Khóa luận giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà TP.HCM

Khám phá giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Phát triển Nhà TP Hồ Chí Minh, thúc đẩy sự phát triển bền vững.

• Tác giả: Trần Lệ Xuân Viên
• Người hướng dẫn: ThS. Trịnh Viết Tuấn
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế - Tài Chính
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Tăng Cường Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà TP. Hồ Chí Minh
• Loại tài liệu: khóa luận cử nhân
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• NHẬN XÉT VÀ ĐÁNH GIÁ CỦA HỘI ĐỒNG PHẢN BIỆN
• NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
• 1. CHƯƠNG MỞ ĐẦU – GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
• 1.1. Phạm vi nghiên cứu
• 1.2. Phương pháp nghiên cứu
• 1.3. Giới hạn nghiên cứu
• 2. CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1. Khái niệm và vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM
• 2.2. Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng
• 2.2.1. Vai trò chủ đạo của vốn
• 2.2.2. Ảnh hưởng của vốn đến khả năng thanh toán
• 2.2.3. Ảnh hưởng của vốn đến quy mô hoạt động tín dụng
• 2.2.4. Ảnh hưởng của vốn đến năng lực cạnh tranh
• 2.3. Nội dung và tính chất của các loại vốn trong NHTM
• 2.3.1. Vốn chủ sở hữu
• 2.3.1.1. Khái niệm
• 2.3.1.2. Các thành phần vốn của chủ sở hữu và đặc điểm của chúng
• 3. CHƯƠNG II – THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP. HỒ CHÍ MINH
• 3.1. Tổng quan về HDBank
• 3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của HDBank
• 3.1.2. Đặc điểm cơ cấu tổ chức
• 3.1.3. Hoạt động kinh doanh của HDBank
• 3.1.3.1. Hoạt động dịch vụ
• 3.1.3.2. Chứng khoán kinh doanh
• 3.1.3.3. Chứng khoán đầu tư
• 3.1.3.4. Đầu tư góp vốn dài hạn khác
• 3.1.3.5. Các hợp đồng phái sinh tiền tệ
• 3.1.3.6. Hoạt động cho vay
• 3.1.3.7. Hoạt động huy động vốn
• 3.1.3.8. Hoạt động sử dụng vốn
• 3.1.3.9. Quy trình huy động vốn tại HDBank
• 3.2. Thực trạng huy động vốn của HDBank
• 3.2.1. Tiền gửi của khách hàng
• 3.2.2. Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác
• 3.2.3. Nguồn vốn đi vay
• 3.2.4. Vốn huy động phân loại theo loại tiền
• 3.2.5. Chi phí vốn huy động
• 3.2.6. Những rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt
• 3.2.6.1. Rủi ro lãi suất
• 3.2.6.2. Rủi ro thanh khoản
• 3.2.7. Đánh giá kết quả chung trong hoạt động huy động vốn của HDBank
• 3.2.7.1. Những kết quả đạt được
• 3.2.7.2. Những hạn chế và nguyên nhân trong công tác huy động vốn
• 4. CHƯƠNG III – GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI HDBANK
• 4.1. Định hướng phát triển của HDBank trong giai đoạn 2012 – 2015
• 4.2. Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại HDBank
• 4.2.1. Phát triển thêm nhiều sản phẩm mới
• 4.2.2. Mở rộng phạm vi hoạt động
• 4.2.3. Phân khúc thị trường và xây dựng một số sản phẩm liên kết
• 4.2.4. Nâng cao dịch vụ chuyển tiền nước ngoài thông qua các Ngân hàng đại lý
• 4.2.5. Tạo sự khác biệt của các sản phẩm huy động
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

Tóm tắt

I. Tổng Quan Huy Động Vốn Vai Trò Tại HD Bank 55 ký tự

Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu và cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng TMCP, việc huy động vốn hiệu quả trở nên sống còn. HD Bank, dù có lịch sử hơn 20 năm, vẫn còn hạn chế về quy mô và năng lực cạnh tranh. Vốn huy động đóng vai trò huyết mạch, là nguồn lực để thể hiện khả năng kinh doanh và phát triển. Tác động của các gói kích cầu 2009, lạm phát tăng cao, chính sách tiền tệ thắt chặt và áp lực cạnh tranh đã gây khó khăn cho việc huy động vốn của các ngân hàng nhỏ như HD Bank. Do đó, nâng cao năng lực huy động là cấp thiết để tăng cường cạnh tranh và phát triển bền vững.

1.1. Huy Động Vốn Quan Trọng Thế Nào Với Ngân Hàng TMCP

Ngân hàng TMCP là trung gian tài chính quan trọng, luân chuyển vốn từ nhà đầu tư đến nền kinh tế. Vốn là yếu tố không thể thiếu, được tạo lập từ các đơn vị kinh tế, cá nhân hoặc vay từ các tổ chức tài chính khác. Khách hàng gửi tiền vì sự an toàn và hưởng lãi, còn ngân hàng sử dụng vốn để cho vay, đầu tư, nhằm sinh lợi nhuận. Hoạt động huy động vốn hiệu quả giúp ngân hàng tăng trưởng và đóng góp vào sự phát triển kinh tế. Nguồn vốn dồi dào là nền tảng cho mọi hoạt động kinh doanh của HD Bank, từ cho vay đến đầu tư.

1.2. HD Bank Cần Tăng Trưởng Vốn Để Làm Gì Trong Giai Đoạn Này

Trong giai đoạn hiện tại, HD Bank cần tăng trưởng vốn để nâng cao năng lực cạnh tranh. Thị trường tài chính ngày càng khốc liệt, các ngân hàng phải không ngừng đổi mới và mở rộng quy mô. Tăng trưởng vốn cho phép HD Bank đầu tư vào công nghệ, phát triển sản phẩm mới và mở rộng mạng lưới. Điều này giúp ngân hàng thu hút khách hàng, tăng thị phần và tạo dựng vị thế vững chắc trên thị trường. Đồng thời, tăng trưởng vốn cũng giúp HD Bank đáp ứng các yêu cầu về an toàn vốn từ Ngân hàng Nhà nước.

II. Thách Thức Huy Động Vốn Của HD Bank Hiện Nay 58 ký tự

Dù có tiềm năng, HD Bank đối mặt với nhiều thách thức trong huy động vốn. So sánh với Maritime Bank và VPBank cho thấy HD Bank còn nhiều hạn chế. Năm 2009, tình hình huy động vốn tương đối tốt, chủ yếu từ thị trường 1 (tiền gửi khách hàng) và vốn đi vay thấp. Tuy nhiên, năm 2010, dù có nhiều biến động kinh tế, nguồn vốn đi vay lại chiếm 1/3 tổng vốn huy động, nguồn vốn từ thị trường 1 giảm. Năm 2011, vốn đi vay giảm nhưng nguồn vốn từ thị trường 1 vẫn thấp, tỷ trọng vốn từ thị trường liên ngân hàng tăng, cho thấy hoạt động huy động vốn chưa hiệu quả.

2.1. Phân Tích Chi Tiết Về Nguồn Vốn Huy Động Của HD Bank

Nguồn vốn huy động của HD Bank bao gồm tiền gửi của khách hàng, tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác và vốn đi vay. Tiền gửi của khách hàng là nguồn vốn quan trọng nhất, phản ánh sự tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng. Tuy nhiên, tỷ trọng nguồn vốn này có xu hướng giảm trong giai đoạn 2009-2011. Vốn đi vay, mặc dù có thể giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn, nhưng lại làm tăng chi phí vốn và rủi ro. Việc phân tích chi tiết các nguồn vốn huy động giúp HD Bank nhận diện điểm mạnh, điểm yếu và đưa ra các giải pháp phù hợp.

2.2. Rủi Ro Lãi Suất Và Thanh Khoản Trong Huy Động Vốn Ảnh Hưởng

Rủi ro lãi suất và thanh khoản là hai rủi ro lớn mà HD Bank phải đối mặt trong huy động vốn. Rủi ro lãi suất phát sinh khi lãi suất huy động biến động, ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Rủi ro thanh khoản xảy ra khi ngân hàng không đủ khả năng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng. Việc quản lý hiệu quả rủi ro lãi suất và thanh khoản là yếu tố then chốt để đảm bảo hoạt động huy động vốn an toàn và bền vững. HD Bank cần có các biện pháp phòng ngừa và ứng phó kịp thời với các rủi ro này.

2.3. So Sánh Với Ngân Hàng TMCP Khác Vị Thế Huy Động Vốn Của HD Bank

So sánh với Maritime Bank và VPBank cho thấy vị thế huy động vốn của HD Bank còn hạn chế. Các ngân hàng lớn hơn thường có lợi thế về thương hiệu, mạng lưới và sản phẩm dịch vụ, giúp họ thu hút được nhiều khách hàng hơn. HD Bank cần nỗ lực cải thiện các yếu tố này để nâng cao khả năng cạnh tranh trong huy động vốn. Đồng thời, HD Bank có thể tập trung vào các phân khúc thị trường ngách, cung cấp các sản phẩm dịch vụ độc đáo để tạo sự khác biệt và thu hút khách hàng.

III. Giải Pháp Phát Triển Sản Phẩm Huy Động Vốn Mới Cho HD Bank 60 ký tự

Để cải thiện tình hình, HD Bank cần phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động vốn mới, hoàn thiện các sản phẩm hiện tại và phân khúc thị trường hiệu quả. Việc tạo sự khác biệt cho các sản phẩm huy động, nâng cao dịch vụ chuyển tiền nước ngoài và mở rộng phạm vi hoạt động cũng là những giải pháp quan trọng. Cần tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách tốt hơn thông qua các sản phẩm, dịch vụ tiện ích, phù hợp với từng đối tượng.

3.1. Nghiên Cứu Thị Trường Và Phát Triển Sản Phẩm Tiết Kiệm Linh Hoạt

Việc nghiên cứu thị trường để nắm bắt nhu cầu của khách hàng là vô cùng quan trọng. HD Bank nên tập trung phát triển các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Ví dụ, các sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn với lãi suất cạnh tranh, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm online, hoặc các sản phẩm tiết kiệm gắn với bảo hiểm. Sự đa dạng này sẽ giúp HD Bank thu hút được nhiều nguồn vốn hơn.

3.2. Ứng Dụng Digital Banking Để Tăng Hiệu Quả Huy Động Vốn

Ứng dụng digital banking là xu hướng tất yếu trong ngành ngân hàng hiện nay. HD Bank cần đầu tư mạnh vào công nghệ, phát triển các ứng dụng di động, Internet banking thân thiện và tiện lợi cho người dùng. Điều này giúp khách hàng dễ dàng gửi tiền, quản lý tài khoản và thực hiện các giao dịch trực tuyến, từ đó tăng hiệu quả huy động vốn. Ngoài ra, digital banking còn giúp HD Bank tiết kiệm chi phí và mở rộng phạm vi hoạt động.

3.3. Hợp Tác Với Các Đối Tác Để Phát Triển Sản Phẩm Liên Kết

Hợp tác với các đối tác trong và ngoài ngành ngân hàng là một giải pháp hiệu quả để phát triển các sản phẩm liên kết, thu hút khách hàng và tăng huy động vốn. Ví dụ, HD Bank có thể hợp tác với các công ty bảo hiểm, các nhà bán lẻ, hoặc các tổ chức từ thiện để cung cấp các sản phẩm tiết kiệm kết hợp với bảo hiểm, mua sắm, hoặc đóng góp từ thiện. Các sản phẩm liên kết này tạo ra giá trị gia tăng cho khách hàng, khuyến khích họ gửi tiền vào HD Bank.

IV. Marketing Ngân Hàng Nâng Cao Nhận Diện HD Bank 56 ký tự

Hoạt động marketing đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng. HD Bank cần đầu tư vào các chiến dịch marketing hiệu quả, tập trung vào các kênh truyền thông phù hợp với đối tượng mục tiêu. Cần xây dựng hình ảnh một ngân hàng năng động, thân thiện và đáng tin cậy trong mắt khách hàng.

4.1. Tối Ưu Hóa Chăm Sóc Khách Hàng Để Tăng Lòng Trung Thành

Dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt là yếu tố then chốt để giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới. HD Bank cần đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình và tận tâm phục vụ khách hàng. Việc giải quyết nhanh chóng và hiệu quả các khiếu nại, thắc mắc của khách hàng cũng rất quan trọng. Lòng trung thành của khách hàng sẽ giúp HD Bank duy trì nguồn vốn ổn định và phát triển bền vững.

4.2. Sử Dụng Mạng Xã Hội Và Content Marketing Để Tiếp Cận Khách Hàng

Mạng xã hội và content marketing là những kênh truyền thông hiệu quả và tiết kiệm chi phí để tiếp cận khách hàng tiềm năng. HD Bank cần xây dựng các trang mạng xã hội chuyên nghiệp, đăng tải các nội dung hấp dẫn, hữu ích về tài chính, ngân hàng. Việc tổ chức các cuộc thi, minigame trên mạng xã hội cũng giúp tăng tương tác và thu hút sự chú ý của khách hàng. Content marketing, bao gồm các bài viết blog, video hướng dẫn, infographic, giúp HD Bank khẳng định vị thế chuyên gia và xây dựng niềm tin với khách hàng.

V. Đánh Giá Hiệu Quả Quản Lý Rủi Ro Huy Động Vốn 55 ký tự

Việc đánh giá hiệu quả và quản lý rủi ro trong huy động vốn là vô cùng quan trọng. HD Bank cần xây dựng hệ thống báo cáo tài chính minh bạch, thường xuyên phân tích các chỉ số hiệu quả huy động vốn và xác định các rủi ro tiềm ẩn. Cần có các biện pháp phòng ngừa và ứng phó kịp thời với các rủi ro này để đảm bảo hoạt động huy động vốn an toàn và hiệu quả.

5.1. Xây Dựng Hệ Thống Báo Cáo Tài Chính Minh Bạch

Hệ thống báo cáo tài chính minh bạch là cơ sở để đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn và quản lý rủi ro. HD Bank cần tuân thủ các chuẩn mực kế toán, công bố thông tin đầy đủ và kịp thời. Các báo cáo tài chính cần cung cấp thông tin chi tiết về nguồn vốn, chi phí vốn, rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, giúp các nhà quản lý đưa ra các quyết định chính xác và hiệu quả.

5.2. Phân Tích Tài Chính Đánh Giá Hiệu Quả Huy Động Vốn

Phân tích tài chính là công cụ quan trọng để đánh giá hiệu quả huy động vốn. HD Bank cần thường xuyên phân tích các chỉ số như tỷ lệ tăng trưởng vốn, chi phí vốn, tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn, để xác định điểm mạnh, điểm yếu và đưa ra các giải pháp cải thiện. Việc so sánh với các ngân hàng khác cũng giúp HD Bank đánh giá vị thế cạnh tranh và xác định các cơ hội phát triển.

VI. Kết Luận Tương Lai Huy Động Vốn Tại HD Bank 52 ký tự

Nâng cao khả năng huy động vốn là yếu tố then chốt để HD Bank phát triển bền vững trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt. Việc áp dụng các giải pháp đồng bộ, từ phát triển sản phẩm, marketing, chăm sóc khách hàng đến đánh giá hiệu quả và quản lý rủi ro, sẽ giúp HD Bank tăng cường năng lực cạnh tranh và tạo dựng vị thế vững chắc trên thị trường. Tương lai của HD Bank phụ thuộc vào khả năng huy động và sử dụng vốn hiệu quả.

6.1. Tầm Quan Trọng Của Chiến Lược Huy Động Vốn Dài Hạn

Một chiến lược huy động vốn dài hạn rõ ràng và khả thi là rất cần thiết để đảm bảo sự phát triển bền vững của HD Bank. Chiến lược này cần xác định các mục tiêu cụ thể, các nguồn vốn tiềm năng, các giải pháp huy động và các biện pháp quản lý rủi ro. Việc xây dựng và triển khai chiến lược này cần sự tham gia của tất cả các bộ phận trong ngân hàng.

6.2. HD Bank Hướng Đến Huy Động Vốn Bền Vững Hiệu Quả

HD Bank cần hướng đến huy động vốn bền vững và hiệu quả, không chỉ tập trung vào việc tăng quy mô mà còn đảm bảo sự an toàn và ổn định của nguồn vốn. Việc đa dạng hóa các nguồn vốn, giảm sự phụ thuộc vào một nguồn vốn duy nhất, và quản lý rủi ro chặt chẽ là những yếu tố quan trọng để đạt được mục tiêu này. HD Bank cần xây dựng một hệ thống huy động vốn linh hoạt, có khả năng thích ứng với các biến động của thị trường.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Giai đoạn 2009 – 2011 ghi nhận những biến động phức tạp của nền kinh tế toàn cầu, khởi nguồn từ cuộc khủng hoảng nợ dưới chuẩn tại Mỹ và nhanh chóng lan rộng sang các quốc gia khu vực Châu Âu. Tại Việt Nam, việc thực hiện hai gói kích cầu trong năm 2009 đã tạo ra những hệ lụy nhất định đối với kinh tế vĩ mô: lạm phát gia tăng, buộc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) phải thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, nâng lãi suất tái cấp vốn từ 9% lên 12% và khống chế mức tăng trưởng tín dụng toàn ngành dưới 20%. Bên cạnh đó, sức ép cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) trong nước cùng sự thâm nhập mạnh mẽ của các ngân hàng nước ngoài đã đặt các ngân hàng có quy mô vừa và nhỏ vào tình thế khó khăn trong công tác tạo lập nguồn vốn.

Trong hệ thống ngân hàng, vốn huy động được xem là huyết mạch và là nguồn lực cốt lõi quyết định quy mô kinh doanh cũng như năng lực cạnh tranh. Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP. Hồ Chí Minh (HDBank) được thành lập từ năm 1990 (theo Quyết định số 47/UB-QĐ của UBND TP.HCM và Quyết định số 09/NH-QĐ của Thống đốc NHNN). Mặc dù có lịch sử hoạt động hơn 20 năm, quy mô của HDBank tại thời điểm nghiên cứu vẫn còn khiêm tốn, năng lực cạnh tranh chưa cao do hoạt động huy động vốn từ thị trường dân cư và doanh nghiệp chưa đạt hiệu quả tối ưu. Từ thực tiễn thực tập tại HDBank – Phòng giao dịch Minh Phụng và dưới sự hướng dẫn của ThS. Trịnh Viết Tuấn, tác giả Trần Lệ Xuân Viên đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp cử nhân ngành Tài chính - Ngân hàng với đề tài: "Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP. Hồ Chí Minh".

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài được xác định cụ thể qua các nhiệm vụ sau:

1. Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về vốn và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tại HDBank giai đoạn 2009 – 2011, đồng thời đặt trong tương quan so sánh với các ngân hàng thương mại cổ phần khác nhằm chỉ rõ những tồn tại và nguyên nhân ảnh hưởng.
3. Đề xuất các giải pháp và kiến nghị cụ thể nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của HDBank trong giai đoạn 2012 – 2015.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại.
• Phạm vi không gian: Hoạt động huy động vốn trên toàn hệ thống HDBank, đồng thời so sánh đối chiếu với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank - MSB) và Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank). Ban đầu đề tài tiếp cận số liệu tại HDBank – PGD Minh Phụng; tuy nhiên do đơn vị này mới thành lập 2 năm và quy mô số liệu hạn chế, nghiên cứu đã mở rộng khảo sát toàn cảnh bức tranh huy động vốn của HDBank.
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu phân tích thực trạng được thu thập trong giai đoạn 2009 – 2011; các định hướng và giải pháp đề xuất áp dụng cho giai đoạn 2012 – 2015.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng hệ thống cơ sở lý luận toàn diện về vốn và các nghiệp vụ tạo lập vốn trong hệ thống ngân hàng thương mại:

Khái niệm và cấu trúc nguồn vốn của NHTM bao gồm:

• Vốn chủ sở hữu (VCSH): Nguồn vốn ban đầu (do ngân sách nhà nước cấp, cổ đông góp hoặc vốn tự có) và vốn bổ sung trong quá trình hoạt động (phát hành cổ phần mới, lợi nhuận giữ lại, thặng dư vốn, các quỹ dự phòng tài chính, quỹ trợ cấp, trái phiếu chuyển đổi). Văn bản viện dẫn quy định của NHNN Việt Nam về tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu: tỷ lệ VCSH/tiền gửi đạt mức 1/20.
• Vốn huy động: Cấu phần chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn, bao gồm tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch), tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế - xã hội, tiền gửi tiết kiệm dân cư và tiền gửi của các tổ chức tín dụng (TCTD) khác.
• Vốn đi vay: Nguồn vốn bổ sung khi ngân hàng đối mặt với nhu cầu thanh khoản cấp bách, bao gồm vay tái chiết khấu/tái cấp vốn tại Ngân hàng Nhà nước, vay các TCTD khác trên thị trường liên ngân hàng, hoặc phát hành các công cụ nợ (kỳ phiếu, trái phiếu) trên thị trường vốn.
• Nguồn vốn khác: Nguồn vốn ủy thác (ủy thác đầu tư, cho vay, giải ngân, thu hộ), nguồn vốn phát sinh trong thanh toán không dùng tiền mặt (L/C, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi) và các khoản phải trả nội bộ (thuế chưa nộp, lương chưa trả).

Các nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn được phân định thành:

• Nhân tố khách quan: Khung khổ pháp lý và chính sách nhà nước (Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Kinh tế, Luật Dân sự, chính sách siết trần lãi suất huy động của NHNN); sự ổn định kinh tế vĩ mô và mức độ lạm phát; tâm lý và thói quen tiêu dùng (tình trạng đô la hóa, thói quen tích trữ vàng, tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt còn chiếm 14% tổng phương tiện thanh toán).
• Nhân tố chủ quan: Uy tín và danh tiếng thương hiệu của ngân hàng; chất lượng sản phẩm dịch vụ; chính sách lãi suất huy động; hoạt động nghiên cứu thị trường và marketing; trình độ, thái độ phục vụ của đội ngũ cán bộ nhân viên.

Phương pháp nghiên cứu được triển khai kết hợp giữa phân tích định tính và định lượng:

• Phương pháp định lượng: Thu thập, thống kê và xử lý chuỗi số liệu tài chính giai đoạn 2009 – 2011; tính toán tốc độ tăng trưởng, tỷ trọng cơ cấu nguồn vốn, so sánh biến động qua các năm giữa HDBank với bình quân toàn ngành và hai ngân hàng đối sánh (MSB, VPBank).
• Phương pháp định tính: Phân tích, tổng hợp lý thuyết; đánh giá quy trình huy động vốn, phân loại tính năng sản phẩm và khái quát các điểm nghẽn thực tế để làm căn cứ xây dựng giải pháp.
• Nguồn dữ liệu: Báo cáo tài chính đã kiểm toán độc lập bởi Công ty Kiểm toán Ernst & Young, báo cáo thường niên của HDBank, số liệu công khai từ Maritime Bank, VPBank và các văn bản chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước.

Nội dung chính theo từng chương

Chương mở đầu – Giới thiệu đề tài nghiên cứu

Chương này thiết lập cơ sở phương pháp luận cho toàn bộ khóa luận, nêu rõ tính cấp thiết của đề tài trong bối cảnh ngành ngân hàng tái cấu trúc sau khủng hoảng tài chính toàn cầu. Tác giả trình bày mục tiêu, nhiệm vụ, đối tượng, phạm vi nghiên cứu, phương pháp phân tích định tính và định lượng. Chương mở đầu cũng công khai giới hạn nghiên cứu khi chuyển hướng từ phạm vi hẹp tại PGD Minh Phụng sang phạm vi toàn hệ thống HDBank, đồng thời nêu giả định về tính chính xác của các số liệu tài chính được công bố.

Chương I – Những vấn đề cơ bản về vốn của ngân hàng thương mại

Chương I tập trung luận giải bản chất, nội dung và các cơ chế vận hành của nguồn vốn ngân hàng:

• Vai trò của vốn: Đóng vai trò chủ đạo giúp tiết kiệm chi phí xã hội, lưu chuyển nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ sản xuất; hỗ trợ thực thi chính sách tài chính - tiền tệ quốc gia; quyết định khả năng thanh toán, quy mô hoạt động tín dụng và năng lực cạnh tranh trên thị trường.
• Phân loại các hình thức tạo vốn:
  • Theo thời gian: Huy động ngắn hạn (< 1 năm), trung hạn (1 – 5 năm) và dài hạn (từ 5 năm trở lên).
  • Theo đối tượng: Huy động từ dân cư, từ doanh nghiệp/tổ chức kinh tế - xã hội, và từ các tổ chức tín dụng khác.
  • Theo bản chất nghiệp vụ: Nghiệp vụ nhận tiền gửi (không kỳ hạn/thấu chi, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm các loại), nghiệp vụ đi vay (thị trường liên ngân hàng, tái cấp vốn NHNN), phát hành công cụ nợ (kỳ phiếu, trái phiếu) và các dịch vụ trung gian thanh toán.
• Phân tích các nhân tố tác động: Đi sâu làm rõ tác động của các chính sách điều tiết vĩ mô, tình trạng lạm phát, thói quen thanh toán tiền mặt và sự cạnh tranh về dịch vụ giữa các tổ chức tài chính.

Chương II – Thực trạng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP. Hồ Chí Minh

Chương II trình bày bức tranh toàn diện về lịch sử hoạt động, tình hình kinh doanh và thực trạng tạo lập nguồn vốn tại HDBank giai đoạn 2009 – 2011:

Tổng quan tổ chức và kết quả kinh doanh:

• HDBank thành lập ngày 04/01/1990 với số vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng, đến năm 2010 đã tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng. Ngân hàng mở rộng mạng lưới đạt 120 điểm giao dịch trên toàn quốc, thiết lập quan hệ đại lý với hơn 300 ngân hàng quốc tế, là thành viên của hai hệ thống thanh toán bù trừ Châu Âu (Target 2 và EVA). Báo cáo tài chính được kiểm toán bởi Ernst & Young. Ngân hàng nhận được giải thưởng từ CitiBank, Standard Chartered Bank, Wells Fargo Bank, N.A, giải "Ngân hàng quản lý tiền tệ tốt nhất Việt Nam" của Tạp chí Asiamoney và giải Báo cáo thường niên Vision Awards 2010.
• Kết quả kinh doanh: Lợi nhuận trước thuế năm 2009 đạt 255 tỷ đồng; năm 2010 đạt 351 tỷ đồng (tăng 37,65%, vượt 17% kế hoạch); năm 2011 đạt 566 tỷ đồng (tăng 61,3% so với 2010). Dư nợ cho vay năm 2010 đạt 11.728 tỷ đồng (tăng 42,49% so với 2009; trong đó khách hàng cá nhân chiếm 6.185 tỷ đồng, doanh nghiệp chiếm 5.543 tỷ đồng); năm 2011 dư nợ đạt 13.848 tỷ đồng (cá nhân đạt 6.131 tỷ đồng, doanh nghiệp đạt 7.717 tỷ đồng - tăng 39%).

Phân tích chi tiết số liệu huy động vốn: Tổng vốn huy động của HDBank năm 2009 đạt 17.119 tỷ đồng, đến năm 2010 đạt hơn 30.494 tỷ đồng (tăng gấp 1,78 lần, đạt 145,21% kế hoạch năm).

Chỉ tiêu huy động	Năm 2009 (Triệu đồng)	Năm 2010 (Triệu đồng)	Tốc độ tăng trưởng 2010/2009 (%)
Tiền gửi của khách hàng	9.459.244	13.986.213	47,21%
Tiền gửi của các TCTD khác	5.215.055	-	-
Vốn đi vay	2.444.837	9.253.668	278,34%

Năm 2010, tốc độ tăng trưởng tổng vốn huy động của HDBank đạt 78,13% (cao hơn mức bình quân ngành 60%), tuy nhiên cấu phần tăng mạnh nhất lại là vốn đi vay (tăng 278,34%), trong khi tiền gửi từ khách hàng chỉ tăng 47,21%. Sang năm 2011, tiền gửi khách hàng tăng trưởng chậm lại (tăng 36,49%), trong khi nguồn vốn từ các TCTD tăng 61,06% (tiền gửi TCTD tăng 163,14% so với mức bình quân ngành 32%).

Cơ cấu tiền gửi khách hàng phân theo kỳ hạn và đối tượng:

• Theo kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng áp đảo và tăng liên tục qua các năm (năm 2009 chiếm 43,19% với 4.157.079 triệu đồng; năm 2010 chiếm 55,6%; năm 2011 chiếm tới 89,62% tổng tiền gửi khách hàng, đạt mức tăng trưởng 121%). Các khoản tiền gửi không kỳ hạn (năm 2009 là 1.554.454 triệu đồng), tiền gửi vốn chuyên dùng (năm 2009 là 35.438 triệu đồng) và tiền ký quỹ giảm mạnh.
• Theo đối tượng: Năm 2009, tiền gửi của cá nhân đạt 5.200.510 triệu đồng (chiếm 54,01%), tiền gửi của các tổ chức kinh tế đạt 4.258.734 triệu đồng (chiếm 45,75%). Tiền gửi dân cư duy trì vai trò chủ lực trong suốt giai đoạn nghiên cứu.

Năm	Tiền gửi TCKT (Triệu đồng)	Tỷ trọng TCKT (%)	Tiền gửi cá nhân (Triệu đồng)	Tỷ trọng cá nhân (%)	Tổng tiền gửi KH (Triệu đồng)
2009	4.258.734	45,75%	5.200.510	54,01%	9.459.244
2010	-	-	-	-	13.986.213

So sánh với Maritime Bank (MSB) và VPBank: Năm 2009, tiền gửi khách hàng của HDBank đạt 9.459.244 triệu đồng, chiếm 55,26% tổng vốn huy động. Cùng thời điểm, số dư tiền gửi khách hàng của MSB gấp 3,17 lần HDBank nhưng chỉ chiếm 50,60% tổng vốn huy động; số dư của VPBank gấp 1,8 lần HDBank và chiếm 60,91% tổng vốn. Năm 2010, tiền gửi khách hàng tại HDBank tăng 47,8% nhưng tỷ trọng trong tổng nguồn vốn giảm xuống còn 45,32% (so với mức 45,71% tương ứng). Năm 2011, do huy động từ thị trường 1 gặp khó khăn, HDBank phải gia tăng phụ thuộc vào thị trường liên ngân hàng với tỷ trọng tiền gửi TCTD chiếm từ 29% đến 48,11% tổng vốn huy động.

Cơ cấu vốn đi vay: Năm 2009, tổng vốn đi vay là 2.444.837 triệu đồng; trong đó vay Ngân hàng Nhà nước chiếm 2.002.935 triệu đồng (21,35%), vay Ngân hàng Hợp tác Quốc tế Nhật Bản chiếm 91.030 triệu đồng (3,85%), bên cạnh các khoản vay từ Ngân hàng Phát triển Châu Á và phát hành giấy tờ có giá. Năm 2010, tổng vốn đi vay tăng lên 9.253.668 triệu đồng.

Hạn chế và rủi ro nhận diện được:

• Cơ cấu vốn huy động chưa bền vững: tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi liên ngân hàng quá cao làm tăng chi phí trả lãi, gia tăng rủi ro lãi suất và rủi ro thanh khoản.
• Danh mục sản phẩm huy động còn đơn điệu, tính năng chưa thật sự linh hoạt so với các NHTMCP đối thủ.
• Quy trình giao dịch còn áp dụng cơ chế "hai cửa", gây kéo dài thời gian xử lý và thủ tục còn rườm rà đối với khách hàng.

Chương III – Định hướng và giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại HDBank

Dựa trên các phân tích thực trạng, tác giả trình bày định hướng phát triển của HDBank giai đoạn 2012 – 2015 theo mô hình ngân hàng bán lẻ đa năng và đề xuất 5 nhóm giải pháp:

1. Phát triển thêm nhiều sản phẩm mới: Thiết kế các gói tiết kiệm linh hoạt, sản phẩm tích lũy tự động, chứng chỉ tiền gửi đa dạng kỳ hạn nhằm đáp ứng chính xác nhu cầu của từng nhóm khách hàng.
2. Mở rộng phạm vi hoạt động: Tăng cường mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch tại các địa bàn kinh tế trọng điểm nhằm tiếp cận nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.
3. Phân khúc thị trường và xây dựng sản phẩm liên kết: Phân tầng đối tượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp để cung cấp các gói dịch vụ tài chính trọn gói, kết hợp giữa tiền gửi thanh toán, quản lý tài khoản và tín dụng.
4. Nâng cao dịch vụ chuyển tiền nước ngoài qua hệ thống ngân hàng đại lý: Khai thác tối đa mối quan hệ với hơn 300 ngân hàng đại lý quốc tế cùng các cổng thanh toán Target 2, EVA để thu hút nguồn kiều hối và tiền gửi ngoại tệ.
5. Tạo sự khác biệt cho sản phẩm huy động và đào tạo nguồn nhân lực: Cải tiến quy trình giao dịch theo hướng tinh gọn (chuyển đổi sang mô hình một cửa), đồng thời tổ chức các chương trình đào tạo nghiệp vụ, nâng cao kỹ năng tư vấn và chăm sóc khách hàng cho đội ngũ nhân viên.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã phản ánh chi tiết thực trạng tài chính và công tác huy động vốn của HDBank trong giai đoạn 2009 – 2011 thông qua các dữ liệu thực tế:

• Tổng hợp sự phát triển về quy mô của ngân hàng: vốn điều lệ tăng từ 3 tỷ đồng lên 3.000 tỷ đồng (năm 2010); lợi nhuận trước thuế tăng từ 255 tỷ đồng (năm 2009) lên 351 tỷ đồng (năm 2010) và đạt 566 tỷ đồng (năm 2011); tổng dư nợ cho vay tăng từ 11.728 tỷ đồng (năm 2010) lên 13.848 tỷ đồng (năm 2011).
• Làm rõ cấu trúc vốn huy động: chỉ ra sự tăng trưởng của tổng nguồn vốn huy động (đạt hơn 30.494 tỷ đồng năm 2010, gấp 1,78 lần năm 2009), đồng thời phân tích rõ tỷ trọng áp đảo của tiền gửi có kỳ hạn (chiếm 89,62% tiền gửi khách hàng năm 2011) và nguồn tiền gửi cá nhân (chiếm 54,01% năm 2009).
• Đóng góp thực tiễn của khóa luận thể hiện ở việc chỉ rõ nguyên nhân khiến chi phí huy động vốn của HDBank tăng cao (sự phụ thuộc vào nguồn vốn vay liên ngân hàng tăng 278,34% năm 2010 và tiền gửi có kỳ hạn lãi suất cao), từ đó xây dựng hệ thống 5 nhóm giải pháp bám sát định hướng ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2012 – 2015.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận ghi nhận các hạn chế cụ thể trong quá trình thực hiện:

• Số liệu khảo sát ban đầu tại HDBank – PGD Minh Phụng bị hạn chế do đơn vị mới thành lập được 2 năm và quy mô giao dịch nhỏ, khiến tác giả phải điều chỉnh phạm vi nghiên cứu sang toàn cảnh hệ thống HDBank.
• Quá trình tiếp cận và thu thập số liệu đối sánh từ hai ngân hàng thương mại cổ phần Maritime Bank và VPBank gặp khó khăn, do đó chỉ so sánh được trên các nhóm chỉ tiêu tài chính công khai thu thập được.
• Hướng nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng đánh giá hiệu quả chi phí vốn huy động sau khi ngân hàng hoàn thành chuyển đổi mô hình giao dịch từ "hai cửa" sang "một cửa", hoặc phân tích sâu hơn mối quan hệ giữa công tác huy động vốn và kiểm soát rủi ro thanh khoản theo các chuẩn mực quản trị hiện đại.

Giá trị tham khảo

Tài liệu là nguồn tham khảo hữu ích cho sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh và học viên thực hiện các khóa luận, chuyên đề tốt nghiệp về nghiệp vụ huy động vốn tại ngân hàng thương mại.

Các nội dung có giá trị tham khảo nổi bật bao gồm:

• Khung lý thuyết phân loại nguồn vốn và hệ thống các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn của NHTM.
• Phương pháp xử lý dữ liệu và kỹ thuật so sánh đối chuẩn giữa một ngân hàng cụ thể với bình quân ngành và các đối thủ cạnh tranh trực tiếp trên thị trường (MSB, VPBank).
• Các đánh giá thực tế về ưu - nhược điểm của cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn và quy trình giao dịch tại các phòng giao dịch ngân hàng bán lẻ.

Câu hỏi thường gặp

1. Vốn điều lệ và quy mô mạng lưới của HDBank tại thời điểm nghiên cứu đạt mức nào?
Vốn điều lệ ban đầu của HDBank khi thành lập năm 1990 là 3 tỷ đồng, đến năm 2010 đã tăng lên 3.000 tỷ đồng. Ngân hàng phát triển mạng lưới đạt 120 điểm giao dịch trên toàn quốc và có quan hệ đại lý với hơn 300 ngân hàng tại nhiều quốc gia.

2. Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn trong tổng tiền gửi khách hàng tại HDBank biến động ra sao trong giai đoạn 2009 – 2011?
Tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu và tăng liên tục qua các năm: năm 2009 chiếm 43,19% (4.157.079 triệu đồng), năm 2010 tăng lên 55,6%, và đến năm 2011 đạt mức 89,62% tổng tiền gửi của khách hàng.

3. Kết quả lợi nhuận trước thuế và tổng dư nợ cho vay của HDBank qua các năm được ghi nhận như thế nào?
Lợi nhuận trước thuế năm 2009 đạt 255 tỷ đồng; năm 2010 đạt 351 tỷ đồng (tăng 37,65%); năm 2011 đạt 566 tỷ đồng (tăng 61,3% so với 2010). Tổng dư nợ cho vay năm 2010 đạt 11.728 tỷ đồng và năm 2011 đạt 13.848 tỷ đồng.

4. Tác giả đã lựa chọn những ngân hàng thương mại nào để so sánh hiệu quả huy động vốn với HDBank?
Tác giả lựa chọn hai ngân hàng thương mại cổ phần để so sánh đối chiếu số liệu là Maritime Bank (MSB) và Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank).

5. Hạn chế chính trong quy trình giao dịch huy động vốn tại HDBank được tác giả chỉ ra là gì?
Quy trình huy động vốn tại HDBank còn áp dụng cơ chế giao dịch "hai cửa", dẫn đến tốc độ xử lý giao dịch chậm, thủ tục còn phức tạp và rườm rà đối với khách hàng so với mô hình giao dịch "một cửa" ở các ngân hàng khác.

Kết luận

Khóa luận cử nhân kinh tế của tác giả Trần Lệ Xuân Viên đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về quản trị nguồn vốn trong ngân hàng thương mại, đồng thời phân tích sâu sắc thực trạng hoạt động huy động vốn tại HDBank giai đoạn 2009 – 2011. Nghiên cứu đã chỉ rõ các điểm nghẽn về cơ cấu tiền gửi, chi phí vốn và quy trình giao dịch của ngân hàng trong bối cảnh thị trường tiền tệ biến động. Trên cơ sở đó, 5 nhóm giải pháp được đề xuất mang tính đồng bộ, góp phần hỗ trợ HDBank nâng cao năng lực tạo lập nguồn vốn và đẩy mạnh chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ đa năng giai đoạn 2012 – 2015.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1 bài viết đã nói đến những yếu tố và đặc điểm liên quan đến vốn và hoạt động huy động vốn của Ngân hàng. Ở chương này bài viết sẽ đi sâu vào tìm hiểu và phân tích ho ạt động huy động vốn của HDBank trong giai đoạn 2009 – 2011. Trong quá trình phân tích và so sánh tình hình huy động của HDBank với Maritime Bank và VPBank từ đó cho thấy tình hình huy động vốn của HDBank trong giai đoạn trên vẫn còn nhiều mặt hạn chế, và vẫn còn kém hơn so với các Ngân hàng khác. Cụ thể trong năm 2009 thì tình hình huy động vốn của HDBank tương đối tốt trong đó nguốn vốn huy động chủ yếu từ thị trường 1 và vốn đi vay thấp.

Nhưng đến năm 2010 mặc dù năm nay là năm có nhiều biến cố kinh tế nhưng HDBank vẫn đạt được khá nhiều các thành tích trong hoạt động của mình. Tuy nhiêu trong hoạt động huy động vốn của mình HDBank đã thực hiện chưa đạt hiểu quả cao cụ thể là trong năm 2010 nguồn vốn đi vay của Ngân hàng chiếm 1/3 tổng vốn huy động, nguồn vốn huy động từ thị trường 1 giảm mạnh so với năm 2009. Bước sang năm 2011, tình hình có chút tốt hơn đó là vốn đi vay giảm xuống nhưng nguồn vốn từ thị trường 1 vẫn thấp trong khi đáng ra trong quá trình hoạt động của Ngân hàng thì nguồn vốn huy động từ thị trường 1 phải là Page 8 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Trịnh Viết Tuấn chủ yếu nhưng so với năm 2010, trong năm 2011 tỷ trọng vốn huy động từ thị trường liên ngân hàng ngày một tăng.

Điều đó rõ ràng cho thấy hoạt động huy động vốn tại HDBank vẫn chưa thật sự hiệu quả. Từ những lý đo đó mà ta cần phải đưa ra những giải pháp cụ thể để cải thiện tình hình trên. Chương III: Định hướng và Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn của HDBank. Từ những phân tích ở chương 2 trong chương này đưa ra một số giải pháp như: (i) Phát triển thêm sản phẩm, (ii) Hoàn thiện những dịch vụ/sản phẩm hiện tại để đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách tốt hơn, (iii) Phân khúc thị trường trong quá trình tìm kiếm khách hàng hoặc (iv) Đưa ra một sản phẩm mới và nâng cao năng lực của đội ngũ nhân viên như tổ chức các khóa đào tạo kỹ năng để đạt được những kết quả cao trong công tác chăm sóc khách hàng… Kết Luận Page 9 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS.

Trịnh Viết Tuấn 1. Mục tiêu Bài viết nghiên cứu về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng TMCP phát triển nhà TP. Hồ Chí Minh (HDBank) nói riêng để từ những lý luận chung nhất của hoạt động huy động vốn phân tích, tìm hiểu các tồn tại và nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP phát triển nhà TP.Hồ Chí Minh. Từ đó đưa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường khả năng huy động vốn tại ngân hàng.

Phạm vi nghiên cứu: Bài viết tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP phát triển nhà TP. Hồ Chí Minh. Ngoài ra để hiểu rõ hơn nữa về hiệu quả huy động vốn của HDBank đề tài cũng đã so sánh tình hình huy động vốn của HDBank với hai ngân hàng khác – Maritime Bank (MSB) và Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank). Phƣơng pháp nghiên cứu Bài viết được kết hợp từ hai phương pháp nghiên cứu đó là phương pháp phân tích định tính và định lượng để đi sâu tìm hiểu thực tế vấn đề.

Bằng phương pháp phân tích định lượng, các số liệu thu thập được từ nhiều nguồn khác nhau được xử lý để so sánh giữa các năm, các chỉ tiêu, để thấy được những kết quả đạt được trong hoạt động huy động vốn của NH. Bên cạnh đó, phương pháp phân tích định tính được sử dụng để đúc kết và đưa ra những giải pháp để nâng cao khả năng huy động vốn của HDBank. Giới hạn nghiên cứu Do HDBank – PGD Minh Phụng có quy mô nhỏ, mới được thành lập trong 2 năm và số liệu huy động vốn hạn chế nên không thấy được toàn cảnh bức tranh huy động của HDBank. Vì vậy, đề tài đã được chuyển hướng nghiên cứu toàn cảnh bức tranh huy động của HDBank.

Trong quá trình thu thập số liệu thực tế có một số khó khăn phát sinh trong việc thu thập dữ liệu liên quan đến tình hình huy động thực tế Page 10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Trịnh Viết Tuấn của HDBank, MSB và VP Bank. Vì vậy chỉ có những dữ liệu thu thập được mới được so sánh để thấy được hiệu quả huy động của HDBank. Giả định Số liệu thu thập được là số liệu chính xác để phân tích và đưa ra những giải pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn của HDBank.

Page 11 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Trịnh Viết Tuấn CHƢƠNG I – NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Khái niệm và vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM. Khái niệm vốn của Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại là một trong những trung gian tài chính với những chức năng như lưu chuyển nguồn vốn từ các nhà đầu tư cũng như từ những người có nguồn vốn rãnh rỗi đến nền kinh tế để tạo ra những kết quả và lợi nhuận mong đợi.

Điều đó cũng góp phần ảnh hưởng mạnh tới nền kinh tế của Việt Nam. Để một Ngân hàng có thể tồn tại thì “Vốn” là một yếu tố không thể thiếu đối với một đơn vị, một tổ chức. Vốn là những giá trị tiền tệ vốn có của một Ngân hàng hay được tạo lập trong quá trình hoạt động như huy động từ các đơn vị kinh tế, cá thể hay vay từ các trung gian tài chính khác. Họ gửi tiền vào Ngân hàng nhằm phục vụ cho những lợi ích của mình như: nhờ Ngân hàng thu hộ/ chi hộ đối với các tổ chức kinh tế, hoặc gửi tiền nhằm mục đích an toàn và hưởng lãi.

Và để đạt được những mục tiêu trong chiến lược hoạt động của mình các Ngân hàng thường sử dụng số “Vốn” có được từ những nguồn khác nhau vào các hoạt động kinh doanh như cho vay, chứng khoán đầu tư, chứng khoán cho vay hay góp vốn đầu tư vào các dự án lớn nhằm: (i) hưởng lãi cho vay, (ii) hưởng các khoản chênh lệch… 1. Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng 1. Vai trò chủ đạo của vốn  Góp phần tiết kiệm chi phí xã hội, tạo điều kiện thuận lợi cho các cá nhân và tổ chức kinh tế xã hội. Hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng hiện nay đóng một vai trò quan trọng trong xã hội.

Đó là quá trình thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi lại để cho các cá nhân, tổ chức sản xuất đang cần vốn có thể tiếp cận được nguồn vốn một cách dễ Page 12 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Trịnh Viết Tuấn dàng, nhanh chóng qua hoạt động cho vay, góp vốn đầu tư. Chính nhờ điều đó mà hoạt động này của Ngân hàng đã góp phần tiết kiệm được một khoản chi phí rất lớn cho xã hội cũng như nền kinh tế. Bên cạnh đó những người có nguồ n vốn nhàn rỗi họ cũng nhận được những phần lợi nhuận từ nguồn vốn của họ.

 Huy động vốn làm gia tăng vốn trong nước, thu hút vốn nước ngoài. Nguồn vốn huy động của các NHTM không chỉ từ các nguồn vốn trong nước mà còn thu hút nguồn vốn ngoại tệ như từ các nhà đầu tư nước ngoài hay huy động tiền gửi ngọai tệ từ những kiều bào gửi về cho người thân… Nguồn vốn huy động trong nước có những ưu điểm như: (i) chi phí vốn thấp, hiệu quả kinh tế xã hội cao; (ii) tạo điều kiện thuận lợi để thu hút nguồn vốn đầu tư nước ngoài; (iii) hạn chế những tiêu cực phát sinh do đầu tư nước ngoài mang lại. Tuy nhiên bên cạnh đó nguồn vốn nước ngoài cũng góp phần nâng cao sự phát triển kinh tế và hội nhập đối với những nước đang phát triển như nước ta.  Huy động vốn góp phần thực hiện chính sách tài chính và chính sách tiền tệ quốc gia.

Hoạt động huy động vốn qua Ngân hàng góp phần kiềm chế và kiểm soát mức lạm phát thông qua việc điều chỉnh lượng tiền tham gia vào quá trình lưu thông, ổn định giá trị đồng tiền. Chẳng hạn NH luôn là nơi cung cấp một lượng vốn tín dụng lớn, tạm ứng các khoản chi tiêu và đầu tư của chính phủ cho các dự án về sản xuất kinh doanh và những dự án thực hiện chính sách xã hội, bù đắp những sự thiếu hụt tạm thời của ngân sách thông qua hình thức vay nợ giữa ngân sách với NH.  Huy động vốn quyết định sự tồn tại của các Ngân hàng thương mại. Ở nước ta hiện nay, hoạt động tín dụng trong các Ngân hàng chiếm khoảng 80% thị phần.

Và cũng là hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho các NH. Nhưng để NH luôn hoạt động đạt hiệu quả, đảm bảo thanh khoản cao thì nguồn vốn dồi dào thì là một yếu tố quyết định. Chính vì lý do đó mà hiện nay các NH luôn tập trung vào việc marketing cũng như phát triển các sản phẩm huy động để nâng cao nguồn vốn huy động để phục vụ cho các hoạt động kinh doanh khác. Page 13 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: ThS.

Trịnh Viết Tuấn 1. Ảnh hưởng của vốn đến khả năng thanh toán Điều mà khách hàng quan tâm khi chọn NH đó để gửi tiền hoặc sử dụng các dịch vụ ngoài chất lượng dịch vụ, họ cũng quan tâm đến tình hình hoạt động của NH hay nói cách khác là uy tín và khả năng thanh toán của NH trên thị trường. Vì thông thường tâm lý chung của khách hàng những người gửi tiền là đồng vốn của mình được đảm bảo, chẳng hạn, khi cần là có thể có ngay… Để đảm bảo được khả năng thanh toán cho khách hàng một lần nữa yếu tố “Nguồn vốn” lại là yếu tố tiên quyết giúp cho các NH đảm bảo khả năng thanh toán của mình. Ảnh hưởng của vốn đến quy mô hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào vốn của NH.

Ngân hàng có nhiều vốn sẽ có ưu thế cạnh tranh hơn so với các NH ít vốn. Nguồn vốn dồi dào sẽ giúp các Ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng linh hoạt để hỗ trợ các doanh nghiệp và các tổ chức cần vốn, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ họ cũng có nhiều cơ hội để tiếp cận với nguồn vốn hơn.