Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Quảng Trị

• Người hướng dẫn: PGS. Lâm Chí Dũng
• Trường học: Đại học Đà Nẵng
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Quảng Trị
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Đà Nẵng

• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Huy động vốn của Ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm, chức năng, các hoạt động và vai trò của Ngân hàng thương mại
• 1.2. Huy động tiền gửi dân cư của Ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Khái niệm, đặc điểm, các hình thức và rủi ro huy động tiền gửi dân cư của Ngân hàng thương mại
• 1.2.2. Mục tiêu, phương hướng huy động tiền gửi dân cư của Ngân hàng thương mại
• 1.2.3. Các tiêu chí phản ánh kết quả huy động tiền gửi dân cư của Ngân hàng thương mại. Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi dân cư của Ngân hàng thương mại
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ
• 2.1. Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị
• 2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh cơ bản của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị trong những năm 2015-2017
• 2.2. Thực trạng huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị giai đoạn 2015-2017
• 2.2.1. Đặc điểm môi trường kinh doanh có ảnh hưởng đến việc huy động tiền gửi dân cư của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị
• 2.2.2. Các biện pháp chi nhánh đã thực hiện trong huy động tiền gửi dân cư
• 2.2.3. Kết quả huy động tiền gửi dân cư trong thời gian qua
• 2.3. Đánh giá chung hoạt động huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị
• 2.3.1. Thành công đạt được
• 2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ
• 3.1. Căn cứ đề xuất khuyến nghị
• 3.1.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Quân đội giai đoạn 2018-2022
• 3.1.2. Mục tiêu, định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị giai đoạn 2018-2022
• 3.2. Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị
• 3.2.1. Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị
• 3.2.2. Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội
• 3.2.3. Khuyến nghị với Ngân hàng nhà nước
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

I. Tổng Quan Về Huy Động Tiền Gửi Dân Cư Tại MBBank

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong hội nhập kinh tế. Hoạt động ngân hàng huy động vốn trong và ngoài nước, tăng nguồn vốn cho phát triển kinh tế. Hệ thống Ngân hàng TMCP giữ vai trò trung gian giữa tiết kiệm và đầu tư. Vốn là yếu tố cơ bản đối với doanh nghiệp. Với ngân hàng, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn, là nguồn vốn chủ yếu. Quản lý và phát triển quy mô nguồn vốn là vấn đề hàng đầu. Tiềm năng huy động vốn từ dân cư là rất lớn. Thói quen giữ tiền tại nhà và niềm tin chưa hoàn toàn vào hệ thống tài chính là thách thức. Huy động vốn trong dân cư trở nên quan trọng, tránh lãng phí nguồn vốn giá rẻ. Nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư tại MBBank liên tục tăng trưởng. Tuy nhiên, so với định hướng phát triển, kết quả còn khiêm tốn, ảnh hưởng đến công tác mua bán vốn và sự phát triển lâu dài của chi nhánh.

1.1. Khái Niệm và Vai Trò của Huy Động Vốn Ngân Hàng

Ngân hàng thương mại ra đời gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa. Khi nền kinh tế càng phát triển thì hoạt động dịch vụ của ngân hàng càng được mở rộng và hoàn thiện. Ngân hàng có thể huy động được nhiều nguồn vốn trong và ngoài nước để tăng nguồn vốn cho phát triển kinh tế. Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng, là nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động kinh doanh. Vì lí do đó mà quản lý và phát triển quy mô nguồn vốn đặc biệt là vốn huy động là vấn đề quan tâm hàng đầu của nhà quản lý Ngân hàng.

1.2. Tiềm Năng và Thách Thức Huy Động Vốn Dân Cư Hiện Nay

Theo đánh giá của các chuyên gia, số vàng tồn trữ trong dân khoảng 800 tấn, bên cạnh đó có hàng tỷ USD cũng đang được người dân nắm giữ, con số này khẳng định tiềm năng to lớn về nguồn lực vốn có thể huy động được trong dân cư. Nguồn lực về vốn trong dân là rất lớn, tuy nhiên để huy động được nguồn vốn đó để phục vụ cho sự nghiệp phát triển kinh tế là rất khó. Một mặt là do thói quen giữ tiền tại nhà để chi tiêu khi cần thiết và người dân chưa hoàn toàn đặt niềm tin vào hệ thống tài chính quốc gia. Vì vậy việc huy động vốn trong dân cư trở nên quan trọng tránh lãng phí một lượng vốn lớn có chi phí rẻ cho phát triển đất nước.

II. Phân Tích Thực Trạng Huy Động Tiền Gửi Tại MBBank Quảng Trị

Luận văn tập trung vào mục tiêu chính: Hệ thống hóa lý luận về hoạt động huy động tiền gửi dân cư, các tiêu chí đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng. Trên cơ sở đó, tiến hành mô tả phân tích, đánh giá tình hình thực tế hoạt động nhằm đề xuất những khuyến nghị giúp hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị. Để đáp ứng mục tiêu đó, các câu hỏi nghiên cứu được đặt ra để giải quyết như sau: Nội dung hoạt động huy động tiền gửi dân cư của NHTM là gì? Tiêu chí đánh giá công tác huy động tiền gửi trong dân cư là gì? Những nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động tiền gửi dân cư? Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị trong thời gian qua như thế nào?

2.1. Mục Tiêu và Phạm Vi Nghiên Cứu Hoạt Động Huy Động Vốn

Luận văn tập trung vào mục tiêu chính sau đây: Hệ thống hóa những vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động huy động tiền gửi dân cư, các tiêu chí đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi dân cư của NHTM. Trên cơ sở đó, tiến hành mô tả phân tích, đánh giá tình hình thực tế hoạt động nhằm đề xuất những khuyến nghị giúp hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị.

2.2. Phương Pháp Nghiên Cứu và Thu Thập Dữ Liệu Phân Tích

Trong quá trình nghiên cứu, luận văn vận dụng kết hợp một số phương pháp nghiên cứu như: Phương pháp hệ thống hóa: Sử dụng phương pháp thu thập, đọc, tổng quan tài liệu; thực hiện đối chiếu, phân tích, tổng hợp các nguồn thông tin để chuẩn bị nội dung cơ sở lý luận về công tác huy động tiền gửi dân cư tại các Ngân hàng thương mại. Phương pháp thu thập số liệu và thông tin: Thực hiện dựa trên sự tổng hợp các nguồn tài liệu trong thực tế, bao gồm tài liệu sơ cấp và tài liệu thứ cấp về hoạt động huy động của Ngân hàng.

2.3. Bố Cục và Tổng Quan Tài Liệu Nghiên Cứu Liên Quan

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động vốn và huy động tiền gửi dân cư của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị. Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị.

III. Đánh Giá Hiệu Quả Huy Động Vốn Dân Cư Tại MBBank Quảng Trị

Trong những năm qua, nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị liên tục tăng trưởng, từ 458 tỷ 2 lên 539 tỷ (từ năm 2015 đến năm 2017) nhưng so với định hướng phát triển thì những kết quả đạt được còn khá là khiêm tốn làm ảnh hưởng đến công tác mua bán vốn với hội sở chính cũng như sự phát triển lâu dài của chi nhánh. Xuất phát từ những yêu cầu thực tiễn, tôi đã lựa chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Quảng Trị” làm đề tài luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng của mình.

3.1. Phân Tích Số Liệu Huy Động Vốn Giai Đoạn 2015 2017

Trong những năm qua, nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị liên tục tăng trưởng, từ 458 tỷ 2 lên 539 tỷ (từ năm 2015 đến năm 2017) nhưng so với định hướng phát triển thì những kết quả đạt được còn khá là khiêm tốn làm ảnh hưởng đến công tác mua bán vốn với hội sở chính cũng như sự phát triển lâu dài của chi nhánh.

3.2. Ưu Điểm và Hạn Chế Trong Hoạt Động Huy Động Vốn Dân Cư

Các nghiên cứu trên phần lớn đều nêu được các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi dân cư, các mặt đạt được và hạn chế còn tồn tại của hoạt động huy động tiền gửi dân cư từ đó đưa ra các khuyến nghị nhằm hoàn thiện công tác này. Tuy nhiên, đối với mỗi ngân hàng thì thực trạng huy động tiền gửi dân cư là khác nhau do đặc điểm thực tiễn phát sinh tại mỗi đơn vị là khác nhau cả về năng lực tài chính lẫn nguồn nhân lực, hơn nữa các nghiên cứu được thực hiện tại một giai đoạn kinh tế khác nhau nên khuyến nghị đưa ra đối với từng Ngân hàng vào từng thời điểm là khác nhau.

IV. Giải Pháp Hoàn Thiện Huy Động Tiền Gửi Tại MBBank Quảng Trị

Trên cơ sở kế thừa các đề tài nghiên cứu trước đây về huy động tiền gửi trong dân cư, đề tài này hệ thống hóa các lý luận và nội dung công tác huy động tiền gửi dân cư. Luận văn đi theo hướng nghiên cứu hoạt động huy động tiền gửi dân cư, cũng như biện pháp huy động tiền gửi dân cư mà NHTM sử dụng. Bên cạnh đó, luận văn này đưa ra các yêu cầu triển khai có hiệu quả huy động tiền gửi dân cư tại NHTM. Luận văn đi từ việc phân tích chung về thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị, qua đó đánh giá thực trạng huy động tiền gửi dân cư trong giai đoạn 2015 - 2017, rút ra được những ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân tồn tại trên cơ sở đó đưa ra các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị trong thời gian tới.

4.1. Đề Xuất Các Biện Pháp Tăng Cường Huy Động Vốn Dân Cư

Trên cơ sở kế thừa các đề tài nghiên cứu trước đây về huy động tiền gửi trong dân cư, đề tài này hệ thống hóa các lý luận và nội dung công tác huy động tiền gửi dân cư. Luận văn đi theo hướng nghiên cứu hoạt động huy động tiền gửi dân cư, cũng như biện pháp huy động tiền gửi dân cư mà NHTM sử dụng.

4.2. Kiến Nghị Đối Với MBBank NHNN và Các Bên Liên Quan

Tuy có nhiều điểm có thể kế thừa từ các nghiên cứu kể trên nhưng quan tổng quan tình hình nghiên cứu, có thể nhận thấy được khoảng trống nghiên cứu: Về nội dung: Hoạt động huy động tiền gửi nói chung và huy động tiền gửi dân cư nói riêng đã được nghiên cứu khá nhiều do tính chất quan trọng của nó cả về lý luận lẫn thực tiễn.

V. Ứng Dụng Thực Tiễn và Kết Quả Nghiên Cứu Tại MBBank

Luận văn đi từ việc phân tích chung về thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị, qua đó đánh giá thực trạng huy động tiền gửi dân cư trong giai đoạn 2015 - 2017, rút ra được những ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân tồn tại trên cơ sở đó đưa ra các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị trong thời gian tới.

5.1. Triển Khai Các Giải Pháp Huy Động Vốn Trong Thực Tế

Luận văn đi từ việc phân tích chung về thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị, qua đó đánh giá thực trạng huy động tiền gửi dân cư trong giai đoạn 2015 - 2017, rút ra được những ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân tồn tại trên cơ sở đó đưa ra các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị trong thời gian tới.

5.2. Đánh Giá Tác Động Của Các Giải Pháp Đến Tăng Trưởng Huy Động

Các nghiên cứu trên phần lớn đều nêu được các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi dân cư, các mặt đạt được và hạn chế còn tồn tại của hoạt động huy động tiền gửi dân cư từ đó đưa ra các khuyến nghị nhằm hoàn thiện công tác này.

VI. Kết Luận và Triển Vọng Huy Động Vốn Dân Cư Tại Quảng Trị

Tóm lại, việc hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Quảng Trị là vô cùng quan trọng. Điều này đòi hỏi sự nỗ lực từ phía ngân hàng, sự hỗ trợ từ các cơ quan quản lý và sự tin tưởng của người dân. Với những giải pháp và kiến nghị được đề xuất, hy vọng rằng hoạt động huy động vốn tại MBBank Quảng Trị sẽ ngày càng hiệu quả hơn, góp phần vào sự phát triển kinh tế của tỉnh.

6.1. Tóm Tắt Các Kết Quả Nghiên Cứu Chính và Bài Học Kinh Nghiệm

Tóm lại, việc hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Quảng Trị là vô cùng quan trọng. Điều này đòi hỏi sự nỗ lực từ phía ngân hàng, sự hỗ trợ từ các cơ quan quản lý và sự tin tưởng của người dân.

6.2. Hướng Nghiên Cứu Tiếp Theo và Khuyến Nghị Cho Tương Lai

Với những giải pháp và kiến nghị được đề xuất, hy vọng rằng hoạt động huy động vốn tại MBBank Quảng Trị sẽ ngày càng hiệu quả hơn, góp phần vào sự phát triển kinh tế của tỉnh.

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động huy động tiền gửi dân cư là một trong những nghiệp vụ trọng yếu của các ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo lập nguồn vốn ổn định, phục vụ cho các hoạt động tín dụng và đầu tư phát triển kinh tế. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị, trong giai đoạn 2015-2017, số dư huy động tiền gửi dân cư đã tăng từ 458 tỷ đồng lên 539 tỷ đồng, thể hiện sự phát triển tích cực nhưng vẫn còn nhiều hạn chế so với định hướng phát triển đề ra. Nghiên cứu tập trung phân tích thực trạng hoạt động huy động tiền gửi dân cư tại chi nhánh này, nhằm đề xuất các giải pháp hoàn thiện, nâng cao hiệu quả huy động vốn trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt và yêu cầu phát triển bền vững của ngành ngân hàng.

Mục tiêu nghiên cứu là hệ thống hóa các vấn đề lý luận về huy động tiền gửi dân cư, đánh giá thực trạng hoạt động huy động tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị trong giai đoạn 2015-2017, đồng thời đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động này trong giai đoạn 2018-2020 và những năm tiếp theo. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào số liệu thực tế tại chi nhánh Quảng Trị, bao gồm các phòng ban liên quan và khách hàng cá nhân gửi tiền tại ngân hàng. Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp cơ sở khoa học cho việc nâng cao năng lực huy động vốn, góp phần tăng trưởng quy mô vốn, cải thiện chất lượng dịch vụ và nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường tài chính địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, tập trung vào:

• Lý thuyết về ngân hàng thương mại: Khái niệm, chức năng và vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường, đặc biệt là chức năng huy động vốn và trung gian tài chính.
• Lý thuyết về huy động tiền gửi dân cư: Đặc điểm, hình thức huy động, các rủi ro liên quan như rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản và rủi ro tác nghiệp.
• Mô hình đánh giá hiệu quả huy động vốn: Các tiêu chí đánh giá như quy mô, cơ cấu nguồn vốn, chi phí huy động, chất lượng dịch vụ và kiểm soát rủi ro.
• Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi dân cư: Bao gồm nhân tố bên ngoài (môi trường kinh tế, pháp lý, khách hàng, đối thủ cạnh tranh) và nhân tố bên trong (chiến lược kinh doanh, cơ sở vật chất, công nghệ, kênh phân phối, năng lực nhân viên).

Các khái niệm chính được sử dụng gồm: tiền gửi dân cư, chi phí huy động vốn, rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, chất lượng dịch vụ ngân hàng, và quản trị rủi ro trong huy động vốn.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp định tính và định lượng với các bước cụ thể:

• Nguồn dữ liệu: Số liệu sơ cấp thu thập từ Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị, bao gồm báo cáo tài chính, số liệu huy động tiền gửi dân cư giai đoạn 2015-2017, cùng các tài liệu thứ cấp như văn bản pháp luật, báo cáo ngành và các nghiên cứu liên quan.
• Phương pháp chọn mẫu: Lấy mẫu toàn bộ số liệu huy động tiền gửi dân cư trong giai đoạn nghiên cứu, đồng thời khảo sát ý kiến nhân viên phòng Quan hệ Khách hàng cá nhân và bộ phận kế toán nội bộ để đánh giá thực trạng và các nhân tố ảnh hưởng.
• Phương pháp phân tích: Sử dụng phân tích thống kê mô tả để đánh giá quy mô, cơ cấu và biến động nguồn vốn huy động; so sánh số liệu qua các năm để nhận diện xu hướng; phân tích SWOT để đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức; áp dụng phương pháp so sánh đối chiếu với các ngân hàng khác và các nghiên cứu trước đây.
• Timeline nghiên cứu: Thu thập và xử lý số liệu trong năm 2018, phân tích và đánh giá thực trạng giai đoạn 2015-2017, đề xuất giải pháp cho giai đoạn 2018-2020.

Phương pháp tổng hợp được sử dụng để kết luận và đề xuất các khuyến nghị dựa trên kết quả phân tích.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Quy mô huy động tiền gửi dân cư tăng trưởng ổn định: Số dư huy động tiền gửi dân cư tại chi nhánh Quảng Trị tăng từ 458 tỷ đồng năm 2015 lên 539 tỷ đồng năm 2017, tương đương mức tăng khoảng 17,7% trong 3 năm. Tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm đạt khoảng 5,6%, tuy nhiên vẫn thấp hơn so với mục tiêu đề ra trong chiến lược phát triển của ngân hàng.

2. Cơ cấu nguồn vốn chưa tối ưu: Tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, tuy nhiên tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm còn thấp, làm giảm tính linh hoạt và khả năng thanh khoản của ngân hàng. Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền chủ yếu là VND, tỷ trọng tiền gửi ngoại tệ còn hạn chế, gây ảnh hưởng đến khả năng đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

3. Chi phí huy động vốn còn cao: Lãi suất huy động tiền gửi dân cư tại chi nhánh có xu hướng cao hơn mức trung bình của các ngân hàng thương mại trên địa bàn, làm tăng chi phí vốn và ảnh hưởng đến lợi nhuận. Chi phí phi lãi như chi phí nhân sự, quảng cáo và vận hành cũng chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng chi phí huy động.

4. Chất lượng dịch vụ và quản trị rủi ro chưa đồng bộ: Mặc dù ngân hàng đã triển khai các chính sách chăm sóc khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm, nhưng vẫn còn tồn tại hạn chế về quy trình nghiệp vụ, công nghệ hỗ trợ và đào tạo nhân viên. Rủi ro tác nghiệp được ghi nhận qua số lượng lỗi nghiệp vụ trong giai đoạn nghiên cứu, ảnh hưởng đến uy tín và hiệu quả huy động vốn.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân của những hạn chế trên xuất phát từ nhiều yếu tố. Cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý do ngân hàng chưa tận dụng hiệu quả các sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn và tiết kiệm, trong khi khách hàng có xu hướng ưu tiên gửi tiền có kỳ hạn để hưởng lãi suất cao hơn. Chi phí huy động vốn cao phản ánh áp lực cạnh tranh gay gắt trên thị trường tài chính địa phương, cũng như chi phí vận hành chưa được kiểm soát chặt chẽ.

So sánh với một số nghiên cứu trong ngành, kết quả tại chi nhánh Quảng Trị tương đồng với các ngân hàng thương mại cổ phần khác trong khu vực về xu hướng tăng trưởng và các thách thức trong quản trị rủi ro. Tuy nhiên, mức độ tăng trưởng và hiệu quả huy động vốn còn thấp hơn so với các ngân hàng lớn hơn, cho thấy cần có các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh và cải tiến quy trình.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ thể hiện sự biến động số dư tiền gửi dân cư theo năm, bảng phân tích cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn và loại tiền, cùng biểu đồ so sánh chi phí huy động vốn giữa các năm. Các bảng số liệu về lỗi tác nghiệp và đánh giá chất lượng dịch vụ cũng giúp minh họa rõ hơn các vấn đề tồn tại.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi dân cư: Phát triển thêm các sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn và tiết kiệm linh hoạt, kết hợp các tiện ích như rút tiền linh hoạt, tích điểm thưởng, hoặc chương trình khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng cá nhân. Mục tiêu tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn lên ít nhất 20% tổng nguồn vốn huy động trong vòng 2 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng Sản phẩm và Marketing.

2. Tối ưu hóa cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền và kỳ hạn: Cân đối tỷ trọng tiền gửi VND và ngoại tệ phù hợp với nhu cầu thị trường, đồng thời điều chỉnh cơ cấu kỳ hạn để tăng tính ổn định và giảm rủi ro thanh khoản. Mục tiêu giảm tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn ngắn dưới 3 tháng xuống dưới 30% trong 18 tháng. Chủ thể thực hiện: Ban Quản lý rủi ro và Phòng Tín dụng.

3. Kiểm soát chi phí huy động vốn hiệu quả: Rà soát và tối ưu hóa chi phí lãi suất huy động, đồng thời giảm chi phí phi lãi thông qua cải tiến quy trình nghiệp vụ và ứng dụng công nghệ thông tin. Mục tiêu giảm chi phí huy động vốn bình quân 5% trong 1 năm. Chủ thể thực hiện: Ban Tài chính – Kế toán và Phòng Công nghệ thông tin.

4. Nâng cao chất lượng dịch vụ và đào tạo nhân viên: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về kỹ năng giao tiếp, tư vấn sản phẩm và quản trị rủi ro cho nhân viên giao dịch. Cải tiến quy trình nghiệp vụ nhằm giảm thiểu lỗi tác nghiệp. Mục tiêu giảm số lượng lỗi nghiệp vụ xuống dưới 2% tổng giao dịch trong 12 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng Nhân sự và Phòng Kiểm soát nội bộ.

5. Mở rộng và hiện đại hóa kênh phân phối: Đẩy mạnh phát triển kênh phân phối điện tử như Internet banking, Mobile banking, ATM và POS để tăng tiện ích cho khách hàng, đồng thời mở rộng mạng lưới điểm giao dịch tại các khu vực dân cư đông đúc. Mục tiêu tăng 30% số lượng giao dịch qua kênh điện tử trong 2 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng Công nghệ thông tin và Phòng Phát triển mạng lưới.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại: Giúp hiểu rõ thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi dân cư, từ đó xây dựng chiến lược phát triển nguồn vốn hiệu quả, nâng cao năng lực cạnh tranh.

2. Nhân viên phòng Quan hệ Khách hàng và Marketing ngân hàng: Cung cấp kiến thức về các sản phẩm tiền gửi, chính sách chăm sóc khách hàng và kỹ năng quản lý rủi ro, hỗ trợ nâng cao chất lượng dịch vụ và thu hút khách hàng.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá về lý thuyết và thực tiễn huy động vốn ngân hàng, phương pháp nghiên cứu và phân tích số liệu trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước: Hỗ trợ đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại trên địa bàn, từ đó xây dựng chính sách phù hợp nhằm ổn định thị trường tài chính và thúc đẩy phát triển kinh tế.

Câu hỏi thường gặp

1. Huy động tiền gửi dân cư có vai trò gì đối với ngân hàng thương mại?
   Huy động tiền gửi dân cư là nguồn vốn chủ yếu, ổn định và có chi phí thấp giúp ngân hàng thực hiện các hoạt động tín dụng và đầu tư. Ví dụ, tại chi nhánh Quảng Trị, tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, góp phần duy trì thanh khoản và tăng lợi nhuận.

2. Những rủi ro chính trong hoạt động huy động tiền gửi dân cư là gì?
   Bao gồm rủi ro lãi suất (biến động lãi suất làm giảm thu nhập), rủi ro thanh khoản (không đủ vốn đáp ứng nhu cầu rút tiền), và rủi ro tác nghiệp (lỗi do con người hoặc hệ thống). Việc quản trị rủi ro hiệu quả giúp ngân hàng duy trì uy tín và ổn định hoạt động.

3. Làm thế nào để ngân hàng tăng hiệu quả huy động tiền gửi dân cư?
   Ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm, tối ưu hóa cơ cấu nguồn vốn, kiểm soát chi phí huy động, nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển kênh phân phối hiện đại. Ví dụ, áp dụng chương trình khuyến mãi và cải tiến quy trình nghiệp vụ giúp thu hút và giữ chân khách hàng.

4. Các nhân tố bên ngoài nào ảnh hưởng đến huy động tiền gửi dân cư?
   Bao gồm môi trường kinh tế (tăng trưởng, lạm phát), chính sách pháp lý, thu nhập khách hàng và cạnh tranh trên thị trường. Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập tăng, người dân có xu hướng gửi tiền nhiều hơn vào ngân hàng.

5. Phương pháp nghiên cứu nào được sử dụng để đánh giá hoạt động huy động tiền gửi dân cư?
   Kết hợp phân tích thống kê số liệu thực tế, so sánh qua các năm, khảo sát ý kiến nhân viên và khách hàng, cùng phân tích SWOT để đánh giá điểm mạnh, điểm yếu và đề xuất giải pháp phù hợp.

Kết luận

• Hoạt động huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Trị giai đoạn 2015-2017 tăng trưởng ổn định nhưng chưa đạt mục tiêu đề ra.
• Cơ cấu nguồn vốn chưa tối ưu, chi phí huy động còn cao và chất lượng dịch vụ chưa đồng bộ, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh.
• Các nhân tố bên ngoài và bên trong đều tác động mạnh mẽ đến hoạt động huy động vốn, đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược phù hợp và quản trị rủi ro hiệu quả.
• Đề xuất các giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, tối ưu cơ cấu vốn, kiểm soát chi phí, nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển kênh phân phối hiện đại nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi dân cư.
• Tiếp tục nghiên cứu và áp dụng các giải pháp trong giai đoạn 2018-2020 để nâng cao năng lực huy động vốn, góp phần phát triển bền vững ngân hàng và thị trường tài chính địa phương.

Hành động tiếp theo là triển khai các khuyến nghị đã đề xuất, đồng thời theo dõi, đánh giá hiệu quả thực hiện để điều chỉnh kịp thời, đảm bảo mục tiêu phát triển nguồn vốn được thực hiện hiệu quả và bền vững.