Luận văn thạc sĩ luật học pháp luật về cho vay tiêu dùng và thực tiễn thực hiện tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á

Luận văn Thạc sĩ Luật học: Pháp luật cho vay tiêu dùng & thực tiễn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á. Nghiên cứu, phân tích, đánh giá hiệu quả. Tìm hiểu ngay!

• Tác giả: Võ Thị Phương Linh
• Người hướng dẫn: Psg.Ts Ngô Huy Cương
• Trường học: Trường Đại Học Luật - Đại Học Quốc Gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Luật Kinh Tế
• Đề tài: Pháp luật về cho vay tiêu dùng và thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: NHUNG LÝ LUẬN VE CHO VAY TIỂU DUNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái luận về của ngân hàng thương mại và hoạt động của ngân hàng thương mại
• 1.2. Ngân hàng thương mại (NHTM)
• 1.3. Các hoạt động của ngân hàng thương mại
• 1.4. Hoạt động ngân hàng của ngân hàng thương mại
• 1.5. Vay vốn của Ngân hàng nhà nước
• 1.6. Vay vốn của tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính
• 1.7. Mở tài khoản
• 1.8. Tổ chức và tham gia các hệ thống thanh toán
• 1.9. Góp vốn, mua cổ phần
• 1.10. Tham gia thị trường tiền tệ
• 1.11. Nghiệp vụ ủy thác và đại lý
• 1.12. Kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối và sản phẩm phái sinh
• 1.13. Các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng thương mại
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á (SEABANK)
• 2.1. Thực trạng pháp luật về cho vay tiêu dùng tại Việt Nam hiện nay
• 2.2. Quy định của pháp luật về chủ thể tham gia hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng trong hoạt động của NHTM
• 2.3. Quy định của pháp luật về điều chỉnh hợp đồng tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng trong hoạt động của ngân hàng
• 2.4. Quy định của pháp luật về biện pháp bảo đảm trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
• 2.5. Một số vấn đề về lãi suất, lãi suất nợ quá hạn và phạt vi phạm trong hợp đồng tín dụng
• 2.6. Cho vay tiêu dùng tín chấp; “tín dụng đen” và kẽ hở trong pháp luật về cho vay hiện nay
• 2.7. Thực tiễn thực hiện pháp luật về cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (chi nhánh Hải Phòng)
• 2.7.1. Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á
• 2.7.2. Quy trình về cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á
• 2.7.3. Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ VIỆC ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG
• 3.1. Nhóm giải pháp hoàn thiện pháp luật về cho vay tiêu dùng
• 3.2. Nhóm giải pháp khác nhằm hoàn nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng đối với ngân hàng và khách hàng
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

Tóm tắt

I. Khái niệm và đặc điểm của cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) cho cá nhân, hộ gia đình vay vốn để phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, không nhằm mục đích sản xuất kinh doanh. Luận văn Thạc sĩ này nhấn mạnh cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu thiết yếu của cuộc sống như mua sắm trang thiết bị gia đình, điện thoại, máy tính, ô tô... giúp khách hàng chủ động về mặt tài chính, nhanh chóng sở hữu tài sản mong muốn mà không cần tích lũy lâu dài. Đặc điểm pháp lý của cho vay tiêu dùng được thể hiện qua hợp đồng tín dụng với các điều khoản, điều kiện ràng buộc giữa ngân hàng và người vay, bao gồm lãi suất, thời hạn vay, phương thức trả nợ, biện pháp bảo đảm tiền vay. Luận văn cũng đề cập đến sự cần thiết của hành lang pháp lý riêng cho cho vay tiêu dùng để bảo vệ quyền lợi của cả hai bên, đặc biệt là người vay, vốn thường yếu thế hơn trong quan hệ tín dụng do thiếu thông tin và kiến thức pháp luật.

II. Thực trạng pháp luật và thực tiễn cho vay tiêu dùng

Luận văn phân tích thực trạng pháp luật về cho vay tiêu dùng tại Việt Nam, bao gồm các quy định về chủ thể tham gia, hợp đồng tín dụng, biện pháp bảo đảm, lãi suất, lãi suất nợ quá hạn và phạt vi phạm. Tác giả chỉ ra những bất cập, hạn chế của pháp luật hiện hành, ví dụ như việc thiếu một hành lang pháp lý riêng cho cho vay tiêu dùng, dẫn đến khó khăn trong việc giải quyết tranh chấp và bảo vệ quyền lợi của các bên. Bên cạnh đó, luận văn cũng đề cập đến thực trạng “tín dụng đen” và những kẽ hở trong pháp luật về cho vay hiện nay. Phần thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) được tác giả nghiên cứu thông qua quy trình cho vay, tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng, và những vướng mắc pháp lý phát sinh trong quá trình thực hiện. Việc phân tích thực tiễn này giúp làm rõ hơn những điểm mạnh, điểm yếu của pháp luật hiện hành và đề xuất những giải pháp phù hợp.

III. Giải pháp hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng

Luận văn đề xuất các giải pháp hoàn thiện pháp luật về cho vay tiêu dùng, bao gồm việc xây dựng một bộ luật riêng hoặc bổ sung, sửa đổi các quy định hiện hành để tạo ra một hành lang pháp lý đầy đủ và đồng bộ. Các giải pháp này tập trung vào việc bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng, tăng cường tính minh bạch trong hoạt động cho vay, và kiểm soát rủi ro cho các TCTD. Ngoài ra, luận văn cũng đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, chẳng hạn như nâng cao nhận thức pháp luật cho người vay, tăng cường công tác giám sát của cơ quan quản lý nhà nước, và phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu của thị trường. Mục tiêu của các giải pháp này là tạo ra một thị trường cho vay tiêu dùng lành mạnh, bền vững, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và nâng cao đời sống người dân.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường hội nhập sâu rộng, ngân hàng thương mại (NHTM) giữ vai trò then chốt trong việc đảm bảo sức khỏe của nền kinh tế. Theo số liệu của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tính đến ngày 30/9/2022, tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng ước đạt khoảng 2.42 triệu tỷ đồng, chiếm khoảng 20% tổng dư nợ nền kinh tế, với tốc độ tăng trưởng trung bình 20% mỗi năm trong 5 năm qua. Hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng phổ biến, đáp ứng nhu cầu chi tiêu thiết yếu của cá nhân và hộ gia đình như mua sắm trang thiết bị, phương tiện đi lại, giáo dục và y tế. Tuy nhiên, hoạt động này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro do khách hàng thường là bên yếu thế, thiếu kiến thức pháp luật và thông tin đầy đủ.

Luận văn tập trung nghiên cứu pháp luật về cho vay tiêu dùng và thực tiễn áp dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á (SeABank) chi nhánh Hải Phòng trong giai đoạn 2018-2022. Mục tiêu chính là phân tích các quy định pháp luật hiện hành, đánh giá thực trạng áp dụng, từ đó đề xuất giải pháp hoàn thiện nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các bên tham gia, hạn chế tranh chấp và thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hiệu quả, bền vững. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc xây dựng hành lang pháp lý phù hợp, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về tín dụng ngân hàng và pháp luật hợp đồng, bao gồm:

• Lý thuyết tín dụng ngân hàng: Phân tích vai trò của ngân hàng thương mại trong việc huy động và giải ngân vốn, đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của cá nhân và hộ gia đình.
• Lý thuyết hợp đồng dân sự: Áp dụng các quy định của Bộ luật Dân sự năm 2015 về hợp đồng vay tài sản, quyền và nghĩa vụ của các bên, nguyên tắc tự do thỏa thuận, cũng như các chế tài xử lý vi phạm hợp đồng.
• Mô hình quản lý rủi ro tín dụng: Đánh giá các biện pháp bảo đảm an toàn trong hoạt động cho vay tiêu dùng, bao gồm thế chấp, cầm cố tài sản và tín chấp dựa trên uy tín khách hàng.
• Khái niệm chính: Cho vay tiêu dùng, hợp đồng tín dụng tiêu dùng, biện pháp bảo đảm tiền vay, lãi suất và phạt vi phạm hợp đồng, quyền và nghĩa vụ của bên cho vay và bên vay.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp:

• Phương pháp luận duy vật biện chứng và suy luận logic: Giúp phân tích, tổng hợp các quy định pháp luật và thực tiễn áp dụng.
• Phương pháp lịch sử: Nghiên cứu sự phát triển của pháp luật về cho vay tiêu dùng tại Việt Nam.
• Phương pháp phân tích và so sánh: So sánh các quy định pháp luật hiện hành với thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank, đồng thời đối chiếu với các nghiên cứu và quy định quốc tế.
• Phương pháp tổng hợp: Kết hợp các kết quả phân tích để đề xuất giải pháp hoàn thiện pháp luật.

Nguồn dữ liệu chính bao gồm văn bản pháp luật (Bộ luật Dân sự 2015, Luật Các tổ chức tín dụng 2010 và sửa đổi 2017, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, Thông tư số 43/2016/TT-NHNN), báo cáo hoạt động tín dụng của SeABank chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2018-2022, cùng các tài liệu nghiên cứu học thuật và số liệu thống kê ngành. Cỡ mẫu nghiên cứu tập trung vào hồ sơ cho vay tiêu dùng và các hợp đồng tín dụng tại SeABank trong khoảng thời gian nghiên cứu.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Pháp luật về cho vay tiêu dùng còn nhiều bất cập: Mặc dù có hệ thống văn bản pháp luật điều chỉnh như Bộ luật Dân sự 2015, Luật Các tổ chức tín dụng và các Thông tư hướng dẫn, nhưng các quy định còn thiếu sự đồng bộ và chưa phù hợp hoàn toàn với thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng. Ví dụ, quy định về biện pháp bảo đảm như cầm cố và thế chấp chưa thống nhất, gây khó khăn trong áp dụng.

2. Thực trạng áp dụng pháp luật tại SeABank: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank chi nhánh Hải Phòng trong giai đoạn 2018-2022 cho thấy dư nợ tín dụng tiêu dùng tăng trung bình khoảng 18% mỗi năm. Tuy nhiên, việc áp dụng các quy định pháp luật về hợp đồng tín dụng, lãi suất và phạt vi phạm còn chưa đồng đều, dẫn đến một số tranh chấp phát sinh.

3. Lãi suất cho vay tiêu dùng cao và đa dạng: Lãi suất vay tín chấp tại các tổ chức tín dụng dao động từ 15% đến 70%/năm tùy sản phẩm và thời hạn, trong khi lãi suất tại các ngân hàng thương mại phổ biến từ 15% đến 23%/năm. Mức lãi suất phạt vi phạm có thể lên tới 150% lãi suất hiện hành, gây áp lực lớn cho người vay.

4. Quyền lợi khách hàng chưa được bảo vệ đầy đủ: Khách hàng vay tiêu dùng thường thiếu thông tin và kiến thức pháp luật, dẫn đến việc chấp nhận các điều khoản hợp đồng mẫu do ngân hàng soạn sẵn mà không có khả năng thương lượng. Việc giải thích hợp đồng và bảo mật thông tin khách hàng chưa được thực hiện nghiêm túc, ảnh hưởng đến quyền lợi người tiêu dùng.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân của các bất cập trên xuất phát từ sự thiếu đồng bộ trong hệ thống pháp luật, đặc biệt là sự chồng chéo giữa Bộ luật Dân sự và Luật Các tổ chức tín dụng, cũng như các văn bản hướng dẫn chưa đầy đủ. So với một số nghiên cứu trước đây, luận văn đã cập nhật các quy định mới nhất và phân tích sâu hơn về thực tiễn áp dụng tại một ngân hàng cụ thể, giúp làm rõ các khó khăn và hạn chế trong quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng.

Việc lãi suất cho vay tiêu dùng cao phản ánh rủi ro tín dụng lớn và chi phí tổ chức cho vay cao do quy mô khoản vay nhỏ và thủ tục phức tạp. Điều này cũng làm tăng nguy cơ tranh chấp và nợ xấu. Thực tế cho thấy, các ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ, minh bạch thông tin và tăng cường bảo vệ quyền lợi khách hàng để tạo dựng niềm tin và phát triển bền vững.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ tín dụng tiêu dùng tại SeABank, bảng so sánh mức lãi suất và phạt vi phạm giữa các tổ chức tín dụng, cũng như sơ đồ quy trình giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Hoàn thiện khung pháp lý về cho vay tiêu dùng: Cần xây dựng và ban hành luật chuyên biệt về tín dụng tiêu dùng, làm rõ các quy định về biện pháp bảo đảm, lãi suất, phạt vi phạm và quyền lợi khách hàng. Thời gian thực hiện trong 2-3 năm, do Bộ Tư pháp phối hợp với Ngân hàng Nhà nước chủ trì.

2. Tăng cường minh bạch và bảo vệ quyền lợi khách hàng: Yêu cầu các tổ chức tín dụng phải công khai rõ ràng các điều khoản hợp đồng, lãi suất, phí và phạt vi phạm; đồng thời nâng cao trách nhiệm giải thích hợp đồng cho khách hàng. Thực hiện ngay và liên tục, do các ngân hàng và công ty tài chính chịu trách nhiệm.

3. Nâng cao năng lực cán bộ tín dụng và ứng dụng công nghệ: Đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ và kỹ năng tư vấn cho cán bộ tín dụng, đồng thời áp dụng công nghệ thông tin để rút ngắn thời gian thẩm định và giải ngân, giảm chi phí và rủi ro. Kế hoạch 1-2 năm, do các ngân hàng triển khai.

4. Xây dựng cơ chế xử lý tranh chấp hiệu quả: Thiết lập hệ thống giải quyết tranh chấp nhanh chóng, minh bạch qua trung gian hòa giải, trọng tài và tòa án, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các bên. Thời gian 1-2 năm, phối hợp giữa cơ quan tư pháp và Ngân hàng Nhà nước.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Cơ quan quản lý nhà nước về ngân hàng và tín dụng: Giúp hoàn thiện chính sách, pháp luật và giám sát hoạt động cho vay tiêu dùng hiệu quả, bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng.

2. Ngân hàng thương mại và công ty tài chính: Cung cấp cơ sở pháp lý và thực tiễn để cải thiện quy trình cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ và quản lý rủi ro.

3. Luật sư và chuyên gia pháp lý: Hỗ trợ tư vấn, giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng dựa trên phân tích pháp luật và thực tiễn.

4. Người tiêu dùng và tổ chức bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng: Nâng cao nhận thức về quyền và nghĩa vụ trong hợp đồng vay tiêu dùng, từ đó bảo vệ quyền lợi hợp pháp.

Câu hỏi thường gặp

1. Cho vay tiêu dùng là gì và có những hình thức nào?
   Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu thiết yếu. Có hai hình thức chính: cho vay thế chấp (có tài sản bảo đảm) và cho vay tín chấp (không có tài sản bảo đảm, dựa trên uy tín).

2. Lãi suất cho vay tiêu dùng được quy định như thế nào?
   Lãi suất do các bên thỏa thuận nhưng không vượt quá mức tối đa do Ngân hàng Nhà nước quy định. Lãi suất vay tín chấp thường cao hơn vay thế chấp, dao động từ 15% đến 70%/năm tùy sản phẩm.

3. Khách hàng có quyền gì khi ký hợp đồng vay tiêu dùng?
   Khách hàng có quyền được cung cấp đầy đủ thông tin, giải thích hợp đồng, khiếu nại khi bị từ chối vay không có lý do chính đáng, và yêu cầu trả nợ trước hạn hoặc điều chỉnh thời hạn trả nợ.

4. Ngân hàng có nghĩa vụ gì trong hợp đồng vay tiêu dùng?
   Ngân hàng phải giải ngân đầy đủ, đúng hạn, cung cấp thông tin minh bạch, giám sát việc sử dụng vốn vay và bảo mật thông tin khách hàng.

5. Phương thức giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tiêu dùng là gì?
   Tranh chấp có thể được giải quyết qua thương lượng, hòa giải, trọng tài hoặc tòa án. Việc lựa chọn phương thức phụ thuộc vào thỏa thuận của các bên và quy định pháp luật.

Kết luận

• Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung tâm trong hoạt động tín dụng tiêu dùng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội.
• Pháp luật về cho vay tiêu dùng tại Việt Nam đã có nhiều quy định nhưng còn tồn tại bất cập, chưa đồng bộ và chưa phù hợp hoàn toàn với thực tiễn.
• Thực tiễn tại SeABank cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng tăng trưởng ổn định nhưng còn nhiều khó khăn về áp dụng pháp luật và bảo vệ quyền lợi khách hàng.
• Cần hoàn thiện khung pháp lý, tăng cường minh bạch, nâng cao năng lực cán bộ và ứng dụng công nghệ để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng bền vững.
• Luận văn đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm góp phần xây dựng môi trường pháp lý và kinh doanh lành mạnh, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các bên tham gia.

Để tiếp tục phát triển nghiên cứu, cần triển khai khảo sát sâu rộng hơn tại các ngân hàng khác và cập nhật các quy định pháp luật mới. Mời các nhà quản lý, chuyên gia và người tiêu dùng cùng tham gia đóng góp ý kiến để hoàn thiện hơn nữa lĩnh vực này.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 NHỮNG LÝ LUẬN VE CHO VAY TIEU DUNG TRONG HOAT DONG CUA NGAN HANG THUONG MAI 1. Khái luận về của ngân hàng thương mại và hoạt động của ngân hàng thương mại 1. Ngân hàng thương mai (NHTM) NHTM là một loại hình tổ chức tín dụng (TCTD), loại hình doanh nghiệp đặc biệt trong nên kinh tế, có chức năng kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng. Hoạt động với mục đích chính là vì lợi nhuận.

Tổ chức tin dụng bao gồm ngân hàng, tô chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân [17, Điều 4, Khoản 1]. Ngân hàng thương mại: là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận [17, Điều 4, Khoản 3]. Hình thức tô chức của ngân hàng thương mại Theo Luật Các tổ chức tin dung 2010 (khoản 1 và khoản 2), Ngân hàng thương mại được tổ chức dưới 02 hình thức bao gồm: - Ngân hàng thương mại trong nước: được thành lập, tô chức dưới hình thức công ty cô phan. - Ngân hàng thương mại nha nước: được thành lập, tổ chức dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ.

Các hoạt động của ngân hàng thương mai Các hoạt động của NHTM bao gom 10 nhom quy dinh tai Muc 2 Chương IV Luật Các tổ chức tin dung 2010 (sửa đổi 2017) như sau: Hoạt động ngán hàng của ngân hàng thương mại - Huy động vốn: Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác; Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiêu dé huy động vốn trong nước và nước ngoài. - Giải ngân vốn: Với chức năng trung gian tài chính, NHTM kết nối giữa bên thiếu vốn, có nhu cầu vay dé trang trải nhu cầu đời sống hoặc phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, dự án đầu tư và bên có vốn nhàn rỗi gửi tại ngân hàng. Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng đảm bảo nhu cầu vốn và sự luân chuyển vốn giữa các chủ thể kinh tế được nhịp nhàng. Hoạt động cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng cho khách hàng là cá nhân hay doanh nghiệp vay một khoản tiền để sử dụng vào mục đích, thời gian nhất định theo thoả thuận, nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.

Với mỗi đối tượng khách hàng mang những điều kiện và đặc trưng khác nhau, NHTM sẽ quy định những điều kiện ràng buộc tương ứng với từng nhóm, nhằm tối đa hiệu lực của hợp đồng tin dụng (HDTD), hạn chế rủi ro phát sinh, phát huy được hiệu quả. - Cấp tín dụng dưới các hình thức sau đây: + Cho vay; + Chiết khấu, tái chiết khâu công cụ chuyên nhượng và giấy tờ có giá khác; + Bảo lãnh ngân hàng; + Phát hành thẻ tín dụng; + Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quôc tê đôi với các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế; + Các hình thức cấp tín dụng khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận. - Mở tai khoản thanh toán cho khách hang. - Cung ứng các phương tiện thanh toán.

- Cung ứng các dịch vụ thanh toán sau đây: + Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm séc, lệnh chỉ, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thu tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ và chi hộ; + Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế và các dịch vụ thanh toán khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận. Vay vốn của Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại được vay vốn của Ngân hàng Nhà nước dưới hình thức tái cấp vốn theo quy định của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Vay von của to chức tin dụng, tổ chức tài chính Ngân hàng thương mại được vay vốn của tô chức tín dụng, tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài theo quy định của pháp luật. Mở tài khoản - Ngân hàng thương mại phải mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước và duy trì trên tài khoản tiền gửi này số dư bình quân không thấp hơn mức dự trữ bắt buộc.

- Ngân hàng thương mại được mở tài khoản thanh toán tại tô chức tín dụng khác. - Ngân hàng thương mại được mở tài khoản tiền gửi, tài khoản thanh toán ở nước ngoài theo quy định của pháp luật về ngoại hối. Tổ chức và tham gia các hệ thống thanh toán - Ngân hàng thương mại được tô chức thanh toán nội bộ, tham gia hệ thông thanh toán liên ngân hàng quốc gia. - Ngân hàng thương mại được tham gia hệ thống thanh toán quốc tế sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.

Góp vốn, mua cổ phan (1) Ngân hàng thương mại chỉ được dùng von điều lệ và quỹ dự trữ dé góp vốn, mua cô phan theo quy định tai (2), (3), (4) và (6) mục này. (2) Ngân hàng thương mại phải thành lập hoặc mua lại công ty con, công ty liên kết dé thực hiện hoạt động kinh doanh sau đây: - Bảo lãnh phát hành chứng khoán, môi giới chứng khoán; quản lý, phân phối chứng chỉ quỹ đầu tư chứng khoán; quản lý danh mục đầu tư chứng khoán và mua, bán cô phiếu; - Cho thuê tài chính; - Bảo hiểm. (3) Ngân hàng thương mại được thành lập, mua lại công ty con, công ty liên kết hoạt động trong lĩnh vực quản lý nợ và khai thác tài sản, kiều hối, kinh doanh ngoại hồi, vàng, bao thanh toán, phát hành thẻ tín dụng, tín dụng tiêu dùng, dịch vụ trung gian thanh toán, thông tin tín dụng. (4) Ngân hàng thương mại được góp vốn, mua cô phần của doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực sau đây: - Bảo hiểm, chứng khoán, kiều hối, kinh doanh ngoại hối, vàng, bao thanh toán, phát hành thẻ tín dụng, tín dụng tiêu dùng, dịch vụ trung gian thanh toán, thông tin tín dụng; - Lĩnh vực khác không thuộc lĩnh vực bảo hiểm, chứng khoán, kiều hối, kinh doanh ngoại hối, vàng, bao thanh toán, phát hành thẻ tín dụng, tín dụng tiêu dùng, dịch vụ trung gian thanh toán, thông tin tín dụng.

(5) Việc thành lập, mua lại công ty con, công ty liên kết theo quy định tại (2) và (3) và việc góp vốn, mua cổ phan của ngân hàng thương mai tại các lĩnh vực khác ở mục (4) phải được sự chấp thuận trước bằng văn bản của Ngân hàng Nhà nước. Ngân hàng Nhà nước quy định cụ thể điều kiện, hồ sơ, trình tự, thủ tục chấp thuận. Điều kiện, thủ tục và trình tự thành lập công ty con, công ty liên kết của ngân hàng thương mại thực hiện theo quy định của pháp luật có liên quan. (6) Ngân hàng thương mại, công ty con của ngân hàng thương mại được mua, năm giữ cô phiếu của tô chức tin dụng khác với điều kiện và trong giới hạn quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Tham gia thị trường tiên tệ Ngân hàng thương mại được tham gia đấu thầu tín phiếu Kho bạc, mua, bán công cụ chuyên nhượng, trái phiếu Chính phủ, tín phiếu Kho bạc, tín phiếu Ngân hàng Nhà nước và các giấy tờ có giá khác trên thị trường tiền tệ. Nghiệp vụ ủy thác và đại lý Ngân hàng thương mại được quyền ủy thác, nhận ủy thác, đại lý trong lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kinh doanh bảo hiểm, quản lý tài sản theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hồi và sản phẩm phái sinh - Sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận băng văn bản, ngân hàng thương mại được kinh doanh, cung ứng dịch vụ cho khách hàng ở trong nước va nước ngoài các sản phẩm sau đây: + Ngoại hồi; + Phái sinh về tỷ giá, lãi suất, ngoại hối, tiền tệ và tài sản tài chính khác. - Ngân hàng Nhà nước quy định về phạm vi kinh doanh ngoại hối; điều kiện, trình tự, thủ tục chấp thuận việc kinh doanh ngoại hồi; kinh doanh, cung ứng sản phẩm phái sinh của ngân hàng thương mại.

- Việc cung ứng dịch vụ ngoại hối của ngân hàng thương mại cho khách hàng thực hiện theo quy định của pháp luật về ngoại hối. Các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng thương mại - Dịch vụ quản lý tiền mặt, tư vấn ngân hàng, tài chính; các dịch vụ quản lý, bảo quản tài sản, cho thuê tủ, két an toản. - Tư vấn tài chính doanh nghiệp, tư vấn mua, bán, hợp nhất, sáp nhập doanh nghiệp và tư vấn đầu tư. - Mua, bán trái phiếu Chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp.

- Dịch vụ môi giới tiền tệ. - Lưu ký chứng khoán, kinh doanh vàng và các hoạt động kinh doanh 10 khác liên quan đến hoạt động ngân hàng sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận bằng văn bản. Khái niệm, bản chat và đặc điểm pháp lý của cho vay tiêu dùng 1. Khái niệm về cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là một trong các hình thức cấp tín dụng của tô chức tín dụng, trong đó các khoản vay được cấp cho cá nhân, hộ gia đình bởi ngân hàng hoặc các công ty tài chính dé thỏa mãn nhu cầu chi tiêu của khách hàng.

Tùy vào từng đối tượng khách hàng, mục đích vay, mức cho vay hay thời hạn cho vay,. mà tổ chức tin dụng có thé cho vay tiêu dùng có hoặc không có tài sản bảo đảm. Hiện nay, cho vay tiêu dùng thường được khách hàng cá nhân, hộ gia đình sử dụng dé tài trợ cho các chi phí như mua nhà, mua xe, mua sắm trang thiết bị, giáo dục, y tế, du lịch. Bản chất và đặc điểm pháp lý của cho vay tiêu dùng Cùng với việc ra đời “Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của TCTD”, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng do NHNN Việt Nam ban hành và “Thông tư số 43/2016/TT-NHNN” quy định CVTD của công ty tài chính do NHNN Việt Nam ban hành có hiệu lực đã bé sung dinh nghia cu thé hơn về khái niệm CVTD.

Từ khái niệm HĐ vay tài sản được quy định trong BLDS năm 2015 thì có thể hiểu rằng HĐVTD là “sự thỏa thuận bằng văn bản giữa các TCTD (bên cho vay) và khách hàng (bên vay) nhăm xác lập, thay đổi hay chấm dứt quyền và nghĩa vụ giữa các bên theo quy định của PL theo đó các TCTD có nghĩa vụ chuyên giao tiền cho khách hàng sử dụng vào mục đích phục vụ cho nhu cầu đời sống, còn khách hàng có nghĩa vụ hoàn trả tiền vốn và tiền lãi cho vay sau thời hạn cam kết”.