của Nợ Xấu Doanh Nghiệp Đến Hoạt Động Ngân Hàng

Nợ xấu doanh nghiệp có thể gây ra nhiều tác động tiêu cực đến hoạt động của ngân hàng, bao gồm giảm lợi nhuận, tăng chi phí dự phòng, và suy giảm uy tín. Việc kiểm soát tín dụng doanh nghiệp và triển khai các biện pháp thu hồi nợ hiệu quả là rất quan trọng để giảm thiểu tác động của nợ xấu doanh nghiệp và duy trì sự ổn định tài chính. Cho vay trung dài hạn lãi suất cho vay cao, NH thu đƣợc lợi nhuận lớn tuy nhiên do thời hạn dài, rủi ro tín dụng là khá cao.

III. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay DN Tại PVcomBank

Để nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp, PVcomBank cần triển khai một loạt các giải pháp đồng bộ, bao gồm hoàn thiện quy trình cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng, nâng cao năng lực đánh giá tín dụng doanh nghiệp, và tăng cường kiểm soát tín dụng doanh nghiệp. Bên cạnh đó, việc phát triển các sản phẩm cho vay doanh nghiệp PVcomBank phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng và xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng doanh nghiệp của PVcomBank cũng là rất quan trọng. Chính vì thế cho vay đối với KHDN trở thành một khoản mục có chi phí lớn trong các khoản mục tín dụng của ngân hàng.

3.1. Hoàn Thiện Quy Trình Thẩm Định Tín Dụng Doanh Nghiệp

Việc hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp bao gồm việc chuẩn hóa các tiêu chí đánh giá, nâng cao chất lượng thông tin, và áp dụng các công cụ phân tích tài chính doanh nghiệp vay vốn hiện đại. Quy trình cần đảm bảo tính khách quan, minh bạch và tuân thủ các quy định của pháp luật. Việc thẩm định, quyết định cho vay lâu hơn, phức tạp hơn nhằm đảm bảo chất lƣợng khoản vay, hạn chế tối đa rủi ro cho các ngân hàng. Thứ tƣ, các quy định, quy trình và chính sách cho vay đối với KHDN yêu cầu sự nghiêm ngặt, chặt chẽ do đó cán bộ tín dụng cần phải có chuyên môn nghiệp vụ tốt

3.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Cho Vay Doanh Nghiệp PVcomBank

PVcomBank cần phát triển các sản phẩm cho vay doanh nghiệp PVcomBank đa dạng, phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng và từng ngành nghề kinh doanh. Các sản phẩm này có thể bao gồm cho vay vốn lưu động, cho vay đầu tư dự án, cho vay mua sắm tài sản cố định, và các sản phẩm tài trợ thương mại. Ngoài thu lãi từ việc cung cấp vốn vay cho các doanh nghiệp, các NHTM còn thu thêm đƣợc nhiều khoản phí dịch vụ 6 khác đi kèm nhƣ phí thanh toán, chuyển tiền quốc tế, các loại phí liên quan đến thƣ tín dụng (L/C).

IV. Nghiên Cứu Đánh Giá Hiệu Quả Sử Dụng Vốn Vay DN PVcomBank

Nghiên cứu hiệu quả sử dụng vốn vay doanh nghiệp là một phần quan trọng để đánh giá chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp của PVcomBank. Nghiên cứu này cần tập trung vào việc đo lường tác động của nguồn vốn vay đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, khả năng trả nợ, và đóng góp vào sự phát triển kinh tế. Mục đích chính là đầu tƣ nhà xƣởng, máy móc thiết bị hay phƣơng tiện vận tải,… (gọi chung tài sản cố định) của DN. Cho vay trung dài hạn lãi suất cho vay cao, NH thu đƣợc lợi nhuận lớn tuy nhiên do thời hạn dài, rủi ro tín dụng là khá cao.

4.1. Phương Pháp Đánh Giá Hiệu Quả Sử Dụng Vốn Vay Doanh Nghiệp

Việc đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay doanh nghiệp có thể được thực hiện thông qua việc phân tích các chỉ số tài chính, như tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE), tỷ suất lợi nhuận trên tài sản (ROA), và vòng quay vốn lưu động. Bên cạnh đó, việc khảo sát ý kiến của khách hàng doanh nghiệp của PVcomBank và đánh giá tác động xã hội của dự án cũng là rất quan trọng. Phƣơng pháp phân tích số liệu: - Phƣơng pháp thống kê mô tả: Tổng hợp các chỉ tiêu nghiên cứu trong các bảng biểu để có cái nhìn tổng quát về các chỉ tiêu nghiên cứu từ đó đƣa ra nhận xét, đánh giá để làm rõ vấn đề nghiên cứu;

4.2. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Sử Dụng Vốn Vay Doanh Nghiệp

Để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay doanh nghiệp, PVcomBank cần tư vấn cho doanh nghiệp về cách quản lý vốn hiệu quả, lựa chọn dự án đầu tư phù hợp, và áp dụng công nghệ mới. Ngân hàng cũng cần theo dõi chặt chẽ tình hình sử dụng vốn của doanh nghiệp và can thiệp kịp thời khi cần thiết. Nghiên cứu đã chỉ ra các bƣớc thẩm định trong hoạt động cho vay nói chung tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn công thƣơng - Chi nhánh Hoàn Kiếm. Từ đó, tác giả đƣa ra hệ thống giải pháp cho đối tƣợng khách hàng nói chung mà chƣa đề cập đến riêng đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp.

V. Chính Sách Hoàn Thiện Chính Sách Tín Dụng DN Tại PVcomBank

Việc hoàn thiện chính sách tín dụng doanh nghiệp là yếu tố then chốt để đảm bảo sự an toàn và hiệu quả của hoạt động cho vay doanh nghiệp tại PVcomBank. Chính sách tín dụng doanh nghiệp cần bao gồm các quy định về đối tượng cho vay, điều kiện cho vay, lãi suất cho vay doanh nghiệp, tài sản đảm bảo, và quy trình quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp. Các khoản cho vay dựa trên loại này thƣờng đảm bảo an toàn cho ngân hàng nhƣng làm cho thời gian phân tích ra quyết định cho vay kéo dài do phát sinh thêm thời gian thực hiện các thủ tục định giá, thế chấp tài sản.

5.1. Yếu Tố Cần Cân Nhắc Khi Xây Dựng Chính Sách Tín Dụng

Khi xây dựng chính sách tín dụng doanh nghiệp, PVcomBank cần cân nhắc các yếu tố như tình hình kinh tế vĩ mô, đặc điểm của từng ngành nghề kinh doanh, và chiến lược phát triển của ngân hàng. Chính sách tín dụng doanh nghiệp cần linh hoạt và phù hợp với sự thay đổi của thị trường. Doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm đại đa số trong tổng số DN và là nguồn khách hàng dồi dào, phong phú để các NHTM khai thác, tiếp cận. Rủi ro cho NH khi cấp tín dụng cho loại hình DN này là khá cao do quy mô doanh nghiệp không lớn và phải cạnh tranh rất gay gắt với các doanh nghiệp khác trên thị trƣờng để tồn tại nên tỷ lệ doanh nghiệp hoạt động thực sự có hiệu quả là không cao.

5.2. Vai Trò Của Chính Sách Tín Dụng Trong Quản Lý Rủi Ro

Chính sách tín dụng doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý rủi ro tín dụng. Chính sách tín dụng doanh nghiệp cần quy định rõ các biện pháp phòng ngừa rủi ro, như yêu cầu tài sản đảm bảo, giới hạn tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản, và theo dõi chặt chẽ tình hình tài chính của doanh nghiệp. Cho vay không có tài sản đảm bảo (hay còn gọi là tín chấp): là hình thức cho vay mà khoản vay của KHDN chỉ đƣợc đảm bảo bằng uy tín của DN đi vay hoặc bên thứ ba.

VI. Tương Lai Phát Triển Cho Vay DN Bền Vững Tại PVcomBank

Để phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp một cách bền vững, PVcomBank cần tiếp tục đổi mới quy trình cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng, nâng cao năng lực đánh giá tín dụng doanh nghiệp, và tăng cường kiểm soát tín dụng doanh nghiệp. Bên cạnh đó, việc xây dựng mối quan hệ tin cậy với khách hàng doanh nghiệp của PVcomBank và đóng góp vào sự phát triển của cộng đồng cũng là rất quan trọng. Nghiên cứu đã trình bày khái quát tình hình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam. Qua nghiên cứu rút ra đƣợc 4 hạn chế lớn và từ đó phân tích 5 nguyên nhân gây nên hạn chế.

6.1. Ứng Dụng Công Nghệ Trong Hoạt Động Cho Vay Doanh Nghiệp

Việc ứng dụng công nghệ trong hoạt động cho vay doanh nghiệp có thể giúp PVcomBank nâng cao hiệu quả, giảm chi phí, và cải thiện trải nghiệm của khách hàng. Các công nghệ như trí tuệ nhân tạo (AI) và học máy (Machine Learning) có thể được sử dụng để tự động hóa quy trình đánh giá tín dụng doanh nghiệp, phát hiện gian lận, và cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính. Nghiên cứu đã chỉ và đề xuất 5 biện pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay Doanh Nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam.

6.2. Phát Triển Cho Vay Xanh Cho Doanh Nghiệp Bền Vững

PVcomBank có thể đóng góp vào sự phát triển bền vững bằng cách phát triển các sản phẩm cho vay xanh cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực năng lượng tái tạo, bảo vệ môi trường, và sản xuất sạch. Việc này không chỉ giúp giảm thiểu tác động tiêu cực đến môi trường mà còn tạo ra cơ hội kinh doanh mới và nâng cao uy tín của ngân hàng. Tác giả chỉ mới nghiên cứu công tác nâng cao chất lƣợng cho vay cho đối tƣợng doanh nghiệp nhỏ và vừa, mà chƣa nghiên cứu đề xuất giải pháp hoàn thiện tín dụng khách hàng doanh nghiệp nói chung.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) tại các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trọng yếu trong phát triển kinh tế quốc dân, góp phần tạo nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy tăng trưởng GDP và tạo việc làm. Tại Việt Nam, mặc dù nguồn vốn tín dụng dồi dào, nhiều doanh nghiệp vẫn gặp khó khăn trong tiếp cận vốn vay do môi trường kinh tế vĩ mô chưa ổn định, khung pháp lý chưa hoàn chỉnh và lãi suất cho vay còn cao so với khả năng tài chính của doanh nghiệp. Đặc biệt, các ngân hàng thương mại còn e ngại rủi ro tín dụng khi cho vay doanh nghiệp với quy mô lớn.

Luận văn tập trung nghiên cứu nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHDN tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng trong giai đoạn 2015-2017. Mục tiêu nghiên cứu là đánh giá thực trạng chất lượng cho vay, phân tích các chỉ tiêu định tính và định lượng, đồng thời đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả và an toàn vốn vay. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh này, dựa trên số liệu báo cáo kinh doanh, báo cáo tín dụng và phỏng vấn cán bộ nhân viên.

Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc giúp ngân hàng cải thiện quy trình cho vay, giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh trên thị trường. Đồng thời, việc nâng cao chất lượng cho vay góp phần hỗ trợ doanh nghiệp phát triển bền vững, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và ổn định xã hội.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về hoạt động tín dụng ngân hàng, quản trị rủi ro tín dụng và chất lượng dịch vụ ngân hàng. Hai khung lý thuyết chính được áp dụng gồm:

1. Lý thuyết tín dụng ngân hàng: Định nghĩa cho vay là hình thức cấp tín dụng có hoàn trả, theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010. Hoạt động cho vay KHDN được xem là công cụ tài trợ vốn cho doanh nghiệp nhằm mục đích sản xuất kinh doanh, đầu tư tài sản cố định, với các đặc điểm như quy mô khoản vay lớn, rủi ro cao, chi phí thẩm định và quản lý lớn, yêu cầu quy trình nghiêm ngặt.

2. Mô hình đánh giá chất lượng hoạt động cho vay: Bao gồm các chỉ tiêu định tính (khả năng đáp ứng nhu cầu, thái độ phục vụ, uy tín ngân hàng, khả năng bán chéo sản phẩm, mở rộng khách hàng mới) và chỉ tiêu định lượng (doanh số cho vay, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, dự phòng rủi ro tín dụng, vòng quay vốn cho vay). Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay được phân tích từ hai phía: nội bộ ngân hàng (chính sách tín dụng, trình độ cán bộ, công nghệ thông tin, marketing, kiểm soát nội bộ) và môi trường bên ngoài (pháp lý, kinh tế, văn hóa, cạnh tranh).

Ba đến năm khái niệm chuyên ngành được làm rõ gồm: cho vay ngắn hạn và trung dài hạn, nợ quá hạn, nợ xấu, dự phòng rủi ro tín dụng, vòng quay vốn cho vay.

Phương pháp nghiên cứu

• Nguồn dữ liệu: Số liệu được thu thập từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2015-2017, cùng với phỏng vấn cán bộ nhân viên chi nhánh để bổ sung thông tin định tính.

• Phương pháp phân tích:

  • Thống kê mô tả được sử dụng để tổng hợp các chỉ tiêu nghiên cứu, giúp có cái nhìn tổng quan về tình hình cho vay và chất lượng hoạt động.
  • Phân tích nhân tố bằng số tuyệt đối và tương đối để so sánh sự biến động của các chỉ tiêu qua các năm, từ đó xác định nguyên nhân và đề xuất giải pháp phù hợp.

• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Nghiên cứu tập trung vào toàn bộ hoạt động cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh trong giai đoạn 2015-2017, không giới hạn mẫu nhỏ nhằm đảm bảo tính đại diện và toàn diện.

• Timeline nghiên cứu: Nghiên cứu được thực hiện dựa trên số liệu ba năm liên tiếp (2015-2017), cho phép đánh giá xu hướng và hiệu quả các chính sách, giải pháp đã áp dụng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng doanh số cho vay và dư nợ: Tổng dư nợ cho vay KHDN tại chi nhánh tăng 82% năm 2016 so với 2015 và tiếp tục tăng 59,1% năm 2017 so với 2016. Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, khoảng 73-75% tổng dư nợ, phản ánh nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp cao. Dư nợ bằng VND chiếm trên 70% tổng dư nợ.

2. Chất lượng nợ và rủi ro tín dụng: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu được kiểm soát ở mức thấp, góp phần giảm chi phí dự phòng rủi ro tín dụng. Chi phí dự phòng rủi ro tăng trung bình 26,57% mỗi năm, phù hợp với quy mô cho vay tăng. Tỷ lệ nợ xấu thấp cho thấy chất lượng hoạt động cho vay được duy trì ổn định.

3. Hiệu quả kinh doanh và lợi nhuận: Thu nhập thuần từ lãi cho vay tăng 22,54% năm 2017 so với 2016, trong khi lợi nhuận trước thuế tăng 8,72% và lợi nhuận sau thuế tăng 8,73%. Mặc dù chi phí hoạt động tăng (chi phí huy động vốn tăng 23,34%, chi phí khấu hao tăng 30,48%), ngân hàng vẫn duy trì được lợi nhuận tăng trưởng qua các năm.

4. Khả năng huy động vốn và mở rộng thị trường: Huy động vốn tăng nhanh, đạt 3.176 tỷ đồng năm 2017, tăng 83% so với năm trước. Huy động vốn có kỳ hạn chiếm tỷ trọng chủ đạo, tạo nguồn vốn ổn định cho hoạt động cho vay. Sự tăng trưởng này giúp chi nhánh mở rộng quy mô cho vay và nâng cao vị thế trên thị trường.

Thảo luận kết quả

Kết quả cho thấy Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng đã đạt được sự tăng trưởng ổn định về quy mô cho vay và huy động vốn trong giai đoạn 2015-2017. Việc duy trì tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu ở mức thấp phản ánh hiệu quả trong công tác thẩm định, kiểm soát và quản lý rủi ro tín dụng. Thu nhập và lợi nhuận tăng trưởng cho thấy hoạt động cho vay KHDN là nguồn thu chính và bền vững của chi nhánh.

So với các nghiên cứu trong ngành, kết quả này phù hợp với xu hướng phát triển của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam, khi mà việc nâng cao chất lượng cho vay được xem là yếu tố then chốt để cạnh tranh và phát triển bền vững. Việc tập trung vào khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, cùng với chính sách tín dụng linh hoạt, đã giúp chi nhánh khai thác hiệu quả nguồn vốn và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ cho vay, biểu đồ tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu qua các năm, bảng so sánh chi phí và lợi nhuận, giúp minh họa rõ nét hiệu quả hoạt động tín dụng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Tăng cường đào tạo chuyên môn và kỹ năng nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, đặc biệt về thẩm định và quản lý rủi ro. Mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 1,5% trong vòng 2 năm. Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo chi nhánh phối hợp phòng nhân sự.

2. Hoàn thiện công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay: Xây dựng hệ thống kiểm soát nội bộ chặt chẽ, thường xuyên đánh giá và giám sát việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp. Mục tiêu nâng cao tỷ lệ thu hồi nợ đúng hạn lên trên 95% trong 1 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng kiểm soát nội bộ và phòng tín dụng.

3. Hoàn thiện chính sách cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp: Rà soát, điều chỉnh chính sách lãi suất, hạn mức và điều kiện cho vay phù hợp với đặc điểm từng nhóm doanh nghiệp, ưu tiên doanh nghiệp có tiềm năng phát triển. Mục tiêu tăng doanh số cho vay nhóm doanh nghiệp vừa và nhỏ lên 30% trong 3 năm. Chủ thể thực hiện: Ban giám đốc và phòng chính sách tín dụng.

4. Nâng cao chất lượng công tác thu thập thông tin tín dụng: Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng nội bộ, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác để cập nhật thông tin khách hàng chính xác, kịp thời. Mục tiêu giảm thiểu rủi ro thông tin bất cân xứng, nâng cao hiệu quả thẩm định. Chủ thể thực hiện: Phòng phân tích tín dụng và công nghệ thông tin.

5. Ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng: Đầu tư hệ thống phần mềm quản lý tín dụng hiện đại, tự động hóa quy trình thẩm định, phê duyệt và giám sát khoản vay. Mục tiêu rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay xuống dưới 7 ngày làm việc. Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo chi nhánh phối hợp phòng công nghệ thông tin.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại: Giúp hiểu rõ thực trạng và các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp, từ đó xây dựng chiến lược phát triển tín dụng hiệu quả.

2. Cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng: Nâng cao kiến thức chuyên môn về quy trình cho vay, thẩm định tín dụng và quản lý rủi ro, cải thiện kỹ năng nghiệp vụ thực tiễn.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Cung cấp tài liệu tham khảo về mô hình nghiên cứu, phương pháp phân tích và thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại Việt Nam.

4. Doanh nghiệp vừa và nhỏ: Hiểu rõ các yêu cầu, điều kiện và quy trình vay vốn tại ngân hàng, từ đó chuẩn bị hồ sơ và phương án kinh doanh phù hợp để tiếp cận nguồn vốn hiệu quả.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lại quan trọng đối với ngân hàng?
   Hoạt động cho vay KHDN chiếm tỷ trọng lớn trong tổng lợi nhuận của ngân hàng, giúp mở rộng thị phần, tăng thu nhập và nâng cao uy tín. Đồng thời, cho vay doanh nghiệp góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế và tạo việc làm.

2. Các chỉ tiêu nào được sử dụng để đánh giá chất lượng hoạt động cho vay?
   Chỉ tiêu định tính gồm khả năng đáp ứng nhu cầu, thái độ phục vụ, uy tín ngân hàng; chỉ tiêu định lượng gồm doanh số cho vay, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, dự phòng rủi ro tín dụng và vòng quay vốn cho vay.

3. Ngân hàng có thể làm gì để giảm thiểu rủi ro tín dụng khi cho vay doanh nghiệp?
   Ngân hàng cần nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay, xây dựng hệ thống thông tin tín dụng chính xác, đào tạo cán bộ chuyên môn và áp dụng công nghệ quản lý hiện đại.

4. Tại sao tỷ lệ nợ xấu thấp lại phản ánh chất lượng cho vay tốt?
   Tỷ lệ nợ xấu thấp cho thấy doanh nghiệp có khả năng trả nợ đúng hạn, ngân hàng kiểm soát rủi ro hiệu quả, từ đó bảo vệ được nguồn vốn và lợi nhuận, đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn.

5. Làm thế nào để doanh nghiệp tiếp cận vốn vay ngân hàng thuận lợi hơn?
   Doanh nghiệp cần chuẩn bị hồ sơ pháp lý đầy đủ, phương án kinh doanh khả thi, minh bạch tài chính và có tài sản đảm bảo hợp pháp. Đồng thời, duy trì quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng để được ưu tiên xét duyệt.

Kết luận

• Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng đã tăng trưởng mạnh mẽ trong giai đoạn 2015-2017, với dư nợ và doanh số cho vay tăng lần lượt 82% và 59,1%.
• Chất lượng cho vay được duy trì ổn định với tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu thấp, chi phí dự phòng rủi ro phù hợp với quy mô hoạt động.
• Thu nhập và lợi nhuận từ hoạt động cho vay tăng trưởng đều, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.
• Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tập trung vào nâng cao nguồn nhân lực, hoàn thiện chính sách tín dụng, kiểm soát nội bộ và ứng dụng công nghệ thông tin.
• Nghiên cứu đề xuất lộ trình cải tiến trong 2-3 năm tới nhằm tăng cường hiệu quả và an toàn vốn vay, đồng thời kêu gọi các bên liên quan phối hợp thực hiện để phát triển bền vững.

Luận văn là tài liệu tham khảo hữu ích cho các nhà quản lý ngân hàng, cán bộ tín dụng, nhà nghiên cứu và doanh nghiệp trong việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về chất lượng hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng về chất lượng hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng 5 CHƢƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Khái quát về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm hoạt động cho vay Theo khoản 14 và 16, điều 4, luật các TCTD năm 2010: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.” “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.” Nhƣ vậy hoạt động cho vay KHDN là một trong những hình thức NHTM cấp tín dụng nhằm tài trợ cho nhu cầu tài chính của doanh nghiệp. Nguồn vốn này giúp cho doanh nghiệp thực hiện các mục đích: SXKD, thƣơng mại, dịch vụ, đầu tƣ tài sản cố định,… (mục đích, quy trình, thời hạn sử dụng vốn đã đƣợc thỏa thuận giữa hai bên) Một số đặc điểm của hoạt động cho vay đối với KHDN tại NHTM: Thứ nhất, Quy mô khoản vay lớn đem lại lợi nhuận cao cho NH.

Hoạt động cho vay KHDN của NHTM đƣợc thực hiện dựa trên các nhu cầu về nguồn vốn SXKD, thƣơng mại, xây dựng công trình, các dự án đầu tƣ phát triển,… của doanh nghiệp Quy mô các khoản vay nhằm mục đích xây dựng công trình, đầu tƣ tài sản cố định thƣờng có giá trị rất lớn lên tới hàng tr m tỷ đồng, lớn gấp nhiều lần so với giá trị của các khoản tín dụng khác Ngoài thu lãi từ việc cung cấp vốn vay cho các doanh nghiệp, các NHTM còn thu thêm đƣợc nhiều khoản phí dịch vụ 6 khác đi kèm nhƣ phí thanh toán, chuyển tiền quốc tế, các loại phí liên quan đến thƣ tín dụng (L/C). Thứ hai, do khoản vay có giá trị thƣờng lớn nên cho vay đối với KHDN có mức độ rủi ro tƣơng đối cao. Hiện nay trên thị trƣờng, mức độ cạnh tranh giữa các doanh nghiệp là rất gay gắt, đồng thời hoạt động SXKD chịu ảnh hƣởng rất lớn từ các yếu tố giá cả, cung cầu Vì vậy rủi ro luôn thƣờng trực đối với hoạt động của doanh nghiệp, kể cả các rủi ro mang tính chất chủ quan (rủi ro hoạt động, rủi ro đạo đức) hay các rủi ro mang tính chất khách quan nhƣ rủi ro về giá, rủi ro chính sách hay rủi ro về các điều kiện tự nhiên Thứ ba, chi phí cho mỗi khoản cho vay KHDN là khá lớn do đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp có sự đa dạng về ngành nghề, lĩnh vực hoạt động SXKD nên ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho công tác thẩm định và xét duyệt cho vay cũng nhƣ chi phí quản lý sau cho vay Chính vì thế cho vay đối với KHDN trở thành một khoản mục có chi phí lớn trong các khoản mục tín dụng của ngân hàng Thứ tƣ, các quy định, quy trình và chính sách cho vay đối với KHDN yêu cầu sự nghiêm ngặt, chặt chẽ do đó cán bộ tín dụng cần phải có chuyên môn nghiệp vụ tốt Việc thẩm định, quyết định cho vay lâu hơn, phức tạp hơn nhằm đảm bảo chất lƣợng khoản vay, hạn chế tối đa rủi ro cho các ngân hàng 1. Phân loại hoạt động cho vay Căn cứ theo thời hạn vay Cho vay ngắn hạn: là loại hình cho vay cấp cho DN với thời hạn cho vay không vƣợt quá 12 tháng Cho vay ngắn hạn chính là việc các NHTM tài trợ cho nhu cầu về vốn lƣu động của doanh nghiệp bên cạnh việc sử dụng nguồn vốn tự có của doanh nghiệp đó.

Nhờ có nguồn vốn vay ngắn hạn này, các DN có thể duy trì hoặc mở rộng thêm hoạt động SXKD, hoặc tận dụng đƣợc thời cơ kinh doanh mới, hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế sẽ đƣợc nâng cao Cho vay ngắn hạn có thời hạn vay ngắn hơn, nguồn trả nợ đƣợc xác định rõ ràng hơn nên có độ rủi ro thấp hơn so với các khoản vay trung dài hạn, do đó lãi suất đối với khoản vay ngắn hạn sẽ thấp hơn 7 Cho vay trung dài hạn: bao gồm 2 hình thức là cho vay đối với DN trung hạn (thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng) và cho vay đối với DN dài hạn (thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên) Mục đích chính là đầu tƣ nhà xƣởng, máy móc thiết bị hay phƣơng tiện vận tải,… (gọi chung tài sản cố định) của DN. Cho vay trung dài hạn lãi suất cho vay cao, NH thu đƣợc lợi nhuận lớn tuy nhiên do thời hạn dài, rủi ro tín dụng là khá cao Căn cứ vào quy mô doanh nghiệp - Cho vay KHDN lớn: đây là đối tƣợng khách hàng hàng đầu trong khối KHDN, đƣợc các NHTM đặc biệt quan tâm và ƣu đãi NH sẽ gặp ít rủi ro hơn khi cho vay các DN lớn nhờ vị thế và uy tín của DN trên thị trƣờng nhƣng lãi suất NH đƣợc hƣởng sẽ không cao do phải cạnh tranh với các NH khác Cũng chính vì áp lực cạnh tranh mà đôi khi Ngân hàng là bên phải nhƣợng bộ trong quá trình quan hệ tín dụng. - Cho vay KHDN vừa và nhỏ: DN vừa và nhỏ chiếm đại đa số trong tổng số DN và là nguồn khách hàng dồi dào, phong phú để các NHTM khai thác, tiếp cận. Rủi ro cho NH khi cấp tín dụng cho loại hình DN này là khá cao do quy mô doanh nghiệp không lớn và phải cạnh tranh rất gay gắt với các doanh nghiệp khác trên thị trƣờng để tồn tại nên tỷ lệ doanh nghiệp hoạt động thực sự có hiệu quả là không cao Căn cứ vào hình thức cho vay Theo điều 16 Phƣơng thức cho vay tại Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Ngân hàng Nhà nƣớc: “Tổ chức tín dụng thoả thuận với khách hàng vay việc áp dụng các phƣơng thức cho vay: 1- Cho vay từng lần; Mỗi lần vay vốn khách hàng và tổ chức tín dụng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.

2- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất đình 3- Cho vay theo dự án đầu tƣ Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tƣ phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tƣ phục vụ đời sống. 8 4- Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phƣơng án vay vốn của khách hàng; trong đó, có một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác Việc cho vay hợp vốn thực hiện theo quy định của Quy chế này và Quy chế đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành 5- Cho vay trả góp; Khi vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc đƣợc chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay. 6- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định. Tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng 7- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng : Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng đƣợc sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.

8- Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thoả thuận bằng v n bản chấp thuận cho khách hàng chi vƣợt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán 9- Các phƣơng thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định tại Quy chế này và điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng và đặc điểm của khách hàng vay ” Căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay: - Cho vay có tài sản đảm bảo: là hình thức cho vay mà khoản vay của KHDN 9 đƣợc đảm bảo bằng các tài sản thông qua các hình thức thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba. Các khoản cho vay dựa trên loại này thƣờng đảm bảo an toàn cho ngân hàng nhƣng làm cho thời gian phân tích ra quyết định cho vay kéo dài do phát sinh thêm thời gian thực hiện các thủ tục định giá, thế chấp tài sản.