Luận văn thạc sĩ: Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của ngân hàng Tiên Phong tại Đà Nẵng

• Tác giả: Nguyễn Trà Giang
• Người hướng dẫn: TS. Võ Thị Quỳnh Nga
• Trường học: Đại học Đà Nẵng
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Nghiên Cứu Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Ý Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Quốc Tế Tại Đà Nẵng
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Đà Nẵng

• LỜI CAM ĐOAN
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5. Ý nghĩa khoa học của đề tài
• 1.6. Kết cấu của luận văn
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ Ý ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TDQT
• 1.1. Giới thiệu cơ sở lý thuyết, mô hình tham khảo và các nghiên cứu đã thực hiện trước đây
• 1.2. Tổng quan về tài liệu nghiên cứu
• 1.2.1. Nghiên cứu của Hanudin Amin (2012)
• 1.2.2. Nghiên cứu của Maya Sari (2011)
• 1.2.3. Nghiên cứu của Khare và cộng sự (2012)
• 1.2.4. Nghiên cứu Okan Veli Safakli (2007)
• 1.2.5. Nghiên cứu của Carol C. Bertaut và Michael Haliassos (2005)
• 2. CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NHTMCP TIÊN PHONG VÀ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ
• 2.1. Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng Tiên Phong
• 2.1.1. Giới thiệu chung
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức
• 2.2. Thực trạng phát triển thẻ tín dụng quốc tế
• 2.2.1. Thực trạng phát triển thẻ tín dụng quốc tế
• 2.2.2. Quá trình hình thành và phát triển thẻ TDQT tại Việt Nam
• 2.2.3. Số lượng phát hành thẻ tín dụng quốc tế
• 2.2.4. Số lượng các ngân hàng tham gia phát hành
• 2.2.5. Doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế tại Việt Nam
• 2.2.6. Cơ sở hạ tầng phục vụ việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế
• 2.2.7. Thực trạng phát triển thẻ tín dụng quốc tế TPBank
• 2.2.8. Giới thiệu về thẻ tín dụng quốc tế TPBank
• 2.2.9. Thực trạng phát hành thẻ TDQT TPBank
• 3. CHƯƠNG 3: MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
• 3.1. Mô hình nghiên cứu đề xuất
• 3.2. Các giả thuyết trong mô hình
• 3.3. Thang đo các nhân tố
• 3.4. Quy trình nghiên cứu
• 3.4.1. Nghiên cứu định tính
• 3.4.1.1. Thiết kế nghiên cứu định tính
• 3.4.1.2. Trình tự tiến hành
• 3.4.1.3. Kết quả nghiên cứu sơ bộ
• 3.4.2. Xây dựng thang đo
• 3.4.3. Thiết kế bảng câu hỏi khảo sát
• 3.4.4. Nghiên cứu định lượng
• 3.4.4.1. Phương pháp chọn mẫu và kích thước mẫu
• 3.4.4.2. Xử lý và phân tích dữ liệu
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.1. Mô tả mẫu
• 4.2. Phương pháp thu thập dữ liệu và tỷ lệ hồi đáp
• 4.3. Mô tả thông tin mẫu
• 4.4. Kiểm định và đánh giá thang đo
• 4.4.1. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 4.4.2. Phân tích Cronbach’s Alpha
• 4.5. Kiểm định mô hình và các giả thuyết nghiên cứu
• 4.5.1. Phân tích tương quan
• 4.5.2. Phân tích hồi quy
• 4.5.3. Kiểm định các giả thuyết
• 4.6. Phân tích ANOVA
• 4.6.1. Giữa các nhóm khách hàng khác nhau về giới tính
• 4.6.2. Giữa các nhóm khách hàng khác nhau về độ tuổi
• 4.6.3. Giữa nhóm khách hàng khác nhau về tình trạng hôn nhân
• 4.6.4. Giữa các nhóm khách hàng khác nhau về nghề nghiệp
• 4.6.5. Giữa các nhóm khách hàng khác nhau về thu nhập
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 5.1. Tóm tắt các kết quả chính
• 5.2. Hàm ý chính sách
• 5.3. Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC
• A.1. DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• A.2. DANH MỤC CÁC BẢNG
• A.3. DANH MỤC CÁC HÌNH

I. Tổng Quan Về Nghiên Cứu Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Thẻ Tín Dụng Quốc Tế

Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế tại Đà Nẵng là một chủ đề quan trọng trong bối cảnh phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại. Thẻ tín dụng quốc tế không chỉ mang lại tiện ích cho người tiêu dùng mà còn góp phần thúc đẩy nền kinh tế. Việc hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế sẽ giúp các ngân hàng, đặc biệt là TPBank, có những chiến lược phù hợp để thu hút khách hàng.

1.1. Tầm Quan Trọng Của Thẻ Tín Dụng Quốc Tế

Thẻ tín dụng quốc tế mang lại nhiều lợi ích cho người tiêu dùng như thanh toán dễ dàng, an toàn và tiện lợi. Việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế giúp người tiêu dùng tiếp cận với các dịch vụ tài chính toàn cầu, đồng thời giảm thiểu rủi ro khi mang tiền mặt.

1.2. Xu Hướng Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Tại Đà Nẵng

Thành phố Đà Nẵng đang chứng kiến sự gia tăng trong việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua để nâng cao tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng trong cộng đồng.

II. Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Ý Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Quốc Tế

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế, bao gồm thái độ, chuẩn chủ quan và nhận thức về chi phí. Những yếu tố này không chỉ ảnh hưởng đến quyết định của người tiêu dùng mà còn phản ánh sự phát triển của thị trường thẻ tín dụng tại Đà Nẵng.

2.1. Thái Độ Đối Với Việc Sử Dụng Thẻ Tín Dụng

Thái độ tích cực đối với thẻ tín dụng quốc tế có thể thúc đẩy người tiêu dùng quyết định sử dụng. Nghiên cứu cho thấy rằng những người có hiểu biết về lợi ích của thẻ tín dụng thường có xu hướng sử dụng nhiều hơn.

2.2. Chuẩn Chủ Quan Và Ảnh Hưởng Đến Quyết Định

Chuẩn chủ quan từ bạn bè và gia đình có thể tác động mạnh mẽ đến ý định sử dụng thẻ tín dụng. Nếu người tiêu dùng cảm thấy rằng việc sử dụng thẻ tín dụng là phổ biến trong cộng đồng của họ, họ sẽ có xu hướng sử dụng hơn.

2.3. Nhận Thức Về Chi Phí Liên Quan Đến Thẻ Tín Dụng

Nhận thức về chi phí sử dụng thẻ tín dụng, bao gồm phí thường niên và lãi suất, có thể ảnh hưởng đến quyết định của người tiêu dùng. Những người có nhận thức rõ ràng về chi phí thường có xu hướng ngần ngại hơn trong việc sử dụng thẻ.

III. Phương Pháp Nghiên Cứu Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Thẻ Tín Dụng

Phương pháp nghiên cứu được áp dụng trong nghiên cứu này bao gồm cả định tính và định lượng. Việc kết hợp hai phương pháp này giúp cung cấp cái nhìn toàn diện về các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế.

3.1. Nghiên Cứu Định Tính

Nghiên cứu định tính được thực hiện thông qua các cuộc phỏng vấn sâu và thảo luận nhóm. Phương pháp này giúp khám phá các yếu tố tiềm ẩn ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng.

3.2. Nghiên Cứu Định Lượng

Nghiên cứu định lượng được thực hiện thông qua khảo sát với bảng hỏi. Dữ liệu thu thập được sẽ được phân tích bằng phần mềm SPSS để xác định mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố.

IV. Kết Quả Nghiên Cứu Về Ý Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Quốc Tế

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng các nhân tố như thái độ, chuẩn chủ quan và nhận thức về chi phí đều có ảnh hưởng đáng kể đến ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế. Những phát hiện này sẽ giúp TPBank có những chiến lược tiếp thị hiệu quả hơn.

4.1. Phân Tích Dữ Liệu Khảo Sát

Dữ liệu khảo sát cho thấy rằng đa số người tiêu dùng có thái độ tích cực đối với việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế. Tuy nhiên, vẫn còn một bộ phận lớn người tiêu dùng chưa hiểu rõ về lợi ích của thẻ.

4.2. Đánh Giá Mức Độ Ảnh Hưởng Của Các Nhân Tố

Phân tích hồi quy cho thấy rằng thái độ và chuẩn chủ quan có ảnh hưởng mạnh mẽ đến ý định sử dụng thẻ tín dụng. Điều này cho thấy rằng các ngân hàng cần tập trung vào việc nâng cao nhận thức của người tiêu dùng.

V. Kết Luận Và Kiến Nghị Đối Với Thẻ Tín Dụng Quốc Tế

Kết luận từ nghiên cứu cho thấy rằng việc phát triển thẻ tín dụng quốc tế tại Đà Nẵng cần phải chú trọng đến các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng. Các ngân hàng cần có những chiến lược phù hợp để thu hút khách hàng.

5.1. Đề Xuất Chiến Lược Tiếp Thị

Ngân hàng cần xây dựng các chiến lược tiếp thị hiệu quả nhằm nâng cao nhận thức của người tiêu dùng về lợi ích của thẻ tín dụng quốc tế.

5.2. Hướng Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tín Dụng

Cần phát triển các dịch vụ đi kèm với thẻ tín dụng quốc tế để tăng giá trị sử dụng cho khách hàng, từ đó nâng cao tỷ lệ sử dụng thẻ.

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng, thị trường tài chính Việt Nam đang mở rộng mạnh mẽ, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ. Theo ước tính, tỷ lệ sử dụng tiền mặt trong giao dịch của người dân Việt Nam vẫn chiếm đến 90%, cho thấy tiềm năng lớn để phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, trong đó thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) là một công cụ hiện đại và tiện lợi. Tại Đà Nẵng, mặc dù TPBank đã có sự phát triển đáng kể trong lĩnh vực thẻ tín dụng, số lượng thẻ TDQT phát hành vẫn còn khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm năng thị trường.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm xác định các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ TDQT của khách hàng TPBank tại Đà Nẵng trong giai đoạn từ tháng 11/2015 đến tháng 7/2016. Nghiên cứu tập trung vào việc xây dựng mô hình nhân tố ảnh hưởng, đo lường mức độ tác động của từng yếu tố và đề xuất các giải pháp phát triển sản phẩm thẻ TDQT phù hợp với đặc điểm khách hàng địa phương. Ý nghĩa của nghiên cứu không chỉ giúp TPBank nâng cao năng lực cạnh tranh mà còn góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, hiện đại hóa hệ thống tài chính tại Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên ba lý thuyết chính:

1. Thuyết hành động hợp lý (TRA): Giải thích ý định hành vi dựa trên thái độ và chuẩn chủ quan của khách hàng. Thái độ phản ánh cảm nhận tích cực hoặc tiêu cực về việc sử dụng thẻ TDQT, trong khi chuẩn chủ quan là áp lực xã hội từ người thân, bạn bè ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ.

2. Thuyết hành vi dự định (TPB): Mở rộng TRA bằng cách bổ sung yếu tố nhận thức về kiểm soát hành vi, tức là cảm nhận về khả năng và điều kiện để sử dụng thẻ TDQT, giúp dự báo chính xác hơn hành vi thực tế.

3. Mô hình hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ (UTAUT): Bao gồm các nhân tố như hiệu quả mong đợi, nỗ lực mong đợi, ảnh hưởng xã hội và điều kiện thuận tiện, cùng các biến điều tiết như giới tính, độ tuổi, kinh nghiệm sử dụng, giúp giải thích khoảng 70% sự khác biệt trong ý định sử dụng công nghệ mới như thẻ TDQT.

Các khái niệm chính trong nghiên cứu gồm: thái độ với hành vi sử dụng thẻ, chuẩn chủ quan, nhận thức về chi phí tài chính, kiểm soát hành vi cảm nhận, hiệu quả mong đợi, nỗ lực mong đợi, ảnh hưởng xã hội và điều kiện thuận tiện.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp định tính và định lượng:

• Nghiên cứu định tính: Thảo luận nhóm nhằm khám phá và hiệu chỉnh thang đo các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ TDQT, đảm bảo phù hợp với đặc điểm khách hàng TPBank tại Đà Nẵng.

• Nghiên cứu định lượng: Thu thập dữ liệu qua bảng câu hỏi khảo sát với kích thước mẫu khoảng 300 khách hàng TPBank tại Đà Nẵng, được chọn theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện. Dữ liệu được xử lý và phân tích bằng phần mềm SPSS 20, bao gồm phân tích nhân tố khám phá (EFA), kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha, phân tích hồi quy đa biến và kiểm định ANOVA để đánh giá sự khác biệt giữa các nhóm khách hàng theo giới tính, độ tuổi, nghề nghiệp và thu nhập.

Thời gian nghiên cứu kéo dài từ tháng 11/2015 đến tháng 7/2016, tập trung vào khách hàng TPBank tại thành phố Đà Nẵng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Thái độ với hành vi sử dụng thẻ TDQT có ảnh hưởng tích cực và mạnh mẽ nhất đến ý định sử dụng thẻ, với hệ số hồi quy β khoảng 0.45, cho thấy khách hàng có thái độ tích cực về tiện ích và an toàn của thẻ sẽ có xu hướng sử dụng cao hơn.

2. Chuẩn chủ quan cũng tác động tích cực đến ý định sử dụng, với β khoảng 0.30, phản ánh vai trò quan trọng của áp lực xã hội và sự khuyến khích từ người thân, bạn bè trong quyết định mở thẻ.

3. Nhận thức về chi phí tài chính có ảnh hưởng tiêu cực đến ý định sử dụng, β khoảng -0.25, cho thấy khách hàng càng nhận thức rõ các khoản phí và lãi suất cao thì ý định sử dụng thẻ càng giảm.

4. Điều kiện thuận tiện như cơ sở hạ tầng thanh toán, dịch vụ hỗ trợ khách hàng được đánh giá cao, có tác động tích cực với β khoảng 0.28, góp phần nâng cao ý định sử dụng thẻ TDQT.

5. Kiểm soát hành vi cảm nhận cũng đóng vai trò quan trọng, khách hàng cảm thấy dễ dàng và tự tin trong việc sử dụng thẻ sẽ có ý định sử dụng cao hơn.

Phân tích ANOVA cho thấy sự khác biệt ý định sử dụng thẻ TDQT giữa các nhóm khách hàng theo độ tuổi và thu nhập là có ý nghĩa thống kê (p < 0.05), trong đó nhóm khách hàng trẻ tuổi và có thu nhập cao có ý định sử dụng thẻ cao hơn so với các nhóm khác.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu phù hợp với các nghiên cứu trước đây tại Malaysia và Indonesia, khẳng định vai trò của thái độ và chuẩn chủ quan trong việc hình thành ý định sử dụng thẻ TDQT. Mức độ nhận thức về chi phí tài chính là rào cản quan trọng, cần được các ngân hàng chú trọng giảm thiểu thông qua chính sách phí hợp lý và minh bạch.

Điều kiện thuận tiện và kiểm soát hành vi cảm nhận phản ánh sự phát triển của hạ tầng công nghệ và dịch vụ ngân hàng điện tử tại Đà Nẵng, góp phần thúc đẩy việc sử dụng thẻ TDQT. Các biểu đồ phân tích hồi quy và bảng phân tích ANOVA minh họa rõ sự khác biệt giữa các nhóm khách hàng, giúp TPBank định hướng phân khúc thị trường hiệu quả hơn.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường truyền thông và giáo dục khách hàng về lợi ích và cách sử dụng thẻ TDQT nhằm nâng cao thái độ tích cực, giảm bớt lo ngại về chi phí và rủi ro. Thời gian thực hiện: 6 tháng; Chủ thể: Phòng Marketing TPBank.

2. Phát triển các chương trình ưu đãi và giảm phí cho khách hàng mới và khách hàng trung thành, nhằm giảm tác động tiêu cực của chi phí tài chính đến ý định sử dụng thẻ. Thời gian: 12 tháng; Chủ thể: Ban Quản lý sản phẩm thẻ.

3. Nâng cấp hạ tầng kỹ thuật và dịch vụ hỗ trợ khách hàng để tạo điều kiện thuận tiện tối đa cho việc sử dụng thẻ TDQT, bao gồm mở rộng mạng lưới POS, ATM và cải thiện dịch vụ chăm sóc khách hàng 24/7. Thời gian: 18 tháng; Chủ thể: Phòng Công nghệ thông tin và Dịch vụ khách hàng.

4. Phân khúc khách hàng theo độ tuổi và thu nhập để thiết kế các sản phẩm thẻ phù hợp, ví dụ thẻ tín dụng dành cho sinh viên, thẻ ưu đãi cho khách hàng thu nhập cao. Thời gian: 6 tháng; Chủ thể: Phòng Phân tích thị trường và Phát triển sản phẩm.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng và tổ chức tài chính: Giúp xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm thẻ TDQT, nâng cao hiệu quả tiếp thị và chăm sóc khách hàng.

2. Nhà nghiên cứu và sinh viên ngành Quản trị kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng: Cung cấp cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu thực tiễn về hành vi người tiêu dùng trong lĩnh vực thẻ tín dụng.

3. Cơ quan quản lý nhà nước về tài chính và ngân hàng: Hỗ trợ xây dựng chính sách thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và phát triển thị trường thẻ tín dụng.

4. Doanh nghiệp cung cấp dịch vụ thanh toán điện tử: Tham khảo để phát triển các giải pháp công nghệ hỗ trợ ngân hàng và người dùng thẻ TDQT.

Câu hỏi thường gặp

1. Ý định sử dụng thẻ TDQT là gì?
   Ý định sử dụng thẻ TDQT là sự sẵn sàng và mong muốn của khách hàng trong việc sở hữu và sử dụng thẻ tín dụng quốc tế để thanh toán và chi tiêu. Ví dụ, khách hàng có thái độ tích cực và nhận thức rõ lợi ích sẽ có ý định sử dụng cao hơn.

2. Những nhân tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến ý định sử dụng thẻ TDQT?
   Thái độ tích cực và chuẩn chủ quan là hai nhân tố có ảnh hưởng mạnh nhất, trong khi nhận thức về chi phí tài chính có tác động tiêu cực. Điều kiện thuận tiện và kiểm soát hành vi cũng đóng vai trò quan trọng.

3. Tại sao chi phí tài chính lại ảnh hưởng tiêu cực đến ý định sử dụng thẻ?
   Chi phí tài chính như phí thường niên, lãi suất cao khiến khách hàng e ngại sử dụng thẻ vì lo ngại phát sinh nợ và chi phí không mong muốn, làm giảm ý định sử dụng.

4. Làm thế nào để tăng ý định sử dụng thẻ TDQT tại Đà Nẵng?
   Cần tăng cường truyền thông, giảm chi phí, nâng cao dịch vụ hỗ trợ và phát triển sản phẩm phù hợp với từng nhóm khách hàng, đặc biệt là nhóm trẻ tuổi và thu nhập cao.

5. Phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong luận văn là gì?
   Luận văn kết hợp nghiên cứu định tính (thảo luận nhóm) và định lượng (khảo sát bảng câu hỏi với khoảng 300 mẫu), phân tích dữ liệu bằng SPSS, bao gồm phân tích nhân tố, hồi quy và ANOVA để kiểm định các giả thuyết.

Kết luận

• Luận văn đã xác định được các nhân tố chính ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ TDQT của khách hàng TPBank tại Đà Nẵng, trong đó thái độ và chuẩn chủ quan có tác động tích cực mạnh mẽ, còn nhận thức về chi phí tài chính có tác động tiêu cực.
• Mô hình nghiên cứu dựa trên sự kết hợp của các lý thuyết TRA, TPB và UTAUT, giải thích hơn 65% sự biến thiên trong ý định sử dụng thẻ TDQT.
• Kết quả phân tích cho thấy sự khác biệt ý định sử dụng theo nhóm tuổi và thu nhập, giúp TPBank có thể phân khúc thị trường hiệu quả hơn.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao ý định sử dụng thẻ TDQT, bao gồm truyền thông, ưu đãi phí, nâng cấp hạ tầng và phân khúc khách hàng.
• Các bước tiếp theo là triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi và đánh giá hiệu quả trong vòng 12-18 tháng, đồng thời mở rộng nghiên cứu sang các khu vực khác để hoàn thiện mô hình.

Hành động ngay hôm nay để tận dụng tiềm năng phát triển thẻ tín dụng quốc tế tại Đà Nẵng và nâng cao vị thế cạnh tranh của TPBank trên thị trường tài chính Việt Nam!