chương 1 trình bày sơ lược về BĐS gồm khái niệm và phân loại BĐS, trình bày về hoạt động tín tín dụng bất động sản và vai trò của tín dụng bất động sản, các hình thức cấp tín dụng của NHTM. Chương này còn đề cập đến nghiệp vụ cho vay mua nhà, đất và xây dựng, sửa chữa nhà trong đó tập trung chủ yếu vào các nội dung nguyên tắc, đối tượng, phương thức và điều kiện cho vay mua nhà, đất và xây dựng, sửa chữa nhà. Cuối chương đưa ra một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng. 8 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG SẢN PHẨM CHO VAY MUA, XÂY DỰNG VÀ SỬA CHỮA NHÀ ĐẤT TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 2.1 Giới thiệu ngân hàng 2.1 Tổng quan về NHTMCP Quân Đội (MB) 2.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngày 04/11/1994, Ngân hàng Quân Đội được thành lập với số vốn điều lệ 20 tỷ đồng và 25 cán bộ nhân viên.
Năm 1997, MB đã vững vàng vượt qua cơn khủng hoảng tài chính, là Ngân hàng Cổ phần duy nhất vẫn có lãi. Năm 2000, MB phát triển vượt qua khuôn khổ của một NH, từng bước lớn mạnh thành một tập đoàn bắt đầu bằng việc thành lập hai Công ty thành viên là Công ty TNHH Chứng khoán Thăng Long (TLS) và Công ty Quản lý Nợ và Khai thác tài sản của Ngân hàng Quân Đội (AMC) nhằm đa dạng hóa dịch vụ, hướng tới một mô hình tổ chức đa năng và hiện đại. Năm 2006, MB tiếp tục được mở rộng bằng việc thành lập Công ty Quản lý Quỹ Đầu tư Chứng khoán Hà Nội (HFM) nay là Công ty cổ phần Quản lý Quỹ Đầu tư MB (MB Capital). Năm 2007, tiếp nối tiến trình hiện đại hóa hệ thống công nghệ của NH, MB đã tri ển khai thành công hệ thống Core Banking T24.
Năm 2009, MB hoàn thành việc tăng mức vốn điều lệ lên 5. Năm 2010 MB đã đánh dấu một giai đoạn mới với những thành công mới, vững vàng ở vị trí là 1 trong 5 ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam. Khai trương chi nhánh tại Lào – Chi nhánh đầu tiên của MB tại nước ngoài, đánh dấu bước mở rộng đầu tư ra nước ngoài của MB. 9 Tổ chức xếp hạng uy tín thế giới Moody’s đánh giá và xếp hạng MB ở mức E+, mức xếp hạng tương đương với nhóm NH có chất lượng tốt ở Việt Nam.
Tăng mức vốn điều lệ 7. Ngày 01/11/2011, cổ phiếu NH Quân Đội đã chính thức giao dịch trên SGDCK TP.HCM với mã chứng khoán là MBB. Trong vòng 6 năm qua, MB liên t ục được NHNN Việt Nam xếp hạng A - tiêu chuẩn cao nhất do NHNN Việt Nam ban hành và luôn nhận được nhiều giải thưởng quan trọng trong nước do các cơ quan, tổ chức có uy tín trao tặng.2 Vị thế của Ngân hàng Quân Đội trong ngành MB nằm trong tốp 10 ngân hàng lớn nhất về cho vay và huy động: Thị phần cho vay và huy động của MB lần lượt là 2,2% và 3% tại thời điểm cuối năm 2010. Vai trò quan trọng của MB trong việc cung cấp dịch vụ tài chính cho các Doanh nghiêp Quân Đội đã mang đ ến cho Ngân hàng lợi thế đáng kể về danh mục khách hàng so với các NHTM khác.
Khả năng tài chính tốt: MB cũng là m ột trong mười ngân hàng lớn nhất xét về qui mô tổng tài sản và vốn điều lệ trong năm 2010. Tốc độ tăng trưởng bình quân của 2 chỉ tiêu này trong giai đoạn 2004 – 2010 đạt mức rất cao, lần lượt là 60,3% và 59,3%. Qua một số chỉ tiêu chính trong bảng cân đối kế toán và báo cáo thu nhập trong giai đoạn 2007-2010. MB đạt được tốc độ tăng trưởng mạnh và ổn định qua các năm.
Đặc biệt trong giai đoạn này nền kinh tế Việt Nam phải đối mặt với hai lần chính sách tiền tệ thắt chặt mạnh mẽ vào cuối năm 2008 và 2010 tuy nhiên các chỉ tiêu chính của MB đều có tốc độ tăng trưởng hàng năm lớn hơn 50%. So sánh với một số NHTM có quy mô lớn thuộc nhóm một và nhóm hai được niêm yết, MB đạt được tăng trưởng ở các chỉ tiêu chính ở mức cao và đồng đều hơn. Cụ thể, tăng trưởng tổng thu nhập hoạt động và tăng trưởng thu nhập lãi thuần ở mức 57.12%/năm, gấp hơn hai lần so với các NHTM nhóm một là VCB, 10 CTG và cao hơn nhiều so với các ngân hàng nhóm hai. Tăng trưởng huy động và tín dụng cũng ở mức cao nhất.3 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động Cơ cấu tổ chức của NHTMCP Quân Đội 11 Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức của NHTMCP Quân Đội 12 Mạng lưới hoạt động Tính đến 31/12/2010 hệ thống của MB bao gồm 1 Hội sở chính, 1 Sở giao dịch, 1 Chi nhánh tại Lào, 138 Chi nhánh và Các điểm giao dịch, 334 máy ATM, 1.849 máy POS phân bổ ở 24 tỉnh thành kinh tế phát triển trên cả nước.
Thành tựu đạt được Giải thưởng FAST 500 tôn vinh các doanh nghiệp đạt tốc độ tăng trưởng cao. Dựa trên kết quả nghiên cứu và đánh giá độc lập theo chuẩn mực quốc tế của Công ty Vietnam Report với sự tư vấn của các chuyên gia kinh tế hàng đầu Việt Nam và thế giới nhằm đảm bảo sự khách quan khoa học tới mức cao nhất. Tháng 1/2011, MB lần thứ 2 liên tiếp nhận được chứng nhận Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam năm 2010 (VNR 500). Ngày 29/3/2011, MB được ngân hàng HSBC trao tặng giải thưởng “Ngân hàng có chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế và quản lý tiền mặt xuất sắc nhất”.MB đã dành được giải thưởng này 5 năm liên tiếp.4 Kết quả hoạt động của NHTMCP Quân Đội vài năm trở lại đây a) Tốc độ tăng trưởng Tăng trưởng vốn điều lệ Năm 2010, vốn điều lệ của MB đã đ ạt mức 7.300 tỷ đồng (tăngthêm 2.
So với các NH cùng ngành, vốn điều lệ của MB thuộc nhóm các NH có vốn điều lệ lớn hơn 7.000 tỷ đồng và vốn chủ sở hữu MB gần 10. Trong năm 2011, MB dự kiến tăng vốn điều lệ lên 10. Việc tiếp tục tăng vốn điều lệ của MB có ý nghĩa quan tr ọng, tạo điều kiện cho MB nâng cao năng lực hoạt động, khả năng cạnh tranh, tạo cơ sở để bứt phá mạnh mẽ và phát triển bền vững, an toàn và hiệu quả. Tăng trưởng huy động vốn Trong các năm 2008- 2010, giữa bối cảnh khủng hoảng tài chính và cạnh tranh giữa các NH vô cùng gay gắt, hoạt động huy động vốn của MB so với các năm tương ứng 13 trước đó vẫn tiếp tục tăng trưởng (năm 2008 đạt 153,7% so với năm 2007, năm 2009 đạt 153,31% so với năm 2008, năm 2010 đạt 163,6% so với cùng kỳ năm 2009).
Riêng trong 9 tháng đầu năm 2011, mặc dù nhiều NH gặp khó khăn về thanh khoản, tổng tiền gửi của MB vẫn đạt 94.561 tỷ đồng, tăng 7,4% so với cuối năm 2010. Khả năng huy động vốn cao và ổn định đã giúp MB ki ểm soát tốt rủi ro thanh khoản trong bối cảnh của nền kinh tế Việt Nam và kinh tế thế giới hiện nay. Tăng trưởng tín dụng Hoạt động cho vay của MB luôn có mức tăng trưởng khá qua các năm cả về số lượng khách hàng và quy mô dư nợ tín dụng.2: Tăng trưởng tín dụng Nguồn: “Bản cáo bạch của MB năm 2011” Chất lượng tín dụng: MB luôn coi việc tăng trưởng và phát triển quy mô dư nợ tín dụng phải dựa trên nguyên tắc đảm bảo chất lượng tín dụng tốt nhất. Danh mục tín dụng của MB luôn được kiểm soát chặt chẽ.
Thực tế trong nhiều năm qua, MB đã duy trì đư ợc chất lượng danh mục tín dụng tốt, kiểm soát nợ xấu chặt chẽ, luôn duy trì tỷ lệ nợ xấu (NPL) dưới 2%. Tăng trưởng lợi nhuận sau thuế Lợi nhuận sau thuế (LNST) tăng trưởng cao do tổng tài sản tăng mạnh trong giai đoạn 2006 – 2010. Tốc độ tăng trưởng hàng năm trên 50% của tổng tài sản từ 2006 đến 2010 đã giúp LNST c ủa MB tăng cao ở mức trên 40% trong tất cả các năm từ 14 2004. Đáng chú ý, MB dẫn đầu tốp 10 ngân hàng lớn nhất về tốc độ tăng trưởng LNST với 56,4%.
Điều này cho thấy MB đang trong giai đoạn phát triển mạnh và có khả năng sinh lời tốt.3: Lợi nhuận sau thuế của MB từ năm 2004 - 2010. Nguồn: “Báo cáo tài chính của MB qua các năm” b) Khả năng sinh lời qua các năm ROA, NIM và ROE MB dẫn đầu các ngân hàng niêm yết về khả năng sinh lời trên tổng tài sản ROA và tỷ lệ lãi biên thuần NIM, đạt lần lượt 1,56% và 3,52% trong 2010. Trong khi tốc độ tăng trưởng trung bình của LNST cao hơn của tổng tài sản trong giai đoạn 2007 – 2010 (65,3% so với 60,3%) là nguyên nhân chính khiến ROA ở mức cao thì nguồn huy động ổn định và chi phí huy động thấp, ngoài ra cơ chế cho vay theo lãi suất thỏa thuận cũng là nguyên nhân giúp MB đạt được thu nhập lãi và NIM cao hơn các NH khác. ROE của MB cũng tăng dần qua các năm 2007 – 2010, đạt 19,28% và cao hơn ROE của CTG, STB, EIB và BIDV.5 Triển vọng và kế hoạch phát triển trong tương lai Trong giai đoạn tiếp theo, MB sẽ ưu tiên nâng cao năng lực quản trị điều hành, hoàn thiện cơ cấu tổ chức, kiện toàn các cơ quan tham mưu giúp việc cho Hội đồng Quản trị để tương xứng tầm vóc mới, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả.
15 MB sẽ chú trọng nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro, củng cố và hoàn thiện văn hóa doanh nghiệp, đề cao tính kỷ luật, tạo sự gắn bó với khách hàng trên tất cả các địa bàn kinh doanh. MB sẽ tiếp tục các chính sách phát triển nhân lực nhằm xây dựng độingũ cán bộ giỏi và tâm huyết với nghề. Các yếu tố về cơ sở hạ tầng, công nghệ thông tin sẽ được đầu tư để tương xứng với sự phát triển của toàn hệ thống. MB vẫn sẽ duy trì vị thế là một trong những ngân hàng TMCP hàng đầuViệt Nam.
Hướng đến quy mô tập đoàn, 2011- 2015 là giai đoạn MB dốc sức cho sự phát triển bền vững và đặt nền móng để hệ thống các công ty thành viên đứng trong Top đầu các lĩnh vực: Tài chính ngân hàng; BĐS; Chứng khoán; Quản lý quỹ; Quản lý tài sản; Bảo hiểm…Một số mục tiêu chủ yếu của MB giai đoạn 2011 – 2013 2.2 Tổng quan về Ngân hàng Quân Đội – Chi nhánh Hồ Chí Minh 2.