Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại Vietcombank

Chuyên khảo phân tích Luận văn solutions to improve lending efficiency at vietcombank, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo.

• Trường học: Vietcombank
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay Tại Vietcombank
• Loại tài liệu: luận văn tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• ACKNOWLEDGMENTS
• 1. CHƯƠNG 1: LITERATURE REVIEW OF LENDING EFFICIENCY AT COMMERCIAL BANKS
• 1.1. Overview of commercial banks
• 1.1.1. Definition of commercial banks
• 1.1.2. Function of commercial banks
• 1.1.2.1. Credit intermediation function
• 1.1.2.2. Payment intermediary function
• 1.1.2.3. Money creation function
• 1.1.3. Operation of commercial banks
• 1.1.3.1. Capital mobilization and development activities
• 1.1.3.2. Capital management and use activities
• 1.1.3.3. Service fee collection
• 1.1.3.4. Other business activities
• 1.2. Lending activities at commercial banks
• 1.2.1. Definition of lending at commercial banks
• 1.2.2. Characteristic of lending at commercial banks
• 1.2.3. Function of lending activities at commercial banks
• 1.2.3.1. For commercial banks
• 1.2.3.2. For customers
• 1.2.4. Categories of lending activities at commercial banks
• 1.2.4.1. Sort by loan term
• 1.2.4.1.1. Short-term loans
• 1.2.4.1.2. Medium-term loan
• 1.2.4.1.3. Long-term loans
• 1.2.4.2. Classification by use purposes
• 1.2.4.2.1. Consumer loans
• 1.2.4.2.2. Business loans
• 2. CHƯƠNG 2: LENDING EFFICIENCY AT VIETCOMBANK IN THE PERIOD OF 2017-2019
• 3. CHƯƠNG 3: SOLUTIONS TO IMPROVE LENDING EFFICIENCY AT VIETCOMBANK

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hoạt Động Cho Vay Tại Vietcombank Thực Trạng

Ngân hàng là một tổ chức quan trọng, đóng vai trò kênh dẫn vốn hàng đầu trong nền kinh tế. Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt của ngành ngân hàng, Vietcombank cần có định hướng và mục tiêu phù hợp để tồn tại và phát triển. Bên cạnh các nghiệp vụ như nhận tiền gửi, cung cấp dịch vụ thanh toán, Vietcombank cần đặc biệt chú trọng đến hoạt động cho vay, một trong những hoạt động truyền thống mang lại nguồn thu quan trọng. Hoạt động cho vay hỗ trợ người dân cải thiện đời sống vật chất và tinh thần, đồng thời liên kết người lao động với các cơ quan, doanh nghiệp. Tuy nhiên, sự cạnh tranh từ các ngân hàng trong nước và quốc tế đang làm giảm hiệu quả của hoạt động này. Để tiếp tục phát triển và giữ vững niềm tin của khách hàng, Vietcombank cần đổi mới phương thức hoạt động.

1.1. Vai Trò Quan Trọng Của Hoạt Động Cho Vay Vietcombank

Hoạt động cho vay đóng vai trò then chốt trong việc thúc đẩy tăng trưởng tín dụng Vietcombank. Nó không chỉ mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng mà còn tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh, người dân nâng cao chất lượng cuộc sống. Chính sách kích cầu cho vay ưu đãi của Ngân hàng Nhà nước, được thực hiện thông qua các ngân hàng thương mại như Vietcombank, đã nhận được sự hưởng ứng tích cực. Hoạt động này có ý nghĩa xã hội sâu sắc, góp phần cải thiện đời sống của người lao động. Đồng thời, nó tạo mối liên kết giữa người lao động và các cơ quan, doanh nghiệp.

1.2. Thách Thức Trong Bối Cảnh Cạnh Tranh Cho Vay Vietcombank

Mặc dù hoạt động cho vay mang lại nhiều lợi ích, Vietcombank đang đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng trong nước và sự gia nhập của các ngân hàng quốc tế. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải liên tục đổi mới, nâng cao năng lực cạnh tranh để duy trì và phát triển thị phần. Các yếu tố như lãi suất, sản phẩm cho vay đa dạng, và dịch vụ chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng. Sự cạnh tranh này tạo áp lực lên tăng trưởng tín dụng Vietcombank.

II. Vấn Đề Nổi Cộm Trong Quy Trình Cho Vay Vietcombank Hiện Tại

Mặc dù đạt được những thành tựu nhất định, hoạt động cho vay của Vietcombank vẫn còn tồn tại một số vấn đề. Quy trình thẩm định tín dụng còn nhiều công đoạn thủ công, chậm trễ trong việc phê duyệt. Công tác quản lý rủi ro tín dụng Vietcombank chưa thực sự hiệu quả, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu còn cao. Ngoài ra, sản phẩm cho vay chưa thực sự đa dạng, chưa đáp ứng được nhu cầu của nhiều phân khúc khách hàng. Sự chậm trễ trong việc ứng dụng giải pháp công nghệ cho vay Vietcombank cũng là một điểm yếu cần khắc phục.

2.1. Hạn Chế Trong Quy Trình Phê Duyệt Tín Dụng Vietcombank

Quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng Vietcombank hiện tại còn nhiều công đoạn thủ công, gây tốn kém thời gian và nguồn lực. Việc thu thập và xác minh thông tin khách hàng còn gặp nhiều khó khăn, đặc biệt đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ. Ứng dụng chuyển đổi số trong hoạt động cho vay Vietcombank còn hạn chế, chưa tận dụng được tối đa tiềm năng của công nghệ trong việc tự động hóa quy trình và nâng cao hiệu quả.

2.2. Rủi Ro Tín Dụng Và Nợ Xấu Tại Vietcombank

Công tác quản lý rủi ro tín dụng Vietcombank cần được tăng cường để kiểm soát và giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu. Các yếu tố như biến động kinh tế, khó khăn trong hoạt động kinh doanh của khách hàng, và sự yếu kém trong công tác thẩm định tín dụng đều có thể dẫn đến rủi ro tín dụng. Giải pháp để giảm nợ xấu Vietcombank cần được triển khai đồng bộ, bao gồm cả việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, tăng cường công tác giám sát và thu hồi nợ.

2.3. Thiếu Đa Dạng Sản Phẩm Cho Vay Vietcombank

Sản phẩm cho vay Vietcombank cần được đa dạng hóa để đáp ứng nhu cầu của nhiều phân khúc khách hàng khác nhau, đặc biệt là cho vay SME Vietcombank và cho vay cá nhân Vietcombank. Cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cho vay mới, phù hợp với đặc điểm và nhu cầu của từng đối tượng khách hàng. Marketing sản phẩm cho vay Vietcombank cần được đẩy mạnh để giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ đến khách hàng một cách hiệu quả.

III. Top 3 Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay Tại Vietcombank

Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, Vietcombank cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp. Tự động hóa quy trình cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến khâu giải ngân, giúp tiết kiệm thời gian và nguồn lực. Áp dụng các mô hình phân tích tín dụng Vietcombank tiên tiến, dựa trên dữ liệu lớn (Big Data) và trí tuệ nhân tạo (AI), giúp đánh giá khách hàng chính xác hơn. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng, thông qua đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ thường xuyên, giúp cán bộ tín dụng có đủ năng lực để thẩm định và quản lý rủi ro hiệu quả.

3.1. Tự Động Hóa Quy Trình Cho Vay Vietcombank Với Công Nghệ

Việc ứng dụng tự động hóa quy trình cho vay Vietcombank là một giải pháp quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động. Các công cụ và phần mềm quản lý tín dụng giúp tự động hóa các công đoạn như tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, phê duyệt, và giải ngân. Điều này giúp giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ, giảm thiểu sai sót, và nâng cao năng suất làm việc của cán bộ tín dụng.

3.2. Ứng Dụng AI Trong Phân Tích Tín Dụng Vietcombank

Sử dụng ứng dụng AI trong cho vay Vietcombank để phân tích dữ liệu khách hàng, đánh giá rủi ro và dự đoán khả năng trả nợ. Các thuật toán AI có thể xử lý lượng lớn dữ liệu, bao gồm cả dữ liệu truyền thống và dữ liệu phi truyền thống (ví dụ: dữ liệu mạng xã hội), để đưa ra đánh giá chính xác hơn về khả năng tín dụng của khách hàng. Mô hình chấm điểm tín dụng Vietcombank dựa trên AI giúp giảm thiểu rủi ro và cải thiện chất lượng danh mục cho vay.

3.3. Nâng Cao Chất Lượng Đội Ngũ Tín Dụng Vietcombank

Đầu tư vào đào tạo nghiệp vụ tín dụng Vietcombank là một yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả hoạt động. Cán bộ tín dụng cần được trang bị kiến thức và kỹ năng chuyên môn vững vàng, đặc biệt là trong lĩnh vực thẩm định tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng Vietcombank, và kiểm soát sau cho vay Vietcombank. Cần có chính sách khuyến khích cán bộ tín dụng không ngừng học hỏi và nâng cao trình độ.

IV. Kiểm Soát Rủi Ro Tín Dụng Cho Vay Giải Pháp Toàn Diện Vietcombank

Kiểm soát rủi ro là yếu tố sống còn trong hoạt động cho vay. Vietcombank cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tín dụng toàn diện, bao gồm việc thiết lập các chính sách, quy trình, và công cụ để nhận diện, đo lường, kiểm soát, và giảm thiểu rủi ro. Thực hiện kiểm soát sau cho vay Vietcombank chặt chẽ để phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro và có biện pháp xử lý kịp thời. Đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật trong cho vay Vietcombank để tránh các rủi ro pháp lý và uy tín.

4.1. Xây Dựng Hệ Thống Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Vietcombank

Hệ thống quản lý rủi ro tín dụng Vietcombank cần được xây dựng dựa trên các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế. Điều này bao gồm việc xác định các loại rủi ro tín dụng, xây dựng các mô hình đo lường rủi ro, và thiết lập các giới hạn rủi ro phù hợp. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận liên quan để đảm bảo hiệu quả của hệ thống quản lý rủi ro.

4.2. Tăng Cường Kiểm Soát Sau Cho Vay Vietcombank

Công tác kiểm soát sau cho vay Vietcombank đóng vai trò quan trọng trong việc phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro và có biện pháp xử lý kịp thời. Cần thường xuyên giám sát tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh của khách hàng, đặc biệt là đối với các khoản cho vay có giá trị lớn. Khi phát hiện các dấu hiệu bất thường, cần nhanh chóng liên hệ với khách hàng để tìm hiểu nguyên nhân và đưa ra giải pháp.

4.3. Tuân Thủ Pháp Luật Trong Hoạt Động Cho Vay Vietcombank

Việc tuân thủ quy định pháp luật trong cho vay Vietcombank là một yêu cầu bắt buộc. Cần đảm bảo rằng tất cả các hoạt động cho vay đều tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước và các luật liên quan. Điều này giúp tránh các rủi ro pháp lý và uy tín, đồng thời tạo dựng niềm tin với khách hàng.

V. Nâng Cao Trải Nghiệm Khách Hàng Vay Yếu Tố Cốt Lõi Vietcombank

Trải nghiệm khách hàng ngày càng trở nên quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh. Vietcombank cần tập trung vào việc nâng cao trải nghiệm khách hàng vay Vietcombank, từ khâu tiếp cận sản phẩm đến khâu trả nợ. Đơn giản hóa thủ tục cho vay, giảm thiểu thời gian chờ đợi. Cung cấp dịch vụ tư vấn chuyên nghiệp, tận tâm. Xây dựng mối quan hệ gắn bó với khách hàng, tạo dựng sự tin tưởng và trung thành.

5.1. Đơn Giản Hóa Thủ Tục Và Quy Trình Cho Vay Vietcombank

Thủ tục và quy trình cho vay Vietcombank cần được đơn giản hóa để giảm thiểu thời gian và công sức cho khách hàng. Loại bỏ các thủ tục rườm rà, không cần thiết. Ứng dụng công nghệ để tự động hóa các công đoạn trong quy trình, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và sử dụng dịch vụ cho vay.

5.2. Cung Cấp Dịch Vụ Tư Vấn Chuyên Nghiệp Cho Khách Hàng Vay Vietcombank

Đội ngũ tư vấn viên của Vietcombank cần được đào tạo chuyên sâu về các sản phẩm cho vay, quy trình thẩm định, và các vấn đề liên quan. Tư vấn viên cần lắng nghe và thấu hiểu nhu cầu của khách hàng, từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp nhất. Dịch vụ tư vấn chuyên nghiệp giúp khách hàng đưa ra quyết định sáng suốt và sử dụng dịch vụ cho vay hiệu quả.

5.3. Xây Dựng Mối Quan Hệ Gắn Bó Với Khách Hàng Vay Vietcombank

Vietcombank cần xây dựng mối quan hệ gắn bó với khách hàng thông qua việc cung cấp dịch vụ tận tâm, chu đáo. Thường xuyên liên hệ với khách hàng để nắm bắt tình hình và hỗ trợ kịp thời. Tạo các chương trình khuyến mãi, ưu đãi dành riêng cho khách hàng thân thiết. Mối quan hệ gắn bó giúp tăng cường sự tin tưởng và trung thành của khách hàng, góp phần vào sự phát triển bền vững của Vietcombank.

VI. Triển Vọng Và Tương Lai Của Hoạt Động Cho Vay Vietcombank

Hoạt động cho vay vẫn sẽ là một trong những hoạt động quan trọng nhất của Vietcombank trong tương lai. Với sự phát triển của công nghệ và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng, Vietcombank cần tiếp tục đổi mới và cải tiến để đáp ứng tốt hơn nhu cầu thị trường. Ứng dụng các công nghệ mới như AI, Big Data, Blockchain vào hoạt động cho vay giúp nâng cao hiệu quả và giảm thiểu rủi ro. Tập trung vào phân khúc cho vay SME Vietcombank và cho vay cá nhân Vietcombank, đồng thời mở rộng sang các lĩnh vực mới như cho vay xanh, cho vay công nghệ.

6.1. Ứng Dụng Công Nghệ Mới Trong Hoạt Động Cho Vay Vietcombank

Các công nghệ mới như AI, Big Data, Blockchain có tiềm năng to lớn trong việc thay đổi hoạt động cho vay. AI có thể giúp phân tích tín dụng Vietcombank chính xác hơn, Big Data có thể cung cấp thông tin chi tiết về khách hàng, và Blockchain có thể giúp tăng cường tính minh bạch và bảo mật của giao dịch. Việc ứng dụng các công nghệ này giúp Vietcombank nâng cao hiệu quả và giảm thiểu rủi ro.

6.2. Tập Trung Vào Phân Khúc Cho Vay SME Và Cá Nhân Vietcombank

Phân khúc cho vay SME Vietcombank và cho vay cá nhân Vietcombank có tiềm năng tăng trưởng lớn. Vietcombank cần tập trung vào việc phát triển các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng. Cần có các chính sách ưu đãi, hỗ trợ đặc biệt dành cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như các cá nhân có nhu cầu cho vay tiêu dùng.

6.3. Mở Rộng Sang Các Lĩnh Vực Cho Vay Mới Vietcombank

Ngoài các lĩnh vực truyền thống, Vietcombank có thể mở rộng sang các lĩnh vực cho vay mới như cho vay xanh, cho vay công nghệ. Cho vay xanh hỗ trợ các dự án thân thiện với môi trường, cho vay công nghệ hỗ trợ các doanh nghiệp khởi nghiệp trong lĩnh vực công nghệ. Việc mở rộng sang các lĩnh vực mới giúp Vietcombank đa dạng hóa danh mục cho vay và đáp ứng nhu cầu của thị trường.

Trích đoạn nội dung tài liệu

ACKNOWLEDGMENTS I assure you that this is my own research, the data and results stated in my graduation thesis are honest; originated and clearly quoted. The urgency of the topic The bank is an important entity and a leading channel of capital in each country's economy. In the current competitive environment of the banking industry, each bank needs to have the right orientations and goals to help the bank survive and develop. Besides operations such as accepting deposits, providing payment services through accounts, granting credits, banks must always pay special attention to lending activities.

Lending is one of the traditional activities that bring a crucial source of income for the bank. It can be said that this is the business that the bank has the closest approach to the life of the people, to support them in improving their material and spiritual life. Human needs are increasing with the development of social-economy, along with a series of requirements that need to be satisfied. The financial ability has become a very important factor to finance such needs, but most times the need for loans often appears before the private equity fund is formed.

There is a separation of time factors for the loan needs and financial capacity of each person. The credit was then used as an advance of the future private equity fund to satisfy current needs. Because of that purpose, right from the time the State Bank issued the policy of stimulating demand for loan incentives and implemented by commercial banks, this type has received a positive response from the worker. Lending not only benefits the Bank but also has a profound social meaning, contributing to improving the lives of employees better and better.

At the same time, it is the link between the employees and the agencies and enterprises where they work. From there, it can increase labor capacity and the ability to contribute to society. Along with the trend of diversification in commercial bank operations and the fierce competition in resolving output for capital sources of banks. The lending activity used by banks is the main solution.

In recent years, lending activities have brought many benefits to the Bank and are on the way of further development. However, besides, the increasing competition of domestic commercial banks and the introduction of international banks have somewhat reduced its effectiveness. In the future, if Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam (Vietcombank) wants to continue to develop and gain the confidence of its employees, the Bank needs to change the way it operates. That's why I chose the topic: "SOLUTIONS TO IMPROVE LENDING EFFICIENCY AT VIETCOMBANK", to come up with some solutions to improve the loan performance of Vietcombank.

Subjects and research purposes: Research subjects: Lending activities at Vietcombank. Research objectives: Assess loan effectiveness at Vietcombank to provide solutions and recommendations to improve and enhance loan efficiency. Research scope: - Research on Vietcombank lending activities - Research period: In 03 2017, 2018, 2019. Research Methodology The research methods used are mainly the information collection method and the information analysis method.

Information is gathered through the internship directly at Vietcombank, through financial statements, through balance sheet, cash flow statement. The analysis method is based on collected data, then compared, collated, summarized, and made comments on the current status of loan performance at Vietcombank. The structure of the thesis Besides the introduction and conclusion, the thesis consists of 3 chapters: Chapter 1: Literature review of lending efficiency at commercial banks Chapter 2: Lending efficiency at Vietcombank in the period of 2017-2019 Chapter 3: Solutions to improve lending efficiency at Vietcombank CHAPTER 1. LITERATURE REVIEW OF LENDING EFFICIENCY AT COMMERCIAL BANKS 1.

Overview of commercial banks 1. Definition of commercial banks The concept of commercial banks has many and depending on each aspect there will be different definitions. According to Clause 3, Article 4 of the 2010 Law on Credit Institutions, a commercial bank is a type of bank that is allowed to conduct all banking activities and other business activities in accordance with this Law to spend profits. In France, they define commercial banks as enterprises whose occupation is to receive public money in the form of deposits (or other forms) and use that resource for themselves in the credit, credit, and finance.

From the above considerations, I use the following definition: Commercial banks are financial intermediaries, operating under the model of an enterprise. Commercial banks trade in monetary, credit, and financial- banking services according to market principles. Commercial banks operate for profit purposes. Function of commercial banks Commercial banks have three main functions: credit intermediation function, payment intermediary function, and money creation function.

- Credit intermediation function This is considered the most important function of commercial banks. In the economy, there are always two entities, one is a temporary spending shortage, and the other is a temporary surplus. These two things exist independently of the bank and money from the second group will be transferred to the first group if both are mutually beneficial. At that time, financial relationships will be formed, which can be direct credit or indirect credit.

Due to the limited information between different entities, it is necessary for financial intermediaries such as commercial banks to help connect capital holders and those who need capital. Thanks to the professional operation of commercial banks, the subjects are connected with each other and create benefits for the parties. For depositors, they have additional income from their free temporary money through bank deposit rates. Moreover, deposits in banks, the deposit is secure and has convenient payment services.

For borrowers, they will have business capital, spending payment without having to search for capital. For the economy, the function of credit intermediaries contributes to promoting economic growth because it helps to promote the process of capital circulation and promote production and business development. Since then, meet the capital needs to ensure the reproduction process is carried out continuously. With this function, the Bank will act as a financial intermediary, both accepting deposits and being lenders, and enjoying the difference between the deposit rates and the lending rates.

Therefore, lending is always the key activity and the traditional activity that creates a big profit for commercial banks. Figure 1- The credit intermediation function of commercial banks (Source: author) - Payment intermediary function With this function, the bank acts as an "accountant and cashier" for businesses and individuals with bank accounts. The bank collects and pays the goods and services at the request of customers, the payment is deducted from the customer's deposit accounts. The bank provides customers with many optimal payment methods such as checks, collection/payment orders, credit cards, etc.

to help debtors pay quickly, save time, and ensure safety. Thereby, this function promotes the circulation of goods, speeds up the speed of payment, the speed of capital flow, contributing to economic development. Besides, the non-cash payment through banks reduces the amount of cash in circulation, helping to save printing costs, counting, preserving money. Collecting payment fees also helps increase profits for the bank, increase the loan source shown on the balance in customers' deposit accounts.

- Money creation function When performing the function of credit intermediaries and payment intermediaries, commercial banks can generate a credit (bookkeeping), shown on customers' payment deposit accounts at banks. From the initial deposit, the Bank lends by wire transfer, after which a portion of the amount will be returned to the bank as a deposit. The continued and repeated process will result in deposits that are many times larger than the original deposits. Thereby, the commercial banking system has increased the total means of payment in the economy, meeting the payment and payment needs of the society.

The functions of commercial banks are closely related and complementary, of which the credit intermediation function is the most basic function, creating the basis for the implementation of the following functions. When performing the function of intermediary payment and money creation function, the bank can increase credit capital, expand credit activities. Operation of commercial banks  Capital mobilization and development activities The bank mobilizes idle funds to make credit capital for lending. Capital sources of commercial banks include Statutory Capital; Reserve funds; Mobilized Capital; Borrowed Capital; Trust capital; Other Capital.

Capital mobilization and development activities include activities such as the development of charter capital and funds, receipt of deposits, loans, receipt of trust funds, and management of other deposits. In particular, receiving deposits is an important and traditional activity in raising capital at banks. According to Clause 13, Article 4 of the 2010 Law on Credit Institutions: “Receiving deposits means activities of receiving money from organizations and individuals in the form of demand deposits, term deposits, and savings deposits. savings, issuance of deposit certificates, promissory notes, treasury bills, and other forms of deposit receipt on the principle of a full refund of principal and interest to depositors as agreed.

" • Capital management and use activities Capital management and use activities include Management of compulsory reserve assets and liquidity reserves, lending and discounting of valuable papers for organizations and individuals, financial leasing, bank guarantees for customers, investing activities, contributing capital, buying shares. In particular, lending and investment activities are the two most important capital-using activities, which determine the viability and operation of banks. • Service fee collection Fee collection service activities of commercial banks include domestic and international payment services, a collection of taxes, fees and charges; payment for remittance and remittance; services of providing credit cards, payment cards, ATM cards .; service of receipt and storage of precious assets and valuable papers; trading and buying and selling foreign currencies, gold, silver and gems; financial advisory, advice on issuing stocks and bonds; securities investment brokerage; insurance services. • Other business activities In addition to the three main activities above, the bank also has a number of other business activities as follows: - Borrowing capital from Central Banks, Credit Institutions, Financial Institutions.

- Trading and providing foreign exchange services and recycled products. - Bond trading - Contributing capital, buying shares - Supplying services The operations of commercial banks are diverse and plentiful, each bank tries to create the most distinctive and preferential products to attract customers. However, to maintain efficient operation, the bank must have a stable capital source so the major activity of the bank is still capital mobilizing and using activities. Lending activities at commercial banks 1.

Definition of lending at commercial banks In Vietnam, Decision 1627 / 2001_QD_NHNN dated December 31, 2001 of the Governor of the Bank on the issuance of the lending regulations of credit institutions, stipulates that: Lending is a form of credit extension by commercial banks. commercial, ie the bank gives money to the borrower to use for a certain purpose and time as agreed, with the commitment that the customer must pay both principal and interest 1. Characteristic of lending at commercial banks - Lending activities are expressed in cash or representative money. Due to the nature of its business, to meet the demand for capital in a timely and adequate manner, the bank mainly uses the form of currency for its operations.

- Borrowers are individuals with very diverse and diverse loan needs. Due to diverse borrowers, the collection of bank information about customers is often complicated. On the other hand, because customers' loan demands are for various purposes such as consumption and business, the source of debt repayment is collected from borrowers. Therefore, when making a loan, the bank must verify the borrower's income to assess the repayment ability of the customer.

- Lending activities are also risky, as the subjects vary from individuals, households to companies and businesses, so besides external factors such as natural disasters, loss season, unemployment, economic cycles also have subjective factors from customers. In addition, even though banks hold collateral, customers still face the risk of income reduction, business stagnation, or even bankruptcy.