Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietinbank chi nhánh Đắk Lắk

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu tài chính ngân hàng phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện

• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Luận Văn Thạc Sĩ Tài Chính Ngân Hàng Phân Tích Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Đắk Lắk
• Loại tài liệu: luận văn
• Địa điểm: Đắk Lắk

Tóm tắt

I. Tổng quan cho vay tiêu dùng tại Vietinbank chi nhánh Đắk Lắk

Hoạt động cho vay tiêu dùng đóng vai trò thiết yếu trong chiến lược phát triển của các ngân hàng thương mại, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang chuyển mình mạnh mẽ. Tại tỉnh Đắk Lắk, một thị trường tiềm năng với dân số đông và kinh tế phát triển, nhu cầu vay vốn cho các mục đích đời sống như mua sắm, sửa chữa nhà cửa, mua ô tô ngày càng gia tăng. Nắm bắt xu hướng này, Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Đắk Lắk đã xác định mảng bán lẻ, cụ thể là tín dụng tiêu dùng, là một trong những động lực tăng trưởng chính. Tuy nhiên, việc phát triển hoạt động này không chỉ mang lại cơ hội mà còn đi kèm nhiều thách thức. Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng "Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Đắk Lắk" cung cấp một cái nhìn toàn diện về thực trạng, các vấn đề tồn tại và đề xuất các giải pháp chiến lược. Nghiên cứu chỉ ra rằng, mặc dù dư nợ bán lẻ của chi nhánh đã đạt thành tích ấn tượng, lọt top 10 toàn hệ thống, nhưng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng vẫn còn khá khiêm tốn, chỉ chiếm khoảng 10% tổng dư nợ vào năm 2017, thấp hơn mức trung bình 18% của toàn ngành. Điều này cho thấy dư địa phát triển còn rất lớn nhưng cũng đòi hỏi một chiến lược phát triển tín dụng bài bản và hiệu quả hơn để khai thác hết tiềm năng thị trường, đồng thời đảm bảo quản lý rủi ro tín dụng một cách chặt chẽ. Việc phân tích sâu các yếu tố ảnh hưởng và đưa ra các giải pháp thực tiễn là nhiệm vụ cấp thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và khẳng định vị thế của Vietinbank Đắk Lắk trên địa bàn.

1.1. Khái quát cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng tại NHTM

Cho vay tiêu dùng được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình nhằm đáp ứng các nhu cầu chi tiêu cho đời sống như mua nhà, mua xe, du lịch, học tập. Hoạt động này có những đặc điểm riêng biệt: quy mô mỗi khoản vay thường nhỏ nhưng số lượng khoản vay lại rất lớn, lãi suất cho vay thường cao hơn so với cho vay sản xuất kinh doanh do mức độ rủi ro tín dụng cao hơn. Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng phân loại tín dụng theo nhiều tiêu chí: thời hạn (ngắn, trung, dài hạn), mục đích (cư trú, phi cư trú), và hình thức đảm bảo (cho vay thế chấp, cho vay tín chấp). Vai trò của tín dụng tiêu dùng rất quan trọng, không chỉ giúp người dân cải thiện chất lượng cuộc sống mà còn là công cụ kích cầu hiệu quả, thúc đẩy sản xuất và tăng trưởng kinh tế. Đối với ngân hàng, đây là nguồn thu nhập hấp dẫn và là kênh để đa dạng hóa danh mục sản phẩm, mở rộng quan hệ khách hàng. Tuy nhiên, rủi ro là yếu tố cố hữu, đòi hỏi các ngân hàng phải xây dựng một quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ và các biện pháp quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả.

1.2. Môi trường kinh doanh và bối cảnh cạnh tranh tại Đắk Lắk

Tỉnh Đắk Lắk là trung tâm kinh tế - chính trị của vùng Tây Nguyên, với tốc độ tăng trưởng kinh tế năm 2017 đạt 7,52% và thu nhập bình quân đầu người đạt 38,46 triệu đồng. Sự phát triển kinh tế ổn định đã tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng, đặc biệt là mảng cho vay cá nhân. Tuy nhiên, đây cũng là một thị trường cạnh tranh gay gắt với sự hiện diện của hàng loạt ngân hàng thương mại lớn. Theo tài liệu nghiên cứu, đến cuối năm 2017, Vietinbank Đắk Lắk chỉ đứng thứ tư về thị phần dư nợ cho vay trên địa bàn, xếp sau Agribank và Vietcombank. Bối cảnh này đòi hỏi chi nhánh phải không ngừng cải tiến sản phẩm, dịch vụ và chính sách để thu hút khách hàng. Môi trường pháp lý với việc ban hành các văn bản như Thông tư 39/2016/TT-NHNN và Nghị quyết 42/2017/QH14 đã tạo hành lang pháp lý thông thoáng hơn cho hoạt động cho vay và xử lý nợ xấu, vừa là cơ hội vừa là thách thức cho các tổ chức tín dụng trong việc tuân thủ quy định và đảm bảo an toàn hoạt động.

II. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Đắk Lắk

Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Đắk Lắk giai đoạn 2013-2017 cho thấy sự tăng trưởng nhất định nhưng vẫn còn nhiều hạn chế chưa tương xứng với tiềm năng. Dữ liệu từ luận văn cho thấy, dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2017 đạt 715 tỷ đồng, chỉ chiếm 10% tổng dư nợ và 21% trong cơ cấu dư nợ khối bán lẻ. Con số này khá thấp so với mức trung bình ngành (18%) và cho thấy chi nhánh vẫn đang tập trung nhiều hơn vào cho vay sản xuất kinh doanh. Về cơ cấu sản phẩm, các khoản vay có tài sản đảm bảo như sản phẩm cho vay mua nhà, sản phẩm cho vay mua ô tô chiếm tỷ trọng lớn, trong khi các sản phẩm cho vay tín chấp còn hạn chế, chưa thực sự đa dạng để đáp ứng nhu cầu linh hoạt của nhiều phân khúc khách hàng. Một trong những thách thức lớn nhất là áp lực cạnh tranh thị phần, buộc ngân hàng phải có những chính sách hấp dẫn hơn về lãi suất cho vay và quy trình thủ tục. Bên cạnh đó, việc quản lý chất lượng tín dụng cũng là một vấn đề cần được quan tâm. Mặc dù luận văn không cung cấp số liệu chi tiết về tỷ lệ nợ xấu (NPL) riêng cho mảng tiêu dùng, nhưng rủi ro phát sinh từ các khoản vay nhỏ lẻ, thông tin khách hàng khó kiểm chứng luôn là một nguy cơ tiềm ẩn. Việc phân tích sâu thực trạng này là bước đầu tiên để xác định các điểm nghẽn và xây dựng các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay một cách bền vững.

2.1. Phân tích quy mô và cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng

Quy mô dư nợ cho vay tiêu dùng của Vietinbank Đắk Lắk đã có sự tăng trưởng qua các năm, phản ánh nỗ lực của chi nhánh trong việc đẩy mạnh mảng bán lẻ. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng này chưa tạo ra sự đột phá về thị phần. Phân tích cơ cấu cho thấy sự mất cân đối. Cơ cấu theo kỳ hạn cho thấy các khoản vay trung và dài hạn chiếm ưu thế, phù hợp với các sản phẩm có giá trị lớn như mua bất động sản, ô tô. Về hình thức bảo đảm, cho vay thế chấp vẫn là hình thức chủ đạo, chiếm tỷ trọng áp đảo. Điều này cho thấy chính sách tín dụng của chi nhánh vẫn còn khá thận trọng, ưu tiên an toàn hơn là mở rộng tiếp cận các đối tượng khách hàng cá nhân không có tài sản đảm bảo. Việc thiếu đa dạng hóa sản phẩm, đặc biệt là các gói vay tín chấp linh hoạt, có thể khiến ngân hàng bỏ lỡ một phân khúc thị trường quan trọng, đặc biệt là nhóm khách hàng trẻ, có thu nhập ổn định nhưng chưa tích lũy được tài sản lớn.

2.2. Đánh giá quy trình thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng

Quy trình thẩm định tín dụng tại Vietinbank Đắk Lắk được thực hiện theo quy định chung của toàn hệ thống, bao gồm các bước từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, phê duyệt, giải ngân đến giám sát sau vay. Sơ đồ 2.2 trong luận văn mô tả chi tiết quy trình này. Mặc dù quy trình được chuẩn hóa nhưng trong thực tế có thể phát sinh những vướng mắc như thủ tục còn rườm rà, thời gian xử lý kéo dài, gây ảnh hưởng đến trải nghiệm của khách hàng. Công tác quản lý rủi ro tín dụng được chú trọng, nhưng vẫn đối mặt với thách thức từ tình trạng thông tin bất đối xứng của khách hàng cá nhân. Việc thẩm định thu nhập và mục đích sử dụng vốn vay đôi khi gặp khó khăn, làm tăng nguy cơ phát sinh nợ xấu. Theo nghiên cứu, các nguyên nhân dẫn đến rủi ro có thể đến từ phía khách hàng (sử dụng vốn sai mục đích, mất khả năng trả nợ) hoặc từ những sai sót của cán bộ ngân hàng. Do đó, việc hoàn thiện quy trình, nâng cao năng lực thẩm định của cán bộ và tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay là yếu tố then chốt để đảm bảo chất lượng tín dụng.

III. Các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng Vietinbank

Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và phát triển bền vững mảng cho vay tiêu dùng, Vietinbank Đắk Lắk cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp chiến lược. Dựa trên phân tích thực trạng và các hạn chế được chỉ ra trong đề tài thạc sĩ ngân hàng, các giải pháp cần tập trung vào ba khía cạnh chính: hoàn thiện chính sách sản phẩm, tối ưu hóa quy trình và tăng cường công tác quản trị rủi ro. Trước hết, việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm là yêu cầu cấp thiết. Ngân hàng cần phát triển mạnh mẽ hơn các sản phẩm cho vay tín chấp dựa trên xếp hạng tín dụng nội bộ, hướng đến các đối tượng khách hàng có thu nhập ổn định như cán bộ công nhân viên, người lao động tại các doanh nghiệp lớn. Đồng thời, cần xây dựng các gói vay linh hoạt, kết hợp với các đối tác bán lẻ (siêu thị điện máy, showroom ô tô) để tạo ra các chương trình ưu đãi hấp dẫn. Việc cải tiến quy trình thẩm định tín dụng theo hướng số hóa, giảm thiểu thủ tục giấy tờ sẽ giúp rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ, nâng cao năng lực cạnh tranh. Cuối cùng, công tác quản lý rủi ro tín dụng cần được siết chặt thông qua việc ứng dụng công nghệ để phân tích dữ liệu khách hàng, cảnh báo sớm các dấu hiệu rủi ro và xây dựng kịch bản xử lý nợ xấu hiệu quả.

3.1. Hoàn thiện chính sách sản phẩm và lãi suất cho vay cạnh tranh

Để thu hút khách hàng cá nhân, Vietinbank Đắk Lắk cần một chính sách sản phẩm và lãi suất linh hoạt, mang tính cạnh tranh cao. Ngân hàng nên nghiên cứu và phát triển các gói sản phẩm chuyên biệt cho từng phân khúc, ví dụ như gói vay ưu đãi cho giáo viên, bác sĩ hoặc các chương trình đặc thù cho sản phẩm cho vay mua nhà dự án, sản phẩm cho vay mua ô tô trả góp liên kết với các hãng xe. Chính sách lãi suất cho vay cần được thiết kế đa dạng với các tùy chọn lãi suất cố định, thả nổi hoặc hỗn hợp để khách hàng lựa chọn. Bên cạnh đó, việc công khai, minh bạch các loại phí liên quan và đơn giản hóa điều kiện vay vốn sẽ giúp tạo dựng niềm tin và sự hài lòng cho khách hàng. Tăng cường các hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm trên các kênh truyền thông địa phương và nền tảng số cũng là một yếu tố quan trọng để mở rộng độ phủ và tiếp cận khách hàng tiềm năng.

3.2. Tối ưu quy trình và tăng cường quản lý rủi ro tín dụng

Quy trình cho vay cần được cải tiến theo hướng tinh gọn và hiệu quả. Việc ứng dụng công nghệ, số hóa hồ sơ và xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng tự động (credit scoring) sẽ giúp đẩy nhanh tốc độ thẩm định và ra quyết định cho vay. Điều này không chỉ nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn giảm thiểu rủi ro tác nghiệp do yếu tố con người. Về quản lý rủi ro tín dụng, chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau giải ngân để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích. Việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro phải được thực hiện nghiêm túc theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Đồng thời, cần xây dựng một đội ngũ cán bộ thu hồi nợ chuyên nghiệp, có kỹ năng đàm phán và xử lý các khoản vay có vấn đề một cách hiệu quả, hạn chế tối đa việc để nợ quá hạn kéo dài trở thành nợ xấu.

IV. Đánh giá kết quả và định hướng phát triển tín dụng tương lai

Việc phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Đắk Lắk thông qua lăng kính của một công trình nghiên cứu khoa học như khóa luận tốt nghiệp tài chính ngân hàng hay luận văn thạc sĩ mang lại những giá trị thực tiễn sâu sắc. Kết quả nghiên cứu cho thấy những thành công nhất định của chi nhánh trong việc tăng trưởng quy mô bán lẻ, nhưng cũng chỉ ra các "khoảng trống" cần được lấp đầy trong mảng tín dụng tiêu dùng. Các hạn chế chủ yếu nằm ở cơ cấu sản phẩm chưa đa dạng, chính sách chưa đủ cạnh tranh và quy trình còn tiềm ẩn nhiều điểm cần cải thiện. Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng (dù chỉ được đề cập qua danh mục) là một thước đo quan trọng cho thấy chất lượng dịch vụ cần được nâng cao hơn nữa. Định hướng trong tương lai cho Vietinbank Đắk Lắk phải là một chiến lược phát triển tín dụng cân bằng giữa tăng trưởng và an toàn. Ngân hàng cần chuyển dịch mạnh mẽ hơn sang mảng cho vay cá nhân, xem đây là động lực tăng trưởng bền vững. Điều này đòi hỏi sự đầu tư đồng bộ vào con người, công nghệ và hệ thống quản trị rủi ro. Việc áp dụng các khuyến nghị từ nghiên cứu sẽ giúp chi nhánh không chỉ gia tăng thị phần mà còn nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần vào sự phát triển chung của toàn hệ thống ngân hàng Vietinbank.

4.1. Phân tích SWOT ngân hàng trong hoạt động cho vay tiêu dùng

Một phân tích SWOT ngân hàng Vietinbank Đắk Lắk trong mảng cho vay tiêu dùng có thể được khái quát như sau: Điểm mạnh (Strengths): Thương hiệu Vietinbank uy tín, mạng lưới phòng giao dịch rộng khắp, có sẵn tệp khách hàng lớn từ các dịch vụ khác. Điểm yếu (Weaknesses): Tỷ trọng cho vay tiêu dùng còn thấp, sản phẩm chưa đa dạng (đặc biệt là cho vay tín chấp), quy trình còn có thể chậm hơn so với các ngân hàng TMCP tư nhân năng động. Cơ hội (Opportunities): Tiềm năng thị trường Đắk Lắk còn lớn, thu nhập người dân tăng, nhu cầu tiêu dùng cao, chính sách vĩ mô hỗ trợ kích cầu. Thách thức (Threats): Cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng đối thủ và các công ty tài chính, rủi ro tín dụng và nợ xấu tiềm ẩn trong bối cảnh kinh tế biến động, yêu cầu ngày càng cao của khách hàng về tốc độ và sự tiện lợi. Việc nhận diện rõ các yếu tố này giúp ban lãnh đạo chi nhánh xây dựng chiến lược phù hợp để phát huy thế mạnh, khắc phục điểm yếu, nắm bắt cơ hội và đối phó với thách thức.

4.2. Khuyến nghị và xu hướng phát triển tín dụng tiêu dùng

Dựa trên kết quả phân tích, các khuyến nghị chính bao gồm: (1) Đa dạng hóa sản phẩm, tập trung vào các gói vay linh hoạt và các sản phẩm cho vay tín chấp. (2) Xây dựng chính sách lãi suất và phí cạnh tranh, đi kèm các chương trình khuyến mãi hấp dẫn. (3) Số hóa và tự động hóa quy trình thẩm định tín dụng để rút ngắn thời gian phê duyệt. (4) Nâng cao năng lực và đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng. (5) Tăng cường hợp tác với các đối tác bán lẻ để mở rộng kênh phân phối. Xu hướng phát triển tín dụng tiêu dùng trong tương lai sẽ gắn liền với công nghệ tài chính (Fintech), dữ liệu lớn (Big Data) và trí tuệ nhân tạo (AI) trong việc đánh giá khách hàng và quản lý rủi ro. Các ngân hàng, bao gồm cả Vietinbank, cần chủ động đón đầu xu hướng này để không bị tụt hậu trong cuộc đua giành thị phần.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại - Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — Chi nhanh Dak Lak - Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Đăk Lăk 6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu Trong những năm gần đây, nghiên cứu vẻ hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại có rất nhiều nghiên cứu khác nhau về nhiều đối tượng khách hàng, trong đó những nghiên cứu về đối tượng khách hàng cá nhân là một chủ đề nhận được nhiều sự quan tâm, các ngân hàng thương mại hiện đang tập trung phát triển rất mạnh mảng cho vay khách hàng cá nhân vì đây là một dịch vụ mang lại lợi nhuận rất tốt cho ngân hàng, mảng cho vay tiêu dùng cũng nhận được rất nhiều sự quan tâm khi có nhiều nghiên cứu tập trung vào. hoạt động cho vay tiêu dùng như: Vũ Văn Thực (2014), Trần Thị Minh Thanh (2015), Lê Thị Thúy Loan (2015), Nguyễn Đức Huy ( 2015), Biện Thị Thảo (2017), Lê Thị Thu Phương (2017). Mỗi nghiên cứu được thực hiện tại các chỉ nhánh ngân hàng cụ thể , các tác giả đã sử dụng cách tiếp cận định tính để nghiên cứu, sử dụng các phương pháp cơ bản trong nghiên cứu là phương pháp tổng hợp, thống kê mô tả, so sánh đối chiếu đề phân tích và phát hiện những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM cũng như đề xuất những giải pháp mang tính thực tiễn để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng.

Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, các tác giả đã nhận diện ra các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng như: môi trường kinh tế xã hội, công nghệ, trình độ dân trí, quy trình tín dụng, con người .Trong quá trình nghiên cứu các tác giả đã thấy rằng hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng đã phát sinh các vướng mắc như: quy trình thủ tục còn rườm rà, chính sách sản phẩm còn chưa đa dạng, chưa phù hợp với thực tế, công tác kiểm tra kiểm soát còn chưa chặt chẽ. Thông qua việc phân tích thực trạng, các tác giả đã đề xuất những giải pháp mang tính thực tiễn để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng như hoàn thiện quy trình, thủ tục; hoàn thiện danh mục sản phẩm, xây dựng chính sách lãi suất phù hợp, chú trọng công tác tuyên chọn, bồi dưỡng và quản lý cán bộ, tăng cường hoạt động quảng bá sản phẩm, tăng cường nâng cao hiệu quả công. tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay tiêu dùng, nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng, mở rộng mạng lưới, kênh phân phối .đồng thời khắc phục những mặt còn yếu kém. Tuy nhiên, các đề tài trên vẫn còn nhiều khoản trống nghiên cứu chưa được giải qu L, có thể kể ra như tác giả Vũ Văn Thực (2014) mới chỉ thông qua một vài chỉ tiêu cơ bản như dư nợ cho vay, số lượng khách hàng, tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng tại Agribank nên việc phân tích chưa bao quát hết các vấn đề về cho vay tiêu dùng, kết quả nghiên cứu theo hướng chủ quan từ phía ngân hàng vì thiếu việc thu thập ý kiến khách hàng về hiệu quả trong cho.

vay tiêu dùng tại Ngân hàng, thiếu sự so sánh với các đối thủ cạnh tranh, hoặc luận văn của Trần Thị Minh Thanh (2015) chỉ phân tích thông qua dữ liệu thu thập tại chỉ nhánh ngân hàng mà chưa có sự kết hợp với khảo sát khách hàng, đang vay tiêu dùng tại chỉ nhánh ngân hàng để đánh giá mức độ đáp ứng trong cho vay tiêu dùng của chỉ nhánh ngân hàng đối với nhu cầu của khách hàng, vì vậy kết quả nghiên cứu còn mang tính chủ quan về phía ngân hàng, chưa có sự tương tác với khách hàng, tiếp đến tác giả Lê Thị Thúy Loan (2015) phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng nhưng chưa tính đến các yếu tố ảnh hưởng của môi trường kinh tế xã hội tại địa phương đến hoạt động cho vay tiêu dùng của đơn vị, hay như Nguyễn Đức Huy (2015) lại tập trung quá nhiều về giới thiệu quy trình cho vay cũng như các sản phẩm cho vay tiêu dùng đang áp dụng tại VP bank Bình Định, phân tích các nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của đơn vị mà chưa đưa ra các biện pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại VP bank Bình Định, thêm nữa trong nghiên cứu của Biện Thị Thảo (2017) lại chưa chú trọng đến các nhân tố về thị trường, nguyên nhân của các hạn chế vẫn chưa được làm rõ, các khuyến nghị vẫn còn khá chung và chưa gắn kết với kết quả phân tích, hoặc luận văn được nghiên cứu tại đơn vị có những điểm đặc thù và nghiên cứu trong giai đoạn Đông Á Bank đang bị kiểm soát đặc biệt nên các hạn chế cũng như giải pháp đề mang tính đặc thù riêng như của Lê Thị Thu Phương ( 2017). Các dé tài nghiên cứu trên đều khá gần gũi với đề tài mà tôi dang nghiên cứu nên tôi đã học hỏi được khá nhiều kinh nghiệm. Ngoài ra, Ngân hàng nhà nước Việt Nam đã ban hành Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 “Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, Chỉ nhánh Ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng” có hiệu lực thi hành kể từ ngày 15/03/2017 có bổ sung những điểm mới về cho vay như: cho vay tiêu dùng không cần phương án, dự án thực hiện hoạt động kinh doanh. vì vậy, việc ban hành qui định nội bộ về cho vay của ngân hàng là một yêu cấp bách.

Mặt khác, qua quá trình nghiên cứu tôi nhận thấy mặc dù đã có nhiều nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM nhưng vẫn chưa có nghiên cứu nào phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cỗ phân Công Thương Việt Nam - Chỉ Nhánh Đăk Lăk, đối với mỗi đơn vị thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng đều có những điểm khác nhau, thực tế phát sinh cũng khác nhau nên giải pháp thực hiện cũng có những điểm khác biệt theo từng đề tai, từng không gian, thời gian nghiên cứu. Chính vi vậy trên cơ sở kế thừa những cơ sở lý luận đúng đắn trong cho vay tiêu dùng tại NHTM của các luận văn đi trước, nghiên cứu các tạp chí có liên quan, tổng hợp các dữ liệu thu thập đồng thời đưa ra những kiến nghị trong thực tiễn để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM tôi xin trình bày luận văn: “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam ~ Chỉ Nhánh Đăk Läk”. 10 CHUONG 1 CO SO LY LUAN VE HOAT DONG CHO VAY TIEU DUNG TAI NGAN HANG THUONG MAI 1. CHO VAY TIEU DUNG CUA NGAN HANG THUONG MAI 1.

Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay trong đó ngân hàng thỏa thuận để khách hàng là cá nhân và hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi theo một cách thức nhất định trong một thời gian xác định để sử dụng vào các nhu cầu phục vụ đời sống như: Mua nhà ở, xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua sắm phương tiện đi lại, mua sắm thiết bị gia đình, chỉ phí chữa bệnh, chỉ tiêu cho nhu cầu giáo dục, du lịch. Đối tượng cho vay tiêu dùng Đối tượng của CVTD rất đa dạng, có thể khái quát thành các nhóm sau: Nhóm đối tượng có thu nhập thấp: Những người có thu nhập thấp thì thông thường nhu cầu vay để tiêu dùng không cao và bị giới hạn bởi thu nhập, việc vay vốn chỉ nhằm cân đối giữa thu nhập và chỉ tiêu. Nhóm đối tượng có thu nhập trung bình: Nhóm đối tượng này muốn vay để tiêu dùng hơn là dùng chính tiền tích lũy, dự phòng của mình để chỉ tiêu. Do đó, nhóm đối tượng này có nhu cầu vay vốn tăng mạnh so với nhóm đối tượng có thu nhập thấp.

Nhóm đối tượng có thu nhập cao: Nhóm đối tượng này vay tiêu dùng nhằm tăng khả năng thanh toán và coi đó như một khoản linh hoạt đề chỉ tiêu khi mà tiền tích lũy của họ chưa cao hay lợi nhuận do đầu tư mang lại chưa thu được. Đây là nhóm đối tượng có những khoản tiêu dùng lớn và thường xuyên. Do đó, các NHTM cần dùng những biện pháp thích hợp để tiếp cận và mở rộng nhóm đối tượng này. Đặc điểm cho vay tiêu dùng a.

Đặc điểm về quy mô Đối với CVTD ta có thể thấy một đặc điểm là: “Quy mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay rất lớn”. Với mục đích vay đề tiêu dùng, nên các khoản vay thường không lớn. Hơn nữa, nhu cầu của dân cư với các loại hàng hóa xa xi là không cao hoặc người vay cũng đã có một khoản tiền tích lũy trước đối với các loại tài sản có giá trị lớn. Tuy vậy, vay tiêu dùng lại là nhu cầu vay vốn khá phô biến, đa dạng và thường xuyên đối với mọi tầng lớp dân cư nên mặc dù mỗi món vay tiêu dùng có quy mô nhỏ nhưng do số lượng các khoản vay lớn khiến cho tổng quy mô CVTD của các ngân hàng thường khá lớn.

Đặc điểm về lãi suất Không giống hầu hết các khoản cho vay SXKD hiện nay có lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cố định Khi đưa ra mức lãi suất cố định này các ngân hàng sẽ phải dự tính đến: yếu tố lãi suất huy động đầu vào (có xu hướng thay đổi như thế nào), tính đến phần bù rủi ro và chỉ phí. Tuy quy mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn nên tông chỉ phí lớn. Hơn nữa, CVTD còn được xem là tiềm ân rủi ro nên phần bù rủi ro cũng khá cao. Vì thế lãi suất CVTD thường cao và ôn định.

CVTD có tính nhạy cảm theo chu kỳ Số lượng các khoản CVTD phụ thuộc vào nhu cầu tiêu dùng của dân cư và cầu có khả năng thanh toán của họ. Do đó, nó có tính nhạy cảm theo chu kỳ. Số lượng các khoản CVTD sẽ tăng lên trong thời kỳ kinh tế phát triển. Lúc này, người dân có mức thu nhập tương đối cao và ồn định, tình hình kinh tế xã hội đầy lạc quan.