Đề Xuất Giải Pháp Tăng Cường Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Bắc Á

Chuyên khảo kinh tế phân tích Đề xuất một số giải pháp tăng ường huy động vốn tại ngân hàng thương mại ổ phần bắ á, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng nghiên cứu

• Tác giả: Ngô Đức Huy
• Người hướng dẫn: GS. Từ Sỹ Sùa
• Trường học: Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội
• Chuyên ngành: Quản Lý Kinh Tế
• Đề tài: Giải Pháp Tăng Cường Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Bắc Á
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 1.3. Chức năng của ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Chức năng trung gian tài chính
• 1.3.2. Chức năng trung gian thanh toán
• 1.3.3. Chức năng tạo tiền
• 1.4. Đặc điểm hoạt động của ngân hàng thương mại
• 1.5. Hoạt động huy động vốn trong các ngân hàng thương mại
• 1.5.1. Vốn và vai trò của vốn trong ngân hàng thương mại
• 1.5.2. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.5.3. Các chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả của hoạt động huy động vốn
• 1.5.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn
• 1.6. Phân tích hoạt động huy động vốn trong các NHTM
• 1.6.1. Mục đích, ý nghĩa của việc phân tích
• 1.6.2. Nội dung và trình tự để phân tích
• 1.6.3. Tài liệu và phương pháp phân tích
• 1.7. TÓM TẮT CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á
• 2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á
• 2.2. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Bắc Á
• 2.3. Chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của Ngân hàng TMCP Bắc Á
• 2.4. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Bắc Á
• 2.5. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bắc Á giai đoạn 2016 - 2018
• 2.6. Thực trạng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Bắc Á giai đoạn 2016-2018
• 2.7. Kết quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Bắc Á
• 2.8. Một số sản phẩm huy động vốn điển hình tại Ngân hàng TMCP Bắc Á
• 2.9. Cơ cấu vốn huy động tại Ngân hàng TMCP Bắc Á
• 2.10. Các chỉ tiêu hiệu quả sử dụng vốn
• 2.11. Đánh giá chung về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Bắc Á
• 2.11.1. Ưu điểm của công tác huy động vốn
• 2.11.2. Hạn chế công tác huy động vốn
• 2.12. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Bắc Á
• 2.12.1. Nhân tố khách quan
• 2.12.2. Nhân tố chủ quan thuộc về BacA Bank
• 2.13. TÓM TẮT CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á
• 3.1. Mục tiêu và quan điểm định hướng trong hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Bắc Á
• 3.2. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Bắc Á đến năm 2020
• 3.3. Định hướng và mục tiêu trong hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Bắc Á
• 3.4. Các giải pháp đẩy mạnh huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Bắc Á
• 3.4.1. Đẩy mạnh hoạt động marketing trong lĩnh vực huy động vốn
• 3.4.2. Đổi mới chính sách và mở rộng hình thức huy động vốn
• 3.4.3. Phát triển đội ngũ nhân lực với quy mô hợp lý và chất lượng cao
• 3.4.4. Hiện đại hoá công nghệ và nâng cao năng lực tài chính
• 3.5. Một số kiến nghị
• 3.5.1. Đối với Chính phủ
• 3.5.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.6. TÓM TẮT CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Huy Động Vốn Ngân Hàng Bắc Á Vai Trò Bản Chất

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, các ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á (Bac A Bank) đối diện nhiều cơ hội và thách thức. Để tồn tại và phát triển, ngân hàng cần không ngừng tăng cường huy động vốn để tối đa hóa lợi nhuận, đảm bảo thanh khoản và an toàn hoạt động. Vấn đề đặt ra là làm sao huy động vốn với chi phí hợp lý, ổn định, khai thác tối đa tiềm năng từ các tổ chức kinh tế và dân cư. Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt và ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế, đây là một thách thức lớn. Theo luật các tổ chức tín dụng, NHTM là loại hình tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan. Vì vậy, huy động vốn đóng vai trò then chốt trong sự phát triển của ngân hàng.

1.1. Khái Niệm Huy Động Vốn và Vai Trò tại NHTMCP Bắc Á

Huy động vốn là quá trình ngân hàng thu hút nguồn tài chính từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm tiền gửi từ khách hàng, vay từ các tổ chức tài chính khác và phát hành các công cụ nợ. Đối với NHTMCP Bắc Á, huy động vốn không chỉ là việc thu hút tiền mà còn là nền tảng để tăng trưởng tín dụng và mở rộng quy mô hoạt động. Nguồn vốn huy động giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương. Nó còn giúp cải thiện khả năng cạnh tranh và tạo ra các sản phẩm dịch vụ mới. Bên cạnh đó nó giúp Ngân hàng đảm bảo các tỷ lệ an toàn vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, tạo sự tin tưởng cho khách hàng và nhà đầu tư.

1.2. Các Hình Thức Huy Động Vốn Ngân Hàng Tiền Gửi Các Kênh Khác

Các hình thức huy động vốn của ngân hàng rất đa dạng. Tiền gửi từ khách hàng là hình thức phổ biến nhất, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, và tiền gửi tiết kiệm. Bên cạnh đó, ngân hàng có thể huy động vốn thông qua việc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu ngân hàng. Ngoài ra, NHTMCP Bắc Á có thể vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác, bao gồm Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng thương mại khác. Sự đa dạng trong các hình thức huy động vốn giúp ngân hàng linh hoạt hơn trong việc quản lý nguồn vốn và đáp ứng nhu cầu thị trường. Việc đa dạng hóa nguồn vốn giúp Bac A Bank giảm thiểu rủi ro và tăng cường khả năng phục hồi trước các biến động kinh tế.

II. Phân Tích Thực Trạng Hiệu Quả Huy Động Vốn tại Bac A Bank 2016 2018

Giai đoạn 2016-2018 cho thấy Ngân hàng TMCP Bắc Á đã đạt được những thành công nhất định trong hoạt động huy động vốn. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục. Phân tích cơ cấu vốn huy động, quy mô, chi phí huy động, và các chỉ tiêu hiệu quả sử dụng vốn sẽ giúp đánh giá toàn diện thực trạng huy động vốn của ngân hàng. Cần xem xét các yếu tố khách quan (kinh tế vĩ mô, chính sách) và chủ quan (chiến lược, sản phẩm, nhân lực) ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn. Theo luận văn của Ngô Đức Huy, hoạt động huy động vốn của Bac A Bank giai đoạn này cần được đánh giá kỹ lưỡng để đưa ra các giải pháp phù hợp.

2.1. Đánh Giá Kết Quả Huy Động Vốn của NHTMCP Bắc Á Ưu Nhược Điểm

Trong giai đoạn 2016-2018, NHTMCP Bắc Á ghi nhận sự tăng trưởng về quy mô vốn huy động. Cơ cấu vốn có sự chuyển dịch theo hướng tăng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn, cho thấy sự tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng. Tuy nhiên, chi phí huy động vốn có xu hướng tăng, ảnh hưởng đến lợi nhuận. Ngân hàng đã triển khai một số sản phẩm huy động vốn mới, nhưng chưa thực sự tạo được sự khác biệt so với đối thủ cạnh tranh. Theo báo cáo tài chính, NHTMCP Bắc Á vẫn còn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn từ khách hàng cá nhân, cần đa dạng hóa nguồn vốn hơn nữa.

2.2. Phân Tích Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Huy Động Vốn Ngân Hàng

Hoạt động huy động vốn của NHTMCP Bắc Á chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố. Yếu tố khách quan bao gồm tình hình kinh tế vĩ mô, chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác. Yếu tố chủ quan bao gồm uy tín của ngân hàng, chất lượng sản phẩm dịch vụ, và năng lực của đội ngũ nhân viên. Sự biến động của lãi suất cũng ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn. Ngân hàng cần phân tích kỹ lưỡng các yếu tố này để đưa ra các quyết định phù hợp.

2.3. Phân tích cơ cấu vốn huy động ngân hàng theo loại tiền

Phân tích cơ cấu vốn huy động ngân hàng theo loại tiền cho thấy sự phụ thuộc vào tiền đồng (VND). Để giảm thiểu rủi ro tỷ giá và tăng cường tính ổn định của nguồn vốn, NHTMCP Bắc Á nên đa dạng hóa cơ cấu tiền tệ huy động, tăng tỷ trọng các loại ngoại tệ như USD, EUR. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải có các chính sách và sản phẩm phù hợp để thu hút nguồn vốn ngoại tệ từ khách hàng và các tổ chức tài chính khác. Cần xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến tỷ giá và lãi suất để đưa ra các quyết định huy động vốn hợp lý.

III. Giải Pháp Tăng Cường Huy Động Vốn Bí Quyết Cho Bac A Bank

Để tăng cường huy động vốn hiệu quả, Ngân hàng TMCP Bắc Á cần triển khai đồng bộ các giải pháp về marketing, chính sách, nhân lực, và công nghệ. Đẩy mạnh hoạt động marketing để nâng cao nhận diện thương hiệu và quảng bá sản phẩm dịch vụ. Đổi mới chính sách lãi suất và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn. Phát triển đội ngũ nhân lực chất lượng cao, có khả năng tư vấn và phục vụ khách hàng tốt. Hiện đại hóa công nghệ để nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện trải nghiệm khách hàng. Theo Ngô Đức Huy, các giải pháp này cần được triển khai một cách bài bản và có hệ thống để đạt được hiệu quả cao nhất.

3.1. Đẩy Mạnh Marketing Chiến Lược Huy Động Vốn Hiệu Quả

Hoạt động marketing đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng và tăng cường huy động vốn. NHTMCP Bắc Á cần xây dựng chiến lược marketing toàn diện, bao gồm quảng bá thương hiệu, giới thiệu sản phẩm dịch vụ, và chăm sóc khách hàng. Sử dụng các kênh truyền thông đa dạng, từ truyền thống đến hiện đại, để tiếp cận khách hàng mục tiêu. Xây dựng chương trình khuyến mãi hấp dẫn để kích thích khách hàng gửi tiền. Chú trọng xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng để tạo sự trung thành và tin tưởng.

3.2. Đổi Mới Chính Sách Mở Rộng Hình Thức Huy Động Vốn Ngân Hàng

Chính sách lãi suất và các hình thức huy động vốn cần được đổi mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. NHTMCP Bắc Á nên xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, cạnh tranh so với các ngân hàng khác. Đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, bao gồm tiền gửi trực tuyến, tiền gửi tích lũy, và các sản phẩm đầu tư khác. Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, thông qua việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và phát triển các kênh giao dịch trực tuyến.

3.3. Phát Triển Đội Ngũ Nhân Lực Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng mục tiêu huy động vốn

Chất lượng đội ngũ nhân lực có vai trò then chốt trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn. NHTMCP Bắc Á cần tuyển dụng và đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, am hiểu về sản phẩm dịch vụ và thị trường tài chính. Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, năng động, và sáng tạo để thu hút và giữ chân nhân tài. Tạo điều kiện cho nhân viên phát triển kỹ năng và kiến thức, thông qua các khóa đào tạo và chương trình học tập.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Digital Banking

Ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT) đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTMCP Bắc Á. Ngân hàng cần đầu tư vào các hệ thống CNTT hiện đại, cho phép tự động hóa các quy trình nghiệp vụ, cải thiện độ chính xác và giảm thiểu chi phí. Phát triển các kênh giao dịch trực tuyến, như internet banking và mobile banking, để cung cấp dịch vụ tiện lợi và nhanh chóng cho khách hàng. Ứng dụng các giải pháp phân tích dữ liệu để hiểu rõ hơn về nhu cầu của khách hàng và đưa ra các quyết định kinh doanh chính xác hơn. Từ luận văn của Ngô Đức Huy có thể thấy được CNTT đóng vai trò quan trọng.

4.1. Phát Triển Kênh Digital Banking Tối Ưu Trải Nghiệm Khách Hàng

Phát triển kênh Digital Banking là xu hướng tất yếu trong bối cảnh hiện nay. NHTMCP Bắc Á cần tập trung vào việc cải thiện trải nghiệm khách hàng trên các kênh Digital Banking, như giao diện thân thiện, dễ sử dụng, và bảo mật cao. Cung cấp đầy đủ các dịch vụ trên kênh Digital Banking, bao gồm mở tài khoản trực tuyến, gửi tiền tiết kiệm, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, và các dịch vụ đầu tư khác. Tăng cường quảng bá và hướng dẫn khách hàng sử dụng các kênh Digital Banking để nâng cao tỷ lệ sử dụng.

4.2. Ứng Dụng Big Data Phân Tích Khách Hàng Mục Tiêu Huy Động Vốn

Ứng dụng Big Data giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về nhu cầu và hành vi của khách hàng. NHTMCP Bắc Á cần thu thập và phân tích dữ liệu từ nhiều nguồn khác nhau, như dữ liệu giao dịch, dữ liệu khách hàng, và dữ liệu thị trường. Sử dụng các công cụ phân tích dữ liệu để xác định các phân khúc khách hàng tiềm năng và đưa ra các sản phẩm dịch vụ phù hợp. Dự báo xu hướng thị trường và đưa ra các quyết định huy động vốn chính xác hơn. Ứng dụng Big Data giúp Bac A Bank tối ưu hóa chiến lược huy động vốn và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

V. Quản Lý Rủi Ro Đảm Bảo An Toàn Trong Hoạt Động Huy Động Vốn

Quản lý rủi ro là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động huy động vốn. NHTMCP Bắc Á cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro toàn diện, bao gồm nhận diện, đánh giá, đo lường, và kiểm soát các loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn. Rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, và rủi ro tín dụng. Tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước về an toàn hoạt động ngân hàng. Xây dựng các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro để bảo vệ quyền lợi của khách hàng và ngân hàng.

5.1. Kiểm Soát Rủi Ro Thanh Khoản Đảm Bảo Khả Năng Chi Trả

Rủi ro thanh khoản là rủi ro ngân hàng không có đủ tiền để đáp ứng nhu cầu chi trả của khách hàng. NHTMCP Bắc Á cần kiểm soát chặt chẽ rủi ro thanh khoản bằng cách duy trì tỷ lệ dự trữ thanh khoản hợp lý, đa dạng hóa nguồn vốn, và quản lý kỳ hạn của tài sản và nợ phải trả. Xây dựng kế hoạch ứng phó với rủi ro thanh khoản để xử lý kịp thời các tình huống khẩn cấp. Thường xuyên theo dõi và đánh giá tình hình thanh khoản để đưa ra các quyết định điều chỉnh phù hợp.

5.2. Quản Lý Rủi Ro Lãi Suất Ổn Định Lãi Suất Huy Động Vốn

Rủi ro lãi suất là rủi ro giá trị của tài sản hoặc nợ phải trả của ngân hàng thay đổi do biến động lãi suất. NHTMCP Bắc Á cần quản lý rủi ro lãi suất bằng cách sử dụng các công cụ phòng ngừa rủi ro lãi suất, như hoán đổi lãi suất và hợp đồng tương lai lãi suất. Theo dõi và dự báo xu hướng lãi suất để đưa ra các quyết định huy động vốn và cho vay phù hợp. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, cạnh tranh so với các ngân hàng khác.

VI. Kết Luận Triển Vọng Huy Động Vốn Ngân Hàng Bền Vững tại Bac A Bank

Tóm lại, việc tăng cường huy động vốn là yếu tố quan trọng để NHTMCP Bắc Á phát triển bền vững trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt. Các giải pháp marketing, chính sách, nhân lực, và công nghệ cần được triển khai đồng bộ và có hệ thống để đạt được hiệu quả cao nhất. Quản lý rủi ro hiệu quả là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn và ổn định trong hoạt động huy động vốn. Với những nỗ lực không ngừng, Bac A Bank có thể xây dựng được nguồn vốn vững mạnh, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địa phương và khẳng định vị thế trên thị trường tài chính.

6.1. Tổng Kết Các Giải Pháp Áp Dụng Thực Tiễn tại NHTMCP Bắc Á

Các giải pháp tăng cường huy động vốn cần được NHTMCP Bắc Á áp dụng một cách linh hoạt và sáng tạo, phù hợp với điều kiện thực tế của ngân hàng và thị trường. Cần thường xuyên đánh giá hiệu quả của các giải pháp và điều chỉnh khi cần thiết. Chú trọng xây dựng văn hóa doanh nghiệp hướng đến khách hàng và khuyến khích sự sáng tạo của nhân viên. Hợp tác chặt chẽ với các đối tác để mở rộng mạng lưới và tăng cường khả năng cạnh tranh.

6.2. Triển Vọng Tương Lai Chiến Lược Huy Động Vốn Dài Hạn

Trong tương lai, NHTMCP Bắc Á cần xây dựng chiến lược huy động vốn dài hạn, dựa trên tầm nhìn và mục tiêu phát triển của ngân hàng. Cần liên tục đổi mới và cải tiến sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Tăng cường đầu tư vào công nghệ để nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện trải nghiệm khách hàng. Xây dựng thương hiệu mạnh mẽ và uy tín để thu hút khách hàng và nhà đầu tư.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thị trường, các ngân hàng thương mại Việt Nam đang đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức trong việc tăng cường huy động vốn. Hoạt động huy động vốn không chỉ là nguồn lực quan trọng để ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, mà còn góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Tuy nhiên, việc huy động vốn với chi phí hợp lý và ổn định, khai thác tối đa nguồn vốn tiềm năng từ các tổ chức kinh tế và dân cư vẫn là thách thức lớn.

Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng và đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á (BacA Bank) trong giai đoạn 2016-2018, với định hướng phát triển đến năm 2020. BacA Bank là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần có quy mô lớn với tổng tài sản gần 92 nghìn tỷ đồng và vốn điều lệ 5.500 tỷ đồng, mạng lưới 109 điểm giao dịch trên toàn quốc. Nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng trưởng bình quân khoảng 20-22%/năm, đạt 83.414 tỷ đồng vào cuối năm 2018.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm đánh giá thực trạng huy động vốn tại BacA Bank, phân tích các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn, góp phần đảm bảo thanh khoản, tối đa hóa lợi nhuận và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường tài chính. Nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn quan trọng trong việc hỗ trợ BacA Bank phát triển bền vững, đồng thời cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn cho các ngân hàng thương mại khác trong nước.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về hoạt động huy động vốn trong ngân hàng thương mại, bao gồm:

• Lý thuyết trung gian tài chính: Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian tài chính, chuyển nguồn vốn nhàn rỗi từ các cá nhân, tổ chức sang các đối tượng cần vốn thông qua hoạt động huy động và cho vay. Chức năng này là nền tảng cho các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng.

• Lý thuyết về vốn ngân hàng: Vốn ngân hàng bao gồm vốn chủ sở hữu và vốn huy động, quyết định quy mô hoạt động tín dụng, năng lực thanh toán và uy tín của ngân hàng. Vốn huy động có thể phân loại theo kỳ hạn (ngắn hạn, trung và dài hạn) và đối tượng huy động (dân cư, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng khác).

• Mô hình đánh giá hiệu quả huy động vốn: Sử dụng các chỉ tiêu như quy mô huy động vốn, tốc độ tăng trưởng, thị phần huy động vốn, cơ cấu vốn huy động, chi phí huy động vốn, năng suất huy động vốn và hiệu quả sử dụng vốn để đánh giá kết quả hoạt động huy động vốn.

• Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn: Bao gồm nhân tố bên ngoài như chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, tình hình kinh tế vĩ mô, cạnh tranh trong ngành; và nhân tố bên trong như uy tín ngân hàng, chính sách sản phẩm và lãi suất, chất lượng đội ngũ nhân sự, hệ thống mạng lưới giao dịch, công nghệ và chính sách khuyến mại.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp truyền thống và hiện đại nhằm đảm bảo tính toàn diện và chính xác:

• Nguồn dữ liệu: Số liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo tài chính hợp nhất kiểm toán của BacA Bank giai đoạn 2016-2018, các báo cáo nội bộ ngân hàng, số liệu tổng hợp từ Ngân hàng Nhà nước và các tài liệu pháp luật liên quan.

• Phương pháp phân tích:

  • Phân tích thống kê mô tả để đánh giá quy mô, cơ cấu và tốc độ tăng trưởng huy động vốn.
  • Phương pháp so sánh để đối chiếu kết quả huy động vốn của BacA Bank với các ngân hàng khác và so sánh qua các năm.
  • Phân tích nhân tố ảnh hưởng bằng phương pháp thay thế liên hoàn và số chênh lệch để xác định mức độ tác động của từng yếu tố.
  • Phân tích tổng hợp để kết luận và đề xuất giải pháp phù hợp.

• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Dữ liệu nghiên cứu bao gồm toàn bộ số liệu tài chính và hoạt động huy động vốn của BacA Bank trong giai đoạn 2016-2018, đảm bảo tính đại diện và đầy đủ cho phân tích.

• Timeline nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung phân tích dữ liệu trong 3 năm 2016-2018, đồng thời tham khảo định hướng phát triển của BacA Bank đến năm 2020 để đề xuất giải pháp mang tính chiến lược.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng quy mô huy động vốn ổn định và cao: Nguồn vốn huy động của BacA Bank tăng trưởng bình quân khoảng 20-22%/năm, đạt 83.414 tỷ đồng vào cuối năm 2018, tăng 22% so với năm 2017. Tốc độ tăng trưởng này vượt mức trung bình của nhiều ngân hàng thương mại cổ phần khác trong cùng giai đoạn.

2. Cơ cấu vốn huy động đa dạng và ổn định: BacA Bank huy động vốn qua nhiều kênh như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá. Cơ cấu vốn có sự cân đối giữa nguồn vốn ngắn hạn và trung dài hạn, giúp ngân hàng chủ động trong sử dụng vốn và đảm bảo thanh khoản.

3. Chất lượng tín dụng được kiểm soát tốt: Tỷ lệ nợ xấu của BacA Bank duy trì dưới 1% trong 3 năm liên tiếp, thể hiện hiệu quả trong quản lý rủi ro tín dụng và góp phần nâng cao uy tín ngân hàng, từ đó hỗ trợ công tác huy động vốn.

4. Chi phí huy động vốn được kiểm soát hợp lý: Lãi suất huy động của BacA Bank được điều chỉnh linh hoạt theo thị trường và khung lãi suất trần của Ngân hàng Nhà nước, giúp cân bằng giữa thu hút khách hàng và đảm bảo lợi nhuận.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu cho thấy BacA Bank đã đạt được sự tăng trưởng bền vững trong hoạt động huy động vốn nhờ sự kết hợp đồng bộ các giải pháp về sản phẩm, dịch vụ, chính sách lãi suất và phát triển mạng lưới giao dịch. Việc duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp dưới 1% góp phần tạo dựng niềm tin cho khách hàng, nâng cao uy tín và thương hiệu ngân hàng.

So với các ngân hàng thương mại cổ phần khác, BacA Bank có tốc độ tăng trưởng huy động vốn cao hơn khoảng 5-7%, thể hiện năng lực cạnh tranh tốt trên thị trường. Việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, bao gồm các hình thức tiết kiệm truyền thống và hiện đại như tiết kiệm trực tuyến, đã giúp ngân hàng thu hút được nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, từ cá nhân đến doanh nghiệp.

Tuy nhiên, cạnh tranh gay gắt trong ngành ngân hàng, đặc biệt là sự gia nhập của các ngân hàng nước ngoài và các tổ chức tài chính phi ngân hàng, đặt ra thách thức lớn cho BacA Bank trong việc giữ vững và mở rộng thị phần huy động vốn. Ngoài ra, sự biến động của lãi suất thị trường và chính sách tiền tệ cũng ảnh hưởng đến chi phí huy động vốn và khả năng sinh lời của ngân hàng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng vốn huy động qua các năm, bảng cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn và loại tiền gửi, cũng như biểu đồ so sánh tỷ lệ nợ xấu và chi phí huy động vốn với các ngân hàng cùng ngành để minh họa rõ nét hơn về hiệu quả hoạt động của BacA Bank.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đẩy mạnh hoạt động marketing và truyền thông sản phẩm huy động vốn
   Tăng cường quảng bá các sản phẩm tiết kiệm đa dạng, đặc biệt là các sản phẩm tiết kiệm trực tuyến và tiết kiệm có kỳ hạn dài nhằm thu hút khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Thời gian thực hiện: 2019-2020. Chủ thể thực hiện: Ban Marketing và Ban Sản phẩm BacA Bank.

2. Đổi mới chính sách lãi suất linh hoạt theo từng phân khúc khách hàng và khu vực địa lý
   Áp dụng chính sách lãi suất cạnh tranh, ưu đãi cho khách hàng trung thành và các khu vực có tiềm năng huy động vốn cao. Thời gian thực hiện: ngay trong năm 2019 và điều chỉnh định kỳ. Chủ thể thực hiện: Ban Tài chính và Ban Quản lý rủi ro.

3. Phát triển đội ngũ nhân lực chuyên nghiệp, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng
   Tổ chức đào tạo nâng cao kỹ năng tư vấn, chăm sóc khách hàng, đặc biệt là kỹ năng tư vấn sản phẩm huy động vốn và xử lý khiếu nại. Thời gian thực hiện: liên tục từ 2019. Chủ thể thực hiện: Ban Nhân sự và Ban Đào tạo.

4. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, phát triển kênh giao dịch điện tử
   Đầu tư nâng cấp hệ thống ngân hàng điện tử, mở rộng dịch vụ tiết kiệm trực tuyến, thanh toán không dùng tiền mặt để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ khách hàng hiện đại. Thời gian thực hiện: 2019-2021. Chủ thể thực hiện: Ban Công nghệ thông tin.

5. Tăng cường quản lý rủi ro và kiểm soát chi phí huy động vốn
   Xây dựng hệ thống kiểm soát nội bộ chặt chẽ, giám sát chi phí huy động vốn để đảm bảo hiệu quả kinh doanh và ổn định tài chính. Thời gian thực hiện: ngay từ năm 2019. Chủ thể thực hiện: Ban Kiểm soát nội bộ và Ban Quản lý rủi ro.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý BacA Bank
   Giúp hiểu rõ thực trạng huy động vốn, các nhân tố ảnh hưởng và các giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả huy động vốn, từ đó xây dựng chiến lược phát triển phù hợp.

2. Các ngân hàng thương mại cổ phần khác tại Việt Nam
   Tham khảo kinh nghiệm và mô hình phân tích hoạt động huy động vốn, áp dụng các giải pháp phù hợp với đặc thù từng ngân hàng nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành quản lý kinh tế, tài chính ngân hàng
   Cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động huy động vốn trong ngân hàng thương mại, làm tài liệu tham khảo cho các nghiên cứu tiếp theo.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
   Hỗ trợ đánh giá hiệu quả chính sách tiền tệ, giám sát hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại, từ đó điều chỉnh chính sách phù hợp với thực tiễn thị trường.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao huy động vốn lại quan trọng đối với ngân hàng thương mại?
   Huy động vốn là nguồn lực chính để ngân hàng thực hiện các hoạt động tín dụng, đầu tư và thanh toán. Quy mô và chất lượng vốn huy động ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng sinh lời và ổn định tài chính của ngân hàng.

2. Những nhân tố nào ảnh hưởng lớn nhất đến hoạt động huy động vốn của BacA Bank?
   Các nhân tố chính bao gồm chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, uy tín và thương hiệu ngân hàng, chính sách lãi suất, chất lượng sản phẩm dịch vụ, đội ngũ nhân sự và công nghệ ngân hàng.

3. BacA Bank đã áp dụng những giải pháp nào để tăng trưởng huy động vốn trong giai đoạn 2016-2018?
   Ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm, điều chỉnh linh hoạt lãi suất, mở rộng mạng lưới giao dịch, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và ứng dụng công nghệ hiện đại trong giao dịch.

4. Chi phí huy động vốn ảnh hưởng như thế nào đến lợi nhuận của ngân hàng?
   Chi phí huy động vốn càng thấp thì lợi nhuận từ hoạt động tín dụng càng cao. Ngược lại, chi phí huy động cao sẽ làm giảm biên lợi nhuận và ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng.

5. Làm thế nào để ngân hàng cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn hiệu quả?
   Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch huy động vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo cơ cấu kỳ hạn và loại tiền hợp lý, đồng thời kiểm soát rủi ro thanh khoản và tín dụng để duy trì sự ổn định và hiệu quả kinh doanh.

Kết luận

• BacA Bank đã đạt được tăng trưởng huy động vốn ổn định với tốc độ bình quân khoảng 20-22%/năm trong giai đoạn 2016-2018, góp phần nâng cao năng lực tài chính và uy tín trên thị trường.

• Cơ cấu vốn huy động đa dạng, cân đối giữa các loại tiền gửi và kỳ hạn, giúp ngân hàng chủ động trong sử dụng vốn và đảm bảo thanh khoản.

• Tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới 1% cho thấy hiệu quả trong quản lý rủi ro tín dụng, tạo niềm tin cho khách hàng và hỗ trợ công tác huy động vốn.

• Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn bao gồm chính sách tiền tệ, cạnh tranh ngành, uy tín ngân hàng, chính sách sản phẩm và công nghệ.

• Đề xuất các giải pháp đồng bộ về marketing, chính sách lãi suất, phát triển nhân lực, hiện đại hóa công nghệ và quản lý rủi ro nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn trong giai đoạn tiếp theo.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất trong kế hoạch chiến lược của BacA Bank đến năm 2020, đồng thời tiếp tục theo dõi, đánh giá và điều chỉnh chính sách phù hợp với diễn biến thị trường.

Các nhà quản lý ngân hàng và chuyên gia tài chính nên áp dụng các kết quả nghiên cứu này để nâng cao hiệu quả huy động vốn, góp phần phát triển bền vững hệ thống ngân hàng Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về ngân hàng thương mại 1. Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá. Sự phát triển của hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá và ngược lại nền kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của nó là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được.

Ở mỗi quốc gia, khái niệm về NHTM được định nghĩa khác nhau. Ở Việt Nam, theo Luật các tổ chức tín dụng được sửa đổi bổ sung năm 2004, điều 20 định nghĩa: “NHTM là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”. Theo Luật ngân hàng nhà nước: Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán. Như vậy NHTM là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường.Nhờ hệ thống định chế này mà các nguồn tiền vốn nhàn rỗi sẽ được huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn để có thể cho vay phát triển kinh tế.

Hiện nay có rất nhiều tổ chức tài chính, bao gồm các công ty kinh doanh chứng khoán, công ty môi giới chứng khoán, quỹ tương hỗ và công ty bảo hiểm đều đang cố gắng cung cấp các dịch vụ của ngân hàng. Ngược lại, ngân hàng cũng phải đối phó với các đối thủ cạnh tranh chính là các tổ chức tài chính phi ngân hàng bằng cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ, hướng về lĩnh vực bất động sản, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư và quỹ tương hỗ và thực hiện nhiều dịch vụ mới khác. Như vậy, ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục và dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán. Chức năng của ngân hàng thương mại 1.

Chức năng trung gian tài chính Hoạt động chủ yếu của ngân hàng đó là chuyển tiền tiết kiệm thành đầu tư bằng cách chuyển giao vốn từ những thực thể có vốn nhàn rỗi đến những thực thể đang có nhu cầu về vốn. Ngân hàng đóng vai trò trung gian đáp ứng nhu cầu cho các bên, bên thực thể thừa vốn thì có thể đáp ứng nhu cầu về mức sinh lời do cách quản lý khoa học của ngân hàng sẽ làm giảm chi phí phát sinh nghiệp vụ, cũng như cam kết về tính an toàn của số vốn mà thực thể đó đã bỏ ra để đảm bảo yêu cầu, trong khi đó các thực thể thiếu vốn được ngân hàng cấp tín dụng khi có nhu cầu về vốn tiền tệ hay mua chứng khoán. Chức năng này được xem là chức năng quan trọng nhất bởi nó phản ánh bản chất của NHTM là đi vay để cho vay, nó là cơ sở để thực hiện các chức năng khác, quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng và đóng góp lớn vào việc thúc đẩy tăng trưởng trong nền kinh tế. Chức năng trung gian thanh toán Ngân hàng thực hiện chức năng thanh toán hộ cho khách hàng bằng cách cung cấp cho khách hàng các phương tiện thanh toán khác nhau như: chuyển khoản, lệnh nhờ thu- nhờ chi, thanh toán hóa đơn, séc, thanh toán qua hệ thống thẻ, máy POS,…Ở các nước phát triển, hầu hết mọi cá nhân và các tổ chức kinh tế đều có tài khoản giao dịch tại các ngân hàng.

Việc sử dụng tài khoản để giao dịch làm giảm lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế, giảm chi phí và rủi ro trong giao nhận, thu chi, bảo quản tiền và tiết kiệm thời gian, góp phần thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán từ đó góp phần phát triển kinh tế. Cũng nhờ chức năng trung gian thanh toán, các NHTM sẽ có thêm một nguồn vốn với chi phí thấp nhưng nguồn vốn này thường xuyên biến động. Đồng thời nó cũng góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu phí thanh toán và mở rộng mạng lưới khách hàng nhằm nâng cao vị thế cạnh tranh. Chức năng tạo tiền Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM.

Với mục tiêu chính là tìm kiếm lợi nhuận các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Chức năng tạo tiền là hệ quả của hai chức năng trên bởi quá trình tạo tiền thực chất là quá trình kết hợp chặt chẽ giữa hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng 12 và hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt của hệ thống NHTM. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ đối với nhà cung cấp.Số tiền thanh toán cho nhà cung cấp đó lại được gửi vào tài khoản của nhà cung cấp tại ngân hàng với tên gọi là tiền gửi thanh toán.Ngân hàng của nhà cung cấp lại sử dụng nguồn tiền tạm thời này để cho vay với các đối tượng khác.Với chức năng này, hệ thống Ngân hàng thương mại đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. Đặc điểm hoạt động của ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại kinh doanh với mục đích kiếm lời với hai hình thức chủ yếu là kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng.Hoạt động kinh doanh tiền tệ được biểu hiện ở nghiệp vụ huy động vốn dưới các hình thức huy động khác nhau để cấp tín dụng cho khách hàng đang có nhu cầu về vốn với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận.

Còn hoạt động dịch vụ ngân hàng được biểu hiện thông qua các nghiệp vụ sẵn có về tiền tệ, thanh toán, ngoại hối,… để cam kết thực hiện các công việc nhất định cho khách hàng trong một thời hạn nhất định nhằm mục đích thu phí hoặc hoa hồng từ khách hàng. Hoạt động của NHTM là loại hình hoạt động kinh doanh có điều kiện, nghĩa là chỉ khi nào NHTM thoả mãn đầy đủ các điều kiện khắt khe do pháp luật quy định (vốn pháp định, phương án kinh doanh,.) thì mới được phép hoạt động trên thị trường. Ngân hàng thương mại kinh doanh chủ yếu bằng vốn của người khác.Vốn tự có của NHTM chiếm một tỷ lệ rất thấp trong tổng nguồn vốn hoạt động, vì vậy việc kinh doanh của NHTM luôn gắn liền với một rủi ro mà ngân hàng buộc phải chấp nhận với một mức độ bảo hiểm nhất định. Bởi vì trong hoạt động kinh doanh hằng ngày của mình, NHTM không những phải đảm bảo nhu cầu thanh toán, chi trả như mọi loại hình doanh nghiệp khác, mà còn phải đảm bảo tốt nhu cầu chi trả tiền gửi cho khách hàng.

Từ đó cho thấy tính thanh khoản của NHTM có ý nghĩa cực kỳ quan trọng. Hoạt động kinh doanh của NHTM có liên quan đến nhiều lĩnh vực hoạt động và nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Do đó, tình hình tài chính của NHTM có ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, tâm lý người 13 dân, cũng như của cả nền kinh tế. Vì vậy, việc phân tích đánh giá thực trạng tài chính của NHTM không chỉ là nhu cầu cấp thiết phục vụ cho hoạt động quản lý của chính nhà quản trị ngân hàng mà còn đòi hỏi mang tính bắt buộc của ngân hàng trung ương.

Hoạt động NHTM là loại hình kinh doanh có độ rủi ro cao hơn nhiều so với các loại hình kinh doanh khác. Trong hoạt động Ngân hàng, đặc biệt là hoạt động kinh doanh tiền tệ, do các NHTM phải tiến hành huy động vốn của người khác để cấp tín dụng cho khách hàng và trên nguyên tắc NHTM chỉ có thể đòi tiền của người vay sau một thời hạn nhất định, nên đã tạo ra khả năng rủi ro cao cho hoạt động Ngân hàng, kéo theo đó là sự rủi ro đối với người gửi tiền ở NHTM, cũng như rủi ro đối với nền kinh tế. Một số loại rủi ro có thể kể tới như: rủi ro thanh khoản, rủi ro thanh toán, rủi ro lãi suất … Vì thế, hoạt động Ngân hàng ở nhiều quốc gia khác nhau trên thế giới thường được điều chỉnh và kiểm soát hết sức chặt chẽ bằng những đạo luật riêng biệt, nhằm đảm bảo hoạt động này được vận hành an toàn và hiệu quả trong nền kinh tế thị trường. Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại Cùng với sự phát triển của xã hội, cùng với đòi hỏi khách quan thì các hoạt động của ngân hàng ngày càng phong phú và đa dạng hơn.

Xét một cách tổng thể, hoạt động của ngân hàng bao gồm các hoạt động chính sau: 1. Hoạt động huy động vốn Huy động vốn là hoạt động đầu tiên và rất quan trọng của mỗi ngân hàng vì nhờ đó mà ngân hàng tạo ra nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của mình. Hoạt động huy động vốn là hoạt động nhận tiền gửi của cá nhân, tổ chức dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả tiền gốc và tiền lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận. Đây là hoạt động tạo điều kiện cho các hoạt động khác và theo suốt quá trình tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng.

Nền kinh tế càng phát triển thì các khoản tiền nhàn rỗi phát sinh ngày càng gia tăng và phong phú. Thông qua hoạt động nhận tiền gửi, ngân hàng đã tập hợp được một số tiền tạm thời chưa sử dụng của các chủ sở hữu để rồi sử dụng lượng tiền đó tài trợ cho nền kinh tế.Đứng trên góc độ kinh doanh thì vốn huy động 14 được càng nhiều thì khả năng cho vay sẽ càng lớn, tác dụng và kiểm soát đồng tiền ngày càng được phát huy mạnh mẽ. Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn của NHTM tập chung ở ba nghiệp vụ chính đó là cho vay, đầu tư và thanh toán.