Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà nam thực trạng kinh nghiệm và giải pháp

Khám phá thực trạng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Nam cùng những kinh nghiệm và giải pháp hiệu quả.

• Tác giả: Đinh Thị Hiền
• Người hướng dẫn: Ts. Trần Tuấn Linh
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Lịch Sử Kinh Tế
• Đề tài: Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Hà Nam: Thực Trạng, Kinh Nghiệm Và Giải Pháp
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái niệm về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.2. Vốn và phân loại nguồn vốn của ngân hàng thương mại
• 1.3. Mục tiêu và nguyên tắc huy động vốn
• 1.3.1. Mục tiêu trong hoạt động huy động vốn
• 1.3.2. Nguyên tắc huy động vốn
• 1.4. Các hình thức huy động vốn của chi nhánh ngân hàng thương mại
• 1.4.1. Nhận tiền gửi thanh toán
• 1.4.2. Nhận tiền gửi tiết kiệm
• 1.4.3. Phát hành giấy tờ có giá
• 1.5. Vai trò của hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.5.1. Đối với hoạt động của ngân hàng thương mại
• 1.5.2. Đối với nền kinh tế
• 1.6. Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.6.1. Các yếu tố chủ quan
• 1.6.2. Các yếu tố khách quan
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM GIAI ĐOẠN 2010 – 2014
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Nam
• 2.2. Thực trạng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam
• 2.3. Các giải pháp chủ yếu thực hiện nghiệp vụ huy động vốn
• 2.4. Kết quả về huy động vốn
• 2.5. Những hạn chế và nguyên nhân
• 2.6. Bài học kinh nghiệm về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển chi nhánh Hà Nam
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM
• 3.1. Phương hướng đối với hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam trong thời gian tới
• 3.2. Cơ hội và thách thức
• 3.3. Mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam trong thời gian tới
• 3.4. Phương hướng đối với hoạt động huy động vốn
• 3.5. Một số giải pháp đối với hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam
• 3.5.1. Thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm cung ứng cho khách hàng
• 3.5.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng
• 3.5.3. Mở rộng mạng lưới huy động vốn, nâng cấp cơ sở vật chất kỹ thuật
• 3.5.4. Xây dựng chính sách marketing hợp lý nhằm mở rộng và phát triển thương hiệu
• 3.5.5. Chú trọng đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ, nhân viên
• 3.5.6. Phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại có gắn với huy động vốn
• 3.6. Một số kiến nghị
• 3.6.1. Kiến nghị đối với Chính phủ
• 3.6.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước
• 3.6.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Hoạt Động Huy Động Vốn BIDV Hà Nam Khái Niệm

Hoạt động huy động vốn là yếu tố then chốt đối với mọi ngân hàng TMCP, đặc biệt là BIDV Chi nhánh Hà Nam. Đây là nền tảng để ngân hàng mở rộng tăng trưởng tín dụng và cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng. Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn, thường trên 90%, trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Điều này khẳng định vai trò sống còn của hoạt động này đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Việc huy động vốn hiệu quả giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, từ đó thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương. Theo nghiên cứu, nguồn vốn tự có của ngân hàng không đủ để đáp ứng nhu cầu vay, do đó, huy động vốn là giải pháp tối ưu. Ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Hà Nam đã triển khai nhiều biện pháp để huy động vốn, đạt được những kết quả nhất định.

1.1. Khái niệm và vai trò của huy động vốn ngân hàng

Huy động vốn là quá trình ngân hàng thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi từ các tổ chức, cá nhân trong xã hội. Nguồn vốn này được sử dụng để cấp tín dụng, đầu tư và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác. Huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo khả năng thanh khoản, tăng trưởng tín dụng và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Nguồn vốn huy động giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo công ăn việc làm. Theo lý thuyết, huy động vốn là hoạt động cốt lõi của ngân hàng.

1.2. Các hình thức huy động vốn phổ biến tại BIDV Hà Nam

BIDV Hà Nam sử dụng nhiều hình thức huy động vốn khác nhau, bao gồm nhận tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá. Tiền gửi thanh toán là nguồn vốn ngắn hạn, thường được sử dụng cho các giao dịch hàng ngày. Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn ổn định hơn, thu hút từ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Phát hành giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu là hình thức huy động vốn trung và dài hạn. Các hình thức này giúp BIDV Hà Nam đa dạng hóa nguồn vốn và đáp ứng nhu cầu vốn khác nhau của khách hàng. Sản phẩm huy động vốn đa dạng là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng.

II. Thực Trạng Huy Động Vốn BIDV Hà Nam Phân Tích SWOT

Giai đoạn 2010-2014, BIDV Hà Nam đối mặt với nhiều thách thức trong hoạt động huy động vốn. Mặc dù đã đạt được những kết quả nhất định, ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục. Phân tích SWOT (Điểm mạnh, Điểm yếu, Cơ hội, Thách thức) giúp đánh giá toàn diện thực trạng huy động vốn của ngân hàng. Điểm mạnh của BIDV Hà Nam là thương hiệu uy tín, mạng lưới rộng khắp và đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp. Tuy nhiên, ngân hàng cũng gặp phải những điểm yếu như lãi suất chưa cạnh tranh, sản phẩm chưa đa dạng và quy trình còn rườm rà. Cơ hội đến từ sự phát triển kinh tế của tỉnh Hà Nam và nhu cầu vốn ngày càng tăng của doanh nghiệp và người dân. Thách thức là sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và biến động của thị trường tài chính. Phân tích SWOT là công cụ hữu ích để đưa ra các giải pháp phù hợp.

2.1. Kết quả huy động vốn giai đoạn 2010 2014 tại BIDV Hà Nam

Trong giai đoạn 2010-2014, nguồn vốn huy động của BIDV Hà Nam có sự biến động. Năm 2010, nguồn vốn huy động đạt 1.989 triệu đồng. Tuy nhiên, đến năm 2011, con số này giảm xuống còn 1.937 triệu đồng. Năm 2012, nguồn vốn huy động phục hồi nhẹ, đạt 1.953 triệu đồng. Trong hai năm 2013 và 2014, do nhu cầu tín dụng tăng cao, BIDV Hà Nam đã được điều chuyển thêm vốn từ hội sở chính. Điều này cho thấy sự phụ thuộc của chi nhánh vào nguồn vốn từ bên ngoài. Kết quả huy động vốn phản ánh tình hình kinh tế và cạnh tranh trên thị trường.

2.2. Hạn chế và nguyên nhân trong huy động vốn BIDV Hà Nam

BIDV Hà Nam gặp phải một số hạn chế trong hoạt động huy động vốn. Thứ nhất, tình hình huy động vốn có sự sụt giảm do lãi suất không cạnh tranh. Thứ hai, có sự mất cân đối giữa huy động và sử dụng vốn. Thứ ba, cơ cấu vốn huy động thiếu ổn định, chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn. Nguyên nhân của những hạn chế này bao gồm chính sách của hội sở chính chưa đồng bộ, môi trường kinh doanh khó khăn và chính sách khách hàng chưa hiệu quả. Nguyên nhân hạn chế cần được phân tích kỹ lưỡng để đưa ra giải pháp.

2.3. Bài học kinh nghiệm từ hoạt động huy động vốn

Từ thực tiễn hoạt động huy động vốn của BIDV Hà Nam, có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm. Thứ nhất, cần có chiến lược dài hạn trong việc huy động vốn. Thứ hai, cần đưa ra các sản phẩm huy động vốn phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Thứ ba, chính sách chăm sóc khách hàng rất quan trọng. Thứ tư, cần coi trọng công tác quảng bá thương hiệu. Thứ năm, cần phát triển mạnh mạng lưới kênh giao dịch. Thứ sáu, cần tăng cường công tác đào tạo cán bộ. Bài học kinh nghiệm là cơ sở để cải thiện hoạt động huy động vốn.

III. Giải Pháp Tăng Cường Huy Động Vốn BIDV Chi Nhánh Hà Nam

Để tăng cường huy động vốn, BIDV Chi nhánh Hà Nam cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp. Các giải pháp này tập trung vào đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng mạng lưới và xây dựng chính sách marketing hiệu quả. Bên cạnh đó, việc chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ và phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại cũng đóng vai trò quan trọng. Các giải pháp này cần được thực hiện một cách linh hoạt và phù hợp với điều kiện thực tế của chi nhánh. Giải pháp huy động vốn cần được xây dựng dựa trên phân tích SWOT và bài học kinh nghiệm.

3.1. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn tăng tính cạnh tranh

BIDV Hà Nam cần đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn để đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng. Các sản phẩm mới có thể bao gồm tiền gửi có kỳ hạn linh hoạt, tiền gửi tích lũy, chứng chỉ tiền gửi với lãi suất hấp dẫn và các sản phẩm tiết kiệm dự thưởng. Việc thiết kế các sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng, như khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp lớn, sẽ giúp tăng tính cạnh tranh và thu hút nguồn vốn. Sản phẩm đa dạng là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng.

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng

Chất lượng dịch vụ là yếu tố then chốt để giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới. BIDV Hà Nam cần nâng cao chất lượng dịch vụ bằng cách rút ngắn thời gian giao dịch, cải thiện thái độ phục vụ của nhân viên, cung cấp thông tin đầy đủ và chính xác cho khách hàng. Bên cạnh đó, việc đầu tư vào công nghệ, phát triển các kênh giao dịch trực tuyến và nâng cao trải nghiệm khách hàng cũng rất quan trọng. Trải nghiệm khách hàng tốt sẽ tạo sự gắn bó và trung thành với ngân hàng.

3.3. Mở rộng mạng lưới huy động vốn và nâng cấp cơ sở vật chất

Mạng lưới huy động vốn rộng khắp sẽ giúp BIDV Hà Nam tiếp cận được nhiều khách hàng tiềm năng. Chi nhánh cần mở rộng mạng lưới bằng cách mở thêm các phòng giao dịch, điểm giao dịch lưu động và hợp tác với các đối tác khác. Bên cạnh đó, việc nâng cấp cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại cũng rất quan trọng để tạo sự thuận tiện và thoải mái cho khách hàng. Mạng lưới rộng khắp sẽ giúp tăng khả năng tiếp cận khách hàng.

IV. Marketing và Đào Tạo Yếu Tố Thành Công Huy Động Vốn BIDV

Xây dựng chính sách marketing hợp lý và chú trọng đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán bộ là hai yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại BIDV Hà Nam. Chính sách marketing cần tập trung vào quảng bá thương hiệu, giới thiệu sản phẩm và dịch vụ, và xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng. Đội ngũ cán bộ cần được đào tạo về chuyên môn, nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp và kỹ năng giao tiếp. Marketing hiệu quả và đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp sẽ tạo dựng niềm tin và thu hút khách hàng.

4.1. Xây dựng chính sách marketing hiệu quả cho BIDV Hà Nam

BIDV Hà Nam cần xây dựng chính sách marketing hiệu quả để quảng bá thương hiệu và thu hút khách hàng. Chính sách marketing cần tập trung vào việc nghiên cứu thị trường, xác định đối tượng khách hàng mục tiêu, lựa chọn kênh truyền thông phù hợp và xây dựng thông điệp truyền thông hấp dẫn. Các hoạt động marketing có thể bao gồm quảng cáo trên báo chí, truyền hình, internet, tổ chức sự kiện, tài trợ và tham gia các hoạt động xã hội. Marketing hiệu quả sẽ giúp tăng nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng.

4.2. Chú trọng đào tạo và phát triển nguồn nhân lực ngân hàng

Đội ngũ cán bộ là tài sản quý giá của BIDV Hà Nam. Chi nhánh cần chú trọng đào tạo và phát triển nguồn nhân lực để nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng. Các chương trình đào tạo cần tập trung vào chuyên môn, nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp, kỹ năng giao tiếp và kỹ năng bán hàng. Bên cạnh đó, việc tạo môi trường làm việc tốt, khuyến khích sáng tạo và tạo cơ hội thăng tiến cũng rất quan trọng. Nguồn nhân lực chất lượng cao là yếu tố then chốt để thành công.

V. Kiến Nghị và Giải Pháp Vĩ Mô Hỗ Trợ Huy Động Vốn BIDV

Để hỗ trợ BIDV Hà Nam trong hoạt động huy động vốn, cần có sự phối hợp đồng bộ từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Chính phủ cần tạo môi trường kinh tế ổn định, khuyến khích đầu tư và tiêu dùng. Ngân hàng Nhà nước cần điều hành chính sách tiền tệ linh hoạt, ổn định lãi suất và tỷ giá. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần có chính sách hỗ trợ chi nhánh về vốn, công nghệ và đào tạo. Kiến nghị vĩ mô sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn.

5.1. Kiến nghị đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước

Chính phủ cần tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, kiểm soát lạm phát, ổn định tỷ giá và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Ngân hàng Nhà nước cần điều hành chính sách tiền tệ linh hoạt, giảm lãi suất cho vay, tăng cường thanh tra, giám sát hoạt động ngân hàng và tạo điều kiện cho các ngân hàng tiếp cận nguồn vốn giá rẻ. Chính sách vĩ mô ổn định sẽ tạo niềm tin cho nhà đầu tư và người gửi tiền.

5.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần có chính sách hỗ trợ chi nhánh về vốn, công nghệ, đào tạo và marketing. Hội sở chính cần phân bổ nguồn vốn hợp lý cho các chi nhánh, đầu tư vào công nghệ hiện đại, tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu cho cán bộ và xây dựng chính sách marketing đồng bộ. Hỗ trợ từ hội sở chính là yếu tố quan trọng để nâng cao năng lực cạnh tranh của chi nhánh.

VI. Tương Lai Huy Động Vốn Chuyển Đổi Số và Phát Triển Bền Vững

Trong bối cảnh chuyển đổi số và yêu cầu phát triển bền vững, hoạt động huy động vốn của BIDV Hà Nam cần có những thay đổi để thích ứng. Ngân hàng cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào các sản phẩm và dịch vụ, phát triển các kênh giao dịch trực tuyến và xây dựng hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả. Bên cạnh đó, việc chú trọng đến trách nhiệm xã hội, bảo vệ môi trường và phát triển cộng đồng cũng rất quan trọng. Chuyển đổi số và phát triển bền vững là xu hướng tất yếu của ngành ngân hàng.

6.1. Ứng dụng công nghệ và chuyển đổi số trong huy động vốn

BIDV Hà Nam cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào các sản phẩm và dịch vụ huy động vốn. Các ứng dụng công nghệ có thể bao gồm mobile banking, internet banking, ví điện tử và các nền tảng thanh toán trực tuyến. Việc ứng dụng công nghệ sẽ giúp tăng tính tiện lợi, giảm chi phí và mở rộng phạm vi tiếp cận khách hàng. Chuyển đổi số là xu hướng tất yếu của ngành ngân hàng.

6.2. Phát triển bền vững và trách nhiệm xã hội của ngân hàng

BIDV Hà Nam cần chú trọng đến trách nhiệm xã hội, bảo vệ môi trường và phát triển cộng đồng. Ngân hàng có thể tham gia các hoạt động từ thiện, tài trợ cho các dự án xã hội và thực hiện các biện pháp bảo vệ môi trường. Việc thực hiện trách nhiệm xã hội sẽ giúp nâng cao uy tín và hình ảnh của ngân hàng trong cộng đồng. Phát triển bền vững là mục tiêu quan trọng của BIDV Hà Nam.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, nhu cầu về vốn cho đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng và mở rộng sản xuất kinh doanh ngày càng gia tăng. Theo ước tính, nguồn vốn vay từ các ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng trên 90% tổng nguồn vốn của nền kinh tế, thể hiện vai trò quan trọng của hoạt động huy động vốn trong hệ thống ngân hàng. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Hà Nam, với vị trí chiến lược tại cửa ngõ phía Nam thủ đô Hà Nội, đã trở thành một trong những ngân hàng chủ lực cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân trên địa bàn tỉnh Hà Nam. Giai đoạn 2010-2014, BIDV Hà Nam đã huy động được nguồn vốn tăng trưởng ổn định, với nguồn vốn huy động cuối kỳ năm 2010 đạt gần 1.989 tỷ đồng và dư nợ tín dụng chiếm khoảng 86,02% nguồn vốn huy động. Tuy nhiên, ngân hàng cũng đối mặt với nhiều thách thức như sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, mất cân đối giữa huy động và sử dụng vốn, cũng như chi phí huy động vốn chưa tối ưu.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại BIDV Hà Nam trong giai đoạn 2010-2014, chỉ rõ những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn, đáp ứng nhu cầu tín dụng và dịch vụ tài chính trên địa bàn. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động huy động vốn của BIDV Hà Nam trong khoảng thời gian 5 năm, với dữ liệu thu thập từ báo cáo nội bộ ngân hàng và các nguồn thông tin ngành. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh, đảm bảo nguồn vốn ổn định và góp phần phát triển kinh tế địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, bao gồm:

• Lý thuyết về vốn ngân hàng thương mại: Vốn ngân hàng được phân thành vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay và vốn khác. Trong đó, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất và là nguồn lực chủ yếu để ngân hàng thực hiện các hoạt động tín dụng và dịch vụ tài chính.

• Mô hình hoạt động huy động vốn: Hoạt động huy động vốn bao gồm nhận tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá và vốn điều chuyển nội bộ. Mục tiêu huy động vốn là đảm bảo nguồn vốn ổn định, chi phí thấp và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng.

• Khái niệm và nguyên tắc huy động vốn: Huy động vốn nhằm mục đích tạo lập nguồn vốn phục vụ hoạt động kinh doanh, đảm bảo khả năng thanh toán và tối ưu hóa chi phí vốn. Nguyên tắc huy động vốn bao gồm cân đối giữa huy động và sử dụng vốn về quy mô, thời hạn và chi phí.

• Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn: Bao gồm yếu tố chủ quan như chiến lược marketing, chính sách lãi suất, sản phẩm và chất lượng dịch vụ; yếu tố khách quan như môi trường kinh tế, chính sách pháp luật và tâm lý khách hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp giữa phương pháp lịch sử, phương pháp lôgic, thu thập và phân tích thông tin, so sánh và tổng hợp. Dữ liệu nghiên cứu được thu thập từ:

• Nguồn dữ liệu nội bộ: Báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động huy động vốn và tín dụng của BIDV Hà Nam giai đoạn 2010-2014.

• Nguồn dữ liệu thứ cấp: Các tài liệu chuyên ngành, sách báo, báo cáo thường niên của các ngân hàng thương mại trên địa bàn, các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng.

Cỡ mẫu nghiên cứu tập trung vào toàn bộ hoạt động huy động vốn của BIDV Hà Nam trong giai đoạn 5 năm, với phân tích số liệu định lượng về quy mô vốn huy động, cơ cấu nguồn vốn, chi phí vốn và dư nợ tín dụng. Phương pháp phân tích bao gồm phân tích thống kê mô tả, so sánh tỷ lệ phần trăm và đánh giá các chỉ tiêu tài chính nhằm xác định thực trạng và hiệu quả hoạt động huy động vốn. Timeline nghiên cứu kéo dài từ năm 2010 đến 2014, tập trung đánh giá các biến động và xu hướng trong giai đoạn này.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định nhưng có sự mất cân đối: Nguồn vốn huy động cuối kỳ năm 2010 đạt 1.989 tỷ đồng, năm 2012 đạt 1.953 tỷ đồng, duy trì ổn định trong khi dư nợ tín dụng tăng từ 879.672 triệu đồng năm 2010 lên 2.000 tỷ đồng năm 2013, chiếm khoảng 81,9% tổng nguồn vốn. Tuy nhiên, cơ cấu vốn huy động chủ yếu là vốn ngắn hạn, trong khi nhu cầu sử dụng vốn tập trung vào cho vay trung và dài hạn, dẫn đến mất cân đối kỳ hạn.

2. Chi phí huy động vốn chưa cạnh tranh: BIDV Hà Nam gặp khó khăn trong việc cạnh tranh lãi suất huy động do phải huy động vốn dưới mức giá “mua vốn” của hội sở chính, khiến mất nhiều nguồn huy động lớn so với các ngân hàng khác trên địa bàn.

3. Chính sách chăm sóc khách hàng và marketing còn hạn chế: Mặc dù chính sách chăm sóc khách hàng được duy trì, nhưng hoạt động marketing chưa thực sự được chú trọng, mạng lưới giao dịch còn hạn hẹp, ảnh hưởng đến khả năng thu hút và giữ chân khách hàng.

4. Nguồn vốn huy động từ dân cư chưa được khai thác hiệu quả: Tỷ trọng vốn huy động từ dân cư còn thấp, chưa được đẩy mạnh, trong khi đây là nguồn vốn ổn định và có chi phí thấp.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của các hạn chế trên xuất phát từ chính sách chưa đồng bộ của hội sở chính, đặc biệt là chính sách lãi suất và sản phẩm chưa đa dạng, thiếu tính cạnh tranh so với các đối thủ. Ngoài ra, môi trường kinh doanh cạnh tranh gay gắt tại Hà Nam với sự hiện diện của nhiều ngân hàng thương mại khác cũng tạo áp lực lớn lên BIDV Hà Nam. Việc mất cân đối kỳ hạn giữa vốn huy động và sử dụng vốn làm tăng rủi ro thanh khoản và chi phí vốn. Các số liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn và bảng so sánh chi phí huy động vốn giữa các ngân hàng trên địa bàn để minh họa rõ hơn thực trạng.

So với các nghiên cứu trong ngành, kết quả này phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam trong giai đoạn sau khủng hoảng tài chính toàn cầu, khi các ngân hàng phải đối mặt với áp lực cạnh tranh và yêu cầu nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn. Ý nghĩa của nghiên cứu là giúp BIDV Hà Nam nhận diện rõ điểm mạnh, điểm yếu để xây dựng chiến lược phát triển nguồn vốn phù hợp, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Xây dựng kế hoạch marketing đồng bộ và chuyên nghiệp: Giao chỉ tiêu tiếp thị khách hàng mới cho từng cán bộ, tổ chức phong trào “mỗi cán bộ nhân viên là khách hàng đầu tiên của BIDV Hà Nam”. Thành lập tổ marketing chuyên trách để phân tích khách hàng, xây dựng chiến lược quảng cáo sản phẩm, đánh giá hiệu quả qua ý kiến khách hàng. Thời gian thực hiện: trong vòng 12 tháng, chủ thể: Ban lãnh đạo chi nhánh.

2. Nâng cao chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng: Lập kế hoạch chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, phân đoạn khách hàng theo nhóm VIP, thân thiết, phổ thông để áp dụng chính sách phù hợp. Tăng cường đào tạo kỹ năng giao tiếp, thuyết phục cho cán bộ. Thời gian: liên tục, ưu tiên 6 tháng đầu, chủ thể: phòng chăm sóc khách hàng.

3. Mở rộng mạng lưới huy động vốn và nâng cấp cơ sở vật chất: Mở thêm các phòng giao dịch, điểm giao dịch lưu động, thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư. Tìm kiếm nguồn tài trợ, ủy thác từ các tổ chức trong và ngoài nước. Thời gian: 1-2 năm, chủ thể: Ban quản lý chi nhánh và phòng phát triển mạng lưới.

4. Tăng cường đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ: Tổ chức các khóa đào tạo nghiệp vụ, kỹ năng mềm, xây dựng môi trường làm việc tích cực, chính sách đãi ngộ hợp lý để giữ chân nhân sự chất lượng. Thời gian: định kỳ hàng năm, chủ thể: phòng nhân sự.

5. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn và điều chỉnh chính sách lãi suất linh hoạt: Phát triển các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn dài, tăng tỷ trọng vốn trung và dài hạn để cân đối với nhu cầu cho vay. Xem xét điều chỉnh lãi suất cạnh tranh phù hợp với thị trường. Thời gian: 6-12 tháng, chủ thể: Ban điều hành chi nhánh.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại: Giúp nhận diện thực trạng huy động vốn, phân tích điểm mạnh, điểm yếu và xây dựng chiến lược phát triển nguồn vốn hiệu quả, nâng cao năng lực cạnh tranh.

2. Chuyên viên phòng kinh doanh và marketing ngân hàng: Cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn để thiết kế các chương trình marketing, chăm sóc khách hàng và phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành tài chính – ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá về hoạt động huy động vốn, các mô hình phân tích và phương pháp nghiên cứu trong lĩnh vực ngân hàng thương mại tại Việt Nam.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức tín dụng: Hỗ trợ đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại, từ đó xây dựng chính sách, quy định phù hợp nhằm phát triển hệ thống ngân hàng ổn định và bền vững.

Câu hỏi thường gặp

1. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại gồm những hình thức nào?
   Hoạt động huy động vốn bao gồm nhận tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm có và không kỳ hạn, phát hành giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu, và vốn điều chuyển nội bộ từ hội sở hoặc chi nhánh khác. Đây là các hình thức chính giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn từ khách hàng và thị trường.

2. Tại sao BIDV Hà Nam cần tăng tỷ trọng vốn huy động trung và dài hạn?
   Vốn trung và dài hạn có tính ổn định cao hơn, phù hợp với nhu cầu cho vay trung và dài hạn của ngân hàng. Tăng tỷ trọng này giúp cân đối kỳ hạn giữa huy động và sử dụng vốn, giảm rủi ro thanh khoản và chi phí vốn, đồng thời nâng cao hiệu quả kinh doanh.

3. Những yếu tố nào ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng?
   Hoạt động huy động vốn chịu ảnh hưởng bởi yếu tố chủ quan như chiến lược marketing, chính sách lãi suất, sản phẩm và chất lượng dịch vụ; và yếu tố khách quan như môi trường kinh tế, chính sách pháp luật, cạnh tranh thị trường và tâm lý khách hàng.

4. Làm thế nào để nâng cao hiệu quả chăm sóc khách hàng trong huy động vốn?
   Phân đoạn khách hàng theo nhóm, xây dựng chính sách ưu đãi phù hợp, đào tạo cán bộ kỹ năng giao tiếp và thuyết phục, duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng thân thiết, đồng thời thu thập phản hồi để cải tiến dịch vụ liên tục.

5. Vai trò của hoạt động huy động vốn đối với sự phát triển của ngân hàng và nền kinh tế?
   Huy động vốn là cơ sở để ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao khả năng thanh toán và cạnh tranh. Đối với nền kinh tế, hoạt động này giúp tập trung vốn xã hội, cung cấp nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy phát triển kinh tế và tạo điều kiện cho khách hàng tiết kiệm, đầu tư sinh lời.

Kết luận

• Hoạt động huy động vốn là nghiệp vụ trọng yếu, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại.
• BIDV Hà Nam đã đạt được tăng trưởng ổn định về nguồn vốn huy động và dư nợ tín dụng trong giai đoạn 2010-2014, tuy nhiên còn tồn tại mất cân đối kỳ hạn và chi phí vốn chưa cạnh tranh.
• Nguyên nhân hạn chế xuất phát từ chính sách chưa đồng bộ của hội sở chính, cạnh tranh gay gắt trên thị trường và hạn chế trong marketing, chăm sóc khách hàng.
• Luận văn đề xuất các giải pháp đồng bộ về marketing, dịch vụ khách hàng, mở rộng mạng lưới, đào tạo nhân sự và đa dạng hóa sản phẩm nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.
• Các bước tiếp theo cần triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 1-2 năm, đồng thời theo dõi, đánh giá hiệu quả để điều chỉnh kịp thời, góp phần phát triển bền vững BIDV Hà Nam và hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương.

Quý độc giả và các nhà quản lý ngân hàng được khuyến khích áp dụng các kết quả nghiên cứu và giải pháp trong luận văn nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, góp phần phát triển hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Với đặc điểm là một nền kinh tế đang phát triển như Việt Nam, nhu cầu về vốn cho đầu tư phát triển hệ thống cơ sở hạ tầng, cho đầu tư mở rộng các hoạt động sản xuất kinh doanh luôn có xu hướng ngày càng gia tăng. Trong bối cảnh hầu hết các chủ thể sản xuất kinh doanh, kể cả những doanh nghiệp có quy mô lớn, còn nhiều khó khăn về nguồn vốn để triển khai thực hiện các dự án đầu tư kinh doanh thì nguồn vốn vay từ hệ thống các ngân hàng thương mại sẽ giúp phần nào khắc phục những khó khăn này. Nhưng với một ngân hàng thương mại, nguồn vốn tự có không thể đủ để đáp ứng các nhu cầu vay vốn của khách hàng vì vậy việc huy động vốn đóng vai trò rất quan trọng bởi đó là cơ sở để mở rộng và phát triển các hoạt động cung cấp tín dụng và các loại dịch vụ tài chính khác cho các khách hàng có nhu cầu.

Thực tế ở Việt Nam cho thấy, nguồn vốn huy động của các ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng tới hơn 90% trong tổng nguồn vốn. Nói cách khác, các hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng và hơn hết là sự tồn tại và phát triển của ngân hàng phần lớn dựa vào nguồn vốn huy động từ bên ngoài. Nhận thức được tầm quan trọng của việc huy động vốn nhằm đảm bảo nguồn vốn tín dụng cung cấp cho khách hàng, đồng thời nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam – một trong những ngân hàng thương mại giữ vai trò chủ lực trong việc cung cấp tín dụng cho các hoạt động đầu tư kinh doanh trên địa bàn tỉnh Hà Nam đã triển khai nhiều biện pháp tích cực để tìm kiếm, huy động các nguồn vốn đa dạng với chi phí hợp lý và đã đạt được những kết quả tích cực. Tuy nhiên, do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, sự 2 khó khăn chung của các doanh nghiệp, của người lao động và cả nền kinh tế những năm gần đây, đặc biệt là áp lực phải cạnh tranh với nhiều ngân hàng khác trên địa bàn, bao gồm cả các ngân hàng nội địa và các ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam cũng đang phải đối mặt với rất nhiều thách thức to lớn, không chỉ trong hoạt động sử dụng vốn mà còn trong cả hoạt động huy động vốn đòi hỏi ngân hàng phải tìm những giải pháp để khắc phục.

Vì lẽ đó, việc đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn của ngân hàng trong quá khứ, tìm hiểu những nguyên nhân thành công và cả nguyên nhân từ thất bại để từ đó rút ra những bài học kinh nghiệm làm cơ sở cho việc đề xuất những giải pháp tăng cường huy động vốn nhằm đáp ứng những nhu cầu hoạt động của ngân hàng là vấn đề mang tính hết sức cấp thiết. Đó là lí do tôi chọn đề tài nghiên cứu: "Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam: Thực trạng, kinh nghiệm và giải pháp". Mục tiêu nghiên cứu. Trên cơ sở hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường để phân tích thực trạng của hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam thời gian qua, chỉ rõ những kết quả đạt được, những hạn chế cùng những nguyên nhân của chúng, rút ra những bài học kinh nghiệm để từ đó đề xuất các giải pháp tăng cường huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu cung cấp tín dụng và các dịch vụ tài chính, tín dụng khác cho khách hàng.

Phạm vi và đối tượng nghiên cứu. - Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển - Chi nhánh Hà Nam. 3 - Phạm vi nghiên cứu: + Về thời gian nghiên cứu: từ năm 2010 đến năm 2014. Phương pháp nghiên cứu.

- Luận văn sử dụng các phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng. Trong nghiên cứu, các phương pháp chính được sử dụng bao gồm: + Phương pháp lịch sử kết hợp với phương pháp lôgic. + Phương pháp thu thập và phân tích thông tin + Phương pháp so sánh, tổng hợp. Dữ liệu sử dụng trong nghiên cứu được thu thập từ nhiều nguồn: + Dữ liệu nội bộ trong hệ thống BIDV.

+ Dữ liệu thu thập từ các nguồn khác như: sách báo, các phương tiện thông tin đại chúng (truyền hình, mạng Internet,.), các website và báo cáo thường niên của một số NHTM trên địa bàn. Kết cấu của luận văn. Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và các phụ lục, luận văn được kết cấu thành 3 chương: Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM GIAI ĐOẠN 2010 – 2014 Chương 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM 4 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.

Khái niệm về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 1. Vốn và phân loại nguồn vốn của ngân hàng thương mại Vốn là một trong những tiền đề quan trọng của mọi hoạt động đầu tư kinh doanh, đồng thời, hoạt động kinh doanh thường xuyên đòi hỏi phải không ngừng được bổ sung một số lượng vốn nhất định nhằm đáp ứng các nhu cầu về tái sản xuất mở rộng, thanh toán, dự trữ,… Trong thực tế, lượng vốn kinh doanh còn được coi là nhân tố biểu hiện thế lực và sức cạnh tranh của doanh nghiệp, có tầm quan trọng đối với sự thành công hay thất bại của doanh nghiệp trên thị trường. Ngân hàng thương mại cũng là một loại hình doanh nghiệp và vốn của ngân hàng thương mại cũng đóng vai trò hết sức quan trọng như các loại hình doanh nghiệp khác trong nền kinh tế. Trong các cuốn giáo trình, bài giảng về nghiệp vụ ngân hàng thương mại của nhiều tác giả như Phan Thị Cúc (2008, 2009), Phan Thị Thu Hà (2009), Nguyễn Minh Kiều (2011), Nguyễn Thị Ngọc Loan (2010)… thì vốn của ngân hàng thương mại có thể được hiểu là những giá trị tiền tệ ngân hàng tự có, huy động và tạo lập được để thực hiện cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ ngân hàng.

Cũng theo các tác giả, điểm đáng chú ý ở đây là vốn đối với các ngân hàng không chỉ đơn thuần phục vụ cho việc thực hiện các thanh toán chi trả, mua nguyên vật liệu như một doanh nghiệp bình thường mà nó là đối tượng trực tiếp của hoạt động ngân hàng, là một loại hàng hóa, là phương tiện hoạt động của các ngân hàng và nhu cầu về vốn của các ngân hàng nói chung là 5 rất lớn. Chính vì vậy, mặc dù vốn tự có có thể là rất lớn nhưng thực tế, vốn của ngân hàng thương mại chủ yếu dựa vào nguồn vay mượn từ các doanh nghiệp, các cá nhân… để cung ứng dịch vụ tín dụng và các dịch vụ khác cho các đối tượng khách hàng. Nói khác đi, nguồn vốn vay mượn đã tạo nguồn lực tài chính chủ yếu cho các hoạt động của ngân hàng thương mại. Vốn của ngân hàng thương mại có từ nhiều nguồn khác nhau và có thể được phân thành các loại sau: * Vốn tự có (vốn chủ sở hữu) là nguồn vốn do ngân hàng thương mại tự tạo lập ra, thuộc sở hữu riêng có của ngân hàng.

Vốn tự có của ngân hàng là yếu tố tài chính quan trọng bậc nhất nó vừa cho thấy qui mô của ngân hàng vừa phản ánh khả năng đảm bảo các khoản nợ của ngân hàng đối với khách hàng. Tuy nhiên, nguồn vốn này có đặc điểm là thường chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng (khoảng 5 - 10%) nhưng lại có tính ổn định cao (vì nó thuộc sở hữu của ngân hàng thương mại và ngân hàng thương mại không có nghĩa vụ phải hoàn trả) và không ngừng gia tăng. Nguồn hình thành của loại vốn này bao gồm: i) Vốn chủ sở hữu khi ngân hàng mới thành lập ii) Nguồn vốn bổ sung hàng năm từ lợi nhuận kinh doanh, từ vốn góp thêm của chủ sở hữu. Vốn thuộc sở hữu của ngân hàng thương mại bao gồm vốn điều lệ và các quỹ với các mục đích sử dụng cụ thể.

Vốn điều lệ của ngân hàng trước hết được dùng để xây dựng nhà cửa, văn phòng làm việc, mua sắm tài sản, trang thiết bị nhằm tạo cơ sở vật chất đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng, số còn lại để đầu tư, liên doanh, cho vay trung và dài hạn. 6 Các quỹ dự trữ của ngân hàng là các quỹ bắt buộc phải trích lập trong quá trình tồn tại và hoạt động của ngân hàng, các quỹ này được trích lập theo tỷ lệ qui định trên số lợi nhận ròng của ngân hàng, bao gồm:. Quỹ dự trữ: được trích từ lợi nhuận ròng hằng năm để bổ sung vốn điều lệ. Quỹ dự phòng tài chính: Quỹ này để dự phòng bù đắp rủi ro, thua lỗ trong hoạt động của ngân hàng.

Quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ. Quỹ khen thưởng phúc lợi. Lợi nhuận để lại để phân bổ cho các quỹ. Chênh lệch tỷ giá, đánh giá lại tài sản, nguồn vốn đầu tư xây dựng cơ bản.

* Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu của các ngân hàng thương mại, thực chất là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng nhưng phải có nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ khi khách hàng yêu cầu. Nguồn vốn huy động có các đặc điểm sau: - Không thuộc sở hữu của ngân hàng thương mại. - Có tính biến động cao, không ổn định (cần phải dự trữ) - Nguồn vốn này thường chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại. - Đa dạng về nguồn gốc hình thành, thời hạn các khoản huy động, giá trị các khoản huy động, loại tiền huy động.

Vì là nguồn vốn chủ yếu của các ngân hàng thương mại nên nó có thể đáp ứng hầu hết các nhu cầu về hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng thương mại. Nguồn hình thành của loại này bao gồm: 7 .