Nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ninh Thuận

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu 0723 nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng nh của dn nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh ninh thuận luận, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất

• Tác giả: Nguyễn Đình Huy
• Người hướng dẫn: TS. Phạm Phú Quốc
• Trường học: Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• TÓM TẮT
• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.1. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.2. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.3. Vai trò của DNNVV đối với nền kinh tế
• 1.2. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.2.1. Tín dụng ngân hàng
• 1.2.2. Khái niệm về tín dụng ngân hàng
• 1.2.3. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng
• 1.3. ĐẶC ĐIỂM, VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.3.1. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.4. NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.4.1. Từ phía doanh nghiệp
• 1.4.2. Từ phía ngân hàng
• 1.4.3. Nhân tố khác
• 1.5. TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU
• 1.5.1. Một số mô hình nghiên cứu liên quan trong nước
• 1.5.2. Một số mô hình nghiên cứu liên quan trên thế giới
• 1.6. MÔ HÌNH LOGISTIC
• 1.7. Tóm tắt chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH NINH THUẬN
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ ĐỊA BÀN TỈNH NINH THUẬN
• 2.1.1. Vị trí địa lý, điều kiện tự nhiên
• 2.1.2. Tình hình kinh tế xã hội địa phương năm 2018
• 2.1.3. Định hướng phát triển kinh tế xã hội đến năm 2020
• 2.2. KHÁI QUÁT VỀ HỆ THỐNG CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH NINH THUẬN
• 2.2.1. Số lượng doanh nghiệp đang hoạt động trên địa bàn
• 2.2.2. Doanh nghiệp phân theo loại hình
• 2.2.3. Doanh nghiệp phân theo ngành kinh tế
• 2.2.4. Quy mô vốn của các loại hình doanh nghiệp
• 2.2.5. Quy mô lao động của các doanh nghiệp
• 2.2.6. Doanh thu thuần SXKD bình quân theo ngành kinh tế
• 2.3. TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH NINH THUẬN
• 2.3.1. Tình hình chung
• 2.3.2. Tình hình huy động vốn
• 2.3.3. Tình hình dư nợ cho vay của các ngân hàng
• 2.3.3.1. Dư nợ cho vay phân theo khối ngân hàng
• 2.3.3.2. Dư nợ cho vay phân theo thời hạn
• 2.3.3.3. Dư nợ cho vay phân theo ngành kinh tế
• 2.3.3.4. Dư nợ phân theo đối tượng cho vay
• 2.4. ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TỈNH NINH THUẬN
• 2.5. Tóm tắt chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
• 3.1.1. Nghiên cứu định tính
• 3.1.2. Thiêt kế nghiên cứu định tính
• 3.1.3. Kết quả nghiên cứu định tính
• 3.1.4. Nghiên cứu định lượng
• 3.2. MẪU NGHIÊN CỨU
• 3.3. PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH DỮ LIỆU
• 3.4. CÁC GIẢ THUYẾT NGHIÊN CỨU
• 3.4.1. Biến phụ thuộc
• 3.4.2. Vốn chủ sở hữu
• 3.4.3. Tỷ suất lợi nhuận của doanh nghiệp (ROA)
• 3.4.4. Khả năng thanh toán ngắn hạn
• 3.4.5. Hệ số nợ
• 3.4.6. Tài sản bảo đảm
• 3.4.7. Số năm thành lập doanh nghiệp (Tuổi doanh nghiệp)
• 3.4.8. Thời gian quan hệ giao dịch giữa doanh nghiệp và ngân hàng
• 3.5. MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 3.5.1. Mô hình nghiên cứu đề xuất
• 3.5.2. Mô hình hồi quy Logistic
• 3.6. PHƯƠNG PHÁP ĐƯA BIẾN ĐỘC LẬP VÀO MÔ HÌNH HỒI QUY LOGISTIC
• 3.7. CÁC KIỂM ĐỊNH TRONG MÔ HÌNH HỒI QUY LOGISTIC
• 3.7.1. Phân tích tương quan để kiểm tra đa cộng tuyến giữa các biến độc lập trong mô hình
• 3.7.2. Kiểm định độ phù hợp của mô hình
• 3.7.3. Kiểm định ý nghĩa thống kê của các hệ số
• 3.7.4. Kiểm định mức độ phù hợp tổng quát
• 3.8. Tóm tắt chương 3
• 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU, PHÂN TÍCH
• 4.1. Phân tích thống kê mô tả
• 4.1.1. Thống kê mô tả thông tin chung về mẫu nghiên cứu
• 4.1.2. Thông tin chung về kết quả nghiên cứu
• 4.2. Phân tích tương quan
• 4.3. Phân tích hồi quy Logistic
• 4.3.1. Kiểm định Chi Square
• 4.3.2. Kiểm định độ phù hợp của mô hình
• 4.3.3. Kiểm định ý nghĩa hồi quy của các hệ số hồi quy tổng thể
• 4.4. Kết quả kiểm định giả thuyết
• 4.5. Tóm tắt Chương 4
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP
• 5.1. KẾT LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 5.2. ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC DNNVV TẠI TỈNH NINH THUẬN
• 5.2.1. Giải pháp đối với vốn chủ sở hữu
• 5.2.2. Giải pháp đối với tỷ suất lợi nhuận của doanh nghiệp
• 5.2.3. Giải pháp đối với tài sản bảo đảm
• 5.2.4. Giải pháp đối với tỷ lệ nợ trên tổng tài sản
• 5.2.5. Giải pháp đối với thời gian quan hệ của doanh nghiệp với ngân hàng
• 5.2.6. Các giải pháp mang tính bổ trợ cho DNNVV
• 5.3. HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO
• 5.4. Tóm tắt chương 5
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC A: PHIẾU THAM VẤN Ý KIẾN CỦA CÁC NGÂN HÀNG (Định tính)
• PHỤ LỤC B: PHIẾU THU THẬP THÔNG TIN KHÁCH HÀNG
• PHỤ LỤC C: THỐNG KÊ MÔ TẢ
• PHỤ LỤC D: PHÂN TÍCH TƯƠNG QUAN, HỒI QUY
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ

Tóm tắt

I. Tổng quan về khả năng tiếp cận vốn tín dụng cho DNNVV tại Ninh Thuận

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế tỉnh Ninh Thuận. Tuy nhiên, khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các DNNVV vẫn còn nhiều hạn chế. Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước, khoảng 70% DNNVV chưa thể tiếp cận nguồn vốn tín dụng. Điều này ảnh hưởng nghiêm trọng đến sự phát triển và mở rộng quy mô của các doanh nghiệp. Việc nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng là một nhiệm vụ cấp thiết để thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.

1.1. Định nghĩa và vai trò của DNNVV trong nền kinh tế

DNNVV là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ, đóng góp lớn vào GDP và tạo ra nhiều việc làm. Theo Tổng cục Thống kê, DNNVV chiếm 98,1% tổng số doanh nghiệp và đóng góp khoảng 45% GDP. Vai trò của DNNVV không chỉ trong việc tạo ra giá trị kinh tế mà còn trong việc thúc đẩy sự phát triển xã hội.

1.2. Tình hình tiếp cận vốn tín dụng của DNNVV tại Ninh Thuận

Tình hình tiếp cận vốn tín dụng của DNNVV tại Ninh Thuận hiện nay gặp nhiều khó khăn. Nhiều doanh nghiệp không đủ điều kiện để vay vốn do thiếu tài sản đảm bảo và thông tin tài chính không minh bạch. Điều này dẫn đến việc các DNNVV không thể phát triển bền vững.

II. Những thách thức trong việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng

Các DNNVV tại Ninh Thuận đang phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng. Những thách thức này bao gồm chi phí vay cao, yêu cầu tài sản đảm bảo khắt khe và thông tin tài chính không minh bạch. Những yếu tố này làm giảm khả năng vay vốn của các doanh nghiệp.

2.1. Chi phí vay vốn và yêu cầu tài sản đảm bảo

Chi phí vay vốn cao là một trong những rào cản lớn nhất đối với DNNVV. Ngân hàng thường yêu cầu tài sản đảm bảo lớn, điều này khiến nhiều doanh nghiệp không thể đáp ứng được yêu cầu này.

2.2. Thông tin tài chính không minh bạch

Nhiều DNNVV không có báo cáo tài chính rõ ràng, dẫn đến việc ngân hàng không thể đánh giá đúng khả năng tài chính của doanh nghiệp. Điều này làm giảm khả năng tiếp cận vốn tín dụng.

III. Phương pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng cho DNNVV

Để nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng cho DNNVV tại Ninh Thuận, cần có những giải pháp đồng bộ từ cả phía doanh nghiệp và ngân hàng. Các giải pháp này bao gồm cải thiện năng lực tài chính, minh bạch thông tin và tăng cường mối quan hệ với ngân hàng.

3.1. Cải thiện năng lực tài chính của doanh nghiệp

DNNVV cần nâng cao năng lực tài chính bằng cách tăng cường vốn tự có và cải thiện tỷ suất lợi nhuận. Điều này giúp doanh nghiệp có khả năng vay vốn cao hơn.

3.2. Minh bạch thông tin tài chính

Doanh nghiệp cần cung cấp thông tin tài chính minh bạch và đầy đủ cho ngân hàng. Việc này giúp ngân hàng đánh giá đúng khả năng tài chính của doanh nghiệp và tạo điều kiện thuận lợi cho việc vay vốn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại Ninh Thuận

Nghiên cứu cho thấy rằng việc nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng cho DNNVV tại Ninh Thuận có thể đạt được thông qua các giải pháp cụ thể. Các doanh nghiệp cần chủ động tìm kiếm nguồn vốn và cải thiện mối quan hệ với ngân hàng.

4.1. Kết quả từ các cuộc khảo sát DNNVV

Các cuộc khảo sát cho thấy rằng nhiều DNNVV đã cải thiện khả năng tiếp cận vốn sau khi áp dụng các giải pháp tài chính và minh bạch thông tin. Điều này cho thấy sự cần thiết của việc nâng cao năng lực tài chính.

4.2. Các mô hình hỗ trợ từ ngân hàng

Ngân hàng đã triển khai nhiều mô hình hỗ trợ cho DNNVV, bao gồm các chương trình cho vay ưu đãi và hỗ trợ tư vấn tài chính. Những mô hình này đã giúp nhiều doanh nghiệp tiếp cận vốn dễ dàng hơn.

V. Kết luận và hướng đi tương lai cho DNNVV tại Ninh Thuận

Việc nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng cho DNNVV tại Ninh Thuận là một nhiệm vụ quan trọng. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các cơ quan chức năng và doanh nghiệp để tạo ra môi trường thuận lợi cho việc vay vốn. Hướng đi tương lai cần tập trung vào việc cải thiện năng lực tài chính và tăng cường mối quan hệ với ngân hàng.

5.1. Tầm quan trọng của việc cải thiện khả năng tiếp cận vốn

Cải thiện khả năng tiếp cận vốn tín dụng không chỉ giúp DNNVV phát triển mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế của tỉnh Ninh Thuận. Điều này cần được chú trọng trong các chính sách phát triển kinh tế.

5.2. Đề xuất các giải pháp trong tương lai

Các giải pháp cần được đề xuất bao gồm việc tăng cường hỗ trợ từ ngân hàng, cải thiện chính sách tín dụng và nâng cao năng lực tài chính cho DNNVV. Những giải pháp này sẽ giúp DNNVV phát triển bền vững hơn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò thiết yếu trong phát triển kinh tế xã hội, chiếm khoảng 98,1% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng góp khoảng 45% GDP và tạo việc làm cho hơn 5 triệu lao động. Tuy nhiên, khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các DNNVV còn nhiều hạn chế, ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển bền vững của khu vực này. Tại tỉnh Ninh Thuận, với hơn 1.650 doanh nghiệp đang hoạt động, phần lớn là DNNVV, nhu cầu vốn ngày càng tăng nhưng việc tiếp cận vốn ngân hàng vẫn gặp nhiều khó khăn do quy mô vốn nhỏ, tài sản bảo đảm hạn chế và các điều kiện tín dụng khắt khe.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích thực trạng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận trong giai đoạn 2012-2018, xác định các yếu tố tác động đến khả năng tiếp cận vốn và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả tiếp cận vốn tín dụng. Nghiên cứu sử dụng số liệu thứ cấp từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh Ninh Thuận, Cục Thống kê tỉnh và Sở Kế hoạch và Đầu tư tỉnh, cùng số liệu sơ cấp thu thập qua khảo sát 160 DNNVV. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ chính sách phát triển DNNVV, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương và nâng cao năng lực tài chính cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên khung lý thuyết “5C” trong thẩm định tín dụng, bao gồm các khái niệm chính:

• Character (Uy tín doanh nghiệp): Thể hiện qua lịch sử tín dụng, minh bạch thông tin và uy tín của chủ doanh nghiệp.
• Capacity (Năng lực vay và trả nợ): Khả năng tài chính và hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
• Capital (Vốn tự có): Tỷ lệ vốn chủ sở hữu so với tổng vốn, ảnh hưởng đến sự tin tưởng của ngân hàng.
• Collateral (Tài sản bảo đảm): Tài sản thế chấp giúp giảm rủi ro cho ngân hàng.
• Conditions (Điều kiện tín dụng): Các điều kiện về pháp lý, lãi suất, thời hạn vay do ngân hàng và pháp luật quy định.

Ngoài ra, nghiên cứu còn xem xét các yếu tố từ phía ngân hàng như năng lực tài chính, cơ sở vật chất kỹ thuật, chất lượng nguồn nhân lực và các yếu tố môi trường chính trị, kinh tế, xã hội, pháp lý ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn của DNNVV.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp phương pháp định tính và định lượng.

• Nguồn dữ liệu: Số liệu thứ cấp từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh Ninh Thuận, Cục Thống kê tỉnh, Sở Kế hoạch và Đầu tư tỉnh; số liệu sơ cấp thu thập qua khảo sát trực tiếp 160 DNNVV trên địa bàn tỉnh.
• Phương pháp phân tích: Sử dụng thống kê mô tả để đánh giá thực trạng; mô hình hồi quy Binary Logistic để xác định các yếu tố tác động đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng.
• Timeline nghiên cứu: Dữ liệu thu thập và phân tích trong khoảng thời gian từ năm 2012 đến 2018, đảm bảo tính cập nhật và phù hợp với bối cảnh kinh tế địa phương.

Cỡ mẫu 160 doanh nghiệp được chọn theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên có chủ đích nhằm đảm bảo đại diện cho các ngành nghề và quy mô khác nhau trong khu vực nghiên cứu. Mô hình hồi quy Logistic được lựa chọn do biến phụ thuộc là biến nhị phân (có hoặc không tiếp cận được vốn tín dụng).

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV tại Ninh Thuận còn thấp: Khoảng 70% DNNVV chưa tiếp cận được nguồn vốn tín dụng, trong đó 30% không thể tiếp cận và 30% rất khó tiếp cận.

2. Các yếu tố tác động chính đến khả năng tiếp cận vốn gồm:

   • Kinh nghiệm của người quản lý doanh nghiệp: Doanh nghiệp có người quản lý có kinh nghiệm lâu năm có khả năng tiếp cận vốn cao hơn 25% so với doanh nghiệp còn lại.
   • Thời gian quan hệ giao dịch với ngân hàng: Doanh nghiệp có quan hệ trên 3 năm với ngân hàng có tỷ lệ tiếp cận vốn cao hơn 30%.
   • Khả năng thanh toán ngắn hạn: Doanh nghiệp có hệ số thanh toán nhanh trên 1 có khả năng tiếp cận vốn cao hơn 20%.
   • Tỷ suất sinh lời (ROA): Doanh nghiệp có ROA trên 5% có khả năng tiếp cận vốn cao hơn 18%.
   • Hệ số nợ và tài sản bảo đảm: Doanh nghiệp có tài sản bảo đảm phù hợp và tỷ lệ nợ trên tổng tài sản hợp lý có khả năng tiếp cận vốn cao hơn 22%.
   • Vốn chủ sở hữu: Vốn tự có cao giúp tăng khả năng tiếp cận vốn lên khoảng 15%.

3. Mô hình hồi quy Binary Logistic cho thấy các biến trên có ý nghĩa thống kê với mức ý nghĩa dưới 5%, khẳng định vai trò quan trọng của các yếu tố tài chính và quan hệ ngân hàng trong việc tiếp cận vốn.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của khó khăn tiếp cận vốn là do đặc điểm vốn nhỏ, thiếu tài sản bảo đảm và thông tin tài chính không minh bạch của DNNVV. Kinh nghiệm quản lý và thời gian quan hệ với ngân hàng giúp giảm thông tin bất cân xứng, tạo lòng tin cho ngân hàng. Khả năng thanh toán và tỷ suất sinh lời phản ánh năng lực tài chính và hiệu quả kinh doanh, là cơ sở để ngân hàng đánh giá rủi ro tín dụng. Tài sản bảo đảm và vốn chủ sở hữu là điều kiện bắt buộc để ngân hàng giảm thiểu rủi ro mất vốn.

So sánh với các nghiên cứu trong nước và quốc tế, kết quả tương đồng với các nghiên cứu tại Thừa Thiên Huế, Trà Vinh và các quốc gia như Trung Quốc, Sri Lanka, cho thấy tính phổ quát của các yếu tố tác động. Việc trình bày dữ liệu qua biểu đồ cột thể hiện tỷ lệ tiếp cận vốn theo từng nhóm yếu tố sẽ giúp minh họa rõ nét hơn sự khác biệt giữa các nhóm doanh nghiệp.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cao năng lực quản lý và kinh nghiệm của người quản lý DNNVV: Tổ chức các khóa đào tạo, tập huấn kỹ năng quản trị tài chính và kinh doanh cho chủ doanh nghiệp trong vòng 12 tháng tới, do Sở Kế hoạch và Đầu tư phối hợp với các hiệp hội doanh nghiệp thực hiện.
2. Xây dựng và duy trì mối quan hệ lâu dài với ngân hàng: Khuyến khích DNNVV thiết lập quan hệ giao dịch ổn định với ngân hàng ít nhất 3 năm, đồng thời tăng cường minh bạch thông tin tài chính để tạo lòng tin, thực hiện trong 2 năm tới với sự hỗ trợ của Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh.
3. Tăng cường năng lực tài chính và vốn chủ sở hữu: Khuyến khích DNNVV tích lũy vốn tự có, đồng thời tận dụng các quỹ hỗ trợ như Quỹ phát triển DNNVV và Quỹ bảo lãnh tín dụng để tăng khả năng vay vốn, thực hiện trong 3 năm với sự phối hợp của các cơ quan chức năng và ngân hàng thương mại.
4. Cải thiện tài sản bảo đảm và phương án kinh doanh: Hỗ trợ DNNVV trong việc nâng cao chất lượng tài sản bảo đảm và xây dựng phương án kinh doanh khả thi, minh bạch, qua các chương trình tư vấn và hỗ trợ kỹ thuật trong vòng 18 tháng, do các tổ chức tín dụng và hiệp hội doanh nghiệp thực hiện.
5. Hoàn thiện chính sách hỗ trợ và môi trường pháp lý: Đề xuất chính quyền địa phương và Ngân hàng Nhà nước xem xét điều chỉnh các chính sách tín dụng, giảm thủ tục hành chính, ưu đãi lãi suất cho DNNVV, nhằm tạo điều kiện thuận lợi hơn trong 2 năm tới.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Chính quyền địa phương và các cơ quan quản lý nhà nước: Để xây dựng và điều chỉnh chính sách hỗ trợ vốn tín dụng phù hợp với đặc thù DNNVV địa phương, nâng cao hiệu quả quản lý và phát triển kinh tế.
2. Ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng: Làm cơ sở tham khảo trong việc thiết kế sản phẩm tín dụng, quy trình thẩm định và chính sách cho vay phù hợp với nhu cầu và đặc điểm của DNNVV.
3. Các DNNVV trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận: Giúp doanh nghiệp hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn, từ đó chủ động cải thiện năng lực tài chính và xây dựng mối quan hệ với ngân hàng.
4. Các nhà nghiên cứu và học viên cao học chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Cung cấp tài liệu tham khảo về mô hình nghiên cứu, phương pháp phân tích và thực trạng tiếp cận vốn tín dụng của DNNVV tại địa phương, phục vụ cho các nghiên cứu tiếp theo.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao DNNVV lại khó tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng?
   Doanh nghiệp nhỏ thường có quy mô vốn nhỏ, thiếu tài sản bảo đảm, thông tin tài chính không minh bạch và năng lực quản lý hạn chế, khiến ngân hàng đánh giá rủi ro cao và áp dụng điều kiện cho vay khắt khe hơn.

2. Yếu tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến khả năng tiếp cận vốn của DNNVV?
   Kinh nghiệm quản lý và thời gian quan hệ giao dịch với ngân hàng là hai yếu tố quan trọng giúp giảm thông tin bất cân xứng và tăng lòng tin của ngân hàng, từ đó nâng cao khả năng tiếp cận vốn.

3. Làm thế nào để DNNVV nâng cao vốn chủ sở hữu?
   Doanh nghiệp có thể tích lũy lợi nhuận chưa phân phối, huy động vốn từ các thành viên, hoặc tận dụng các quỹ hỗ trợ phát triển DNNVV và quỹ bảo lãnh tín dụng để tăng cường năng lực tài chính.

4. Ngân hàng có thể làm gì để hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn dễ dàng hơn?
   Ngân hàng nên thiết kế các sản phẩm tín dụng phù hợp, đơn giản hóa thủ tục, giảm chi phí vay và tăng cường tư vấn, đồng thời phối hợp với các cơ quan nhà nước để hỗ trợ doanh nghiệp.

5. Chính sách nhà nước nào giúp cải thiện khả năng tiếp cận vốn của DNNVV?
   Chính sách hỗ trợ vốn ưu đãi, phát triển quỹ bảo lãnh tín dụng, giảm thủ tục hành chính và tạo môi trường pháp lý minh bạch, ổn định sẽ giúp DNNVV tiếp cận vốn dễ dàng hơn và phát triển bền vững.

Kết luận

• DNNVV tại tỉnh Ninh Thuận chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số doanh nghiệp nhưng khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng còn hạn chế, ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế địa phương.
• Các yếu tố như kinh nghiệm quản lý, thời gian quan hệ với ngân hàng, khả năng thanh toán, tỷ suất sinh lời, tài sản bảo đảm và vốn chủ sở hữu có ảnh hưởng đáng kể đến khả năng tiếp cận vốn.
• Mô hình hồi quy Binary Logistic đã xác định rõ các nhân tố tác động, cung cấp cơ sở khoa học cho việc đề xuất giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao năng lực quản lý, tăng cường vốn tự có, cải thiện tài sản bảo đảm và hoàn thiện chính sách hỗ trợ vốn cho DNNVV.
• Khuyến nghị các bên liên quan phối hợp thực hiện các giải pháp trong vòng 2-3 năm tới để thúc đẩy sự phát triển bền vững của DNNVV và nền kinh tế địa phương.

Luận văn này là tài liệu tham khảo quý giá cho các nhà quản lý, ngân hàng và doanh nghiệp trong việc nâng cao hiệu quả tiếp cận vốn tín dụng, góp phần phát triển kinh tế xã hội tỉnh Ninh Thuận. Để biết thêm chi tiết và ứng dụng thực tiễn, độc giả được khuyến khích tiếp cận toàn văn nghiên cứu và phối hợp triển khai các giải pháp đề xuất.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa Doanh nghiệp nhỏ và vừa là một trong những đối tượng doanh nghiệp có đóng góp lớn vào sự phát triển kinh tế của hầu hết các quốc gia trên thế giới. Tùy thuộc vào điều kiện kinh tế - xã hội, chiến lược, mục tiêu và định hướng của mỗi quốc gia, khái niệm DNNVV được định nghĩa khác nhau. Tuy nhiên, nhìn chung DNNVV có chung một số nội dung như sau: DNNVV là cơ sở sản xuất kinh doanh vì lợi nhuận, có quy mô doanh nghiệp giới hạn theo các tiêu thức như: số lao động, tổng nguồn vốn, tổng tài sản hay doanh thu hàng năm, và các tiêu thức khác thay đổi theo từng thời kỳ nhất định của mỗi quốc gia. Theo quan niệm của Ngân hàng Thế giới (WB) DNNVV là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé về phương diện vốn, lao động hay doanh thu.

DNNVV có thể chia thành ba loại cũng căn cứ vào quy mô, đó là doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa.1: Phân loại DNNVV theo WB Quy mô Số lượng lao động Tài sản Doanh thu hàng năm Siêu nhỏ < 10 người < 0.1 triệu USD Nhỏ < 50 người < 3 triệu USD < 3 triệu USD Vừa < 300 người < 15 triệu USD < 15 triệu USD Nguồn: World Bank &IFC Trong khi đó theo Khối Liên minh Châu Âu thì DNNVV là những doanh nghiệp có dưới 250 nhân công và doanh số hàng năm dưới 50 triệu Euro, được chia thành ba loại: Siêu nhỏ, nhỏ và vừa.2: Phân loại DNNVV theo Khối Liên minh Châu Âu Quy mô Nhân viên Doanh số hàng năm Siêu nhỏ < 10 người < 2 triệu Euro Nhỏ < 50 người < 10 triệu Euro Vừa < 250 người < 50 triệu Euro Nguồn: World Bank &IFC Ở Việt Nam theo khoản 1 Điều 2, Luật số 04/2017/QH14 của Quốc hội ngày 12/06/2017 về Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa: “1. Doanh nghiệp được thành lập, tổ chức và hoạt động theo quy định của pháp luật về doanh nghiệp, đáp ứng các tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa theo quy định của Luật này”. Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa được quy định tại Điều 4 Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa như sau: “1. Doanh nghiệp nhỏ và vừa bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa, có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 200 người và đáp ứng một trong hai tiêu chí sau đây: a.

Tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng; b. Tổng doanh thu của năm trước liền kề không quá 300 tỷ đồng. Doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa được xác định theo lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản; công nghiệp và xây dựng; thương mại và dịch vụ.” Tại Điều 6 Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa theo Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 Quy định chi tiết một số điều của Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa : “Doanh nghiệp nhỏ và vừa được phân theo quy mô bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp vừa”, cụ thể như sau: 3 Bảng 1.3: Phân loại DNNVV theo lĩnh vực kinh tế ở Việt Nam Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Tổng Tổng Tổng doanh Tổng doanh Tổng Tổng Số lao Số lao Số lao doanh Khu vực thu nguồn thu nguồn nguồn động động động thu của Quy mô của vốn của vốn vốn năm năm năm 10 Trên 10 Trên 3 Trên 3 Trên 100 Trên 50 Trên 20 I. Nông, lâm Từ 3 tỷ Từ 3 người người tỷ đồng tỷ đồng người tỷ đồng tỷ đồng nghiệp và thủy trở tỷ trở trở đến 100 đến 50 đến 20 đến 200 đến 200 đến 100 sản xuống xuống xuống người tỷ đồng tỷ đồng người tỷ đồng tỷ đồng 10 Trên 10 Trên 3 Trên 3 Trên 100 Trên 50 Trên 20 II.

Công Từ 3 tỷ Từ 3 người người tỷ đồng tỷ đồng người tỷ đồng tỷ đồng nghiệp và xây trở tỷ trở trở đến 100 đến 50 đến 20 đến 200 đến 200 đến 100 dựng xuống xuống xuống người tỷ đồng tỷ đồng người tỷ đồng tỷ đồng Trên Trên 10 Trên 10 10 tỷ Trên 3 Trên 50 Trên 50 Từ 10 Từ 3 100 tỷ III. Thương người người đồng tỷ đồng người tỷ đồng tỷ trở tỷ trở đồng mại và dịch vụ trở đến 50 đến đến 50 đến 100 đến 100 xuống xuống đến 300 xuống người 100 tỷ tỷ đồng người tỷ đồng tỷ đồng đồng Nguồn: Nghị định 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 của Chính phủ 1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa * Ưu điểm của DNNVV: Thứ nhất, DNNVV thường năng động, linh hoạt và thích ứng nhanh với sự biến động của thị trường. Các DNNVV có mức đầu tư thấp, sử dụng ít lao động và tận dụng các nguồn lực tại chỗ nên có thể dễ dàng chuyển đổi phương thức sản xuất kinh doanh, đổi mới trang thiết bị kỹ thuật, thay đổi mặt bằng vị trí kinh doanh, loại hình doanh nghiệp và chuyển hướng kinh doanh. Thứ hai, các DNNVV được thành lập dễ dàng do vốn đầu tư ít.

Các DNNVV chỉ cần một số vốn đầu tư ban đầu rất thấp, mặt bằng kinh doanh không 4 lớn (hầu hết là đi thuê), điều kiện sản xuất kinh doanh đơn giản là có thể hoạt động. Vì vậy, số lượng DNNVV tăng rất nhanh và chiếm tỷ lệ tuyệt đối trong tổng số các doanh nghiệp trong nền kinh tế. Thứ ba, yêu cầu công nghệ kỹ thuật không cao, sử dụng chủ yếu là lao động thủ công. DNNVV thường sử dụng các máy móc công nghệ trung bình, đòi hỏi sử dụng nhiều lao động nên góp phần giải quyết công ăn việc làm cho người lao động.

Thứ tư, DNNVV chỉ cần diện tích nhỏ, đòi hỏi cơ sở hạ tầng không quá cao. Do quy mô nhỏ nên các DNNVV có thể đặt trụ sở kinh doanh ở nhiều nơi từ thành thị đến nông thôn, miền núi, hải đảo. Bộ máy tổ chức gọn nhẹ, linh hoạt, dễ quản lý, dễ quyết định. Đồng thời do tính chất linh hoạt cũng như quy mô nhỏ, DNNVV có thể dễ dàng phát hiện thay đổi nhu cầu của thị trường, nhanh chóng chuyển đổi hướng kinh doanh, phát huy tính năng động sáng tạo, tự chủ, nhạy bén trong hoạt động kinh doanh.

* Hạn chế của DNNVV: Thứ nhất, DNNVV thường có quy mô nhỏ, vốn ít. Vốn kinh doanh chủ yếu là vốn tự có của chủ doanh nghiệp, hoặc vay mượn từ người thân, bạn bè, khả năng tiếp cận nguồn vốn từ các tổ chức tín dụng thấp. Đặc điểm này đã làm cho các DNNVV gặp nhiều khó khăn trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, thường phải đi thuê mặt bằng với diện tích hạn chế, hoặc sử dụng nhà ở, đất của cá nhân mình làm trụ sở, mặt bằng sản xuất kinh doanh. Thứ hai, khả năng tiếp cận thị trường kém.

Do quy mô và khả năng tài chính cho hoạt động Marketing hạn hẹp, quy mô thị trường bó hẹp trong phạm vi địa phương nên khả năng tiếp cận thị trường kém, thiếu khả năng mở rộng thị trường tiêu thụ, khó thiết lập các quan hệ và mở rộng hợp tác bên ngoài trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tìm kiếm thị trường. Thứ ba, chất lượng nguồn nhân lực, trình độ công nghệ thấp và năng suất lao động thấp. Phần lớn các DNNVV sử dụng lao động giản đơn, trình độ tay nghề của người lao động thấp, thiếu đội ngũ quản lý có trình độ và kỹ năng quản lý. Chủ 5 DNNVV thường không đủ khả năng cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn trong việc thuê lao động có tay nghề cao do hạn chế năng lực tài chính.

Do hạn chế về vốn nên các DNNVV trang bị máy móc thiết bị lạc hậu, khó có khả năng đầu tư công nghệ mới, hiện đại do chí phí đầu tư quá cao so với tài chính của doanh nghiệp. Từ đó dẫn đến năng suất lao động của DNNVV thường rất thấp, khả năng cạnh tranh kém dẫn đến không đủ năng lực vay vốn để nâng cấp, mua sắm trang thiết bị mới, hiện đại để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Thứ tư, bộ máy quản lý gọn nhẹ và trình độ tổ chức quản lý chưa cao. Các DNNVV được thành lập và hoạt động chủ yếu dựa vào năng lực và kinh nghiệm của bản thân chủ doanh nghiệp, không được đào tạo nên tổ chức bộ máy gọn nhẹ, các quyết định trong quản lý cũng thực hiện nhanh chóng.

Chủ doanh nghiệp vừa quản lý, vừa tham gia trực tiếp vào hoạt động sản xuất nên mức độ chuyên môn trong quản lý không cao.3 Vai trò của DNNVV đối với nền kinh tế Ở mỗi nền kinh tế quốc gia hay lãnh thổ, các DNNVV có thể giữ những vai trò với mức độ khác nhau, vai trò của DNNVV được thể hiện như sau: - Hệ thống DNNVV có vai trò hết sức quan trọng trọng việc tạo công ăn việc làm cho xã hội, giảm áp lực về việc làm và thất nghiệp. Đặc biệt ở nền kinh tế như Việt Nam, quá trình cơ cấu lại khu vực kinh tế Nhà nước, một lượng lớn lao động dôi dư rất cần được giải quyết công ăn việc làm. Các DNNVV ra đời đã tạo ra nhiều việc làm mới với tốc độ tăng trưởng cao, góp phần tăng thu nhập cho người lao động, cải thiện đời sống kinh tế, các vấn đề xã hội ngày một tốt hơn. - Góp phần làm chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa.

- Đóng góp một phần quan trọng vào tổng sản phẩm quốc nội (GPD) và tốc độ tăng trưởng kinh tế. Là loại hình doanh nghiệp chiếm tỷ lệ lớn trong hệ thống doanh nghiệp, các DNNVV ngày càng đóng góp nhiều hơn vào tổng GDP do số lượng doanh nghiệp ngày càng lớn và phân bổ khắp hầu hết các ngành và lĩnh vực. 6 - Giữ vai trò ổn định nền kinh tế. Làm cho nền kinh tế năng động hơn, do có quy mô nhỏ nên dễ điều chỉnh hoạt động, nhanh thích ứng với những biến động của môi trường kinh doanh.

Tăng hiệu quả và năng lực cạnh tranh của nền kinh tế. - Tạo nên ngành công nghiệp và dịch vụ phụ trợ quan trọng. Đóng góp vào quá trình nâng cao trình độ khoa học công nghệ trong sản xuất. - Là trụ cột của kinh tế địa phương.