Khả Năng Trả Nợ Của Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Agribank Thủ Thừa

Luận văn phân tích khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thủ Thừa.

• Tác giả: Hồ Hoàng Triệu
• Người hướng dẫn: GS. Lê Đình Viên
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Công Nghiệp Long An
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Khả Năng Trả Nợ Của Khách Hàng Cá Nhân Tại Agribank Thủ Thừa
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ kinh tế
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Long An

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• NỘI DUNG TÓM TẮT
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
• 1.1. LÝ DO NGHIÊN CỨU
• 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
• 1.2.1. Mục tiêu tổng quát
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU
• 1.4. PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 1.5. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
• 1.6. ĐIỂM MỚI CỦA LUẬN VĂN NGHIÊN CỨU
• 1.7. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 1.8. TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC
• 1.9. KẾT CẤU LUẬN VĂN NGHIÊN CỨU
• 2. CHƯƠNG 2: DỮ LIỆU VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 2.1. MẪU DỮ LIỆU NGHIÊN CỨU
• 2.2. TIÊU CHUẨN LỰA CHỌN MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 2.3. QUY TRÌNH XÂY DỰNG MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ LỰA CHỌN MÔ HÌNH LOGISTICS
• 2.3.1. Quy trình xây dựng mô hình nghiên cứu
• 2.3.2. Lựa chọn mô hình Logistics
• 2.4. ĐO LƯỜNG CÁC BIẾN TRONG MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 2.5. PHƯƠNG PHÁP XỬ LÝ SỐ LIỆU
• 2.5.1. Phương pháp thống kê mô tả
• 2.5.2. Phân tích tương quan
• 2.5.3. Phân tích hồi quy logistics và kiểm định giả thuyết
• 3. CHƯƠNG 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 3.1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THỦ THỪA, TỈNH LONG AN
• 3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 3.1.2. Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý
• 3.1.3. Thực trạng tín dụng cá nhân
• 3.2. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 3.2.1. Thống kê mô tả
• 3.2.2. Kiểm định tương quan và đa cộng tuyến
• 3.2.3. Kết quả phân tích hồi quy
• 3.3. THẢO LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 3.3.1. Các nhân tố tác động cùng chiều
• 3.3.2. Các nhân tố tác động ngược chiều
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP
• 4.1. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
• 4.2.1. Dựa vào mô hình nghiên cứu
• 4.2.2. Một số giải pháp khác
• 4.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
• 4.3.1. Đối với ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An
• 4.3.2. Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An
• 4.3.3. Kiến nghị đối với Ủy ban nhân dân Huyện Thủ Thừa
• 4.4. HẠN CHẾ VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO
• 5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 5
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC
• Phụ lục 1. Thống kê mô tả
• Phụ lục 2. Đa cộng tuyến
• Phụ lục 3. Kết quả hồi quy Logistics
• Phụ lục 4. Mức độ chính xác của mô hình nghiên cứu

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Khả Năng Trả Nợ KHCN Tại Agribank Thủ Thừa

Trong bối cảnh kinh tế còn nhiều thách thức, tín dụng cá nhân nổi lên như một lĩnh vực tiềm năng cho các ngân hàng, đặc biệt là Agribank. Lãi suất hấp dẫn so với khách hàng doanh nghiệp thúc đẩy Agribank Thủ Thừa mở rộng cho vay khách hàng cá nhân. Năm 2016, với các gói tín dụng ưu đãi, Agribank Thủ Thừa đạt kết quả tích cực, cơ cấu tín dụng cải thiện, dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn tăng mạnh, chiếm gần 80% tổng dư nợ. Ngân hàng còn hỗ trợ lãi suất 7% theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP. Tuy nhiên, tăng trưởng tín dụng đi kèm rủi ro. Cơ cấu khách hàng chưa cân đối, chủ yếu là khách hàng cá nhân (98% tổng dư nợ giai đoạn 2016 – 2018). Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn vẫn tồn tại. Việc thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân còn nhiều khó khăn, phụ thuộc vào kinh nghiệm và cảm tính của cán bộ tín dụng. Do đó, nghiên cứu về khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Agribank Thủ Thừa là cần thiết để phòng ngừa rủi ro tín dụng.

1.1. Tầm quan trọng của đánh giá khả năng trả nợ KHCN

Việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân là vô cùng quan trọng đối với Agribank Thủ Thừa. Nó giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng, đảm bảo an toàn vốn và duy trì hoạt động kinh doanh ổn định. Theo tài liệu nghiên cứu, việc đánh giá này còn giúp ngân hàng đưa ra các quyết định cho vay chính xác hơn, tránh tình trạng nợ xấu gia tăng. Ngoài ra, việc đánh giá khả năng trả nợ còn giúp ngân hàng xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, tạo niềm tin và sự hài lòng.

1.2. Thực trạng vay vốn Agribank Thủ Thừa của KHCN hiện nay

Hiện nay, Agribank Thủ Thừa đang đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân với nhiều gói tín dụng ưu đãi. Tuy nhiên, việc này cũng đi kèm với những thách thức về rủi ro tín dụng. Theo số liệu thống kê, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn trong nhóm khách hàng cá nhân vẫn còn ở mức cao. Điều này cho thấy, việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cần được thực hiện một cách cẩn trọng và chính xác hơn. Ngân hàng cần có những giải pháp hiệu quả để quản lý rủi ro tín dụng và đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng.

II. Thách Thức Trong Đánh Giá Khả Năng Trả Nợ Tại Agribank

Việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Agribank gặp nhiều khó khăn. So với thẩm định khách hàng doanh nghiệp, việc đánh giá khách hàng cá nhân phức tạp hơn. Phần lớn dựa vào năng lực, kinh nghiệm và cảm tính của cán bộ tín dụng. Các yếu tố như nguồn thu nhập không ổn định, lịch sử tín dụng không đầy đủ, và tài sản đảm bảo hạn chế gây khó khăn cho việc phân tích tài chính. Hơn nữa, sự thay đổi trong điều kiện kinh tế và chính sách tín dụng cũng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Do đó, cần có phương pháp thẩm định tín dụng hiệu quả hơn để giảm thiểu rủi ro.

2.1. Khó khăn trong thu thập và phân tích thông tin tài chính

Một trong những thách thức lớn nhất trong việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân là thu thập và phân tích thông tin tài chính. Nhiều khách hàng không có báo cáo tài chính đầy đủ hoặc không thể cung cấp thông tin chính xác về doanh thu, chi phí và lợi nhuận. Điều này gây khó khăn cho việc phân tích dòng tiền và khả năng thanh toán của khách hàng. Ngân hàng cần có những biện pháp hiệu quả để thu thập và xác minh thông tin tài chính của khách hàng.

2.2. Ảnh hưởng của yếu tố chủ quan trong quy trình thẩm định

Yếu tố chủ quan của chuyên viên tín dụng cũng có thể ảnh hưởng đến quy trình thẩm định và đánh giá khả năng trả nợ. Kinh nghiệm, kiến thức và sự cẩn trọng của chuyên viên tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đưa ra quyết định cho vay. Tuy nhiên, sự chủ quan, thiếu kinh nghiệm hoặc áp lực về chỉ tiêu có thể dẫn đến những sai sót trong quy trình thẩm định. Ngân hàng cần có những quy trình và tiêu chuẩn rõ ràng để giảm thiểu ảnh hưởng của yếu tố chủ quan.

III. Phương Pháp Đánh Giá Khả Năng Trả Nợ KHCN Hiệu Quả

Để nâng cao hiệu quả đánh giá khả năng trả nợ, cần kết hợp nhiều phương pháp. Sử dụng mô hình điểm tín dụng để đánh giá khách quan dựa trên lịch sử tín dụng, nguồn thu nhập, và tài sản đảm bảo. Áp dụng phân tích tài chính để đánh giá dòng tiền, khả năng thanh toán, và tỷ lệ nợ trên thu nhập. Thực hiện thẩm định thực tế để xác minh thông tin và đánh giá khả năng kinh doanh của khách hàng. Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro để theo dõi và kiểm soát rủi ro tín dụng.

3.1. Ứng dụng mô hình điểm tín dụng trong thẩm định tín dụng

Mô hình điểm tín dụng là một công cụ hữu ích trong thẩm định tín dụng. Nó giúp ngân hàng đánh giá khách quan khả năng trả nợ của khách hàng dựa trên các yếu tố như lịch sử tín dụng, nguồn thu nhập, và tài sản đảm bảo. Mô hình điểm tín dụng giúp giảm thiểu yếu tố chủ quan trong quy trình thẩm định và đưa ra quyết định cho vay nhanh chóng và chính xác hơn. Ngân hàng có thể sử dụng các mô hình điểm tín dụng có sẵn hoặc xây dựng mô hình riêng phù hợp với đặc điểm của khách hàng và sản phẩm tín dụng.

3.2. Tăng cường phân tích dòng tiền và khả năng thanh toán

Phân tích dòng tiền và khả năng thanh toán là một phần quan trọng trong đánh giá khả năng trả nợ. Ngân hàng cần phân tích kỹ lưỡng dòng tiền vào và ra của khách hàng để đánh giá khả năng trả nợ trong tương lai. Các chỉ số như hệ số thanh toán hiện hành, hệ số thanh toán nhanh và tỷ lệ nợ trên thu nhập cần được xem xét cẩn thận. Ngân hàng cũng cần đánh giá khả năng khách hàng có thể tạo ra dòng tiền ổn định trong tương lai.

IV. Giải Pháp Nâng Cao Khả Năng Trả Nợ KHCN Tại Agribank

Để nâng cao khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân, cần có giải pháp đồng bộ. Agribank cần tăng cường tư vấn tài chính cho khách hàng, giúp họ lập kế hoạch tài chính và quản lý nợ hiệu quả. Ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, phù hợp với nhu cầu và khả năng trả nợ của từng đối tượng khách hàng. Cần có chính sách tín dụng linh hoạt, hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn tạm thời. Đồng thời, cần tăng cường giám sát tín dụng để phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro.

4.1. Tăng cường tư vấn tài chính và quản lý nợ cho KHCN

Tư vấn tài chính và quản lý nợ đóng vai trò quan trọng trong việc giúp khách hàng nâng cao khả năng trả nợ. Agribank cần cung cấp các dịch vụ tư vấn tài chính miễn phí hoặc chi phí thấp cho khách hàng, giúp họ lập kế hoạch tài chính, quản lý chi tiêu và quản lý nợ hiệu quả. Ngân hàng cũng cần cung cấp thông tin về các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng.

4.2. Hoàn thiện quy trình kiểm soát tín dụng và xử lý nợ xấu

Việc hoàn thiện quy trình kiểm soát tín dụng và xử lý nợ xấu là rất quan trọng để đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng. Agribank cần có quy trình kiểm soát tín dụng chặt chẽ từ khâu thẩm định, giải ngân đến giám sát và thu hồi nợ. Ngân hàng cũng cần có quy trình xử lý nợ xấu hiệu quả để giảm thiểu thiệt hại khi khách hàng không có khả năng trả nợ. Các biện pháp như tái cơ cấu nợ, gia hạn nợ và bán tài sản đảm bảo cần được xem xét.

V. Ứng Dụng Nghiên Cứu Về Khả Năng Trả Nợ Tại Agribank

Nghiên cứu về khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Agribank Thủ Thừa có ý nghĩa thực tiễn lớn. Kết quả nghiên cứu giúp Agribank xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ, từ đó điều chỉnh chính sách tín dụng phù hợp. Nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học cho việc thẩm định tín dụng, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng. Đồng thời, nghiên cứu là tài liệu tham khảo hữu ích cho các nhà nghiên cứu và chuyên viên tín dụng.

5.1. Đề xuất chính sách tín dụng phù hợp với từng đối tượng KHCN

Nghiên cứu giúp Agribank đề xuất chính sách tín dụng phù hợp với từng đối tượng khách hàng cá nhân. Dựa trên kết quả nghiên cứu, ngân hàng có thể phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro và áp dụng các điều kiện cho vay khác nhau. Ví dụ, khách hàng có lịch sử tín dụng tốt và nguồn thu nhập ổn định có thể được hưởng lãi suất ưu đãi và hạn mức vay cao hơn. Ngân hàng cũng cần có chính sách riêng cho các đối tượng khách hàng đặc biệt như hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ và nông dân.

5.2. Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng hiệu quả

Nghiên cứu giúp Agribank xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng hiệu quả. Dựa trên các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ được xác định trong nghiên cứu, ngân hàng có thể xây dựng các chỉ số cảnh báo sớm và theo dõi chúng thường xuyên. Khi các chỉ số này vượt quá ngưỡng cho phép, ngân hàng cần có biện pháp can thiệp kịp thời để ngăn chặn rủi ro tín dụng.

VI. Kết Luận Triển Vọng Về Khả Năng Trả Nợ KHCN Agribank

Nghiên cứu về khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Agribank Thủ Thừa đã làm rõ các yếu tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp. Tuy nhiên, nghiên cứu còn một số hạn chế về phạm vi và phương pháp. Trong tương lai, cần mở rộng phạm vi nghiên cứu, sử dụng phương pháp phân tích phức tạp hơn, và xem xét thêm các yếu tố vĩ mô. Nghiên cứu này là tiền đề cho các nghiên cứu sâu hơn về quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank.

6.1. Hướng nghiên cứu tiếp theo về quản trị rủi ro tín dụng

Trong tương lai, cần có những nghiên cứu sâu hơn về quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank. Các nghiên cứu này có thể tập trung vào việc xây dựng mô hình dự báo rủi ro tín dụng chính xác hơn, đánh giá hiệu quả của các biện pháp quản trị rủi ro hiện tại và đề xuất các giải pháp mới để nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro.

6.2. Tác động của chính sách hỗ trợ vay vốn đến KNTN của KHCN

Cần có những nghiên cứu về tác động của chính sách hỗ trợ vay vốn đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân. Các nghiên cứu này có thể đánh giá hiệu quả của các chính sách hỗ trợ hiện tại và đề xuất các chính sách mới để giúp khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay dễ dàng hơn và nâng cao khả năng trả nợ.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1. GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 LÝ DO NGHIÊN CỨU Trong bối cảnh nền kinh tế vẫn còn nhiều khó khăn, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp ngày càng bị thu hẹp và đình trệ, số lượng doanh nghiệp giải thể, ngừng hoạt động không ngừng gia tăng qua từng năm, việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng đối với các doanh nghiệp trở nên hết sức khó khăn, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ không có tài sản đảm bảo. Điều này không chỉ gây khó khăn cho các doanh nghiệp mà còn làm các ngân hàng bị “ứ động vốn”. Trước thực trạng đó, tín dụng cá nhân trở thành một mảnh đất màu mỡ để các ngân hàng khai thác và đây cũng là nhóm khách hàng chiến lược mà các ngân hàng hướng đến hiện nay.

Chênh lệch giữa lãi suất cho vay và huy động trong mảng khách hàng cá nhân khá cao so với khách hàng doanh nghiệp. Cụ thể, lãi vay đối với cá nhân tiêu dùng, sản xuất nông nghiệp, mua nhà, các ngân hàng vẫn áp dụng mức phổ biến từ: 7 - 12%/năm, trong khi huy động tiết kiệm chỉ từ 5 – 7%/năm. Đó chính là lý do để các ngân hàng đẩy mạnh tín dụng cho phân khúc khách hàng này. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thủ Thừa (Agribank huyện Thủ Thừa) cũng không nằm ngoài xu thế đó.

Trong năm 2016, với hàng loạt các gói tín dụng ưu đãi, chính sách mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân, Agribank huyện Thủ Thừa đã đạt được những kết quả tích cực trong mảng cho vay khách hàng cá nhân. Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2016 tiếp tục được duy trì ở mức tốt so với mức lợi nhuận các ngân hàng khác, cơ cấu tín dụng luôn được cải thiện khi tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân phục vụ cho nông nghiệp nông thôn tăng mạnh, chiếm gần 80% trong tổng dư nợ và chiếm số 51% tổng dư nợ của toàn ngành. Agribank huyện Thủ Thừa thực hiện cho vay hỗ trợ lãi suất 7% đối với khu vực nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP của chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn. Việc các ngân hàng tập trung vào phát triển mảng cho vay khách hàng cá nhân trong bối cảnh thị trường tín dụng còn nhiều khó khăn là quyết định hợp lý và khôn ngoan của Agribank huyện Thủ Thừa.

Tuy nhiên, việc tăng trưởng tín dụng lại luôn đi 2 kèm với rủi ro tín dụng: Cơ cấu khách hàng tại Agribank huyện Thủ Thừa chưa cân đối, đối tượng chủ yếu mà ngân hàng cho vay trong thời gian qua là khách hàng cá nhân chiếm trên 98% trong tổng dư nợ tại ngân hàng giai đoạn 2016 – 2018: Tỷ trọng nợ xấu lần lượt là: 1,04%, 0,9% và 0,72%; Tỷ trọng nợ quá hạn lần lượt là: 1,84%, 1,42% và 1,04%). Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân, một trong số đó chính là việc các ngân hàng vẫn chưa chú trọng đến công tác thẩm định, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. So với việc thẩm định khách hàng doanh nghiệp - đối tượng mà các ngân hàng có thể đánh giá khả năng trả nợ thông qua các chứng từ rõ ràng, việc đánh giá khách hàng cá nhân gặp khá nhiều khó khăn, phần lớn việc đánh giá năng lực của khách hàng cá nhân còn phụ thuộc vào năng lực, kinh nghiệm và cả yếu tố cảm tính của cán bộ tín dụng. Xuất phát từ những lý do trên, đề tài: “Khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thủ Thừa, tỉnh Long An” được thực hiện không ngoài mục đích trên và nghiên cứu sẽ là công cụ hỗ trợ cần thiết trong việc phòng chóng rủi ro tín dụng đối với nhóm khách hàng cá nhân.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.1 Mục tiêu tổng quát Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Agribank huyện Thủ Thừa.2 Mục tiêu cụ thể  Một là, phân tích và đo lường các yếu tố ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Agribank huyện Thủ Thừa;  Hai là, định lượng sự tác động của các yếu tố trên đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Agribank huyện Thủ Thừa, tỉnh Long An;  Ba là, dựa trên kết quả nghiên cứu, tác giả đề xuất kiến nghị một số giải pháp về quản trị rủi ro trong lĩnh vực tín dụng cá nhân tại ngân hàng.3 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU Khách hàng cá nhân có quan hệ vay vốn với Agribank huyện Thủ Thừa còn dư nợ đến 31/12/2018 (khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng từ 3 năm trở lên).4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU Về không gian: Khách hàng cá nhân có quan hệ vay vốn với Agribank huyện Thủ Thừa.

Về thời gian: Số liệu thứ cấp được sử dụng trong nghiên cứu được thống kê đến ngày 31 tháng 12 năm 2018 tại thời điểm khách hàng còn dư nợ (khách hàng cá nhân có quan hệ tín dụng với ngân hàng từ 3 năm trở lên).5 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Nghiên cứu này được thực hiện nhằm trả lời cho các câu hỏi sau đây: Câu hỏi 1: Yếu tố nào ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Agribank huyện Thủ Thừa? Câu hỏi 2: Mức độ tác động của các yếu tố ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Agribank huyện Thủ Thừa như thế nào? Câu hỏi 3: Nghiên cứu giúp ích gì trong việc đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Agribank huyện Thủ Thừa hiện nay? 1.6 ĐIỂM MỚI CỦA LUẬN VĂN NGHIÊN CỨU Với mong muốn hình thành một sản phẩm nghiên cứu có giá trị trong việc đúc kết nền tảng lý luận và đề ra giải pháp nhằm tăng cường khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Agribank huyện Thủ Thừa. Hy vọng kết quả nghiên cứu này có thể sử dụng là tài liệu tham khảo cho những người quan tâm đến lĩnh vực nghiên cứu này. Ý nghĩa khoa học: Nghiên cứu này được thực hiện nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân một cách đầy đủ và chính xác hơn. Qua đó ngân hàng sẽ có những cải thiện thích hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

Ý nghĩa thực tiễn: Nghiên cứu góp phần giúp cho các nhà quản lý tại Agribank huyện Thủ Thừa điều hành hoạt động về khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân khi sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, giúp cho việc lựa chọn khách hàng cá nhân tốt và bền vững, nhằm quản trị rủi ro trong lĩnh vực tín dụng cá nhân và đưa ra những kiến nghị phù hợp để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Agribank huyện Thủ Thừa nói riêng và Agribank Chi nhánh tỉnh Long An nói chung.7 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phương Pháp Định tính: Kết hợp với điều tra, phân tích, thống kê mô tả, xử lý số liệu và so sánh thực tế. Phương pháp phân tích định tính với kỹ thuật thảo luận nhóm, thống kê nhằm tìm ra yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Agribank huyện Thủ Thừa. Phương Pháp Định lượng: Nghiên cứu chính thức thông qua phương pháp phân tích định lượng với mẫu dữ liệu (200 khách hàng cá nhân có quan hệ tín dụng với ngân hàng từ 3 năm trở lên) là thông tin về khách hàng cá nhân tại Agribank huyện Thủ Thừa. Từ đó, số liệu được xử lý thông qua phần mềm Sata phiên bản 13.0, phân tích hồi quy Binary Logitstic để kiểm định mô hình nghiên cứu.8 TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC Một trong những nghiên cứu đầu tiên cho lĩnh vực này là nghiên cứu của Norhaziah & Mohd với mục tiêu nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ khách hàng cá nhân trong chương trình tín dụng vi mô ở Malaysia.

Với mẫu dữ liệu gồm 309 khách hàng được thu thập trong giai đoạn từ tháng 10/2010 đến tháng 02/2011. Thông qua mô hình hồi quy Logit, nghiên cứu đưa vào kiểm định 12 biến bao gồm: Giới tính, tuổi, trình độ học vấn, giáo dục, thu nhập, khoảng cách đến nơi vay, doanh số hàng tháng, số lần kiểm soát sau trong tháng, đáp ứng các khoản vay đúng nhu cầu người vay, tổng dư nợ, và đăng ký kinh doanh theo đúng quy định của pháp luật trong việc ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Kết quả nghiên cứu cho thấy: độ tuổi, giáo dục, doanh số hàng tháng, số lần kiểm soát sau trong tháng, đáp ứng các khoản vay đúng nhu cầu người vay, tổng dư nợ, và đăng ký kinh doanh theo đúng quy định của pháp luật tác động tiêu cực đến nợ vay. Trong đó, các biến giới tính, khoảng cách đến nơi vay, tổng số dư nợ, số lần kiểm soát sau và việc đáp ứng khoản vay là có ảnh hưởng tích cực đến khả năng trả nợ của khách hàng.

Trên cơ sở kết quả nghiên cứu, nghiên cứu cũng đưa ra những khuyến nghị nhằm nâng cao khả năng trả nợ của khách hàng tại các nhà băng (Norhaziah & Mohd, 2013). Nghiên cứu của Lê Huyền Thiên Phú với mục tiêu tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh. Trong đó, khả năng trả nợ được biểu hiện bởi hai biến số là quy mô trả nợ và thời hạn trả nợ (trả nợ đúng hạn/trễ hạn). Các yếu 5 tố ảnh hưởng tới khả năng trả nợ được nhóm thành năm yếu tố lớn là (i) Đặc điểm nhân khẩu học, (ii) Năng lực của người vay, (iii) Đặc điểm của khoản vay, (iv) Rủi ro đạo đức, và (v) Rủi ro tác nghiệp.

Nghiên cứu đã sử dụng các thông tin dữ liệu nợ cá nhân của 503 khách hàng cá nhân trong khoảng thời gian từ 02/2009 tới 10/2012 tại Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh. Nghiên cứu đã sử dụng hai mô hình để ước lượng, mô hình hồi quy tuyến tính bội dùng để tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân xét ở khía cạnh quy mô trả nợ và mô hình Probit dùng để tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân xét ở khía cạnh thời hạn trả nợ. Kết hợp với hai mô hình hồi quy là các phân tích thống kê mô tả, phân tích tương quan, phân tích hồi quy và phân tích sâu Anova một yếu tố.