Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Của Các Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Tại Huyện Cẩm Xuyên, Tỉnh Hà Tĩnh

Nâng cao chất lượng cho vay quỹ tín dụng nhân dân tại huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh, góp phần phát triển kinh tế địa phương bền vững.

• Tác giả: Đặng Xuân Hào
• Người hướng dẫn: PGS. Phạm Văn Hùng
• Trường học: Học viện Nông nghiệp Việt Nam
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Của Các Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Trên Địa Bàn Huyện Cẩm Xuyên, Tỉnh Hà Tĩnh
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. MỞ ĐẦU
• 1.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.1. Mục tiêu chung
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.3.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.3.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.4. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.5. Đóng góp mới của luận văn
• 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN
• 2.1. Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay của quỹ tín dụng nhân dân
• 2.1.1. Một số khái niệm cơ bản
• 2.1.2. Đặc điểm của các khoản cho vay và của Quỹ tín dụng nhân dân
• 2.1.3. Vai trò, chức năng và nguyên tắc của Quỹ tín dụng nhân dân
• 2.1.4. Các hoạt động cơ bản của Quỹ tín dụng nhân dân
• 2.2. Nội dung nghiên cứu nâng cao chất lượng cho vay của Quỹ tín dụng nhân dân
• 2.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng cho vay của các Quỹ tín dụng nhân dân
• 2.4. Cơ sở thực tiễn về chất lượng cho vay của các quỹ tín dụng nhân dân
• 2.5. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay của một số quỹ tín dụng nhân dân
• 3. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Đặc điểm địa bàn nghiên cứu
• 3.1.1. Điều kiện tự nhiên
• 3.1.2. Đặc điểm kinh tế - xã hội
• 3.2. Tổng quan về Quỹ tín dụng nhân dân Hà Tĩnh
• 3.3. Phương pháp nghiên cứu
• 3.3.1. Thu thập số liệu, dữ liệu, thông tin
• 3.3.2. Phương pháp xử lý và phân tích dữ liệu
• 3.4. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu
• 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 4.1. Thực trạng chất lượng cho vay của các quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh
• 4.1.1. Tình hình nguồn vốn hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh
• 4.1.2. Bối cảnh, mục tiêu và hình thức cho vay của các quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên
• 4.1.3. Hoạt động kiểm soát rủi ro và chăm sóc khách hàng của các quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên
• 4.1.4. Kết quả và hiệu quả hoạt động của các quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên
• 4.1.5. Đánh giá kết quả đạt được và tồn tại của chất lượng cho vay tại các Quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh
• 4.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng cho vay của các quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên
• 4.2.1. Quy trình, quy định thẩm định hồ sơ vay
• 4.2.2. Năng lực quản lý của cán bộ, nhân viên các quỹ tín dụng
• 4.2.3. Cơ sở hạ tầng phục vụ hoạt động và hệ thống thông tin
• 4.2.4. Hệ thống kiểm tra, giám sát các khoản vay
• 4.3. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay của các quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh
• 4.3.1. Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng
• 4.3.2. Nâng cao chất lượng và phát triển nhân lực của các quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh
• 4.3.3. Tăng cường kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn vay
• 4.3.4. Nâng cấp cơ sở vật chất phục vụ hoạt động của các quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn huyện Cẩm Xuyên
• 4.3.5. Nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng của các quỹ tín dụng nhân dân
• 5. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 5.1. Kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước
• 5.2. Kiến nghị với Hiệp hội quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam
• 5.3. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh
• 5.4. Kiến nghị với chính quyền địa phương
• 5.5. Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Chất Lượng Cho Vay Tại Quỹ Tín Dụng Cẩm Xuyên

Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) đã khẳng định vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế nông thôn. Với hơn 1.183 quỹ trên 57 tỉnh thành, QTDND phục vụ trực tiếp công cuộc đổi mới và nâng cao đời sống nhân dân. Tại Hà Tĩnh, 32 quỹ tín dụng nhân dân đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, góp phần xóa đói giảm nghèo. Huyện Cẩm Xuyên có 7 QTDND hoạt động trên 13 xã, với tổng nguồn vốn đạt 612.128 triệu đồng (2019), dư nợ cho vay thành viên là 573.895 triệu đồng. Tuy nhiên, quy mô nhỏ bé và trình độ chuyên môn hạn chế đặt ra thách thức lớn, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh và rủi ro tiềm ẩn. Theo Đặng Xuân Hào, cần có những giải pháp thiết thực để nâng cao chất lượng tín dụng của các QTDND.

1.1. Vai Trò Của Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Trong Phát Triển Nông Thôn

Các quỹ tín dụng nhân dân đóng vai trò then chốt trong việc cung cấp nguồn vốn cho khu vực nông thôn, nơi mà các ngân hàng thương mại thường ít chú trọng. QTDND giúp người dân tiếp cận nguồn vốn vay một cách dễ dàng hơn, từ đó thúc đẩy sản xuất nông nghiệp, phát triển kinh tế hộ gia đình và tạo công ăn việc làm. Sự linh hoạt và gần gũi với cộng đồng là ưu điểm nổi bật của QTDND, giúp họ hiểu rõ nhu cầu và điều kiện của người dân địa phương. Điều này góp phần nâng cao hiệu quả cho vay và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

1.2. Thực Trạng Hoạt Động Của Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Tại Huyện Cẩm Xuyên

Hiện nay, các quỹ tín dụng nhân dân tại huyện Cẩm Xuyên đang hoạt động với quy mô nhỏ, năng lực tài chính còn hạn chế. Mặc dù dư nợ cho vay tăng trưởng, nhưng vẫn còn nhiều thách thức về trình độ chuyên môn của cán bộ, địa bàn hoạt động hẹp và khả năng cạnh tranh yếu. Tình trạng nợ xấu tiềm ẩn cũng là một vấn đề đáng quan ngại. Theo báo cáo, nợ xấu chiếm tỉ lệ 0,18% tổng dư nợ (2019), cho thấy cần có các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả hơn. Các hoạt động cho vay cần được giám sát chặt chẽ để đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật và tránh các hành vi trục lợi.

II. Thách Thức Rủi Ro Ảnh Hưởng Chất Lượng Tín Dụng Cẩm Xuyên

Hoạt động cho vay của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) đối mặt với nhiều thách thức. Sự cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác, đặc biệt là ngân hàng thương mại, ngày càng gay gắt. Bên cạnh đó, tiềm ẩn dấu hiệu vi phạm pháp luật và trục lợi trong hoạt động cho vay là một vấn đề nhức nhối. Rủi ro kiểm soát thông tin khách hàng cũng là một yếu tố đáng lo ngại, khi QTDND chưa có hệ thống quản lý thông tin hiệu quả như các ngân hàng. Tính chất sở hữu tập thể của QTD có thể dẫn đến lạm dụng quyền lực, gây thiệt hại cho quỹ. Do đó, cần có giải pháp để giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Tổ Chức Tín Dụng Khác Ảnh Hưởng Đến QTDND

Sự phát triển của hệ thống ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác tạo ra áp lực cạnh tranh lớn đối với các quỹ tín dụng nhân dân. Các ngân hàng thương mại có lợi thế về quy mô vốn, công nghệ và mạng lưới hoạt động rộng khắp. Điều này khiến QTDND gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng và duy trì thị phần. Để tồn tại và phát triển, QTDND cần phải nâng cao hiệu quả hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và tăng cường khả năng cạnh tranh.

2.2. Nguy Cơ Vi Phạm Pháp Luật Và Trục Lợi Trong Hoạt Động Cho Vay

Một số quỹ tín dụng nhân dân đã vi phạm nghiêm trọng các quy định của pháp luật, như cho vay sai đối tượng, lập hồ sơ tín dụng khống. Nguyên nhân chủ yếu là do rủi ro về đạo đức của một số cán bộ lãnh đạo quỹ. Để ngăn chặn tình trạng này, cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra và giám sát hoạt động của QTDND. Đồng thời, cần nâng cao ý thức tuân thủ pháp luật và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, nhân viên quỹ. Cần có các biện pháp kiểm soát tín dụng chặt chẽ để đảm bảo an toàn và hiệu quả hoạt động.

2.3. Rủi Ro Kiểm Soát Thông Tin Khách Hàng Trong Hoạt Động Tín Dụng

Các quỹ tín dụng nhân dân thường thiếu hệ thống quản lý và kiểm soát thông tin khách hàng hiệu quả như các ngân hàng thương mại. Điều này gây khó khăn trong việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng và quản lý rủi ro tín dụng. Trong trường hợp khách hàng vay vốn từ nhiều nguồn khác nhau, QTDND có thể gặp rủi ro khi khách hàng không có khả năng chi trả. Cần xây dựng hệ thống thông tin tín dụng và chia sẻ thông tin với các tổ chức tín dụng khác để giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng cho vay.

III. Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Khách Hàng Vay Vốn

Để nâng cao chất lượng cho vay, việc thẩm định khách hàng là vô cùng quan trọng. Cần xây dựng quy trình thẩm định chặt chẽ, đánh giá kỹ lưỡng khả năng trả nợ của khách hàng. Đồng thời, cần thu thập thông tin đầy đủ và chính xác về khách hàng, bao gồm cả thông tin tài chính và phi tài chính. Việc sử dụng các công cụ phân tích tín dụng hiện đại cũng giúp nâng cao hiệu quả thẩm định. Ngoài ra, cần tăng cường đào tạo cho cán bộ tín dụng về kỹ năng thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng.

3.1. Xây Dựng Quy Trình Thẩm Định Khách Hàng Vay Vốn Chặt Chẽ

Một quy trình thẩm định khách hàng vay vốn chặt chẽ là yếu tố then chốt để nâng cao chất lượng tín dụng. Quy trình này cần bao gồm các bước như thu thập thông tin, phân tích tài chính, đánh giá khả năng trả nợ và quyết định cho vay. Mỗi bước cần được thực hiện một cách cẩn thận và khách quan. Cần có các tiêu chí rõ ràng để đánh giá khách hàng và đảm bảo tính minh bạch trong quá trình thẩm định. Việc áp dụng công nghệ thông tin vào quy trình thẩm định cũng giúp tăng cường hiệu quả và giảm thiểu rủi ro.

3.2. Đánh Giá Khả Năng Trả Nợ Của Khách Hàng Vay Vốn Chi Tiết

Việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng là một bước quan trọng trong quy trình thẩm định. Cần phân tích kỹ lưỡng tình hình tài chính của khách hàng, bao gồm thu nhập, chi phí, tài sản và nợ phải trả. Đồng thời, cần xem xét các yếu tố phi tài chính như uy tín, kinh nghiệm và kế hoạch kinh doanh của khách hàng. Việc sử dụng các mô hình phân tích tín dụng giúp đánh giá khách quan và chính xác hơn. Cần có các biện pháp phòng ngừa rủi ro trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ.

3.3. Thu Thập Thông Tin Đầy Đủ Về Khách Hàng Vay Vốn

Việc thu thập thông tin đầy đủ và chính xác về khách hàng là rất quan trọng để đưa ra quyết định cho vay đúng đắn. Cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm hồ sơ vay vốn, báo cáo tài chính, thông tin từ CIC và các nguồn thông tin khác. Cần kiểm tra tính xác thực của thông tin và đảm bảo rằng thông tin được sử dụng một cách bảo mật. Việc xây dựng cơ sở dữ liệu khách hàng giúp quản lý thông tin hiệu quả hơn và đưa ra quyết định nhanh chóng.

IV. Phát Triển Nguồn Nhân Lực Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Cẩm Xuyên

Nguồn nhân lực đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao chất lượng cho vay. Cần tăng cường đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, đặc biệt là về kỹ năng thẩm định, quản lý rủi ro và chăm sóc khách hàng. Đồng thời, cần có chính sách đãi ngộ hợp lý để thu hút và giữ chân nhân tài. Việc xây dựng đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao và đạo đức nghề nghiệp tốt là yếu tố quan trọng để đảm bảo hoạt động của QTDND an toàn và hiệu quả. Theo Đặng Xuân Hào, cần chú trọng đến việc đào tạo cán bộ tín dụng để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của công việc.

4.1. Đào Tạo Kỹ Năng Thẩm Định Tín Dụng Cho Cán Bộ QTDND

Kỹ năng thẩm định tín dụng là một trong những kỹ năng quan trọng nhất đối với cán bộ QTDND. Cần tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về thẩm định tín dụng, bao gồm các nội dung như phân tích tài chính, đánh giá khả năng trả nợ và quản lý rủi ro. Cần cập nhật kiến thức mới về các công cụ và phương pháp thẩm định tín dụng hiện đại. Việc đào tạo thực tế và trao đổi kinh nghiệm giữa các cán bộ cũng rất quan trọng để nâng cao kỹ năng thẩm định.

4.2. Nâng Cao Kỹ Năng Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Cho Cán Bộ

Quản lý rủi ro tín dụng là một phần không thể thiếu trong hoạt động của QTDND. Cần đào tạo cho cán bộ về các loại rủi ro tín dụng, cách nhận diện và đánh giá rủi ro, và các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro. Cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả và đảm bảo rằng cán bộ tuân thủ các quy trình và quy định về quản lý rủi ro. Việc nâng cao nhận thức về rủi ro giúp cán bộ đưa ra quyết định cho vay thận trọng hơn.

4.3. Bồi Dưỡng Kỹ Năng Chăm Sóc Khách Hàng Cho Cán Bộ Tín Dụng

Kỹ năng chăm sóc khách hàng là yếu tố quan trọng để xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng và nâng cao uy tín của QTDND. Cần đào tạo cho cán bộ về kỹ năng giao tiếp, lắng nghe và giải quyết vấn đề cho khách hàng. Cần xây dựng quy trình chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp và đảm bảo rằng khách hàng được phục vụ một cách tận tình và chu đáo. Việc thu thập phản hồi từ khách hàng giúp QTDND cải thiện chất lượng dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

V. Tăng Cường Giám Sát Sử Dụng Vốn Vay Tại Quỹ Tín Dụng Cẩm Xuyên

Việc giám sát tình hình sử dụng vốn vay là rất quan trọng để đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích và hiệu quả. Cần xây dựng hệ thống giám sát chặt chẽ, bao gồm cả giám sát từ xa và giám sát trực tiếp. Đồng thời, cần có biện pháp xử lý nghiêm các trường hợp sử dụng vốn sai mục đích. Việc tăng cường giám sát giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng và đảm bảo an toàn vốn vay. Theo kinh nghiệm quốc tế, việc giám sát chặt chẽ là yếu tố then chốt để đảm bảo hiệu quả cho vay.

5.1. Xây Dựng Hệ Thống Giám Sát Sử Dụng Vốn Vay Hiệu Quả

Một hệ thống giám sát sử dụng vốn vay hiệu quả cần bao gồm các yếu tố như quy trình giám sát rõ ràng, công cụ giám sát phù hợp và đội ngũ cán bộ giám sát có năng lực. Cần xác định các chỉ số giám sát quan trọng và theo dõi thường xuyên. Việc sử dụng công nghệ thông tin giúp tự động hóa quá trình giám sát và phát hiện sớm các dấu hiệu bất thường. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận liên quan để đảm bảo hiệu quả giám sát.

5.2. Thực Hiện Giám Sát Trực Tiếp Tình Hình Sử Dụng Vốn Vay

Giám sát trực tiếp là một hình thức giám sát quan trọng, giúp cán bộ QTDND nắm bắt trực tiếp tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng. Cần thực hiện kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất tại nơi sử dụng vốn vay. Cần thu thập thông tin và chứng từ liên quan để xác minh việc sử dụng vốn đúng mục đích. Việc phát hiện sớm các sai phạm giúp ngăn chặn kịp thời các rủi ro và tổn thất.

5.3. Xử Lý Nghiêm Các Trường Hợp Sử Dụng Vốn Vay Sai Mục Đích

Việc xử lý nghiêm các trường hợp sử dụng vốn vay sai mục đích là cần thiết để răn đe và ngăn chặn các hành vi vi phạm. Cần có quy định rõ ràng về các hình thức xử lý, bao gồm thu hồi vốn vay, phạt lãi suất và khởi kiện ra tòa. Việc xử lý phải được thực hiện một cách công khai và minh bạch. Việc tăng cường kỷ luật giúp nâng cao ý thức tuân thủ của khách hàng và đảm bảo an toàn vốn vay.

VI. Nâng Cấp Cơ Sở Vật Chất Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Cẩm Xuyên

Cơ sở vật chất đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của QTDND. Cần đầu tư nâng cấp trụ sở làm việc, trang thiết bị văn phòng và hệ thống công nghệ thông tin. Việc cải thiện cơ sở vật chất giúp tạo môi trường làm việc tốt hơn cho cán bộ, nâng cao chất lượng dịch vụ và thu hút khách hàng. Theo các chuyên gia, việc đầu tư vào cơ sở vật chất là một trong những yếu tố quan trọng để phát triển bền vững.

6.1. Đầu Tư Nâng Cấp Trụ Sở Làm Việc Cho QTDND

Trụ sở làm việc khang trang và hiện đại giúp tạo ấn tượng tốt với khách hàng và nâng cao tinh thần làm việc của cán bộ. Cần đầu tư xây dựng hoặc sửa chữa trụ sở làm việc, đảm bảo đủ diện tích và tiện nghi. Cần bố trí không gian làm việc hợp lý và tạo môi trường làm việc thoải mái. Việc cải thiện hình ảnh của QTDND giúp thu hút khách hàng và tăng cường uy tín.

6.2. Trang Bị Văn Phòng Hiện Đại Cho Cán Bộ QTDND

Trang thiết bị văn phòng hiện đại giúp cán bộ làm việc hiệu quả hơn và giảm thiểu sai sót. Cần trang bị máy tính, máy in, máy photocopy và các thiết bị văn phòng cần thiết khác. Cần đảm bảo rằng các thiết bị được bảo trì thường xuyên và hoạt động tốt. Việc nâng cao năng suất làm việc giúp QTDND tiết kiệm chi phí và nâng cao lợi nhuận.

6.3. Phát Triển Hệ Thống Công Nghệ Thông Tin Cho QTDND

Hệ thống công nghệ thông tin giúp QTDND quản lý thông tin hiệu quả hơn và cung cấp dịch vụ tốt hơn cho khách hàng. Cần xây dựng hệ thống phần mềm quản lý tín dụng, kế toán và các hoạt động khác. Cần đảm bảo rằng hệ thống được bảo mật và hoạt động ổn định. Việc ứng dụng công nghệ giúp QTDND nâng cao khả năng cạnh tranh và đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính nông thôn Việt Nam, mạng lưới 1.183 quỹ tín dụng nhân dân trải rộng trên 57 tỉnh, thành phố đang phục vụ hơn 1,5 triệu thành viên, khẳng định vai trò trụ cột của kinh tế hợp tác. Tại tỉnh Hà Tĩnh, 32 quỹ tín dụng nhân dân hoạt động trên địa bàn 63 xã, phường đã huy động nguồn vốn gần 3.000 tỷ đồng, góp phần quan trọng vào công tác giảm nghèo và hạn chế nạn tín dụng đen. Riêng tại huyện Cẩm Xuyên, 7 quỹ tín dụng nhân dân hoạt động tại 13 xã đang là kênh dẫn vốn chủ lực cho địa phương có 74% dân số tham gia sản xuất nông nghiệp.

Vấn đề nghiên cứu then chốt xuất phát từ những rào cản nội tại của các quỹ: quy mô tài chính nhỏ bé, sản phẩm cho vay đơn điệu, sự cạnh tranh gay gắt từ hệ thống ngân hàng thương mại và khoảng 20% cán bộ chủ chốt chưa đạt chuẩn trình độ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Mục tiêu của luận văn là đánh giá thực trạng chất lượng cho vay giai đoạn 2017 – 2019, nhận diện các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đến năm 2025.

Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc khi làm rõ bức tranh quản trị dòng vốn với tổng dư nợ 573,895 tỷ đồng và tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức 0,18% năm 2019. Kết quả nghiên cứu là tài liệu tham khảo giá trị giúp địa phương duy trì tốc độ tăng trưởng kinh tế 8,89%/năm, nâng thu nhập bình quân từ 29 triệu đồng lên 40 triệu đồng/người/năm.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn tiếp cận hoạt động cấp tín dụng dựa trên Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (sửa đổi, bổ sung năm 2017) và các văn bản điều hành của Ngân hàng Nhà nước như Thông tư 04/2015/TT-NHNN, Thông tư 06/2017/TT-NHNN. Mô hình quỹ tín dụng nhân dân vận hành trên 5 nguyên tắc nền tảng: tự nguyện gia nhập và rút lui, quản lý dân chủ bình đẳng, tự chịu trách nhiệm cùng có lợi, phân phối lãi hài hòa và hợp tác phát triển cộng đồng.

Chất lượng cho vay được định nghĩa dựa trên tiêu chuẩn quản lý chất lượng ISO 9000:2005 và lý thuyết tín dụng của Nguyễn Đăng Dờn (2014), biểu thị khả năng thỏa mãn nhu cầu vốn của khách hàng gắn liền với mục tiêu an toàn vốn và sinh lời. Nghiên cứu xác lập khung phân tích rủi ro qua 4 giai đoạn chu chuyển vốn: thẩm định hồ sơ vay, giám sát giải ngân, thu hồi nợ đến hạn và lượng định trích lập quỹ dự phòng rủi ro. Chất lượng tín dụng được lượng hóa thông qua các nhóm chỉ tiêu: tốc độ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn dưới 0,2%, hiệu quả sinh lời và mức độ hài lòng của thành viên.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp dữ liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính giai đoạn 2016 – 2019 của 7 quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên và số liệu giám sát của Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh. Dữ liệu sơ cấp được thu thập qua khảo sát bảng hỏi với cỡ mẫu 155 đối tượng, gồm 120 thành viên vay vốn và 35 cán bộ lãnh đạo, nhân viên tín dụng, thành viên ban kiểm soát tại 13 xã địa bàn. Phương pháp chọn mẫu phân tầng kết hợp ngẫu nhiên thuận tiện được áp dụng để đảm bảo tính đại diện cho các nhóm hộ kinh doanh, hộ nông nghiệp và cán bộ chuyên môn.

Lý do lựa chọn phương pháp phân tích thống kê mô tả, so sánh chuỗi thời gian 2017 – 2019 và thang đo Likert 5 mức độ là nhằm lượng hóa chính xác biến động dòng tiền, đồng thời đánh giá khoa học các chỉ tiêu định tính như tính công khai minh bạch và đạo đức nghề nghiệp. Quá trình xử lý số liệu được thực hiện chặt chẽ trong vòng 6 tháng nhằm bảo đảm độ tin cậy và tính khách quan cao nhất.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô nguồn vốn và dư nợ tăng trưởng vượt bậc: Tổng nguồn vốn của 7 quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên đạt 612,128 tỷ đồng vào năm 2019, trong đó nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm đạt 455,297 tỷ đồng, chiếm 74,38% tổng nguồn vốn. Dư nợ cho vay thành viên tăng từ hơn 362 tỷ đồng năm 2017 lên 573,895 tỷ đồng năm 2019, đạt tốc độ tăng trưởng bình quân trên 25,7%/năm.

Thứ hai, chất lượng tín dụng duy trì ở mức an toàn cao: Nợ xấu năm 2019 được kiểm soát ở mức 1,049 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 0,18% trên tổng dư nợ. Tỷ lệ nợ quá hạn liên tục duy trì ở mức dưới 0,2%. Dữ liệu này có thể được trình bày trực quan qua bảng tổng hợp tăng trưởng tín dụng kết hợp biểu đồ cột biểu diễn dư nợ song song với đường xu hướng nợ xấu đi ngang dưới 0,2% trong cả chu kỳ 3 năm.

Thứ ba, danh mục sản phẩm còn đơn điệu và cơ cấu hạn chế: Dữ liệu cơ cấu vay thể hiện rõ qua biểu đồ tròn phân bổ danh mục, trong đó các khoản vay ngắn hạn từng lần chiếm trên 85% tổng dư nợ, còn cho vay trung - dài hạn chỉ chiếm khoảng 15%. Đáng chú ý, 20% cán bộ chủ chốt tại các quỹ chưa đáp ứng đủ tiêu chuẩn chức danh theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Thảo luận kết quả

Tỷ lệ nợ xấu thấp ở mức 0,18% xuất phát từ lợi thế gần dân, thủ tục đơn giản và sự giám sát trực tiếp của cộng đồng làng xã. Khi so sánh với Quỹ tín dụng nhân dân liên xã Cương Gián (dư nợ 269,2 tỷ đồng, nợ xấu 0,2% năm 2018) hay hệ thống quỹ tín dụng tại tỉnh Bình Dương (nợ xấu dưới 0,15%), chất lượng kiểm soát tín dụng tại Cẩm Xuyên hoàn toàn tương đồng về mặt an toàn vốn.

Tuy nhiên, nguy cơ tiềm ẩn nằm ở chỗ phần lớn dư nợ ngắn hạn tập trung vào sản xuất nông nghiệp vốn chịu nhiều rủi ro thiên tai, dịch bệnh. Hệ thống quỹ tín dụng nhân dân hiện chưa có cơ chế khoanh nợ, xóa nợ tập trung như các ngân hàng thương mại, trong khi phần lớn khoản vay tiềm ẩn rủi ro thiếu tài sản thế chấp độc lập. Hạn chế về kết nối thông tin tín dụng quốc gia (CIC) cũng làm gia tăng rủi ro khách hàng vay vốn trùng lặp tại nhiều tổ chức tín dụng khác nhau.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, hoàn thiện quy trình thẩm định và xếp hạng tín dụng nội bộ: Ban điều hành 7 quỹ tín dụng cần chuẩn hóa quy trình phân tích dòng tiền phương án sản xuất, rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ xuống dưới 48 giờ đối với các món vay tiêu dùng và phục vụ mùa vụ. Mục tiêu duy trì 100% khoản vay được thẩm định thực địa trước khi giải ngân, hoàn thành triển khai áp dụng từ quý IV/2021.

Thứ hai, chuẩn hóa và nâng cao năng lực đội ngũ nhân sự: Hội đồng quản trị các quỹ phối hợp với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam tổ chức tối thiểu 4 khóa đào tạo chuyên sâu mỗi năm về thẩm định tài sản và quản trị rủi ro. Mục tiêu cụ thể là đến hết năm 2022 xóa bỏ hoàn toàn tỷ lệ 20% cán bộ chủ chốt chưa đạt chuẩn, bảo đảm 100% cán bộ tín dụng đạt chuẩn chuyên môn nghiệp vụ.

Thứ ba, siết chặt công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay: Ban kiểm soát nội bộ phải thực hiện kiểm tra định kỳ 100% món vay trong vòng 30 ngày sau giải ngân, phối hợp với chính quyền xã xác minh mục đích sử dụng vốn. Target metric là giữ tỷ lệ nợ xấu dưới 0,5% và tỷ lệ nợ quá hạn dưới 0,3% liên tục trong giai đoạn 2021 – 2025.

Thứ tư, hiện đại hóa hạ tầng công nghệ thông tin và dịch vụ: Các quỹ cần đầu tư hệ thống phần mềm quản lý tín dụng kết nối dữ liệu liên ngân hàng, đưa dịch vụ thanh toán và chuyển tiền điện tử vào vận hành tại 7/7 quỹ trước năm 2023. Giải pháp này hướng tới nâng tỷ trọng thu dịch vụ ngoài lãi lên 10 – 15% tổng thu nhập vào năm 2025.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nhóm 1: Ban quản trị và cán bộ tín dụng các quỹ tín dụng nhân dân cơ sở. Luận văn cung cấp mô hình thực tiễn trong việc quản trị rủi ro cho vay nông thôn và kinh nghiệm duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức 0,18%.

Nhóm 2: Cán bộ quản lý tại Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh và Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam. Công trình là cơ sở thực chứng để xây dựng chính sách hỗ trợ vốn, thanh tra giám sát an toàn hệ thống và giải quyết bài toán chuẩn hóa 20% nhân sự lãnh đạo quỹ.

Nhóm 3: Giảng viên, học viên cao học chuyên ngành Quản lý kinh tế và Tài chính - Ngân hàng. Nghiên cứu cung cấp khung phương pháp luận hoàn chỉnh, hệ thống 4 nhóm chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng vi mô và bộ công cụ khảo sát 155 mẫu thực tế.

Nhóm 4: Lãnh đạo Ủy ban nhân dân cấp huyện và cấp xã. Báo cáo giúp chính quyền địa phương hoạch định chính sách phối hợp quản lý dòng vốn tín dụng phục vụ 74% lao động nông nghiệp, đóng góp vào mục tiêu thu nhập bình quân 40 triệu đồng/người/năm.

Câu hỏi thường gặp

Tỷ lệ nợ xấu 0,18% tại các quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên phản ánh điều gì? Tỷ lệ nợ xấu 0,18% (tương ứng 1,049 tỷ đồng trên tổng dư nợ 573,895 tỷ đồng năm 2019) chứng minh năng lực thu hồi nợ và thẩm định khách hàng ban đầu rất hiệu quả. Con số này thấp hơn mức trần quy định của Ngân hàng Nhà nước, phản ánh mức độ an toàn vốn cao của các quỹ trên địa bàn.

Thách thức lớn nhất về nhân sự tại 7 quỹ tín dụng huyện Cẩm Xuyên là gì? Khảo sát thực tế chỉ ra có 20% cán bộ chủ chốt chưa đáp ứng đầy đủ tiêu chuẩn chuyên môn nghiệp vụ theo quy định hiện hành. Việc thiếu hụt cán bộ trẻ được đào tạo bài bản về tài chính ngân hàng tạo ra rào cản lớn trong việc hiện đại hóa công nghệ và quản trị rủi ro tín dụng.

Tại sao các quỹ tín dụng Cẩm Xuyên cần mở rộng cho vay trung và dài hạn? Hiện nay trên 85% dư nợ là các khoản vay ngắn hạn từng lần chỉ đáp ứng nhu cầu vốn mùa vụ. Nhằm thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế địa phương đạt mục tiêu công nghiệp - xây dựng chiếm 33,41%, các quỹ cần mở rộng gói vay trung hạn 24 – 36 tháng phục vụ đầu tư máy móc và mở rộng cơ sở hạ tầng.

Khung pháp lý nào quy định trực tiếp hoạt động cho vay của quỹ tín dụng nhân dân? Hoạt động cho vay chịu sự điều chỉnh của Luật Các tổ chức tín dụng 2010, Thông tư 04/2015/TT-NHNN và Thông tư 06/2017/TT-NHNN. Các văn bản này quy định chặt chẽ điều kiện thành viên vay vốn, cấm cho vay bảo đảm bằng vốn góp và quy định hạn mức an toàn vốn tối thiểu.

Nguồn vốn 612 tỷ đồng của các quỹ đóng góp thế nào cho kinh tế Cẩm Xuyên? Với tổng nguồn vốn 612,128 tỷ đồng và 455,297 tỷ đồng tiền gửi dân cư, nguồn vốn này trực tiếp tài trợ sản xuất cho 13 xã nông nghiệp. Đây là trợ lực tài chính đắc lực thúc đẩy giá trị sản xuất tăng trưởng 8,89%/năm và hỗ trợ thành viên nâng cao thu nhập ổn định.

Kết luận

• Đóng góp khoa học: Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện lý luận về chất lượng tín dụng hợp tác xã và đánh giá thực chứng hoạt động của 7 quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên giai đoạn 2017 – 2019.
• Kết quả nổi bật: Quy mô nguồn vốn đạt 612,128 tỷ đồng, tổng dư nợ cho vay đạt 573,895 tỷ đồng và kiểm soát nợ xấu ở mức rất thấp 0,18%.
• Tồn tại cốt lõi: Khoảng 20% cán bộ quản lý chủ chốt chưa đạt chuẩn bằng cấp, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng quá cao trên 85% và sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng.
• Lộ trình thực hiện: Hoàn thành chuẩn hóa 100% đội ngũ cán bộ quản trị vào năm 2022 và triển khai hệ thống công nghệ thanh toán liên ngân hàng trước năm 2023.
• Kêu gọi hành động: Ban điều hành các quỹ tín dụng nhân dân cần khẩn trương kiện toàn quy trình kiểm soát sau vay và ứng dụng chuyển đổi số để phát triển tài chính vi mô bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM ĐẶNG XUÂN HÀO NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN CẨM XUYÊN, TỈNH HÀ TĨNH Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8 31 01 10 Người hướng dẫn khoa học: PGS. Phạm Văn Hùng NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, được thực hiện dưới sự hướng dẫn khoa học của Thầy giáo PGS.TS Phạm Văn Hùng. Các số liệu trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết quả nghiên cứu nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác. Hà Nôi, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Đặng Xuân Hào i LỜI CẢM ƠN Luận văn được thực hiện dưới sự hướng dẫn tận tình của Thầy giáo PGS.TS Phạm Văn Hùng.

Xin được trân trọng cảm ơn Thầy giáo đã nhiệt tình, tận tâm hướng dẫn trong suốt quá trình học viên thực hiện luận văn. Xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến quý Thầy, quý Cô của Khoa Kinh tế và Phát triển nông thôn và Bộ môn Phân tích định lượng, Học viện Nông nghiệp Việt Nam đã tạo điều kiện thuận lợi nhất để học viên hoàn thành tốt luận văn của mình. Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất đến lãnh đạo các Qũy tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên đã cung cấp số liệu thực tế và những thông tin cần thiết để tôi hoàn thành luận văn này. Cuối cùng, tôi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp, tập thể học viên lớp cao học Quản lý kinh tế K27 đã giúp đỡ và tạo điều kiện tốt nhất cho tôi trong quá trình học tập và nghiên cứu luận văn.

Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nôi, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Đặng Xuân Hào ii MỤC LỤC Lời cam đoan. ii Mục lục. iii Danh mục chữ viết tắt. vi Danh mục bảng.

vii Danh mục sơ đồ. ix Trích yếu luận văn. Tính cấp thiết của đề tài. Mục tiêu nghiên cứu.

Mục tiêu chung. Mục tiêu cụ thể. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. Phạm vi nghiên cứu.

Câu hỏi nghiên cứu. Đóng góp mới của luận văn. Cơ sở lý luận và thực tiễn về nâng cao chất lượng cho vay của quỹ tín dụng nhân dân. Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay của quỹ tín dụng nhân dân.

Một số khái niệm cơ bản. Đặc điểm của các khoản cho vay và của Quỹ tín dụng nhân dân. Vai trò, chức năng và nguyên tắc của Quỹ tín dụng nhân dân. Các hoạt động cơ bản của Quỹ tín dụng nhân dân.

Nội dung nghiên cứu nâng cao chất lượng cho vay của Quỹ tín dụng nhân dân. Các yếu tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng cho vay của các Quỹ tín dụng nhân dân. Cơ sở thực tiễn về chất lượng cho vay của các quỹ tín dụng nhân dân. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vạy của một số quỹ tín dụng nhân dân 25 iii 2.

Bài học kinh nghiệm rút ra cho các quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh. Phương pháp nghiên cứu. Đặc điểm địa bàn nghiên cứu. Điều kiện tự nhiên.

Đặc điểm kinh tế - xã hội. Tổng quan về Quỹ tín dụng nhân dân Hà Tĩnh. Phương pháp nghiên cứu. Thu thập số liệu, dữ liệu, thông tin.

Phương pháp xử lý và phân tích dữ liệu. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu. Kết quả nghiên cứu và thảo luận. Thực trạng chất lượng cho vay của các quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh.

Tình hình nguồn vốn hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh. Bối cảnh, mục tiêu và hình thức cho vay của các quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên. Hoạt động kiểm soát rủi ro và chăm sóc khách hàng của các quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên. Kết quả và hiệu quả hoạt động của các quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên.

Đánh giá kết quả đạt được và tồn tại của chất lượng cho vay tại các Quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh. Các yếu tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng cho vay của các quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên. Quy trình, quy định thẩm định hồ sơ vay. Năng lực quản lý của cán bộ, nhân viên các quỹ tín dụng.

Cơ sở hạ tầng phục vụ hoạt động và hệ thống thông tin. Hệ thống kiểm tra, giám sát các khoản vay. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay của các quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh. Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng.

Nâng cao chất lượng và phát triển nhân lực của các quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh. Tăng cường kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn vay. Nâng cấp cơ sở vật chất phục vụ hoạt động của các quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn huyện Cẩm Xuyên. Nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng của các quỹ tín dụng nhân dân.

Kết luận và kiến nghị. Kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước. Kiến nghị với Hiệp hội quỹ tín dụng nhân dân Việt nam. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh.

Kiến nghị với chính quyền địa phương. Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam. 90 Tài liệu tham khảo. 93 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa tiếng Việt QTD Quỹ tín dụng QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TDND Tín dụng nhân dân UBND Ủy ban nhân dân vi DANH MỤC BẢNG Bảng 3.

Danh sách các quỹ tín dụng nhân dân Hà Tĩnh. Cơ cấu mẫu điều tra thành viên vay vốn. Nguồn vốn chủ sở hữa giai đoạn 2017 – 2019 của các Quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh. Kết quả huy động vốn từ tiết kiệm trong dân cư của các Quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh.

Kết quả huy động vốn từ vốn vay của các Quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh. Cơ cấu dư nợ cho vay của các quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn huyên Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh giai đoạn 2017 – 2019. Kết quả hoạt động cho vay năm 2017 - 2019 của các Quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh. Số lượng thành viên của các Quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh năm 2017 – 2019.

Số lượt thành viên vay vốn của các Quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh năm 2017 – 2019. Số lần vay của khách hàng của các quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh. Kết quả đánh giá về tác động của vốn vay đến các thành viên Quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh. Số lần mong muốn tiếp tục vay vốn của khách hàng tại các quỹ tín dụng nhân dân Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh.

Tổng dư nợ của các tổ chức tín dụng huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh năm 2017 - 2019. Khảo sát về mục đích vay vốn của các thành viên quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh. Ý kiến của cán bộ Quỹ về những khó khăn trong hoạt động cho vay của các Quỹ. Ý kiến của cán bộ Quỹ đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại các quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh.

Kết quả đánh giá về sự hài lòng của các thành viên Quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh. Tình hình đội ngũ nhân sự của các Quỹ tín dụng nhân dân huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh năm 2019. 74 viii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 4. Quy trình nghiệp vụ cho vay của các quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn huyện Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh.

69 ix TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Đặng Xuân Hào Tên luận án: Nâng cao chất lượng cho vay của các quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8.10 Tên cơ sở đào tạo: Học viện Nông nghiệp Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là đánh giá chất lượng cho vay của Quỹ tín dụng nhân dân và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay của các Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh trong thời gian tới. Các phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong đề tài bao gồm phương pháp thu thập số liệu thứ cấp từ sách báo, tạp chí được thu thập và tổng hợp, cùng với đó là các số liệu từ các báo cáo của các cơ quan chuyên ngành của huyện, Ngân hàng nhà nước huyện Cẩm Xuyên, báo cáo của các quỹ tín dụng nhân dân,… để phục vụ quá trình nghiên cứu. Các số liệu sơ cấp được thu thập từ phỏng vấn từ các đối tượng có liên quan. Các số liệu sau khi thu thập được xử lý và phân tích bằng các phương pháp như thống kê mô tả, so sánh,… Hiện nay số lượng thành viên của các quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn huyện Cẩm Xuyên tăng khá nhanh trong giai đoạn 2017 – 2019, cùng với đó là số lượng các thành viên được vay vốn cũng tăng nhanh, tổng số dư nợ tăng từ hơn 362 tỷ đồng năm 2017 lên hơn 570 tỷ đồng năm 2019, tuy nhiên nợ xấu trong giai đoạn này chỉ là xung quanh 1.000 triệu đồng; số nợ quá hạn cũng khá thấp và có xu hướng giảm xuống, tỷ lệ nợ quá hạn cũng khá thấp (chưa đến 0,2%).

Cùng với đó lợi nhuận và tỷ lệ sinh lời từ các hoạt động của các quỹ tín dụng nhân dân hiện nay trên địa bàn huyện là khá cao. Thông qua hoạt động cho vay của các QTDND huyện Cẩm Xuyên nguồn vốn đầu tư cho vay được an toàn, hiệu quả đã góp phần thúc đẩy kinh tế hộ gia đình ở khu vực nông nghiệp, nông thôn ngày càng phát triển, tạo ra nhiều sản phẩm hàng hóa đa dạng, phong phú cung cấp cho nền kinh tế quốc dân. Hoạt động cho vay của Quỹ đã hỗ trợ một bộ phận không nhỏ các hộ gia đình, các hộ thành viên có nhu cầu làm ăn lớn ở khu vực đang sản xuất kinh doanh rất hiệu quả, năng động, linh hoạt và thích ứng nhanh với diễn biến thị trường.