Luận văn thạc sĩ: Quản trị huy động vốn tại Vietcombank chi nhánh Đà Nẵng

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích tài chính ngân hàng quản trị huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất

• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Đà Nẵng
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Luận Văn Thạc Sĩ Tài Chính Ngân Hàng Quản Trị Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam Chi Nhánh Đà Nẵng
• Loại tài liệu: Luận Văn
• Địa điểm: Đà Nẵng

Tóm tắt

I. Tổng quan quản trị huy động vốn tại Vietcombank Đà Nẵng

Quản trị huy động vốn là hoạt động xương sống, quyết định quy mô, năng lực cạnh tranh và sự phát triển bền vững của bất kỳ ngân hàng thương mại nào. Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng (gọi tắt là Vietcombank Đà Nẵng), công tác này càng trở nên trọng yếu trong bối cảnh thị trường tài chính ngân hàng ngày càng cạnh tranh gay gắt. Một chiến lược huy động vốn hiệu quả không chỉ đảm bảo nguồn vốn dồi dào cho hoạt động tín dụng và đầu tư mà còn giúp tối ưu hóa chi phí huy động vốn, quản trị rủi ro và nâng cao lợi nhuận. Luận văn thạc sĩ "Quản trị huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng" của tác giả Võ Thị Thu Trang (2014) đã cung cấp một cái nhìn sâu sắc về thực trạng và các giải pháp cho hoạt động này. Bài viết này sẽ phân tích các nội dung cốt lõi từ nghiên cứu, đưa ra những góc nhìn chuyên sâu về phương pháp quản trị nguồn vốn huy động tại một trong những chi nhánh ngân hàng hàng đầu khu vực miền Trung. Việc hiểu rõ các khái niệm, quy trình và thách thức trong công tác quản trị vốn là nền tảng để đề xuất các giải pháp huy động vốn đột phá, góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn và đảm bảo an toàn vốn cho hệ thống.

1.1. Vai trò của nguồn vốn huy động đối với ngân hàng thương mại

Nguồn vốn huy động được xem là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng thương mại. Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn, là cơ sở để ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh sinh lời như cho vay, đầu tư, và cung cấp các dịch vụ tài chính khác. Quy mô nguồn vốn huy động càng lớn, năng lực tài chính và khả năng mở rộng hoạt động của ngân hàng càng mạnh mẽ. Hơn nữa, một cơ cấu vốn đa dạng và ổn định giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro thanh khoản, đối phó tốt hơn với các biến động của thị trường. Theo giáo trình "Quản trị ngân hàng thương mại" của PGS.TS Phan Thị Thu Hà, quản lý hiệu quả nguồn vốn huy động là chìa khóa để thực hiện các mục tiêu kinh doanh cốt lõi của ngân hàng.

1.2. Tìm hiểu cơ sở lý luận về quản trị huy động vốn

Cơ sở lý luận về huy động vốn bao gồm các khái niệm, nguyên tắc và nội dung của công tác quản trị. Quản trị huy động vốn là quá trình hoạch định chiến lược, tổ chức thực hiện và kiểm soát các hoạt động nhằm thu hút các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội với chi phí hợp lý nhất. Nội dung quản trị bao gồm việc phân tích quy mô, xây dựng cơ cấu vốn hợp lý (theo kỳ hạn, loại tiền, đối tượng khách hàng), quản lý lãi suất huy động, kiểm soát chi phí huy động vốn và phòng ngừa các rủi ro liên quan như rủi ro huy động vốn về lãi suất và thanh khoản. Mục tiêu cuối cùng là đảm bảo đủ vốn cho hoạt động, duy trì khả năng thanh toán và tối đa hóa lợi nhuận.

1.3. Các hình thức huy động vốn phổ biến tại các NHTM

Các ngân hàng thương mại sử dụng nhiều hình thức đa dạng để thu hút vốn. Phổ biến nhất là nhận tiền gửi, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán) và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ cá nhân và tổ chức. Đây là nguồn vốn ổn định và chi phí tương đối thấp. Hình thức thứ hai là phát hành giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng. Các công cụ này giúp ngân hàng huy động được nguồn vốn trung và dài hạn. Ngoài ra, ngân hàng còn có thể vay vốn trên thị trường liên ngân hàng hoặc vay từ Ngân hàng Nhà nước để đáp ứng nhu cầu thanh khoản cấp bách. Mỗi hình thức có đặc điểm riêng về chi phí, tính ổn định và rủi ro, đòi hỏi nhà quản trị phải có chiến lược kết hợp linh hoạt.

II. Phân tích thực trạng huy động vốn tại Vietcombank Đà Nẵng

Thực trạng huy động vốn tại Vietcombank Đà Nẵng giai đoạn 2010-2012, theo phân tích trong luận văn của Võ Thị Thu Trang, cho thấy sự tăng trưởng ấn tượng về quy mô nhưng cũng bộc lộ nhiều thách thức trong công tác quản trị. Trong bối cảnh kinh tế vĩ mô nhiều biến động và cạnh tranh gay gắt, chi nhánh đã nỗ lực duy trì vị thế dẫn đầu trên địa bàn. Tuy nhiên, việc quản trị cơ cấu vốn chưa thực sự tối ưu, chủ yếu vẫn dựa vào nguồn vốn ngắn hạn. Chi phí huy động vốn có xu hướng tăng cao do áp lực cạnh tranh về lãi suất huy động. Bên cạnh những kết quả đạt được, công tác quản trị rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất vẫn còn những hạn chế nhất định. Việc phân tích sâu sắc thực trạng huy động vốn là cơ sở quan trọng để nhận diện các điểm yếu, từ đó xây dựng các giải pháp huy động vốn phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng trong giai đoạn tiếp theo. Đây là một bước đi quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững và an toàn của chi nhánh.

2.1. Đánh giá quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2010 2012

Luận văn chỉ ra rằng, quy mô nguồn vốn huy động của Vietcombank Đà Nẵng liên tục tăng trưởng trong giai đoạn 2010-2012 (Bảng 2.2). Tuy nhiên, xét về cơ cấu vốn, nguồn vốn ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng chủ đạo (Bảng 2.3), tiềm ẩn rủi ro về kỳ hạn khi sử dụng vốn để cho vay trung và dài hạn. Về cơ cấu theo đối tượng, tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế là hai nguồn chính (Bảng 2.4). Mặc dù đây là nguồn vốn tương đối ổn định, sự phụ thuộc lớn vào một vài nhóm khách hàng cũng là một rủi ro tiềm tàng. Cơ cấu theo loại tiền cho thấy VND vẫn chiếm ưu thế tuyệt đối, phù hợp với định hướng của Ngân hàng Nhà nước (Bảng 2.5).

2.2. Phân tích chi phí và các rủi ro trong huy động vốn

Giai đoạn 2010-2012 chứng kiến cuộc chạy đua lãi suất huy động, khiến chi phí huy động vốn tại Vietcombank Đà Nẵng tăng lên đáng kể (Bảng 2.6). Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến biên lợi nhuận của chi nhánh. Bên cạnh đó, các rủi ro huy động vốn chính bao gồm rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất. Sự mất cân đối về kỳ hạn giữa tài sản nợ (vốn huy động) và tài sản có (cho vay) là nguyên nhân chính gây ra rủi ro. Khi lãi suất thị trường biến động, ngân hàng có thể đối mặt với tổn thất do chi phí vốn tăng cao hoặc không giữ chân được khách hàng. Việc kiểm soát và quản trị rủi ro thanh khoản là nhiệm vụ cấp thiết được đặt ra.

2.3. Các hạn chế và nguyên nhân trong công tác quản trị

Nghiên cứu đã chỉ ra một số hạn chế trong công tác quản trị tại Vietcombank Đà Nẵng. Thứ nhất, các sản phẩm huy động vốn chưa thực sự đa dạng, thiếu các sản phẩm đột phá để thu hút các phân khúc khách hàng mới. Thứ hai, chính sách huy động vốn đôi khi còn bị động, chạy theo diễn biến thị trường thay vì chủ động dẫn dắt. Thứ ba, công tác phân tích, dự báo thị trường chưa được đầu tư đúng mức, dẫn đến việc xây dựng kế hoạch chưa sát với thực tế. Nguyên nhân của những hạn chế này bao gồm cả yếu tố khách quan (môi trường kinh tế vĩ mô, chính sách tiền tệ) và chủ quan (năng lực quản trị điều hành, chất lượng nguồn nhân lực, công nghệ ứng dụng).

III. Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Vietcombank Đà Nẵng

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, luận văn đã đề xuất một hệ thống các giải pháp huy động vốn mang tính đồng bộ và khả thi cho Vietcombank Đà Nẵng. Các giải pháp này không chỉ tập trung vào việc gia tăng quy mô mà còn hướng đến việc tái cơ cấu vốn một cách hợp lý, giảm thiểu chi phí và kiểm soát rủi ro. Trọng tâm của các giải pháp là việc đa dạng hóa sản phẩm, xây dựng một chính sách huy động vốn linh hoạt và cạnh tranh, đồng thời tăng cường công tác chăm sóc khách hàng. Việc áp dụng các giải pháp này đòi hỏi sự chỉ đạo quyết liệt từ ban lãnh đạo và sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban. Mục tiêu cuối cùng là xây dựng một nền tảng nguồn vốn huy động vững chắc, ổn định, đáp ứng tốt nhất nhu cầu phát triển kinh doanh của ngân hàng thương mại trong dài hạn. Đây là những bước đi chiến lược giúp NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng củng cố vị thế dẫn đầu trên thị trường tài chính ngân hàng khu vực.

3.1. Hợp lý hóa quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động

Một trong những giải pháp huy động vốn quan trọng là phải hợp lý hóa cơ cấu vốn. Vietcombank Đà Nẵng cần chú trọng tăng tỷ trọng các nguồn vốn trung và dài hạn để giảm áp lực về kỳ hạn. Điều này có thể thực hiện thông qua việc đẩy mạnh phát hành giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu ngân hàng với lãi suất hấp dẫn. Đồng thời, cần đa dạng hóa nguồn vốn theo đối tượng khách hàng, giảm sự phụ thuộc vào một vài khách hàng lớn. Việc duy trì một cơ cấu vốn cân đối giữa ngắn hạn và dài hạn, giữa tiền gửi dân cư và tổ chức kinh tế sẽ giúp ngân hàng đảm bảo an toàn vốn và nâng cao tính ổn định.

3.2. Xây dựng chính sách lãi suất và phí dịch vụ cạnh tranh

Lãi suất huy động là công cụ cạnh tranh trực tiếp và hiệu quả nhất. Luận văn đề xuất Vietcombank Đà Nẵng cần xây dựng một chính sách huy động vốn về lãi suất linh hoạt, bám sát diễn biến thị trường nhưng vẫn đảm bảo kiểm soát được chi phí huy động vốn. Thay vì chạy đua lãi suất một cách dàn trải, ngân hàng nên áp dụng các mức lãi suất ưu đãi cho các khách hàng chiến lược, khách hàng gửi tiền với số lượng lớn và kỳ hạn dài. Bên cạnh đó, việc kết hợp các chính sách phí dịch vụ hấp dẫn (miễn phí chuyển tiền, quản lý tài khoản) sẽ là yếu tố cộng hưởng giúp giữ chân và thu hút khách hàng hiệu quả hơn.

3.3. Đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ

Để thu hút thêm nguồn vốn huy động, việc đa dạng hóa sản phẩm là yêu cầu tất yếu. Chi nhánh cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm tiết kiệm mới, tích hợp nhiều tiện ích như tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm liên kết đầu tư, tiết kiệm cho mục đích du học, hưu trí. Các sản phẩm này không chỉ đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng mà còn tạo ra sự khác biệt so với đối thủ. Song song đó, việc không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, hiện đại hóa công nghệ giao dịch, đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và tận tâm sẽ tạo ra trải nghiệm tích cực, xây dựng lòng trung thành của khách hàng với thương hiệu Vietcombank Đà Nẵng.

IV. Phương pháp quản trị rủi ro huy động vốn tối ưu nhất

Quản trị rủi ro huy động vốn là một nội dung cốt lõi trong hoạt động quản trị ngân hàng. Việc huy động vốn luôn đi kèm với các rủi ro tiềm ẩn, đặc biệt là rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất. Một phương pháp quản trị rủi ro hiệu quả sẽ giúp Vietcombank Đà Nẵng phòng ngừa được những tổn thất tài chính, duy trì hoạt động ổn định và bảo vệ uy tín thương hiệu. Dựa trên cơ sở phân tích thực trạng huy động vốn, luận văn đã đề xuất các phương pháp quản trị rủi ro mang tính hệ thống. Các phương pháp này tập trung vào việc tăng cường khả năng dự báo, xây dựng các kịch bản ứng phó và tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về an toàn vốn. Việc áp dụng thành công các phương pháp này không chỉ giúp ngân hàng thương mại giảm thiểu rủi ro mà còn tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, khẳng định vị thế của NHTMCP Ngoại thương Việt Nam.

4.1. Tăng cường quản trị rủi ro thanh khoản và lãi suất

Để quản lý rủi ro thanh khoản, Vietcombank Đà Nẵng cần thường xuyên theo dõi và phân tích các dòng tiền vào - ra, duy trì một tỷ lệ dự trữ thanh khoản hợp lý. Ngân hàng cần lập các kịch bản ứng phó khi có biến động rút tiền hàng loạt. Đối với rủi ro lãi suất, cần thực hiện các biện pháp phòng ngừa như điều chỉnh khe hở nhạy cảm lãi suất (GAP), sử dụng các công cụ phái sinh lãi suất (nếu có). Việc quản lý chặt chẽ sự chênh lệch kỳ hạn giữa nguồn vốn huy động và tài sản sử dụng vốn là yếu tố then chốt để kiểm soát cả hai loại rủi ro này. Công tác này cần được thực hiện một cách chuyên nghiệp và có hệ thống.

4.2. Áp dụng mô hình phân tích SWOT trong hoạch định chiến lược

Mô hình phân tích SWOT (Điểm mạnh, Điểm yếu, Cơ hội, Thách thức) là công cụ hữu ích để hoạch định chiến lược huy động vốn. Vietcombank Đà Nẵng có thể sử dụng mô hình này để nhận diện rõ các yếu tố nội tại và ngoại cảnh. Điểm mạnh là uy tín thương hiệu và mạng lưới khách hàng lớn. Điểm yếu có thể là sự phụ thuộc vào vốn ngắn hạn. Cơ hội đến từ sự phát triển kinh tế của Đà Nẵng. Thách thức là sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác. Dựa trên phân tích này, nhà quản trị có thể xây dựng các chiến lược phù hợp, ví dụ như dùng điểm mạnh để nắm bắt cơ hội, hoặc khắc phục điểm yếu để đối phó với thách thức.

4.3. Nâng cao hiệu quả hệ thống kiểm tra và giám sát nội bộ

Một hệ thống kiểm tra, giám sát nội bộ vững mạnh là lá chắn quan trọng để phòng ngừa rủi ro huy động vốn. Hệ thống này cần đảm bảo mọi quy trình nghiệp vụ liên quan đến huy động vốn, từ mở tài khoản, nhận tiền gửi đến trả lãi, đều được thực hiện đúng quy định. Việc kiểm tra định kỳ và đột xuất giúp phát hiện sớm các sai sót, hành vi gian lận. Luận văn nhấn mạnh vai trò của việc nâng cao năng lực cho bộ phận kiểm toán nội bộ, ứng dụng công nghệ để tự động hóa quy trình giám sát, qua đó đảm bảo tính minh bạch và an toàn vốn trong toàn bộ hoạt động của chi nhánh.

V. Kiến nghị nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Vietcombank

Từ kết quả phân tích thực trạng huy động vốn và các giải pháp đề xuất, luận văn thạc sĩ đã đưa ra các kiến nghị nâng cao hiệu quả huy động vốn một cách toàn diện. Các kiến nghị này không chỉ giới hạn trong phạm vi chi nhánh Vietcombank Đà Nẵng mà còn mở rộng đến các cơ quan quản lý cấp cao hơn như Hội sở chính NHTMCP Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ. Sự phối hợp đồng bộ giữa các cấp sẽ tạo ra một môi trường pháp lý và kinh doanh thuận lợi, thúc đẩy hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại phát triển lành mạnh và bền vững. Các kiến nghị này tập trung vào việc hoàn thiện cơ chế, chính sách, đầu tư vào công nghệ và con người, nhằm tạo ra một cú hích mạnh mẽ cho công tác quản trị nguồn vốn huy động trong toàn hệ thống. Việc thực thi các kiến nghị này sẽ góp phần quan trọng vào việc nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng.

5.1. Kiến nghị cụ thể đối với Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ

Đối với các cơ quan quản lý, luận văn kiến nghị cần duy trì một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, kiểm soát lạm phát để tạo niềm tin cho người gửi tiền. Ngân hàng Nhà nước cần điều hành chính sách tiền tệ một cách linh hoạt, minh bạch, đặc biệt là các quy định về trần lãi suất huy động, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, để các ngân hàng thương mại có thể chủ động trong kinh doanh. Bên cạnh đó, Chính phủ cần hoàn thiện hành lang pháp lý cho thị trường tài chính, phát triển các công cụ tài chính mới để đa dạng hóa các kênh huy động vốn cho nền kinh tế, đảm bảo sự cạnh tranh công bằng và lành mạnh.

5.2. Đề xuất cho Hội sở chính NHTMCP Ngoại thương Việt Nam

Đối với Hội sở chính NHTMCP Ngoại thương Việt Nam, kiến nghị tập trung vào việc tăng cường phân cấp, trao quyền tự chủ hơn cho các chi nhánh trong việc xây dựng chính sách huy động vốn, đặc biệt là khung lãi suất, để phù hợp với đặc thù của từng địa bàn. Hội sở cần đóng vai trò định hướng chiến lược, đầu tư mạnh mẽ vào hệ thống công nghệ thông tin lõi (core banking), phát triển các sản phẩm huy động vốn mới trên quy mô toàn hệ thống và tổ chức các chương trình đào tạo, nâng cao năng lực quản trị rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất cho cán bộ tại các chi nhánh.

5.3. Phát triển nguồn nhân lực và hiện đại hóa công nghệ

Tại cấp chi nhánh Vietcombank Đà Nẵng, yếu tố con người và công nghệ là then chốt. Cần có kế hoạch đào tạo thường xuyên để nâng cao trình độ chuyên môn, kỹ năng giao tiếp và đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ, nhân viên trực tiếp làm công tác huy động vốn. Đồng thời, chi nhánh cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ hiện đại vào giao dịch, phát triển các kênh ngân hàng số như Internet Banking, Mobile Banking để mang lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng, từ đó thu hút thêm tiền gửi không kỳ hạn và các nguồn vốn ổn định khác, góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lí luận về quản trị huy động vốn của Ngân hang thương mại. Chương 2: Thực trạng quản trị huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương — Chỉ nhánh Đà Nẵng. Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường công tác quản trị huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương ~ Chỉ nhánh Đà Nẵng. Tổng quan tài Trong quá trình thực hiện luận văn, tác giả tham khảo một số tài liệu như sau: ~ Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại - PGS.TS Phan Thị Thu Hà.

Giáo trình đã trình bày chuyên đề quản lý nguồn vốn và quản lý tài sản. Trong đó phần nguồn vồn và quản lý nguồn vốn đã nêu nội dung chính của huy động vốn, đặc điểm và phương pháp quản lý nguồn vốn huy động nhằm thực hiện mục tiêu kinh doanh của ngân hàng. Thông qua giáo trình, học viên hiểu rõ hơn bản chất, vai trò của huy động vốn, từ đó học viên xây dựng lên các lí luận cơ bản về quản trị huy động vốn của NHTM cho bài luận văn của mình. ~ Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại hiện đại (2010) - PGS.TS Nguyễn Đăng Đờn cùng nhóm tác giả biên soạn.

Giáo trình đã trình bày từ tổng quan đến cụ thể các vấn đề như quản trị nguồn vốn, quản trị tài sản nợ, quản trị tài sản có, quản trị tài chính. Với những nội dung này, học viên nắm bắt nội dung phương pháp quản trị ngân hàng, từ đó so sánh với thực trạng công tác quản trị huy động vốn tại Vietcombank Đà Nẵng; rồi đưa ra những đánh giá, nhận xét, tìm ra những thiếu sót, hạn chế và đề xuất giải pháp. nhằm hoàn thiện hơn công tác quản trị ~ Luận văn thạc sỹ “Phân tích, đánh giá quản trị chiến lược huy động vốn của Agribank Bình Thuận” của tác giả Ngô Tắn Phúc. Luận văn đã làm rõ cơ sở lí luận về huy động vốn và công tác quản trị hoạt động này nhằm phục vụ công tác điều hành chiến lược, đánh giá thực trạng quản trị huy động vốn tại Agribank Bình Thuận.

Thông qua tải liệu, học viên có thể so sánh và áp. dụng cho nghiên cứu của mình về vấn đề quản lý chỉ phí huy đông vốn, phân tích thực trạng quản lý qui mô và cơ cấu huy động vốn tại Vietcombank Đà Nẵng ~ Luận văn thạc sỹ “Giải pháp tăng cường huy động von tai NH TMCP Ngoại Thương Liệt Nam — CN Đà Nẵng" của tác giả Thái Trịnh Nam. Luận văn đã hệ thống hoá lý luận về công tác huy động vốn và đánh giá thực trạng công tác huy động vốn trong NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam — CN Da Nẵng. Trên cơ sở đó đã đưa ra một số giải pháp tăng cường công tác huy động, vốn tại ngân hàng.

Thông qua tài liệu này, học viên có thể tiến hành so sánh nội dung phân tích đã được tác giả đề cập với thực tế ở NH và hoàn thiện nội dung phân tích công tác quản trị huy động vốn thực tế tại NH hiện nay. Với đề tài “Quản trị huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ~ CN Đà Nẵng”, học viên vận dụng những kiến thức có liên quan từ những nghiên cứu trên, định hướng các giải pháp phủ hợp cho công tác quản trị huy động vốn tại Vietcombank Đà Nẵng, góp phần hoàn thiện và nâng cao. chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng. CHUONG 1 CO SO Li LUAN VE QUAN TRI HUY DONG VON CUA NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI 'Vốn hoạt động của NHTM bao gồm ba loại: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động và vốn khác theo quy định của pháp luật.

Huy động vốn ~ hoạt động tạo. nguồn vốn cho ngân hàng thương mại — đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng. Huy động vốn và công tác quản trị huy động vốn tập trung nghiên cứu các loại nguồn tiền được truyền tải đến ngân hàng theo các kênh dẫn khác nhau, đặc điểm và các phương pháp quản lý chúng nhằm thực hiện mục tiêu kinh doanh mà ngân hàng đề ra. HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.

Khái niệm về huy động vốn Huy động vốn là một trong hai mặt của hoạt động cơ bản của NHTM. 'NHTM huy động vốn dưới các hình thức sau đây: a. Nhận tiền gửi Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tông nguồn tiền của ngân hàng. Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau.

>_ Tiên gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch hoặc tiền gửi thanh toán) Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ. ngân hàng giữ và thanh toán hộ. Trong phạm vi cho phép, các nhu cầu chỉ trả của doanh nghiệp và cá nhân đều được ngân hàng thực hiện. Các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân đều có thể được nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu.

Nhìn chung, lãi suất của tiền này rất thấp (hoặc bằng. không), thay vào đó chủ tài khoản có thể được hưởng các dịch vụ ngân hàng. với mức phí thấp. Thủ tục mở tài khoản rất đơn giản.

Yêu cầu của ngân hàng. là khách hàng phải có tiền và chỉ thanh toán trong phạm vi số dư. số ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi thanh toán với tài khoản cho vay (thấu chỉ — chỉ trội trên số dư có của tài khoản tiền gửi thanh toán). Một số ngân hàng sử dụng nhiều hình thức khác của tài khoản thanh toán để nâng lãi suất tiền gửi này nhằm cạnh trạnh với các tổ chức tín dụng khác.

>_Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội “Tiền gửi thanh toán tuy rất thuận tiện cho hoạt động thanh toán song lãi suất lại thấp. Để đáp ứng nhu cầu tăng thu cho người gửi tiền, ngân hàng đã đưa ra hình thức tiền gửi có kỳ hạn. Người gửi không được sử dụng các hình thức thanh toán đối với tiền gửi thanh toán đề áp dụng đối với loại tiền gửi này. Nếu cần chỉ tiêu, người gửi phải đến ngân hàng để rút tiền ra.

Tuy khong thuận lợi cho tiêu dùng bằng tiền gửi thanh toán, song tiền gửi có kì hạn được hưởng lãi suất cao hơn tùy theo độ dài của kỳ hạn. > Tién gửi tiết kiệm của dân cư. Các tầng lớp dan cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dung (các khoản tiền tiết kiệm). Ngày nay, họ đều có thể gởi tiết kiệm nhằm mục đích sinh lời đối với các khoản tiết kiệm và chủ yếu là nhu cầu bảo toàn.

Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các ngân hàng đều cố gắng khuyến khích dân cư thay đi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn. Ngân hàng có thẻ mở cho mỗi người nhiều số tiết kiệm cho mỗi kỳ hạn và mỗi lần gửi khác nhau. Số tiết kiệm này không dùng. để thanh toán tiền hàng và dịch vụ song có thể thế chấp để vay vốn nều được ngân hàng cho phép.

> Tiền gửi của các ngân hàng khác Nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ và một số mục đích khác, NHTM này có thể gửi tiền tại ngân hàng khác. Tuy nhiên, qui mô nguồn này thường. Tiền vay từ các tổ chức tín dụng Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất đối với NHTM. Tuy nhiên, khi cần ngân hàng thường vay mượn thêm.

Do NHNN (Ngân hàng Trung ương) ở nhiều nước thường quy định tỷ lệ giữa nguồn tiền huy động và vốn chủ sở. hữu, nên khả năng huy động của một số ngân hàng nhỏ bị hạn chế. nhiều ngân hàng phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chỉ trả vào một số giai đoạn nào đó. Vay Ngân hàng Nhà Nước Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chỉ trả của NHTM.

Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán), NHTM thường vay NHNN. Hình thức cho vay chủ yếu của NHNN là tái chiết khấu hoặc tái cấp vốn. NHNN điều hành vay mượn một cách chặt chẽ, NHTM phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định. Trong trường hợp không đủ điều kiện, NHNN cho NHTM vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định.

>_ Vay các TCTD khác Đây là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng. Các ngân hàng đang có dự trữ vượt yêu cầu do dư gia tăng bắt ngờ về các khoản tiền huy động hoặc giảm cho vay sẽ có thê sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay dé tìm kiếm lãi suất cao hơn. Ngược lại, các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản. Như vậy nguồn vay mượn từ các ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chỉ trả cắp bách và trong.

nhiều trường hợp nó bỗ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ NHNN. Quá trình vay mượn rất đơn giản. Ngân hàng chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua ngân hàng đại lý (hoặc NHNN). Khoản vay có thê không cần đảm bảo, hoặc được đảm bảo bằng các chứng khoán của.

>_ Vay trên thị trường vốn Giống như các doanh nghiệp khác, các ngân hàng cũng vay mượn bằng. cách phát hành các giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thị trường vốn. Rất nhiều NHTM thiếu nguồn tiền gửi trung và dài hạn dẫn đến không. đáp ứng được nhu cầu cho vay trung va dai hạn.

Do vậy, các khoản vay trung và dài hạn nhằm bổ sung cho các nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trung và dài hạn. Thông thường đây là khoản vay không có đảm bảo, những ngân hàng có uy tín hoặc trả lãi suất cao sẽ vay mượn được nhiều hơn. Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp bằng cách này, họ thường phải vay thông qua các ngân hàng đại lý hoặc được bảo lãnh của ngân hàng đầu tư. Nghiệp vụ vay mượn khá phức tạp, ngân hàng cần nghiên cứu kỹ thị trường để quyết định qui mô, mệnh giá, lãi suất và thời hạn vay mượn thích hop.

Các vấn đẻ chuyển nhượng, điều chỉnh lãi suất, bảo quản hộ. cũng cần được ngân hàng quan tâm. © Tiền gửi khác: Loại tiền này bao gồm nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán, các nguồn khác.