0812 nâng cao chất lượng cho vay dn nhỏ và vừa tại nh nông nghiệp và ptnt việt nam chi nhánh vũng tàu luận văn thạc sĩ tcnh bùi ngọc hiếu nguyễn mạnh hùn

Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NH Nông nghiệp và PTNT Việt Nam chi nhánh Vũng Tàu, luận văn thạc sĩ TCNH.

• Tác giả: Bùi Ngọc Hiếu
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Mạnh Hùng
• Trường học: Trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng
• Đề tài: Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Vũng Tàu

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV TRONG HỆ THỐNG NHTM
• 1.1. DNNVV và hoạt động cho vay DNNVV của các NHTM
• 1.2. Khái niệm DNNVV
• 1.3. Hoạt động cho vay DNNVV của các NHTM
• 1.4. Nâng cao chất lượng cho vay DNNVV của các NHTM
• 1.5. Khái niệm về chất lượng và nâng cao chất lượng cho vay DNNVV
• 1.6. Vai trò của nâng cao chất lượng cho vay DNNVV
• 1.7. Các tiêu chí đánh giá nâng cao chất lượng cho vay DNNVV
• 1.8. Kinh nghiệm của một số NHTM khác về nâng cao chất lượng cho vay DNNVV và bài học rút ra cho Agribank chi nhánh Vũng Tàu
• 1.8.1. Kinh nghiệm của một số NHTM khác về nâng cao chất lượng cho vay DNNVV
• 1.8.2. Bài học kinh nghiệm rút ra cho Agribank Chi nhánh Vũng Tàu
• 1.9. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VŨNG TÀU
• 2.1. Tổng quan về Agribank chi nhánh Vũng Tàu
• 2.2. Quá trình hình thành và phát triển của Agribank Chi nhánh Vũng Tàu
• 2.3. Cơ cấu tổ chức
• 2.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Vũng Tàu
• 2.5. Thực trạng nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNNVV tại Agribank chi nhánh Vũng Tàu
• 2.5.1. Hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Agribank Chi nhánh Vũng Tàu
• 2.5.2. Thực trạng nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV tại Agribank Chi nhánh Vũng Tàu
• 2.5.3. Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay DNNVV tại Agribank chi nhánh Vũng Tàu
• 2.5.4. Kết quả đạt được
• 2.5.5. Những hạn chế
• 2.5.6. Nguyên nhân của những hạn chế
• 2.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VŨNG TÀU
• 3.1. Định hướng về việc nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại Agribank chi nhánh Vũng Tàu giai đoạn 2020-2025
• 3.2. Định hướng phát triển kinh doanh tại Agribank Vũng Tàu trong thời gian tới
• 3.3. Định hướng nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại Agribank chi nhánh Vũng Tàu trong thời gian tới
• 3.4. Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại Agribank chi nhánh Vũng Tàu
• 3.4.1. Giải pháp tăng cường hoạt động marketing
• 3.4.2. Xây dựng chính sách tín dụng cho khách hàng là DNNVV
• 3.4.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.4.4. Hoàn thiện cơ chế bảo đảm tiền vay đối với DNNVV
• 3.4.5. Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định và phân tích tín dụng
• 3.4.6. Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay DNNVV, tăng cường đẩy mạnh bán chéo sản phẩm
• 3.5. Một số kiến nghị với Agribank Chi nhánh Vũng Tàu
• 3.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• PHẦN III: KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Vũng Tàu

Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Agribank Vũng Tàu là một vấn đề quan trọng trong bối cảnh phát triển kinh tế hiện nay. Agribank Vũng Tàu đóng vai trò chủ chốt trong việc cung cấp vốn cho DNNVV, giúp thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương. Tuy nhiên, chất lượng cho vay vẫn còn nhiều hạn chế, cần được cải thiện để đáp ứng nhu cầu của thị trường.

1.1. Định nghĩa và vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa

DNNVV được định nghĩa là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ về vốn, lao động và doanh thu. Chúng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra việc làm và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Việc cho vay DNNVV tại Agribank Vũng Tàu cần được chú trọng để hỗ trợ sự phát triển bền vững.

1.2. Tình hình cho vay DNNVV tại Agribank Vũng Tàu

Tình hình cho vay DNNVV tại Agribank Vũng Tàu trong những năm qua cho thấy sự gia tăng về số lượng khách hàng. Tuy nhiên, chất lượng cho vay vẫn chưa đạt yêu cầu, với tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn còn cao. Cần có các giải pháp cụ thể để cải thiện tình hình này.

II. Những thách thức trong việc nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại Agribank Vũng Tàu

Việc nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại Agribank Vũng Tàu gặp phải nhiều thách thức. Những khó khăn này không chỉ đến từ phía ngân hàng mà còn từ chính các doanh nghiệp. Cần phân tích rõ ràng để tìm ra giải pháp hiệu quả.

2.1. Hạn chế trong quy trình cho vay

Quy trình cho vay tại Agribank Vũng Tàu còn nhiều bất cập, gây khó khăn cho DNNVV trong việc tiếp cận vốn. Các thủ tục phức tạp và thời gian xử lý lâu là những vấn đề cần khắc phục.

2.2. Thiếu thông tin và công nghệ hỗ trợ

Nhiều DNNVV thiếu thông tin về các sản phẩm tín dụng và công nghệ hỗ trợ. Điều này dẫn đến việc họ không thể tiếp cận các dịch vụ tài chính một cách hiệu quả, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay.

III. Phương pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại Agribank Vũng Tàu

Để nâng cao chất lượng cho vay DNNVV, Agribank Vũng Tàu cần áp dụng các phương pháp hiệu quả. Những giải pháp này không chỉ giúp cải thiện quy trình cho vay mà còn tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

3.1. Cải tiến quy trình thẩm định tín dụng

Cần cải tiến quy trình thẩm định tín dụng để giảm thiểu thời gian xử lý và tăng cường độ chính xác trong việc đánh giá khả năng trả nợ của DNNVV. Việc này sẽ giúp nâng cao chất lượng cho vay.

3.2. Đào tạo nguồn nhân lực

Đào tạo nhân viên ngân hàng về kiến thức và kỹ năng trong việc phục vụ DNNVV là rất cần thiết. Nhân viên được đào tạo tốt sẽ giúp cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường sự tin tưởng của khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại Agribank Vũng Tàu

Nghiên cứu thực trạng cho vay DNNVV tại Agribank Vũng Tàu cho thấy nhiều kết quả tích cực. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều vấn đề cần giải quyết để nâng cao chất lượng cho vay.

4.1. Kết quả đạt được trong giai đoạn 2015 2019

Trong giai đoạn 2015-2019, Agribank Vũng Tàu đã đạt được một số kết quả khả quan trong việc cho vay DNNVV. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu vẫn còn cao, cần có các biện pháp khắc phục.

4.2. Những hạn chế và nguyên nhân

Mặc dù có nhiều kết quả tích cực, nhưng vẫn tồn tại những hạn chế trong việc cho vay DNNVV. Nguyên nhân chủ yếu đến từ quy trình cho vay và sự thiếu hụt thông tin từ phía doanh nghiệp.

V. Kết luận và hướng đi tương lai cho Agribank Vũng Tàu

Kết luận từ nghiên cứu cho thấy việc nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại Agribank Vũng Tàu là cần thiết. Hướng đi tương lai cần tập trung vào cải tiến quy trình và nâng cao chất lượng dịch vụ.

5.1. Định hướng phát triển trong thời gian tới

Agribank Vũng Tàu cần xác định rõ định hướng phát triển trong việc cho vay DNNVV, tập trung vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

5.2. Các kiến nghị cho Agribank Vũng Tàu

Cần có các kiến nghị cụ thể để nâng cao chất lượng cho vay DNNVV, bao gồm cải tiến quy trình, đào tạo nhân lực và tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh kinh tế tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) ngày càng đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế - xã hội địa phương. Theo báo cáo hoạt động của Agribank Chi nhánh Vũng Tàu giai đoạn 2015-2019, dư nợ cho vay DNNVV chiếm khoảng 22% tổng dư nợ cho vay, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV chưa đạt kỳ vọng, chỉ tăng khoảng 16,38% năm 2019 so với năm trước. Thực trạng này đặt ra vấn đề về chất lượng cho vay đối với DNNVV tại ngân hàng, ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn và sự phát triển bền vững của cả ngân hàng và doanh nghiệp.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung vào việc đánh giá thực trạng chất lượng cho vay DNNVV tại Agribank Chi nhánh Vũng Tàu trong giai đoạn 2015-2019, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay nhằm thúc đẩy tăng trưởng dư nợ, giảm thiểu rủi ro tín dụng và đáp ứng nhu cầu vốn của DNNVV. Phạm vi nghiên cứu giới hạn trong hoạt động cho vay DNNVV tại Agribank Chi nhánh Vũng Tàu, với dữ liệu thu thập từ báo cáo kinh doanh và các số liệu thống kê nội bộ của ngân hàng trong giai đoạn 2015-2019.

Nghiên cứu có ý nghĩa thiết thực trong việc hỗ trợ ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, đồng thời góp phần thúc đẩy sự phát triển của DNNVV tại địa phương, qua đó đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội bền vững của tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết và mô hình về chất lượng cho vay và hoạt động tín dụng trong ngân hàng thương mại, bao gồm:

• Khái niệm DNNVV: DNNVV được định nghĩa dựa trên các tiêu chí định lượng như số lao động, tổng tài sản, doanh thu theo quy định tại Nghị định 39/2018/NĐ-CP. DNNVV có quy mô nhỏ về vốn và lao động, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế.

• Chất lượng cho vay DNNVV: Được hiểu là khả năng khoản vay đáp ứng được mục tiêu của ngân hàng, khách hàng và phát triển kinh tế xã hội, bao gồm các tiêu chí định lượng như tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, tốc độ tăng trưởng dư nợ, thu nhập từ hoạt động cho vay, và các tiêu chí định tính như sự hài lòng của khách hàng, tuân thủ quy trình cho vay.

• Mô hình phân tích CAMELS: Áp dụng để đánh giá chất lượng tín dụng qua các chỉ tiêu về vốn, chất lượng tài sản, quản lý, lợi nhuận, thanh khoản và nhạy cảm với rủi ro thị trường.

• Nguyên tắc và quy trình cho vay: Đảm bảo an toàn tín dụng, giảm thiểu rủi ro thông qua thẩm định kỹ lưỡng, quản lý tài sản đảm bảo và kiểm soát nợ xấu.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích và đánh giá dữ liệu thứ cấp thu thập từ Agribank Chi nhánh Vũng Tàu trong giai đoạn 2015-2019. Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ các khoản vay DNNVV được ngân hàng cấp trong giai đoạn này, với dữ liệu chi tiết về dư nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu và các chỉ tiêu tài chính liên quan.

Phương pháp phân tích bao gồm:

• Phân tích thống kê mô tả: Đánh giá xu hướng tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu, lợi nhuận từ hoạt động cho vay.

• So sánh theo thời gian: Đánh giá sự biến động các chỉ tiêu trong giai đoạn 2015-2019 để xác định thực trạng và xu hướng.

• Phân tích định tính: Đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay như chính sách tín dụng, quy trình thẩm định, công tác marketing và công nghệ thông tin.

Timeline nghiên cứu kéo dài trong năm 2020, tập trung vào thu thập và xử lý dữ liệu, phân tích kết quả và đề xuất giải pháp phù hợp với thực tiễn hoạt động của Agribank Chi nhánh Vũng Tàu.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV chưa đạt kỳ vọng: Dư nợ cho vay DNNVV chiếm khoảng 22% tổng dư nợ, với tốc độ tăng trưởng trung bình khoảng 16,38% năm 2019. So với mục tiêu tăng trưởng tín dụng của ngân hàng, mức tăng này còn khiêm tốn, chưa khai thác hết tiềm năng thị trường DNNVV tại địa phương.

2. Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn được kiểm soát tốt: Tỷ lệ nợ xấu giảm từ 0,17% năm 2015 xuống còn gần 0% năm 2019, cho thấy hiệu quả trong công tác quản lý rủi ro tín dụng. Tuy nhiên, sự biến động nợ xấu trong các năm trước đó phản ánh một số khó khăn trong việc duy trì chất lượng cho vay ổn định.

3. Chính sách và quy trình cho vay chưa linh hoạt: Hiện tại, Agribank Chi nhánh Vũng Tàu áp dụng quy trình chung của hệ thống cho tất cả khách hàng doanh nghiệp, chưa có chính sách riêng biệt cho DNNVV. Điều này làm hạn chế khả năng đáp ứng nhanh và phù hợp với đặc thù nhu cầu vốn của DNNVV.

4. Công tác marketing và công nghệ thông tin chưa đáp ứng nhu cầu DNNVV: Việc tiếp cận và chăm sóc khách hàng DNNVV còn hạn chế, chưa có chiến lược marketing tập trung. Hệ thống công nghệ thông tin chưa đủ hiện đại để hỗ trợ các dịch vụ ngân hàng điện tử, gây khó khăn cho khách hàng trong giao dịch và quản lý khoản vay.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của thực trạng trên xuất phát từ việc thiếu chính sách tín dụng linh hoạt và chưa có cơ chế riêng biệt cho DNNVV, dẫn đến việc tăng trưởng dư nợ chưa tương xứng với tiềm năng thị trường. So với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn như Vietinbank và Vietcombank, Agribank Chi nhánh Vũng Tàu còn hạn chế trong việc áp dụng mô hình tổ chức tín dụng chuyên biệt và chiến lược marketing hiệu quả.

Việc kiểm soát nợ xấu tốt là điểm mạnh của chi nhánh, thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu giảm liên tục, góp phần nâng cao uy tín và an toàn hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, để nâng cao chất lượng cho vay, ngân hàng cần cải tiến quy trình thẩm định, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV, biểu đồ tỷ lệ nợ xấu qua các năm và bảng so sánh các chỉ tiêu tài chính giữa Agribank và các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn để minh họa rõ hơn về thực trạng và hiệu quả hoạt động.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Xây dựng chính sách tín dụng riêng biệt cho DNNVV: Thiết kế các sản phẩm vay linh hoạt về lãi suất, kỳ hạn và tài sản đảm bảo phù hợp với đặc thù hoạt động của DNNVV. Mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV lên ít nhất 25% trong giai đoạn 2020-2025. Chủ thể thực hiện là Ban lãnh đạo Agribank Chi nhánh Vũng Tàu phối hợp với phòng Khách hàng doanh nghiệp.

2. Tăng cường công tác marketing và chăm sóc khách hàng DNNVV: Triển khai các chương trình tiếp thị tập trung, sử dụng các kênh truyền thông đa dạng để tiếp cận khách hàng tiềm năng. Mục tiêu nâng cao nhận diện thương hiệu và tăng số lượng khách hàng DNNVV lên 30% trong 3 năm tới. Phòng Dịch vụ Marketing chịu trách nhiệm chính.

3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và đào tạo chuyên sâu: Tổ chức các khóa đào tạo về thẩm định tín dụng, quản lý rủi ro và kỹ năng chăm sóc khách hàng cho cán bộ tín dụng. Mục tiêu nâng cao năng lực chuyên môn, giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 0,5%. Thời gian thực hiện trong vòng 2 năm, do phòng Nhân sự phối hợp với phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ.

4. Ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại: Đầu tư nâng cấp hệ thống ngân hàng điện tử, phát triển các tiện ích như Mobile banking, Internet banking để hỗ trợ khách hàng DNNVV giao dịch nhanh chóng, thuận tiện. Mục tiêu hoàn thiện hệ thống trong vòng 3 năm, tăng tỷ lệ giao dịch điện tử lên 50%. Ban Giám đốc phối hợp với phòng Dịch vụ Marketing và phòng Kế toán Ngân quỹ thực hiện.

5. Hoàn thiện cơ chế bảo đảm tiền vay và nâng cao hiệu quả thẩm định tín dụng: Xây dựng quy trình thẩm định chặt chẽ, đa dạng hóa các hình thức tài sản đảm bảo phù hợp với đặc điểm DNNVV. Mục tiêu giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao tỷ lệ thu hồi nợ. Thời gian thực hiện liên tục, do phòng Khách hàng doanh nghiệp và phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ đảm nhiệm.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và cán bộ tín dụng ngân hàng: Giúp hiểu rõ thực trạng và các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV, từ đó áp dụng hiệu quả trong quản lý và phát triển tín dụng.

2. Các nhà hoạch định chính sách tài chính ngân hàng: Cung cấp cơ sở khoa học để xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với đặc thù DNNVV, góp phần phát triển kinh tế địa phương.

3. Doanh nghiệp nhỏ và vừa: Hiểu rõ các tiêu chí và quy trình vay vốn tại ngân hàng, từ đó chuẩn bị tốt hơn hồ sơ vay và nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá về lý thuyết và thực tiễn hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh phát triển kinh tế địa phương.

Câu hỏi thường gặp

1. Chất lượng cho vay DNNVV được đánh giá dựa trên những tiêu chí nào?
   Chất lượng cho vay được đánh giá qua các tiêu chí định lượng như tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, tốc độ tăng trưởng dư nợ, thu nhập từ hoạt động cho vay, và tiêu chí định tính như sự hài lòng của khách hàng, tuân thủ quy trình cho vay. Ví dụ, tỷ lệ nợ xấu dưới 1% được xem là chất lượng cho vay tốt.

2. Tại sao dư nợ cho vay DNNVV tại Agribank Chi nhánh Vũng Tàu còn thấp?
   Nguyên nhân chính là do thiếu chính sách tín dụng linh hoạt, quy trình cho vay chưa phù hợp đặc thù DNNVV, công tác marketing chưa tập trung và hệ thống công nghệ thông tin chưa đáp ứng nhu cầu. Điều này làm hạn chế khả năng tiếp cận vốn của DNNVV.

3. Làm thế nào để nâng cao chất lượng cho vay DNNVV?
   Cần xây dựng chính sách tín dụng riêng biệt, tăng cường marketing, nâng cao năng lực cán bộ tín dụng, ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại và hoàn thiện cơ chế bảo đảm tiền vay. Các giải pháp này giúp tăng trưởng dư nợ, giảm rủi ro và nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

4. Vai trò của công nghệ thông tin trong nâng cao chất lượng cho vay là gì?
   Công nghệ thông tin giúp cải thiện quy trình giao dịch, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, tăng tính minh bạch và thuận tiện cho khách hàng. Ví dụ, Mobile banking và Internet banking giúp DNNVV quản lý khoản vay hiệu quả hơn, tiết kiệm thời gian và chi phí.

5. Các ngân hàng thương mại khác đã áp dụng những kinh nghiệm gì để nâng cao chất lượng cho vay DNNVV?
   Một số ngân hàng như Vietinbank và Vietcombank đã áp dụng mô hình tổ chức tín dụng chuyên biệt, chính sách tín dụng linh hoạt, tăng cường marketing và ứng dụng công nghệ hiện đại. Kết quả là tăng trưởng dư nợ ổn định và tỷ lệ nợ xấu thấp, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV phát triển.

Kết luận

• Đánh giá thực trạng cho vay DNNVV tại Agribank Chi nhánh Vũng Tàu giai đoạn 2015-2019 cho thấy dư nợ tăng trưởng ổn định nhưng chưa đạt kỳ vọng, tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát tốt.
• Các hạn chế chính gồm thiếu chính sách tín dụng linh hoạt, quy trình cho vay chưa phù hợp, công tác marketing và công nghệ thông tin chưa đáp ứng nhu cầu DNNVV.
• Đề xuất các giải pháp trọng tâm gồm xây dựng chính sách tín dụng riêng biệt, tăng cường marketing, nâng cao năng lực cán bộ, ứng dụng công nghệ thông tin và hoàn thiện cơ chế bảo đảm tiền vay.
• Nghiên cứu góp phần hệ thống hóa lý luận và thực tiễn nâng cao chất lượng cho vay DNNVV, hỗ trợ Agribank Chi nhánh Vũng Tàu phát triển bền vững trong giai đoạn 2020-2025.
• Khuyến nghị các bước tiếp theo là triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi đánh giá hiệu quả và điều chỉnh chính sách phù hợp nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng đối với DNNVV.

Hành động ngay hôm nay để nâng cao chất lượng cho vay DNNVV, góp phần phát triển kinh tế địa phương và nâng cao vị thế của Agribank Chi nhánh Vũng Tàu trên thị trường tài chính.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV TRONG HỆ THỐNG NHTM 1. DNNVV và hoạt động cho vay DNNVV của các NHTM 1. Khái niệm DNNVV DNNVV thường được hiểu là những doanh nghiệp “có quy mô nhỏ bé về vốn, lao động hay doanh thu”. DNNVV tồn tại và phát triển ở tất cả các quốc gia trên thế giới như một thành phần tất yếu của nền kinh tế.

Việc xác định quy mô DNNVV chỉ mang tính chất tương đối vì nó chịu tác động của các yếu tố như trình độ phát triển của một nước, tính chất ngành nghề và điều kiện phát triển của một vùng lãnh thổ nhất định hay mục đích phân loại DN trong từng thời kỳ nhất định. Nhìn chung, trên thế giới việc xác định một DN là DNNVV chủ yếu căn cứ vào hai nhóm tiêu chí phổ biến là tiêu chí định tính và tiêu chí định lượng. Nhóm các tiêu chí định tính được xây dựng dựa trên các đặc trưng cơ bản của các DNNVV như trình độ chuyên môn hoá thấp, số đầu mối quản lý ít, mức độ phức tạp của quản lý thấp. Các tiêu chí này có ưu thế là phản ánh đúng bản chất của vấn đề nhưng trên thực tế thường khó xác định.

Vì thế, chúng chỉ được sử dụng để tham khảo, kiểm chứng mà ít được sử dụng trong thực tế để xác định quy mô DN. Nhóm các tiêu chí định lượng được xây dựng dựa trên các chỉ tiêu như số lao động bình quân, tổng tài sản (hay tổng nguồn vốn), doanh thu hoặc lợi nhuận của DN. Nhóm tiêu chí này mỗi nước sử dụng hoàn toàn không giống nhau, có thể căn cứ vào cả lao động, vốn, doanh thu cũng có thể chỉ căn cứ vào số lao động hoặc vốn kinh doanh. 7 Các tiêu chí định lượng đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc xác định quy mô DN.

Vào những thời điểm khác nhau các tiêu chí này rất khác nhau giữa các ngành nghề mặc dù chúng vẫn có những yếu tố chung nhất định. Các nước trên thế giới có các tiêu chí khác nhau để xác định DNNVV. Các tiêu chí đó thường không cố định mà thay đổi tuỳ theo ngành nghề và trình độ phát triển trong từng thời kỳ. Điểm khác biệt cơ bản trong khái niệm DNNVV giữa các nước là việc lựa chọn các tiêu chí đánh giá quy mô DN và lượng hoá các tiêu chí ấy thông qua những tiêu chuẩn cụ thể.

Một số tiêu chí chung, phổ biến nhất thường được sử dụng trên thế giới là: Số lao động thường xuyên, vốn sản xuất, doanh thu, lợi nhuận, giá trị gia tăng. Tiêu chí về số lao động và vốn phản ánh quy mô sử dụng các yếu tố đầu vào, còn tiêu chí về doanh thu, lợi nhuận và giá trị gia tăng lại đánh giá quy mô theo kết quả đầu ra. Mỗi tiêu chí có những mặt tích cực và hạn chế riêng. Như vậy, để phân loại DNNVV có thể dùng các yếu tố đầu vào hoặc các yếu tố đầu ra của DN, hoặc là sự kết hợp của cả hai loại yếu tố đó.

- Tại EU: Tiêu chí để xác định DNNVV được căn cứ vào 3 yếu tố chính: số lao động được sử dụng thường xuyên, doanh thu bán hàng trong năm tài chính và tổng tài sản.1: Tiêu chí phân loại DNNVV ở EU Tiêu chí phân loại Đơn vị tính DN nhỏ DN vừa Số lao động tối đa Người 50 250 Doanh thu/ năm tối đa Triệu EURO 7 40 Tổng tài sản/ năm tối đa Triệu EURO 5 27 Nguồn: SME definition, www. com 8 - Tại Nhật Bản: Luật cơ bản về DNNVV đã được sửa đổi (ban hành ngày 3/12/1999) với nội dung thay đổi chủ yếu là tăng giới hạn vốn tối đa cho các DNNVV trong từng lĩnh vực.2: Tiêu chuẩn DNNVV của Nhật Bản Đơn vị tính:Triệu baht, người Ngành Số lao động tối đa Số vốn tối đa 1. Thương mại, dịch vụ (bán buôn) 100 100 3. Thương mại, dịch vụ (bán lẻ) 50 50 Nguồn: Chính sách hỗ trợ phát triển DNNVV Nhật Bản, JICA, MPI, 1999 Trong khái niệm về DNNVV, Nhật Bản chỉ quan tâm đến hai tiêu thức là vốn và lao động.

Đối với tiêu thức lao động của loại hình DN nhỏ, Nhật Bản quan niệm gần giống với Hàn Quốc, rất thấp so với khu vực châu Á. Do đó, các nước có tiềm lực kinh tế mạnh, nguồn nhân lực có hạn, họ quan tâm đến tiêu thức vốn đầu tư nhiều hơn. - Tại Thái Lan: Thái Lan không có định nghĩa chính thức về DNNVV. Các cơ quan Chính phủ khác nhau của Thái Lan sử dụng những tiêu chí khác nhau như doanh thu, tài sản cố định, số lao động và vốn đăng ký để định nghĩa DNNVV.3: Tiêu chuẩn về DNNVV theo giá trị tổng tài sản ở Thái Lan Đơn vị tính:Triệu baht, người Ngành DN vừa DN nhỏ 1.

Sản xuất Dưới 200 Dưới 50 2. Thương mại dịch vụ Dưới 200 Dưới 50 3. Bán buôn Dưới 100 Dưới 50 4. Bán lẻ Dưới 60 Dưới 30 9 Nguồn: Chính sách DNNVV ở Thái Lan: Triển vọng và những thách thức- Viện Nghiên cứu Dân số và Xã hội Thái Lan, 2000.

Cho tới giữa năm 2000, Bộ Công nghiệp và Hiệp hội Công nghiệp Thái Lan sử dụng thêm tiêu chuẩn số lao động dưới 200 người để xác định DNNVV. Trong khi đó, Tập đoàn Tài chính Công nghiệp Thái Lan (IFCT) lại coi các DNNVV là những DN có tài sản cố định dưới 1. - Tại Singapore: Tiêu chí phân loại DNNVV là những DN có số lao động dưới 100 người và vốn đầu tư dưới 1,2 triệu đô la Singapore. - Tại Malaixia: Tiêu chí phân loại DNNVV là những DN có số lao động dưới 200 người và vốn đầu tư dưới 2,5 triệu Ringhít.

Các nước khác như Phi-lip-pin lại lấy tiêu thức chủ yếu là lao động và giá trị tài sản cố định; In-đô-nê-xi-a lấy tiêu thức vốn bình quân cho một lao động. - Tại Việt Nam: Căn cứ theo Điều 6 tại Nghị định 39/2018/NĐ-CP thì DNNVV được phân theo quy mô bao gồm DN siêu nhỏ, DN nhỏ, DN vừa. + DN siêu nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và lĩnh vực công nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 10 người và tổng doanh thu của năm không quá 3 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 3 tỷ đồng. DN siêu nhỏ trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 10 người và tổng doanh thu của năm không quá 10 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 3 tỷ đồng.

+ DN nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và lĩnh vực công nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 100 người và tổng doanh thu của năm không quá 50 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 20 tỷ đồng, nhưng không phải là DN siêu nhỏ theo quy định tại khoản 1 Điều này. DN nhỏ trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ 1 có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 50 người và tổng doanh thu của năm không quá 100 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 50 tỷ đồng, nhưng không phải là DN siêu nhỏ theo quy định tại khoản 1 Điều này. + DN vừa trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và lĩnh vực công nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 200 người và tổng doanh thu của năm không quá 200 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng, nhưng không phải là DN nhỏ, DN siêu nhỏ theo quy định tại khoản 1, khoản 2 Điều này. DN vừa trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 100 người và tổng doanh thu của năm không quá 300 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng, nhưng không phải là DN siêu nhỏ, DN nhỏ theo quy định tại khoản 1, khoản 2 Điều này.

- Tại hệ thống Agribank cũng áp dụng các tiêu chí phân loại DNNVV theo Điều 06 Nghị định 39/2018/NĐ-CP.4: Bảng tổng hợp tiêu chuẩn về DNNVV tại Việt Nam Đơn vị tính: đồng Quy mô DN siêu nhỏ DN nhỏ DN vừa Lĩnh Số lao Tổng Tổng Số lao Tổng Tổng Số lao Tổng Tổng vực động doanh nguồn động doanh nguồn động doanh nguồn thu vốn thu vốn thu vốn Nông Không Không Không Không Không Không Không Không Không nghiệp, quá 10 quá 3 quá 3 quá quá 20 quá 20 quá quá quá lâm người tỷ tỷ 100 tỷ tỷ 200 200 tỷ 100 tỷ nghiệp, người người thủy sản 1 Công Không Không Không Không Không Không Không Không Không nghiệp, quá 10 quá 3 quá 3 quá quá 20 quá 20 quá quá quá xây người tỷ tỷ 100 tỷ tỷ 200 200 tỷ 100 tỷ dựng người người Thương Không Không Không Không Không Không Không Không Không mại, quá 10 quá 10 quá 3 quá 50 quá quá 50 quá quá quá dịch vụ người tỷ tỷ người 100 tỷ tỷ 100 300 tỷ 100 tỷ người 1. Hoạt động cho vay DNNVV của các NHTM 1. Khái niệm hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng thương mại Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016: Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Xuất phát từ khái niệm cho vay như trên, hoạt động cho vay đối với DNNVV có thể hiểu như sau: “Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với các DNNVV là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng thương mại giao cho DNNVV một khoản tiền để sử dụng vào mục đích trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” 1.

Chính sách cho vay đối với DNNVV của ngân hàng thương mại Chính sách cho vay đối với DNNVV là tổng hợp toàn bộ những vấn đề có liên quan đến việc cho vay đối với DNNVV như: quy mô cho vay, thời hạn cho vay, tài sản đảm bảo của khoản cho vay, phạm vi lĩnh vực cho vay, và các vấn đề khác…. Chính sách về quy mô và giới hạn cho vay 1 Thông thường khi cho vay, các ngân hàng thường có thể tài trợ tối đa bằng nhu cầu của khách hàng đồng thời phải đảm bảo phù hợp với các quy định của quản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng. Bên cạnh đó, bản thân mỗi ngân hàng lại có chính sách về quy mô và giới hạn cho vay khác nhau.