Kltn tn11a3 nguyenthitinh chumaitrang

Tài liệu nghiên cứu Kltn tn11a3 nguyenthitinh chumaitrang, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên sâu về ., phục vụ nghiên cứu và ứng dụng thực tiễn

• Tác giả: Chu Mai Trang
• Người hướng dẫn: Th. Nguyễn Thị Tình
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Kỹ Thuật Công Nghiệp
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Phát Triển Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân Tại Agribank Việt Yên
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC HÌNH
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 0.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 0.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 0.3. Phạm vi nghiên cứu
• 0.4. Phương pháp nghiên cứu
• 0.5. Kết cấu luận văn
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
• 1.1.1. Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân
• 1.1.2. Đặc điểm của tín dụng khách hàng cá nhân
• 1.1.3. Các hình thức tín dụng cá nhân
• 1.1.4. Vai trò của tín dụng khách hàng cá nhân
• 1.2. PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2.1. Khái niệm phát triển tín dụng khách hàng cá nhân
• 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá phát triển tín dụng cá nhân
• 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng khách hàng cá nhân
• 1.3. KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHCN TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRONG NƯỚC (NƯỚC NGOÀI)
• 1.3.1. Kinh nghiệm về phát triển hiệu quả hoạt động của tín dụng ngân hàng cá nhân tại một số ngân hàng
• 1.3.2. Bài học cho ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Agribank – CN Việt Yên
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK VIỆT NAM - CHI NHÁNH VIỆT YÊN
• 2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK VIỆT YÊN
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Agribank - chi nhánh Việt Yên
• 2.1.3. Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank - chi nhánh Việt Yên
• 2.1.4. Số lượng sản phẩm tín dụng cá nhân
• 2.1.5. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Việt Yên
• 2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK VIỆT YÊN
• 2.2.1. Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank Việt Yên
• 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH VIỆT YÊN
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH VIỆT YÊN
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHCN
• 3.1.1. Định hướng phát triển chung
• 3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân
• 3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHCN TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH VIỆT YÊN
• 3.2.1. Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn một cách hợp lý
• 3.2.2. Tăng cường hoạt động Marketing
• 3.2.3. Phát triển nguồn nhân lực
• 3.2.4. Hoàn thiện chính sách khách hàng
• 3.2.5. Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cá nhân
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
• 3.3.1. Kiến nghị với ngân hàng Agribank – Chi nhánh Việt Yên
• 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.3. Kiến nghị với Nhà nước
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân Agribank

Xã hội phát triển, nhu cầu tiêu dùng cá nhân tăng cao. Tín dụng khách hàng cá nhân Agribank đóng vai trò quan trọng, thúc đẩy kinh doanh, luân chuyển vốn, tăng hiệu quả sử dụng vốn. Từ đó, nâng cao đời sống người dân và góp phần phát triển kinh tế. Các ngân hàng thương mại chú trọng thị trường khách hàng cá nhân, đặc biệt là tín dụng tiêu dùng Agribank Việt Yên. Agribank Việt Nam hướng tới ngân hàng hàng đầu, hiện đại, đa năng, theo chuẩn quốc tế. Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân được chú trọng xây dựng và phát triển. Những năm gần đây, hoạt động này tại Agribank – CN Việt Yên đạt nhiều thành tích, nhưng vẫn còn hạn chế. Cần phân tích và nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân để tạo lợi thế cạnh tranh.

1.1. Khái niệm và đặc điểm của tín dụng khách hàng cá nhân

Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng vốn theo nguyên tắc hoàn trả. Tín dụng khách hàng cá nhân là hình thức NHTM chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình trong thời hạn nhất định, phải hoàn trả cả gốc và lãi. Mục đích phục vụ đời sống hoặc sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể. Tín dụng cá nhân đóng góp lớn đến sự lưu thông các nguồn vốn trong xã hội, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh hoặc tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình.

1.2. Vai trò của tín dụng khách hàng cá nhân đối với nền kinh tế

Tín dụng cá nhân đóng góp lớn đến sự lưu thông các nguồn vốn trong xã hội, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh hoặc tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình. Tín dụng cá nhân đã phát triển từ lâu trên thế giới, nhưng là một khái niệm khá mới ở thị trường Việt Nam. Tuy nhiên tín dụng cá nhân đã nhanh chóng thu hút được nhiều khách hàng và có tiềm năng rất lớn để phát triển. Điểm thuận lợi là quy mô thị trường lớn với dân số đông (khoảng 89 triệu người), đa số trong đó có độ tuổi trẻ, có thu nhập ngày càng cao và có nhu cầu chi tiêu cho nhiều mục đích.

II. Thách Thức Trong Phát Triển Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân

Phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Agribank đối mặt với nhiều thách thức. Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng lớn, gây khó khăn trong quản lý. Mức độ rủi ro cao do bất cân xứng thông tin và yếu tố khách quan từ phía khách hàng. Chi phí phát triển cho vay cá nhân cao do phân bố rộng và đối tượng nhiều. Cần có giải pháp để vượt qua những thách thức này. Theo nghiên cứu, rủi ro tín dụng cá nhân thường cao hơn so với tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa.

2.1. Rủi ro tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân

Rủi ro do bất cân xứng thông tin: Với khách hàng doanh nghiệp, việc thu thập thông tin là tương đối dễ dàng do có nhiều nguồn cung cấp như: báo cáo tài chinh, bảng xếp hàng tín dụng, tình hình niêm yết chứng khoán, tình hình nộp thuế, thông qua các đối tác công ty,… nhưng với khách hàng cá nhân việc thu thập năng lực của khách hàng gặp nhiều khó khăn do đối tượng khách hàng nhỏ lẻ trên phạm vi rộng. Ngoài ra việc trả nợ của khách hàng chủ yếu phụ thuộc vào thu nhập hàng tháng, nếu người vay xảy ra các tinh trạng giống như mất việc làm sẽ ảnh hưởng tới khả năng thanh toán các khoản nợ.

2.2. Chi phí hoạt động và hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân

Đặc điểm của khách hàng cá nhân là phân bố rộng và đối tượng nhiều, ngân hàng phải thực hiện rất nhiều bước trong quá trinh cho vay từ lúc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân cho đến lúc thu hồi nợ gây tốn kém rất nhiều chi phí như : Chi phí bán hàng trực tiếp : tiếp thị quảng cáo, in tờ rơi. Chi phí nhân lực. Chi phí quản lí : điện nước, văn phòng …

III. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Khách Hàng Agribank

Để nâng cao hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân Agribank, cần có giải pháp đồng bộ. Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng cường hoạt động Marketing, phát triển nguồn nhân lực, hoàn thiện chính sách khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng. Cần có sự phối hợp giữa các bộ phận để đạt hiệu quả cao nhất. Theo báo cáo của Agribank, việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng giúp tăng trưởng dư nợ đáng kể.

3.1. Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân

Ngân hàng cần đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cá nhân để đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng. Các sản phẩm có thể bao gồm: cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà, cho vay mua xe, cho vay du học, cho vay sản xuất kinh doanh. Mỗi sản phẩm cần có điều kiện và lãi suất phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Việc đa dạng hóa sản phẩm giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn và tăng trưởng dư nợ.

3.2. Tăng cường hoạt động Marketing và chăm sóc khách hàng

Ngân hàng cần tăng cường hoạt động Marketing để quảng bá các sản phẩm tín dụng cá nhân đến khách hàng. Các hoạt động Marketing có thể bao gồm: quảng cáo trên các phương tiện truyền thông, tổ chức hội thảo, sự kiện, phát tờ rơi, tặng quà cho khách hàng. Ngoài ra, ngân hàng cần chú trọng đến việc chăm sóc khách hàng để tạo mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng và giữ chân khách hàng.

3.3. Nâng cao chất lượng thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng

Ngân hàng cần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng để đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng. Các yếu tố cần xem xét khi thẩm định tín dụng bao gồm: thu nhập, tài sản, lịch sử tín dụng, mục đích vay vốn. Ngoài ra, ngân hàng cần có hệ thống quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả để giảm thiểu rủi ro mất vốn.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Trong Phát Triển Tín Dụng Agribank

Ứng dụng công nghệ là xu hướng tất yếu trong phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Agribank. Phát triển kênh trực tuyến, ứng dụng di động, tự động hóa quy trình, nâng cao trải nghiệm khách hàng. Giúp tiết kiệm chi phí, tăng hiệu quả hoạt động, tiếp cận khách hàng tiềm năng. Theo thống kê, ứng dụng công nghệ giúp giảm 30% chi phí hoạt động tín dụng.

4.1. Phát triển kênh tín dụng trực tuyến và ứng dụng di động

Ngân hàng cần phát triển kênh tín dụng trực tuyến và ứng dụng di động để khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận các sản phẩm tín dụng cá nhân. Khách hàng có thể đăng ký vay vốn, tra cứu thông tin, thanh toán nợ trực tuyến. Kênh trực tuyến và ứng dụng di động giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí và tiếp cận được nhiều khách hàng hơn.

4.2. Tự động hóa quy trình và nâng cao trải nghiệm khách hàng

Ngân hàng cần tự động hóa quy trình thẩm định, giải ngân, thu hồi nợ để giảm thiểu thời gian và chi phí. Ngoài ra, ngân hàng cần nâng cao trải nghiệm khách hàng bằng cách cung cấp dịch vụ nhanh chóng, tiện lợi, thân thiện. Khách hàng có thể dễ dàng liên hệ với ngân hàng qua điện thoại, email, chat trực tuyến.

V. Thực Trạng Hoạt Động Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân Agribank

Giới thiệu về Ngân hàng Agribank Việt Yên. Quá trình hình thành và phát triển. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Agribank - chi nhánh Việt Yên. Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank - chi nhánh Việt Yên. Số lượng sản phẩm tín dụng cá nhân . Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Việt Yên. Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank Việt Yên.

5.1. Giới thiệu về Ngân hàng Agribank Việt Yên

Quá trình hình thành và phát triển. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Agribank - chi nhánh Việt Yên. Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank - chi nhánh Việt Yên.

5.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Việt Yên

Số lượng sản phẩm tín dụng cá nhân . Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Việt Yên. Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank Việt Yên.

VI. Đánh Giá Và Kiến Nghị Phát Triển Tín Dụng Agribank Việt Yên

Đánh giá chung về hoạt động tín dụng cá nhân tại Agribank- chi nhánh Việt Yên. Những kết quả đạt được . Hạn chế và nguyên nhân . Định hướng phát triển hoạt động tín dụng KHCN. Định hướng phát triển chung . Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân. Một số kiến nghị với ngân hàng Agribank – Chi nhánh Việt Yên . Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước . Kiến nghị với Nhà nước.

6.1. Đánh giá chung về hoạt động tín dụng cá nhân tại Agribank chi nhánh Việt Yên

Những kết quả đạt được . Hạn chế và nguyên nhân . Định hướng phát triển hoạt động tín dụng KHCN. Định hướng phát triển chung . Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân.

6.2. Một số kiến nghị với ngân hàng Agribank Chi nhánh Việt Yên

Kiến nghị với ngân hàng Agribank – Chi nhánh Việt Yên . Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước . Kiến nghị với Nhà nước.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 : NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1. Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân - Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 đã được Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam thông qua thì “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”. - Có nhiều cách định nghĩa nhưng tựu trung lại thì tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: - Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng - Sự chuyển nhượng này có thời hạn.

- Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí và rủi ro.  Tín dụng cá nhân - Trên cơ sở định nghĩa “Tín dụng ngân hàng” nêu trên và trong phạm vi của luận văn này, đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể, vì vậy Tín dụng cá nhân là hình thức tín dụng mà trong đó NHTM đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng trong một thời hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích phục vụ đời sống hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể. - Tín dụng cá nhân đóng góp lớn đến sự lưu thông các nguồn vốn trong xã hội, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh hoặc tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình. Tín dụng cá nhân đã phát triển từ lâu trên thế giới, nhưng là một khái niệm khá mới ở thị trường Việt Nam.

Tuy nhiên tín dụng cá nhân đã nhanh chóng thu hút được nhiều khách hàng và có tiềm năng rất lớn để phát triển. Điểm thuận lợi là quy mô thị trường lớn với dân số đông (khoảng 89 triệu người), đa số trong đó có độ tuổi trẻ, có thu nhập ngày càng cao và có nhu cầu chi tiêu cho nhiều mục đích. Hiện nay xu hướng tiêu dùng trước, trả sau để đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho cuộc sống tăng nhanh, nhất là ở các thành phố lớn. 4 Chính vì thế, các sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng được khách hàng rất quan tâm.

Đây là cơ sở để các ngân hàng tự tin đẩy mạnh mảng kinh doanh tín dụng này 1. Đặc điểm của tín dụng khách hàng cá nhân a. Quy mô mỗi khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay lớn  Khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay: - Thứ nhất là cá nhân, hộ gia đình vay để bổ sung vốn kinh doanh. Quyền hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình được pháp luật thừa nhận, nhưng do năng lực hạn chế nên hoạt động kinh doanh thường không có quy mô lớn.

- Thứ hai là cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn để tiêu dùng. Khoản vay cá nhân cho mục đích này trực tiếp phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cho cuộc sống như mua nhà đất, mua sắm vật dụng gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà, du học… Số tiền cho vay hai mục đích này đều bị giới hạn bởi những điều kiện từ ngân hàng đó là: tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo. Tuy nhiên, số lượng các khoản tín dụng cá nhân là rất lớn do hai nguyên nhân: - Số lượng khách hàng cá nhân đông do đối tượng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội, từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp b. Mức độ rủi ro cao - Rủi ro do bất cân xứng thông tin: Với khách hàng doanh nghiệp, việc thu thập thông tin là tương đối dễ dàng do có nhiều nguồn cung cấp như: báo cáo tài chinh, bảng xếp hàng tín dụng, tình hình niêm yết chứng khoán, tình hình nộp thuế, thông qua các đối tác công ty,… nhưng với khách hàng cá nhân việc thu thập năng lực của khách hàng gặp nhiều khó khăn do đối tượng khách hàng nhỏ lẻ trên phạm vi rộng.

Ngoài ra việc trả nợ của khách hàng chủ yếu phụ thuộc vào thu nhập hàng tháng, nếu người vay xảy ra các tinh trạng giống như mất việc làm sẽ ảnh hưởng tới khả năng thanh toán các khoản nợ. - Rủi ro từ phía khách hàng: với khách hàng cá nhân có thể do nhiều yếu tố chủ quan và khách quan mà họ không thể thực hiện trả nợ hoặc phải hoãn trả nợ, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng c. Chi phí để phát triển cho vay cá nhân cao Đặc điểm của khách hàng cá nhân là phân bố rộng và đối tượng nhiều, ngân hàng phải thực hiện rất nhiều bước trong quá trinh cho vay từ lúc tiếp 5 nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân cho đến lúc thu hồi nợ gây tốn kém rất nhiều chi phí như : - Chi phí bán hàng trực tiếp : tiếp thị quảng cáo, in tờ rơi - Chi phí nhân lực - Chi phí quản lí : điện nước, văn phòng … 1. Các hình thức tín dụng cá nhân a.

Phân loại theo tinh chất của tài sản thế chấp - Tín dụng có tài sản đảm bảo: Là khoản vay được đảm bảo bằng tài sản hoặc giấy tờ có giá hoặc được bảo lãnh từ bên thứ ba. Tài sản đảm bảo hoặc bảo lãnh của bên thứ ba thực chất là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm được nguồn dự phòng khi nguồn thu chính từ khách hàng bị thiếu hụt, tạo áp lực trả nợ cho khách hàng, từ đó giảm thiểu rủi ro cần thiết cho ngân hàng - Tín dụng không có tài sản đảm bảo: Là khoản vay được đảm bảo bằng uy tín của khách hàng với ngân hàng. Thông thường hình thức cấp tín dụng này được áp dụng với một số nhóm đối tượng cụ thể hoặc các khách hàng có giao dịch thường xuyên và uy tín với ngân hàng. Phân loại theo thời gian vay vốn - Tín dụng ngắn hạn: Là khoản tín dụng có thời hạn dưới 12 tháng (01 năm), chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn cá nhân và hộ kinh doanh.

- Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 12 đến 60 tháng (01 năm đến 05 năm). Tín dụng trung hạn thường phục vụ các nhu cầu vay vốn tương đối lớn như mua ô tô, sửa chữa nhà ở - Tín dụng dài hạn : Là loại tín dụng có thời hạn trên 60 tháng (05 năm). Tín dụng dài hạn được cấp khi cá nhân có khoản vay lớn, chủ yếu để phục vụ cho nhu cầu mua sắm nhà cửa, đất đai. Tín dụng dài hạn thường tiềm ẩn nhiều rủi ro.

Phân loại vào mục đích vay - Cho vay tiêu dùng : Đây là hình thức có nhu cầu vay vốn nhiều nhất, nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu và mua sắm tiện nghi, sinh hoạt gia đình để cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống. Nhóm khách hàng thuộc loại này là những người có thu nhập ổn định, và thông thường họ là những người công viên chức hưởng lương. - Cho vay bất động sản: là sản phẩm dành cho các các nhân nhằm đáp ứng nhu cầu mua, sửa chữa nhà ở của khách hàng. Hình thức cho vay này 6 thường được cấp hạn mức tín dụng cao hơn và thời gian cho vay dài hơn cho vay tiêu dùng.

- Cho vay sản xuất kinh doanh: Đây là sản phẩm cho vay nhằm bổ sung nguồn vốn cho cá nhân, hộ gia đình kinh doanh cá thể để sản xuất kinh doanh. Đây là đối tượng có nhu cầu vay vốn khá lớn tuy nhiên cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất do nguồn vốn cho vay hoàn toàn phụ thuộc vào kết quả kinh doanh của khách hàng. - Cho vay phục vụ sản xuất nông nghiệp: Là hình thức cho vay tập trung vào các ngành nghề như trồng trọt, chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản. Hình thức cho vay này khuyến khích bà con nông dân chuyển đổi từ sản xuất nhỏ lẻ để sang một mô hình sản xuất lớn hơn phục vụ cho thị trường rộng hơn.Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay - Tín dụng trả góp : Theo hình thức tài trợ này, người vay trả nợ cho ngân hàng gồm cả gốc và lãi theo nhiều lần, theo những định kỳ nhất định do ngân hàng quy định.

Hình thức này áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc với những khách hàng mà thu nhập định kỳ không đủ để thanh toán hết một lần số nợ vay. - Tín dụng hoàn trả một lần: Đây là hình thức hoàn trả mà theo đó số tiền vay của khách hàng sẽ được thanh toán một lần khi hợp đồng tín dụng đến hạn. Đặc điểm của các khoản tín dụng này thường có quy mô nhỏ, thời gian cho vay ngắn. Căn cứ vào nguồn gốc khoản vay - Tín dụng trực tiếp: Là hình thức ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu vay vốn, đồng thời khách hàng hoàn trả nợ vay trực tiếp cho ngân hàng.

Ưu điểm của hình thức tài trợ này là rất linh hoạt vì có sự đàm phán trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng, quyết định cho vay hay không hoàn toàn do ngân hàng quyết định. Khi khách hàng quan hệ trực tiếp với ngân hàng, giúp cho ngân hàng có cơ hội bán chéo thêm nhiều sản phẩm khác. Như vậy, quyền lợi của cả hai bên đều được thỏa mãn trên cơ sở thỏa thuận trực tiếp. - Tín dụng gián tiếp: Là hình thức ngân hàng cấp tín dụng qua một trung gian ủy thác.

Đối với khách hàng cá nhân, trung gian ủy thác có thể là nhà bán lẻ hàng hóa, dịch vụ. Theo hình thức này ngân hàng sẽ ký kết hợp đồng với chính nhà cung cấp trên cơ sở đó nhà cung cấp sẽ bán chịu hàng hóa cho người tiêu dùng. Hợp đồng ký kết giữa ngân hàng và nhà cung cấp nêu rõ các điều kiện về việc bán chịu cho khách hàng. Vai trò của tín dụng khách hàng cá nhân a.