Luận văn thạc sĩ quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh láng hạ

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh láng hạ, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất giải pháp khả

• Tác giả: Trần Thị Mừng
• Người hướng dẫn: PGS. Nguyễn Hồng Sơn
• Trường học: Đại học Quốc gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài chính và ngân hàng
• Đề tài: Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Láng Hạ
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng Agribank Láng Hạ Tổng Quan 58 ký tự

Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu biến động, quản trị rủi ro tín dụng trở thành yếu tố sống còn cho các ngân hàng thương mại. Tại Việt Nam, các ngân hàng phải đối mặt với nhiều thách thức, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay nông nghiệp. Agribank chi nhánh Láng Hạ không nằm ngoài vòng xoáy này. Chi nhánh luôn nỗ lực đổi mới hoạt động, góp phần vào sự phát triển của ngành ngân hàng và nền kinh tế. Tuy nhiên, hiệu quả kinh doanh còn hạn chế, tiềm ẩn nhiều rủi ro, đòi hỏi phải có giải pháp quản lý hiệu quả. Chất lượng tín dụng quyết định đến tình hình tài chính của ngân hàng, vì vậy việc nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng là vô cùng cần thiết để duy trì sự phát triển ổn định và bền vững. Đề tài nghiên cứu này nhằm mục đích đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh.

1.1. Rủi Ro Tín Dụng Định Nghĩa và Tầm Quan Trọng

Rủi ro tín dụng là khả năng khách hàng không trả được nợ gốc và lãi theo thỏa thuận. Rủi ro này ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và sự ổn định của ngân hàng. Trong hoạt động ngân hàng, quản lý rủi ro tín dụng là rất quan trọng. Theo luận văn, hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam còn bộc lộ nhiều hạn chế. Hiệu quả kinh doanh chưa cao và rủi ro chưa được kiểm soát ở mức hợp lý. Thu nhập từ hoạt động tín dụng vẫn chiếm tỷ lệ cao trong tổng thu nhập, thường chiếm khoảng 80 - 90%.

1.2. Agribank Láng Hạ Vai trò trong Hệ thống Agribank

Agribank là một trong những ngân hàng lớn nhất Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho khu vực nông nghiệp, nông thôn. Agribank chi nhánh Láng Hạ, là một chi nhánh quan trọng của Agribank, có trách nhiệm thực hiện các chính sách tín dụng của ngân hàng và góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương. Chi nhánh có nhiệm vụ quản trị rủi ro tín dụng. Cần thiết để đảm bảo an toàn vốn và hiệu quả hoạt động.

1.3. Phạm Vi Nghiên Cứu về Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng

Nghiên cứu này tập trung vào quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank chi nhánh Láng Hạ. Phạm vi nghiên cứu bao gồm việc đánh giá thực trạng quản trị rủi ro, xác định các vấn đề tồn tại và đề xuất giải pháp cải thiện. Luận văn Thạc sỹ của Trần Thị Mừng, 2012, tại Đại học Quốc Gia Hà Nội, khảo sát từ năm 2008 - 2010. Giai đoạn này chi nhánh tiếp cận chấm điểm xếp loại khách hàng theo hệ thống RMS.

II. Thực Trạng Rủi Ro Tín Dụng Agribank Láng Hạ Phân Tích 56 ký tự

Thực tế cho thấy, rủi ro tín dụng vẫn là một thách thức lớn đối với Agribank chi nhánh Láng Hạ. Tình hình nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu và khả năng thu hồi nợ là những vấn đề cần được quan tâm. Phân tích thực trạng quản lý rủi ro tại chi nhánh giúp nhận diện điểm mạnh, điểm yếu và đề xuất giải pháp khắc phục. Theo luận văn của Trần Thị Mừng, năm 2011, kinh tế toàn cầu có những biến động rất phức tạp, sự suy thoái kinh tế không chỉ ở một nước nào mà đã lan ra toàn thế giới. Nghiên cứu sẽ làm rõ những tác động tiêu cực đến hoạt động ngân hàng.

2.1. Tình Hình Nợ Xấu và Tỷ Lệ Nợ Xấu Thực Tế

Phân tích số liệu về nợ xấu tại Agribank chi nhánh Láng Hạ trong giai đoạn nghiên cứu (2008-2010) cho thấy xu hướng biến động và nguyên nhân gây ra tình trạng này. Tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ cho vay là một chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng. Cần phân tích chi tiết các khoản nợ có khả năng mất vốn để có biện pháp xử lý kịp thời.

2.2. Đánh Giá Quy Trình Cấp Tín Dụng Hiện Tại

Quy trình cấp tín dụng tại Agribank chi nhánh Láng Hạ cần được đánh giá toàn diện, từ khâu thẩm định khách hàng, phê duyệt khoản vay đến giám sát sau vay. Các yếu tố như năng lực thẩm định của cán bộ tín dụng, chính sách tín dụng và hệ thống thông tin quản lý rủi ro cần được xem xét kỹ lưỡng để tìm ra những điểm yếu cần khắc phục.

2.3. Phân Tích Nguyên Nhân Gây Ra Rủi Ro Tín Dụng

Xác định các nguyên nhân chủ yếu dẫn đến rủi ro tín dụng tại Agribank chi nhánh Láng Hạ. Nguyên nhân có thể xuất phát từ yếu tố khách quan (biến động kinh tế, thiên tai...) hoặc yếu tố chủ quan (năng lực quản lý, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ, chất lượng thẩm định...). Hiểu rõ nguyên nhân giúp ngân hàng có giải pháp phòng ngừa hiệu quả hơn.

III. Giải Pháp Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng Agribank Láng Hạ 53 ký tự

Để nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank chi nhánh Láng Hạ, cần có những giải pháp đồng bộ và toàn diện. Các giải pháp này tập trung vào việc hoàn thiện quy trình tín dụng, nâng cao năng lực cán bộ, tăng cường kiểm soát nội bộ và ứng dụng công nghệ thông tin. Chi nhánh cần xây dựng chiến lược rủi ro tín dụng. Hoàn thiện chính sách tín dụng, đo lường rủi ro hiện tại và tương lai để có giải pháp hạn chế.

3.1. Hoàn Thiện Quy Trình Tín Dụng và Thẩm Định

Rà soát và cải tiến quy trình tín dụng hiện tại, đảm bảo tính minh bạch, rõ ràng và tuân thủ các quy định của pháp luật. Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng bằng cách áp dụng các phương pháp phân tích hiện đại và thu thập thông tin đầy đủ, chính xác. Cần kiểm tra và giám sát tín dụng. Tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ để nhận biết sớm rủi ro tín dụng.

3.2. Nâng Cao Năng Lực Cán Bộ Tín Dụng Agribank

Tổ chức các khóa đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, giúp họ nâng cao kiến thức, kỹ năng và đạo đức nghề nghiệp. Xây dựng đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn tốt. Đặc biệt là công tác quản trị rủi ro tín dụng phải được chú trọng một cách nghiêm túc và có quy trình rõ ràng.

3.3. Ứng Dụng Công Nghệ Thông Tin trong Quản Lý

Đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, giúp quản lý dữ liệu tín dụng hiệu quả hơn, theo dõi biến động rủi ro và hỗ trợ ra quyết định. Hoàn chỉnh hệ thống thông tin quản trị rủi ro tín dụng. Ứng dụng các mô hình quản trị rủi ro tiên tiến để dự báo và phòng ngừa rủi ro.

IV. Ứng Dụng Mô Hình Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng Hiệu Quả 55 ký tự

Việc áp dụng một mô hình quản trị rủi ro tín dụng phù hợp là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn và hiệu quả hoạt động của Agribank chi nhánh Láng Hạ. Mô hình này cần được xây dựng dựa trên đặc thù của chi nhánh và tuân thủ các chuẩn mực quốc tế. Cần xây dựng chiến lược rủi ro tín dụng. Hoàn thiện chính sách tín dụng, đo lường rủi ro hiện tại và tương lai để có giải pháp hạn chế.

4.1. Xây Dựng Hệ Thống Xếp Hạng Tín Dụng Nội Bộ

Phát triển hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, giúp đánh giá khách quan và chính xác khả năng trả nợ của khách hàng. Hệ thống này cần dựa trên các tiêu chí định lượng và định tính, được cập nhật thường xuyên và phù hợp với điều kiện thực tế. Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ. Bàn hành quy trình tín dụng theo hướng phân rõ trách nhiệm từng khâu nghiệp vụ.

4.2. Áp Dụng Các Công Cụ Phân Tích Rủi Ro Tín Dụng

Sử dụng các công cụ phân tích rủi ro tín dụng tiên tiến, như phân tích dòng tiền, phân tích độ nhạy và stress test, để đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố rủi ro đến khả năng trả nợ của khách hàng. Việc sử dụng các công cụ này giúp ngân hàng đưa ra các quyết định tín dụng chính xác hơn và giảm thiểu rủi ro tiềm ẩn.

4.3. Thiết Lập Hạn Mức Tín Dụng Phù Hợp

Thiết lập hạn mức tín dụng phù hợp cho từng khách hàng, dựa trên kết quả xếp hạng tín dụng và phân tích rủi ro. Hạn mức tín dụng cần được điều chỉnh định kỳ để phản ánh sự thay đổi về tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng. Việc thiết lập hạn mức tín dụng phù hợp giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro tín dụng và đảm bảo an toàn vốn.

V. Kiểm Soát và Giám Sát Rủi Ro Tín Dụng Bí Quyết 52 ký tự

Kiểm soát và giám sát thường xuyên hoạt động tín dụng là yếu tố then chốt để phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro và có biện pháp xử lý kịp thời. Hệ thống kiểm soát nội bộ cần được tăng cường và hoạt động hiệu quả. Bên cạnh đó, ngân hàng cần hạn chế rủi ro đạo đức và nâng cao trình độ cán bộ tín dụng.

5.1. Xây Dựng Hệ Thống Cảnh Báo Sớm Rủi Ro

Thiết lập hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng, dựa trên các chỉ số tài chính và phi tài chính của khách hàng. Hệ thống này cần được theo dõi thường xuyên và cập nhật liên tục để phát hiện kịp thời các dấu hiệu bất thường. Khi có cảnh báo, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp kiểm tra và can thiệp kịp thời để giảm thiểu rủi ro.

5.2. Tăng Cường Kiểm Tra và Kiểm Soát Nội Bộ

Tăng cường hoạt động kiểm tra và kiểm soát nội bộ, đảm bảo tuân thủ các quy trình, quy định về tín dụng và quản lý rủi ro. Kiểm tra và đánh giá định kỳ hoạt động tín dụng tại các chi nhánh để phát hiện và xử lý các sai phạm. Hoàn thiện hệ thống thông tin quản trị rủi ro tín dụng. Kiể m tra và giám sát tín dụng, tăng cường công tác kiểm tra , kiểm soát n ộ i b ộ đ ể nh ậ n biêt s ớ m r ủ i ro tín d ụ ng.

5.3. Đánh Giá Hiệu Quả Quản Trị Rủi Ro Định Kỳ

Đánh giá định kỳ hiệu quả của hệ thống quản trị rủi ro tín dụng, xác định các điểm mạnh, điểm yếu và đề xuất giải pháp cải thiện. Việc đánh giá cần dựa trên các tiêu chí khách quan và được thực hiện bởi một bộ phận độc lập. Kết quả đánh giá là cơ sở để hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

VI. Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng Kết Luận và Triển Vọng 53 ký tự

Quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả là yếu tố then chốt để đảm bảo sự phát triển bền vững của Agribank chi nhánh Láng Hạ. Việc tiếp tục hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro, nâng cao năng lực cán bộ và ứng dụng công nghệ thông tin là những nhiệm vụ quan trọng trong thời gian tới.

6.1. Bài Học Kinh Nghiệm từ Thực Tiễn Agribank Láng Hạ

Tổng kết các bài học kinh nghiệm từ thực tiễn quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank chi nhánh Láng Hạ, rút ra những kinh nghiệm quý báu để áp dụng cho các chi nhánh khác của Agribank. Kinh nghiệm này cần được chia sẻ và phổ biến để nâng cao hiệu quả hoạt động của toàn hệ thống.

6.2. Đề Xuất Kiến Nghị với Agribank và NHNN

Đưa ra các đề xuất, kiến nghị với Agribank và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) để hoàn thiện khung pháp lý và chính sách về quản trị rủi ro tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng hoạt động an toàn và hiệu quả.

6.3. Định Hướng Phát Triển Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng Tương Lai

Đề xuất các định hướng phát triển quản trị rủi ro tín dụng trong tương lai, phù hợp với xu hướng phát triển của ngành ngân hàng và bối cảnh kinh tế. Cần chú trọng đến việc ứng dụng các công nghệ mới, như trí tuệ nhân tạo (AI) và học máy (Machine Learning), để nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Các loại rủi ro trong hoạt động ngân hàng Trong cơ chế thị trường, hoạt động ngân hàng luôn tiềm ẩn những rủi ro, đặc biệt đối với các NHTM ở nước ta hiện nay trong điều kiện vừa hoạt động, vừa cơ cấu lại và thực hiện hội nhập. Trong thực tế, rủi ro ngân hàng có thể xuất hiện tại tất cả các nghiệp vụ ngân hàng như: Thanh toán, tín dụng, tiền gửi, ngoại tệ, đầu tư…do đó, có nhiều cách phân loại rủi ro tuy nhiên, trong phạm vi hoạt động của NHTM có thể tổng hợp một số loại rủi ro cơ bản sau: -Rủi ro tín dụng: Rủi ro thất thoát tài sản có thể phát sinh khi một bên đối tác không thực hiện một nghĩa vụ tài chính hoặc nghĩa vụ theo hợp đồng đối với một ngân hàng, bao gồm cả việc không thực hiện thanh toán nợ cho dù đấy là nợ gốc hay nợ lãi khi khoản nợ đến hạn.

-Rủi ro lãi suất: Thể hiện rủi ro lỗ tiềm tàng của một ngân hàng do các biến động của lãi suất. Rủi ro lãi suất có thể có một số hình thức khác nhau, như rủi ro xác định lại lãi suất, rủi ro đường cong lãi suất thay đổi, rủi ro tương quan lãi suất và rủi ro quyền chọn đi kèm. -Rủi ro thanh khoản: Phát sinh chủ yếu từ xu hướng của các ngân hàng là huy động ngắn hạn và cho vay dài hạn. Rủi ro này thường xảy ra nếu như cùng một lúc vì những lý do nào đó nhiều khoản huy động buộc phải hoàn trả theo yêu cầu của người gửi tiền.

Đặc biệt, trong bất cứ cuộc khủng hoảng nào thì người gửi tiền sẽ rút tiền nhanh hơn việc người đi vay sẵn sang trả nợ. -Rủi ro giá cả: Đây là rủi ro về việc giá trị các tài sản của một ngân hàng có thể biến động. Rủi ro này xuất hiện trong tất cả các chủng loại tài sản, từ bất động sản đến cổ phiếu và traí phiếu… -Rủi ro ngoại hối: Phát sinh khi có sự chênh lệch về kỳ hạn, về các loại tiền tệ của các khoản vay ngoại hối nắm giữ, và vì thế có thể làm cho ngân hàng có thể phải gánh chịu thua lỗ khi tỷ giá ngoại hối biến động. 7 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] -Rủi ro hoạt động: Bao gồm toàn bộ các rủi ro có thể phát sinh từ cách thức mà một ngân hàng điều hành các hoạt động của mình.

Các ví dụ về rủi ro hoạt động là rất nhiều như: việc cấu trúc hạn mức không phù hợp trong lĩnh vực kinh doanh nguồn vốn, quản trị không tốt các quy trình quản lý tín dụng, cán bộ tham ô, thiếu các kế hoạch khôi phục kinh doanh trong những trường hợp xảy ra thảm họa… -Rủi ro pháp lý: Rủi ro này thường tác động đến các ngân hàng theo hai cách: + Các khách hàng và những người khác vì lý do đồn đại nào đó về chính sách có thể khởi kiện ngân hàng. + Khi các thu xếp pháp lý của ngân hàng, ví dụ, các hợp đồng cho vay và tài sản đảm bảo tiêu chuẩn của ngân hàng đó không được đáp ứng, hoặc nhà nước thay đổi đột ngột chính sách vĩ mô về cơ cấu kinh tế, lĩnh vực ưu tiên… -Rủi ro chiến lược: Phát sinh từ các thay đổi trong môi trường hoạt động của ngân hàng trên phạm vi rộng hơn về mặt kinh doanh và tài chính. Rủi ro chiến lược cũng có thể phát sinh từ các hoạt động của bản thân ngân hàng. Ví dụ, việc thâm nhập vào thị trường mới mà thiếu sự nghiên cứu đầy đủ và thiếu các nguồn lực cần thiết để khai thác thị trường này… -Rủi ro uy tín: Là rủi ro dư luận đánh giá xấu về ngân hàng, gây khó khăn nghiêm trọng cho ngân hàng trong việc tiếp cận nguồn vốn hoặc khách hàng rời bỏ ngân hàng.

Khái niệm rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng Tín dụng là sự cung cấp một lượng giá trị dựa trên cơ sở lòng tin- người cho vay tin tưởng người đi vay sử dụng vốn vay có hiệu quả sau một thời gian nhất định và do đó có khả năng trả được nợ. Với ngân hàng, để có thể tin được vào khách hàng, ngân hàng luôn thẩm định định giá khách hàng trước khi cho vay. Nếu khâu này thực hiện một cách khách quan, chính xác thì việc cho vay của ngân hàng gặp ít rủi ro và ngược lại. Rủi ro tín dụng, theo khái niệm cơ bản nhất, là khả năng khách hàng nhận khoản vốn vay không thực hiện, thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đối với ngân hàng, gây tổn thất cho ngân hàng, đó là khả năng khách hàng không trả, không trả đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi cho ngân hàng.

8 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005, quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 V/v sửa đổi, bổ sung quyết định 493/2005/QĐ-NHNN thì “Rủi ro tín dụng là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động kinh doanh, do khách hàng không thực hiện, hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của minh theo cam kết”. Tóm lại, rủi ro tín dụng là những thiệt hại, mất mát mà ngân hàng phải gánh chịu do người vay vốn hay người sử dụng vốn không đúng mục đích, không thực hiện đúng nghĩa vụ đã cam kết trong hợp đồng tín dụng với bất kỳ lý do nào. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Trong quan hệ tín dụng có hai đối tượng tham gia là ngân hàng cho vay và người đi vay, người đi vay sử dụng tiền vay trong một thời gian, không gian cụ thể, tuân theo sự chi phối của các điều kiện nhất định gọi là môi trường kinh doanh, đây là đối tượng thứ ba có trong quan hệ tín dụng. Rủi ro tín dụng xuất phát từ môi trường kinh doanh gọi là rủi ro do nguyên nhân khách quan.

Rủi ro xuất phát từ người vay và ngân hàng cho vay gọi là rủi ro do nguyên nhân chủ quan. Có thể tóm tắt theo hình sau: HÌNH 1.1: NGUYÊN NHÂN CỦA RỦI RO TÍN DỤNG RỦI RO TÍN DỤNG Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân chủ quan Do môi trường kinh tế Do môi trường pháp Do các nguyên nhân từ Do các nguyên nhân từ không ổn định lý chưa thuận lợi phía khách hàng vay phía ngân hàng cho vay 9 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail. Nguyên nhân khách quan - Do môi trường kinh tế, chính trị không ổn định: Nền chính trị quốc gia ổn định là điều kiện cho doanh nghiệp phát triển, là điều kiện thuận lợi thu hút, gọi vốn đầu tư. Ngược lại, môi trường chính trị kém ổn định tất yếu dẫn đến sản xuất ngừng trệ, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.

Quá trình tự do hóa tài chính và hội nhập quốc tế có thể làm cho nợ xấu gia tăng khi tạo ra một môi trường cạnh tranh gay gắt, khiến hầu hết các doanh nghiệp, những khách hàng thường xuyên của ngân hàng phải đối mặt với nguy cơ thua lỗ và quy luật chọn lọc khắc nghiệt của thị trường. Bên cạnh đó, bản thân sự cạnh tranh của các ngân hàng trong nước và quốc tế trong môi trường hội nhập kinh tế cũng khiến cho các ngân hàng trong nước với hệ thống quản lý yếu kém gặp phải nguy cơ rủi ro nợ xấu tăng lên bởi hầu hết các khách hàng có tiềm lực kinh tế lớn sẽ bị các ngân hàng nước ngoài thu hút. Cụ thể tại Việt Nam khi nền kinh tế vẫn còn lệ thuộc quá nhiều vào sản xuất nông nghiệp và công nghiệp phục vụ nông nghiệp (nuôi trồng, chế biến thực phẩm và nguyên liệu), dầu thô, may gia công…vốn rất nhạy cảm với rủi ro thời tiết và giá cả thị trường thế giới, nên dễ tổn thương khi thị trường thế giới biến đổi theo hướng bất lợi. Sự tấn công của hàng nhập lậu ở nước ta kéo dài dai dẳng từ rất nhiều năm nay, với hàng trăm km biên giới trên bộ và trên biển cùng địa hình địa lý phức tạp và tình hình đời sống nghèo khó của dân cư vùng biên giới…kết quả là hàng nhập lậu vẫn tràn lan tại các thành phố lớn, làm điêu đứng các doanh nghiệp trong nước và các ngân hàng đầu tư vốn cho các doanh nghiệp này.

Thiếu sự quy hoạch, phân bổ đầu tư một cách hợp lý đã dẫn đến khủng hoảng thừa về đầu tư trong một số ngành bởi nền kinh tế thị trường tất yếu sẽ dẫn đến cạnh tranh, các nhà kinh doanh sẽ tìm kiếm ngành nào có lợi nhất để đầu tư và sẽ rời bỏ những ngành không đem lại lợi nhuận cho họ và do đó có sự dịch chuyển vốn từ ngành này qua ngành khác. Tuy nhiên, ở nước ta thời gian qua, sự cạnh tranh 10 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] đã diễn ra một cách tự phát không đi kèm với quy hoạch hợp lý chuyên môn hóa lao động, hoạt động không hiệu quả của các hiệp hội nghề nghiệp dẫn đến sự gia tăng quá đáng vốn đầu tư vào một số ngành gây ra khủng hoảng thừa và lãng phí tài nguyên quốc gia. -Do môi trường pháp lý chưa thuận lợi: Trong những năm gần đây Quốc hội, Ủy ban thường vụ quốc hội, Chính phủ, Ngân hàng nhà nước và các cơ quan liên quan đã ban hành nhiều luật, văn bản dưới luật hướng dẫn thi hành luật liên quan đến hoạt động ngân hàng như: Chỉ thị số 02/2005/CT-NHNN ngày 20/04/2005 yêu cầu các NHTM tuân thủ đúng các quy định về cho vay, bảo lãnh cho thuê tài chính, chiết khấu, bao thanh toán và đảm bảo tiền vay, bảo đảm tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả năng huy động vốn, đảm bảo chú trọng đến công tác quản trị rủi ro, kiểm tra, kiểm soát nội bộ; Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/05/2005 của Thống đốc NHNN; Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 của Thống đốc NHNN; Quyết đinh số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 của Thống đốc NHNN [2, tr. Tuy nhiên, việc triển khai các văn bản này vào hoạt động ngân hàng lại chậm chạp còn gặp nhiều vướng mắc bất cập như một số văn bản về cưỡng chế thu hồi nợ.

Những văn bản này đều quy định: Trong trường hợp những khách hàng không trả được nợ , NHTM có quyền xử lý tài sản đảm bảo nợ vay.