Luận văn thạc sĩ: Hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh

Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh trong luận văn thạc sĩ.

• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Quản Lý Kinh Tế
• Đề tài: Nghiên Cứu Hoạt Động Huy Động Vốn Của Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Tây Quảng Ninh
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Cơ sở lý luận về công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Ngân hàng thương mại và hoạt động của ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
• 1.1.3. Mối tương quan giữa huy động vốn và sử dụng vốn
• 1.1.4. Nội dung hoạt động huy động vốn tại NHTM
• 1.1.5. Các hình thức huy động vốn
• 1.1.6. Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.2. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.3. Cơ sở thực tiễn về công tác huy động vốn của Ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Kinh nghiệm huy động vốn của một số NHTM
• 1.3.2. Bài học kinh nghiệm về huy động vốn cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh Tây Quảng Ninh
• 1.4. Kết luận Chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY QUẢNG NINH
• 2.1. Giới thiệu về lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức và kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh
• 2.1.2. Các hoạt động kinh doanh chủ yếu tại Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh
• 2.2. Thực trạng hoạt động kinh doanh tại Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh giai đoạn 2019-2021
• 2.2.1. Hoạt động huy động vốn
• 2.2.2. Hoạt động tín dụng
• 2.2.3. Triển khai phát triển sản phẩm dịch vụ
• 2.2.4. Công tác quản lý tài chính thu, chi của chi nhánh
• 2.3. Phân tích hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh
• 2.3.1. Cơ cấu vốn huy động của chi nhánh theo thành phần kinh tế
• 2.3.2. Cơ cấu vốn huy động của chi nhánh theo kỳ hạn gửi
• 2.3.3. Cơ cấu vốn huy động của chi nhánh theo loại tiền tệ
• 2.3.4. Mối tương quan giữa huy động vốn và sử dụng vốn
• 2.3.5. Khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng và các nhà quản lý đối với hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh
• 2.4. Đánh giá chung về thực trạng huy động vốn tại Agribank chi nhánh Tây Quảng Ninh
• 2.4.1. Những kết quả đạt được của hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh
• 2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn
• 2.5. Kết luận Chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY QUẢNG NINH
• 3.1. Tình hình kinh tế - xã hội tại thị xã Đông Triều năm 2022
• 3.2. Định hướng và mục tiêu phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh
• 3.2.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh giai đoạn 2022 - 2025
• 3.2.2. Định hướng phát triển công tác huy động vốn và kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh giai đoạn 2022 - 2025
• 3.3. Các giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh
• 3.3.1. Áp dụng chính sách lãi suất huy động linh hoạt
• 3.3.2. Xây dựng kế hoạch huy động vốn và sử dụng ngắn, trung và dài hạn
• 3.3.3. Đội ngũ nhân viên ngân hàng cần có tác phong phục vụ chuyên nghiệp hơn
• 3.3.4. Tăng cường hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng
• 3.3.5. Phát triển sản phẩm mới, các sản phẩm có ứng dụng công nghệ tiên tiến, hiện đại, đa tiện ích
• 3.3.6. Phát triển hệ thống công nghệ thông tin
• 3.3.7. Phát triển thương hiệu và hiện đại hóa cơ sở vật chất
• 3.4. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.5. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• 3.6. Kết luận Chương 3
• KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC 1
• PHỤ LỤC 2

Tóm tắt

I. Toàn cảnh hoạt động huy động vốn tại Agribank Tây Quảng Ninh

Hoạt động huy động vốn là nền tảng cốt lõi, quyết định sự tồn tại và phát triển của bất kỳ ngân hàng thương mại nào. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Quảng Ninh (Agribank Tây Quảng Ninh), nhiệm vụ này càng trở nên quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt và nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế địa phương không ngừng gia tăng. Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản lý Kinh tế "Nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tây Quảng Ninh" của tác giả Nguyễn Quỳnh Anh (2022) đã cung cấp một cái nhìn sâu sắc và toàn diện về vấn đề này. Nghiên cứu tập trung hệ thống hóa cơ sở lý luận, phân tích thực trạng và đề xuất các giải pháp khả thi nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại chi nhánh. Vốn không chỉ là đối tượng kinh doanh chính mà còn là yếu tố quyết định quy mô tín dụng, khả năng đầu tư công nghệ, mở rộng mạng lưới và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Việc đảm bảo một cơ cấu nguồn vốn ổn định, chi phí hợp lý là tiền đề cho sự tăng trưởng bền vững, góp phần thực hiện sứ mệnh phục vụ phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt là khu vực nông nghiệp, nông thôn tại thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh.

1.1. Vai trò cốt lõi của huy động vốn đối với ngân hàng

Huy động vốn được xem là nghiệp vụ khởi đầu và cơ bản nhất của ngân hàng thương mại. Nguồn vốn huy động, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, quyết định trực tiếp đến quy mô hoạt động cho vay và đầu tư. Một ngân hàng có nguồn vốn dồi dào sẽ chủ động hơn trong việc đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng của nền kinh tế, từ đó tạo ra lợi nhuận. Bên cạnh đó, quy mô vốn còn là thước đo uy tín và vị thế của ngân hàng trên thị trường. Khả năng thu hút tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán từ dân cư và doanh nghiệp thể hiện niềm tin của khách hàng. Nguồn vốn ổn định cũng giúp ngân hàng quản trị rủi ro thanh khoản hiệu quả hơn, đảm bảo khả năng chi trả cho khách hàng trong mọi tình huống, duy trì hoạt động kinh doanh liên tục và an toàn.

1.2. Bối cảnh và mục tiêu nghiên cứu tại Agribank Tây Quảng Ninh

Nghiên cứu được thực hiện trong bối cảnh thị xã Đông Triều có những bước phát triển kinh tế mạnh mẽ, nhưng đồng thời, môi trường cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng cũng trở nên khốc liệt hơn với sự tham gia của nhiều ngân hàng thương mại cổ phần. Luận văn chỉ ra rằng Agribank Tây Quảng Ninh dù có lợi thế về mạng lưới và thương hiệu, vẫn đối mặt với nhiều thách thức như cơ cấu nguồn vốn chưa tối ưu, chi phí huy động vốn còn cao, và các sản phẩm dịch vụ chưa thực sự đa dạng. Mục tiêu của nghiên cứu là phân tích chi tiết thực trạng huy động vốn tại chi nhánh giai đoạn 2019-2021, xác định những kết quả đạt được, các hạn chế và nguyên nhân. Từ đó, đề tài đề xuất một hệ thống các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn một cách toàn diện, từ chính sách sản phẩm, lãi suất đến marketing và phát triển nguồn nhân lực, nhằm giúp chi nhánh phát triển bền vững trong giai đoạn 2022-2025.

II. Phân tích thực trạng huy động vốn Agribank Tây Quảng Ninh

Giai đoạn 2019-2021, Agribank Tây Quảng Ninh đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận trong công tác huy động vốn, với quy mô nguồn vốn tăng trưởng đều qua các năm, thể hiện nỗ lực lớn trong bối cảnh kinh tế nhiều biến động. Cụ thể, tổng nguồn vốn huy động năm 2021 đạt 5.827 tỷ đồng, tăng 15% so với năm 2020 (Nguồn: Luận văn thạc sĩ Nguyễn Quỳnh Anh, 2022). Tuy nhiên, phân tích sâu hơn về thực trạng huy động vốn cho thấy chi nhánh còn đối mặt với nhiều tồn tại. Cơ cấu nguồn vốn phụ thuộc quá lớn vào khách hàng cá nhân (chiếm trên 95%), trong khi nguồn vốn từ khách hàng doanh nghiệp còn khiêm tốn. Điều này tạo ra sự ổn định nhưng cũng làm tăng chi phí huy động vốn do tiền gửi cá nhân chủ yếu là có kỳ hạn dài với lãi suất cao. Hơn nữa, năng lực cạnh tranh của ngân hàng bị ảnh hưởng bởi các chính sách chưa đủ linh hoạt, công nghệ chưa theo kịp đối thủ và hoạt động marketing còn thụ động. Việc phân tích các điểm mạnh, yếu, cơ hội và thách thức là cơ sở quan trọng để xây dựng các giải pháp chiến lược, giúp chi nhánh không chỉ giữ vững thị phần mà còn bứt phá trong tương lai.

2.1. Đánh giá chi tiết cơ cấu nguồn vốn giai đoạn 2019 2021

Phân tích số liệu từ Báo cáo thống kê của chi nhánh cho thấy, tiền gửi từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng trên 95% tổng nguồn vốn huy động, đạt 5.664 tỷ đồng vào năm 2021. Nguồn vốn này có tính ổn định cao nhưng lại tập trung chủ yếu vào các kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, khiến lãi suất đầu vào bình quân tăng. Ngược lại, nguồn vốn không kỳ hạn (CASA) chiếm tỷ trọng rất thấp, chỉ khoảng 8% vào năm 2021. Tỷ lệ CASA thấp làm tăng chi phí huy động vốn và giảm hiệu quả kinh doanh. Trong khi đó, nguồn huy động tiền gửi từ các tổ chức kinh tế chưa được khai thác hiệu quả, chỉ chiếm dưới 5% tổng vốn. Sự mất cân đối này cho thấy chi nhánh cần có chiến lược rõ ràng hơn để thu hút các khách hàng doanh nghiệp và đẩy mạnh các dịch vụ thanh toán để gia tăng nguồn vốn giá rẻ.

2.2. Những hạn chế về năng lực cạnh tranh trong huy động vốn

Một trong những hạn chế lớn nhất là chính sách lãi suất huy động còn cứng nhắc và kém cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn. Luận văn chỉ ra, tại thời điểm khảo sát, lãi suất của Agribank ở các kỳ hạn chủ chốt thường thấp hơn các đối thủ như SCB. Bên cạnh đó, hệ thống công nghệ thông tin tuy đã được đầu tư nhưng các ứng dụng ngân hàng điện tử, thanh toán QR, hệ thống POS vẫn chưa được triển khai rộng rãi và tiện ích bằng. Hoạt động marketing còn thụ động, chủ yếu dựa vào chiến lược chung của toàn hệ thống, chưa có chương trình riêng biệt, đột phá để thu hút khách hàng tại địa phương. Cuối cùng, năng lực tư vấn và tác phong phục vụ của một bộ phận nhân viên chưa thực sự chuyên nghiệp cũng là một rào cản trong việc giữ chân và phát triển khách hàng.

2.3. Phân tích SWOT Agribank trong công tác huy động vốn

Mô hình phân tích SWOT Agribank cho thấy bức tranh tổng thể về vị thế của chi nhánh. Điểm mạnh (Strengths) lớn nhất là thương hiệu uy tín lâu năm, mạng lưới phòng giao dịch rộng khắp và tệp khách hàng cá nhân trung thành ở khu vực nông thôn. Điểm yếu (Weaknesses) bao gồm cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý, lãi suất huy động thiếu cạnh tranh, công nghệ chưa đột phá và quy trình còn mang tính hành chính. Cơ hội (Opportunities) đến từ sự phát triển kinh tế của thị xã Đông Triều, nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh và đầu tư gia tăng. Thách thức (Threats) lớn nhất là sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng TMCP linh hoạt hơn, sự thay đổi trong hành vi của khách hàng (ưu tiên kênh số) và rủi ro từ biến động kinh tế vĩ mô.

III. Giải pháp tối ưu chính sách lãi suất và sản phẩm huy động vốn

Để giải quyết những thách thức trong thực trạng huy động vốn, việc cải tổ chính sách lãi suất và danh mục sản phẩm là giải pháp mang tính xương sống. Một chính sách lãi suất huy động cứng nhắc, thiếu cạnh tranh là rào cản lớn nhất khiến Agribank Tây Quảng Ninh mất dần lợi thế. Do đó, luận văn đề xuất xây dựng một cơ chế lãi suất linh hoạt hơn, có khả năng điều chỉnh nhanh chóng theo tín hiệu thị trường và phân hóa theo từng đối tượng khách hàng. Song song đó, việc làm mới và đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn là yếu tố then chốt để đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng. Thay vì chỉ tập trung vào các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm truyền thống, chi nhánh cần phát triển các sản phẩm mới, tích hợp nhiều tiện ích và có cơ chế sinh lời hấp dẫn hơn. Đây là hướng đi chiến lược để vừa giữ chân khách hàng hiện hữu, vừa thu hút các tệp khách hàng mới, từ đó cải thiện cơ cấu nguồn vốn và giảm chi phí huy động vốn một cách bền vững.

3.1. Xây dựng chính sách lãi suất huy động linh hoạt cạnh tranh

Giải pháp trọng tâm là xây dựng một khung lãi suất huy động có tính cạnh tranh và linh hoạt. Cụ thể, cần áp dụng lãi suất theo bậc thang dựa trên số tiền gửi, khuyến khích khách hàng gửi số lượng lớn. Đối với các khách hàng VIP, khách hàng thân thiết, cần có chính sách cộng thêm biên độ lãi suất ưu đãi. Ngoài ra, lãi suất cũng cần được điều chỉnh linh hoạt theo kỳ hạn và theo thời điểm, đặc biệt vào các mùa cao điểm về nhu cầu vốn. Việc trao quyền chủ động hơn cho chi nhánh trong việc quyết định một biên độ lãi suất nhất định (trong khung cho phép của hội sở) sẽ giúp phản ứng kịp thời với các động thái của đối thủ cạnh tranh trên địa bàn.

3.2. Đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn cho từng đối tượng

Chi nhánh cần thoát khỏi sự đơn điệu của các sản phẩm truyền thống. Cần nghiên cứu và triển khai các sản phẩm huy động vốn mới như: Tiết kiệm lãi suất thả nổi, tiết kiệm gửi góp linh hoạt (không theo định kỳ), tiết kiệm tích lũy cho các mục tiêu cụ thể (học đường, hưu trí). Đối với doanh nghiệp, cần phát triển các gói sản phẩm quản lý dòng tiền, kết hợp tài khoản thanh toán với các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn ngắn tự động, tối ưu hóa lợi nhuận trên nguồn vốn nhàn rỗi. Việc phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi với lãi suất hấp dẫn và kỳ hạn đa dạng cũng là một kênh hiệu quả để thu hút nguồn vốn trung và dài hạn.

IV. Cách nâng cao hiệu quả huy động vốn qua Marketing và nhân sự

Bên cạnh các giải pháp về sản phẩm và lãi suất, yếu tố con người và hoạt động tiếp thị đóng vai trò quyết định trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn. Agribank Tây Quảng Ninh cần chuyển từ trạng thái bị động, chờ khách hàng tìm đến, sang chủ động tiếp cận và xây dựng mối quan hệ bền chặt. Điều này đòi hỏi một chiến lược marketing bài bản và một chính sách khách hàng được cá nhân hóa. Hoạt động quảng bá thương hiệu cần được đẩy mạnh trên các kênh truyền thông địa phương để tăng cường nhận diện. Tuy nhiên, chìa khóa thành công nằm ở đội ngũ nhân viên. Họ không chỉ là giao dịch viên mà phải là những chuyên viên tư vấn tài chính, am hiểu sản phẩm và thấu hiểu nhu cầu của khách hàng. Đầu tư vào đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, xây dựng một văn hóa dịch vụ chuyên nghiệp, thân thiện sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh khác biệt và bền vững, giúp ngân hàng thu hút và giữ chân được những khách hàng giá trị nhất.

4.1. Tăng cường hoạt động Marketing và chính sách khách hàng

Chi nhánh cần xây dựng một kế hoạch marketing chi tiết, tập trung vào việc phân loại khách hàng để đưa ra thông điệp và sản phẩm phù hợp. Cần tăng cường quảng bá trên các kênh địa phương và mạng xã hội, tổ chức các chương trình khuyến mãi, tri ân khách hàng thường xuyên hơn. Xây dựng một chính sách khách hàng rõ ràng, đặc biệt là chương trình chăm sóc khách hàng VIP và khách hàng doanh nghiệp, với các ưu đãi vượt trội về phí, lãi suất và dịch vụ tư vấn riêng. Việc chủ động thu thập phản hồi của khách hàng qua khảo sát, hòm thư góp ý sẽ giúp ngân hàng nhanh chóng cải thiện chất lượng dịch vụ và điều chỉnh sản phẩm cho phù hợp.

4.2. Nâng cao năng lực chuyên môn và tác phong phục vụ chuyên nghiệp

Đội ngũ nhân viên là bộ mặt của ngân hàng. Cần tổ chức các khóa đào tạo thường xuyên để nâng cao cả về nghiệp vụ chuyên môn lẫn kỹ năng mềm. Nhân viên cần được trang bị kiến thức sâu về tất cả các sản phẩm huy động vốn, kỹ năng bán chéo sản phẩm, kỹ năng giao tiếp và xử lý tình huống. Xây dựng bộ tiêu chuẩn về tác phong phục vụ chuyên nghiệp, từ trang phục, lời chào đến quy trình giao dịch, đảm bảo sự đồng nhất và tạo ấn tượng tốt cho khách hàng. Đồng thời, cần có cơ chế lương thưởng, đãi ngộ hợp lý, gắn liền với kết quả huy động vốn để tạo động lực và khuyến khích mỗi cán bộ nhân viên trở thành một "đại sứ thương hiệu" cho chi nhánh.

V. Ứng dụng công nghệ và kết quả nghiên cứu trong huy động vốn

Trong kỷ nguyên số, công nghệ không còn là yếu tố hỗ trợ mà đã trở thành động lực chính thúc đẩy sự phát triển của ngành ngân hàng. Kết quả nghiên cứu từ luận văn cho thấy, một trong những điểm yếu của Agribank Tây Quảng Ninh là hệ thống công nghệ chưa thực sự hiện đại và tiện ích so với đối thủ. Việc chậm trễ trong ứng dụng công nghệ làm giảm trải nghiệm khách hàng và hạn chế khả năng thu hút các nguồn vốn không kỳ hạn từ các giao dịch thanh toán điện tử. Do đó, giải pháp hiện đại hóa công nghệ thông tin là yêu cầu cấp thiết. Bên cạnh đó, việc phân tích mối tương quan giữa huy động vốn và sử dụng vốn cho thấy sự cần thiết của một hệ thống quản trị tài chính ngân hàng hiệu quả hơn. Nguồn vốn huy động được cần phải cân đối với nhu cầu tăng trưởng tín dụng cả về kỳ hạn và chi phí để tối ưu hóa lợi nhuận và kiểm soát rủi ro thanh khoản, đảm bảo hoạt động an toàn, bền vững.

5.1. Hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng

Chi nhánh cần kiến nghị và phối hợp với hội sở để nâng cấp toàn diện hệ thống công nghệ. Cần cải thiện tốc độ và sự ổn định của ứng dụng Agribank E-Mobile Banking, bổ sung thêm nhiều tính năng thanh toán hóa đơn, mua sắm trực tuyến. Mở rộng mạng lưới máy ATM và đặc biệt là các điểm chấp nhận thẻ (POS), thanh toán bằng mã QR tại các cửa hàng, siêu thị trên địa bàn. Việc đẩy mạnh các kênh giao dịch số không chỉ mang lại sự tiện lợi cho khách hàng mà còn là công cụ hữu hiệu để tăng tỷ lệ CASA, qua đó giảm đáng kể chi phí huy động vốn bình quân.

5.2. Mối tương quan giữa huy động vốn và tăng trưởng tín dụng

Phân tích từ luận văn (Bảng 2.7) chỉ ra sự mất cân đối giữa cơ cấu vốn huy động và sử dụng vốn. Cụ thể, chi nhánh đang trong tình trạng thiếu vốn ngắn hạn để cho vay ngắn hạn, phải sử dụng một phần vốn trung dài hạn để bù đắp. Ngược lại, nguồn vốn trung dài hạn lại đang dư thừa. Sự không phù hợp này làm tăng chi phí và tiềm ẩn rủi ro thanh khoản. Do đó, chi nhánh cần xây dựng kế hoạch huy động vốn bám sát hơn với kế hoạch tăng trưởng tín dụng theo từng kỳ hạn. Cần có các biện pháp quyết liệt hơn để thu hút nguồn vốn ngắn hạn và nguồn vốn không kỳ hạn, đồng thời tìm kiếm các dự án cho vay trung và dài hạn hiệu quả để giải ngân nguồn vốn đang dư thừa.

VI. Hướng đi tương lai cho hoạt động huy động vốn tại Agribank

Hoàn thiện hoạt động huy động vốn là một quá trình liên tục, đòi hỏi tầm nhìn chiến lược và sự thực thi đồng bộ. Dựa trên những phân tích về thực trạng và các giải pháp đã đề xuất, hướng đi tương lai cho Agribank Tây Quảng Ninh cần tập trung vào ba trụ cột chính: khách hàng, công nghệ và con người. Chi nhánh cần xác định rõ định hướng phát triển đến năm 2025, với các mục tiêu cụ thể về tăng trưởng quy mô, cải thiện cơ cấu nguồn vốn và nâng cao thị phần. Để thực hiện được mục tiêu này, việc triển khai các giải pháp nội tại là chưa đủ. Cần có sự hỗ trợ và cơ chế phù hợp từ Ngân hàng Nhà nước và đặc biệt là từ hội sở chính Agribank Việt Nam. Các kiến nghị vĩ mô về chính sách tiền tệ, cơ chế phê duyệt sản phẩm, và đầu tư công nghệ sẽ tạo ra môi trường thuận lợi để chi nhánh có thể triển khai thành công chiến lược của mình, khẳng định vị thế là ngân hàng chủ lực trên địa bàn.

6.1. Định hướng phát triển công tác huy động vốn đến năm 2025

Mục tiêu chiến lược giai đoạn 2022-2025 của chi nhánh là tăng trưởng nguồn vốn huy động tối thiểu 12%/năm, đảm bảo cân đối đủ vốn cho nhu cầu tăng trưởng tín dụng tại địa phương. Trọng tâm là cải thiện cơ cấu nguồn vốn, nâng dần tỷ trọng CASA và nguồn vốn từ khách hàng doanh nghiệp. Chi nhánh sẽ tập trung phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại, nâng cao chất lượng dịch vụ để trở thành ngân hàng được lựa chọn hàng đầu của người dân và doanh nghiệp tại thị xã Đông Triều. Việc hoàn thành các mục tiêu này sẽ góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, đảm bảo tự chủ tài chính và gia tăng thu nhập cho người lao động.

6.2. Kiến nghị vĩ mô với Ngân hàng Nhà nước và hệ thống Agribank

Để các giải pháp phát huy hiệu quả, luận văn đã đưa ra các kiến nghị quan trọng. Đối với Ngân hàng Nhà nước, cần điều hành chính sách tiền tệ ổn định, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi và tiếp tục đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt. Đối với Agribank Việt Nam, cần đẩy nhanh quá trình nghiên cứu và triển khai các sản phẩm huy động vốn mới, hiện đại. Cần có cơ chế phân cấp, trao quyền tự chủ cao hơn cho các chi nhánh trong việc quyết định lãi suất huy động và triển khai các chương trình marketing riêng biệt. Đặc biệt, cần ưu tiên nguồn lực đầu tư mạnh mẽ hơn nữa cho hệ thống công nghệ thông tin để nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong bối cảnh mới.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chỉ nhánh Tây Quảng Ninh. Chương 3: Giả pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chỉ nhánh Tây Quảng Ninh. CHUONG 1: CO SO LY LUAN VE HOAT DONG HUY DONG VON CUA NGAN HANG THUONG MAI 1.

Cơ sở lý luận về công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại 1. Ngân hàng thương mại và hoạt động cña ngân hàng thương mại 1. Khái niệm và chức năng cơ bản của ngân hàng thương mại a. Khái niệm ngân hàng thương mại Theo Điều 4 khoản 3 - Luật các tổ chức tín dụng thì: "Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt đông kinh doanh khác theo quy định của Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” (Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12).

Từ định nghĩa trên PGS.TS Phan Thị Cúc đã phát biểu khái niệm về NHTM như sau: "NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, là một tổ chức tín dụng thực hiện việc huy động vốn nhàn rỗi từ các chủ thể trong nền kinh tế để tạo lập nguồn vốn tín dụng và cho vay phát triển kinh tế, tiêu dùng cho xã hội" (Phan Thị Cúc - 2008). Chức năng cơ bản của ngân hàng thương mại NHTM là một doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ nên có các chức năng cơ bản sau: ~ Chức năng trung gian tín dụng Theo PGS.TS Phan Thị Cúc: "Chức năng trung gian tài chính bao gồm chức năng huy động vốn nhàn rỗi và cho vay phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và tiêu dùng của cá nhân" (Phan Thị Cúc, 2008), Như vậy có thể hiểu, khi các NHTM thực hiện chức năng này, NHTM sẽ đứng ra huy động vốn từ những tô chức, cá nhân thừa vốn đề tiến hành cho các đối tượng. thiếu vốn trong nền kinh tế vay, hay nói cách khác với chức năng này, các NHTM vừa là người di vay vừa là người cho vay trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình ~ Chức năng trung gian thanh toán “Xuất phát từ chức năng trung gian tài chính, các NHTM là người giữ tài khoản cho các tổ chức, cá nhân,. và đây chính là tiền đề thúc đây khách hàng yêu cầu các 'NHTM thực hiện việc rút tiền từ tài khoản của mình để thanh toán, chỉ trả các khoản tiền mua hàng hoá, dịch vụ hoặc nhập các khoản tiền bán hàng, các khoản thu khác vào tài khoản tiền gửi của mình.

Đối với các khách hàng, khi các NHTM thực hiện chức năng này, các khách hàng đã được cung cấp một phương tiện thanh toán an toàn, nhanh chóng, thuận lợi kiệm. Còn đối với các NHTM, chức năng này không chỉ góp phần làm tăng doanh thu cho họ thông qua các khoản thu lệ phí thanh toán mả còn làm tăng nguồn vốn cho vay của ngân hàng nhờ số dư có trong tài khoản tiền gửi của khách hàng. Đối với NHNN, chức năng trung gian thanh toán của các NHTM không chỉ giúp NHNN kiểm soát được lượng tiền mặt trong lưu thông mà còn giúp cho NHNN tiết kiệm được các chỉ phí lưu thông tiền mặt như chỉ phí in ấn, đếm nhận, bao quan tién,. ~ Chức năng tạo tiền Theo PGS.TS Phan Thị Cúc: "Chức năng tạo tiền tức là trong quá trình kinh doanh tiền tệ - tín dụng ngân hàng đã gia tăng khối lượng tiền tệ cung ứng thêm cho.

nên kinh tế" (Phan Thị Cúc - 2008). Chức năng này được thực thỉ dựa trên chức năng trung gian tín dụng và chức năng trung gian thanh toán. Thông qua 2 chức năng trung gian tín dụng và chức năng trung gian thanh toán, các NHTM có khả năng tạo ra tiền tín dụng (hay tiền ghi số) để sử dụng trong các giao dịch. Các NHTM sử dụng tiền tín dụng để cho.

vay bằng chuyển khoản, sau đó những khoản tiền này sẽ được quay lại NHTM một phần khi những người sử dụng tiền gửi vào dưới dạng tiền gửi không kỳ hạn. Quá trình này tiếp diễn trong hệ thống ngân hàng và tạo nên một lượng tiền gửi (tức tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu. Tóm lại, "Các chức năng của ngân hàng thương mại có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, tạo cơ sở cho việc thực hiện các chức năng sau. Đồng thời, khi ngân hàng thực hiện tốt chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng”.

So sánh NHTM và một số TCTD khác Ngân hàng thương mại ‘Qui tin dung akin din] Cling ty tai chin Ta Men 6 chi tnchaindinges dohan, ce || Eat lại hìnhten tổ dịp chức tínw pháp nhân, cá nhân và hộ 22 | gue thc hign mit Làán loicánhình ngân đônghàngcânđượchônthựcsa hện các || đốnh hình tw nguyện thức hợpthành tc xãBpđ || aeai mie™ 35 hoot dng Ee cl cic boat động ngận bông Và SỐ | (bực hiện một số hut động | "Gà hừng theo ay dh nate chúcndụng |boat dinh dg Kn nàydannhằmKhácmụcthetiêu Uylợi | hàng theo guy: inh cin | động nhận của Luật St,tềnBc oat gửi củacá 2010) | nhận Luật này và Luật hợp te xã | nhànva cung mg các shim myc tu chit yeu la đinh nine tài tương trợ nhan phát triển sản. monHátiig, xuất, kinh doanh và đời sống. = Quy tin dụng nhân đần hoạt động trên địa bàn một xã: 0.5 ‘Von php inh tyding. (Theo Dicu2 Nghị định 3.

me S00tý đồng, #62)I9ND- @) - phường hoặc liên xã, liên xã me phường, liên phường: 01 tỷ đồng ~ Nhận tên gửi không kỹ hạn, cố kỳ | - Nhận tên gii hằng đồng | - Nhận tên gửi ca tô hạn, tiền gi tiết kiệm và các loại tiên | Việt Nam trong các trường | chức; gữkhác. hop sadly: ~ Phát hành chứng chỉ - Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ | + Nhận tiền gửi của thành | tiền gi, kỳ phiếu,trái phiêu trả phểu, ín phiêu để huy động, viên phiếu, tín phiếu đề huy. ¬ + Nhận tin gi từ các | động vôncômtôchức, ~Cấp tín dụng dưới các hìnhthức+ | chức, cá nhân không phải là | - Vay vốn của Ngân +Cowy, thành viên theo quy định của | hàng Nhà nước, các tô. "Ngân hàng Nhà nước, chức ún dụng tổ đức tài S| chi ane oe 4 chuyên` nhượng và giấy tờ có giá khác, och tees wate | ~ Cho vay vay bằng Bang ding dos vier | nước đính nguài tongtheo quy địh- Nam trong các trường hợp ngoài (heo QUY: _+ Bảo lnh ngân hàng, suđầy: của pháp hệt, _+ Phát hành thẻ tín dụng.

+ Cho vay đối với Mách - Cho vay, bao gồm vay -+Baothanh toán ong nước; baothanh | hàng hành viên, A. được phép thục hiện anh toán qbốc | hàn: không phổi hành | - Bảo Ềrhnginhững. | 6 viên the quy định của Ngân - Chất khấu, ti chết Clic hinh thie ip tn dụng khác su. khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.

~ Cũng ứng dịch vụ chuyển p tiền thực hiện các nghiệvụ. ~ Mỡ tải khoản thanh toán cho khách thu hộ chỉ hộ cho các thành hàng. viên ~ Cũng ứng các phương tiện thanh toán. - Các hoạt động khác, bao ~Cung img cf dich vụ hanh toán nhức sàm: + Thanh toán trong nước: Séc, lệnh chỉ, -+ Tiếp nhận vốn ủy thác cho tủy nhiệm chỉ, ủy nhiệm thu, nhờ thu, vay của Chính phủ, tổ chức, thưn dụng thẻ ngân hàng dịch vụ thú cánhân, hộ và chỉhộ, “+ Vay vốn của các tổ chức tin + Thanh toán quốc tế và các dịh vụ.

dụng tô chức tải chính khác, thanh trán khác su khi được Ngân + Tham gia gốp vốn thành hàng Nhà nước chấp thuận. lập ngân hàng hop tác xã, ~ Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước, ~ Mỡ tải khoản tiền gửi tại các tô chức n dụng, tôchức tài chính. 'Ngânh Nhààng nước; ~ Mỡ tả khoản tri Ngân hàng Nhà tải khoản thanh toán ti ~ Mỡ nước, tÖ chức tín dụng khác, ở nước. ngân hàng thương mại, chỉ ngoài theo quy định của pháp luật về nhánh ngân hàng nước nguải, ngoại hồi.

- Nhận ủy thác và lm đại lý ~ Tổ chức và tham gia các hệ thống, một số lĩnh vực liên quan đến thanh tin, "hoạt động ngân hàng, quản lý. tải sản theo quy dinh cin 'Ngânh Nhààng nước; ~ Tham git time tn ~ Lâm đhi lý kành doanh bảo ~ Kinh daanh, cùng ứng dẹh vụ ngoại hiểm: hồi và các sản phẩm phái sinh. ~ Cùng ứng địch vụ tư vấn về ~Nghiệp vụ ủy thúc và đại ý, ngân hàng tài chính cho các ~ Cúc hoự động kinh doanh khác như. địch vụ quản lý tiền mặt tư vấn ngân hàng, tải chính, đầu tr; các dich va quản lý, bảo quản tải sản, cho thuê ti, kết an toàn, mua, bán ti phiếu: môi giới tiên tệ, lưu ký chứng khoán, kih.

Các hoạt động chủ yêu của ngân hàng thương mại a. Công tác huy động vốn Công tác huy động vốn là hoạt động tiền đề quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi NHTM, nghiệp vụ này giúp các NHTM tạo ra các nguồn vốn để đáp ứng các hoạt động của mình. 10 Các NHTM thường được thực hiện huy động vốn từ các nguồn chủ yếu sau: * Huy động vốn từ vốn tự có. Theo Điều 4 khoản 10 - Luật các tô chức tín dụng thì: "Vốn tự có gồm giá trị thực của vốn điều lệ của tổ chức tín dụng hoặc vốn được cấp của chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài và các quỹ dự trữ, một số tài sản nợ khác theo quy định của NHNN" (Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12).

Thực chất, vốn tự có của các NHTM chính là vốn của các chủ sở hữu đã đóng. góp và các quỹ của ngân hàng được hình thành trong quá trình kinh doanh của mình. "Vốn chủ sở hữu là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, không phải hoàn trả, hình thành nên trang thiết bi, nhả cửa ngân hàng". 'Vốn chủ sở hữu của các NHTM thường được hình thành từ các nguồn chủ yếu sau: + Nguồn vốn hình thành ban dau Nguồn vốn hình thành ban đầu là nguồn vốn tự có khi ngân hàng bắt đầu đi vào hoạt động.

Nguồn vốn hình thành ban đầu của mỗi ngân hàng là do hình thức so hữu của mỗi ngân hàng quyết định, cụ thê: "Nếu là ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước, ngân sách nhà nước cấp vốn (vốn của Nhà nước).