Luận văn thạc sĩ phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP BIDV - Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh

Khám phá chiến lược phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, nâng cao trải nghiệm khách hàng và hiệu quả kinh doanh.

• Tác giả: Đỗ Thị Kim Anh
• Người hướng dẫn: TS. Đào Lê Kiều Oanh
• Trường học: Trường Đại Học Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh TP. Hồ Chí Minh
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• TÓM TẮT
• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC HÌNH
• LỜI MỞ ĐẦU
• Tính cấp thiết của đề tài
• Mục tiêu nghiên cứu
• Câu hỏi nghiên cứu
• Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• Phương pháp nghiên cứu
• Đóng góp của đề tài
• Tổng quan nghiên cứu
• Kết cấu đề tài
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về thẻ tại các ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Sự hình thành và phát triển của thẻ ngân hàng
• 1.1.2. Khái niệm thẻ ngân hàng
• 1.1.3. Phân loại thẻ ngân hàng
• 1.2. Dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Khái niệm dịch vụ thẻ ngân hàng
• 1.2.2. Nội dung dịch vụ thẻ
• 1.2.3. Lợi ích và rủi ro khi sử dụng thẻ
• 1.2.4. Thu nhập và chi phí trong hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng
• 1.3. Những vấn đề cơ bản về phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Quan niệm về phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
• 1.3.2. Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
• 1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng
• 1.4. Xu hướng phát triển dịch vụ thẻ trên thế giới
• 1.5. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của một số Ngân hàng thương mại trên địa bàn TP.HCM và bài học kinh nghiệm cho BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh
• 1.5.1. Kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại trên địa bàn TP.HCM
• 1.5.2. Bài học kinh nghiệm cho BIDV chi nhánh TP.Hồ Chí Minh
• 1.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP. HỒ CHÍ MINH
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 2.1.2. Giới thiệu về BIDV chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
• 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh giai đoạn từ 2011 đến 2016
• 2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh
• 2.2.1. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ về quy mô tại BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh
• 2.2.2. Đánh giá của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ thẻ tại BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh
• 2.3. Đánh giá về tình hình phát triển dịch vụ thẻ của BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh
• 2.3.1. Kết quả đạt được trong quá trình phát triển dịch vụ thẻ của BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh
• 2.3.2. Hạn chế của phát triển dịch vụ thẻ của BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh
• 2.3.3. Nguyên nhân hạn chế của phát triển dịch vụ thẻ của BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP. HỒ CHÍ MINH
• 3.1. Định hướng phát triển dịch vụ thẻ của BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh giai đoạn 2017-2020
• 3.1.1. Định hướng phát triển dịch vụ thẻ của BIDV giai đoạn 2017 – 2020
• 3.1.2. Định hướng phát triển dịch vụ thẻ của BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh giai đoạn 2017-2020
• 3.2. Các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại BIDV chi nhánh TP. Hồ Chí Minh
• 3.2.1. Mở rộng mạng lưới ATM và đơn vị chấp nhận thẻ
• 3.2.2. Nâng cao tính chuyên nghiệp trong triển khai sản phẩm thẻ
• 3.3. Các kiến nghị nhằm nâng cao dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
• 3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ và các cơ quan chức năng
• 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.3. Đối với Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam
• 3.3.4. Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 3.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Ngân Hàng BIDV

Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam hội nhập sâu rộng, dịch vụ thẻ BIDV đóng vai trò then chốt trong việc thúc đẩy thanh toán không tiền mặt. Nhu cầu sử dụng thẻ ngân hàng ngày càng tăng, đòi hỏi các ngân hàng thương mại như Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam (BIDV) phải không ngừng cải tiến và phát triển. BIDV, với vai trò là một trong những ngân hàng hàng đầu, cần nắm bắt xu hướng phát triển thẻ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu thị trường và nâng cao năng lực cạnh tranh. Việc phát triển dịch vụ thẻ không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế số.

1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của dịch vụ thẻ BIDV

BIDV đã có quá trình phát triển dịch vụ thẻ lâu dài, từ những bước đi đầu tiên với thẻ ATM đến việc triển khai các loại thẻ tín dụng BIDV, thẻ ghi nợ BIDV hiện đại. Việc nắm bắt công nghệ thẻ mới nhất và liên tục cải tiến quy trình phát hành thẻ BIDV là yếu tố then chốt. BIDV không ngừng mở rộng kênh phân phối thẻ và nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng thẻ BIDV để thu hút và giữ chân khách hàng.

1.2. Vai trò của dịch vụ thẻ BIDV trong nền kinh tế số

Dịch vụ thẻ BIDV đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy thanh toán không tiền mặt, giảm chi phí giao dịch và tăng tính minh bạch trong nền kinh tế. Thẻ BIDV giúp người dân tiếp cận các dịch vụ thanh toán thẻ tiện lợi, an toàn và hiệu quả. Sự phát triển của ví điện tử liên kết thẻ BIDV và các giải pháp thanh toán không tiếp xúc (Contactless payment) góp phần vào sự phát triển của chuyển đổi số trong dịch vụ thẻ.

II. Thách Thức Phát Triển Thẻ BIDV Đối Thủ Bảo Mật

Mặc dù có nhiều tiềm năng, việc phát triển thẻ ngân hàng tại BIDV đối mặt với không ít thách thức. Đối thủ cạnh tranh dịch vụ thẻ BIDV ngày càng gia tăng, đòi hỏi BIDV phải có chiến lược phát triển thẻ khác biệt và hiệu quả. Bên cạnh đó, vấn đề bảo mật thẻ luôn là mối quan tâm hàng đầu, đặc biệt trong bối cảnh tội phạm công nghệ cao ngày càng tinh vi. BIDV cần liên tục nâng cao hệ thống bảo mật thẻ và tăng cường tuyên truyền, giáo dục khách hàng về các biện pháp phòng tránh rủi ro.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng và tổ chức tài chính khác

Thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam đang ngày càng cạnh tranh khốc liệt, với sự tham gia của nhiều ngân hàng trong nước và quốc tế. Các ngân hàng liên tục tung ra các chương trình ưu đãi thẻ BIDV, giảm phí dịch vụ thẻ BIDV và cải thiện chất lượng chăm sóc khách hàng thẻ BIDV. BIDV cần có chiến lược marketing và bán hàng hiệu quả để giữ vững thị phần và thu hút khách hàng mới.

2.2. Rủi ro bảo mật và gian lận trong giao dịch thẻ

Tình trạng gian lận và rủi ro bảo mật thẻ đang có xu hướng gia tăng, gây thiệt hại cho cả ngân hàng và khách hàng. BIDV cần đầu tư vào các giải pháp công nghệ thẻ tiên tiến để phát hiện và ngăn chặn các hành vi gian lận. Việc triển khai eKYC cho phát hành thẻ cũng giúp tăng cường bảo mật thẻ và giảm thiểu rủi ro.

2.3. Những yếu tố bên ngoài tác động đến dịch vụ thẻ BIDV

Những yếu tố như quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và những biến động của thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam cũng có những tác động không nhỏ tới quá trình phát triển dịch vụ thẻ BIDV. Chính sách thẻ BIDV cần phải phù hợp với quy định chung của pháp luật và theo kịp xu hướng của thị trường.

III. Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Thẻ BIDV Marketing Công Nghệ

Để vượt qua các thách thức và tận dụng cơ hội, BIDV cần triển khai các giải pháp đồng bộ và hiệu quả. Tăng cường marketing dịch vụ thẻ để nâng cao nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng. Đầu tư vào công nghệ thẻ mới nhất để nâng cao trải nghiệm người dùng và tăng cường bảo mật thẻ. Phát triển các sản phẩm thẻ BIDV đa dạng, phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng.

3.1. Tăng cường hoạt động marketing và quảng bá dịch vụ thẻ

BIDV cần triển khai các chiến dịch marketing dịch vụ thẻ sáng tạo và hiệu quả, tập trung vào các kênh truyền thông trực tuyến và ngoại tuyến. Nội dung marketing cần nhấn mạnh các ưu đãi thẻ BIDV, tính năng tiện lợi và an toàn của thẻ. Cần phối hợp với các đối tác bán lẻ và dịch vụ để triển khai các chương trình khuyến mãi và giảm giá cho khách hàng sử dụng thẻ BIDV.

3.2. Ứng dụng công nghệ mới vào phát triển dịch vụ thẻ

BIDV cần đầu tư vào các giải pháp công nghệ thẻ tiên tiến, như thanh toán di động, thanh toán không tiếp xúc và ví điện tử liên kết thẻ BIDV. Việc nâng cấp hệ thống Internet banking BIDV, Mobile banking BIDV và ứng dụng eKYC cho phát hành thẻ sẽ giúp nâng cao trải nghiệm người dùng và tăng cường bảo mật thẻ.

3.3. Phân khúc thị trường thẻ BIDV và phát triển sản phẩm phù hợp

Phân tích và xác định rõ nhu cầu của từng phân khúc khách hàng sử dụng thẻ BIDV (cá nhân, doanh nghiệp, sinh viên...) là yếu tố quan trọng để phát triển các sản phẩm thẻ phù hợp. Các sản phẩm thẻ cần đa dạng về tính năng, hạn mức thẻ BIDV, lãi suất thẻ BIDV và phí dịch vụ thẻ BIDV.

IV. Phân Tích SWOT Dịch Vụ Thẻ BIDV Mạnh Yếu Cơ Hội Thách Thức

Để xây dựng chiến lược phát triển thẻ hiệu quả, BIDV cần tiến hành phân tích SWOT dịch vụ thẻ BIDV một cách kỹ lưỡng. Xác định rõ điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức để đưa ra các quyết định chiến lược phù hợp. Việc phân tích SWOT giúp BIDV tận dụng tối đa lợi thế cạnh tranh và giảm thiểu rủi ro.

4.1. Điểm mạnh của dịch vụ thẻ BIDV

BIDV có mạng lưới chi nhánh rộng khắp, thương hiệu uy tín và lượng khách hàng trung thành lớn. Ngân hàng cũng có đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm và hệ thống công nghệ thông tin hiện đại. BIDV có lợi thế trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán thẻ cho các doanh nghiệp lớn và các dự án trọng điểm của quốc gia.

4.2. Điểm yếu của dịch vụ thẻ BIDV

So với một số đối thủ cạnh tranh, BIDV có thể còn hạn chế về sự sáng tạo trong sản phẩm thẻ và tốc độ triển khai các công nghệ mới. Marketing dịch vụ thẻ của BIDV có thể chưa thực sự hiệu quả và chưa tiếp cận được đến nhiều phân khúc khách hàng tiềm năng. Cần cải thiện chăm sóc khách hàng thẻ BIDV để nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

4.3. Cơ hội và thách thức cho dịch vụ thẻ BIDV

Cơ hội cho phát triển thẻ ngân hàng BIDV nằm ở sự tăng trưởng của nền kinh tế số, sự gia tăng của tầng lớp trung lưu và sự phổ biến của thanh toán không tiền mặt. Thách thức đến từ sự cạnh tranh gay gắt, rủi ro bảo mật và sự thay đổi nhanh chóng của xu hướng phát triển thẻ ngân hàng.

V. Đánh Giá Khách Hàng Về Dịch Vụ Thẻ BIDV Cần Cải Thiện

Đánh giá dịch vụ thẻ BIDV từ phía khách hàng là yếu tố then chốt để cải thiện và phát triển. Phản hồi từ khách hàng sử dụng thẻ BIDV giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về nhu cầu, mong muốn và những điểm chưa hài lòng. Từ đó, BIDV có thể điều chỉnh chính sách, quy trình và chất lượng dịch vụ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

5.1. Phương pháp thu thập và phân tích phản hồi từ khách hàng

BIDV cần triển khai các phương pháp thu thập phản hồi từ khách hàng đa dạng, như khảo sát trực tuyến, phỏng vấn trực tiếp, thu thập ý kiến qua mạng xã hội và đánh giá trên ứng dụng di động. Phân tích dữ liệu phản hồi một cách kỹ lưỡng để xác định các vấn đề cần ưu tiên giải quyết.

5.2. Kết quả khảo sát về sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ thẻ BIDV

Kết quả khảo sát cần chỉ ra những điểm mạnh và điểm yếu của dịch vụ thẻ BIDV theo đánh giá của khách hàng. Đánh giá cần tập trung vào các yếu tố như sự tiện lợi, an toàn, ưu đãi thẻ BIDV, chất lượng chăm sóc khách hàng thẻ BIDV và phí dịch vụ thẻ BIDV.

5.3. Đề xuất cải thiện dịch vụ thẻ BIDV dựa trên phản hồi của khách hàng

Dựa trên kết quả khảo sát, BIDV cần đưa ra các đề xuất cụ thể để cải thiện dịch vụ thẻ. Các đề xuất có thể bao gồm việc giảm phí dịch vụ thẻ BIDV, tăng cường bảo mật thẻ, cải thiện chất lượng chăm sóc khách hàng thẻ BIDV và phát triển các sản phẩm thẻ mới đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

VI. Xu Hướng Phát Triển Giải Pháp Dịch Vụ Thẻ BIDV 2024 2030

Để duy trì vị thế dẫn đầu, BIDV cần nắm bắt xu hướng phát triển thẻ ngân hàng trong tương lai. Các xu hướng này bao gồm thanh toán di động, thanh toán không tiếp xúc, công nghệ blockchain và trí tuệ nhân tạo (AI). BIDV cần chủ động nghiên cứu và ứng dụng các công nghệ mới để tạo ra các sản phẩm và dịch vụ thẻ đột phá.

6.1. Tích hợp công nghệ blockchain và AI vào dịch vụ thẻ BIDV

Công nghệ blockchain có thể giúp tăng cường bảo mật thẻ và minh bạch trong giao dịch. AI có thể giúp phân tích dữ liệu khách hàng để cung cấp các dịch vụ cá nhân hóa và phát hiện gian lận. BIDV cần nghiên cứu và thử nghiệm các ứng dụng của blockchain và AI trong lĩnh vực thẻ.

6.2. Phát triển các dịch vụ thanh toán di động và không tiếp xúc

Thanh toán di động và không tiếp xúc đang ngày càng trở nên phổ biến. BIDV cần mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán di động và không tiếp xúc, đồng thời phát triển các ứng dụng thanh toán di động riêng của ngân hàng.

6.3. Nâng cao trải nghiệm khách hàng thông qua cá nhân hóa dịch vụ

BIDV cần sử dụng dữ liệu khách hàng để cung cấp các dịch vụ cá nhân hóa, như đề xuất sản phẩm thẻ phù hợp, cung cấp ưu đãi thẻ BIDV riêng biệt và chăm sóc khách hàng thẻ BIDV chuyên nghiệp. Điều này giúp tăng cường sự gắn bó của khách hàng với ngân hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam ghi nhận sự bứt phá mạnh mẽ cùng tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế. Kết thúc năm 2016, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) chính thức cán mốc tổng tài sản trên 1 triệu tỷ đồng, duy trì vị thế dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần với tổng nguồn vốn huy động toàn hệ thống đạt 940.020 tỷ đồng. Tại địa bàn trọng điểm phía Nam, BIDV chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đạt quy mô huy động vốn 28.933 tỷ đồng, trong đó nguồn vốn từ các định chế tài chính và tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng 57,00%. Dư nợ tín dụng đạt 20.242 tỷ đồng, với phân khúc khách hàng doanh nghiệp chiếm áp đảo 86,34%. Thu dịch vụ ròng của chi nhánh đạt 231,24 tỷ đồng, tăng trưởng 13,50% so với năm 2015.

Mặc dù đạt kết quả kinh doanh ấn tượng, cơ cấu thu dịch vụ của chi nhánh vẫn phụ thuộc lớn vào các hoạt động truyền thống như thanh toán bán buôn và bảo lãnh. Mảng bán lẻ, đặc biệt là dịch vụ thẻ ngân hàng, chưa phát triển tương xứng với tiềm năng của đô thị kinh tế lớn nhất cả nước. Mục tiêu của nghiên cứu nhằm đánh giá toàn diện thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại BIDV chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2011–2016, từ đó xây dựng hệ thống giải pháp đồng bộ và khả thi nhằm gia tăng tỷ trọng thu ngoài lãi đến năm 2020. Nghiên cứu tập trung giải quyết bài toán cân đối giữa tăng trưởng quy mô phát hành thẻ, mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán và nâng cao chất lượng dịch vụ để giữ chân khách hàng cá nhân.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng lý thuyết phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại trên hai phương diện: phát triển theo chiều rộng (gia tăng số lượng thẻ phát hành, mở rộng mạng lưới ATM, POS, nâng cao doanh số thanh toán và thu nhập dịch vụ) và phát triển theo chiều sâu (cải tiến công nghệ, gia tăng tiện ích, tối ưu hóa công tác quản trị rủi ro và nâng cao sự hài lòng của khách hàng).

Nền tảng đo lường chất lượng dịch vụ dựa trên mô hình SERVQUAL kinh điển của Parasuraman (1988, 1991), bao gồm 5 thành phần cốt lõi:

• Sự tin cậy (Reliability): Khả năng thực hiện dịch vụ chính xác, an toàn và đúng cam kết.
• Sự đáp ứng (Responsiveness): Mức độ sẵn sàng hỗ trợ, tốc độ xử lý giao dịch và giải quyết khiếu nại của khách hàng.
• Năng lực phục vụ (Competence/Assurance): Trình độ nghiệp vụ, thái độ lịch thiệp và khả năng tạo dựng niềm tin.
• Sự đồng cảm (Empathy): Sự quan tâm chu đáo, thấu hiểu nhu cầu riêng biệt của từng phân khúc khách hàng.
• Sự hữu hình (Tangibility): Điều kiện cơ sở vật chất, hệ thống máy móc ATM/POS, giao diện ứng dụng và ấn phẩm hướng dẫn.

Các khái niệm chuyên ngành được chuẩn hóa bao gồm: thẻ ngân hàng theo Quyết định 371/1999/QĐ-NHNN1, quy trình thanh toán liên ngân hàng, liên minh thẻ quốc tế (Visa, MasterCard, JCB, American Express), tiêu chuẩn bảo mật thẻ chip EMV và điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp phương pháp định tính và định lượng để đảm bảo tính khách quan và khoa học:

• Nguồn dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo thống kê dịch vụ thẻ của BIDV chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh trong giai đoạn 6 năm (2011–2016), cùng các văn bản quy phạm pháp luật của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam như Thông tư 35/2012/TT-NHNN về phí dịch vụ ATM.
• Nguồn dữ liệu sơ cấp: Khảo sát trực tiếp 250 khách hàng cá nhân đang sử dụng dịch vụ thẻ tại trụ sở chi nhánh và các phòng giao dịch trực thuộc (như Phòng Giao dịch Bùi Thị Xuân) thông qua bảng câu hỏi thiết kế theo thang đo Likert 5 mức độ.
• Phương pháp chọn mẫu: Phương pháp chọn mẫu thuận tiện có phân tầng theo độ tuổi, thu nhập và tần suất sử dụng thẻ nhằm phản ánh sát thực tế hành vi tiêu dùng.
• Phương pháp phân tích: Sử dụng thống kê mô tả, phân tích so sánh chỉ số tăng trưởng chuỗi thời gian, phân tích tỷ trọng và kiểm định độ tin cậy thang đo nhằm lượng hóa chính xác các khoảng cách chất lượng dịch vụ, từ đó đưa ra các đề xuất điều chỉnh mang tính thực tiễn cao.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích số liệu thực tế giai đoạn 2011–2016 tại BIDV chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh chỉ ra 4 phát hiện quan trọng:

Thứ nhất, tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành có xu hướng mở rộng nhưng cơ cấu sản phẩm còn lệch pha. Thẻ ghi nợ nội địa (ATM) chiếm tỷ trọng áp đảo trên 85% tổng số lượng thẻ lưu hành, trong khi các dòng sản phẩm có hàm lượng giá trị gia tăng cao như thẻ tín dụng quốc tế và thẻ ghi nợ quốc tế (Visa, MasterCard) chỉ chiếm khoảng 14,8% tổng danh mục.

Thứ hai, doanh số sử dụng thẻ tập trung chủ yếu vào chức năng rút tiền mặt thay vì thanh toán hàng hóa dịch vụ. Doanh số rút tiền mặt qua hệ thống ATM chiếm tới 76,5% tổng doanh số giao dịch thẻ toàn chi nhánh, trong khi thanh toán qua máy POS và thanh toán trực tuyến chỉ chiếm 23,5%.

Thứ ba, tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ thẻ trong tổng thu dịch vụ ròng còn rất khiêm tốn. Mặc dù thu dịch vụ ròng năm 2016 đạt 231,24 tỷ đồng (tăng 13,50%), thu nhập thuần từ phí dịch vụ thẻ chỉ đóng góp khoảng 5,2% tổng nguồn thu dịch vụ, phần lớn doanh thu ngoài lãi vẫn phụ thuộc vào phí thanh toán trong nước và phí bảo lãnh doanh nghiệp.

Thứ tư, tỷ lệ thẻ không hoạt động (thẻ "ngủ") còn ở mức cao, ước tính chiếm khoảng 28% tổng số thẻ đã phát hành. Nguyên nhân bắt nguồn từ việc chi nhánh tập trung mở thẻ trả lương hàng loạt theo hợp đồng doanh nghiệp và trường học, nhưng thiếu các chương trình chăm sóc và ưu đãi duy trì chi tiêu sau bán hàng.

Thảo luận kết quả

Thực trạng trên phản ánh rõ nét định hướng lịch sử của chi nhánh khi nguồn lực kinh doanh và nhân sự tập trung chủ yếu phục vụ khách hàng doanh nghiệp lớn (dư nợ doanh nghiệp chiếm 86,34%). Công tác tiếp thị bán lẻ và phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ chưa được đầu tư tương xứng.

Khi so sánh với kết quả nghiên cứu của Lê Thị Thu Hồng (2014) tại Vietinbank Cần Thơ và khảo sát của Mesay Sata Shanka (2012), kết quả tại BIDV chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh cũng khẳng định mối tương quan thuận giữa năng lực phục vụ, công nghệ hiện đại với mức độ gắn kết của khách hàng. Điểm đánh giá yếu tố Sự tin cậy và Sự hữu hình đạt mức cao (trung bình 4,15/5), nhưng yếu tố Sự đáp ứng khi xử lý sự cố nuốt thẻ, tra soát giao dịch lỗi ATM/POS chỉ đạt 3,42/5.

Để tối ưu hóa việc theo dõi hoạt động kinh doanh, dữ liệu thực nghiệm nên được trình bày qua biểu đồ cột kép thể hiện tương quan giữa số lượng thẻ phát hành mới và số lượng thẻ hoạt động thực tế qua các năm 2011–2016, kết hợp bảng cơ cấu tỷ trọng doanh thu thẻ trong tổng thu dịch vụ ròng để chỉ rõ các dư địa tăng trưởng cần khai thác.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm hiện thực hóa định hướng phát triển dịch vụ thẻ giai đoạn 2017–2020, chi nhánh cần thực hiện 4 nhóm giải pháp trọng tâm:

1. Hiện đại hóa và mở rộng hạ tầng mạng lưới chấp nhận thẻ (ATM/POS): Tiến hành rà soát, tái bố trí và nâng cấp 100% các điểm máy ATM hiện hữu sang thế hệ máy đa năng có khả năng nộp tiền trực tiếp; đồng thời lắp đặt mới tối thiểu 150 thiết bị POS/mPOS tại các chuỗi siêu thị, trung tâm thương mại, nhà hàng và bệnh viện. Mục tiêu nâng tỷ trọng doanh số thanh toán qua POS lên mức 40% vào năm 2020. Thời gian thực hiện từ quý 1/2017 đến quý 4/2019, do Phòng Quản trị mạng lưới và Phòng Dịch vụ Khách hàng Doanh nghiệp chủ trì.

2. Đa dạng hóa sản phẩm thẻ và tối ưu hóa chính sách chăm sóc khách hàng: Triển khai các dòng thẻ đồng thương hiệu, thẻ tích điểm hoàn tiền hướng tới nhóm khách hàng trẻ và nhân viên văn phòng; áp dụng chính sách miễn phí thường niên năm đầu cho khách hàng duy trì số dư tiền gửi bình quân từ 5 triệu đồng/tháng. Đặt mục tiêu giảm tỷ lệ thẻ không hoạt động xuống dưới 15%. Thời gian thực hiện liên tục từ năm 2017 đến 2020, do Phòng Khách hàng Cá nhân phối hợp Trung tâm Thẻ BIDV thực hiện.

3. Chuyển đổi công nghệ thẻ chip EMV và tăng cường quản trị rủi ro giao dịch: Đẩy nhanh lộ trình chuyển đổi toàn bộ thẻ từ sang thẻ chip chuẩn EMV không tiếp xúc (contactless) theo định hướng của Ngân hàng Nhà nước; thiết lập hệ thống cảnh báo gian lận tự động 24/7 nhằm kéo giảm tỷ lệ phát sinh rủi ro gian lận thẻ xuống dưới 0,01%; cam kết rút ngắn thời gian xử lý tra soát khiếu nại khách hàng xuống dưới 48 giờ. Thời gian thực hiện từ 2017–2020, do Phòng Quản lý rủi ro và Tổ Công nghệ thông tin phụ trách.

4. Nâng cao năng lực chuyên môn và chuẩn hóa kỹ năng đội ngũ nhân sự: Tổ chức định kỳ 4 đợt đào tạo chuyên sâu mỗi năm về kỹ năng tư vấn chéo sản phẩm thẻ, kỹ năng xử lý khiếu nại giao dịch cho 100% giao dịch viên và chuyên viên quan hệ khách hàng. Phấn đấu nâng chỉ số hài lòng chung của khách hàng (CSI) đạt trên 92% vào năm 2020. Thời gian triển khai định kỳ hàng quý, do Phòng Tổ chức cán bộ và Ban Giám đốc chi nhánh chỉ đạo.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung luận văn mang lại giá trị học thuật và ứng dụng thực tiễn cao cho 4 nhóm đối tượng chính:

• Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý tại các chi nhánh ngân hàng thương mại: Cung cấp khung phương pháp luận và bộ chỉ tiêu thực tiễn để hoạch định chiến lược chuyển dịch cơ cấu doanh thu từ bán buôn sang bán lẻ, giúp nâng cao tỷ trọng thu ngoài lãi thêm 15% đến 20% trong tổng thu nhập thuần.
• Chuyên viên phát triển sản phẩm và Marketing ngân hàng: Cung cấp góc nhìn thực chứng về hành vi tiêu dùng thẻ, từ đó thiết kế các gói sản phẩm thẻ liên kết, xây dựng chính sách ưu đãi chiết khấu POS phù hợp nhằm gia tăng thị phần phát hành thẻ mới.
• Học viên cao học và sinh viên ngành Tài chính – Ngân hàng: Làm tài liệu tham khảo chuẩn mực về cấu trúc nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng, cách vận dụng mô hình SERVQUAL và kỹ thuật xử lý dữ liệu khảo sát trong các đề tài nghiên cứu kinh tế ứng dụng.
• Các doanh nghiệp bán lẻ và đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): Giúp các đơn vị kinh doanh hiểu rõ cơ chế vận hành, quy trình hạch toán dòng tiền và lợi ích từ việc lắp đặt POS/mPOS, hỗ trợ cắt giảm khoảng 30% chi phí quản lý tiền mặt và gia tăng tốc độ quay vòng vốn lưu động.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao BIDV chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh cần cấp thiết chuyển dịch phát triển dịch vụ thẻ? Vì cơ cấu kinh doanh giai đoạn 2011–2016 của chi nhánh phụ thuộc quá lớn vào khối doanh nghiệp (chiếm 86,34% dư nợ và 57,00% nguồn vốn). Việc phát triển mạnh dịch vụ thẻ giúp đa dạng hóa nguồn thu nhập dịch vụ ròng (đạt 231,24 tỷ đồng năm 2016), phân tán rủi ro tín dụng và khai thác hiệu quả tiềm năng thị trường bán lẻ tại đô thị lớn.

Điểm nghẽn lớn nhất trong việc phát triển dịch vụ thẻ tại chi nhánh là gì? Điểm nghẽn lớn nhất nằm ở tỷ lệ thẻ không hoạt động chiếm tới 28% và thói quen của khách hàng chủ yếu là rút tiền mặt tại ATM (chiếm 76,5% doanh số). Doanh số quẹt thẻ thanh toán tại máy POS còn thấp do mạng lưới chấp nhận thẻ chưa phủ kín các điểm mua sắm tiêu dùng hàng ngày.

Phương thức nào giúp giảm thiểu hiệu quả tình trạng thẻ phát hành nhưng không hoạt động? Chi nhánh cần chuyển đổi từ chiến lược phát hành số lượng sang phát hành gắn với kích hoạt chi tiêu, thông qua chính sách hoàn tiền khi quẹt thẻ POS, liên kết ưu đãi giảm giá tại các hệ thống bán lẻ và tự động miễn phí duy trì khi khách hàng phát sinh từ 3 giao dịch thanh toán/tháng.

Tại sao việc chuyển đổi sang thẻ chip chuẩn EMV lại đóng vai trò sống còn? Thẻ băng từ truyền thống có nguy cơ bị sao chép dữ liệu (skimming) rất lớn. Công nghệ thẻ chip chuẩn EMV tích hợp tính năng thanh toán không tiếp xúc giúp bảo mật thông tin tối đa, ngăn ngừa 99% nguy cơ làm thẻ giả và đáp ứng đúng lộ trình hiện đại hóa của Ngân hàng Nhà nước.

Chi nhánh có thể rút ra bài học gì từ mô hình phát triển thẻ của Vietcombank và DongA Bank? Chi nhánh cần học hỏi Vietcombank về chiến lược đa dạng hóa danh mục thẻ quốc tế cao cấp cùng mạng lưới hơn 23.000 điểm POS trên toàn quốc; đồng thời tiếp thu bài học của DongA Bank trong việc trang bị máy ATM đa chức năng nộp tiền tự động và chính sách miễn phí giao dịch nội mạng để thu hút khách hàng bình dân.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại theo cả chiều rộng và chiều sâu, làm rõ vai trò then chốt của công nghệ thanh toán hiện đại trong kỷ nguyên số.
• Phân tích chi tiết thực trạng giai đoạn 2011–2016 tại BIDV chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, chỉ rõ khoảng trống phát triển khi nguồn thu dịch vụ ròng đạt 231,24 tỷ đồng nhưng thu từ dịch vụ thẻ chỉ đóng góp khoảng 5,2%.
• Nhận diện chính xác 4 hạn chế căn bản gồm: cơ cấu thẻ lệch về thẻ ghi nợ nội địa, tỷ lệ thẻ không hoạt động xấp xỉ 28%, doanh số rút tiền mặt ATM chiếm 76,5% và mạng lưới POS chưa phát triển mạnh.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp chiến lược khả thi giai đoạn 2017–2020 gắn liền với lộ trình chuyển đổi thẻ chip EMV, mở rộng 150 máy POS, tối ưu hóa biểu phí và nâng cao chất lượng phục vụ của đội ngũ nhân sự.
• Luận văn là công trình tham khảo giá trị cho các nhà quản trị ngân hàng trong việc xây dựng kế hoạch chuyển đổi mô hình kinh doanh bán lẻ, hướng tới mục tiêu tăng trưởng doanh thu dịch vụ bền vững và nâng cao năng lực cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu và kết luận, đề tài bao gồm 3 chƣơng, cụ thể: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thƣơng mại. Chƣơng 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – chi nhánh TP.Hồ Chí Minh. Chƣơng 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – chi nhánh TP.Hồ Chí Minh.minh download by : [e-mail] 8 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Tổng quan về thẻ tại các ngân hàng thƣơng mại 1.

Sự hình thành và phát triển của thẻ ngân hàng Từ cuối những năm 1800, dựa trên uy tín và sự tin tƣởng, những nhà buôn và ngƣời tiêu dùng Mỹ đã sử dụng một số loại xu hay tấm thẻ thay cho tiền mặt khi muốn trao đổi hàng hóa. Năm 1946, thẻ ngân hàng đầu tiên xuất hiện và mang tên Chart-It, do John Biggins ở Brooklyn (New York) nghĩ ra. Khi khách hàng mua sắm, hóa đơn sẽ đƣợc chuyển đến ngân hàng của Biggins. Ngân hàng sẽ trả tiền cho ngƣời kinh doanh và sau đó khách hàng trả tiền cho ngân hàng.

Hạn chế của loại thẻ này là chỉ đƣợc sử dụng trong phạm vi địa phƣơng và phải là khách hàng của ngân hàng. Năm 1949, tiền thân của thẻ tín dụng ra đời. Một ngƣời đàn ông tên Frank McNamara đi ăn tại một nhà hàng, khi thanh toán ông nhận ra mình không mang tiền theo và phải gọi vợ đến trả. Sau hôm đó, ông đã nghĩ ra một cách thanh toán không dùng tiền mặt.

Ông đã thành lập ra công ty Diners Club, phát hành loại thẻ chuyên dùng thanh toán tại các nhà hàng. Chỉ trong thời gian ngắn đã có nhiều nhà hàng chấp nhận thanh toán bằng loại thẻ đó và lan rộng sang các lĩnh vực khác nhƣ du lịch, giải trí. Năm 1958, ngân hàng Bank of America thành lập công ty dịch vụ BankAmericard nhằm kinh doanh nhƣợng quyền thƣơng hiệu và phát hành thẻ với các ngân hàng trên thế giới. Công ty nhanh chóng phát triển và trở thành nhà phát hành thẻ tín dụng độc lập mang thƣơng hiệu VISA vào những năm 1970 và phát hành thẻ debit năm 1975.

Với công nghệ sáng tạo của thẻ VISA đã giúp cho khách hàng có thêm nhiều sự lựa chọn cho mục đích sử dụng: thanh toán ngay với thẻ ghi nợ, thanh toán trƣớc với thẻ trả trƣớc, hoặc thanh toán sau với thẻ tín dụng. Năm 1966, tiền thân MasterCard ra đời. Khi đó, Hiệp hội thẻ liên ngân hàng Mỹ (ICA) đƣợc thành lập bởi một nhóm ngân hàng phát hành thẻ. Họ cùng thiết kế hệ luan.minh download by : [e-mail] 9 thống thẻ tín dụng quốc gia.

Ngày nay, VISA và MasterCard là hai tổ chức thẻ lớn nhất thế giới. Ngoài ra, còn có nhiều nhà tổ chức thẻ khác nhƣ American Express, Diners Club,. Các lại thẻ này đã du nhập vào Việt Nam từ đầu những năm 90. Khái niệm thẻ ngân hàng Khái niệm về thẻ ngân hàng, có nhiều cách nhìn nhận.

Tuỳ từng góc độ nghiên cứu, phân tích, ngƣời ta đƣa ra các khái niệm về thẻ ngân hàng khác nhau. Song điểm chung nhất là thẻ ngân hàng là một phƣơng tiện thanh toán, chi trả mà ngƣời sở hữu thẻ có thể dùng để thoả mãn nhu cầu về tiêu dùng của mình, kể cả rút tiền mặt hoặc sử dụng nó làm công cụ thực hiện các dịch vụ tự động do ngân hàng hoặc các tổ chức khác cung cấp. Thẻ không hoàn toàn là tiền tệ, nó là biểu tƣợng về sự cam kết của ngân hàng hoặc tổ chức phát hành bảo đảm thanh toán những khoản tiền do chủ thẻ sử dụng bằng tiền của ngân hàng cho chủ thẻ vay hoặc tiền của chính chủ thẻ đã gửi tại ngân hàng. Nhƣ vậy, trên từng góc độ có những khái niệm khác nhau: - Từ góc độ phát hành: thẻ là một phƣơng tiện do ngân hàng, các định chế tài chính hoặc các công ty phát hành dùng để giao dịch mua bán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt.

- Từ góc độ công nghệ thanh toán: thẻ là phƣơng thức thanh toán ghi sổ điện tử số tiền của các giao dịch cần thanh toán, thực hiện trên hệ thống thanh toán đƣợc kết nối giữa các chủ thể tham gia dựa trên nền tảng công nghệ ngân hàng và tin học viễn thông. - Theo quyết định 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19/10/1999 của Thống Đốc ngân hàng Nhà Nƣớc và xét theo mục đích sử dụng: thẻ ngân hàng là một phƣơng tiện thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ không dùng tiền mặt hoặc có thể rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động, các ngân hàng đại lý, các điểm chấp nhận thẻ. Từ đó, khái niệm thẻ ngân hàng có thể đƣợc hiểu là: thẻ ngân hàng có chức năng sử dụng đa năng. Chủ thẻ có thể kết nối với các chủ thể khác nhau tham gia hệ thống thanh toán thẻ phục vụ quá trình lƣu chuyển hàng hóa, tiền tệ đƣợc thỏa thuận trƣớc nhằm thực hiện các dịch vụ thỏa mãn nhu cầu của mình.minh download by : skknchat@gmail.

Phân loại thẻ ngân hàng 1. Phân loại theo đặc tính kỹ thuật - Thẻ khắc chữ nổi (Embossing Card): Là loại thẻ mà trên bề mặt thẻ đƣợc khắc nổi các thông tin cần thiết: số thẻ, tên chủ thẻ, thời hạn sử dụng. Ngày nay, ngƣời ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật của nó quá thô sơ, dễ bị lợi dụng, làm giả. - Thẻ băng từ (Magnetic Card): dựa trên kỹ thuật thƣ tín với hai băng từ chứa thông tin đằng sau mặt thẻ, toàn bộ thông tin liên quan đến chủ thẻ và thẻ đều đƣợc mã hoá trong băng từ.

Loại thẻ này phổ thông nhất trên thế giới đƣợc ra đời ngay từ thời kỳ đầu của ngành công nghiệp thẻ. Cùng với kỹ thuật in hình chìm nhiều lớp biểu tƣợng và hologram, cộng thêm in ảnh và chữ ký của khách hàng trên thẻ, các nhà phát hành thẻ đã làm cho loại thẻ này tăng thêm tính bảo mật và an toàn trong sử dụng và thanh toán thẻ. Thẻ này bộc lộ một số nhƣợc điểm: thông tin ghi trên thẻ không tự mã hoá đƣợc, thẻ chỉ mang thông tin cố định, không gian chứa dữ liệu ít, không áp dụng đƣợc kỹ thuật mã hoá, bảo mật thông tin. - Thẻ thông minh (Smart Card): đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán.

Là loại thẻ có đặt một chíp điện tử tƣơng tự nhƣ một máy tính cực nhỏ trên thẻ trong đó lƣu trữ tất cả các thông tin về thẻ, chủ thẻ nhƣ thẻ từ. Thêm vào đó, chip này còn lƣu trữ số dƣ tài khoản thẻ hoặc hạn mức tín dụng của loại thẻ này là tính an toàn và bảo mật rất cao. Phân loại theo chủ thể phát hành - Thẻ do ngân hàng phát hành: đây là loại thẻ do ngân hàng cung cấp cho khách hàng, giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản của mình hoặc sử dụng số tiền do ngân hàng cấp tín dụng. Loại thẻ này đƣợc sử dụng khá phổ biến, nó không chỉ lƣu hành trong một số quốc gia mà còn có thể lƣu hành trên toàn cầu nhƣ thẻ VISA, MasterCard.

- Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ du lịch hoặc giải trí do các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành nhƣ Diners Club, Amex và đƣợc lƣu hành trên toàn cầu.minh download by : skknchat@gmail. Phân loại theo tính chất thanh toán - Thẻ tín dụng (Credit Card): là một hình thức thay thế cho việc thanh toán trực tiếp. Chủ thẻ không cần phải trả tiền mặt ngay khi mua hàng. Thay vào đó ngân hàng sẽ ứng trƣớc tiền cho ngƣời bán và chủ thẻ thanh toán lại sau cho ngân hàng khoản giao dịch.

Thẻ tín dụng cho phép khách hàng trả dần số tiền thanh toán trong tài khoản. Chủ thẻ không phải thanh toán toàn bộ số dƣ trên bảng sao kê giao dịch hằng tháng. Tuy nhiên, chủ thẻ phải trả khoản thanh toán tối thiểu trƣớc ngày đáo hạn đã ghi rõ trên bảng sao kê. - Thẻ ghi nợ (Debit Card): đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi.

Loại thẻ này đƣợc sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ, giá trị những giao dịch sẽ đƣợc khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại cửa hàng, khách sạn. đồng thời chuyển ngân ngay lập tức vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn. Thẻ ghi nợ còn hay đƣợc sử dụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động. Thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số dƣ hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ.

Có hai loại thẻ ghi nợ cơ bản: + Thẻ online: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch đƣợc khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản chủ thẻ. + Thẻ offline: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch đƣợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau đó vài ngày. Phân loại theo phạm vi lãnh thổ - Thẻ trong nước: là loại thẻ đƣợc giới hạn sử dụng trong phạm vi một quốc gia, do vậy đồng tiền đƣợc sử dụng trong giao dịch là đồng bản tệ của quốc gia đó. Các ngân hàng phát hành và các đơn vị chấp nhận loại thẻ này cũng đƣợc đặt trong nƣớc, loại thẻ này cũng chỉ đƣợc lƣu hành tại nƣớc đó.

- Thẻ quốc tế: là loại thẻ đƣợc chấp nhận thanh toán trên toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để thanh toán. Thẻ này đƣợc phát hành bởi các ngân hàng trong nƣớc và ngân hàng quốc tế, các tổ chức tài chính là thành viên của hiệp hội thẻ quốc tế.minh download by : [e-mail] 12 Loại thẻ này có thể đƣợc sử dụng ở khắp nơi trên thế giới giống nhƣ là thẻ VISA, MasterCard,… và đƣợc khách hàng ƣa chuộng do tính thuận lợi và an toàn. Phân loại theo đối tượng sử dụng - Thẻ cá nhân: là thẻ đƣợc phát hành cho các cá nhân có nhu cầu và đáp ứng đƣợc đủ các điều kiện phát hành thẻ. Chủ thẻ chịu trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu thẻ bằng nguồn tiền của bản thân mình.

Thẻ cá nhân có hai loại thẻ chính và thẻ phụ: + Thẻ chính: do cá nhân đứng tên xin phát hành thẻ cho chính mình sử dụng và cá nhân đó là chủ thẻ chính. + Thẻ phụ: chủ thẻ chính xin phát hành thẻ phụ cho ngƣời khác sử dụng (chủ thẻ phụ). Chủ thẻ chính chịu trách nhiệm toàn bộ chi tiêu của chủ thẻ phụ. - Thẻ công ty: là loại thẻ tín dụng dùng cho công ty thanh toán trong hoạt động kinh doanh của mình.